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公司裡有個小氣出了名的同事，只要是買午餐、買飲料、公司聚餐、團購美食商品，他都是非常認真連小數點都會計算的人，但也因為他很斤斤計較，所以他從來不會跟人借貸或是借貸給別人。前幾天公司的其他同事心血來潮，彼此打賭到底有誰能從這個鐵公雞身上馬上借到錢，於是分別找個各種不同時段以及不同理由開口向他借貸。5個同事中有2個順利借貸成功，3個則是直接當場被拒絕了，我蠻好奇為什麼鐵公雞會有不同的選擇方式，於是昨天午休一起吃飯時便找他問個所以然。

鐵公雞告訴我，他跟A同事一起工作了3年，平常在各方面都很照顧他，去年他車禍得拄著拐杖才能上班，也是A同事每天自願載他上下班，所以A同事有金錢需求當然二話不說借貸給他了。至於B同事，他還記得有一回錢包忘記帶出家門，中午就沒有錢跟大家一起訂便當，可能是因為他平時為人太小氣，所以沒有人願意幫他代付午餐的費用，是B同事見狀趕緊到便利商店幫他買了便當跟飲料，雖然隔天他馬上把餐費歸還給B同事，但那個人情一直在找機會回報，所以才會借貸出去給他。

其他3位同事就是常常會在私底下抱怨他很小氣一毛不拔，也老是會佔同事們的便宜蹭吃蹭喝的，借了小東西不曾歸還，追討又被嫌棄愛計較，所以當他們開口借貸時，無論借貸理由多麼悲慘可憐，他都沒有想過借貸給對象。其實他知道是同事們之間的打賭，但他也不說破，很認真去思考自己跟對方平時相處的感覺，才會做出借貸與不借貸的決定。於是我開玩笑的問他，如果是我開口跟他借貸，我能馬上借到錢嗎？鐵公雞也很誠實的告訴我，借貸是一定會的，只是他也有一個原則，同事之間如果有借貸關係，這個金額在他心裡有設定一個上限額度，才不會在未來傷了感情。

其實聽了蠻開心的，起碼在他心中我的人品還算不錯，借貸能夠馬上借到錢這回事，從來就不是借貸的那個人有沒有錢？心腸軟不軟？而是當你決定開口跟人借貸的時候，你在這個人心目中的份量、信任度、人品還有是否守信用，如果像我其他三個同事那樣，老愛佔人小便宜，平時也不懂得付出回饋，私底下又愛說三道四的，老實說是我也不願意借貸出去。

不知道是不是因為疫情的關係，前陣子各大銀行紛紛配合政府政策推出紓困借貸專案，但仍然有些人不符合資格無法申請，現在紓困借貸的名額早就已經額滿了，那些無法申請卻又遇到金錢困境的人到底該怎麼辦？我自己的表姐就是這樣的狀況，他的公司在發放薪資的時候是使用現金薪資袋，加上表姐轉換工作跑道還沒有滿半年，於是當初在申請紓困借貸的時候被銀行拒絕了。從事旅遊業的她，整個二月到五月幾乎是零收入，她擔心孩子們開學的時候繳不出學費，所以當政府跟銀行推出紓困借貸時，她立刻就去銀行辦理申請了。

只是礙於各種申請資格不符合，所以表姐在銀行那吃了閉門羹，當她打電話跟我訴苦的時候，我告訴她，民間借貸公司有小額借貸的服務，辦理的程序與條件相對銀行來說都比較低門檻，只要不是長期的借貸，基本上都能解決她目前的問題。現在已經八月了，孩子們開學的日子也快到了，表姐擬定好還款計劃並向民間借貸公司申請小額借貸，就不必再為孩子們的學費困擾。所以當人們需要用錢借貸時，第一個都會想到銀行，但審核條件較為嚴格以及辦理時間冗長是銀行小額借貸的缺點，這時候選擇民間的小額借貸就會更為方便迅速。

所以如果你問我，銀行的信用貸款跟民間的小額借貸優缺點是什麼？其實簡單來說，銀行的信用貸款是能夠讓你長時間去分期繳納，利率隨各銀行不同，就是審核機制跟時間較嚴較慢。民間的小額借貸則是省去很多時間，各種銀行拒絕的理由到了民間借貸都不是太大的問題，但我也強調過好多次，民間的小額借貸僅適合你短期急需用錢，如果沒有辦法在短時間把債務還清，那麼利率就很有可能成為你的壓力。這兩者各有利弊，我也不主動推薦哪種給你們，在申請任何一種借貸之前都必須先衡量自身的能力跟條件，再去選擇最適合自己的方式。

幸好表姐在這陣子因為台灣人民的報復性旅遊，讓工作重回到軌道上，也慢慢彌補了前幾個月失業的資金缺口，再來就是短時間內趕快把民間的小額借貸清償，就不需要再為了錢愁眉苦臉。我相信像表姐這樣情況的人很多，只要能熬過新冠肺炎疫情帶來的挫折與困難，就可以恢復原本的生活品質，所以不要擔心一時的借貸會讓自己陷入金錢地獄的輪迴，而要相信自己努力撐過這段風雨迎接陽光的到來。

現在的科技如此發達，人們利用網路或是媒體獲取大量的資訊，無論是購物、學習、交通、娛樂等等都可以依靠現代科技達成，於是我就好奇了，在我阿嬤年輕的那個時代，沒有網路沒有科技，是怎麼相互交流呢？就拿借貸這件事來說吧，以我們現在的狀況，你可以跟銀行、民間借貸、親朋好友甚至網路上不認識的人們借貸，但是在那個沒有網路沒有通訊的時代中，需要江湖救急的時候該怎麼辦？於是我真的拿了這個問題去問我的阿嬤，得到的答案蠻讓我深思的。

阿嬤說，在她小的時候根本沒看過錢長什麼樣子，日據時代時整個村子都是窮苦人家，在那時大家借貸的不是金錢，而是生活必須品，阿嬤的媽媽在山裡種了很多蕃薯，季節到了也會上山採集竹筍，然後回到村子裡用這些食物交換生活必須品，當收成不好或是無法上山時，阿嬤的媽媽就得跟街坊鄰居借貸所需物資，等收成的時候再等價歸還。所以跟A借貸豬肉、跟B借貸白米、跟C借貸牛車都是很常見的畫面，當然，也會因為一些原因無法進行借貸，於是阿嬤家裡的飯桌上總是出現竹筍蒸蕃薯，在我小時候也吃的不少。

那時候真沒辦法像現在這樣，有資金上的困難可以求助於網路與媒體，我阿嬤也告訴我，後來台灣光復了，生活並沒有馬上獲得改善，村裡有外省人所成立的錢莊，只要是有價值的物品都能拿去典當換錢。我想這就是早期的民間借貸或是當鋪吧，但也不是所有東西都能往錢莊去換錢，人們對於有價值的物品區分的更嚴格，就不是用那些菜啊、肉啊就能質押了。所以，現在的我們真的挺幸福的，資金產生缺口或是臨時急需周轉的時候，幾乎是一通電話或是上網申請就能辦理的，在這個年代要借貸依然不是用食物或是生活用品去抵押了，而是抵押自己的信用。

或許現代人的相處比較需要實際上的東西去證明，借貸的時候需要簽立借據或是借貸契約書，需要抵押物或擔保人來確保債權關係，而阿嬤的那個年代，只需要人與人之間的承諾還有長年累積的情誼，雖然沒有保障但非常單純。我很難想像跟我的鄰居借貸一袋白米，或是跟我的同事借貸一斤豬肉，但是當我急需周轉借貸，在這個世代能夠快速而且有效的幫助到自己，也是一種確幸吧！

房子已經跟銀行申請過一胎二胎的借貸了，但是我現在正急需要一筆錢，我還能拿房子再去申請三胎借貸嗎？在回答這個問題之前，我先解釋一下一胎、二胎、三胎借貸的意思，房屋的一胎借貸就是當你需要用錢的時候，申請借貸的對象無論是銀行或民間借貸單位，前提是這間房子在之前是完全沒有設定抵押給任何人，然後把房子設定抵押權給對方，對方成為你房子的第一債權人，就稱之為一胎借貸。二胎借貸就是在房屋已經設定抵押權給第一債權人的情況下，你再跟銀行或是民間借貸單位申請房屋借貸。

至於三胎，就是一胎、二胎借貸的金額對你來說不足夠，需要把房子設定抵押給第三人進而申請借貸的，就稱之為三胎。正常的情況來說，一胎借貸大部份的銀行都能夠辦理，二胎借貸則是要看你一胎借貸的繳款情況、信用程度、房屋剩餘價值來界定，有些銀行不一定能夠核貸，所以也蠻多民間借貸單位有受理房屋二胎借貸的部份。三胎借貸則對銀行來說的風險太大，所以三胎幾乎都是民間借貸單位才有受理，民間三胎借貸的利率相對也比銀行來的高一點，我個人的看法是，如果真的需要三胎借貸才能夠湊足所需的資金，你自己必須先思考清楚所有的金錢運用方式以及還款計劃，否則一胎、二胎加上三胎借貸，其實壓力也是非常沉重的。

所以房子是能夠申請到三胎借貸的沒錯，有些民間融資單位甚至可以做到四胎借貸，但在這裡我也想提醒各位，在網路上或是各種媒體上，有關房屋借貸廣告非常地多，有些標榜著可以做到不管聯徵紀錄就能核貸的公司，有些則是申請過程不清不楚就要你把所有房屋資料交出的公司。在你決定向民間融資單位申請無論是一胎、二胎、三胎借貸之前，都必須先搞清楚對方是否為合法又安全的借貸單位，也可以先多家比較利率的多寡，先做好功課再前去申請才能保障自己的權益。

最近熱烈被討論的新聞，就是幾位立委大人們的收賄案，從原本的借貸說辭到最後罪證確鑿的是收賄，真讓我們這些平民老百姓覺得難看。不過人性好像本就如此，不見棺材不掉淚，沒有拿出具體的證據就打死不承認，現在被收押禁見的被收押禁見，交保候傳的交保候傳，而且雪球越滾越大，真的讓人非常失望灰心。只是像這樣的「假借貸、真賄賂」的情況還有多少？就只能看檢調單位能不能下定決心鏟除這些政治米蟲了。真羨慕這種借貸不求人、錢從天上掉下來的好康，給錢的人有所圖謀，收錢的人疏通疏通，這錢拿的真的安心？

真正借貸不求人的方式很多，請勿用這種利益交換挑戰法律的方式，那些職務上的權力與影響力是人民投票給予的，不是讓你拿來收賄圖利的，唉，真的非常糟糕。話說回來，如何才能做到借貸不求人，其實是一門學問，如果你借貸的對象是親朋好友同事之類的，要想借貸不求人，就得端看你平常的人品與信用。有些人就是能做到一開口所有人都願意借貸給他，有些人則是求爺爺告奶奶也借貸不到一毛錢，所以這時候人品與信用就特別的重要。這樣的借貸模式需要長時間的信任累積，也要承擔人與人之間的情感嫌隙。

另一種借貸不求人的方式，就是向銀行或是民間借貸單位求助，以銀行來說還是得多少看他們的臉色，首先得備齊所有要申請借貸的資料，能不能審核通過，就看銀行的機制與標準。即便銀行借貸是目前最常見的融資方式，但還是有很多人不符合申請資格或是有信用瑕疵無法辦理，所以才會有民間借貸單位的形成。至於民間借貸單位，雖然利率相對銀行要較高一些，但是門檻條件低、申請流程快速是優於銀行的部份，也是真正落實到借貸不求人的一種融資模式。所以就看你選擇什麼樣的借貸管道最適合自己，在這裡仍要不厭其煩的提醒大家，要依自身的能力再選擇借貸的方式，才能徹底解決問題免除負擔。

我想我大概是世界上最倒楣的人吧！從農遊券、動滋券到客庄旅遊券我沒有一種抽中的，連三倍振興券也乖乖上繳到老母大人那，每天還要看臉書上各種抽中炫耀，心裡真的很苦啊！更別提星期一的威力彩，本來還滿腦子期望著，如果中了頭彩，就在買間大房子把爸媽接到台北住，然後開一間公司實現自己的夢想，果然做夢都很美很精彩，投注了一千元卻連一百元也沒中，我看我還是腳踏實地努力工作，什麼抽獎啊彩券啊都離我太遙遠。

我算是還好了，投注的金額都不大，有些客人還專程跑來借貸去包牌，是回本還是虧損就不得而知了。你或許覺得這樣的人本末倒置了，怎麼會借貸去賭博呢？如果沒有中獎或是回本豈不是增添一筆債務？所以之前我也寫文章提醒過大家，借貸去賭博或是從事高風險投資，都是非常不明智的行為，唯有做個老實人借貸才是真正的快樂借貸。什麼是老實人借貸？其實很簡單，窮困不借貸、賭博不借貸、成癮不借貸、違法不借貸、能力不足不借貸、沒有信用不借貸，借貸後願意腳踏實地逐步清償的才是最好的借貸方式。

說到老實人借貸這件事讓我想起一段不好的回憶，曾經有一位同事在公司工作大概有半年左右，平常跟其他同事相處還不錯，脾氣個性都算好，公司有什麼突發狀況也很熱心相助，是大家眼裡的好好先生。有一天他愁眉苦臉的進公司，基於關心我們都湊上去詢問緣由，他難過的告訴我們，女兒在醫院急需用錢，但是找遍了親朋好友都沒人願意借貸給他。因為他給人的感覺一向都很正派，同事們包括我在內都紛紛拿出可以借貸的金額給他，心想，這樣的老實人借貸完全沒有問題啊，而且又在同一間公司工作，所以幾乎公司裡的每個人都借貸金錢給他。

但我們認為的老實人借貸根本只是個很會演戲的騙子，那天他一共從我們身上借貸了將近60萬的金額，還不包括老闆願意讓他先預支的半年薪水，隔天這個人就從此人間蒸發不見蹤影，當初進公司時所留下的戶籍資料也全都是假的，手機關機失聯通訊軟體也不讀不回，我們才知道這就是場預謀很久的騙局。除了報警也只能等待，最後雖然查到了這個人的真實身份也聯合對他提出了告訴，但每次開庭都沒有到場，人被定罪通緝了仍舊逍遙法外。落實老實人借貸真的一點都不難，千萬不要拿信用去考驗人性，更不應該辜負借貸者的信任，才是老實人借貸最重要的意義存在。

昨天買午餐的時候聽到旁邊的人在抱怨，自從新冠肺炎爆發到現在疫情減緩，他所有的紓困補助或貸款沒有一樣申請到，現在推出了振興三倍券還要先支出一千元才能夠購買，大罵政府無能外還舉債辦了些沒有意義的東西。我個人也沒有申請任何紓困補助或借貸，畢竟我的工作生活並沒有受新冠肺炎的影響太多，但我很鼓勵身邊那些的確需要用錢或是真的受到疫情影響的朋友們去申請，因為這些補助或借貸對他們來說，都可能是熬過困境的救命錢。

但這樣的謾罵對政府有失公平，我倒覺得這次的疫情在各方面政府都做的很好，雖然無法滿足所有的人，但也有很多人也因為政策而獲得協助。就拿振興券來說，它的本意本來就不是發放現金提供補助，而是利用這筆錢去促進消費振興經濟，讓這陣子遭受損失的店家能夠重新振作起來。如果各行各業都能趕快恢復重回到軌道上，能因為振興券的實施有樂觀的改善，不是最好的結果嗎？就拿這些日子許多人來申請小額借貸的例子來說，為什麼我們能做到當日放款而且門檻比銀行低，就是希望能陪著大家一起度過難關，創造各自雙贏的局面。

說到當日放款的借貸模式，目前應該也只是民間借貸單位能夠做到，銀行的審核機制比較嚴格也需要時間，但我也不斷的提醒大家，什麼狀況之下絕對不能夠申請當日放款的民間借貸？一、沒有還款能力的不要借，二、沒有規劃財務的不要借，三、沒信用不負責任的不要借。但這些其實都是自由心證，我們在做當日放款的借貸業務時也無法分辨你是否具有這些條件，只秉持著幫助你度過金錢難關的心態，也希望客戶能同理心對待。

就跟政府一樣，那些紓困補助跟借貸，申請的人們是不是都真的急需這筆錢生活？還是有其他目的？政府其實沒辦法一一查明，只能以盡可能的方式幫助到每個人為基準，也不想錯過真正需要的對象。對了，大家都打算怎麼使用振興券呢？我想集資所有家人的振興券，幫老爸老媽換台新的電冰箱跟冷氣機，老人家總是捨不得花錢，剛好趁這機會可以用最省的錢淘汰掉那些早就可以成為古董的老舊家電，我覺得是個不錯的使用方式。無論如何，還是希望台灣能越來越好，少點謾罵多點關心其實是最棒的。

七月天真的是熱的讓人發昏啊！新冠肺炎疫情逐漸好轉後，外出旅遊走走的人多了，我家也不例外，可偏偏這時候那些觀光景點啊、遊樂設施啊、逛街購物啊到處都是人擠人的狀況，這樣的天氣加上這樣的人潮，如果不是家人在家悶太久了，我還寧可待在家裡吹冷氣追美劇睡大頭覺。也因為疫情好轉了，許多在那段時間申請借貸的朋友們也陸續的還清款項，讓自己肩上的壓力減輕，我也替他們覺得開心。我也常告訴大家，其實只要衡量好自身的能力，預期這筆借貸是能短期歸還的，申請這種當日放款的借貸都是一種解決困難的好辦法。

我記得有個很可愛的朋友來申請小額借貸，他借貸的理由是繳交孩子的學費，因為家中有四個國小到高中不等的孩子，所以每到了開學前夕，他就得想辦法借貸湊錢來給付所有的學費。第一次申請的時候，他還很不好意思的問我，借貸的錢什麼時候可以撥款下來？他的借貸條件算是非常不錯，有份在企業公司的正職工作，我笑了笑說：「你的資料其實很容易在銀行借貸成功的啊！怎麼會想到找民間借貸公司呢？」他苦笑的告訴我，那段時間剛好公司在考核，所以忙到忘記去銀行申請借貸，所以才會在繳費期限的前兩天來找我們。

這樣的爸爸怎麼怪罪的下去？一輩子為孩子奮鬥努力工作，付出了多少心血與人生，所以一時粗心大意也不是什麼大不了的事。於是我告訴這位爸爸，我們的小額借貸幾乎都是當日放款，只要申請的條件資格沒有問題，就能馬上撥款到指定的帳戶了。這位爸爸驚訝的瞪大眼睛不敢置信，雖然可能跟銀行比起來得多付一點點的利息，但起碼不需要等待冗長的審核時間，當日放款立馬可以解決繳交學費的問題，也是非常划算也方便快速的方式。

沒有多久的時間，這位爸爸就把這筆小額借貸清償了，雖然他像是在訴苦的告訴我們，大兒子明年就要上大學了，學費的負擔會越來越沉重，但是我看見他臉上驕傲又喜悅的神情，我想，他是甘之如飴的吧！現在正是暑假期間，距離開學的日子還有一個多月，但我想應該有很多父母正在為孩子的學費傷透腦筋，我還是那句老話，只要你事先衡量好自身的能力，也能訂定出還款的計劃，而且當日放款手續流程方便快速，像我們這樣的民間借貸方式真的能助你度過難關。

一位晚輩昨晚急急忙忙的打電話來告訴我，他打工的餐廳6月份的薪資開給他一張支票，兌現日期是今年的8月，原因是餐廳老闆受到新冠肺炎疫情影響，過去幾個月的生意一落千丈，直到最近才開始慢慢轉好，所以這個月份的薪水無法以現金給付，只能請晚輩見諒。但晚輩已經計劃好這筆薪資要讓爸爸去做膝蓋的人工關節手術，也已經跟醫院談好開刀時間，讓他十分著急不知該怎麼辦才好。雖然他手上的支票不符合銀行支票換現金的規定，一般民間借貸還是會接受這樣的支票，但迫於緊急，我還是決定暫時讓他把支票趕緊存入帳戶等待兌現，暫時用借貸的方式拿錢給他去處理父親的手術。

支票換現金是可行的嗎？當然可以，如果你支票換現金的對象是銀行，請你先拿出支票仔細看清楚，左上角是否有劃線？憑票支付的欄位上是否有抬頭？支票的正反任一面是否有禁止背書轉讓的文字？這些都是能不能成功跟銀行支票換現金的關鍵所在，民間借貸的條件則較為寬鬆視各家規定。一般來說，如果支票上有指定的抬頭，也有劃線，也寫上禁止背書轉讓，那麼這張支票就只能存入抬頭者的帳戶並兌現。相對的，如果少了這些關鍵，這張支票就能存入任何人的帳戶，也能夠輕鬆的利用支票換現金，而審核的主要因素就是支票的日期跟支票帳戶是否安全，如果都是銀行或民間能接受的範圍，那麼支票換現金就不是難事。

那為何晚輩的支票不符合支票換現金的條件呢？很簡單，支票上清楚的劃線並指名了晚輩名字的抬頭，背面也清楚寫上禁止背書轉讓，等於這張支票就算抵押在我這裡也無法兌現。所以我才會建議晚輩不要使用這張支票換現金，單純以借貸的方式來處理父親醫療費用的困難，等到父親順利完成手術，八月份這張支票兌現了，再把錢歸還給我即可。而像這樣的支票換現金也就是俗稱的票貼，在民間借貸的業務中很常見，而支票換現金的方式與種類與限制也很多，我會再寫一篇文章詳述清楚。

如果你手邊有自己的支票，或是收到未到期的支票，而想換取現金的時候，就可以向銀行或是民間借貸公司申請支票貼現，這樣的支票換現金方式，會事先扣除部份利息，每家銀行與民間借貸公司所扣除的利息都各有不同，也是要多加比較跟研究為佳。如果是銀行，目前大多數的銀行僅處理公司行號的支票換現金業務，個人支票基本上在銀行是無法做票貼的，所以個人支票可以轉向民間借貸公司申請，最好能夠慎選民間借貸公司，接受合理的利息收取方式及還款日期，才能有效保障自身的權益而不是陷入更糟的狀況。