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為了能夠保障自身的權益，我在很多文章裡都有寫到借錢時所需要注意的事項，但是一旦真借錢出去卻肉包子打狗一去不回時，你該怎麼辦呢？這種狀況相信大家都有遇過或是耳聞過，當然我們希望大家借錢給親朋好友時，最終都不要走上法律一途，如果真遇上了該如何處理呢？有關返還借款的民事訴狀該怎麼寫呢？先提告還是先調解呢？做哪些事前準備才能把錢完整地要回呢？

我先就各種狀況來進行解說，第一種情況，如果你在借錢的當下，沒有要求對方簽下借據本票或任何借錢的書面契約，對方又藉故拖延賴帳時該怎麼辦？借錢給他人是一種消費借貸契約行為，雖然當下沒有簽立借據本票或書面契約，彼此間的借錢關係還是存在的，只是這樣的借錢關係證據薄弱，對方也可以聲稱子虛烏有，所以我在先前的文章裡才再三強調借據本票與書面契約書的重要性。但你仍然可以到法院聲請對債務人的支付命令，聲請書裡則是要將所有借錢出去的原因、過程、細節都明列清楚，當法院認定合乎法律程序時，就會核發支付命令。

除非對方狡詐賴皮，否則像這樣的支付命令還是能起一定的作用，當對方對於這樣的支付命令有任何疑問或反對，也能夠向法院提出異議，但這樣的異議是要證明彼此間確實無借錢關係，法院才會裁定支付命令無效。否則債務人就是要在支付命令送達的期限內清償債務，所以當你手邊有非常足夠的證據能證明借錢關係存在，就不用擔心對方提出異議或狡辯賴帳了。如果你是跟人借錢的那一方，支付命令收到後如果沒有在20天內提出異議，依照法律這份支付命令跟判決確定是具有同等效力的，債權人就能聲請強制執行。

第二種狀況就簡單的多了，如果借錢的當下所有應該的程序都準備妥當，借據或書面契約有仔細條列並簽立，對方也有簽下擔保的本票或是具體寫上擔保品或擔保人，也有對方確實收到款項的簽收收據，那麼未來在對簿公堂的時候就萬無一失了。

新冠肺炎現在的疫情可說是越來越嚴重，從原本二位數的確診人數，到現在已經近300人，真的讓人挺擔憂的，不過仍然要相信政府的防疫措施，一定能熬過這次危機的。身邊的朋友最近常為了借貸糾紛在跑法院，在過去的文章裡雖然說我教了很多大家在借貸時應該注意的事項，但意外總是難免，還是會遇到有爭議起糾紛甚至走上法院的時候，在此整理出一些借貸時容易引起的爭議與糾紛，讓大家能事先有所預防或是提前做好心理準備。

首先是約定借貸的時候，無論是口頭上的承諾，或是借據上的白紙黑字，利息的計算往往就是引發紛爭的主要原因之一。借貸人沒有衡量自己本身的還款能力，狗急跳牆的隨性允諾出借人所訂定的利息計算，就是借貸關係中最糟糕的開始。先不論法定的借貸利息，當你有金錢上的困難急需一筆資金周轉，千萬不要因為想急著拿到這筆錢，而信口答覆不合理的利息收取方式，這樣只是短暫解決眼前的困難，日後因為自身能力不足而造成的惡性循環，才是最讓人憂心的。

再來就是沒有簽訂書面的借貸契約或是收據，說了非常多次借貸契約與借據的重要性，我們常常會礙於與借貸人的關係而不去簽訂借貸契約與收據，像是自己的親朋好友，為了面子也好或是不想造成對方難堪也好，就會忽略了簽訂書面文件證明彼此的借貸關係存在。等到對方根本是有心想要賴帳，打死不承認這筆借貸，才想到應該留下能夠證明借貸關係的證據，那時候就格外困難，甚至得收集其他的對話紀錄或人證物證，當然，簽訂借貸契約與收據時也請務必將所有細節都列進，才能獲得完整保障。

為了借貸對簿公堂是任誰都不願意的，借貸人在與出借人借貸的時候，就應該嚴格遵守信用跟承諾，除了是必須擁有的態度外，也是避免讓自己最後得走上法院的窘境。朋友的狀況便是如此，因為貪心在年初時跟人借貸購買了許多便宜的歐洲旅行團行程，然後再加價賣給周遭的親朋好友，現在眼見武漢肺炎越演越烈，政府也正式宣佈進入高度警戒，不許國人到疫區旅遊，於是親朋好友紛紛要求退費。賣給他便宜行程的人早已拿了錢不見蹤影，他自己只能慘賠繼續借貸度日，甚至已經有人提告詐欺，唉，千萬別為了貪心得不償失啊！

所以我才會不厭其煩的告訴想申請借款的朋友，無論如何都不需要把身分證件正本質押在民間借款公司那，正派經營的借款公司是會詢問清楚你的工作狀況、收入資料、還款能力，然後再經過審核才會借款給你。所以那些號稱既快速門檻低又不怕你沒收入的民間借款公司，反而是你應該特別小心的借款對象，雖然很快就能解燃眉之急，看起來利息也比其他借款公司都低，一旦把身分證件給了對方，後果都是不堪設想。

另一種借款詐騙反而是最讓人防不勝防的，相信很多人都知道現在跟銀行申請借款或是辦理信用卡都可以透過網路申辦，把資料備齊並上傳文件即可，讓平常上班事務繁忙沒有時間跑銀行的人非常便利。於是就有有心人士，製作假的銀行借款申請網站，拿前陣子新聞上的案例來說，受害者在網路上搜尋借款管道，搜尋出來的資料起碼上千篇，於是就挑選了其中一間標榜著國內某知名銀行業者，然後在網路上申辦借款服務。

這借款詐騙做的非常天衣無縫，申請借款的頁面跟銀行官方網站的幾乎一模一樣，讓人看不出來真甲，受害者不疑有他，將所有的個人資料以及身份證件照片全部上傳到該網站。一個月過去了，受害者以為自己是遭到銀行拒絕借款，所以才會遲遲等不到銀行的審核消息，直到警方通知他在破獲的詐騙集團電腦裡搜尋到他的所有個資，才知道自己根本上了當。在此也提醒想要透過網路申辦方式跟銀行借款的朋友，無論是在銀行的官方網站，或是銀行另外獨立出來的申辦頁面，網址都是能夠進行查證真偽的，所以得務必當心以免受騙。

還有一種借款詐騙也是需要大家特別注意，除了銀行跟民間借款外，坊間也很多所謂的借款代辦業者，只須收取部分手續代辦費用，就能夠幫忙代辦借款事宜。當中有少部份不肖業者會告訴你，他們跟銀行的關係良好，但也是需要詳細填寫個人資料以及繳交身分證件，許多民眾因誤選借款代辦業者而吃虧的大有人在。我甚至聽過有民眾不但給了個資及身分證件，莫名其妙簽下借據後連存摺印章提款卡都一併交出，最後成了警示帳戶還得上法院。所以無論是哪種借款管道，都請務必再三確認，接到疑似詐騙的電話，也不要過度緊張，先向相關單位求證才是自保之道。

昨天接到一通號碼是886開頭的電話，一看就知道是網路電話或是國際電話之類的，接起來後對方說沒幾句，就大概知道是詐騙集團了。「請問是XX先生嗎？是這樣子的，您之前跟我們銀行申請借款，目前審核已經通過了，款項很快就會匯進您所指定的帳戶，但是因為您申請借款的時候利息的設定錯誤，我們行員又未能及時發現，現在需要重新設定，否則不但利息會超收影響到您的權益，我們也無法馬上撥款給您。」對，就是詐騙集團。

我心裡冷笑了一下，一來，這詐騙集團根本沒做好功課，我最近並沒有跟銀行申請借款，二來，如果借款過程真有什麼瑕疵，也是得本人親自到銀行去更改，怎麼可能是電話裡幾句話就可以呢？實在沒辦法繼續跟對方多聊，我只丟了一句，「真麻煩，那我不跟你們借款了，再見！」我想對方應該覺得我很莫名其妙吧。這樣的詐騙手法層出不窮，就算你真的告訴他並沒有跟銀行申請過借款，對方也會假藉核對身份取得你的銀行帳戶跟證件資料，進而利用做為其他訛詐工具。

這種算是非常陽春型的詐騙手法，反正一整天亂槍打鳥下來也會有幾個傻瓜上當，另一種借款詐騙手法就做的非常精密，也是最近我所聽說很多人受害的借款詐騙。我們一般需要借款周轉的時候，大多數人會向銀行申請貸款，或是跟親友開口，由於現在網路資訊發達，許多像我們一樣的民間借款在網路也相當多。網路借款雖然方便又迅速，但也暗藏危機，之前寫過蠻多跟民間借款公司周轉時所必須注意的事項，但人一被錢逼急了，腦筋反而使不過來，也容易成了詐騙集團眼中的肥羊。

像一開始說的電話詐騙，透過專業口吻先取得你的信任，然後再盜取你的個資，網路借款詐騙也是如此，當你透過網路搜尋到民間借款公司，黑心的借款公司就會告訴你，沒有工作沒關係，沒有薪轉資料沒關係，沒有還款能力沒關係，只要提供身分證件就能輕鬆借款。等你真的把身分證件給了對方，這些人會拿去做什麼樣的利用就不得而知了。我自己的親表弟就是這樣落入了黑心借款公司的圈套，對方的確匯了5萬元讓表弟應急，表弟將身分證質押在對方手裡，最後被拿去申請許多銀行人頭帳戶做為詐騙使用，表弟還因此吃上官司得不償失。

現在買車買房都不是一般薪水階級負擔的起，就算申請分期付款，除了冗長的貸款期數外，一開始的頭期款也是一筆不小的數字。大多數人會求助於父母，就拿我朋友來說，計劃今年年底跟愛情長跑了八年的女友結婚，但小倆口並沒有什麼存款，目前也都居住在爸媽名下的房產中，無論是購買屬於自己的小窩，或是婚禮的籌備，對他們都是很大的負擔，於是朋友就跟父母借錢來支出婚禮的費用跟房子的頭期款，父母雖然一口答應借錢，但也衍生出不少問題。

見到寶貝兒子來跟自己求助借錢，做父母的當然義無反顧，只是就會擔心孩子是不是工作都沒存到錢，付了房子頭期後的貸款會不會繳不出，怎麼會連結婚的錢都沒有。最重要的是，今後要繳房子的貸款，又怎麼可能有閒錢把借錢還給爸媽呢？所以雖然朋友順利的從父母那借錢來應付結婚所有開銷，過程中卻爭吵不斷，倒不是父母跟孩子計較借錢的多寡或是還不還的問題，而是這樣的借錢壓力會不會把孩子的肩膀壓垮。這樣的心態我跟朋友討論也解析過，幸好他慢慢能理解父母的苦心，也努力在規劃著未來每一分錢，足以繳交貸款又同時歸還給爸媽。

朋友聽從我的建議，自己擬定了一份借據，上頭寫清楚借錢的金額、歸還方式、日期、利息計算、擔保方式等等，然後把借據列印成三份，在回老家的時候把一份親手交給父母親，一份交給我當證人保管，一份他自己留存。雖然爸媽覺得借錢給兒子天經地義，幹嘛還寫借據那麼生疏，但在那瞬間，我看到朋友爸媽臉上很放心的表情，也對兒子的責任感覺得開心。而我也相信，跟父母借錢的人，很多抱持著乾脆不用還的心態，但擁有歸還的責任跟面對的勇氣，不也是孝順的一種方式？

就法律層面來說，無論借錢的對象是誰，借錢還錢天經地義，就算與親人之間的借錢關係多了一份親情存在，但倘若也能當做是跟銀行跟朋友借錢般地負起責任，避免讓借錢去破壞與親人間的感情，才能同時兼顧解決金錢問題與維持親情獲得雙贏。我朋友的父母偷偷告訴我，其實原本一開始借錢給兒子，就已經不打算要求他還錢，只是當爸媽的難免擔心，所以愛叨念了些，但是看到兒子願意為自己的借錢行為一肩負起責任時，心裡的安慰遠勝於金錢的價值了。

有位客戶最近來跟我們申請了20萬元的借貸，他跟其他來申請借貸的人一樣，受了新冠肺炎的影響，在資金調度上遇到困難，所以來求助於我們。老王是間餐廳的老闆，專門接待外國觀光客，員工大約有20人左右，從過年後到現在，餐廳嚴重虧損。上星期他決定讓餐廳暫停營業兩個月，員工們因此感到非常恐慌，為了安定員工的心情，老王在貼出暫停營業公告的當天，跟我們借貸20萬元，再加上他手邊可運用的現金，發放每個員工兩個月的薪水，希望大家可以共體時艱一起度過難關。

老王來找我借貸的時候，聽完他的處境跟想法，我很佩服也很心疼，他告訴我，雖然天災人禍是無法抵擋的，但沒有理由讓員工們跟著自己吃苦，讓員工能夠維持基本的生活是他的責任。這樣的老闆哪裡找？自己都已經虧損連連了，還心繫著員工的生計，老王的借貸申請很快就通過了，我也真心希望他的餐廳能熬過這次疫情趕快恢復營運。我知道這時候蠻多人處在無薪假或是減少工作時數的狀況中，借貸度日或許不是最好的方式，但起碼可以撐過這陣子的關鍵期。

尤其現在新冠肺炎的案例已經破百，社區感染也蠢蠢欲動，加上很多賭性堅強出國旅遊的豬隊友，是否會成為台灣防疫的巨大破口？我不知道，但我對台灣的醫療體系與防疫團隊非常有信心，就只希望民眾能體恤這些幕後人員的辛苦，別再做出會讓我們好不容易建立起的防疫高牆給崩塌了。另一位來借貸的朋友也是如此，他自己成立了一間私人立案的老人養護中心，為了讓老人家們都能在外出就醫時佩戴口罩，能提供這些老人家最安全的居住環境，就算借貸也要把所有硬體軟體準備齊全。

很多人都在努力著，不知那些自私的人們是否看見？你的一點點私心，就可能讓許多人的努力毀於一旦，總是認為沒那麼倒楣會被傳染，或是覺得幾萬元的旅遊團費浪費很可惜，難道不覺得自己的性命安全更重要嗎？我們這裡的里長就做的非常好，原本訂定3/2有35個里民要去歐洲旅遊，也爭取到非常便宜漂亮的價格，當里長知道中國開始爆發新冠肺炎而且具有相當傳染力時，2月初還在過年期間就趕緊聯絡旅行社辦理取消事宜，不但自掏腰包加借貸部份金額來負擔取消的費用，也一個個向里民解釋取消的原因，當時那些把里長罵翻的人們，現在應該心存感謝吧！

其實這幾天看新聞真的很生氣，新的武漢肺炎案例幾乎都是由境外移入，都有相關的旅遊史，甚至還有里長糾團里民要出國去玩，告訴大家回國可以爽領14000元的補助款。難道不知道，有些人因為武漢肺炎疫情的關係，生意一落千丈，或是因為隔離而無法正常上班，經濟生活都嚴重受到影響嗎？這個部份我的感受真的很深，因為來申請小額借款的人真的很多，都是因為受到影響了。而這些人為什麼還能開開心心的不顧一切出國去玩，然後領取補助浪費大家的稅金？

就拿昨天來申請借款的一個朋友來說，他原本在桃園機場的美食街上班，因為出入境的人數銳減，老闆忍痛先把桃園機場的攤位暫停營業，員工也只能夠留職停薪或是資遣輔導就業。突然沒有了收入，房貸車貸還是得繳交，一家子的生活還是得維持，所以打電話來希望可以辦理小額借款，同時也向銀行申請貸款緩繳，希望能短暫度過難關。這樣的例子多不勝數，偏偏還是有無法共體時艱的人自私的在製造防疫缺口，不玩很難過嗎？損失一點錢但能避免染疫有那麼難嗎？ 我個人覺得，政府多方在努力讓疫情對台灣的影響降到最低，大部份的民眾是極度配合而且嚴加戒備的，但卻仍有豬隊友讓所有人陷入恐慌不安中，實在很不可取。

先不提那些智障豬隊友了，有鑑於最近來借款的朋友真的非常多，在這裡也是需要呼籲一下大家，或許你現在正受著金錢困擾急的像熱鍋上的螞蟻，但千萬別病急亂投醫，尋求正當的借款管道或是紓困方式才是王道。除了來找我們申請小額借款外，目前政府針推出了借款與信用卡的紓困方案，如果你個人因為受疫情影響而影響生計有還款困難，公股銀行是有提供借款及信用卡緩繳的專案，準備相關文件即可辦理。

而企業的部份，公股銀行也推出了政策性借款，也就是說，像是旅遊餐飲觀光業以及交通運輸業，因為疫情使營運上大受影響，便可以申請借款度過難關。當然，跟個人戶的部份相同，如果企業本身已有借款，也能夠申請暫緩繳納本金或展延借款期限等，讓自己有個喘息的機會。我們的政府真的非常努力在應對這次的衝擊，是否身為台灣人民的我們也能夠具備高度的同理心跟警覺心呢！

這樣的標題就代表著又有傻瓜受騙了，苦主是同事的親妹妹，去年大學畢業後就一直找不到工作，過年後在網路上找到一份工作，號稱「免費提供住宿，上下班有專車專人接送，無經驗可，名師指導培訓，保障底薪5萬元，只要夠努力月入數十萬沒問題，三節禮金月休八天，每年各一次國內國外員工旅遊，限女性，有困難的朋友公司可先借錢紓困。」其實這樣的工作有點社會經驗的人都知道，限女性又能先借錢，每個月只要會喝酒就能保障底薪5萬，很明顯的就是八大行業。

還是現在的大學畢業生都太單純？電視網路上不也很多這樣的社會新聞？同事的親妹妹的天真程度有多高我不知道，但她就真的去了這間酒店面試，經紀告訴她當晚馬上就能夠上班，除了公司支出治裝費讓她添購「上班用」的服裝外，還借錢給她讓她能夠在領到薪水前有錢花用。禮服鞋子都買了，公司也借錢給她了，還帶她回家裡整理行李準備入住公司所提供的宿舍，當晚進店裡上班的頭10分鐘，她就後悔了，打電話給爸媽與哥哥求救。

酒店經紀告訴她，這份工作非常輕鬆，禮服店的客人水準都比較高，只要陪客人喝喝酒唱唱歌，接不接S(性交易)都由小姐自己決定。妹妹才晃然大悟發現這是份酒店小姐的工作，在發現之前經紀要求她簽下一張50萬元的本票，理由是公司已經借錢給她當生活費，也投資購買了服裝跟宿舍所需的生活用品，還重金請來專業老師指導她的美姿美儀，如果妹妹未達三個月就離職，公司就要追討這些損失的款項，所以才會要求簽立本票。妹妹這時才知自己誤上了賊船，只能跟家人求救，最後由父親跟有點江湖地位的長輩出面，把借錢清償並給付一部份的投資費用，才將本票拿回解除合約。

這樣的故事屢見不鮮，還記得我當兵時的同梯兄弟也是如此，看到廣告上有俱樂部在徵求會喝酒唱歌跳舞的男性服務員，其實就是牛郎男公關啦，傻傻的去應徵也是公司先借錢給他花用。最後呢？每個月的業績都不夠，底薪全部被扣光，還每天喝酒喝到肝病纏身。所以像這樣的徵才廣告怎麼能信？錢多事少離家近，只要會笑會喝酒就能月入數十萬，還可以借錢給你讓你不用為錢煩惱。如果你或是身邊的人正在做這樣的白日夢，請趕快醒醒吧，別讓自己掉進求職的陷阱啊！

人們總是因為一時急需金錢而誤信黑心的借貸廣告，為什麼呢？簡單來說，當你遇到金錢上的困難時，壓力及情緒往往會導致判斷錯誤，也因為急著想趕快解決問題的心態，就會輕易的相信那些無論是電視上或是報紙上甚至是網路上的借貸廣告。所以常常會有人相信了借貸廣告，向對方申請了借貸，到最後才發現「利息怎麼跟廣告上說的不一樣？」「我的證件好像被盜用了？」「為什麼我每期都還錢但總是沒還到本金？」「我的負債反而越來越多了？」

所以我常告訴客戶們，就算你再怎麼心急，都還是得瞭解借貸的細節及方式，徹底了解借貸的內容再進行申請，才能夠解決金錢問題並妥善處理債務。就拿利率這件事來說，其實沒有一家銀行會在廣告上仔細條列出利息的計算方式，電視或報紙上的借貸廣告都會告訴你超低利率，但實際上借貸時利率如何計算是要跟銀行承辦人員問清楚講明白的。最好還是得事先查清楚你想借貸銀行的營運狀況及名聲背景，這些資訊在財政部、金管會都能夠查詢。

另一種借貸廣告會告訴你，每個月只需繳交很低的金額就能夠借貸到一筆很可觀的數字，例如每月繳交4000元就能跟銀行借貸到40萬元。我想這是小學生都能理解的數學問題，40萬元的借貸每個月還4000元，也就是得繳上100個月的貸款，也就是八年半左右的時間，這還不包括加上利息的部份，就可能得繳交超過九年。而這樣每月輕鬆繳的背後，很多都是繳交高利息低本金，每月繳交的4000元中，多少是本金？多少是利息？這是必須再三考慮的。

最後就是那種，告訴你低門檻、申貸條件優質的也要特別小心，正常來說，銀行或是民間借貸業者，會根據你的職業、薪資等來評估該借貸多少給你，而我們借貸者本身更是應該依照自己的能力去訂定可借貸的金額與還款的方式。如果有人告訴你，不需要評估工作條件，要多少都借貸給你多少的業者，請謹慎面對並思考，所以找到符合條件也安全可靠的業者才是最重要的。

之前提到如果債務人借款不還，依照法律的規定，是無法要求他的家人清償，只能透過法律聲請強制執行。但如果債務人亡故，我們該怎麼追回借款呢？債權會不會隨著債務人死亡而消失呢？幾年前我遇到過相同的狀況，父親的換帖兄弟跟父親借了一筆45萬元的借款，當下有簽立借據及本票，說好每個月歸還2萬元，連同利息所需的還款期限為2年，但是換帖兄弟在借款後沒多久就因病去世，父親念在兄弟之情而且人都已經離世了，所以不願意追討這筆借款。

上述的情況，債務人還未清償借款就因故身亡，想要追討還能依法進行的。根據民法所規定，被繼承人（債務人）財產上一切權利義務，除法律另有規定（限定繼承、全部繼承人拋棄繼承）或專屬被繼承人者（例如養老年金）外，自繼承開始時（被繼承人死亡）由繼承人承受，所以被繼承人之債務原則亦由繼承人繼承。拿我父親的例子來說，換帖兄弟的子女們除了繼承他的財產外，相對也繼承了他的債務，所以如果父親想追討回這筆借款，是能夠向換帖兄弟的法定繼承人追討的。

當然，如果法定繼承人選擇拋棄或限定繼承財產及債務，情況就會變得複雜而且困難，雖說父親手上擁有借款關係存在的證明，也有債務人簽立的借據與本票，但繼承人若選擇拋棄或限定繼承，想要追討借款就難上加難了。還有另一種狀況，就是如果債務人在生前，債權人已經聲請支付命令或是強制執行，在債務人死後，支付命令跟執行命令還是具有法律效力的。但如果債權人是在債務人死後才去聲請支付命令或是強制執行，那就會遭法院拒絕聲請，還是得向財產及債務的法定繼承人追討借款。

其實像我父親這樣的例子多不勝數，很多人也會因為對方都已經離世了而不願意追討打落水狗，心想，人家家裡都遇到這情況了，而且借款的也不是他的家人，怎麼好意思去討債呢？我曾經為了此事跟父親爭執多次，心疼他的血汗錢就這麼一去不回，在道理上，借款還錢本當天經地義，在情感上，父親幾十年的好兄弟也非金錢能衡量，幾十萬換到幾十年的兄弟情誼，對父親來說才是最重要的吧！