林代書借錢、借貸、借款資訊站

沒錢的時候怎麼辦
我在某一篇文章曾經看過

沒人敢説這一輩子不會破落，不會向朋友借錢以度貧日；也沒有人敢肯定的説朋友來找我借錢我一概不借，因為這麼有“原則”的人還真是世間少有。像借錢這種你來我往的事好像誰也躲不過去，早晚都要碰到。對此問題，我個人的觀點是普通朋友就算了，找個適當的藉口推脫過去；較好朋友要視借錢多少而定；若是特好的朋友來借，只要手裏有，就一定要借，而且不要與之談任何條件。

有句俗話叫“親兄弟，明算帳”。朋友之間借錢，全憑的是交情。一個剛認識沒兩天的朋友向你借錢，別説你有沒有錢借給他，先説你敢借嗎？説句不好聽的，錢一到手，你還沒聞到味呢，人家連人影都沒了。到那時，你不就成了“叫天天不應，叫地地不靈”！這類人是堅決不能借，真假也不能借。為避免以後給自己找麻煩，這次全當自己是個冷血好了。較好的朋友，一般都是通過了一段時間的接觸，應該説是多多少少有一些了解的。其實尺度這個問題才是最難把握的：要説相識一場，感情是有一些的。當他（她）向你開口借錢，你要先暗自在心中掂量一下，還要分析一下他（她）的為人，既不能一口拒絕人家，也不可痛痛快快地拿錢給他。。如果他借的數目很大的話，最好就不要借給他了，因為誰掙錢都不容易，為了把風險降到最低，除了要表示一下同情外，還要婉言推説最近手頭也比較緊之類的廢話，讓他知難而退，狠下心，不要擔心會因此而得罪這個朋友；但如果是借的不多，自己完全有能力借給他，那就不妨就借給他，待日後也一定會感激你的雪中送炭，即使他不還了，也是損失不大，花不多的錢看清了一個朋友，又買了個教訓，也很划算的；我是個可為朋友兩肋插刀的人，一旦最好的朋友向自己借錢，只要家中有多餘的錢就借給他，自己不會因此過上“食不裹腹，衣不遮體”的生活，就一定會毫不猶豫地拿給他，根本不會去想他今後有沒有能力還這筆錢。還了更好，不還也無所謂的。好朋友就是好朋友，多年的交情在那擺著呢！人生難得一知已呀，想當初借他的時候就沒指著讓他還。

我想大多數人都會同意我的這種做法的。朋友不管多少，自己心中一定要有譜，分出個三六九等。再遇到類似的問題時，就不會手足無措，還把自己搞得焦頭爛額了。總之我認為，朋友之間若無大事，最好不要談錢的事，因為一旦涉及到錢，當朋友之間真的産生了問題，到時候也是追悔莫及。

但是有時候朋友會不願意幫忙阿
所以林代書是我們的好朋友

用錢的智慧？

小時候讀過一個故事，國王捐給教堂一頂鑲滿寶石的王冠，賣火柴的小女孩捐出她僅剩的一盒火柴，他們兩個，哪一個比較愛上帝？如果你用錢來衡量，那當然王冠比火柴值錢太多，國王對上帝的愛比小女孩大上百萬倍。但是上帝真的是這樣算的嗎？

在印度的沙卡有一所大學，著名的哲人奧修大師，就是那裡的學生。大學的創辦人叫哈利新高，他是世界上最頂尖的律師，賺了很多錢。他另一個頂尖的地方，就是沒有平白給過任何人一毛錢。如果有乞丐向他要錢，大家會笑這個乞丐：「做乞丐已經夠可憐，居然還變成最笨的乞丐！」哈利新高從來沒有捐過一塊錢，不管是宗教、人道、慈善……連甘地的印度獨立革命，他都沒捐錢。

他可算是一個完美的小氣鬼、守財奴。他死後，把所有的財產，全部捐出來，蓋了以他為名的沙卡大學。他，一毛錢也沒有留給他的小孩。小氣鬼到了最後，終究是小氣鬼，就算他表面上捐出一切，骨子裡還是只留給自己，連一毛錢也不留給別人。

有錢人華倫巴菲特，估計有4,600億美元（約合新台幣13兆8,000億元）的身價。宣佈要留2,000萬美金（約合新台幣6億元）給孩子，其他捐出來做公益，但是不成立自己的基金會，反而捐給比爾蓋茲的基金會，因為蓋茲用錢很有效率。

亞洲首富李嘉誠，最近接受專訪時說：「他有3個兒子，2個是自己生的，1 個是慈善基金會，他的財產要分成3份。」

我們該學的，就是華倫巴菲特、李嘉誠這種人。
他們有賺錢才能，更有用錢智慧。

他們不只用錢去賺錢，還會用錢去創造「分享」。他們不過奢華的生活，但也不虧待自己，更善待自己所愛的親人，還有許多陌生人。這就是為什麼吝嗇會讓人變醜，因為不知道分享，心裡沒有愛，沒有人會親近。而有錢人小氣，更倍加討厭。

這就是華倫巴菲特說的：
「他認識一些有錢人，大學以他們為名，醫院以他們為名，但他們生活很孤單、很空虛，因為他們身邊沒有愛。」

所以，經濟再不景氣，股票跌得再低，更要提高理財的智慧，而不要讓「愛」降低。如果老公想要一輛腳踏車，馬上給他買，不必等到股票漸漸漲回來。如果孩子喜歡一本繪本，馬上給他買，不要說這本書沒幾個字，在書店看完就好了。反過來，如果老婆收到20萬元的包包才會相信你愛她，收到2萬元的耳環就覺得你愛她「不夠」，那就要講國王與小女孩的故事給她聽

我就曾借錢給一位朋友，是我大學同學。那時他急著買房子結婚，就差五萬塊錢。三年前那時，我才參加工作不久，剛剛賺了五萬塊錢，萬元戶的感覺，還沒怎麼咂出個滋味呢，就給他借去了。現在還沒還我，他小孩都兩歲多了。我也知道他確實沒錢。前一段時間給別人開車，超前意識太強了，又喝點小酒，在行駛中一下子追尾，啃了別人“寶馬”一口，又扔出去30000多元，借我錢的事，也就沒法向他提。現在我出來工作，連聯絡也少了。等吧，如果我在台南買房子時再向他問一下。

還有就是打借條的這事，很多人都認為朋友之間沒説的，真心的朋友舍得用自己的頭髮為你縫鞋。借出錢也跟借出去一本書一樣，拿去吧，朋友之間用什麼字據？可是，一旦涉及幾千元、上萬元。時間長了，也挺讓人不放心的。有句話不是説“欠錢的是大爺”嗎？楊白勞翻身了，如果對方就不認這個帳，沒憑沒據，你也沒轍。

當然，我並不是懷疑和同學會怎樣，只是覺得“親兄弟明算帳”，在錢的問題上，還是明確一些好，借進借出有本帳，自己心裏也有底。

有人説：你想失去這個朋友，就借錢給他；你想使敵人變成朋友，就借錢給他。我沒試過也沒這方面的經歷。看到過朋友中被朋友借去20萬元做生意的，後來生意賠了，借錢的人也就不認帳了。借錢出去的人對我説：就算認清了一個人，20萬元買個教訓。他有錢，20萬元在他身上也就是九牛一毛。可聊天説起來時，也會後悔當時沒留下什麼借錢憑證。還有就是兩人之前一起共過苦，他能接受這份損失，否則，恐怕真的要對簿公堂了。這都是借錢惹的。（

上完早班的我，正沉沉大睡。手機的呼叫，把我給吵醒了。跳起來回電，電話那端傳來一個陌生的聲音。那人自稱是我在台北打工的朋友某某的同事，跟車到高雄。他説朋友托他轉告我，讓我寄一點錢過去。我的那位朋友現困在廠裏，連回家過年的路費都沒有了，又不好向家裏人討要，於是想到了我。我忙問是不是寄到朋友務工的單位裏朋友收即可，那人説是就把電話給挂了。

那是今年春節前幾天的事，扔下電話，我覺也不睡了，頂著刺骨的寒風，我就把錢寄出去了。我當時也沒多想，就覺得怎麼著也不能讓身無分文的朋友在異鄉過年。我怎麼也沒想到第二天的上午，我的那位朋友出現在我住處的門口，我吃驚之餘，就把事情的前後給朋友説了。

朋友聽罷連連叫苦。他告訴我，給我打傳呼的那個傢伙，是廠裏有名的“混子”嗜賭如命，錢輸光了，就到處騙、借。同事們見他都避之不及。我問那他怎麼知道我的拷機號碼的？朋友苦笑説，像他那種人，什麼事做不出來，肯定他是偷看了我的通訊錄了。

我知道那寄出的錢是肉包子打狗有去無回了。不過我並不懊悔。設想一下，朋友正在難處，等錢用。他首先想到了你。這種幾近於身家性命的信任，這種彌
足珍貴的友情，豈能是用金錢來衡量的？

如遇到類似的情況，我還會毫不猶豫的寄錢過去的，只要不超過我的承受能力，我對朋友如是説
所以林代書是我們的朋友

錢是靠力氣賺的，朋友是用心交的。對於討論借錢給朋友這事兒，我感覺有點象用天秤稱量兩者的份量一樣，孰輕孰重呢？關鍵還是看人，有時朋友也和十個指頭一樣，參差不齊。我曾借錢給朋友，也曾向別人借過錢，借錢給朋友是他買筆記本電腦時，一下子借了我一萬兩千元，還我錢時他象買房子辦按揭一樣，一個月還一千，有時兩千，就這樣一萬兩千元差不多還了我快一年時間。他邊還我邊花，OK，整錢化零錢，一年下來他買了電腦，我則花去了準備買電腦的錢。

向別人借錢，是在一次花蓮的朋友來上海玩，請客吃飯時錢不夠才借的。不過，借的錢第二天就還了，是兩個人去美崙第一2500買東西，搭電梯時還的，之所以記得這麼清楚，是因為那哥們記性好，隔了一週又半開玩笑地問我：借的錢還了嗎？好在我還錢的地點比較特殊，可以不費力氣地回憶起來。他説是在考驗我的記性，可是以後對向別人借錢這事，我卻一直告誡自己：少藉為佳，能自己解決的就別去麻煩別人，省得浪費別人的腦細胞。
你會借錢給朋友嗎？從理財的角度來將我是不願意的。“不輕易借錢，不輕易借人錢”是我一貫的信條。不是希望自己變成一個吝嗇的守財奴，只是不讓經濟困擾我的生活是我最大的願望。

但從道義上講，我還是樂於幫助一些真正需要幫的人，如朋友事業心強，想創建自己的事業，但資金不到位，我便會考慮借錢以助朋友一臂之力，再如家庭及事業遭受突如其來的變故需要幫助，或一時間週轉不靈等，我都會予以考慮。
但借錢出去也會遇到一些讓人尷尬的事，那就是借錢出去卻遲遲收不回來的時候，有個朋友就是這樣子。一次因陪朋友購物，朋友錢不夠便借其10000元，錢雖不多但朋友卻遲遲未還，要呢？怕傷了朋友之間的感情，不要呢？又何不是委屈了自己，所以借與不借要全靠當事人拿捏到好處，才能收到良好的效

生錢除了在面臨資金短缺時適度“借錢樂活”，有時候，“借雞生蛋”，用別人的錢來賺錢，也是一種高段位的理財技能。一般而言，我們並不建議投資者大量舉債進行 風險投資，因為大手筆的借錢投資常常會對投資心態產生不利的影響，促成錯誤的決策。不過，一些市場現有的負債投資工具也不應當完全被忽視。在投資或創業機 會來臨時，恰當利用合適的負債工具，也能充分激發投資的杠杆效應，大幅提升資金回報率。

舉例而言，擁有資深投資經歷、較高風險承受能力及較好經濟實力的投資者，可以在市場出現投資機會時選擇股指期貨、融資融券業務以及分級基金等工具實現證券 投資的“借雞生蛋”;而對於初出茅廬但手握優秀產品設計及市場規劃的創業者來說，信用貸款、抵押貸款、擔保貸款甚至P2P 借貸的有效利用也都為“以小博大”的財富創造提供了可能。

有人說，會借力使力的物理學家發明了滑輪，人們用一半的力氣即可提起同樣的重物;而會借錢生錢的人，距離財富也會更近些。人生的初級階段是為錢而打工，但 人生的高級階段是讓自己的錢及別人的錢為你賺錢。因為在這樣的“滑輪效應”下，你的成功就不再局限於你有限的資本。如果從投資理財的角度來評判，假設你獲 得的資產回報率高於融資成本，那麼這筆借貸就是一筆好買賣。

學會借錢可以說，“花明天的錢，享受當下樂活”以及“用別人的錢生財，借雞生蛋”，是借錢舉債的最核心的魅力。合理的借錢舉債是我們提前實現生活夢想、擴大創造資 產以及降低創業門檻的一種有效方式。但如何“借錢”也頗有講究，如果沒有算清實際借款成本就糊塗借款，因為急於“一步到位”而承擔超出承受能力的巨大還款 壓力，反而得不償失。

無論因何借錢，找准合適的管道，謹慎評估自己是否有與借款金額相匹配的償還能力、自己手中因此“省下”的錢是不是有更高效益的去處，同時將風險控制在自身 或家庭可承受的範圍之內都是理性借貸的重中之重。在西方，銀行審核借款資格的依據標準是：每月還款一般不高於借款人或借款人家庭總收入的三分之一。不論是 貸款買房還是買車，都必須滿足每月收入扣除支出仍有結餘的條件，而貸款年限、貸款成數以及結餘多少等，則需要根據家庭的實際情況而定。推及國內，也有銀行 理財專家建議，償還能力評估可根據家庭的資產負債比率(即家庭債務與家庭資產之比)及每月還貸比(即每月還貸額與家庭月收入之比)進行判定，若兩個指標均 在50%以下是較為安全的，如果保守一些，則可將上述兩個指標控制在30%左右，同時預留一部分高流動性資產。

在大部分情況下，最聰明的借款原則是：利率高的貸款儘量不借，要借也儘量只借短期;利率低的貸款盡可能地利用，但不單純為了借錢而借錢，為負債而負債。最需要借貸的時候應該是機會到來的時候。在風險可控的狀態下理性融資，當機會來臨的時候大膽出手。

存錢大原則：就算收入再少也要持續30%的存款。理由是・・・

「手頭寬裕的時候再存錢就好了」跟「有餘力再存錢吧」的想法是大錯特錯。只要是收入增加了，想要的東西跟想做的事情也會增加，根本就不會有餘力。所以，就算收入再少也應該要有少的存錢方式。

收入・支出是有周期的。剛開始工作或是結了婚剛生小孩的時候是生活最辛苦的時候。就算是在這種時候，也要存進收入的25%。等到收入增加，家計也慢慢穩定下來以後再慢慢增加存錢的額度。

如果是跟父母住在一起的通勤族或是沒有小孩的雙薪夫婦，現在正是人生中最大的存錢好時機。存個28%吧！因為這種富裕的生活不一定會一直持續下去，從現在開始為支出增加或是收入減少的時候做準備吧。

這樣一來，到不工作之前持續的存進收入的13%的話，人生的三大支出：住宅基金，教育基金，養老基金都可以完全掌握了。

錢，未來的選擇也會變多

首先，要存多少才能夠安心呢？經常被問到，要存多少錢才夠。

但並不能用＂金額＂來回答。年收入5０萬跟年收入2００萬的人不一樣。所以在這本書裡將用＂比例＂來回答。

首先，存進實際收入的20％，可以的話30％。

20％的話8年可以存到年收入的金額。30％話5年可以存到年收金哦。

年收入是2００萬的話，要存2０～3５萬。不管是月薪或是獎金，建議都分別存進20％最簡單。

剛開始工作的人，薪水要用來支付生活費跟房子租金以外還要存錢的話很辛苦，（我也是這樣苦過來的）。但是，2０％的話還是可以做得到的（我就是靠減少外食的次數）。利用自動扣款或自動儲金，從現在開始養成＂存錢癖＂之後就輕鬆。收入增加的話（找個會增值的工作吧！）不光是金額，存錢的比例也提高一下吧！

現在是3０代的話，4０代的時候就可以存到年收入金哦。如果想著一年內只要單純的玩樂跟生活的話，或許會開始有一點點存錢的勇氣。

35歲前後是人生的轉捩點。結婚，換工作，或是留學，是個考慮下一步該怎麼走的時候（我就是這時候辭了工作然後遊學創業結婚）。只要有年收入的存款，就可以把這當作籌碼往新的目標前進。也可以下定決心轉換人生的跑道。