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2021-01-14-如何讓你的借貸越來越少?-(下)

承上篇,把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後,拿低利率借貸去取代高利率借貸,在利息上就能省下許多冤枉錢,再來就是將借貸的筆數減少,如果你有10筆借貸,也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後,就將金額較小的借貸率先清償,10筆變8筆,8筆變5筆,慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕,在我上一篇說到的薪水支出去向,也能開始調整比例,把過去借貸的比重縮小,然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說,借貸數字越小,利率反而較高,看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別,所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子,小明是個典型的月光族,有三張已經刷爆額度的信用卡,銀行還有一筆個人借貸,為了買車還用儲蓄險保單借貸,幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做?首先列出所有的借貸對象,包括銀行、保險公司、親友,銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份,然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說,依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事,所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務,先把信用卡清償後剪卡,等哪天所有借貸都獲得解決後,也培養出正確金錢觀,再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後,你每個月支出在歸還債務上的數字,會真正落實在償還本金上,而不是支出在過高的利息,這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟,許多人就是不懂得如何理債,才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣,有效地把償還債務數字降低,把借貸利率調整到最低,不要害怕拉長還款的時間,每個月可以運用的資金變多後,就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢,多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式,如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙,也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

2021-01-12-如何讓你的借貸越來越少?-(上)

一般人都有負債的經驗,無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等,借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人,反而很多有錢人其實是負債累累的,人生難免有需要周轉的時候,有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友,如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態,那麼希望這篇文章能夠幫到你,早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的,除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透,所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少,進而解決各項債務。

就拿你每個月的薪水來說,在正常的情況下,薪水應該要有三個方向花用或是儲存,分別是過去的借貸、現在的開銷、未來的規劃,沒有借貸負債的人,後兩者的比重就會比較高,而正處於借貸負債的人,就會著重在前兩者的支出。所以你一定會覺得,如果借貸債務都壓的快喘不過氣了,怎麼可能還有錢支出在未來規劃上?這樣的想法真的是大錯特錯,一旦你為了償還過去的借貸,把現在的開銷緊縮是應該的,但千萬不要放棄未來的規劃,因為未來的規劃才是你努力賺錢的動力,也是能幫助你減輕債務的好幫手。

償還過去的借貸也要有完善的計劃,最糟糕的情況就是不知道自己到底借貸負債多少金額,也無法理清楚每筆債務的內容,只會每個月傻傻的繳款,有時候甚至只能繳的上利息,本金卻一毛未償。所以首先最重要的就是把每筆借貸都明列出來,還款的條件、利息的計算、清償的期限等等都要仔細清楚,然後把借貸利率最高的擺在清償首選,然後一一把清償順序排出來。像是一些銀行的個人信貸與民間借貸融資的利率一般都偏高,看是透過債務整合的方式將低利率的借貸去替換高利率的借貸,例如申請利率較低的房貸,去清償像是信用卡、個人借貸、民間融資等等利率較高的債務。

借據-2020-04-15-為什麼我申請小額借貸老是無法通過呢?-(下)

上篇說了兩種有可能讓你無法成功申請借貸的原因,這篇我們就來說說其他原因吧!曾經有個晚輩去銀行申請小額借貸,薪資證明、在職證明、身份證明文件等等都準備好也交給銀行了,但是最後借貸沒有通過,這是為什麼呢?仔細詢問的結果才知道,晚輩一個月的薪水落在3萬元左右,這是他出社會以來的第四份工作,第一份工作做了4個月,第二份工作做了3個月,第三份工作只做了6天,現在的這份工作才剛任職2個月,向銀行提出的薪資證明也只有頭一個月的薪資轉帳紀錄。

對銀行來說,你的任職紀錄也代表你是否有穩定收入,像這樣經常性的換工作,而且目前的工作也未滿6個月的人,都算是借貸的高風險族群,就算成功申請到借貸,借貸金額也不會太高。原因就是銀行不願意冒風險把錢借給工作不穩定的人,如果現在的工作也像前三份工作一樣,做沒多久就離職了,怎麼還錢呢?於是我也勸了勸晚輩,如果不是太急著要用錢,不如先把這份工作做滿半年以上,把存摺上的薪資轉帳紀錄保存好,未來想再借貸的機率才能提高。

另外一種無法成功申請借貸的情況,除了無法借貸解決金錢困難外,還有可能因此而吃上官司。在這裡要慎重提醒大家,無論是申辦信用卡,或是跟銀行申請個人借貸,表格上填寫的資料與送交的身份證明文件資料,都一定要老實填寫交寄。有幾種狀況要特別注意,有些人自己本身信用有瑕疵,於是拿著親友的資料去申辦信用卡或借貸,有些業務員為了業績就省略了必須本人親自辦理或是需要委託書委任的步驟,這就嚴重涉及刑法中的偽造文書罪。也有人為了提高信用卡或是借貸的額度,在收入資料上填寫不實金額,製造不正確的薪資紀錄,這下借貸不成功只是小事,觸犯法律豈不是因小失大?

其他讓你無法成功借貸的原因,還包括銀行打電話過去無法證實你有在該公司工作、業務員在沒有底薪的狀況下也比較難以申請借貸、沒有固定住所無法確實郵寄帳單的人、申請借貸前就已經負債累累的人、申請借貸金額遠超過自己能負荷還款能力等等,有許多瑣碎的原因都可能影響借貸申請。所以,培養良好的信用紀錄,加上擁有固定薪資及年資的工作,其實就是成功申請借貸的最佳方式。