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2019-01-29-如何辨識民間借貸的好壞

一、先說說無抵押、純信用的貸款
此類貸款行內稱“信用貸款”,簡稱“信貸”,按照貸款人身份可細分為薪金貸、生意貸、老板貸、企業貸,按照用途可分為裝修貸、消費貸、旅遊貸等等等等。名稱雖不同,但是貸款條件都換湯不換藥,上班無非就看社保有沒有、代發工資多少、負債多少、信用情況如何;做生意的無非就是年營業額多少、對公對私流水多少、行業利潤率如何、經營年限如何等等。

其中,薪金貸、經營貸我接觸的要多一些,也是行業內最常見的。主要原因是很多借款人都是上班族、工廠主、小店家,基本沒有什麽房子啊、車子啊用於抵押。上班的沒錢買房,做生意的小企業主大部分都住在租來的房子裏以節約成本,很辛苦,不過大都也讓人敬佩。

這裏我做一個換算,大家對比起來會更清楚。因為我們自己投網貸的利息實際上都是按照余額本金去算的,我在這裏把小額貸款的月利率也換算成余額計息方式,以便於大家理解。嚴格的算法是有個一個公式,特別麻煩,但是也有一個大致的算法,就是每月2分3再去乘以一個1.7到1.9左右的系數。也就是說,如果將全額計息的2分3換算成余額計息,得出的結果就是余額計息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手續費,正規的小額貸款公司無抵押純信用貸款按照余額計息方式,月利率應當在4分2上下,覆利年化利率在50%到60%之間。

二、車貸、房貸等有抵押的貸款
學名叫“抵押貸款”,行業內一般直接稱“車貸”或者“房貸”較常見。上文說到信貸只有全額計息的“等本等息”還款,但是車貸、房貸除此之外,還有一種叫“先息後本”還款方式,即每月只還利息,到期一次性還本金。如果像信貸一樣等本等息還款,每月利率一般在1分6到2分之間,計息方式跟信用貸款一樣。

如果是先息後本,每個月的利息是3分到3分5之間,即如果借10000塊錢,每月還款300到350塊錢利息,到期再還10000塊錢本金。車貸房貸也有手續費,但一般不是公司收,是業務員自己看情況找客戶收的。這部分我權且不算在利息裏面。這個利息就比較好算,無論是等本等息還是先息後本,按照余額計息的月利率都是在3分到3分5之間,公司能收到的年化利率在40%上下。

三、高利貸
高利貸,坊間傳說很多,似乎很神秘,其實真實情況是:非常常見。如果客戶在各處都借不了錢,或者借了還不夠,小貸業務員就有可能幫客戶“借高利”。利息低的一個月6分7分,高的1毛2毛。跟正規的小額貸款相比,這種貸款就是名副其實的高利貸了!但值得註意的是,這種“高利貸”除了坊間盛傳的“腳踩黑白兩道”的“老大”在放,也有許多有貸款經驗的小額貸款業務員自己給客戶放,不過為了防止客戶知道了自己的底細而不還款,一般也不會以自己名義作為債權人,而是以“XX老大”的名義去放,或者讓自己的朋友作為神秘嘉賓到場簽合同,作為債權人去放。

其實就大多數情況而言,來借這種高利的人,要麽是不懂小額貸款利息的市場價格,被業務員給宰了,要麽就是好賭成性,欠了一屁股債,只有少部分是真的要周轉的。對於能接受高利貸的客戶,盡管風控上沒那麽嚴格,但也是要審核的。高利貸的放貸人大都傾向於給國企員工、公務員、本地村民、老婆孩子在身邊並且孩子還小的等等。其中見過最多的就是本地村民、國企員工和公務員,因為這些基本上都是鐵飯碗,每個月都有固定的收入來源,即使他還不起本金,利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的,他如果還不起錢,“黑老大”找個馬仔跟他老婆上下班,找個馬仔“送”他孩子上下學,你不用催他也會想盡辦法給你還錢的。

不過根據經驗,這種借款模式的逾期率其實非常非常高,壞賬也是高的可怕。經常半年一年下來,利息收的都是本金的一兩倍了,本金還沒開始還,甚至利息都欠了一大筆。可是即時逾期、壞賬,這種貸款都幾乎不太可能走法律途徑。另外,這種放貸方式也能讓高收益去覆蓋高風險,只是逾期壞賬的處理方式不太人道。說回利息吧。按照年化算,高利貸放貸人一年收到的利息比較高,在80%到300%不等。

四、從銀行申請貸款(通過中介)
也就是說要錢的客戶找到中介,找他們幫忙操作,想辦法去申請盡可能低息的貸款,一般也只能是銀行,再不行就引擔保公司介入,再不行就是小額,再不行就是高利貸……總之,中介就是幫有需求的客戶去尋找貸款,在款項批下來之後客戶支付中介一筆服務費。為簡單起見,這裏只說從銀行申請貸款,業內人士一般稱幫客戶“走銀行渠道”。

理論上來說,客戶都可以直接找銀行申請貸款,但是實際上,深圳有40多家銀行,每家銀行的貸款產品都不同,貸款條件不一樣,不同支行的貸款壓力不一樣,有的大把客戶上門,有的缺客戶缺到完不成指標。你想馬上找到一個合適的銀行、合適的貸款產品、合適的支行、合適的銀行客戶經理還真不那麽容易!比方說招行,他家基本上不做個人的抵押消費貸款,一定要有公司,要是沒公司,你有幾套房子都沒用;再比方說浦發銀行,前兩個月剛出了一款旅遊貸,如果你是深圳本地的、有房子的,你能輕輕松松獲得幾萬幾十萬的貸款,還不需要抵押!還有一大堆比方等等等等……如果不是十分了解銀行業務的人,對這些情況很難搞得清楚。

所謂“術業有專攻”,貸款中介亦是如此。首先,他們常年跟各家銀行打交道,對銀行產品非常熟悉,能夠迅速根據客戶情況找到相應銀行的貸款產品;再者,他們跟銀行的客戶經理也多多少少有一些利益關系,所以能夠更快速處理貸款申請,如果你自己去銀行申請貸款,銀行的客戶經理可以選擇一直押著不給你提交申請,或者拖拖拉拉申請進度很慢,一兩個月都不出結果,因為大部分做的好的銀行客戶經理根本不缺單。但是如果你交給中介去處理,給點手續費,他們能更快把貸款批下來,短的三五天,一兩周就能搞定;還有一種情況,就是你的資料不齊全,或者貸款條件不夠的,中介還要幫你做資料,甚至給你買房買車!

像這種中介,盈利模式相當的穩健,嚴格說它不屬於放貸,只是貸款服務中介,不需要承擔客戶不還款的風險。中介的服務費最低最低也是1%、2%,最高10%、15%的都有,這裏水很深,一般也是看客戶懂不懂,或者有些客戶操作起來確實有些難度,再或者銀行單量太大都在排隊申請,真的要客戶經理找行長申請給你加急處理。而對於借款的客戶來說,這一點點手續費不算什麽,只要能盡快找到合適的銀行產品,能夠快速批下貸款,而且利息只按照銀行5%到8%的利率計算,總體來說還是比較劃算的。

五、短拆+中介
第四點說到走銀行渠道,中介能夠幫助客戶尋找合適的銀行貸款產品,只收取一小部分的手續費。不過,一般的銀行放款期限在兩周到兩個月不等,看客戶條件和銀行資金量情況而定。雖然銀行這邊能確定批款下來,可對客戶來,連這一兩個月也等不及,馬上要用錢,這怎麽辦?一般這個時候中介會自己先拆借給客戶,一般叫“短拆”,他們收取這一兩個月空檔期的利息,利息跟普通的小額貸款差不多,大概在3分到5分上下。待到銀行款項批下來之後,客戶把這筆錢再還上,中介也幾乎沒有任何風險。加上為客戶走銀行渠道所收的服務費,總的收入可以達到5分到1毛甚至更多。不過一般情況是在6分、7分左右,收入比一般的小額貸款要高。而且回款來源穩定,就是銀行,幾乎不用擔心這筆“短拆”客戶無法還款。

不過這個不是一般的中介能做,首先他要對銀行的產品有足夠的認識,在銀行也要有足夠的人脈,才能迅速對客戶的條件做出判斷——此人能否在銀行獲得貸款?能獲得多少貸款?多久能夠批下來?只有這些確定了,才有把握對客戶進行“短拆”的服務。僅僅在銀行方面有經驗和資源還不夠,因為這種模式周期太短,一個客戶久的也只有一兩個月,所以你還需要有源源不斷的優質客戶,還要有足夠的資金給客戶放貸。所以短拆+中介這種模式雖然好,能做到的公司很少,能做好的公司更是少之又少。

2019-01-14-借貸-民間借貸3分利息合法嗎?

民間借貸3分利息合法嗎?年息三分屬於合法範圍。三分利息,其實就是年利率36%。法律規定,年利率不超過24%的,人民法院應當支持出借人的請求。對於年利率超過36%的,所約定的超過部分無效。超過了24%而不超過36%的,雙方進行自主約定,當事人之間願意自動履行,法院並不會反對。 

目前只要超過銀行同期利率的四倍部分不受法律保護,4倍之內的仍受保護。目前銀行利率5.31%,民間借貸利率月利只要超過1.8的部分不受法律保護。以後國家可能會取消這一規定,意味著民間借貸的利率由雙方協商,協商後的利率均受保護。

融資租賃和借貸是完全不同的法律關係:借貸契約是貸款人將貨幣所有權轉移給借款人,借款人則歸還相同數額的貨幣並附加利息;在融資租賃交易中,出租人並未將貨幣所有權交給承租人,而是交給了供應商(他們之間構成買賣關係),承租人支付的租金構成也複雜於借貸契約還本付息的簡單結構。

按照借貸契約,借款人用借入資金購買的設備具有所有權,與貸款人無關;在融資租賃交易中,不能無視物件使用關係的存在,且該物件使用關係屬於債權關係性質,出租人始終具有設備的所有權,並且可以對抗第三人(包括其他債權人)。

期末租賃物件選擇權的存在與借貸契約說相矛盾,在融資租賃交易中,租期結束後承租人有三種選擇權,退還租賃物、續租或購買,而在借貸契約中,本息還完後即表明契約自行終止,抵押品只能無條件退還借款人。

借貸契約說將導致融資租賃適用利率管製法規,實際上,租金的構成與利息計算方法完全不同,而要複雜得多。

2019-01-13-借貸-什麼叫民間借貸?

什麼叫民間借貸?什麼樣的民間借貸合法?什麼樣的違法? 借了不還,抵押房產如何進行拍賣程序?要是不好執行如何處置?法院處置房產期間還本付息的利息如何計算?


民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效,因借貸產生的抵押相應有效,但利率不得超過人民銀行規定的相關利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規的有關規定,遵循自願互助、誠實信用原則。


中小企業與民間短期借貸之間有很深的關係。
第一,民間融資適應中小企業的融資特點,是中小企業發展過程中的必然選擇,是推動中小企業發展的重要力量。
第二,中小企業與民間融資作為資金融通的兩個方面,互相依存,共同發展,並在特定的條件下互相融合、互相轉化。


第三,在中小企業民間融資的過程中,逐步形成了有效的風險防範措施,為民間融資的安全性、可持續性提供了保障。
第四,大力發展民間融資,促進民間融資合法化,創新民間融資手段、構築民間融資平台,是解決中小企業融資難問題的重要途徑。而且民間借貸速度快,簡單靈活等優勢很好的適應了中小企業資金周轉的特點。是很不錯的選擇。

借款陷阱知多少?借錢必看保身之道

真的需要用錢怎麼辦?無論是跟親朋好友借錢也好,或是跟銀行申請借貸也好,甚至從其他管道的任何一種借款方式,是否先問過自己,這個選擇真的符合我的需要嗎?我會面臨什麼樣的風險責任呢?該如何才能不會讓債務擴大呢?我該怎麼規劃才能順利解除債務危機呢?

借錢這檔事本來就是一刀兩面的,對的借款方式會幫助你渡過金錢上的難關,錯的借款方式則會逼你掉進無底深淵,對財務狀況產生極大的負面影響。就拿跟民間借貸這件事來說,雖然借款的流程快速輕鬆門檻又低,但還是有幾個細節關鍵,能讓你避開一些陷阱。

首先,在跟民間貸款公司借款前,不要讓對方一開始就索取你任何費用,而是先去查察這家公司的名聲、背景、是否合法、客戶評價等等,確認安全性及誠信度。然後,絕對不能夠一次同時跟多家民間貸款公司申請借款,一來會讓公司懷疑你的借錢動機,二來則是會讓自己走向惡性循環之路而無法翻身。

還有一種陷阱,我們常會接到電話,對方用亂槍打鳥的方式來進行借貸推銷,但是,他們真的都是銀行的貸款業務嗎?其中不乏是打著銀行名義,實際上卻是代辦仲介業者,先不提是否能代辦成功申請到借款,光是透露自己的個資給來路不明的人,就非常危險。

所以,如果你真的急需用錢,卻無法確定自己能夠避開這些借錢的陷阱,還是得花點時間做功課,別因為緊急而失去理智無法判斷,否則將得不償失。解決問題後最重要的還是未雨綢繆的為金錢做好規劃,像是設立緊急專用的儲蓄帳戶,每個月固定存入一筆款項,以備不時之需。

有借錢需求為什麼找我們?帶你認識民間借貸

有借錢需求為什麼找我們呢?帶你認識民間借貸

對啊,這是個很好的問題,市面上融資的管道多如牛毛,為什麼要找林代書快速借錢呢?

簡單來說,一般人如果缺錢會找銀行,雖然銀行借錢的門檻不算高,但是那些薪資證明、扣繳憑單、工作徵信等等一樣也不能少,就算備齊了資料,也不一定能核貸通過自己需要的金額。更別提若是稍有一點點信用瑕疵,跟銀行借錢的機率近乎零。

那麼,那些沒有薪資證明但有正職工作有困難怎麼辦?民間借貸就會是很好的選擇。只不過,無論是報紙上的民間借貸廣告那麼多,網路資訊也一大堆,怎麼找到合理又正派的公司,讓自己能夠安心又順利的借錢週轉呢?

首先,如果你沒有一份穩定的正職工作,可以不用再往下看囉!所謂救急不救窮,在借錢之前當然必須具備還款能力,才能做有效的借錢規劃。

第二、開頭就得清楚方式,衡量自己的經濟能力是否能負擔,打算借這筆錢多久,什麼時候可以將本金還清,都是跟民間借貸前就必須考慮明白的。

第三、對自己的借款負起責任,在約定好的日期繳納利息與本金,建立彼此良好的信任關係,真正做到「有借有還,再借不難」。

所以,那些市面上又要你繳交手續費、代辦費、高利息等等,扣下來到你手上根本所剩無幾卻又背了一身債務的公司,請千萬提高警覺避而遠之。你絕對不會想因為缺一點小錢到最後卻滾出一大筆債務的。

所以有借錢需求就來找我林代書吧!有專業的代書把關,也能有效協調解決你的需求,手續簡便、核准條件寬鬆、撥款時間快速,都是跟我們借錢的有力理由囉!