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上個月有個做傳統糕餅的老闆來找我們借錢，前半年因為新冠肺炎疫情的關係，糕餅店的生意在那幾個月簡直慘不忍睹，沒有觀光客也沒有喜宴訂單。後來疫情逐漸減緩了，國人也因為報復性旅遊讓觀光業漸漸又活絡了起來，糕餅店才能重新振作起來。只是經過疫情後老闆能夠周轉運用的資金很少，眼見中秋節即將到來，他完全沒有辦法進貨原物料來趕製中秋糕餅的訂單。於是老闆來找我們借錢尋求幫助，簡單的徵信後也很順利地通過審核快速撥款給對方，昨天老闆拎著自個兒店裡的招牌蛋黃酥跟小月餅送給我們，也很開心地將所有款項清償。

另一個客戶則是兩週前打電話到公司借錢，他的狀況當時已經非常急迫，前陣子為了籌辦父親的葬禮，沒有經驗的他透支了自己的存款，眼看著房貸繳交期限就快到了，銀行又以他負債比太多不願意信貸給他，實在不知道該怎麼辦才好，於是跟我們接洽借錢事宜。客戶從事科技公司的研發工作，擁有穩定的工作跟薪資，如果只是因為一時的周轉不靈讓房子慘遭法拍豈不是得不償失？所以毫無疑問的我們立馬提供借錢的服務，把客戶所需要的金額快速撥款到他的帳戶，讓他能夠安心的工作又能保住辛苦買來的房子。

由以上的兩個案例就能知道，其實金錢困難隨時都可能發生在自己身上，當然你可以尋求銀行或是親友的協助，但如果兩者都讓你求助無門的時候，就能夠跟民間融資單位借錢來解決問題。許多人對於民間融資有很深的誤解跟疑問，常把我們跟高利貸、錢莊、詐騙集團連想在一起，我也不能否認市面上真的有掛羊頭賣狗肉的黑心業者，打著民間融資的名義專做壓榨欺騙的勾當，也正因為這些害群之馬才會讓民間融資總是被披上負面的色彩，而我們能做的，就是合法並秉持良心的去經營，創造客戶與我們都能雙贏的局面。

所以這也是為什麼我一直不厭其煩的寫文章教育大家該怎麼借錢才安全，怎麼借錢才不會落入陷阱，可能寫這些會讓黑心業者討厭或攻擊，但我個人認為唯有傳遞給大家正確的借錢觀念，這些黑心的業者才會無所遁形。再來就是中秋佳節了，大家有什麼樣的計劃呢？我打算回老家看看爸爸媽媽，也想趁機會帶老人家去走走，無論你的計劃是什麼，都在這裡祝福大家中秋節快樂喔！

人生當中難免會遇到需要小錢應急的時候，我指的當然不是過大的金額，如果你所需要的金額是幾十萬甚至上百萬的，那只能利用房屋或是其他不動產動產當擔保抵押，向銀行或是民間融資去申請借款。在這裡我所說的是幾萬上下那種，例如開學前蠻多人需要借款繳學費，或是生活開銷周轉不過來，金額不多但又臨時急需無法等待銀行信貸的時候，不妨考慮民間融資的身份證借款。像這樣的身份證借款幾乎是簡單徵信然後當天就能撥款，而且沒有工作或是銀行往來紀錄不良的也可以辦理，但這當中也是有一些注意事項必須提醒大家的，提供給各位參考。

第一，就是絕對不要將存摺、提款卡、印章或是身份證件交給對方，現在市面上有提供身份證借款服務的民間融資非常多，當中就會夾雜一些不良份子跟黑心業者，原則上正派合法經營的民間融資是不會要求你提供這些東西，也不會質押你的證件，所以當有業者做出如此要求時，你一定要拒絕並轉向求助其他合法業者。第二，有些不良的民間融資會看準你急需借款周轉，就會要求你先匯款一筆手續費代辦費或是各種名目的費用，但合法的民間融資在流程上是不會這麼做的，目前大多都是將你需要借款的數字扣除利息或是代辦費後，直接將剩餘的金額匯款至你的帳戶，也就是說，你事先就會知道代辦手續費多少、利息多少又怎麼計算，你覺得合理再進行辦理，然後業者就會扣除這些必要費用後直接撥款給你。

第三，身份證借款其實屬於短期借短期還的借款業務之一，雖然額度都不算太大，但是借款的時間越久，你繳交的利息也越多，所以比較適合你只是臨時需要一筆錢的狀況，如果你是長期缺錢或是毫無還款能力，就真的非常不建議你申請身份證借款了。第四，剛提到了現在市面上提供身份證借款服務的民間融資非常多，該如何選擇是最重要的一步，除了上面三項提醒大家的部份要注意外，如果你找尋的民間融資在徵信上的程序非常馬虎、每期繳交的利息過高、沒有說明清楚借款還款內容規定，這樣的狀況也請你一定要迴避，寧可再花時間找下一家，耐心找到合法合理的民間融資，也不要為了省時貪快而掉入黑心業者的陷阱。

今天就來幫大家補充一些有關信貸借錢的小常識，現在市面上無論是銀行或是民間融資單位，因為字數上跟內容上的限制，其實不太能夠把信貸借錢的相關細節講述得很清楚，而且普遍來說都會寫些吸引大家去借錢的內容，例如借錢的門檻有多低、信貸的金額有多少、審核的速度有多快，但真的像廣告上說的那麼容易又快速嗎？這當中隱藏的限制與陷阱又有哪些呢？審核的機制應該會有怎樣的流程呢？這就是我想在這篇提醒並且提供給大家的嘗試，在未來如果有借錢需求時，才能更了解自己符合什麼樣的信貸方式。

「信貸可借薪水的20倍，審核只要3天通過。」這是我們常在銀行廣告或是網路搜尋可以看到的，當然一般正常來說，銀行在信貸上是真的會以你的薪水20~22倍的金額去計算，如果你的月薪有4萬元，可以信貸借錢的金額就有可能高達80幾萬，甚至有銀行可以到百萬。但是別開心得太早，銀行會根據你聯徵的紀錄以及每個月可以還款的金額下去做評估，如果你已經有其他的信貸、車貸、房貸或是信用卡等等，就會先扣除這些負債，例如你每個月原本要繳交的貸款就要2萬，以每個月月薪4萬來說，你剩餘的還款能力就剩2萬，銀行就會以剩餘的還款能力下去計算你的信貸額度。

也就是說，雖然廣告上打著是信貸可以借20倍薪水的額度，實際上是你每個月剩餘還款能力的20倍，而且銀行還會將生活所需的基本費用算進去，還有過去你跟每家銀行往來的紀錄，所以會比你希望中的金額少一些。相對來說，民間融資單位的額度計算就比銀行來的寬鬆，但每家民間融資的算法都不相同，可以在借錢之前多做比較，除了多做比較，民間融資也不像銀行有制式的規定，在考慮跟民間融資借錢時，如果利率太過沉重，或是有著不合理的還款方式，就要格外小心謹慎，千萬別因小失大成了黑心業者的肥羊。

至於標榜3天就能審核信貸通過的銀行，請你看看就好，據我所知頂多就是3天收集好你所有資料然後送件，審核流程再3~5天，等確定可以將信貸撥款時，
都起碼是一個星期以上了。如果你真的急得像熱鍋上的螞蟻，就先不考慮跟銀行申請信貸借錢了，否則很有可能額度跟審核時間都不如預期，反而耽誤了解決金錢困難的時間。民間融資業者就會速度快很多，如果資料齊全甚至有擔保品，幾乎都是當天就能撥款，但還是得不厭其煩的提醒大家，不要為了求快求額度更高鋌而走險，找一間合法立案的民間融資申請信貸借錢才是正確的選擇。

一般來說銀行對於房屋借貸的辦理都廣為接受，畢竟有房屋這樣的不動產做為擔保，在審核借貸的標準上也會比較寬鬆，所以想買房子的朋友很輕鬆就能申請到房屋借貸，房子在無貸款的情況下想借貸的人也可以利用來做一胎借貸，就是我們目前常見銀行所提供的房屋借貸服務。但是如果房屋本身就有債務時該怎麼利用房屋再跟銀行借貸一次？這時候我們稱為二胎借貸，雖然各家銀行都有二胎借貸的服務，但是因為房屋已經被設定抵押了，可以再拿來申請借貸的剩餘價值已經不多，所以銀行都會建議以增貸方式處理，如果是不同銀行，則會建議轉貸到自家銀行再增加額度。

所以銀行二胎借貸容易嗎？我個人認為是不太容易，這時候銀行對於審核的標準就會調高許多，例如會針對借款人是否有足夠的還款能力、銀行往來紀錄幾乎需要無瑕疵、綁定合約需要一年以上等等。所以人們就會轉而巷民間融資借貸求助，很多市面上標榜不動產融資、代書土地房屋融資、資產管理借貸顧問，這些就是能夠提供房屋二胎借貸的單位。所以當銀行對於二胎借貸的審核機制這麼嚴格的時候，更別說是三胎房屋借貸了，現在應該沒有一家銀行有承辦三胎貸款的業務，所以，如果你真的非常缺錢急用，房屋又已經設定抵押一胎、二胎了，就只能向民間融資公司申請三胎房屋借貸了。

只是我也很謹慎的提醒大家，雖然民間融資公司有提供三胎房屋借貸的服務，但是既然房子都已經一胎二胎過了，表示你目前的金錢壓力非常沉重，那麼三胎借貸的方向就必須落在能夠解決壓力跟還款能力充足的前提上，否則輕易的再把負債添上那麼一大筆，無疑是將自己推向深淵無法自拔。相對的，如果你擁有土地也是一樣可以進行一胎二胎三胎借貸的，但原則上還是要衡量自身的狀況，必須有完整的規劃與承擔壓力的決心，才能徹底跳脫金錢的困境。

最後再提醒大家，如果你已經決定將房屋做三胎借貸，因為在申請過程中必須準備房屋建物所有權狀、土地權狀、印鑑證明及身分證件等等，為了避免讓黑心違法的民間融資公司利用，所以在申請前找尋一家合法合理的民間融資公司就非常重要了。第一、不要因為心急就隨便找個單位，誤入陷阱反而讓問題更難解決。第二、合法的民間融資公司不會要你預繳任何費用，也不會要求長期質押你的權狀、身分證件及銀行資料。第三、要詳細諮詢所有的借貸條件跟利率計算，斟酌自身能力找尋符合需求的單位。記住這三點才能完整保障自己的權益。

2020年到目前為止我真的覺得是好糟糕的一年，先是新冠肺炎的肆虐引起全球恐慌，所有的商業活動更是因此停擺了好陣子，然後我們認識的明星、名人都相繼離世，這個2020年真是讓人不安又傷心。昨天一個來申請汽機車借款的客戶遭遇就跟2020年一樣悲嘆，投資期貨的錢全部在疫情期間慘賠，專做美國代購的他根本無法繼續前往進貨，最糟糕的是上個月跟朋友吃完羊肉爐開車回家，不小心撞上一名機車騎士，結果除了酒駕被緩起訴還得面對機車騎士的賠償問題，這應該是今年以來我所認識最倒楣最活該的一個人了。

先不討論他有多倒楣活該，經過這些狀況的折騰，這位客戶所能運用的金錢已經所剩無幾，機車騎士的醫療費用、車損費用、停工賠償費用、還有一些零碎的雜支，實在讓他已經無力承擔。加上因為代購這行業並沒有申請營業登記，也不曾繳納過稅金，向銀行借款根本求助無門，所以經過考慮之後打電話給我們詢問汽機車借款，否則在房子是租賃又無其他擔保品的情況下，實在很難解決他現在的困難。幸好他還有一台汽車跟一台機車，雖然汽車在車禍發生後有些小擦撞，不過不影響申請汽機車借款，於是在諮詢所有流程並準備好相關證件，很快地我們就核發了借款給他。

這其實是一種對於需要較高金額且擁有汽車的朋友比較適合的借款方式，一般個人信用借款額度如果無法滿足需求，身邊又沒有貴重的物品或是動產不動產等等，這時候你的汽車機車就會是你救命的好工具。那有人一定會有疑問，如果我的汽機車年份很久也能夠申請汽機車借款嗎？答案是當然可以，不過這樣的車況理所當然能夠申請到的額度就會比車況較新的車子少，汽機車借款還是會以車子的年份新舊車種跟是否有貸款做為核貸的標準。但只要有汽機車做為擔保，借款就不難核發下來，甚至可以留車繼續使用，不用擔心車子會被質押的問題。

今天標題看起來真像新聞的標題，不過卻真真實實的發生在我的身邊，這個女子就是我的親表妹，今年5月在網路上認識一名男子，男子自稱是彰化知名輪胎公司的第二代，上來台北找過表妹幾次，也都會送巧克力、鮮花、小禮物等等，我這傻表妹很快地就墜入愛河。上個月男子帶著哭腔打電話給表妹，說是替朋友當保人借錢，朋友拿到錢後卻人間蒸發，對方帶著黑社會找上他，在不能被家人知道的情況下，急需兩百萬元處理這件事。這已經不是借錢救急那麼簡單了，心愛的人被黑社會押走，又被威脅不可以聯絡家人，表妹為了救男友把所有積蓄領出，還跟幾個親朋好友借錢，才湊足了兩百萬。

接下來發生的事情我想大家用膝蓋都猜的到，沒錯，這筆錢匯出後，表妹就再也聯絡不上這名男子，一度還擔心對方是不是已經被撕票，表妹急到只能打電話到彰化這間輪胎公司詢問，結果才知道自己被詐騙，該公司根本沒有這個人任職，董事長也沒有這樣的兒子。我想這兩百萬是永遠不會回來了，只能趁這次機會讓表妹知道教訓，但也太慘痛太不堪了，原以為借錢救急幫助心愛的人，沒想到真心換絕情渣男就此一走了之。先不論她辛苦積存了10多年的存款，表妹陸陸續續跟親朋好友借錢的，得一邊療傷一邊努力工作來償還，而我真心希望她趕快振作起來，人生還很漫長還是能遇到真心對待她的人。

大家有發現嗎？像這樣假借錢救急真詐騙取財的案例真的是屢見不鮮，就算新聞天天都有這樣的戲碼上演，但是受騙上當的人還是多不勝數，難道人的理智就這麼容易被感情跟一時衝動給遮蓋了嗎？別說那些新聞事件，我身邊活生生血淋淋的例子就好幾個，騙錢騙色搞到人財兩失，最後自殘自虐甚至自殺，真的非常不值得。所以我常告訴大家，遇到這樣的情況時，寧可多花時間去瞭解對方需要借錢的原因，先把情感放一邊，仔細去衡量彼此間的信任關係，也要斟酌借錢出去可能產生的後果，再決定是否借錢救急。

我想說的再多，對於那些身陷在愛河中，理智早就不知道飛到哪去的人來說，都是沒有多大的用處，但是除了苛責那些利用他人情感借錢騙財的人，更希望每個人在愛情中都能保有一點理智，否則像我表妹這樣，真不知道她到何時才能重新振作起來。『借錢救急』這四個字當中，急的那個絕對不是借錢出去的人，所以需要更多的理性跟分析，才能做出不會讓自己後悔的決定。

昨天一位客戶打電話到公司，應該是第一次接觸民間融資公司，所以很多資訊細節都非常不明白，我花了很多時間好好地給他上了一課，除了仔細介紹我們的借貸業務種類外，也希望他無論是找我們幫忙或是尋求其他同業協助，都是在清楚瞭解的情況下借貸成功。其實像這樣的客戶每天都有，以我的立場來說，與其急忙著說服對方來跟我們小額借貸，我寧可告訴他更多相關的注意事項，畢竟這是個魚幫水、水幫魚的服務，客戶越是懂得這些程序跟規則，未來也少點糾紛多點信任。

但或許是暑假剛結束學生都已經開學，7.8月份的借貸高峰期在進入9月後也漸緩許多，為什麼7.8月份是借貸高峰期呢？因為許多家長煩惱孩子們的學費，而且孩子暑假待在家中的開銷也會增加，對於家長來說真的是挺傷腦筋又傷荷包，所以7.8月份來跟我們申請小額借貸的人真的很多。一位客戶就是很典型的例子，他跟我們有借貸業務的往來已經很多年了，四個孩子越來越大後，學費就明顯的增加不少，現在最大的兒子還在念大學三年級，最小的女兒明年就升高中，每年寒暑假他都苦惱著學費的下落，於是每當開學前，他就會來找我們申請小額借貸，唉，當父母的真是用心良苦又壓力沉重啊！

而像一開始說的那位客戶，他則是因為出了車禍，在法院審理過後被判處必須得賠償對方一筆金額，在四處籌措仍不及所需數字時，就在網路上找到我們的聯絡方式進行小額借貸的諮詢。我想他應該覺得我很囉嗦，我真的是不厭其煩的跟他講解所有借貸流程跟注意事項，希望他可以在很清楚知道規則後再申請借貸，但幸好他也願意聆聽，也順利從我們這裡獲得協助，當然，我希望他再也不會遇到這樣的金錢困境，但如果真的不幸再次遇上了，也能因為我告訴他的相關常識保障自己的借貸權益。

這也是為什麼我一直一直寫文章傳達正確觀念給大家的原因，對於客戶來說，急需借貸用錢不是讓你淪為黑心業者眼中肥羊的藉口，對於我來說，更不應該因為客戶急需而利用來從事不法的行為，彼此在安全、可靠、又相互信任的情況下完成小額借貸的服務，這才是我從事多年的民間融資工作最堅持的原則。所以在任何時候都莫急莫慌，多看看我寫的文章，補充一些民間借貸的相關知識，才能有效地解決金錢困難又保護自己。

看了這幾天的新聞真的令人搖頭嘆息，一名空姐經友人介紹認識一位男子，友人還告訴空姐，這男子是一名富二代，但為求找尋真心人，所以常常會裝窮借款，藉此試探女方的心意。於是這位傻空姐就真的白白借款給這名富二代一百多萬，後來男子人間蒸發才發現原來都是一場騙局，而且像她這樣的受害者還不只一個，許多女子都因此而借款受騙。先不討論這些女生為了被試探而借款的心態是什麼，男女之間交往涉及到金錢本來就該算清楚說明白，真不應該為了愛情被沖昏頭搞得最後人財兩失。

另一個新聞也是很扯，我常常寫文章提醒大家，無論你現在遇到多麼緊急的金錢困難，對於借款對象都要非常謹慎選擇，不要因為一時情急就誤陷黑心詐騙的圈套裡。一名護理師因為急需借款，所以聽從詐騙集團的指示，把身分證件、存摺、印章、提款卡等私人資料全部寄給對方，後來被警方查獲成了詐騙集團的人頭帳戶，不但涉及詐欺還得為了此事經常跑法院。所以我才再三告訴大家，證件借款其實非常方便，除了快速撥款外審核機制也較為寬鬆，但是絕對不會要求你郵寄這些身分證件跟銀行資料，會要求你寄送的通常都是詐騙居多，請大家一定要特別注意。

正常來說，合法的民間融資業者在辦理證件借款時，僅會要求你出示身分證件查驗身分，然後做簡單的徵信，如果沒有太大的問題就會快速撥款讓你應急。整個申請過程就是非常單純跟迅速，並不會詢問你銀行相關的資料或扣押你的個人物品，所以當有人告訴你得質押這些個人物品時，請你務必拒絕並另謀他法，因為你幾乎有9成就是遇上了詐騙集團。也不要認為你的個人物品無法成為犯罪的工具，例如：申請人頭帳戶藉以洗錢或詐騙用、拿你的證件去借款或是購買動產不動產再變賣、辦理信用卡或是申請各種業務行不法之實，以上這些都是當你給了個人資料後很可能會發生的事，所以千萬大意不得。

人的一生中難免會遇到需要借錢救急的時候，當下你可以先思考過自身的能力再去決定怎麼想辦法，所以不同的對象就提供各種不同的借錢管道，在現在這個社會有關於借錢的方式真的還是挺多的。在我念過的歷史跟一些刊物當中，提及過去的社會在借錢這件事情，就沒有現在的多元化，在沒有制式的規範下，什麼樣的借錢模式比較適合自己？利息該怎麼計算才不會吃虧？以物品質借以物品為利息的方式怎樣才等價？但無論是古代還是現代，借錢救急的情況不會隨著年代而改變，所以該怎麼聰明借錢才是必學的應變之道。

如果你現在身負債務中該怎麼做才能解困呢？其實很簡單，首先你必須理清楚目前的債務有多少，把那些高利率的負債先償還，別讓沉重的利息就先把你壓垮，然後開始把所有支出明細列出來，降低開銷甚至刪去不必要的消費，省出來的每一分錢都拿去清償債務。都說了好幾次一般人的心態都是借錢救急不救窮，所以當你的收入連生活支出都有問題的時候，千萬別輕易開口借錢，真的需要借錢救急的時候，就要選擇那些利率較低、還款期限有彈性、能力允許分期攤還的。然後再照著我上述的方式去理清楚債務跟節省開銷，專心處理好所有的債務，才能累積信用又不傷感情。

曾經有個長輩告訴我，什麼是有錢？他告訴我，借錢借的多的人不一定窮困，因為他可以借錢去賺取更多的錢，所以很多有錢人都有債務，只是他們把債務控制權完全掌握在手裡，確保自己就算借錢也可以避免發生財務危機。而那些因為借錢越借越窮的人，都是沒有理財規劃的觀念，總是挖了東牆補西牆的借，終究淪落成金錢的奴隸。所以借錢的心態決定你人生接下來的發展，「我只是借錢救急度過一時的困難，未來我將善用金錢讓自己財務自由。」以及「借錢先度過眼前這一關，其他的我也沒想太多，走一步是一步了。」兩者間的心態天差地別，所造成的結果可想而知也是大大不同的。

今天我們就來好好討論民間融資的借貸管道，很多人心裡都會有疑問，民間借貸的資金從何而來？這些資金乾淨安全嗎？憑什麼可以比銀行借貸更快速便利呢？但目前合法的民間借貸公司很容易被一些老鼠屎或無知民眾給污名化了，常常被跟黑社會或是不法份子相連結，於是有了高利貸、錢莊等惡名。其實就拿我自己從事民間融資的工作多年，常常也會被客戶問及這類形象的問題，但實際上接觸過我們就會知道，在你急需用錢遇到財務困難的時候，合法的民間借貸公司會是你輕鬆方便又快速的選擇。

那這些資金從何而來呢？合法的業者大多是本身就具有相當的財力，身份有可能是某大公司的老闆、代書律師醫生等薪資較高行業、甚至有些是拿著鉅額退休金想投資賺利息的。這樣的身份我們稱之為金主，由於都是正當職業，所以資金來源肯定是乾淨又安全的，也就是說，當這些擁有大筆金額閒錢的人想藉此賺取利息時，就能合法成為金主，把錢借貸給有需要的人們，製造雙贏的局面。所以我們常常能看到報紙小廣告上寫道「XX代書借貸」「XX退休老師小額借貸」「退休軍公教正派經營」等等，但我也要再三提醒大家，報紙或網路上的借貸廣告還是得謹慎選擇，如果不小心遇上了黑心業者便得不償失。

那麼你一定也會認為，這些金主不像銀行有政府跟法律的保障，也沒辦法像銀行有嚴格的審貸制度，為什麼能這樣輕易的借貸給他人？我們跟金主借貸難道不怕發生問題嗎？無論是銀行也好、金主也好，其實都還是有徵信的過程跟固定的還款程序，只是一般銀行門檻較高設定的條件很多，民間融資的金主們只要協調好核貸方式跟還款條件，基本上會比銀行更便利快速許多。當然金主們也必須承擔一定的風險，賴帳、拖延、人間蒸發等等各種情況都可能發生，最後得必須經由法律途徑追討的案例也不在少數，所以不像大家想像中的那麼好賺又穩當。所以如果當大家需要借貸進而尋求民間融資的金主時，也希望能夠像面對銀行一樣抱持正確又負責的心態，才能在互助的情況下解決困難。