Author Archives: 借錢專家林代書

借錢都要買央北重劃區車位!

很多人在買房時都會考慮是否要連帶買個車位。有網友發帖說,他最近在看中北改區的房子,雖然暫時沒有買車,但考慮到有可能轉手,就想著要買個車位。這個帖子引起了激烈的討論,底下很多網友叫囂著一定要一起買個車位。

該網友在PTT售房板塊發帖,標題為 “新店央北區重劃兩室一廳車位的必要性”,提到自己最近在央北重劃區看房,目前考慮的是兩室一廳的25平對象,可以配備B1到B3平的車位。

原PO坦言,雖然自己目前沒有車,但考慮到將來是否容易轉手,所以在預算有限的情況下,對車位的必要性相當猶豫。

帖子曝光後,網友們在底下表示一定要買,因為將來轉手賣房比較容易,”加上車位的首付也沒多少錢,省得這下子將來難賣了”,”雙北一定要買個車位”。 “買了車位才能賣”、”重新規劃一定要買”、”當然要買車位,將來怎麼賣”、”你不開車,住在中北的大部分人都需要開車”、”借錢買 總價才是真正的重點,沒有車位將來會被砍更多總價。

也有市民表示,如果車位沒有了,現階段可以租給別人。 “新店的車位不足,可以買個車位租給別人”,”我也在中北買了一套兩室一廳的房子,也是騎車上班,所以我想說,車位不能用,租給鄰居”。 “如果車位少於戶數,我一定要買,即使沒有車,租也很方便,根本不用說賣”,”我還是買車位,以後先租”。

借款人應負擔之債務為何?

按民法第四百七十七條:「利息或其他報償,應於契約所定期限支付之,未定期限者,應於借貸關係終止時支付之。但其借貸期限逾一年者,應於每年終支付之。」  

第四百七十八條:「借用人應於約定期限內,返還與借用物種類、品質、數量相同之物。未定返還期限者,借用人得隨時返還,貸與人亦得定一個月以上之相當期限,催告返還。」,故知借款人應負擔之債務,除償還本金外,尚包括利息及當事人間約定之其他報償。

借款與法律上的關係

一般所稱借款,法律上稱為消費借貸。按民法第四百七十四條第一項:「稱消費借貸者,謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方,而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」,移轉金錢或代替物所有權之一方,稱為貸與人,他人則為借用人,消費借貸雖係借貸契約,但貸與人移轉之金錢或代替物經借用人消費後,其所有權或移轉或消滅,故法條規定借用人於消費借貸關係消滅後,須返還同數量、同種類品質之物予貸與人,其給付義務始為完結。
※民法第四百七十四條第一項
稱消費借貸者,謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方,而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。

2020 年信用貸款常見問題

信用貸款是什麼?

信貸也就是信用貸款,是指銀行根據借款人的信譽所發放的貸款,申請時不需要提供任何擔保,因此又稱為無擔保貸款。現在很多貸款產品都需要抵押或者擔保,而信用貸款不用。它的最大特點就是申貸人既不用提供任何抵押品,也不用去找第三方來擔保,僅憑申請人的信譽就可以取得銀行貸款,並以借款人的信用作為還款的保證。銀行一般都會重點申請者的收入是否穩定及個人信用記錄情況來進行審核,以免產生呆帳。

申請「個人信貸」需要保證人嗎?

通常申請銀行的「個人信貸」是不需要徵提保證人的。

被銀行停卡,是否就無法申請貸款?

原則上銀行停卡的時效為 3 – 5 年(以清償完畢之後的時間計算),但若有跟銀行協議清償,且已清償逾半年後且有機會可申請貸款,若目前仍未清償則即便提供保人可能仍然無法申請貸款。

通常申請貸款,需要哪些文件?

一般來說,申辦信用貸款,必須必備身分證、戶口名簿或戶籍謄本、印章、在職證明文件、薪資所得證明或其他相關證明文件。

信用不良的紀錄要如何才能消除呢?

須清償信用不良的帳款且與銀行達成協議,銀行才會請聯合徵信中心將您的不良的紀錄消除,不過每家銀行的狀況及認定不同,並不全然清償完畢即可消除記錄。

貸款期限多久?

您可依資金需求與還款能力來規劃 1 至 7 年期的信用貸款,申請銀行將依您的條件審核貸款期限,實際還款期限將依銀行最終核准為準。

有工作但又不想跟銀行借錢留記錄怎麼辦?

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軍公教最優質的借錢管道
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2019-01-31-民間借貸的司法解釋

民間借貸不僅是一種經濟現象,同時又是一種法律現象,具有以下幾個主要法律特征:

(1)民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系,從而產生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分,這種關系一旦形成便受法律的保護。

(2)民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法,都是允許的,受到法律的保護。

(3)民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系,除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外,還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人,這樣借貸關系才算正式成立。

(4)民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬於出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關系無效,不受法律的保護。

(5)民間借貸可以有償,也可以無償,是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協議中約定有償的,出借人才能要求借款人在還本時支付利息。民間借貸法律特征民間借貸不僅是一種法律現象,同時又是一種經濟法律現象。

2019-01-31-借錢見情商,多學習這4種借錢禮儀

借錢之前,要把別人當成是你自己,學會換位思考,萬一對方問你借錢,你會怎麼做;借錢之後,不要擺出一副借到錢就是大爺的態度,而是懂得這錢因為信譽得來,不要自毀誠信。凡是你第一時間想到可以問對方借錢的人,都是在你心裏有了根深蒂固的情誼,若想借錢,既要懂得借錢之道,更要把這個朋友放在心裏,而不是抱著把錢借到手後就分道揚鑣的心理借錢。

前一陣子,一個關系還過得去的朋友阿勇發微信問我借錢。正當我感到左右為難時,阿勇又發來一段類似於借條的文字,在這段文字中,他寫了聲明表示於某年某月某日因何事向我借錢,一個月後本金加利息共還我,最後落上他自己的名字與身份證號碼,看起來還挺嚴肅的一段說明。看見他發的信息,我猶豫了下,於是,又過了半分鐘,阿勇發語音和我說他最近送出的份子錢很多,加上自己又是“月光族”存不住錢,更不好開口問父母,便問我借,等到第二個月發工資時連本帶利還我。

為了打消我的顧慮,阿勇再次告訴我,他發的那段文字聲明讓我截圖保留,發工資後就連本帶利還錢。看見阿勇這樣說道,我便把錢借給了他。 我願意把錢借給他,不是擔心傷害朋友感情,而是他借錢的方法讓我敢於把錢借給他。更何況這幾天裏,阿勇已經陸陸續續的開始還錢,雖然沒能一次性把錢還清,但至少看得出他是一個講信譽重情義的人。成年人的世界裏,在談錢色變這件事上,先聊利弊再談情分。

好的感情,不是不談錢,也不是以感情為保護網,一副“我們那麼鐵的關系不會因為錢而鬧矛盾”的樣子,真正站在雙方角度思考的感情,是先談錢,再聊情誼。如此,既維護了感情,也避免彼此心裏產生芥蒂。當然了,我身邊有朋友說過,只有那些不怕與你鬧僵的朋友才會問你借錢,真正珍惜你的朋友不會輕易開口向你借錢讓你為難。借錢的確是一件檢驗人品的事,但堅固如磐石的真感情不會被錢傷害。

每個人都有需要資金周轉的困難期,你在借錢之前,還得弄明白自己借錢目的與用途,如此既讓自己知道錢的來之不易,培養正確的金錢觀念,也方便自己更順利借到錢。問別人借錢時,不要擺出一副高高在上的姿態問別人把錢借給你,開門見山的談借錢更不是把自己當成是大爺的樣子非讓別人借錢不可,與別人開門見山講明來意,是讓別人有準備也有台階下,即便沒能借錢成功,也還可以做朋友。

要記住,高情商的借錢是一個雙贏的過程。 對於這次朋友阿勇問我借錢的方式很值得信任,所以我才敢把錢借給他。我知道每個人對於金錢的態度不同,在我看來,在談錢這件事上,買賣和人情不能混為一談。如果你的確需要急用錢時,根據我朋友阿勇的做法以及我自己的經歷,你可以試試這樣做。

情商高的人借錢,懂得有的放矢。在談到借錢理由時,不要胡謅,直截了當的告訴對方自己為什麼借錢,如果對方最近也沒有錢可借,就不要咄咄相逼,更不要讓別人感到為難,你為別人考慮,別人自然也會為你著想。 記住,凡是你能借到的錢,不是因為你的個人魅力有多大,社會關系有多麼厲害,而是別人信任你,也信任這份情誼。 不要拿錢考驗別人對你的好,也不要因為別人不借給你錢就心生怨恨,畢竟別人不是你爸媽,什麼都寵著你,更不要利用別人對你的信任,就把借來的錢肆無忌憚的揮霍,正所謂有借有還,再借不難。

2019-01-31-私人借款的騙局,你知道嗎?

古龍說過,有人的地方就會有江湖。而在金融市場,有利益的地方,就會有騙局。遇到過很多騙子,被騙了幾次,也知道朋友被騙的經歷,新聞也常報道揭穿騙局,但總是有人上當。如果說打人不犯法的話,這些騙子我見一個,打一個!

在日常的生活中,我們難免會把錢借款給一些熟人或者是生意上的合作夥伴,但知人口面不知心,偶爾會遇到一些無賴之徒想方設法躲債,更有那種缺德缺心眼的,還給我們下套。為了保證大家資金的安全,小小金融為大家整理了借款時最容易出現的5種詐騙手法分享給大家,希望大家了解,不被下套之余,廣泛分享,保護大家辛苦賺來的每一分錢,不被騙走。

1.出借人變成了借款人民間借款的程序一般都比較簡單,往往通過一紙之約就可以達成借貸關系,但就是因為這樣,很多出借人往往會因為關系的原因忽視借條的重要性。而有些不良借款人就會利用這個漏洞,比如拿到錢的時候就寫上“今收到XX人XX元”。一旦到了約定的還款日,你拿著借條找他們要錢的時候,這狡猾的借款人就會開始耍賴,稱根本沒有找你借過錢,只不過收到你之前還給自己的欠款憑證。

出現這種糾紛就是因為借款條款不明確而導致的,不僅讓借款人的錢難以取回,還要深陷糾紛的風波中,麻煩至極。因此,小小金融在這裏鄭重的提醒小夥伴們,如果你借給了別人錢,收到別人的借條時一定要看清楚這幾項條款:出借人、借款人、借款時間、借款金額、約定還款金額和利息、還款日期、借款用途等),如果沒有寫清楚,這些錢千萬不能借。

2.故意寫錯借款人的名字相信有辦過銀行貸款的朋友都很清楚,銀行貸款的合同上簽名落款必須是正楷。如果是草簽,銀行人員會讓你重新填寫一份。這樣就有效避免了那些動了歪腦子的人,在簽名上面做文章。故意簽錯名或者是用假名,借錢之後不拿簽名來說事,賴賬。那到時候,出借人這一方就會顯得特別被動,不利於債務追償。

3.找人代簽不認賬有些人會減半成借款人向金融機構或者個人借款,在最後需要簽字的環節,想辦法離開現場,然後再找第三者代簽名。事後,到了還款日以非本人簽名的名義拒絕還款。

4.玩文字遊戲有的人一般很精明,善於鉆各種漏洞,特別是在借款合同上把玩文字遊戲。例如A借了B五萬元,可以寫成A借給了B五萬元,多一個“給”字,借款人的主體就會發生倒置。出現糾紛時,B不但拿不回借出的5萬元,還會給A反咬一口,可謂是損失慘重。

5.躲貓貓遊戲由於法律對於民間借貸糾紛的處理僅限在還款日起兩年內,所以有些人借了錢之後就會故意躲債賴賬,如果出借人2年內沒起訴他,法律就不管了,他就可以不還錢了。

2019-01-30-對網絡借貸的一點看法

網絡貸款解決融資難的問題,幫助更多有需要幫助的人。過去很多借不到錢的人可以通過網絡借到錢。在沒有網絡貸款出現的時代,這些人是社會上高利貸的潛在客戶。社會上的高利貸利率很嚇人5-10分月利息也很正常,這利率太嚇人了。借不到錢,這些人不得不去求助瘋狂的高利貸。從這點看,網絡借貸的出現有著比較積極的社會意義。至少借貸成本相對比之前社會上的高利貸低多了。借不到錢的人可借到錢了。

幫助了許多人,也讓一些人陷入了財務危機不可自拔。例如寬松的借貸標準導致一些人盲目消費,陷入死循環,借舊還新。經營者不考慮借貸者的經濟狀況,在利益驅使下甚至會誘惑借款者借錢。在法律法規未健全的前提下,確實存在著很多問題。這是事物發展階段必須經歷的過程,無解。最關鍵的問題是借貸成本太高,由於目標群體質量較差,我國信用體系建設不完善。網上大數據征信時代剛剛興起,定價模型需要不斷完善。在無法做出精準定價的前提下,也只能采取高成本覆蓋高風險的模式來運轉了。目前的網絡借貸渠道,螞蟻、金條這類365*0.04=14.6%,P2P這類普遍更高,綜合利率可達30-50%。如此高的借貸成本,對吸引優質借款人也有影響。

這種高成本覆蓋高風險的模式並不是長久之計。經營者、投資者並不會虧錢,借款者承受的壓力很大,長期隱患比較大。規模大了,容易產生社會問題。雖是客觀原因下無奈之舉,也有主觀的問題。經營者為了業績、估值等目的,追求放貸規模。這點可以學學新加坡,除了利率之外,其它附加費要嚴格限制。不能以評估費、信息費、咨詢費、擔保費來增加借貸成本。

網絡借貸想健康長遠的發展,政府需要明確綜合利率上限,明確執行除利率外附加費用無效。隨著網絡基礎數據和模型不斷完善,政策法規不斷完善。相信未來互聯網金融借貸還有很大潛力,對於經營者而言要考慮規模與風險的問題。高成本可以覆蓋高風險,如果政府限制高成本,顯然這個模式就玩不下去了。對借款而言,無論數額大小也,對整個這會的消費觀來講都是不好的。對借款者而言借款之前應理性規劃,不要盲目借款,對自己負責。對於想長久經營的經營者而言,未雨綢繆搞好基礎建設比盲目靠高成本覆蓋高風險擴張規模更重要。

2019-01-30-如何在不傷和氣的情況下,拒絕朋友借錢?

一般來說,對方借錢,可能本來是朋友,沒有利益關系的時候,是平等的。一旦對方開口,就處於弱勢了,對於比自己弱的人,要維護其自尊心。具體來說,對於別人的要求,包括但不限於借錢,需要一瞬間判斷,綜合判斷後迅速決策,同意與否,即借還是不借。

1、如果借錢,對於同意的事,要快,迅速果斷。應這麽表現:兄弟,要多少你說話,先用著有錢再還,豪爽大度。這樣關系能更進一層。這是面對靠譜朋友。反面案例:老哥啊,我掙錢不容易啊,你能不能還上啊,不會有問題吧,你媳婦不會拖著不給吧……等等等等,對方為了借錢解決困難,只好忍著陪笑臉,壓抑著一股不爽之氣,拿到錢以後可能還得也不爽快,造成隔閡。反正是借出去了,何妨大度一點?

2、如果不借,對於否定的事,要慢。為啥呢?先說反面案例:對方:借我XX元,迅速回:沒有!對方什麽也沒得到,迎來兜頭一棒,回去媳婦埋怨,就說讓你別找那誰吧,你看,人家根本看不起咱,問都不問情況……這麽回答,朋友能絕交信不?可以這麽表現:兄弟,我這個現在確實手頭也沒有,我給你想想辦法啊,從別處想辦法借錢弄一點,對方肯定說好,麻煩你了,這麽的過兩天,對方再問或者主動聯系,說不行啊,沒有弄到,按道理,對方就懂了,或者是確實弄不到,也不應該過多麻煩,這樣如果對方正常人,那客氣兩句放棄,就結束。

如果對方堅持讓你再想辦法(說明別處也沒借到),那就說,那我回家問老爸老媽借錢給你?或者說我用信用卡套現給你?對方如果同意,其實這時候已經沒必要和他囉嗦了,可以含糊過去,也可以說那你問你爹媽沒?或者說,你自己試試套現?我介紹個銀行經理你認識吧,他們那裏的借錢貸款很好的。基本上對方就不會繼續了。對於弱者,應保護其自尊心,好好說話,避免傷人。

2019-01-30-被還款來源與借款用途坑住的貸款

失敗的借款或許更有價值,因為他是優秀的反面教材。一家貿易公司就是這樣一個失敗的案例,企業經營遊樂設施的銷售、租賃和經營的,實際的主營業務只有一種,就是在大型超市租一塊場地,搭設兒童遊樂設施,供兒童玩耍,面積100平方左右的遊樂場,一天內不限時玩耍門票是50元,在中小城市還是挺貴的,因為裏面的設施玩具就是那有限的十幾種,並沒有新奇刺激的大中型玩具,基本是5歲以下的孩子玩的,家長在外面看護。辦卡呢,平均每次30元,也是一天內不限時。這是企業的背景情況和經營方式。

借款人目前經營著三家遊樂場,當初貸款金額卻是難以置信的300萬元,不看現場或許認為還行,看過一個現場就覺得這借款太離譜。今天看來,這筆借款實在奇葩,當時是怎麽就能審批通過呢?銷售收入在哪兒?現金流在哪兒?借款用途用在何處?這一切就如同明朝那個建文帝失蹤之迷,成為千古奇案,因為,當初的信貸員、審批人、行長都離職了,貸款成了問題貸款。

經了解,這筆貸款當初審批金額300萬元,其中120萬元的存單質押,4套房產抵押,風險貌似不大,結果借款到期逾期幾個月,後經協商借新還舊,將金額壓到50萬元,怎麽壓的呢?這要從借款用途說起,貸款發生問題就是因為借款挪用,抵押的房產全部是第三方的房產,而且還是4個不同的第三人,每個抵押人都挪用了貸款,有的能及時還,但是看到別人不還幹脆自己也不還,名義上的借款人完全沒有辦法,他只用了很少的一部分,沒有提供抵押物,所以說話沒有底氣。

好在,催收團隊很給力,硬是把金額壓到50萬,新的還款計劃是每月還4萬多,仍然是個無法完成的方案,就那三個遊樂場,每月還4千就為難。樂觀的方面,就是抵押物在銀行手裏,最終不會吃虧,客戶如果再不按計劃還款就走法律程序,至少還能賺個罰息,但這不是銀行的本意。

小結:1、對於沒有還款能力的借款人,不管多麽優質的抵質押物,都是空中樓閣,不能當飯吃的,撕破面子以後,兩敗俱傷。2、借款用途調查不清的貸款,貸款人會死得很難看。3、案例很可笑,你千萬別笑,實踐中可笑的案子太多太多,貸前卻沒有一個人覺得可笑。

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