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2020-10-22-借錢買房到底值不值得冒風險?

這幾天在臉書上看到一篇網友分享的真實經歷,他剛出社會的時候跟親友借錢自己開了間小店,很努力地在七年後還清債務,但是出租店面的房東一直將租金漲價,於是他下定決心一定要存錢買下一間店面,不再把每個月的辛苦錢都貢獻給房東。當然,下了決心就是跟銀行借錢負債的開始,依照現在的銀行利率已經非常優惠了,如果一間房屋你的貸款金額大約800萬,繳款年限設定在20年來說,每個月所要負擔的房貸就落在40000~50000間,這時候你就要考慮,借錢買房真的值得冒風險嗎?頭期款又從何而來?

想要買房的人有可能是打算自己居住,也有人打算買來當包租公,但目前很常見的就是拿來投資轉賣獲利,但是地價房價會不會上漲、這地區的行情會有什麼變化都是有很多的變數的,除非是打算自住,否則這些變化都可能讓買房這件事變的很容易或是很困難。我有個朋友前幾年就在桃園青埔購買了五年才會蓋好的預售屋,他就是典型的買房投資客,當初他四處借錢買房,我一度擔心他可能會周轉不過來,還勸他必須三思而後行。後來桃園青埔一帶有機場捷運、台灣高鐵、大型購物中心、綠帶公園等等,那附近的房價迅速攀升到高點,這一轉手獲利了幾百萬,證明他當初冒險借錢買房的眼光是正確的。

但是相反的,如果投資眼光錯誤,或是政府政策轉彎,而導致該地區的房價不但沒有上升反而下跌,那借錢買房導致的負債累累就會是你慘痛的經驗教訓了。所以除了投資房產的眼光要非常獨到幸運外,衡量自身是否有慘賠的能力,如果真的不幸投資失利了,這樣的風險自己能不能完全承擔。雖然說通貨膨脹會讓你在銀行借錢的金額越來越失去原有的價值,可是物價在未來日子裡上漲的可能性簡直是百分之百,所以最重要的還是在保障生活與經濟條件不受影響下,再去考慮借錢買房這件事。

如果不以投資為目標而是想買間一家人居住的房子呢?我個人的建議是仍然要維持一定的生活水準與經濟來源,然後想辦法再製造機會拓展財富,像是投資一些有穩定獲利的金融產品、努力將每個月收入提高、減少不必要開銷省下每一分錢等等,都是讓你買房的時候比較無後顧之憂的方式。借錢買房不難,難的是怎麼讓這筆債務跟你的生活達成一個平衡,不會因為這筆債務而使自己墮入更艱難的金錢困境才是最重要的。

2020-08-24-銀行不幫你,找誰小額借貸呢?

不知道是不是因為疫情的關係,前陣子各大銀行紛紛配合政府政策推出紓困借貸專案,但仍然有些人不符合資格無法申請,現在紓困借貸的名額早就已經額滿了,那些無法申請卻又遇到金錢困境的人到底該怎麼辦?我自己的表姐就是這樣的狀況,他的公司在發放薪資的時候是使用現金薪資袋,加上表姐轉換工作跑道還沒有滿半年,於是當初在申請紓困借貸的時候被銀行拒絕了。從事旅遊業的她,整個二月到五月幾乎是零收入,她擔心孩子們開學的時候繳不出學費,所以當政府跟銀行推出紓困借貸時,她立刻就去銀行辦理申請了。

只是礙於各種申請資格不符合,所以表姐在銀行那吃了閉門羹,當她打電話跟我訴苦的時候,我告訴她,民間借貸公司有小額借貸的服務,辦理的程序與條件相對銀行來說都比較低門檻,只要不是長期的借貸,基本上都能解決她目前的問題。現在已經八月了,孩子們開學的日子也快到了,表姐擬定好還款計劃並向民間借貸公司申請小額借貸,就不必再為孩子們的學費困擾。所以當人們需要用錢借貸時,第一個都會想到銀行,但審核條件較為嚴格以及辦理時間冗長是銀行小額借貸的缺點,這時候選擇民間的小額借貸就會更為方便迅速。

所以如果你問我,銀行的信用貸款跟民間的小額借貸優缺點是什麼?其實簡單來說,銀行的信用貸款是能夠讓你長時間去分期繳納,利率隨各銀行不同,就是審核機制跟時間較嚴較慢。民間的小額借貸則是省去很多時間,各種銀行拒絕的理由到了民間借貸都不是太大的問題,但我也強調過好多次,民間的小額借貸僅適合你短期急需用錢,如果沒有辦法在短時間把債務還清,那麼利率就很有可能成為你的壓力。這兩者各有利弊,我也不主動推薦哪種給你們,在申請任何一種借貸之前都必須先衡量自身的能力跟條件,再去選擇最適合自己的方式。

幸好表姐在這陣子因為台灣人民的報復性旅遊,讓工作重回到軌道上,也慢慢彌補了前幾個月失業的資金缺口,再來就是短時間內趕快把民間的小額借貸清償,就不需要再為了錢愁眉苦臉。我相信像表姐這樣情況的人很多,只要能熬過新冠肺炎疫情帶來的挫折與困難,就可以恢復原本的生活品質,所以不要擔心一時的借貸會讓自己陷入金錢地獄的輪迴,而要相信自己努力撐過這段風雨迎接陽光的到來。

2020-08-20-別做心機鬼,老實人借錢才是解困之道

小謝是一位我在LINE群裡認識的朋友,會有那個群組是因為大家都是露營車隊的愛好者,經常會分享哪裡有好的露營場地或是每次去露營的心得,幾年下來群組裡的人數雖然不多但是感情都還不錯。某天小謝傳訊息到群組裡,說是想請人從美國代購家庭用的露營帳篷,是現在非常流行的印地安風鐘形帳篷,問大家有沒有興趣一起團購。我個人是拒絕了,因為我都是一個人露營居多,不需要用到這麼大的帳篷,但群組裡蠻多有一家老小的群友們都紛紛登記下訂了。幾個月下來,不要說連帳篷的影子都沒見到,小謝根本人間蒸發不知去向。

這下大家開始懷疑被小謝詐騙了,電話、LINE、臉書都沒有回應,透過許多管道好不容易才在新公司找到他,果然讓我們聽到令人失望的答案。去年底小謝因為跟朋友一起投資期貨賠上很多錢,搞到自己房租水電繳不出來而被房東趕出門,還惹的債主去台南老家找爸爸媽媽。這麼一大筆錢該怎麼辦?於是小謝決定假藉代購的名義取得一筆錢,然後搬家換工作逃避這一切,沒想到還是被我們找到必須面對這一切。我問他為什麼不老實點跟大家借錢或是求助於銀行貸款呢?小謝覺得這金額實在太大,而且一直以來都光鮮亮麗的跟大家相處,礙於面子才會用欺騙的方式。

這樣的作法反而使自己的情況更加惡化,許多群裡的朋友決定報警提告詐欺,這下小謝不但得面對龐大的債務,還有一筆又一筆的官司。只是我也在思考,如果當初小謝在群組裡老實人借錢,會幫他的有多少?我自己又會不會借錢出去呢?其實如果對方是老實人而且腳踏實地遵守承諾,借錢當然是沒有問題,但像小謝這樣玩弄心機又欺騙大家,將是我一輩子的拒絕往來戶。這讓我想到另一個親戚的小孩也是如此,利用人的同情心向每個親戚都用著不同的可憐借錢理由,最後所有謊言都被戳破,親戚花了好一番功夫才把他闖下的禍處理完畢。

所以老實人借錢才是能讓自己從金錢困境中走出的唯一方式,長輩都會提醒我們,說一次謊就得用一百個謊言才能圓,可是這樣的欺騙隱瞞不但累慘了,自己也辜負人們對你的信任。我自己從事借錢這行業那麼多年,真正遇到老實人借錢的機率有多高?老實說真的非常少,但我也不在乎來借錢的人們用什麼光怪陸離的借錢理由,只要對的起自己,願意遵守約定重視承諾的,借錢都不會是困難的事情。

2019-01-28-為什麽借款人喜歡在民間小額借款而不選借款利率低的銀行呢?

其實這個問題很簡單,銀行對個人放貸要求是非常嚴格的,這部分人並不在銀行主流客戶之中,也就是他想在銀行借錢是很難的,不能直接貸款。銀行設置門欄高,銀行願意做的客戶,基本都是優質的。而有些人要什麽沒有什麽,沒房產、沒車子、沒有穩定的工作,銀行憑什麽給你貸?憑什麽!銀行手上有大把的優質客戶,輪也輪不到他們啊!

如果他們能夠從銀行貸款,誰還會去民間的小貸公司貸款。舉個例子:有個老板是開飯館的,店裏生意不錯,所以想對店面進行重新裝修,他去銀行申請貸款,國有銀行未必會接這個單子,而外資銀行即便接了,這個飯店老板也可能無法提供對方需要的一系列財產證明。而在網上,這個老板向小貸公司提出了借款申請,小貸公司會派人去實地考察這個飯店的經營情況等,會做還款能力評估,然後確定其合格了,就敢放款。

再舉個例子:如果你是農民或者剛畢業的大學生去銀行借款,銀行根本不會屌你,因你都是白戶,沒征信記錄。但到民間借款哪裏,你就是優質客戶了,享受很好的服務。進一步說下銀行和民間借款的區別:1、銀行和民間借款的風險偏好不一樣銀行屬於風險厭惡,所以審核嚴,流程監控嚴。銀行個人信用消費類貸款申請要求對比,公務員,醫生,教師等行業1000元以上即可,有房產客戶甚至可以不要求收入,不看銀行流水。

工作年限,現單位工作滿3月(有連續6~12月工資流水即可)行業限制:基本一樣,不接受高危職業,社會風評差的機構。流程監管:要求將打款直接打入第三方賬戶,你說你貸款買家具,銀行就把錢打到家具商家的賬戶。(直接打給客戶,不監管資金用途)民間借款的標準和銀行要是一樣了,大部分人都會到銀行做。

但是也有很多人不了解信貸市場的政策,而銀行又缺乏主動營銷這一類客戶(金額小,高風險,難監管)的動力,因為營銷力度不一樣,所以民間借款也有一部分可以符合銀行貸款條件,但是“買貴了”的客戶。利率銀行利息一般月息以1%以下居多,絕對不超過2%等額本息,但是減本減息。例1萬元一年期銀行營銷個人或小企業的小額貸款成本較高,而且對這類貸款的風險管理成本極高。

而擔保公司其實是優化了銀行渠道,降低了銀行成本。而且在風險釋放方面,銀行有了擔保公司現金代償,最後一月你貸款的本金只有800了,你就只需要還800元的利息。民間借款月息一般在1.5~2.9%,且提前還款有高額手續費,“等額本息”,但是減本不減息,1萬元12個月,最後一個月本金只有800,利息還是按本金1萬算。(法律上應該屬於非法占用,但是民間借款會以管理法之類的名目規避法律風險。

審核傳統銀行貸款審批程序相對繁瑣,通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價,甚至還需要實地考察。民間借款則通過純線上方式進行貸款審核,只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行征信報告等材料,即使需要實地考察客戶狀況,也只需幾個工作日即可完成,最快一天審核完畢,也有秒下的。在”時間即是金錢”的21世紀,網絡小貸更能滿足借款需求急迫的客戶,而這部分客戶是銀行所不能服務的(畢竟銀行牛氣了這麽多年,架子是有的)。

目前情況,銀行不可能會註重這類客戶假設你特別怕虧本,你願意把100萬借給100個窮人,並且還不可以收高利貸。(註意考慮營銷成本),還是願意把100萬借給一個自己資產就有300萬以上的富翁,或者借給政府背景的國企。銀行就是這麽想的。如果說銀行只是目前沒做這些人的生意, 那當銀行開始註重這些客戶的時候, 這些小貸公司的市場會不會萎縮得很快? 現在的很多借貸網站會不會因此失去存在的基礎呢,明確的說這類網站會不會失去存在的基礎,在於自己的經營水平。以目前的情況,有一些小額貸款公司通過非法集資、發放高利貸甚至設置陷阱蒙騙等手段非法經營,牟取暴利,是要死一批,也應該死一批。