林代書借錢、借貸、借款資訊站

2百萬去投資，期間20年，平均年報酬率為10%
則複利的公式為：
2百萬x(1+10%)二十次方 查表可得
2百萬x6
727=13454000

每年拿24萬投資(如你所說，一個月2萬，一年24萬)，期間一樣20年，年報酬率也一樣10%，
則年金未來值為
FVA=PMTxFVIFAi,n
24萬x57
275=13746000

投資所賺的錢和為：13454000+13746000=27200000

數字會說話，無知者辛苦了二十年，「只」得到一間不到一千萬的房子
而有眼光的人卻有了千萬身價，兩千多萬耶，購買一間房子自住和一間店面賺被動收入了吧！

舍長這篇寫得太好了，非常同意你的說法^^ 投資算法是這樣沒錯，這是最簡單分開的計算

但是實際上執行是那24萬每個月加計入最初的兩百萬中，這就又有顯著的差別

不過算是這樣算沒錯，對於欠缺財商知識的愚民，知易行難，更有可能是連最基本的知都會理解錯誤

誠如同事近年又買了第二間房子，以第一間去貸款一百多萬，還20年，算算光利息要30萬，我都認為這是不是頭殼壞了，他卻一直推說，這是養老房

但我在想的是，為了養老，投下這些是不是合理？

修繕費，每年的房屋稅，地價稅，住宅火險

雜七雜八的費用，我想那養老房大概也破千萬了，但實則那間房子價值卻沒到這種數目。

最後我還是只能說，欠缺財商知識是有多麼的可怕，全被銀行家給愚弄了，還認為這是對的。
這便是資訊落差之下的行為了，
處於資訊最頂端的，
往往可以選擇公開或不公開實情，
引導或不引導公眾的想法，
不爭的事實就是政府、財團無不是利用教育體系、新聞媒體，
刻意的將人民的思想導向對自己有利的局面，
以致於實為偏差的思想，
卻被扶為常規、正規，
買不買房也不是本文的最重點，
若有賺大錢的實力，
在累積了相當的財富之後，
房子只是大間小間、等級高低的差別而已，
看不清事實的人便只能執著在買不買、貸多貸少的問題之上，
永遠困惑不已。

投資股票必然有10%的報酬率是很大的笑話
把不投資股票的人當做無知更是最大的笑話
版主前段的立論是對的
買房子一定要考量自己的能力
為了買房子讓自己負擔過份沉重的貸款
這是非常不好的做法
但是不買房子絕不是因為投資股票報酬率高於貸款買房子
所以要先投資股票獲利後再買房子
買房子和股票投資根本是不相干的兩回事
等投資股票獲利後再買房子
這種估算是非常一廂情願的幻想
更是非常危險的財務操作
股市風波惡
要準備買房子的錢根本不應該投入股票市場
多數人的例子是因為投資股票虧損而無法買房子
只有極少數人(例如號稱20萬到10億的神明)才能做到以投資獲利來買房子
此人只應書上有
人間那得幾回聞
一般人根本不該以這種行險僥倖而成功的例子當範本
更不應該照這種例子來操作
因為這個人當時賺大錢的客觀環境已經過去
根本不可能讓你再遇到了
世上有萬種正當行業
只要用心與努力
各行各業都可以賺很多錢
誰說只有投資股票才能出頭與賺大錢
誰說一定要在投資股票做功課下苦功才能變成有錢人？ 哈哈～～要說雅量，好像你是最沒資格說的。

我寫文章不過是一個參考，也沒強迫他人非學習不可，畢竟做與不做的選擇權在他們自己。

倒是你，留下這些斗大篇幅，完全沒重點才令人疑惑吧

說重點沒有重點，實在不知想訴求什麼。
我的重點就是
投資股票是一種理財及賺錢的方式
但不是適用於每個人
尤其跟買房更是沒有關聯
如此而已
我是囉嗦了一點

彼得林區曾說
進股票市場前先買間房子
房子是安身立命的地方
尤其是結婚及生小孩後
誰不想給小孩一個安定的家
單身租屋時
租約到期搬來搬去就挺累人的
何況是整個家庭要搬遷
那工程也挺浩大的
若能一直住爸媽家裏
就沒有租屋或買屋這種惱人問題
當然可以把所有資金拿去投資了

何況投資股票是有風險的
不是每個人的學識和膽識都適合進股票市場
股票套牢資金會從20萬變成5萬
買房套牢坪數卻不會從20坪變成5坪
日本股市投資20年的報酬率遠遠低於10%
美國NASDAQ現在的指數和10年前是一樣的
雖然這是少數的特例
但是就黑天鵝原理來說
機率萬分之一的事件讓你遇到了
對你而言就是100%發生了
不是每個家庭都適合承擔這種風險的
買房前當然要多做功課
盡量以合理的價格買房
不要買超過自己能力負擔的房子
但絕不是因為股票投資報酬率高於買房
所以就不買房而改成投資股票
多少人因為投資股票失利而無法達成買房夢想
甚至因投資虧損而必須賣房子
投資股票絕不是獲利的唯一捷徑
不要把投資股票看得那樣神聖 呵呵～～看完我不知該說啥

看起來頗像是在這之中徹底失敗後所說的話

因為在也沒有信心可以開始了

身為板主的我從來沒有把股票投資看得很神聖

股票市場就是工具

而我要勝利！！
你說對了

依目前來看，買房本來就是一種群眾心理

當你看到身旁許多人都買了房子，甚至還邀你去坐坐

那就很有機會買下房子

誠如寫下本篇後的我，詢問同事，他很坦白的說：「不管怎麼買，一定是虧的。」

最終銀行還是賺錢，不過很無奈的，一般民眾沒錢就只能這麼做

人，都是有慾望的，當身邊有筆錢，大多數人是很想花掉，於是終身買不了房

所以就需要第三者介入，銀行就是很好的第三者，他強迫你繳交房貸

基本上我算是有點宿命論的人，
所以我覺得每個人天生的財運就不盡相同。
有些人天生只有正財（只能靠薪水，做生意賺錢），
有些人偏財比較旺（彩卷，股票，長輩給的錢）。

我連自己公司的股票都會放到虧損30%才脫手了，
不管想像如果自己如果去投資股票會虧成什麼樣子。

大約20年前股市大好的時候，我爸媽大姑也是狂玩股票。
結果慘陪收場，我大姑還跑路（借錢玩股票）。

幸好我媽那時候堅持拿錢去買房子，
現在我們家最少還剩下那棟房子可以住。

每個人的天資都不太一樣，有些人理財書投資書一看就懂，
有些人一看就頭暈想睡。

捨棄自己天賦的能力硬去學一些自己所不專精的事情，
對我來說是不太明智的，因為投資報酬率真的太差。
有時候同樣的事情，不同的人付出同樣的努力，
得到的成果並不一定會相同。

有時候去羨慕別人所擁有的，
還不如好好去發掘自己天賦的能力。

有些事硬學真的是學不來也學不好的，
東施效顰，揠苗助長，用不對方法或是找錯了方向，
對自己本身來說都是一種損耗。 喜歡說宿命的人，基本上都是用宿命來逃避自己的不努力。

在沒開始做閱讀，寫作，投資時

我也是什麼也不懂，讀書也是一下就睡著

寫作更別提了，當初寫的是多麼爛

投資，開始我也不懂，就隨便亂買一通，慘賠是必然的下場

但，這時大多數人會怎樣？

大概就像你爸媽大姑這樣，終身就退出市場，為何？

因為他們根本沒有自覺，沒有用心，一點也不會去檢討自己的操作有和問題

當初慘賠時，我讀更多財金相關書籍，觀察更多的產業研究，觀察市場動向，為了就是了解一切。

就這麼幾年後，就走到這種地步，依然存活著。

很神奇嗎？

哪有什麼神不神奇的，一切都是用時間與金錢換來的

這和宿命、天賦，根本一點關係都沒有，純粹是一種有沒有用心，用心到一種非成功不可的努力罷了。

我最近有人跟我說了一件事

即便毫無能力承擔一切，卻依然要貸款買房。
看著這些人們，舍長不經想問你們：「為什麼要貸款買房？」

　　近幾年受到全面性的資訊洪流衝擊，許多民眾思想慢慢被改造，漸漸形成「買房置產」才是保本之道，於是見到不少朋友，即便沒有能力承擔這樣的高房價，更對於未來一片茫然，還是捨命的壓下身邊一切積蓄，不夠的不管多少就向銀行融通借貸。

舍長不經想，何必呢？

為什麼不把這筆錢拿去先好好投資，
幾年後現金購屋不是變成輕而易舉之事。

　　不才的舍長在前不久把今年交易了結，獲利六成，這問題更讓我感到訝異。訝異的原因在於，股神華倫．巴菲特曾說：「複利是世界上最強大的武器。」這一點都沒錯，但即便如此，還是有不少人認為貸款買房才是對的。這看來卻極為不合理。為什麼？

　　不久前詢問過一位朋友，他和我說：「買房雖然要繳利息給銀行，但是房子卻是自己的，租房最後還是別人的。」這麼聽來好像沒什麼不對。但沒有懷疑的你們，才是問題所在。

購屋，人們都習慣「愈大愈好」，
於是每每尋找的都是『超越自身能力所能承擔』的房屋。

但換成租房呢？

租房則不同，人們會找尋『夠用就好』的房屋居住。

這長期下來，就會發展出顯著的差別。
不過本篇問題不是要探討這些，是要探討為什麼要「貸款買房」。

舉例來說：

　　Ａ先生夫妻兩自備頭期款200萬買下一間800萬的房子，向銀行貸款600萬，房貸償還期20年。預估大概每個月要付出3萬左右，就這樣開始20年償還人生。
　　想想，如果是A先生夫妻是一個一般家庭，兩人都要工作，平均薪水在3萬左右，其中一位的薪水就等於被房貸給吃掉了，剩下的那份則被家庭所有開銷給吃掉了，就這樣要忍受不能被裁員，戰戰兢兢的生活上20年。

房價800萬－自備款200萬＝600萬房貸（20年）
夫妻每月薪水6萬－3萬（償還銀行房貸）＝3萬（每月開銷）

（這算法或許過於簡化，但事實上並沒差多少，
這些還未算買房每年要繳的房屋稅、地價稅、住宅保險等雜項）

20年後，A先生夫妻能剩下多少積蓄？
這樣的生活型態才是舍長最大的疑惑，這是何苦呢？

俗語說：『無知』才是最可怕的

看到歐洲的媒體，德國人不斷的批評希臘人「懶」，所以造就今天的危機。我就搞不懂一件，那你「聰明又勤勞」的德國人，幹嘛借希臘人這麼多錢？而希臘人借這 麼多錢，買得卻都是德國的產品，造就德國的經濟景氣，試問，德國人為什麼不查一下，為什麼你們的銀行這麼賤？這麼不聰明呢？幹嘛借錢給懶蟲。

還不起錢的人，還一直到處借錢亂花的人有錯；可一直借錢給還不起錢的人，還一直引誘他們借，鼓勵他們借錢來買自己產品的人，就沒有錯？德國人動不動就高高 在上，以道德優越的角度，罵希臘人懶、不工作不還錢；什麼道理？你們借錢給希臘，買他們的國債，不就圖人家的高額的利息？難道你們就不拿利息？

借貸就是民法上的債務行為，借方、貸方都要負責任。拿國民的錢，拿銀行的錢，亂借給希臘這種明明就還不出錢的國家，這些德國人就不該死？就不該抓出來批 鬥？希臘人這個死樣子，又不是一天兩天了，而是老久了，為什麼之前大筆的借？很簡單就可以看得出來，德國的媒體居然沒有人警告德國人，歐洲沒有媒體

警告，歐洲這麼多著名的「經濟權威」媒體，經濟學院，都沒有人預料到這樣的借錢給這些國家會出事，反而在前幾年，一路的鼓吹這些個經濟泡沫，「愛爾蘭」就 是個例子，試問，這些個權威金融媒體之前都死那去了？死到那去了？就像美國的金融風暴，發生後，也有人在質疑，這麼多年，這些個金融媒體在幹什麼

？混吃等死？還是沆瀣一氣的詐騙世人？要不怎麼解釋，這麼明顯的危機，美國的二房，明明就不可能還得出錢的人，為什麼要鼓動他們借貸？本來就不可能還得出 錢的希臘人，為什麼可以借這麼多錢？赤字成這樣？這麼多的外人，買他們的國債？這些個金融媒體在幹什麼吃的？這麼明顯就可以查證的，沒人警告，…

出了事，將這些個國家罵成「豬」，他們懶又不負責；聰明的人、勤勞的人，為什麼要將錢借給又懶、又不負責的國家？為什麼呢？相比之下，美國人的表現好得多 了。美國人一開始，也有人企圖替金融家、金融媒體脫罪，罵這些個窮人，沒錢幹嘛亂借；可是美國人不上當，知道在資訊的優越下，貸方才是犯錯的人…

歐債危機，在歐洲的媒體主導下，將所有的罪過，全算在「借方」的不負責任；那「貸」的責任呢？這幾年，德國人靠著希臘人的超額消費，大量的還債利息，是賺 了多少？今天出事了，一個「懶」字的道德評論，就將所有罪過要希臘人「頂」，這公平嗎？編派希臘人多了吧。借錢的德國人，不是又蠢又貪才出事的？

同樣的問題，我也一直很想質問一下，海岸兩岸的政府，兩岸都有共同的一個特色，就是都是美國這個國家的「大債主」，為什麼要拿人民的錢，去買這麼多的美 債？一直借美國人錢去消費，讓他們大量的消費，來造就經濟的景氣？這不是蠢嗎？外匯存底的前五名，兩岸都有，美國人是會印鈔票來還債的，這種賤國…

，你們居然拿人民辛苦賺的錢，去持有大量的美元，這種愚蠢，要不要負責？還大量的借 給美國這個超量消費的國家，在想什麼？人民的錢、銀行的錢、存戶的錢，是這樣管理投資的嗎？你們該不該死？美國人借錢不還，借錢印鈔票來還是很可惡，可 是，試問一下，為什麼「英明」的兩岸的政府，這麼的蠢又不負責？

遊樂場裡的機動遊戲，好玩又刺激，總令人樂而忘返。但原來從所選擇的機動遊戲類型，是可以反映出一個人的貪錢程度。
你是一個愛錢如命的人，還是一個視錢財如糞土之士，做過這個心理測驗便立刻可以知道。
當走進遊樂場後，你會第一時間選擇玩以下哪一項機動遊戲呢？

A：騎木馬

B：急流旅程

C：幸福摩天輪

D：亡命過山車

E：自由落體

A
錢財如糞土
你為人相當老實，認為人格比一切都重要，所以你最看不起那些為錢而放棄自尊的人。錢對你來說，只不過是用來解決生活所需，只要足夠生活上的負擔便可以了。為人亦不斤斤計較，即使做義工也在所不辭，所以你的貪錢程度可說近乎零，是一位交得過的朋友。

B
重情義不計較
你有時候也會發發白日夢，幻想發達後如何享受生活。不過，由於你比較懶惰，依賴性又強，除非有人為你提供發達大計，否則只會流於空想之中。朋友在你心目中的地位遠比金錢重要，如朋友有難向你借錢，亦不會坐視不理，所以你也不算是一個貪錢的人。

C
貪得有道理
住洋房、開貴車、養洋狗是你夢寐以求的生活，為了達成自己的願望，你會把握每個賺錢的機會。然而，相當膽小的你對因果報應深信不疑，做了虧心事就經常疑神疑鬼，所以金錢對你來說雖然重要，但你卻只會循正途賺錢，貪錢得來較為理性。

D
守財奴性格
「錢並非萬能，但沒錢卻是萬萬不能」是你的做人宗旨。對你來說，沒錢就等於世界末日，所以你一直努力儲錢，絕對不會讓自己捱窮。與朋友約會時，你總是想盡辦法佔人便宜，經常藉故不付錢，給人守財奴的感覺。

E
超級貪錢怪
在你心目中，世上沒有比錢更重要的東西，為了錢，你可以不惜犧牲一切達到目的，就連最親、最愛的人，在你的賺錢計劃中也可能成為犧牲品。財政出現困難時，你甚至會做出一些違背良心的事，你這種心態實在要不得。

許多人很難想像會有借錢不用付利息這等好事，其實，說起來利息交易的商業規則，其實是晚近的事情，截至中世紀為止，利息交易仍被視為一種罪惡，而且並非只發生於回教世界之中。古希臘哲學家亞里斯多德在《政治學》一書中，就對利息交易表達反對，他說：「金錢衍生金錢，猶如金錢具有生殖能力，此一概念極為怪異，故而，利息交易當予以嚴重譴責。」，但隨著資本主義的發展，收取利息就是罪惡的觀念逐漸式微，也理所當然地接受了「利息」的觀念及衍生的交易規則。

　　目前全球伊斯蘭教徒約１５億人！「伊斯蘭金融」必需遵循回教律法《Shariah》的教義為前提所進行的金融交易。回教律法禁止穆斯林（伊斯蘭教徒）投資那些買賣豬肉、含酒精飲料，以及從事利息的交易、賭博、情色行業。儘管伊斯蘭世界禁止牽涉利息的交易，但類似的交易可以達到同樣的需求，以下為基本的四種類型：

１、成本加利潤銷售型（Murabahah）*

２、租賃型（Ijarah）*

３、盈利分享型（Mudarabah）*

４、股本參與型（Musharakah）*

──伊斯蘭保險事業發展的比銀行更晚，歷史不到３０年，這與伊斯蘭禁止具風險或不確定性的交易有關，伊斯蘭教學者認為，人身保險是「非法」的商業行為，因為它含有「不確定性」、「賭博性」及「利息」等非法成分，如果發生危險，保險公司受損，反之，投保人受損。除了銀行市場外，根據伊斯蘭社會的古代習慣，民間有互助組織，以自願捐助的方式存放公積金，用於補貼意外事故的家庭，根據這個原則發展成為現代的伊斯蘭保險業。現今伊斯蘭保險（Takaful Insurance）發展備受市場注目，其中的關鍵字「Takaful」在阿拉伯文原義有「利益共享」及「責任分攤」的意思，如今延伸為伊斯蘭保險「損益分享」之精神，而回教保險公司也多以互助保險（mutual linsurance）型態經營。──

（摘錄自《依斯蘭金融大商機》）

　　

梁先生十多年前借了6200元錢給熟人黃某，不料此後多年，黃某一直逃避還款，即使梁先生告上了法院，對方仍無動於衷。工作人員在黃某不接電話的情況下，堅持給他發短信講法律、講道理。在第13條短信發出後，黃某終於被打動，8月17日，他主動到法院償還了這筆借款。

熟人借錢十年不還

1999年，黃某因為生意受挫，從熟人梁先生處借走了6200元錢作為週轉資金，約定當年年底償還。但是，黃某並沒有按時歸還這筆借錢。經過梁先生多次催討，雙方於2008年9月21日重新寫了一張借錢欠條，再次約定了還錢的時間。可這回，黃某依舊沒有按時還款，當梁先生上門催討時，他不是避而不見就是借口推脫，被催急了，他甚至出言不遜。 梁先生無可奈何，遂於2009年6月7月向法院起訴，要求黃某償還借錢及利息，判黃某償還梁先生借款本金6200元及利息2214元，限於判決生效之日起5日內履行完畢。

拒不執行生效判決

靖西法院受理了此案，並向黃某送達起訴書副本及應訴通知書等有關法律文書。但到了開庭之日，黃某卻沒有到庭應訴。法院事後了解得知，黃某自從接到法律文書後，就“消失”了。因為黃某拒不到庭參加訴訟，靖西法院依法作出缺席判決，判黃某償還梁先生借款本金6200元及利息2214元，限於判決生效之日起5日內履行完畢。

黃某自然沒有自覺履行判決書所確定的義務。梁先生於2007年11月6日向靖西法院申請執行，在多次執行過程中，由於黃某均長年逃避在外，經查又無財產可供執行，案件被迫中止執行。

“下午我到法院還款”　

今年初，靖西法院向社會發布懸賞公告，8月14日有知情人舉報黃某在那坡縣做生意，應該有償還能力。但舉報人未提供黃某的確切地址，僅提供了他的手機號碼。

當天，靖西法院執行局人員梁明章通過電話聯系黃某，可剛說明身份和情況，他就掛斷了電話，再打過去就無人接聽了。

梁明章沒有就此放棄。黃某不接電話，他就發短信，跟他講法律：“欠債還錢天經地義，逃避法律的執行更是對法律的漠視。你不來還錢，等我們找到你強制執行，你不是更難為情？”

講了法律，他又講情理：“老梁（指梁先生）這麼大年紀了，這個錢是用來防病防老的，人家一趟一趟地跑，你也不好意思欠著不還啊……”

14日，三條短信泥牛入海；15日，四條短信沒有回應，16日，三條短信也如入雲黃鶴……每條短信，他都是字斟句酌，溫和誠懇。

梁明章後來對記者回憶說，8月17日，他又一次掏出手機給黃某發短信時，已經有些泄氣了。然而，發完第三條短信後，突然收到一條短信，是黃某回復的，只有短短幾個字：“下午我到法院還款。”

一起拖了12年之久的欠款案，終於就此執行完結。當年逾七旬的梁先生收到法院如數轉交的款項時，不禁連聲道謝：“謝謝法院，謝謝法官！”

據統計，截至7月份，靖西法院經舉報人舉報當事人下落及財產線索而執結結案11件，標的40多萬元

如何計算現金流量

現金流量的計算不管是計算PV（現值）、或是計算FV（終值）、或是要算等值年金（EUAC）、或是要算內部報酬率（IRR）、或是……，不管是已知那些條件，而要計算出那些值，一切都只有一個關鍵，就是只要能畫出現金流量圖，就一定都能計算得出來。

過去我們畫出現金流量圖後，還要用複雜的數學算式分段的來計算，要靠查表再加上內差、外差法來求解，麻煩得要死，又不好計算，其實根本就不必那麼麻煩，現在只要會EXCEL，幾乎可以不費吹灰之力，答案就自動出來了。

好，那麼第一步還是要能畫出現金流量圖，那麼現金流量圖是長個什麼樣子，又該怎麼畫呢？其實這也不困難，要畫現金流量圖就只有三個步驟，第一步，畫出一條橫線代表時間軸，並標示出時間；第二步，不管是任何名義，只要是現金流入的項目，就在時間軸上的正確時間位置，畫一條往上的線，並註記金額，線的長度就代表金額的多寡；第三步，也是不管是任何名義，只要是現金流出的項目，就在時間軸的正確時間位置，畫一條往下的線，同樣線的長度代表金額的多寡並註記金額。就這樣，沒錯，這樣就做完了。

不過在繪製現金流量圖時要特別注意，只要有現金的流入或流出，不管是以任何名義都要列入，所謂的不管任何名義就是不管名義上是手續費、動撥費或是任何費用，只要是有現金流入或流出的都要算。就像在網路上購物一樣，假設購買某項商品，若在實體通路為120元，但在網路商場中購買只要80元，這樣夠便宜吧！但網路購物還要另外負擔運費50元，這樣在網路上購買的全部成本就變成130元，反倒比實體店面貴了。可是我們總不能說運費這50元因為不在售價中，所以不能算進成本，這樣就沒道理了。