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前幾天看到一篇文章非常有趣，討論到台灣人與美國人對於買房的思維，作者在文章裡敘述到，台灣人對於購屋買房的習慣，通常是存夠一筆足夠的金錢，就算要跟銀行貸款借錢，也會繳交較多的頭期款讓貸款年限縮短，試圖減輕負擔，而這筆較多的頭期款必須儲蓄很長一段時間或是尋求親友協助。美國人則是恰恰相反，他們貸款的金額往往是房屋總價的九成起跳，也就是說，他們不習慣儲存一大筆金錢再買房子，而是寧願跟銀行借錢把房子買下，再慢慢將房貸還清。這兩者間有什麼樣的差異呢？

我自己本身也是屬於像作者所說的典型台灣人購屋模式，寧可多準備點頭期款，也不喜歡跟銀行借錢太多，看完文章後才恍然大悟。我們就先設下一個年紀跟房價來討論，一個25歲剛踏入社會的新鮮人，一間總價800萬的房子。按照台灣人的購屋模式，會希望貸款在15年內就繳清，也就是說，頭期款起碼要自備260萬元以上，而且每個月得省吃儉用起碼擠出3萬元來繳房貸。而這筆頭期款在不靠任何人幫助下，得儲蓄7年多才能存得這樣的金額。整體來說，就是存款7年後才能購屋，15年後繳清房貸，估計22年才能擁有屬於自己的房子。

如果是美國思維呢？美國人的購屋模式，他們不需要準備太多的頭期款，如果按照銀行的計算方式，房屋總價的一成是你的頭期款，剩下的九成則是銀行借錢給你成為房屋貸款。所以你只要先準備80萬元，你只要儲蓄2年或是先跟親友借錢給付，因為金額不算太大，也不較不容易構成負擔。然後一樣每個月省吃儉用擠出3萬元來繳房貸，這樣一來，你存款2年後就能購屋，20年後將房貸繳清，一樣是22年後擁有屬於自己的房子。說到這裡你會問我，一樣是22年後擁有屬於自己的房子，台灣人思維跟美國人思維到底差異在哪裡？

這道理很簡單，如果你是美國人思維的購屋模式，你就不需要等待7年努力存款，然後跟銀行借錢申請房貸，才能繳交頭期款買屋，你可以在存款2年後就買下房子，然後用一樣的時間與金錢去擁有自己的房子。讓我恍然大悟的點就是，我明明能夠提早買下房子讓我有個安身立命遮風擋雨的地方，為什麼要花那麼冗長的時間去存夠頭期款才敢買房子？我一樣要花22年的時間努力工作賺錢啊，何不讓自己提早去享受擁有房產的感覺，有了長時間的房貸，對我來說也是一種要努力前進的動力不是嗎？

看到這標題就知道我又有很瞎的借款故事要說了，9月份的時候有位客戶打電話來申請小額借款，當時沒有問太多為什麼申請借款的理由，既然客戶有固定的工作薪資，是有能力可以負擔起債務的，於是公司當天就核准並撥款到他的帳戶中。第一次借款的時候借了2萬元，這個金額是蠻多亟需小額借款的人會借的數字，能夠及時的應急又不會還不出來，所以對我們審核來說門檻很低。相隔不到一個月，這位客戶又打電話來詢問是否可以增加借款，這次的金額也是2萬，累積借款的數字也才4萬，所以當下就答應對方立馬撥款。直到上個月又打電話進來要增加小額借款2萬，我才忍不住問了原因，也擔心前債未清後債又起，會不會影響到原本的還款程序。

一問之下才知道，客戶在今年初在網路遊戲認識了一個女網友，因為個性很合又有很多共通的話題，所以讓他對這個女網友非常傾心。女網友開始訴說他從小困苦艱難的生活，高中畢業後就放棄繼續升學的機會，投入職場中賺錢養家，母親早逝家裡還有個中風多年的爸爸，弟弟妹妹也還在念書，看起來就是個為家庭犧牲奉獻的好女孩。看到這你相信嗎？我個人是半信半疑啦！但客戶卻是深信不疑，認識的過程中不斷地匯款給這女網友，一下子是父親住院需要錢，一下子是弟妹開學需要錢，雖然名義上都是借款，但所有的借款連一毛錢都沒有償還過，客戶也因為深愛對方而從不計較。

這也是為什麼短短2個月就打電話來申請小額借款三次，因為客戶原本的存款跟每個月的薪水都拿去幫助這個女網友，自己過著苦哈哈的日子，也要借款來解決心愛女人不定期的金錢困難。重點是兩個人都還沒見過面，客戶已經陸陸續續金額有大有小的借款30多次。聽完我很直白的告訴客戶肯定是遇到詐騙了，說父親住院要借款卻不願意讓人到醫院探視，說電話費沒有錢繳但是可以玩網路遊戲，說沒有錢吃飯卻在某知名餐廳打卡說是有人請客，每次想要相約見面就諸多理由推託拒絕，這麼多的破綻我看也只有陷入愛河裡的客戶看不出是騙局。

於是我告訴客戶，這次的借款你務必要求對方要當面交給她，否則你就拒絕再借款，對方仍是百種理由無法見面，而且認為這種要求根本不是愛一個人的表現，居然就這樣封鎖了我的客戶，而且把網路遊戲裡的帳號全部刪除，從此人間蒸發。唉，傻傻給了一百多萬存款又借款負債，換來的卻是無情的詐騙，幸好只是小額借款了6萬元，基本上都還是蠻容易償還的金額，但是這近一年的感情與付出所造成的傷害，就不是錢可以彌補了。

曾經有個長輩當著很多人的面前誇讚孫子的高中同學很聰明、很懂事，孫子在一旁心裡十分不悅，在學校時的成績他一直都是班上的前幾名，後來還考上了國立大學，他的高中同學只不過進了一般的私立學校。當他氣沖沖的質問爺爺為何誇讚別人而不是成績優秀的自己時，長輩的答案讓我至今都印象深刻，他說：「聰明人跟普通人的差異，不是在於學歷的高低或是名校的加持，而是思維方式不同閱歷不同，而這樣的不同，造就了更精彩更智慧的人生。」

這孩子在大學畢業之後就跟長輩開口借錢一百萬，所有借錢應該有的借據、本票、擔保在事前都準備妥當，長輩也當做是一次風險未明的投資，二話不說就借錢出去。短短的一年，這孩子就把借錢欠下的債務全數清償外，還成立了一間工作室，據我所知去年的營業額就高達近千萬。他到底是怎麼把這借錢得來的一百萬以錢生錢呢？我們如果常看網路直播購物就知道，產品種類不外乎是海鮮肉品、衣鞋包款、3C商品或是擺件飾品等等，但這孩子去搜集了所有台灣在地小農的商品，然後為產品形象包裝，做成很精緻的商品透過直播販賣。

因為直接跟台灣小農接觸，所以省去很多被大盤中盤剝削的費用，小農們可以拿到更高的利潤，顧客則是能夠用更便宜的價格吃到健康又安心的在地食物，所以短短一年他的直播購物就網羅非常多的顧客，進而在一年後就把借錢的一百萬還清。這是其他人沒有想到也不敢觸及的賺錢方式，一般的大學畢業生幾乎都是很傳統的職業思維，什麼是職業思維呢？就是畢業後找一份適合自己的工作，每個月領固定的薪水。而像這孩子就是標準的商業思維，賺一間公司固定的薪水，不如把握住大眾的需求，從大眾身上賺取更多的金錢。

所以從表象看，很多人會認為一個才剛大學畢業的學生就借錢背負一百萬的債務，這樣高風險的舉動不但可能讓自己陷入金錢困境中，還可能連累家人。但正因為20幾歲的年紀，有中年人沒有的時間、夢想、精力、熱情以及靈活的腦袋，才更適合賭一把，就算借錢負債也要全力以赴。更簡單的來說，做份安穩的工作領著固定的薪水是許多年輕人都會做的選擇，但是如果有機會有更多的收穫，你願意賭一把嗎？哪怕是借錢負債四處碰壁也要嘗試？以我現在的年紀來說，膽子已經不夠大了，而且會顧慮到家庭跟年老的安排，如果再年輕個20歲，我肯定也會像這孩子一樣為自己拼上一次的。

前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。

金融研訓院是什麼單位，我先簡單幫大家解釋，金融研訓院是台灣最大的金融研訓機構，目的是提升台灣金融人才的素質跟知識，還有就是對於全球及台灣的金融環境做深入的研究。所以這份調查報告是非常具有公信力的，而我看完這篇新聞後也仔細思考了一下，如果我遇到急需借款周轉的時候，我到底能不能在短時間內籌措出十萬元呢？很幸運的，我打了幾通電話，有一半以上的朋友願意借款給我，雖然我試探性的實驗電話最後都被朋友們責罵或是笑我有病，但我真的很慶幸我不是近兩成的那些民眾。

如同我從事民間融資借款這行業多年，上門來申請小額借款的民眾，其實就是像這樣的狀況，與親朋好友借款無門，向金融機構單位申請借款也四處碰壁，被拒絕的原因非常多，有些是把自己的信用損害到沒人願意借款，有些則是使用信用卡不當或是銀行來往紀錄不佳。使自己變成親友與銀行眼中的拒絕往來戶的人我常見，幾乎都是我們借款的客戶，只是我從沒想過人數居然高達兩成！等於是五個人當中就有一個人連生活開銷都有困難，必須得借款度日，甚至已經到了信用破產求助無門的絕境。

但我的結論是，這些人並非都是真正的貧窮，很多都是沒有規劃好自己的金錢使用方式，理財觀念極度糟糕，而一個人在親友與銀行間的信用，本來就來自於良好與負責任的金錢觀，努力經營人與人之間的信任關係，才能遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，在第一時間獲得親友與銀行的借款協助。所以，你仔細想過你能不能在短時間籌措到一筆金錢嗎？或是像我一樣很白目的去做實驗打電話求助？然後將得到的結果去反向思考自己是否是那兩成的民眾之一？還是慶幸自己能夠財務自由建立良好金錢觀？這都是值得我們認真思考的。