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2021-01-14-如何讓你的借貸越來越少?-(下)

承上篇,把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後,拿低利率借貸去取代高利率借貸,在利息上就能省下許多冤枉錢,再來就是將借貸的筆數減少,如果你有10筆借貸,也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後,就將金額較小的借貸率先清償,10筆變8筆,8筆變5筆,慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕,在我上一篇說到的薪水支出去向,也能開始調整比例,把過去借貸的比重縮小,然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說,借貸數字越小,利率反而較高,看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別,所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子,小明是個典型的月光族,有三張已經刷爆額度的信用卡,銀行還有一筆個人借貸,為了買車還用儲蓄險保單借貸,幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做?首先列出所有的借貸對象,包括銀行、保險公司、親友,銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份,然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說,依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事,所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務,先把信用卡清償後剪卡,等哪天所有借貸都獲得解決後,也培養出正確金錢觀,再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後,你每個月支出在歸還債務上的數字,會真正落實在償還本金上,而不是支出在過高的利息,這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟,許多人就是不懂得如何理債,才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣,有效地把償還債務數字降低,把借貸利率調整到最低,不要害怕拉長還款的時間,每個月可以運用的資金變多後,就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢,多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式,如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙,也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

2021-01-12-如何讓你的借貸越來越少?-(上)

一般人都有負債的經驗,無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等,借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人,反而很多有錢人其實是負債累累的,人生難免有需要周轉的時候,有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友,如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態,那麼希望這篇文章能夠幫到你,早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的,除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透,所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少,進而解決各項債務。

就拿你每個月的薪水來說,在正常的情況下,薪水應該要有三個方向花用或是儲存,分別是過去的借貸、現在的開銷、未來的規劃,沒有借貸負債的人,後兩者的比重就會比較高,而正處於借貸負債的人,就會著重在前兩者的支出。所以你一定會覺得,如果借貸債務都壓的快喘不過氣了,怎麼可能還有錢支出在未來規劃上?這樣的想法真的是大錯特錯,一旦你為了償還過去的借貸,把現在的開銷緊縮是應該的,但千萬不要放棄未來的規劃,因為未來的規劃才是你努力賺錢的動力,也是能幫助你減輕債務的好幫手。

償還過去的借貸也要有完善的計劃,最糟糕的情況就是不知道自己到底借貸負債多少金額,也無法理清楚每筆債務的內容,只會每個月傻傻的繳款,有時候甚至只能繳的上利息,本金卻一毛未償。所以首先最重要的就是把每筆借貸都明列出來,還款的條件、利息的計算、清償的期限等等都要仔細清楚,然後把借貸利率最高的擺在清償首選,然後一一把清償順序排出來。像是一些銀行的個人信貸與民間借貸融資的利率一般都偏高,看是透過債務整合的方式將低利率的借貸去替換高利率的借貸,例如申請利率較低的房貸,去清償像是信用卡、個人借貸、民間融資等等利率較高的債務。