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網絡貸款解決融資難的問題，幫助更多有需要幫助的人。過去很多借不到錢的人可以通過網絡借到錢。在沒有網絡貸款出現的時代，這些人是社會上高利貸的潛在客戶。社會上的高利貸利率很嚇人5-10分月利息也很正常，這利率太嚇人了。借不到錢，這些人不得不去求助瘋狂的高利貸。從這點看，網絡借貸的出現有著比較積極的社會意義。至少借貸成本相對比之前社會上的高利貸低多了。借不到錢的人可借到錢了。

幫助了許多人，也讓一些人陷入了財務危機不可自拔。例如寬松的借貸標準導致一些人盲目消費，陷入死循環，借舊還新。經營者不考慮借貸者的經濟狀況，在利益驅使下甚至會誘惑借款者借錢。在法律法規未健全的前提下，確實存在著很多問題。這是事物發展階段必須經歷的過程，無解。最關鍵的問題是借貸成本太高，由於目標群體質量較差，我國信用體系建設不完善。網上大數據征信時代剛剛興起，定價模型需要不斷完善。在無法做出精準定價的前提下，也只能采取高成本覆蓋高風險的模式來運轉了。目前的網絡借貸渠道，螞蟻、金條這類365*0.04=14.6%，P2P這類普遍更高，綜合利率可達30-50%。如此高的借貸成本，對吸引優質借款人也有影響。

這種高成本覆蓋高風險的模式並不是長久之計。經營者、投資者並不會虧錢，借款者承受的壓力很大，長期隱患比較大。規模大了，容易產生社會問題。雖是客觀原因下無奈之舉，也有主觀的問題。經營者為了業績、估值等目的，追求放貸規模。這點可以學學新加坡，除了利率之外，其它附加費要嚴格限制。不能以評估費、信息費、咨詢費、擔保費來增加借貸成本。

網絡借貸想健康長遠的發展，政府需要明確綜合利率上限，明確執行除利率外附加費用無效。隨著網絡基礎數據和模型不斷完善，政策法規不斷完善。相信未來互聯網金融借貸還有很大潛力，對於經營者而言要考慮規模與風險的問題。高成本可以覆蓋高風險，如果政府限制高成本，顯然這個模式就玩不下去了。對借款而言，無論數額大小也，對整個這會的消費觀來講都是不好的。對借款者而言借款之前應理性規劃，不要盲目借款，對自己負責。對於想長久經營的經營者而言，未雨綢繆搞好基礎建設比盲目靠高成本覆蓋高風險擴張規模更重要。

一般來說，對方借錢，可能本來是朋友，沒有利益關系的時候，是平等的。一旦對方開口，就處於弱勢了，對於比自己弱的人，要維護其自尊心。具體來說，對於別人的要求，包括但不限於借錢，需要一瞬間判斷，綜合判斷後迅速決策，同意與否，即借還是不借。

1、如果借錢，對於同意的事，要快，迅速果斷。應這麽表現：兄弟，要多少你說話，先用著有錢再還，豪爽大度。這樣關系能更進一層。這是面對靠譜朋友。反面案例：老哥啊，我掙錢不容易啊，你能不能還上啊，不會有問題吧，你媳婦不會拖著不給吧……等等等等，對方為了借錢解決困難，只好忍著陪笑臉，壓抑著一股不爽之氣，拿到錢以後可能還得也不爽快，造成隔閡。反正是借出去了，何妨大度一點？

2、如果不借，對於否定的事，要慢。為啥呢？先說反面案例：對方：借我XX元，迅速回：沒有！對方什麽也沒得到，迎來兜頭一棒，回去媳婦埋怨，就說讓你別找那誰吧，你看，人家根本看不起咱，問都不問情況……這麽回答，朋友能絕交信不？可以這麽表現：兄弟，我這個現在確實手頭也沒有，我給你想想辦法啊，從別處想辦法借錢弄一點，對方肯定說好，麻煩你了，這麽的過兩天，對方再問或者主動聯系，說不行啊，沒有弄到，按道理，對方就懂了，或者是確實弄不到，也不應該過多麻煩，這樣如果對方正常人，那客氣兩句放棄，就結束。

如果對方堅持讓你再想辦法（說明別處也沒借到），那就說，那我回家問老爸老媽借錢給你？或者說我用信用卡套現給你？對方如果同意，其實這時候已經沒必要和他囉嗦了，可以含糊過去，也可以說那你問你爹媽沒？或者說，你自己試試套現？我介紹個銀行經理你認識吧，他們那裏的借錢貸款很好的。基本上對方就不會繼續了。對於弱者，應保護其自尊心，好好說話，避免傷人。

失敗的借款或許更有價值，因為他是優秀的反面教材。一家貿易公司就是這樣一個失敗的案例，企業經營遊樂設施的銷售、租賃和經營的，實際的主營業務只有一種，就是在大型超市租一塊場地，搭設兒童遊樂設施，供兒童玩耍，面積100平方左右的遊樂場，一天內不限時玩耍門票是50元，在中小城市還是挺貴的，因為裏面的設施玩具就是那有限的十幾種，並沒有新奇刺激的大中型玩具，基本是5歲以下的孩子玩的，家長在外面看護。辦卡呢，平均每次30元，也是一天內不限時。這是企業的背景情況和經營方式。

借款人目前經營著三家遊樂場，當初貸款金額卻是難以置信的300萬元，不看現場或許認為還行，看過一個現場就覺得這借款太離譜。今天看來，這筆借款實在奇葩，當時是怎麽就能審批通過呢？銷售收入在哪兒？現金流在哪兒？借款用途用在何處？這一切就如同明朝那個建文帝失蹤之迷，成為千古奇案，因為，當初的信貸員、審批人、行長都離職了，貸款成了問題貸款。

經了解，這筆貸款當初審批金額300萬元，其中120萬元的存單質押，4套房產抵押，風險貌似不大，結果借款到期逾期幾個月，後經協商借新還舊，將金額壓到50萬元，怎麽壓的呢？這要從借款用途說起，貸款發生問題就是因為借款挪用，抵押的房產全部是第三方的房產，而且還是4個不同的第三人，每個抵押人都挪用了貸款，有的能及時還，但是看到別人不還幹脆自己也不還，名義上的借款人完全沒有辦法，他只用了很少的一部分，沒有提供抵押物，所以說話沒有底氣。

好在，催收團隊很給力，硬是把金額壓到50萬，新的還款計劃是每月還4萬多，仍然是個無法完成的方案，就那三個遊樂場，每月還4千就為難。樂觀的方面，就是抵押物在銀行手裏，最終不會吃虧，客戶如果再不按計劃還款就走法律程序，至少還能賺個罰息，但這不是銀行的本意。

小結：1、對於沒有還款能力的借款人，不管多麽優質的抵質押物，都是空中樓閣，不能當飯吃的，撕破面子以後，兩敗俱傷。2、借款用途調查不清的貸款，貸款人會死得很難看。3、案例很可笑，你千萬別笑，實踐中可笑的案子太多太多，貸前卻沒有一個人覺得可笑。

一、先說說無抵押、純信用的貸款
此類貸款行內稱“信用貸款”，簡稱“信貸”，按照貸款人身份可細分為薪金貸、生意貸、老板貸、企業貸，按照用途可分為裝修貸、消費貸、旅遊貸等等等等。名稱雖不同，但是貸款條件都換湯不換藥，上班無非就看社保有沒有、代發工資多少、負債多少、信用情況如何；做生意的無非就是年營業額多少、對公對私流水多少、行業利潤率如何、經營年限如何等等。

其中，薪金貸、經營貸我接觸的要多一些，也是行業內最常見的。主要原因是很多借款人都是上班族、工廠主、小店家，基本沒有什麽房子啊、車子啊用於抵押。上班的沒錢買房，做生意的小企業主大部分都住在租來的房子裏以節約成本，很辛苦，不過大都也讓人敬佩。

這裏我做一個換算，大家對比起來會更清楚。因為我們自己投網貸的利息實際上都是按照余額本金去算的，我在這裏把小額貸款的月利率也換算成余額計息方式，以便於大家理解。嚴格的算法是有個一個公式，特別麻煩，但是也有一個大致的算法，就是每月2分3再去乘以一個1.7到1.9左右的系數。也就是說，如果將全額計息的2分3換算成余額計息，得出的結果就是余額計息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手續費，正規的小額貸款公司無抵押純信用貸款按照余額計息方式，月利率應當在4分2上下，覆利年化利率在50%到60%之間。

二、車貸、房貸等有抵押的貸款
學名叫“抵押貸款”，行業內一般直接稱“車貸”或者“房貸”較常見。上文說到信貸只有全額計息的“等本等息”還款，但是車貸、房貸除此之外，還有一種叫“先息後本”還款方式，即每月只還利息，到期一次性還本金。如果像信貸一樣等本等息還款，每月利率一般在1分6到2分之間，計息方式跟信用貸款一樣。

如果是先息後本，每個月的利息是3分到3分5之間，即如果借10000塊錢，每月還款300到350塊錢利息，到期再還10000塊錢本金。車貸房貸也有手續費，但一般不是公司收，是業務員自己看情況找客戶收的。這部分我權且不算在利息裏面。這個利息就比較好算，無論是等本等息還是先息後本，按照余額計息的月利率都是在3分到3分5之間，公司能收到的年化利率在40%上下。

三、高利貸
高利貸，坊間傳說很多，似乎很神秘，其實真實情況是：非常常見。如果客戶在各處都借不了錢，或者借了還不夠，小貸業務員就有可能幫客戶“借高利”。利息低的一個月6分7分，高的1毛2毛。跟正規的小額貸款相比，這種貸款就是名副其實的高利貸了！但值得註意的是，這種“高利貸”除了坊間盛傳的“腳踩黑白兩道”的“老大”在放，也有許多有貸款經驗的小額貸款業務員自己給客戶放，不過為了防止客戶知道了自己的底細而不還款，一般也不會以自己名義作為債權人，而是以“XX老大”的名義去放，或者讓自己的朋友作為神秘嘉賓到場簽合同，作為債權人去放。

其實就大多數情況而言，來借這種高利的人，要麽是不懂小額貸款利息的市場價格，被業務員給宰了，要麽就是好賭成性，欠了一屁股債，只有少部分是真的要周轉的。對於能接受高利貸的客戶，盡管風控上沒那麽嚴格，但也是要審核的。高利貸的放貸人大都傾向於給國企員工、公務員、本地村民、老婆孩子在身邊並且孩子還小的等等。其中見過最多的就是本地村民、國企員工和公務員，因為這些基本上都是鐵飯碗，每個月都有固定的收入來源，即使他還不起本金，利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的，他如果還不起錢，“黑老大”找個馬仔跟他老婆上下班，找個馬仔“送”他孩子上下學，你不用催他也會想盡辦法給你還錢的。

不過根據經驗，這種借款模式的逾期率其實非常非常高，壞賬也是高的可怕。經常半年一年下來，利息收的都是本金的一兩倍了，本金還沒開始還，甚至利息都欠了一大筆。可是即時逾期、壞賬，這種貸款都幾乎不太可能走法律途徑。另外，這種放貸方式也能讓高收益去覆蓋高風險，只是逾期壞賬的處理方式不太人道。說回利息吧。按照年化算，高利貸放貸人一年收到的利息比較高，在80%到300%不等。

四、從銀行申請貸款（通過中介）
也就是說要錢的客戶找到中介，找他們幫忙操作，想辦法去申請盡可能低息的貸款，一般也只能是銀行，再不行就引擔保公司介入，再不行就是小額，再不行就是高利貸……總之，中介就是幫有需求的客戶去尋找貸款，在款項批下來之後客戶支付中介一筆服務費。為簡單起見，這裏只說從銀行申請貸款，業內人士一般稱幫客戶“走銀行渠道”。

理論上來說，客戶都可以直接找銀行申請貸款，但是實際上，深圳有40多家銀行，每家銀行的貸款產品都不同，貸款條件不一樣，不同支行的貸款壓力不一樣，有的大把客戶上門，有的缺客戶缺到完不成指標。你想馬上找到一個合適的銀行、合適的貸款產品、合適的支行、合適的銀行客戶經理還真不那麽容易！比方說招行，他家基本上不做個人的抵押消費貸款，一定要有公司，要是沒公司，你有幾套房子都沒用；再比方說浦發銀行，前兩個月剛出了一款旅遊貸，如果你是深圳本地的、有房子的，你能輕輕松松獲得幾萬幾十萬的貸款，還不需要抵押！還有一大堆比方等等等等……如果不是十分了解銀行業務的人，對這些情況很難搞得清楚。

所謂“術業有專攻”，貸款中介亦是如此。首先，他們常年跟各家銀行打交道，對銀行產品非常熟悉，能夠迅速根據客戶情況找到相應銀行的貸款產品；再者，他們跟銀行的客戶經理也多多少少有一些利益關系，所以能夠更快速處理貸款申請，如果你自己去銀行申請貸款，銀行的客戶經理可以選擇一直押著不給你提交申請，或者拖拖拉拉申請進度很慢，一兩個月都不出結果，因為大部分做的好的銀行客戶經理根本不缺單。但是如果你交給中介去處理，給點手續費，他們能更快把貸款批下來，短的三五天，一兩周就能搞定；還有一種情況，就是你的資料不齊全，或者貸款條件不夠的，中介還要幫你做資料，甚至給你買房買車！

像這種中介，盈利模式相當的穩健，嚴格說它不屬於放貸，只是貸款服務中介，不需要承擔客戶不還款的風險。中介的服務費最低最低也是1%、2%，最高10%、15%的都有，這裏水很深，一般也是看客戶懂不懂，或者有些客戶操作起來確實有些難度，再或者銀行單量太大都在排隊申請，真的要客戶經理找行長申請給你加急處理。而對於借款的客戶來說，這一點點手續費不算什麽，只要能盡快找到合適的銀行產品，能夠快速批下貸款，而且利息只按照銀行5%到8%的利率計算，總體來說還是比較劃算的。

五、短拆+中介
第四點說到走銀行渠道，中介能夠幫助客戶尋找合適的銀行貸款產品，只收取一小部分的手續費。不過，一般的銀行放款期限在兩周到兩個月不等，看客戶條件和銀行資金量情況而定。雖然銀行這邊能確定批款下來，可對客戶來，連這一兩個月也等不及，馬上要用錢，這怎麽辦？一般這個時候中介會自己先拆借給客戶，一般叫“短拆”，他們收取這一兩個月空檔期的利息，利息跟普通的小額貸款差不多，大概在3分到5分上下。待到銀行款項批下來之後，客戶把這筆錢再還上，中介也幾乎沒有任何風險。加上為客戶走銀行渠道所收的服務費，總的收入可以達到5分到1毛甚至更多。不過一般情況是在6分、7分左右，收入比一般的小額貸款要高。而且回款來源穩定，就是銀行，幾乎不用擔心這筆“短拆”客戶無法還款。

不過這個不是一般的中介能做，首先他要對銀行的產品有足夠的認識，在銀行也要有足夠的人脈，才能迅速對客戶的條件做出判斷——此人能否在銀行獲得貸款？能獲得多少貸款？多久能夠批下來？只有這些確定了，才有把握對客戶進行“短拆”的服務。僅僅在銀行方面有經驗和資源還不夠，因為這種模式周期太短，一個客戶久的也只有一兩個月，所以你還需要有源源不斷的優質客戶，還要有足夠的資金給客戶放貸。所以短拆+中介這種模式雖然好，能做到的公司很少，能做好的公司更是少之又少。

讓我們先來看看錢的本質是什麽。經濟學裏貨幣功能有四項：交易的媒介、記賬的單位、儲存價值和延期支付的標準。但是在我眼裏錢只有兩種，即資源錢和工具錢。錢能換取資源。作為資源屬性的金錢，被你拿去買宵夜，看電影，上淘寶，發紅包。這種錢跟我們的生活息息相關，因此不容易被忽略，尤其是在月底吃土的時候，沒有什麽友誼是一個紅包不能建立的。

你辛苦的工作就是為了錢的資源屬性。但是金錢同時也是工具，如果說資源錢是牛奶的話，那工具錢就是奶牛。存進銀行的話，它可以每個月產出少量牛奶，不多但是很穩定。如果你對擠奶有研究，也可以擠出更多的奶，但是也可能會把牛給擠死。工具屬性的錢會為你工作。

用一個簡單的例子就可以區分它們。你在中國買車的錢就是資源錢，買房的錢就是工具錢。因為車是會隨著時間貶值，而房子有投資屬性。窮人借的是牛奶，富人借的是奶牛。因此你欠錢那才叫負債，而富人欠錢叫杠桿。富人是不是真的愛借錢呢？RBC統計了2015年高凈值人群的財富分布。在不計算房子，車子，消耗品，收藏品的情況下，有100萬美金凈財富的人群中負債占他們財富的比重為：東亞在除去日本之後，高凈值人群總財富的四分之一是借款，不算低。

這個數據裏中國的高凈值人群有89萬人。考慮到中國富翁的統計難度和民間集資違法的社會現狀，我估計中國的富人的欠債情況遠高於此。富人更願意借錢的原因主要有兩點：第一，錢對他們來說很便宜。就像上面說的，資本就像機器一樣，不但能生產，而且也是有價格的，市價差不多就是市場利率。由於富人還不起錢的風險低，他們就能“買”到便宜的錢。

紮克伯格是世界上最有錢的人之一，可他連自己住的房子都是借錢買的，利率只有1%。銀行用遠低於市場價格的利息借錢給他，是因為借錢給他幾乎是沒有風險的，穩賺不賠。而假設銀行貸款給一個流浪漢買同樣的房子，利息收到100%也沒法抵消風險。因此越有錢的人借錢的成本越低，他也就更樂意借錢，這在經濟學中被稱為逆向選擇。

越是好的項目，融資成本越低，因為大家看到一個穩定可以賺錢的機會，即使收益不高也願意投資。而對應的，越危險的項目融資成本就越高，我是真的不太理解那些對行業一無所知就敢買30%收益的理財產品的大媽。你想想看生活裏借高利貸的人是不是都很窮很急很危險。黑社會放高利貸都要先盤盤道，大媽可比黑社會豪爽多了。

第二，他們有更廣闊的投資渠道。不論富人是通過什麽途徑完成了資本的積累，在這個過程裏他們會接觸到更多的投資機會。簡單的問一下你自己，現在神突然給你1000萬，你用它可以賺到多少錢？就算現在銀行用很低的利息借錢給你，你的收益也不會比利息高多少，你也就沒有借錢的動機。而對有優良投資渠道的人來說，便宜的奶牛當然越多越好。

這也同樣解釋了為什麽有些富人顯得特別摳門。因為你花錢是在喝奶，他花錢是在殺奶牛，看似一樣的錢，其實成本並不一樣。企業也有相似的情況。蘋果公司兩千一百多億美金的現金和投資趴在賬上，卻還在美國借了480幾億。花別人的錢當然比花自己的舒服。而且，借錢還能幫助企業避稅。錢如流水，流水不腐。

由於上面兩個原因，銀行願意貸，富人願意借。杠桿（負債）就自然流向富人。總而言之，希望每一個讀者都能意識到你的銀行裏不僅存著牛奶，也有奶牛。雖然可能小了點，可你還是可以指著一張存折說“你是奶牛”，指著另一張存折說“你是牛奶”，然後想辦法學點擠奶的技術。說不定哪天你也能把“負債”變成“杠桿”。什麽，你說我？我不用，我不靠財富和內涵。

在實踐中，來P2P平台借款的企業，確實很多都是基礎不錯的，借款也能提供一線城市的房產甚至銀行的股權作為抵押，如此好的條件，為什麽還要來平台借款？銀行貸款的利率才不到6%，怎麽不去借？ 主要的原因，有以下一些因素(來自借款人的反饋)

1、不屬於銀行的服務對象。說的直白點，就是銀行的壟斷地位還是非常牢固的，是可以挑選客戶的。你說你的條件好，但按銀行的標準看下來，卻不一定會批準你的貸款。每家銀行每年的信貸額度均有限，為了兼顧收益和把控風險，銀行傾向於在每年年初即發力撥款；同時，銀行內部有嚴格的授信政策指引，當每年的產品和風險指引從總行下來之後，各地支行都只能執行這套標準，自由裁量的空間很小，也就是很死板。

比如雖然借款人提供了抵押物，但銀行的抵押率會較低，同時要求借款人聘請專業評估公司出具完整評估報告。另外，銀行對借款人日常經營也要做考察，要求提供由會計師事務所出具經審計的財務報告，進而評估借款人財務狀況。我們不難發現，能滿足以上要求的就是國企、上市企業、行業龍頭、大型民企等！而往往這些類型的企業，信用情況良好，違約概率較低，同時自身就已具有不錯的資金實力或融資能力，通俗一點來說，就是大部份這類型企業就“不差錢”，銀行給予的授信額度，對他們而言只是錦上添花而已。

現實當中，“差錢”的反而是較難從銀行取得授信額度的中小型民營企業。因為他們較難滿足銀行授信要求，銀行也不願意承擔信貸風險，所以就自自然地就把這些客戶過濾掉了。“目前中國民營經濟創造的GDP已占全國的60%以上，民間資本固定資產投資占全國的62%以上，提供了城鎮就業的80%。” 如何幫助中小型民營企業融資，將關系到國內經濟可否實現持續地穩定地增長。

2、滿足不了企業的時效要求。有時候，銀行願意做，但是企業要錢要的急，如果銀行放款的時間太長，達不到企業的要求，那也會導致企業轉向P2P方式的融資借款。從銀行角度，一個新項目要最終落地並放款，得經歷前期接洽、實地考察、資料收集、撰寫授信抽查報告、經營單位審批、所在支行審批、所在分行審批、總行審批（視借款金額而定）、辦理授信合同簽署和落實風控手續、準備借款資料申請撥款、最終撥款。這只是一個大概流程，快的話前後至少也需要3個月，這還不考慮項目審批過程中，有可能發生如下情形：項目被退回補充資料；同時上報項目較多需要排隊上會審批；撥款時銀行信貸額度不足等意外情況。因此，對於急需用錢的企業，是不會去找銀行作融資的。

3、銀行的實際融資成本，也不低。名義上的貸款利率和實際上的成本，不是一個概念。銀行對小企業的貸款利率基本上是一浮到頂的（2014年10月之前，上浮30-50%），再加上擔保公司的費用，未降息之前，小企業的融資成本通常在13%左右。此外，貸款1000萬，卻只能動用800萬，這種情況也推高了實際的融資成本。

我覺得民間小額借貸這個產品是應該有的，有需求才會出現這麽多APP，但是實際上現在的小額現金貸的發展有點病態。主要體現在哪裏呢？過高的利率。首先糾正題主一個誤會，實際上現在的小額現金借貸多半是針對學生和藍領，白領並不是他們的主力客群。因為白領的資金渠道較多，而且對於過小的額度，現在現金貸的用戶體驗很差，白領人群很少會選擇這種渠道進行借款。所以實際上現在的小額現金貸主要是針對學生，藍領，大城市的中下層打工族。所以就導致此類客群下沈過於厲害。

據我所知小額高息現金借貸的主要目標客戶甚至包括重度民間借貸依賴者和征信小白。這類人群風險很高，各種現金貸APP的老板也是知道的。但是這部分人群需求旺盛，其他上層客群用戶競爭激烈營銷成本高，而且已經形成了以螞蟻、京東、宜信等寡頭，存在較高的壁壘。所以只能看向P2P和小貸公司都不太做的下層客群。那麽怎麽辦呢？提高利率嘍，這套思路邏輯上是成立的。

其實他們很多機構不是指著超高利率過活。現在這種情況是在洗用戶的階段，也就是說。我開個大口子讓所有人都進來，之後逾期雖然高但是我以高利率，高違約金覆蓋。基本上很多機構的要求就是能夠覆蓋成本就好。目的只在於洗用戶、同時訓練模型。很多人會說為什麽不上來就用較為精準的模型精確分辨好用戶和壞用戶從而去掉壞用戶之後再把利率降低呢？但是問題是，在國內基本沒有任何一家機構對這部分人群專門制定過金融產品（這裏專指線上申請、放款，同時自動審批為主的高頻現金貸）。這類業務實際上與傳統消費金融，零售信貸金融，小微金融的專家模型經驗都並不完全適用。

另外由於額度過小，數據成本是很難覆蓋的。如果市面上的主要數據產品都進行采購用於授信。粗略估計10-15元/人應該是有的。但是小額現金貸的當前平均額度也就是1000左右，也就是說要用放款額的1-1.5%作為數據成本這是很難接受的。另外最近政府監管部門也發出了整頓要求，重點就是超高的利率，暴力催收和基本沒有風控這三個要點。對於風控我認為現在較多公司實際上不是不做風控，而是風控在逐步成型的過程中（此類業務在國內開始發展應該是在15年底，高速發展期應該是在16年中旬，當前這個節點應該很難完成完善的風控規則和機制），大多數公司把很多數據做為埋點。

在業務過程中逐步去更新。現在看起來小額現金貸比較被妖魔化，以現階段情況來看也確實造成了不太好的影響。但是我認為很多公司本身並不是要把這條道走到黑。他們的想法是利用窗口期逐步降低利率將自己逐步引向合規。但是當前監管應該已經開始有所動作了，所以這個本身就是很監管的賽跑。爭取盡早完成自糾。總體結論是，當前市場很亂，野蠻生長，而且確實存在不合規，但是其中領頭的幾家機構都是比較踏實做事的公司以發展的眼觀看待我覺得這類公司會在一定時間內糾正自己的錯誤。

如果我真的是哪一天開口向別人借錢，應該不是我吃不起飯或者是要買房子什麽的吧，主要應該是僅僅靠我自己無法續命了吧，如果我得了重大疾病，依然眷戀這個世界的話，我會厚著臉皮跟曾經的朋友們借錢的，因為想活命吧。

今天中午，有個我的關註者提問：“好朋友找我借錢投資、炒股票，一直處於虧損狀態，我陸陸續續借出去一萬多元，還沒有還給我，今天，又讓我借錢，我說我沒有，朋友讓我去貸款app搞錢出來給他，我心軟，害怕不借就會失去這個朋友，我到底該不該幫他？”

看到這個題目，我本來想好好跟題主聊聊人生，結果剛才我正準備去回答，他就把題目刪除了，不知道他是想通了不借，還是已經背上了網貸而把錢給了朋友。如果要評選最厚顏無恥之人，我想，這種讓朋友去貸款公司借錢出來給他用的，真是臉皮厚到了極點。

“能夠借錢的朋友關系”是怎樣的，我認為，朋友間能借錢給你的人，並不在他有沒有能力，而在彼此的關系深度是否足夠深，深到可以把個人利益給暫時拋開。這一種借錢的過程，是一個雙向的“我願意”過程，我向你借錢，我是足夠相信你會幫助我，而同樣，你的朋友也應該會如此想，謝謝你的信任，你相信我是唯一可以幫助你的人，我願意幫助你，沒關系的。

這種“我願意”就好比婚姻一樣，雙方能出現這種想法，其實就是說明之間存在了一段很深很深的友情，這種我們俗話說是一個情感賬戶，如果情感賬戶很滿了，大家的共識與看法隨著時間都越來越一致和默契，對彼此的為人思想道德都非常的了解，足夠的信任和相信才能達到有借有還，有來有往的境界。所以說，能借錢的朋友，一定是好朋友，而且是非常好的哪種，如果不能借錢給的，也不能說不是朋友，但只能說明，你們的感情，還沒到那個層次啦！！

其實這個問題很簡單，銀行對個人放貸要求是非常嚴格的，這部分人並不在銀行主流客戶之中，也就是他想在銀行借錢是很難的，不能直接貸款。銀行設置門欄高，銀行願意做的客戶，基本都是優質的。而有些人要什麽沒有什麽，沒房產、沒車子、沒有穩定的工作，銀行憑什麽給你貸？憑什麽！銀行手上有大把的優質客戶，輪也輪不到他們啊！

如果他們能夠從銀行貸款，誰還會去民間的小貸公司貸款。舉個例子:有個老板是開飯館的，店裏生意不錯，所以想對店面進行重新裝修，他去銀行申請貸款，國有銀行未必會接這個單子，而外資銀行即便接了，這個飯店老板也可能無法提供對方需要的一系列財產證明。而在網上，這個老板向小貸公司提出了借款申請，小貸公司會派人去實地考察這個飯店的經營情況等，會做還款能力評估，然後確定其合格了，就敢放款。

再舉個例子:如果你是農民或者剛畢業的大學生去銀行借款，銀行根本不會屌你，因你都是白戶，沒征信記錄。但到民間借款哪裏，你就是優質客戶了，享受很好的服務。進一步說下銀行和民間借款的區別：1、銀行和民間借款的風險偏好不一樣銀行屬於風險厭惡，所以審核嚴，流程監控嚴。銀行個人信用消費類貸款申請要求對比，公務員，醫生，教師等行業1000元以上即可，有房產客戶甚至可以不要求收入，不看銀行流水。

工作年限，現單位工作滿3月（有連續6～12月工資流水即可）行業限制：基本一樣，不接受高危職業，社會風評差的機構。流程監管：要求將打款直接打入第三方賬戶，你說你貸款買家具，銀行就把錢打到家具商家的賬戶。（直接打給客戶，不監管資金用途）民間借款的標準和銀行要是一樣了，大部分人都會到銀行做。

但是也有很多人不了解信貸市場的政策，而銀行又缺乏主動營銷這一類客戶（金額小，高風險，難監管）的動力，因為營銷力度不一樣，所以民間借款也有一部分可以符合銀行貸款條件，但是“買貴了”的客戶。利率銀行利息一般月息以1%以下居多，絕對不超過2%等額本息，但是減本減息。例1萬元一年期銀行營銷個人或小企業的小額貸款成本較高，而且對這類貸款的風險管理成本極高。

而擔保公司其實是優化了銀行渠道，降低了銀行成本。而且在風險釋放方面，銀行有了擔保公司現金代償，最後一月你貸款的本金只有800了，你就只需要還800元的利息。民間借款月息一般在1.5～2.9%，且提前還款有高額手續費，“等額本息”，但是減本不減息，1萬元12個月，最後一個月本金只有800，利息還是按本金1萬算。（法律上應該屬於非法占用，但是民間借款會以管理法之類的名目規避法律風險。

審核傳統銀行貸款審批程序相對繁瑣，通常銀行需要2-6周時間對借款者進行綜合評價，甚至還需要實地考察。民間借款則通過純線上方式進行貸款審核，只要求借款人提供個人身份證明、固定資產價值、收入流水、經營證明、央行征信報告等材料，即使需要實地考察客戶狀況，也只需幾個工作日即可完成，最快一天審核完畢，也有秒下的。在”時間即是金錢”的21世紀，網絡小貸更能滿足借款需求急迫的客戶，而這部分客戶是銀行所不能服務的（畢竟銀行牛氣了這麽多年，架子是有的）。

目前情況，銀行不可能會註重這類客戶假設你特別怕虧本，你願意把100萬借給100個窮人，並且還不可以收高利貸。（註意考慮營銷成本），還是願意把100萬借給一個自己資產就有300萬以上的富翁，或者借給政府背景的國企。銀行就是這麽想的。如果說銀行只是目前沒做這些人的生意, 那當銀行開始註重這些客戶的時候, 這些小貸公司的市場會不會萎縮得很快? 現在的很多借貸網站會不會因此失去存在的基礎呢，明確的說這類網站會不會失去存在的基礎，在於自己的經營水平。以目前的情況，有一些小額貸款公司通過非法集資、發放高利貸甚至設置陷阱蒙騙等手段非法經營，牟取暴利，是要死一批，也應該死一批。

1.借這種錢的都是什麽人？首先，淪落到靠拿裸照借錢的人，要麽賭，要麽毒，要麽高利貸已經利滾利到爆炸了，身邊的一切社會關系和資源都斷掉了，在朋友同學圈裏早就臭炸了，一分錢都拿不到，轟炸通訊錄和恐嚇這類傳統手段已經沒用了，就是還不起，這類群體在正規貸款機構中早就黑的發紫了，講白了就是走投無路了。至於那些什麽家人重病啊，善良被騙啊，都是瞎扯淡，現在的借錢渠道這麽多，還需要弄裸照？偶爾有一兩個極端個例是不能代表整體的，大學生好騙歸好騙，只是暫時缺點見識，但不是智障。

2.為什麽放給這些人？這樣的群體，放款前就知道是還不上錢的，那麽為什麽要放給她們？很簡單，如果不指望她們還錢（這麽高的利息和逾期手續費基本上也不可能還的上），那麽她們本身就一定是可以換錢的。媽蛋我們廣大男性同胞在這方面就有劣勢。

3.怎麽換錢？手持身份證的裸照本身就是值錢的，有大把變態紳士樂意去買，而且這種東西比什麽原味絲襪原味內褲都值錢（這種東西都不便宜）。因為露臉+手持本人身份證，更甚的連全套個人真實資料都應有盡有。這在互聯網這個虛擬的人狗不分的地方是絕大的誘惑和賣點！那些各大論壇裏搔首弄姿賣照片視頻的人都是沒有身份證這一真實加成的。況且還能定制照片（特定動作+服裝+場景），定制視頻，甚至。。。。定制現實。渠道有的是，還有借條和資料雙保險，不怕翻車。而且欠錢欠到走投無路了，非常好威脅，讓她們還錢是還不起了，但是讓她們幹點別的來換點錢………嗯，有第一次就有第二次，一生二，二生三，三生無窮。古人說的真對。

4.為什麽多走借貸寶？首先是借貸寶本身的平台性質，是最方便走的（支付寶借條就沒這麽方便了），而且借貸寶的個人實名審核也是相對嚴格的，註冊時要人臉驗證拍視頻，各種私密資料都要，之前他們線下推廣的時候這些過於嚴格的準入標準和傳銷式的推廣方式都引起過很大爭議。其次是借貸寶還有一個很有意思的功能就是全民催收，即把欠款者做成標的，掛到平台上，一切資料公開展示，誰都可以接單去催，催回來有獎金，他們官網還在大力宣傳光榮案例呢，有興趣的可以看看，也是挺有想法的。最後玩膩了，還可以走全民催收，想方設法多要點錢回來，這種私人全民催收，那五花八門黑的白的手段就多了去了，一點都不綠色環保有禮貌。

各位有心的話，可以去百度貼吧的戒賭吧，小貸吧，逾期狗吧之類的潛潛水，很多東西都會讓你大開眼界的。5.這件事情的本質前面已經說過了，這是新型色情交易，在運作本質上和那些酒吧給你下藥逼你賣的，讓你染上毒癮逼你賣或者販毒的沒有什麽差別，說白了就是放給你一筆你註定還不起的錢然後逼你幹點事兒。不然為什麽他們什麽人都敢放呢，因為本就不靠你來東拼西湊的鋼镚來還錢。所以一切風控準則都是無效的你，才是利益本身。