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相信有在投資股票的朋友從過年以來特別有感，股市的極度不穩定跟一片慘綠讓蠻多人都叫苦連天的，包括我自己也是，雖然投資的金額不多，但也的確賠了不少錢。不過也有朋友逆勢操作反而投入在這次的股災中，甚至借貸負債也要賭上一把，這樣的玩法真的得心臟很大顆才行。也正因這些投資客寧可借貸負債也要殺出一條血路的心態，讓那些黑心的借貸公司有機可趁，據我所知道的，有幾個朋友因此掉入黑心借貸的陷阱，最後賠了夫人又折兵。

我寫過非常多篇文章告訴大家，借貸前所必須注意的事項，但仍要不厭其煩的一直一直地宣導，別讓自己的財務狀況慘況加劇又惹禍上身。像是借貸時在證件的提供上就要特別注意，無論是銀行或是民間借貸公司，都不會要求質押你的身分證或其他證件正本，就算是影本也要在上頭註記為僅供申請借貸專用，才不會讓有心人士利用。那些要你先把手續費、代辦費、利息匯款出去的，也都不是正常的借貸程序，建議大家都務必先詢問清楚所有的費用及繳交時間與方式，如果是要事先匯款或是收取的費用過高，都要更加注意。

當然，當你選擇借貸負債來做投資動作前，除了借貸可能遇到的黑心詐騙外，也要具有承擔負債的風險心理，任何的投資都可能有賺有賠，賺了，代表你的借貸有清償的結果，賠了，也要將負債做有效的管理及處理。所以在決定借貸投資之前，為自己的投資擬定計劃是必須的，借貸多少錢、借貸利率是多少、預期多久能清償、借貸是否會影響生活、投資的項目是否能近期獲利、投資報酬率的計算等等，有通盤的投資計劃，才能有效達到借貸理財的目標。

所以，借貸理財是讓你能夠谷底翻身擺脫債務？還是讓你一落千丈債務如雪球？各項細節都是要好好思量跟計劃的，我個人的建議是，如果你本身原本就有債務而且金額不小，就不要輕易嘗試借貸理財，先將原有債務減輕是比較明智的方式。也要先注意投資環境的變換，像現在因為武漢新冠肺炎的影響，股市明顯的非常不穩定，如果沒有十足的把握，這時候進場投資的確是非常冒險的。借貸理財最重要的，還是要有完整的投資計劃與還款計劃，如果真的投資失利了，也要有協商的心理準備。

今天的標題其實怨念很深，無論是工作上或是私人上，這些年來跟我借款的人非常多，當然大多數是我從事借款相關的工作，但我也跟大家一樣，偶爾也會遇到親朋好友來開口借款。原則上，只要借款的理由不是太離譜，對方的信用紀錄沒有到被唾棄的地步，我都會借款出去，畢竟人生中任誰都會遇到需要金錢周轉的時候，與其拒人於千里之外我寧可選擇相信善良的人性。但是這次的經驗讓我對自己的借款原則產生懷疑，我們這樣掏心挖肺的幫助別人，真的能夠獲得相同的尊重與回報嗎？

有個親戚在三年前來跟我借款，幾十萬的金額不是小錢，他告訴我，借款是因為公司資金一時轉不過來，廠商一直在催著收款，但是貨款這時候卻收不進來，當下為了不讓親戚的公司毀於一旦，馬上就去銀行領錢借款給他了。這三年來陸陸續續大概總共只還了2萬元左右，跟當初說好每個月歸還部分借款的約定相差了十萬八千里，不向他追討借款，就算見了面也裝做什麼事都沒發生，一開口跟他追討，就開始哀兵政策說景氣不好公司營收很糟。幾次真的發脾氣要求他歸還借款，還會去跟其他的親戚抱怨我不盡人情。

果真是借款的時候看感情、還錢的時候得看人品，借款的時候的可憐模樣跟要求還款時的裝傻表情，我都快搞不清楚自己是借款的那個人還是該還錢的那個人。這幾天怨念特別深的原因，便是我在這位親戚的臉書上，發現他剛買了新車，開著新車載一家人在清明連假時去南部出遊的照片。心想最近是不是親戚手頭比較寬鬆了，於是傳了簡訊希望他這個月開始正常把借款分期還給我，得到的答案居然是：「才幾十萬而已，三年來就一直不停奪命連環CALL追討，車子是貸款的也要每月付分期，你就看不得我一家幸福和樂嗎？」

看到簡訊我都無言了，幾十萬並不是小錢，三年來我也因為親情體諒對方沒有每月追討，那你都能每個月分期付款買車了，為什麼不能分期歸還借款給我？我現在看著手邊當初親戚簽下的借據跟本票，再去回想這三年我是如何寬容的對待，正考慮著是否直接去法院申請強制執行，但仔細思考了一下還是打消念頭，與其浪費時間跟不值得的人對簿公堂，不如正視我對於借款的觀念是否該有所改變，才不會應驗了自己所說的借款看感情，還錢看人品啊！

上篇說了兩種有可能讓你無法成功申請借貸的原因，這篇我們就來說說其他原因吧！曾經有個晚輩去銀行申請小額借貸，薪資證明、在職證明、身份證明文件等等都準備好也交給銀行了，但是最後借貸沒有通過，這是為什麼呢？仔細詢問的結果才知道，晚輩一個月的薪水落在3萬元左右，這是他出社會以來的第四份工作，第一份工作做了4個月，第二份工作做了3個月，第三份工作只做了6天，現在的這份工作才剛任職2個月，向銀行提出的薪資證明也只有頭一個月的薪資轉帳紀錄。

對銀行來說，你的任職紀錄也代表你是否有穩定收入，像這樣經常性的換工作，而且目前的工作也未滿6個月的人，都算是借貸的高風險族群，就算成功申請到借貸，借貸金額也不會太高。原因就是銀行不願意冒風險把錢借給工作不穩定的人，如果現在的工作也像前三份工作一樣，做沒多久就離職了，怎麼還錢呢？於是我也勸了勸晚輩，如果不是太急著要用錢，不如先把這份工作做滿半年以上，把存摺上的薪資轉帳紀錄保存好，未來想再借貸的機率才能提高。

另外一種無法成功申請借貸的情況，除了無法借貸解決金錢困難外，還有可能因此而吃上官司。在這裡要慎重提醒大家，無論是申辦信用卡，或是跟銀行申請個人借貸，表格上填寫的資料與送交的身份證明文件資料，都一定要老實填寫交寄。有幾種狀況要特別注意，有些人自己本身信用有瑕疵，於是拿著親友的資料去申辦信用卡或借貸，有些業務員為了業績就省略了必須本人親自辦理或是需要委託書委任的步驟，這就嚴重涉及刑法中的偽造文書罪。也有人為了提高信用卡或是借貸的額度，在收入資料上填寫不實金額，製造不正確的薪資紀錄，這下借貸不成功只是小事，觸犯法律豈不是因小失大？

其他讓你無法成功借貸的原因，還包括銀行打電話過去無法證實你有在該公司工作、業務員在沒有底薪的狀況下也比較難以申請借貸、沒有固定住所無法確實郵寄帳單的人、申請借貸前就已經負債累累的人、申請借貸金額遠超過自己能負荷還款能力等等，有許多瑣碎的原因都可能影響借貸申請。所以，培養良好的信用紀錄，加上擁有固定薪資及年資的工作，其實就是成功申請借貸的最佳方式。

無論是向銀行申請借貸，或是民間業者的小額借貸服務，借貸這件事以目前來說算是相當普遍而且方便的，只要你有份固定薪水的收入，原則上都能申請借貸。當然也有人產生疑問，我到底能夠申請多少金額的借貸？為什麼要準備那麼多的資料？為什麼找了好多家銀行申請借貸都無法通過？其實，就拿銀行來說，在申請的條件資格與流程上，當中的眉角與應注意事項還挺多的，一個不小心就很容易成為銀行眼中無法申請借貸的黑名單了。

有份固定薪水的工作是申請借貸一個非常重要的基本條件，對銀行來說，所謂的擁有固定薪水的工作，是指每個月公司會將固定的薪水轉帳至你個人的帳戶，你在公司任職的年資也是決定借貸是否通過以及借貸多少金額。有些人雖然月收入比一般的上班族高出許多，但由於收入來源是自己擺攤、做網購、承接平台外送、個人工作室，像這些沒有申報稅務或沒有勞健保的工作，銀行就很容易視為無法申請借貸的對象，這也是為什麼軍公教人員或是政府機關單位人員比一般人容易申請借貸的原因。

再來就是可能你的信用紀錄一片空白或是有些許瑕疵，如果你從來沒有跟銀行辦理過個人借貸、信用卡、任何金融商品，在辦理借貸的過程上就會比較需要更多的還款能力證明。倘若你曾經有信用卡延繳紀錄，或是一直在繳交最低應繳額，或是被罰繳過滯納金甚至是停卡，那麼要跟銀行申請借貸的可能性根本是微乎其微。培養與銀行的良好往來紀錄是未來辦理借貸的不二法門，但也要切記，不要同時跟太多家銀行申請借貸，這動作也有可能被銀行視為信用有問題，也會影響到申請借貸的資格。

這點或許會有比較多人有疑問，難道我不能多家申請借貸，看看有哪家銀行願意借貸給我應急嗎？缺錢急需周轉時當然會想多方申請來提高核貸的可能，但是當這些銀行在同一時間去調閱你的聯徵紀錄時，是很容易被銀行視為借貸的高風險客戶，自然就會降低整個審核過程的成功率了。

最近常有晚輩問我，已經到了成家立業的年紀，借款買房讓一家子有個遮風避雨的地方好嗎？我相信這個問題每個人都有不同的答案，有些人寧可每個月付租金給房東，也不願意背著房貸幾十年，有些人則是想的比較長遠，跟銀行借款也要把買房當成努力工作的目標。當然，這也取決於你的薪水有多少？能夠分配到租金或房貸的金額有多少？是否能同時維持生活水平？所以不一樣的人肯定有不一樣的答案。

依我的看法，每個月付租金當個無殼蝸牛不一定就能永遠無憂無慮，借款買房背著房貸壓力的人也不一定就日月無光，換個思考模式去聰明應用金錢，就能讓借款這件事成為人生中的「良性借款」，反而有更好的理財效果。一般不選擇買房而是租屋的人，以台北市來說，最便宜的雅房租金落在幾千元不等，套房則再高出幾千元，在不考慮結婚生子必須增加居家空間的情況下，租金佔去薪資的比例大約在1/4左右。而選擇跟銀行借款購買房子背負房貸的人，每個月繳交的貸款佔去薪資的比例大約在1/2左右。

看出差別在哪裡了嗎？如果你是選擇租房的人，除非你每個月都能存下1/2的薪資，才有可能在某一天突然決定想買房時拿出足夠的錢，而選擇租房的人往往不會把買房這個選項放在人生目標當中，自然不會規劃將1/2的薪資存下，但未來的事誰能預知？跟銀行借款買房的人就不同了，是用半強迫的方式讓自己每個月存下1/2的薪資去給付貸款，20或30年後就能擁有完全屬於自己的房產。最現實的問題，當你年華老去已無工作能力，這時候誰才能擁有一個遮風蔽雨的地方呢？

我有個朋友很聰明，冒了一個極大風險買下在新北市政府附近的三房兩廳住家，那裡的房價跟台北市不相上下，他把過去10年努力存下的錢拿來繳頭期款，然後跟銀行借款分期，每個月房貸3萬5千元，得繳上足足30年。每個月薪水只有4萬5千元的他該怎麼繳交這些借款，一個月僅剩1萬元怎麼過生活怎麼存錢？他把家裡的另外兩房分租出去，交通便利又在市中心讓他很快就找到房客，這下生活有同伴可以彼此照應，又有人可以幫忙分擔房貸借款，就是「良性借款」的最好例子。

我家就住在士林夜市附近，在新冠肺炎出現以前，平日我絕對在傍晚七點前回家，不然就會塞車塞到厭世，假日狀況更嚴重，想出門買點什麼，得穿過擁擠的人潮才能走出大東路。這兩個月來，來士林夜市的遊客越來越少了，開車回家也不再塞車了，假日也不敢出門，除了防疫盡量待在家，更怕見到那些熟悉老朋友店家們無奈又沮喪的臉孔。住在士林幾十年，我第一次見到這麼悽涼的景象，店鋪幾乎是幾步路就關掉一家，甚至有蠻多熟識的店家來跟我們借錢周轉，只希望能撐過這一次的疫情。

住在我家樓下，同時也是士林夜市烤肉攤老闆的鄰居告訴我，2月開始生意就變的相當慘淡，為了家計一直苦撐著，前陣子終於撐不住來向我開口借錢，我勸他乾脆先暫停營業，或是跟外送業者合作，否則老是借錢來度日子不是辦法。另一間賣服飾的老闆也是一樣，為了搶農曆年的商機，於是從大陸進口很多的貨品，疫情一爆發後，衣服全部卡在大陸進不來，貨款又早已經付了出去，付出去的貨款還是跟親友借錢得來的。他苦笑的告訴我，一個月的店面租金就算降租了兩成至少還要10萬左右，只能提早跟房東解約等待疫情盡快過去。

這些景象真的讓人看了很難過，曾經讓我恨之入骨的擁擠吵雜，其實是這些商家養家活口的唯一方法，當人潮不再、喧囂不再，代表著許多人可能因此而生計困難。我永遠記得一家也是服飾店的老闆來跟我借錢，他的狀況更加嚴重，在士林夜市開了四家分店，沒有顧客上門，還得給付店面租金、貨品寄放倉庫的租金、人事成本跟其他雜費等等，每個月幾乎虧損百萬以上。但他很豁達，借錢是為了派發所有員工的資遣費，然後笑笑的告訴我：「辛苦30年，我現在終於有時間可以陪我老婆小孩了。」

如果你跟這些人一樣，因為新冠肺炎疫情的關係，無法工作或是生意維持不下去，除了借錢，你還能怎麼辦？我其實也想過這樣的問題，雖然借錢這個行業比較不受疫情的影響，但倘若需要借錢才能過生活的人越來越多，相對我們借錢出去的風險也越來越高，反而不是種好現象。唉，連我最愛的肉羹麵攤都停止營業了，這樣的困境到底什麼時候才能結束呢？

昨天連假結束的第一天上班，就接到一通很特別的借貸電話，其實這位女士並不符合借貸的條件，她已經高齡82歲，目前也沒有工作沒有收入，名下也沒有房產或是任何擔保物件，這樣的條件對我們來說是高風險借貸族群，一般正常情況下是不會通過審核的。我還是好奇的問了阿嬤來申請借貸的原因，雖然於公我幫不上忙，但是也希望透過聆聽能給她一些意見或是提供其他幫助，阿嬤的語氣聽起來很失落，慢慢說出這次的借貸故事。

阿嬤很早就結婚了，跟先生生下三個孩子，二兒子跟小兒子都有輕度至中度的精神障礙，先生在二十多年前因為車禍去世，阿嬤獨自一個人照顧著有精神障礙的兩個孩子。大兒子在跟妻子離婚後就變了樣，開始酗酒賭博散盡自己的積蓄，搬回老家跟母親同住，還是沒能振作起來努力工作，是個標準的嗑老族。阿嬤每個月跟政府領取自己的中低收入老人津貼，還有兩個精障孩子的津貼，生活雖然過的去但也僅能溫飽，現在多了一個好吃懶做的大兒子，家裡經濟立馬失控。

問阿嬤為什麼不逼迫大兒子去工作，寧可來跟我們借貸？阿嬤難過的說，每次向大兒子提出工作的要求，輕則惡言相向，重則拳打腳踢，還時不時打兩個弟弟出氣。聽到這裡我真的非常生氣，一個大男人好手好腳的為什麼不去工作養活自己？在家當個伸手牌還家暴？搞的自己的老母親來跟人借貸？阿嬤說，她想要借貸一筆錢，幫大兒子買個小攤車，還沒結婚的時候，大兒子其實很乖很孝順，都會幫她一起照顧弟弟們，最拿手的就是幫大家烤蕃薯，全家人就吃蕃薯過生活。

於是阿嬤想借貸一些錢來買一台烤蕃薯攤車，讓大兒子可以自力更生，因為她不知道自己能夠照顧這三個兒子到什麼時候，如果有一天她走了，孩子們該怎麼辦？講到這裡阿嬤哭的不可扼抑，我的心好酸好難過，阿嬤確定是不能透過正常程序借貸成功的，但我打了幾通電話，聯絡一些能夠幫助阿嬤的人，看能不能夠讓阿嬤免於借貸的壓力。身為人子，我絕對不會希望爸媽因為自己而借貸負債，小時候爸爸曾經為了繳我們的學費，跟伯伯叔叔們開口借貸的畫面，還深刻的烙印在我的心中。希望阿嬤能趕緊度過難關，這輩子已經夠苦了，真心期盼屬於她的春天可以來臨。

上篇寫到借錢討不回時走上法律途徑的開頭做法，就是向法院聲請支付命令要求對方返還款項，但如果沒辦法靠支付命令討回怎麼辦呢？到了這時候只能走訴訟來解決，只是在走訴訟一路前要提醒大家，如果借錢的金額並不是很大，法院是會建議先走調解程序，讓雙方在調解委員會的調解下去談判，其實調解就是由中立的第三者來讓借錢的雙方和平對談，幫忙擬定出合理並雙方都能接受的還款方式，如果調解不成功才會正式進入訴訟。

提出訴訟的第一部需撰寫起訴狀，看是自己或是透過律師到法院遞交，遞交的同時也需具備所有證明借錢關係存在的證據，無論是具體的借據、本票、書面契約、通訊軟體對話紀錄、電話錄音、證人證詞等等，都必須完整的列為證物。當法院認為借錢的證據不足就會不受理訴訟，當法院受理了就會進入準備程序，把你所提出的借錢證據一一做調查，然後決定是否撤回告訴或是雙方進行和解，或是正式訴訟辯論最後進行判決。

借錢的證據準備好了，那麼訴狀該怎麼撰寫呢？沒有撰寫訴狀經驗的人大多會選擇由律師代為撰寫並執行，但沒有律師預算的朋友也無需擔心，現在法院都有提供借款相關的民事起訴狀範本，現場也有人員會教你怎麼填寫，是目前非常便民的方式。最重要的是，在民事起訴狀中，要清楚填寫自己跟對方(被告)的基本資料，包括姓名、地址、聯絡電話、身份證字號、出生年月日等等，借錢出去的金額、利息計算、約定好的歸還日期與方式等等，務必要仔細的填寫完整。

當民事起訴狀與相關的借錢證據都準備好了，就向被告的所在地管轄的法院提出告訴，等待判決下來後如果勝訴就能向法院提出強制執行，借錢出去的款項在那個時候就能依法討回。花了兩篇的時間告訴大家如果遇到借錢不還的狀況該怎麼走法律途徑，但還是希望未來大家都不需要遇到，畢竟走法院是非常浪費時間人力而且耗損精神的事情，如果在借錢之初就能把所有細節都考慮清楚，就能避免這些借錢糾紛進而訴訟纏身了。