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2020-02-27 武漢疫情衝擊工作,大景氣低迷借錢度小月才能過日子!

說起這次的武漢肺炎疫情,也大大的影響了我許多身邊周遭的朋友,尤其是本來外派在對岸工作的這些友人,有些幸運的在過年疫情正式在媒體上延燒前就先提早回台灣準備過年,所以居住和行動都沒有受到太大的影響,健康狀況上也很幸運的沒有受到感染,但是這一波疫情卻讓各地的經濟和產業都受到嚴重的衝擊,讓大家不只身心靈上倍感壓力,在金錢壓力上也都多有遇上困境之處。

例如我就有朋友的狀況是這樣,他在對岸的公司,在農曆年過完沒多久,就因為疫情停工的關係,在一開始公司請他們先不要從台灣返回工作崗位,再過沒一個星期,就通知他們說暫時不會發薪。本來景氣就不好的狀況下,在過農曆年時也沒發多少年終獎金給他們,在把錢包出去給父母的紅包之後就已經所剩無幾,現在又遇上這種狀況,讓朋友的困境更是難上加難。

看著疫情狀況節節攀升,友人對於工作的前景也越來越不明確,現在連本來在對岸租的房子也只好先退租止血;目前一邊想辦法在台灣接案子,雖然有接到零星的案子,但收入也是杯水車薪,而且還沒辦法馬上拿到錢;一邊也不敢繼續住在鄉下老家讓家人擔心,所以暫時北上蝸居在我們家的客廳,和我們身邊幾個友人給他的一點小額借錢度小月過日子。

我們自己接到電話來諮詢借錢的狀況也是一天比一天更多,大家遇到的各種狀況都有,有些公司因為大陸那邊停工的關係,要販售的商品遲遲來不了台灣,所以整個公司的現金流都卡住無法動彈;有的人因為拍攝計劃的原定工班和地點都在中國,所以手上已經接到的案子無法執行。每天賴以維生的工作突然因為一個甚至沒有發生在自己身上的流行病受到了如此大的衝擊,讓我身邊許多有人都開始重新看待自己對待存款和金錢的態度,人人也都開始過著不知會長達幾個月的「度小月」苦日子,這時候沒有一點現金在存款簿裡,真的會讓人感到相當不安。為了維持生活,在這個時候或許向令人安心的單位借錢也是一種出口,希望大家在這個動盪的時局裡,都能保持樂觀的好好活下去!

2020-02-25-借款出國旅遊遇武漢肺炎,倒楣認賠年終獎金

這件悲劇發生在我親愛的表姐身上,其實早在一年前她就計劃今年要帶家人一起去日本旅遊,因為爸媽已經70歲了都還沒有坐過飛機出國去玩,所以為了製造一次難忘的家族旅遊回憶,去年底領了年終獎金約莫15萬元,又向銀行借款了15萬元,然後跟旅行社購買非常高檔的北海道行程。就在出發的前一週,武漢肺炎的疫情迅速在日本爆發開來,政府甚至考慮將日本列為第二級的旅遊警示區,這下表姐全家的旅遊夢碎,還要賠光自己的年終獎金並且負債。

任誰都沒辦法預測到才短短一個月的時間,武漢肺炎的擴散情況如此嚴重,表姐曾經想過,都已經跟銀行借款負債了,就是想圓老父老母出國的心願,乾脆硬著頭皮上飛機去北海道,應該不會那麼倒楣被傳染吧?這心態倒是被我狠狠地教訓一頓,先別提及北海道目前的疫情嚴不嚴重,光是去一趟日本得提心吊膽的玩,回來後可能還要居家隔離14天,萬一真的染病了,耗費的社會成本全是台灣人民的血汗錢。銀行借款可以慢慢清償,如果染病回台被隔離治療,那段時間更是無法工作還可能有生命危險,豈不是得不償失?

更何況現在如果跟銀行借款,卻因為疫情而無法工作或是隔離,是可以跟銀行申請延後繳交借款的,任誰都會選擇寧可賠上金錢也要將小命好好保住,表姐這才打消出國的念頭。我想,像表姐這樣的狀況應該很多,電視新聞也報導了,日韓旅遊退團將近8成,表示大部份的人都知道,此時此刻出國旅遊不但提高自己與他人的危險,一不小心也會造成台灣的恐慌。也有網紅到韓國代購回台灣發燒送進醫院治療,還聲稱自己是冒著生命危險在替顧客買貨,我除了翻白眼翻到外太空也不知道該說什麼。

說到借款這件事,也要提醒大家,最近因為武漢肺炎疫情愈發嚴重,所以政府也計劃在近日通過防疫紓困預算,雖然整個配套措施還沒正式定案,但是也是政府幫助大家度過難關的方式之一。而多家銀行也推出超低利率的借款方案,因為疫情,有許多中小微型企業受到嚴重打擊,企業主可以向這些銀行申請超低利率借款當做周轉金,大家共體時艱一起走過這次的風雨。

2020-02-23-莫名其妙負債,被人冒名借貸怎麼辦?

這樣的狀況肯定發生在你我周遭,冒用別人的名字向親友借貸,被冒名的人莫名其妙就背了債務,這樣的狀況該怎麼辦呢?我的朋友就曾經吃過這樣的虧,他的弟弟盜取了他的印鑑及身份證件,向多家銀行申請借貸數萬元到數十萬元不等,最後是因為銀行幾次追討都找不到人,向法院提出了支付命令,我朋友才驚覺自己被冒名借貸欠下近百萬元債務。像這樣的例子層出不窮,在這裡我也用不同的案例來解釋各種解決方法給大家參考。

就拿我朋友的情況來說,弟弟盜用他的印章證件去跟銀行申請借貸,在刑法上已經觸犯了偽造文書罪,這部份朋友是可以向弟弟提出告訴的,等到罪證確鑿弟弟也判刑確定,就可以依判決結果向銀行證明借貸關係不存在。只是官司等待時間漫長,若不想提心吊膽的去等宣判結果,朋友也可以直接先向法院訴請借貸關係不存在,中止支付命令的執行,若當初有設定抵押物,就必須同時請銀行註銷抵押物的權利登記,才不會遭追討甚至法拍。

另一種則是比較常見,A用B的名義跟其他人借貸,最後A人間蒸發了,於是債主找上了B追討借貸款項。首先要注意這筆借貸的起始時間,任何一種借貸都有15年的消滅時效規定,一旦時間超過15年,對方就不能追討。這種情況常發生在去世長輩的身上,長輩在生前欠債,十數年後對方才想起這筆借貸,過了消滅時效就無法追討回來。如果還在時效內,可以要求對方提出借據或是借貸契約,證明彼此的借貸關係,因為走上法律途徑後,借貸方必須要提出證據證明,才能夠依法將款項討回。

還有一種情況,我們難免都會跟銀行有借貸往來,無論金額大小,在申請借貸的過程中,所有的印鑑及身份證件都必須仔細保管使用,避免不良行員背地裡使你增加更多的債務。一旦發現借貸金額跟契約書上有所出入,就要特別小心,非銀行直接匯入的款項也要特別注意,有可能已經被不良行員盜取款項。無論是曾經將印章證件交付他人而被利用,或是被有心人士盜取來借貸,我們都能依法請求賠償並將犯罪人繩之以法。

2020-02-21-借錢不成走上絕路,稚子何辜?

心情有點沉重,前幾天一則單親媽媽帶著一堆兒女在汽車旅館自殺,兒女雙亡媽媽獲救,整件事在朋友圈鬧的沸沸揚揚的,而新聞事件的女主角,竟然是我認識的一位友人。認識她其實只有短短半年,在臉書社團很活躍的一個女孩子,偶爾會在PO文底下聊個幾句,雖然沒有見過面,總覺得她是個蠻開朗有想法也很漂亮的女生。新聞上說,她曾打電話傳訊息給前夫借錢,但是等到前夫回撥電話時,一切都已經來不及,兩個孩子已經氣絕身亡。

透過幾位跟她比較熟悉的朋友瞭解,離婚後的她過的非常不如意,帶著兩個孩子在經濟上出現了困難,偶爾得跟親友借錢度日,生活的很辛苦。她不曾跟我開口借錢,或許是不夠熟稔,也沒聽說過她跟其他人借錢,臉書偶爾會有抱怨生活的文章,但都沒有輕生的跡象。為了借錢,她帶著孩子走上絕路,最痛苦的不是將來得面對刑事的責罰,而是該怎麼面對自己親手結束孩子生命的事實。這真的讓人非常難過,但現今社會有很多人為了錢走投無路,等到最後一根稻草都被壓垮了,只能選擇輕生。

最心疼的是兩個孩子,都還是那麼可愛的年紀,就這樣到天上做了小天使,如果在那當下,有人知道母子們的處境,也願意借錢給她度過難關,或許悲劇就不會發生。所以常有第一次來借錢的客人會告訴我們,「我打這通電話來借錢,鼓起很大的勇氣。」「我已經沒有人可以借錢,只好找你們。」「我的經濟條件不好,能跟你們借錢嗎?」我都還蠻慶幸的,表示這些客人遇到金錢上需要周轉的時候,是懂得求救的,跨出那一步讓他人知道你的困難,才有被幫助的機會,默默的選擇最糟糕的路去走,只會造成一輩子的遺憾。

希望我的朋友在面對司法審判時,能夠勇敢面對並重新做人,更祈禱兩個可愛的小朋友,隨著菩薩的腳步離苦得樂。這陣子看到很多因為錢而發生的新聞事件,感慨很多,也希望大家如果遇到相同的困難時,可以不要害怕借錢,不要害怕別人的眼光,只要繼續活下去,都有重生的機會。

2020-02-19-天無絕人之路,借款紓困助企業走過防疫困境

我覺得這次的武漢肺炎,考驗著人性也考驗著大家的團結力,對政府來說更是,就拿撤僑包機回台這事來說,撤與不撤都有人罵,讓滯留武漢的台灣人回來,可能讓台灣的醫療防線犯上崩潰的危險,不讓他們回來,又牽涉到道德與人權的問題,唉,政府實在兩難。但就在我們著重於是否讓海外華人回台的同時,其實政府已經努力在堅守防疫陣線,除了提高口罩製作的產能,落實口罩的購買機制,全力照顧醫療及防疫人員的健康,對於那些因為武漢肺炎而影響生計的中小企業,政府以及多家金融單位也提出了借款紓困專案。

哪些中小企業會受到疫情影響呢?像是交通運輸業、觀光旅遊業、餐飲食品業等等,前幾篇文章我也舉過好多例子,最近來找我們借款的人非常多,其中有蠻多就是餐飲業及旅行社之類的,也有還在還銀行借款的計程車司機,都受到這次武漢肺炎影響頗深。所以除了來跟我們借款度難關之外,這陣子許多銀行也推出借款紓困方案,協助大家資金周轉,雖然說每家銀行的借款額度不盡相同,但出發點都是希望能幫助那些受影響的中小企業免受疫情之苦。

中小企業有如此的協助,那個人的部分呢?當然個人的部分也不用擔心,有部份銀行也推出信用卡延繳或是免收循環利息的服務,而如果你本身之前就跟銀行有借款往來仍在負債中,卻因為受疫情影響而沒辦法繳付借款時,像是無薪假或是非自願離職或是公司因疫情停工等等,也可以提交證明文件向銀行申請延後繳付借款,或是延長借款期限,各銀行的紓困方案在如此苦難的環境中無疑是一道曙光,也讓許多人在受影響中能夠有喘息的機會。

我想,像這樣協助大家度過難關的方案或是法規會陸續通過,政府與各單位都因此這麼努力了,我們身為小老百姓能做到的,就是配合政策進行防疫工作,做好自身的保護也等同於保護他人。這幾天電視新聞也報導了,有太多違反居家隔離規定的人在全台灣趴趴造著,豈不是辜負了政府與大家的努力?接到越多來借款的電話,心裡其實就越五味雜陳,表示遇上困境的人也越來越多了,如果台灣每個人都能共體時艱,我相信很快就會過去的!

2020-02-17-借貸負債度難關,宅經濟取代觀光餐飲業

天氣轉冷了,大家記得出門多帶件衣服,這些日子的天氣忽冷忽熱的,我身邊已經有蠻多人都感冒了,在這敏感的時期還是注意一點好。最近打電話來申請借貸的中小企業越來越多了,尤其是觀光業及餐飲業,生意真的變的極慘淡,就拿今天星期一第一通來申請借貸的電話來說,他在士林開了一間小店,賣的是咖啡輕食跟一些文創商品,因為武漢肺炎疫情的關係,生意比以往少了將近四成,租金跟成本都沒有減少,除了借貸周轉還真不知道該怎麼度過難關。

這樣的難題也不是暫停營業或是轉換跑道就能解決,很多都是本身跟銀行借貸來創業,購買了機器設備以及原物料,其實都還在負債中,就遇到了武漢肺炎這樣的情況,只能咬著牙苦撐下去。另一個美睫美甲店的年輕女老闆也是同樣狀況,好不容易存了一筆錢,也向銀行申請青年創業借貸,但由於美睫美甲都是需要跟客人很近距離接觸的工作,武漢肺炎讓她頓時少了非常多客人,甚至已經預約好的也都取消了大部分,銀行借貸來的錢馬上就要見底了,只好跟我們申請借貸避免信用狀況出問題。

不提來申請借貸的客戶們,就拿我自己的小舅舅來說,在台北三重開了兩間早餐店,因為疫情多少受到了影響,以前他從來不跟外送業者合作,畢竟跟外送業者合作得被抽取很高的佣金。但現在武漢肺炎疫情不穩定,宅經濟成了普遍現象,大家喜歡在家裡使用網路購物,也習慣叫外送餐點,小舅舅不得已只好跟外送業者合作,才能持續經營早餐店。

當然這個時候希望大家都能共體時艱,疫情的控制是目前最重要的課題,但人民的生活與困難也是不容忽視的,本來我自己本身沒有那麼大的感覺,是最近來申請借貸的人越來越多,也蠻多是因為產業受挫才遇到金錢上的困難,才讓我對現況有深刻的感受。只是借貸也僅能應急,不是徹底解決的根本之道,專家學者也指出目前武漢肺炎的情況會維持好幾個月,這些受衝擊的中小企業該怎麼辦?政府是否能夠提出因應之道?身為小老百姓的我不能做些什麼政策上的決定,但真心希望台灣能趕快走出武漢肺炎的陰霾。

2020-02-15-無關國籍人種,借錢也要做的好事

早上跟一個老朋友喝咖啡,他有糖尿病的問題長年需要洗腎,但這陣子不但搶不到口罩,連酒精棉片都不見蹤影,像這樣需要頻繁到醫院洗腎並且每天施打胰島素的人來說,最近的武漢肺炎造成的缺貨恐慌真的讓他們很困擾。他告訴我,洗腎時隔壁床的阿公,嘴上的口罩已經重覆戴到起毛球,更別說照顧他的外籍看護,只能簡單拿兩塊布縫起來,再夾幾張衛生紙充當口罩使用。說真的,聽了很心疼。

但我也真的不知道那些搶購酒精棉片的人到底在想什麼,搶口罩也就算了,小小一片酒精棉片是能幫你消毒什麼?讓這些需要量血糖打胰島素的人怎麼辦?於是有鑑於朋友的一番話,我就決定了,就算借錢,我也要做一件好事。最近因為武漢肺炎收入減少很多,投資的民宿也因此而空房率大增,荷包緊縮的我,還是毅然決然的開始朋友一個一個的打電話借錢,進行我一直想做的計劃。

幸好我人品還算不錯,幾乎每個朋友都願意借錢給我,也很支持我的想法。我的計劃就是,既然台灣有限定口罩實名制購買,那何不讓這些病友能夠延長口罩的壽命,讓他們不至於因為口罩短缺而身陷傳染風險中。於是我聯合幾位借錢給我的朋友,分頭進行每個部份,有人在永樂市場有認識不錯的布商,研究好哪種布適合做布口罩並進行收購。有人則是裁縫高手,對於口罩的工法不但得心應手還能找到幫手一起來製作。只要將醫療用口罩,放進這些特製的布口罩中,就能延長口罩的壽命。

說真的,這些布口罩的成本還真是不少,但我堅持,雖然我可能幫不了全台灣的人,但起碼家裡附近的洗腎中心跟老朋友的病友們,都能因此而獲得幫助。這借錢真是借的心裡很爽快,也謝謝願意借錢給我的朋友,我也因為借錢做了件好事而心中獲得救贖,這份力量或是很微不足道,不過著實影響了許多周遭的朋友共襄盛舉,讓這份心意繼續傳遞下去。或許像一些人口中說的,如果台灣被武漢肺炎擊垮了,全是因為人性的自私與無知,但我更相信,只要每個人都起善念,我們一定能熬過這艱苦的日子。

2020-02-13-借款購買愛的小屋?分手決裂該怎麼辦?

先前提到戀愛時情侶間的借款糾紛該怎麼處理,有提及兩人在相愛時所共同購買的動產與不動產,如果分手後該怎麼處理呢?尤其是很多都是跟銀行借款分期攤還的,債務該由誰負責?這部份其實分的很詳細,我們常見到有些情侶在分手後向對方追討贈與的物品,在道義上會覺得這個人很愛計較吃相很難看,但實際上分手後想要追討贈與出去的物品,基本上是不可能的。

舉個簡單的例子,男方為了買車贈與給女方,跟銀行借款了40萬,持續在繳交貸款中,車子也在女方的名下,兩人這時候分手了,男方是無法追討回車子的,只能跟女方進行協調過戶,或是停止繳交跟銀行的借款讓車子被銀行法拍,原則上就是無法追討。除非當初在購買車輛時,有簽署相關契約,例如證明女方是跟男方借款才能購得車子,但實際上,兩情相悅熱戀時對愛侶都是無私大方的,根本很少人會簽立借款契約或是借據,所以追討回來的機會真的是微乎其微。

這種屬於實質上的動產與不動產的部份,真的送出去了,分手後就認命吧!但還是有特殊情況是有轉圜餘地的,非動產不動產的承諾就可以撤銷,像是對方需幾年內履行結婚約定、對方必須因為受贈而做出非自願行為(像是出遊、出軌、性行為等等),或是一些不合法理的要求。另一種就是,舉例來說,男方買房給女方,但女方做出傷害男方家人之情事,男方就能夠依法追討回房子。

那分手後房子車子還在貸款中怎麼辦?銀行的借款該怎麼辦?我個人的建議是,如果你正打算購買動產不動產給交往對象,最好的情況是誰付的錢就登記在誰的名下,並把每一次繳交借款的收據正本保存下來,未來若真的有產權爭議也有憑有據。那如果是情侶平分繳交借款怎麼辦?這也有解決的方式,雙方可以隔月交叉繳款,例如男方繳交單數月份的借款,女方繳交雙數月份的借款,同樣的也是需要將繳付借款的收據證明保存下來。或是在購屋前就訂立好契約,內容詳細列明兩人繳交借款的方式,並將房子設定為共同所有,這樣就能保障彼此的權益了。

2020-02-11-借貸認錢不認親,首重誠實與信任

早上七點鐘就被電話吵醒,好友在電話那頭哭的讓人心酸,好友是一名有執照的導遊,在蠻多旅遊網站上分享自己的導遊經驗,久而久之就脫離了原本服務的旅行社,以自由行的方式帶親朋好友出國去玩。年前她跟一群親友約定好到日本旅遊,代訂了機票、住宿跟遊樂園門票等等,但因為武漢肺炎爆發,所有的親友都取消了預訂。這下不要說代訂的那些行程會被扣除違約金,當初代墊出去的錢還是向朋友借貸來的,損失了一大筆金錢,答應朋友歸還借貸的時間又越來越近了,只好低頭打電話來跟我開口。

我想這樣的情況也發生在大部份的旅遊業者身上吧,就像我上回提到開餐廳的朋友,叫了一堆食材原物料準備迎接新年旅遊潮,卻因為武漢肺炎食材只能存放在冷凍庫,於是打電話來申請小額借貸度難關。只是我有點擔心這筆錢借貸出去後不知道還能不能回來,目前旅遊生態那麼蕭條,好友等於是零收入,拿公司的錢借貸給她,根本無法按時間繳納利息與本金,但是拿我自己的錢借貸給她,就很可能肉包子打狗一去不回。

Money in the wallet

於是我跟好友約法三章,借貸的錢可以慢慢還,如果遇到什麼困難無法按期匯款,也要老老實實的把原因理由說清楚,不可以說謊拐騙藉故拖延。也要求她盡快找份穩定的工作,別再去揪團旅遊賺那點微薄的小費,否則再發生一次同樣的狀況,我是絕對不會再借貸給她了。最後就是趕快打起精神努力對自己的生活負責,誰也不願意在這節骨眼上取消旅遊,所以不能夠怨天尤人,把朋友的借貸還清後,好好思考未來的路該怎麼走,才是根本之道。

聽醫生說武漢肺炎的巔峰期其實在四、五月份才會正式爆發,但世界各地尤其是中國的情況已經相當慘烈,大家不知道有沒有做好防疫措施呢?口罩如果數量不足,其實有蠻多小撇步的,像是噴上酒精放入烘碗機烘乾,或是放入電鍋的內鍋隔水加熱乾烘,也可以購買布口罩或是非醫療口罩,然後將可防病菌的醫療口罩放在裡面延長口罩的使用期限。網路還傳說衛生紙的原料跟口罩相同,所以未來可能買不到衛生紙?拜託別再相信這種無稽之談了,衛生紙跟口罩的原料完全不同,所以別跟風去搶購衛生紙造成恐慌了,保持正確的觀念才能有效防疫啊!

2020-02-09-戀愛時的借錢糾紛怎解?情侶勿觸借錢地雷

熱戀的時候都是這樣,愛的正濃烈時都全心全意為對方著想,所以一些小金額的金錢往來在那當時都是不計較的,但一旦感情轉淡,當初的情感相挺成了借錢糾紛,該怎麼解決呢?我有個朋友就被狠狠的吃了悶虧,他與一名女子交往半年,期間女子以家人生病、學費不夠、車禍賠償、將他人財物搞丟等理由跟他借錢,陸陸續續大概借錢有將近50萬元。後來把積蓄花完後女孩就搞失聯也不認有借錢一事,於是朋友氣不過到警局報案詐欺,但最後卻無法以刑法的詐欺起訴,只能走民事途徑追討這些錢。

為什麼不能提告詐欺呢?原因很簡單,詐欺罪的成立是需要意圖為自己或第三人不法之所有,以詐術使人將本人或第三人之物交付,但朋友墜入情網的當下,又怎知這一切是詐術?女孩都是當面跟朋友提出借錢要求,所以任何的通訊軟體都沒留下紀錄,反而是女孩在LINE上裝可憐覺得自己虧欠朋友時,朋友總是回應「妳是我未來的老婆,夫妻間不需要計較這些。」或是「我的錢就是妳的錢,只要妳需要,都能隨時拿去用。」這類的話,在法院上反而成為不利自己的證明,所以詐欺罪不成立,頂多小小證明彼此間的借錢關係,只能透過民事法庭去處理。

所以,談戀愛時借錢給對方,或是買禮物給對方,在分手後能夠討回嗎?我個人是覺得,分手後去追討禮物是蠻沒品的,但如果是明確的借錢關係,我認為分不分手都應該要悉數追討回來。當然感情如果走到了最後必須分手,再加上把借錢追討回來,兩人關係肯定是有裂痕了,所以最好的自保方式,還是得在當初濃情蜜意借錢出去的時候,把證據留下,例如匯款收據、兩人確實擁有借錢關係的對話內容、如果對方是個明理人,簽立借據我覺得也無可厚非。

那還是男女朋友時共同購買的動產不動產怎麼辦?唉呀,我是認為如果還沒有結婚,盡量不要共同購買任何動產不動產,因為在歸屬上真的很難劃分,還得提出很多證明才能保有自身權益。例如一起買車,車子登記在女方名下,但車貸是一起支付的,分手後該怎麼辦?一起買房子,有時男方繳的多,有時女方繳的多,頭期款也不是共同支付的,分手後該怎麼辦?這部份我會再寫一篇好好講解,但談戀愛時最好還是盡量別涉及金錢,分手後才能避免掉很多麻煩。

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