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承上篇，孩子自從有了借貸負債的壓力後，每一個創業的步驟都特別小心翼翼，雖然我擺明了不管事，但每個月還是會收到孩子mail來的營運報告與清楚的帳目明細，每一件女裝的設計與定版他勢必親力親為，也會每天到代工的工廠去巡視品質與出貨進度，一間小小的工作室只有三名員工，就這樣在網路上創立了屬於自己的銷售品牌。也正因為三個人對於台灣的網路購物行銷做足十分的功課，非常懂得怎麼利用社群平台與群眾口碑把品牌推廣出去，利用最節省的資源做到最大的廣告效益，直至今日已經是網路上小有名氣的女裝網購電商。

他跟我的借貸早在去年孩子就已全數清償，還讓我在公司佔了一個小小的乾股，除了感謝我願意借貸讓他實現理想外，也證明了我當初鼓勵他勇敢追夢的想法是正確的。這也是非常典型的良好借貸負債，因為借貸負債而勇往直前，成為更好更棒更有發展的自己，想想當時如果這個孩子聽爸媽的話乖乖去找份固定的工作，不但是過著不想要的生活，能夠創業追夢的日子也遙遙無期。或許在爸媽眼裡，孩子穩定、踏實、一步一腳印才是正確的，但我更鼓勵年輕人趁青春有積極的動力時，去做自己想做的事，未來年華老去的時候才不會後悔。

所以，與其擔心錢不夠用，不如乾脆借貸負債來證明自己可以賺多少，當你每個月的薪水有4萬元，在無負擔無債務壓力下，或許每月可以存上個2萬元，你每個月就只能有2萬元的開銷，我們換個方式逆向思考，如果你身上有筆50萬的銀行借貸，每期應繳的本金加上利息是1萬元，你每個月可以存起來的金額就只剩1萬元，看起來好像有借貸負債時能夠存下來的錢只有無債務時的一半，但是，你跟銀行借貸的50萬元可以讓你利用來以錢生錢，進行有把握的投資，只要眼光夠準做好功課，那樣產生出的利潤與回饋， 遠比你每個月存下2萬元來的多。

而那些欠銀行欠親友越欠越多的人們，說穿了就是沒有將自己的財務做完善的規劃，也沒有正確的理財理債觀念，只懂得借貸卻不懂的理貸，自然到最後就容易淪為金錢的奴隸債台高築。如果你現在身處債務壓力中，轉念是非常重要的，「每個月被錢追著跑，借貸還款的壓力讓我喘不過氣來。」與「正因為有借貸負債的壓力，所以這壓力要轉成動力賺取更多的錢。」只有一念之差，也足以影響你債務人生的結果是好或壞，不妨先理清楚壓力是良性亦或是惡性，才能有效改善現況。

很多人都認為，會借貸負債一天到晚缺錢用的人，肯定是揮霍無度或是好吃懶作只懂玩樂，其實不然，上述的狀況是非常容易導致自己陷入金錢危機沒錯，但一般人會出現財務問題，原因是你我都有可能遇到的狀況。像是突發性的意外，例如生病車禍借貸卻被倒債等等，或是定時有著必須支出的大金額開銷，例如孝親費、子女養育費、親人無止境的債務等等，最多的原因仍然是本身對於個人財務無法完整規劃，也沒有可以使用的緊急預備金，或是每個月的支出遠超過收入，所以才會導致借貸負債永遠在錢不夠用的狀態中。

我也常告訴各位，良好的借貸負債對你的人生是種動力，惡性的借貸負債對你的人就會是種壓力，這也是我們常聽人說的富人思維與窮人思維，富人並不是不會借貸負債的喔！只不過借貸負債對他們來說，是一種訓練自己對於金錢的管理能力，因為借貸而學會怎麼管控金錢，因為負債而擁有賺更多錢的能力，所以那些銀行借貸的大客戶幾乎都是有錢人。舉個最簡單的例子，兩年前我有位朋友他的孩子剛退伍，希望爸媽能夠借貸他一些錢去做點小生意，但我的朋友斷然拒絕了孩子，因為他認為，退伍後就該找份穩定的工作有固定的收入，每個月扣除掉必要開銷把剩下的薪水存起來，存到足夠的金額再去實現做生意的夢想。

我聽完朋友的想法後表示了我的相反意見，一個剛退伍的孩子進入社會工作，月薪預估3萬5千元左右，扣掉在台北的房租，食衣住行的開銷，還要幫忙家裡償還部分房貸，每個月剩下的錢大概只剩1萬元左右，存到可以做生意的資金大概需要5年左右。如果我是爸媽，我會先把這創業資金50萬借給兒子，然後鼓勵他督促他好好地把事業建立起來，成功了，我的50萬很快就能連本帶利的回收，失敗了，我覺得拿50萬元給孩子記取一個教訓買下一個經驗，非常值得。朋友聽完我的意見後還是堅持反對態度，覺得孩子不應該那麼年輕就借貸負債，應該腳踏實地好好找份工作。

我並沒有勉強朋友一定按照我的想法去做，幾天後我約了孩子出來，想以投資者的立場聽他如何規劃這份事業，孩子在當兵的時候就開始計劃一切，也針對網購市場做了很多功課，從女裝的製作、包裝、行銷、管理都仔仔細細的寫成一本企劃書，只差資金的投入就能實現創業的夢想。於是我考慮幾天後，主動告訴孩子要借貸這筆資金給他，名義上我就是公司不管事的股東，一切由年輕人自由發揮大展身手，對我來說，成功了，我一樣可以很快的把這50萬連本帶利的回收，失敗了，不過就是一次失利的投資錢再賺就有。

承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢？「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」，如果你有這些想法就太老舊保守了，投資理財這件事並非是有錢人的專利，也不是要你借貸負債，精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式，可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦？對啊，投資都會有風險，所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論，你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎？如果你已經步入中老年，還在擔憂這些我覺得情有可原，但如果你正值青春，那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象，其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助，有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環，大部份目前銀行存款幾近乎0元，成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象，但的確真實的在台灣社會上發生，許多人覺得從學校畢業後，找份不錯的工作，最好錢多事少離家近，然後每個月存上一點錢節省過生活，跟家人同住省去房租等費用，可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯，但等到你有一筆不小的財富時，你已經步入老年，這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀，因為過著賺多少花多少的生活，無疑是在替自己的人生挖個大洞，如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作，不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財，理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的，像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付，年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過，信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為，正因為它並不是使用皮包裡的現金，所以年輕人在使用上就會沒有負擔，一些必要跟非必要的消費就可能同時發生，如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性，自然就能阻擋出理財破口。

看到這標題，你心裡一定會想說，啥？為什麼我借貸給別人收取利息也要報稅？答案是非常肯定的，雖然說無論是親朋好友間的私人借貸，還是像銀行、民間融資的借貸服務，只要有收取利息，基本上都是需要報稅的。因為根據所得稅法裡的規定，所謂的個人綜合所得稅就有包含借貸所得利息，除了借貸所收取的利息外，各種金融債券票券以及公債公司債等等，只要有含利息計算在裡面，都會一併紀錄在你的個人所得裡頭。所以不管你跟什麼樣的對象借貸或是借貸給任何人，只要有計算利息，就必須得報稅。

當然，除非你是專營借貸方面的行業，或是你個人借貸的金額非常高，如果收取利息的收入低於報稅的金額範圍內，就沒必要申報了。但相對的，專營借貸相關的公司行號先不說，如果你是個人借貸而且超過一定數字，收取利息的金額已經到了需要報稅的程度，就千萬別挑戰國稅局的查察能力了。前陣子就真的有所謂的金主因為私人借貸，每年光是利息所得就超過百萬元，被國稅局發現後，不僅需要補追稅款，還被國稅局狠狠的罰了一筆罰金。

當然你會想，我跟別人之間的借貸關係屬私人行為，我不說對方不說，國稅局怎麼會查的到？千萬別認為這樣的借貸關係不會被查覺，每年我們申報所得稅的金額會隨著你的收入誠實申報，也就是說，你申報多少的收入就依法規定去繳交多少的稅，但如果因為收取利息而被查覺資金進出不正常，或是申報的收入跟每個月實際上入帳的金額不符，都很容易被盯上，一旦被查獲可是得不償失。我個人是這麼認為的，收取利息獲得的收入，基本上不需勞務也不費心思，讓國家徵收一點稅金我覺得非常合理。

所得稅法規定應辦理綜合所得稅結算申報的利息所得，包括：公債、公司債、金融債券、各種短期票券、存款及其他貸出款項利息之所得。以上這段截取自財政部國稅局官方網站的相關文字規定，所以不要再對那些賺取到的利息收入感到僥倖，誠實並且盡快申報才是優良國民應該要有的正確行為。

最近景氣轉好，房市也跟著活絡了起來，身邊有些朋友已經開始規劃購買房子，不過在大家跟銀行借貸買房前，還是有些眉眉角角要提醒大家。想要購買多房住家的朋友在跟銀行借貸往來上會比較容易，原因是住家型的房屋本身的價值較高，無論是新屋或是二手屋在價格上都算是比較漂亮，對於銀行來說，住家型房屋拿來抵押借貸幾乎都能貸款近8成左右。相對的，如果是購買套房型住家的朋友，銀行的相關規定就嚴格許多，一來是銀行會認為套房型住家價值有限，購買套房的人不是拿來投資當包租公就是本身資產較少，所以把套房型住家拿來跟銀行抵押借貸的成數就落在最高6成左右。

想購買套房型住家的朋友看到這裡千萬別急著灰心，銀行也不是因為對想買套房的人大小眼，而是套房增值的幅度上相較於住家低且緩慢，所以在風險評估考量上就會高出許多。但是在銀行眼中，也是有例外的套房案例，像是處於都市蛋黃區、交通便利生活機能優良的套房，就有可能增加到8成的貸款。除了套房本身要有各種優勢外，借貸人本身的借貸條件也要很優質，像是有較高的薪資收入、資歷久且穩定的工作、或是以往跟銀行的往來信用評分很高，那麼有些銀行就會放寬標準放套房型住家借貸到8成的貸款。

這幾個月來因為新冠肺炎疫情的關係，很多行業跟景氣都處在低迷的階段，所以也有蠻多銀行願意把房屋貸款的成數拉高，而且不設限於哪種類型的房屋，大家可以多探聽多比較再選擇更適合自己的銀行借貸。只是這個機會得好好把握，最近中央銀行已經在約談許多銀行，認為今年以來，許多銀行在購置住宅貸款及建築貸款增加比例速度太快，也就是說，銀行的借貸金融產品有非常多種，但是今年房貸的比較有明顯增加的情況，這樣一來容易造成助長有心人想要炒房炒地的情況發生。所以在銀行把借貸成數拉低、利率拉低、縮短寬限期之前，大家動作得加快，才能夠把最大利益歸於自身。

雖然說借貸的種類多不勝數，無論是借貸內容、借貸對象、借貸管道、借貸條件等等，現在的人要申請借貸都有很多方式，但是怎樣借貸才能夠有效地解決問題，怎樣才能快速清償避免累積負債，就是需要做點功課才有保障了。就拿銀行借貸來說，你知道該申請哪一種貸款才是最適合自己目前狀況嗎？我相信很多人是一知半解的，我個人的建議是，如果你真的需要借貸，請找尋「比較容易清償而且不造成負擔的借貸」，千萬不要找尋「比較容易申請但是高風險高利率的借貸」，一般人很容易因為急需借貸而選擇了後者，卻不知是自己陷入困境的開始。

什麼是比較容易申請但是高風險高利率的借貸，最典型的例子就是信用卡，正確使用信用卡的模式，應該是每個月能夠完全給付所有刷卡的金額，而不是繳交較少或最低應繳額，讓循環利息把其他的待繳費用累計成可觀的金額。例如我每個月可以支出的現金是2萬元，那麼我就會把所有的開銷控制在2萬元內，包括我刷信用卡的部份。但是有很多人抱持著「不是花現金不心疼」的想法在使用信用卡，繳了部份的卡費後，等同於剩下未繳的金額就是跟銀行借貸，而且這樣的借貸循環利息高的嚇人，這也是為什麼現在社會上有越來越多的卡奴。

另一種高風險高利率的借貸方式，就是如果你的資金缺口是長期的，不是短時間就能處理的，輕易的跟銀行借貸就不會是很明智的方式。例如每個月的薪資光是支付生活開銷就稍嫌不足了，但卻還是跟銀行申請借貸，無論是個人信貸或是房屋貸款，都是非常冒險的一種借貸行為。假設你每個月要給付房租1萬元，電話費水電費等各項費用3000元，食衣住行等生活開銷5000元，上繳到雙親那的費用5000元，這些支出就要23000元，薪水如果低於3萬以下，就完全不適合去申請銀行借貸。就算銀行給你最優惠的利率，最輕鬆的還款方式，都不應該在沒有太多餘錢的情況下負債。

所以說，在申請任何信貸產品前，都必須衡量自身的經濟狀況與還款能力，而且與銀行之間的借貸往來千萬別當成兒戲，保持良好的信用才能夠在未來有資金缺口時讓銀行幫助你。借貸不是一件難事，但怎麼聰明的借貸，而且避開所有風險跟危機，才能在解決金錢困難的同時，又能培養出良好的信用，才是一門看似艱深但需要仔細體會的學問。

這一年因為疫情的關係，許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品，當中也包括了因應政府政策的紓困借貸，據我對身邊親朋好友的了解，每十個人當中就有一個人在這一年申請了借貸，無論借貸對象是銀行、親友、民間借貸融資單位等等。當然申請借貸的過程比往年都來的容易與輕鬆，門檻相對也低很多，甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款，這時候我們得反問自己，是否有完整的還款計畫呢？這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢？因為錢來的太容易，有沒有導致消費過度的現象呢？

我舉一個最典型的例子，一位朋友在過去的8個月中，申請過政府政策的10萬紓困借貸、一家銀行的個人信用貸款、因為房貸降息及延長還款期限又申請了房屋增貸。現在他因為借款而負債約200萬，紓困借貸的部分目前還不需要清償款項也沒有利息的問題，但是個人信用貸款與房屋增貸的部分已經每個月需要將近6萬的費用。這200萬他已經使用在買車、孩子學費、房屋修繕、償還親友借貸等等，預留了50萬來支付每個月不足6萬的部分，但其實這樣是非常危險的，如果沒有完整的還款計畫，一不小心就會淪於金錢黑洞的惡性循環中。

怎麼說呢？朋友與太太兩個人每個月的薪資加起來有8萬元，扣除掉兩夫妻跟兩個孩子的生活必需開銷，能夠拿來靈活運用的數字大約有4萬元，也就是說，朋友每個月要支付出去償還借貸有6萬元，其中的2萬元就得從預留下來的50萬借貸裡取用，這樣的還款模式在2年後，就會把預留的50萬借貸花光，那接下來的日子該怎麼辦？除非薪水調漲或是大幅縮減開銷，否則這每個月的2萬元就會成為朋友的負擔，甚至得再用借貸來平衡收入跟支出。

這就是我擔心的惡性循環，原本借貸應該是幫助你脫離金錢困境的，但是過度的消費以及沒有計畫的還款方式，是真的會讓自己困住的。我也問過幾個有申請通過並順利拿到紓困借貸的朋友，這筆10萬元都花到哪裡去呢？很多人買了新推出的手機、有人在國內報復性的旅遊、有人買了名牌精品，當然，這些錢怎麼使用都是個人自由，但如果因為紓困借貸的一年免息半年免繳款，而輕忽了自己不應該過度消費的現象，最後就必須勇敢面對借款負債的壓力。