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承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢？「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」，如果你有這些想法就太老舊保守了，投資理財這件事並非是有錢人的專利，也不是要你借貸負債，精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式，可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦？對啊，投資都會有風險，所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論，你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎？如果你已經步入中老年，還在擔憂這些我覺得情有可原，但如果你正值青春，那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象，其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助，有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環，大部份目前銀行存款幾近乎0元，成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象，但的確真實的在台灣社會上發生，許多人覺得從學校畢業後，找份不錯的工作，最好錢多事少離家近，然後每個月存上一點錢節省過生活，跟家人同住省去房租等費用，可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯，但等到你有一筆不小的財富時，你已經步入老年，這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀，因為過著賺多少花多少的生活，無疑是在替自己的人生挖個大洞，如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作，不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財，理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的，像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付，年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過，信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為，正因為它並不是使用皮包裡的現金，所以年輕人在使用上就會沒有負擔，一些必要跟非必要的消費就可能同時發生，如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性，自然就能阻擋出理財破口。

繼上篇，那麼該如何才能在步入老年的時候擺脫又窮又病又孤單的困境呢？其實方法看似簡單卻要具有恆心跟毅力，那就是在年輕的時候就做好金錢的規劃，要有財富累積的必勝決心，然後盡所能地把手邊可運用的金錢衍生出更多的金錢。千萬不要以為現在還年輕，距離老年退休還有幾十年，就可以不去謹慎思考自己的理財方式，很多人都是進入了中年時期才開始擔心退休後錢不夠用。那你一定會抱怨，我現在都苦哈哈要跟人借錢度日了，哪裡還有多餘的錢去以錢生錢？跟人借錢都還沒辦法還清，怎麼去想創造財富？

這就跟抱持的觀念有很大關係了，你可以負面思考「錢老是不夠用，借錢變成我每個月發薪前的固定生活模式了，到底什麼時候才能把債務還清？」，也可以正面思考「借錢負債讓我有擺脫貧窮的動力，現在因為借錢給付的每一毛債務，未來無債的時候我比別人更有能力累積財富。」一樣是借錢負債，但是觀念想法不一樣所造成的結果就會天差地遠。我有個朋友曾經借錢負債高達上千萬元，當下他決定離開一個月只有三萬元的工作，跟幾個朋友投入網路直播的事業，努力了三年終於把債務還清，也有個朋友為了債務每天唉聲嘆氣，抱怨自己每個月的薪水都拿去還債，導致老婆受不了終於逼他簽字離婚。

我想很多在負債中的朋友都會怨天尤人，但是與其拿那些時間來抱怨，轉個念把借錢視為往前走的動力，自助自然就會人助天助。就像第一個朋友，在他還清千萬債務後告訴我的第一件事就是：「我從來沒有想過我可以本來一個月只有4萬的死薪水，到現在網路直播的收入可以近百萬，借錢負債反而發掘了我另一種無限的賺錢潛力。」當然，正確的投資也是一種累積財富的好方法，個人建議是別把所有可以運用的錢都投資在一個項目上，這會是一種風險極高也容易血本無歸的模式，最好就是投資組合要多元配置以分散風險，讓收益跟虧損都在能夠掌握的範圍中。

另一個要提醒大家退休老年後該注意的事項，現在社會逐漸在進入老年化的階段，未來的老年人口跟失能人口的比例會快速增加，我們都會是這其中的一員，所以除了金錢規劃之外，醫療疾病照護的保險也是相當重要。仔細想想，面對老年後所必須支出的醫療費用與照護費用其實蠻驚人的，現在市面上的醫療保險都有蠻完善的內容，無論是住院門診手術等等都有明列出保障，也有所謂的長照險、特定傷病險或是老年失能扶助等等，才不必年紀一大把了生病住院時要拖累晚輩或是得借錢才能看醫生。

前晚的地震不知道大家是否都平安，我個人住在台北10樓的大廈，劇烈搖晃加上門窗被震的嘎嘎響，讓我一度以為房子要崩塌了，希望各地都沒有災情一切平安。其實這陣子心理蠻感慨的，不知道是疫情的關係還是大環境真的不好，半年以來已經有10幾個朋友私底下跟我借錢，更別說那些來公司申請小額貸款的客戶，看著桌上厚厚一疊的資料就知道了。其中很多人是因為理財方式錯誤，加上新冠肺炎來攪局，過去這一年因為投資賠本而借錢負債的人的確不少，只是到底該怎麼善用手邊資源，找到正確的投資方法，然後享受美好而且無金錢憂慮的退休生活，是一門看似簡單卻要努力研究的課程。

就拿金錢的價值來說，現在錢的價值因為通膨的關係會越來越薄，以目前來說，每個人每個月的生活費如果需要2萬元，在20年後可能就需要4萬元左右，就像一碗滷肉飯，在20年前是15元現在就需要30元是一樣的。但是薪資上漲速度緩慢，我們該如何應對這樣的通貨膨脹呢？假設你是一個完全不懂投資理財的人，又想利用投資理財來擺脫借錢人生轉貧為富，我個人的建議就是只有學習兩個字，要學習如何掌握每一分錢的投資跟虧損，才是最正確方式。最起碼要先搞清楚自己所需要的退休金是多少，像是現在的年紀、預計多久後退休、每個月的開銷與可投資的金額等等，透過學習懂得怎麼去了解市場動態以及每種投資的風險，把每一個步驟都做到最符合自我需求跟保障。

日本最近很受人矚目的關鍵字是「下流老人」，「下流老人」的意思是那些沒有金錢能力又無子女照顧而且受病痛困擾的老人，過往常在國際新聞上看到有些日本老人孤單的死在住所，被人發現時都已經是幾周幾個月後，甚至生前幾乎都有跟親友或是民間融資借錢的情況，是日本目前很悲哀又沉重的現象。我看到這些新聞時也會擔心自己未來可能也會成為「下流老人」的一分子，努力辛苦了一輩子，但是步入老年生活確是如此的窮困潦倒，如果我到80歲還要跟人伸手借錢是多麼悲哀的事啊！所以現在要多為自己的老年生活做最詳盡的規劃，才不至於淪落到「下流老人」的地步。

承上篇，就拿我朋友舉的例子來說，你設定自己在5年後能夠存到人生的第一個一百萬，他就能為你量身訂做一份適合你的保險內容，讓你在5年後順利存到一百萬之外，還享有保險帶給你的保障。就像我上篇提到的，這樣的壽險保單內容具有一定的保單價值準備金，在你急需周轉的時候可以利用保單借款來解決金錢上的困難。當然，我不是鼓吹大家要去購買保險，我也沒有從事保險業務，而是我認為經過了新冠肺炎的疫情衝擊後，每個人都該為自己的人生多做打算，就算真的要買保險，也得必須做足功課詳細了解優缺點才能有所保障。

意外險跟醫療險我就不多聊，這些主題性很強而且具有專途保障的也是很棒的保險種類，只是我也在上次的文章提到，如果你希望保單具有借款功能，意外險跟醫療險就不適用。另一種就是投資型保單，這也是屬於具有保單價值準備金的種類，只要金額足夠也是可以進行保單借款的，相對於壽險，投資型保險增值跟獲利的空間比較有彈性，現在有蠻多人購買這類型的保險，比起購買股票或是投資期貨的獲利更為穩定。也不是完全沒有風險喔，我只是告訴大家，比起買股票跟期貨，投資型保險的風險較低，但只要是投資都具有一定風險，這是大家應該要有的觀念。

要提醒大家的地方就是，在購買投資型保險前，要詳細問清楚你的保險業務員，這份投資型保險所投入的金錢，會被利用在哪些投資種類上。過去曾經有黑心不良的保險業務員，把投資型保險的投資內容對客戶含糊帶過，甚至每個月沒有清楚交待投資的損益紀錄，結果客戶投入的金錢賠光了不打緊，還要求客戶要補足金額繼續進行投資運作，否則就會導致這份保單失效。所以購買這類型的保險前，務必要把所有投資的相關資料詢問清楚，購買後也要每個月仔細閱覽業務員寄給你的損益報表，才能有效掌握投資的狀況，也不會讓不良份子趁虛而入。

我個人覺得，像是意外險跟醫療險甚至於長照險，都是我必買的保險種類，因為不但顧及了我的健康也保障了我的老年人生，雖然它們都不能夠以保單借款，但是在規劃醫療跟退休生活上都具有一定的保障。而無論是哪一種類型的保險，我也認為保險業務員是非常關鍵而且重要的角色，好的業務員會教你怎麼設計並檢視適合的保單，也會告訴你哪些是該買哪些是非必須購買的保險，壞的業務員就會推銷你那些抽成很高的保險種類，或是不把保險內容清楚告知，這都是特別必須注意的部份。

最近在跟從事保險業的朋友聊天，談到因為新冠肺炎疫情的關係，民眾在購買保險的意願上提升不少，或許是因為疫情帶來的社會不安與經濟環境衝擊，所以讓大家有了未雨綢繆的打算。之前在其他的文章裡有提到有關保單借款需要注意的事項及申請條件，主要是希望看到文章的朋友如果急需周轉，要拿保單去跟保險公司借款時能夠瞭解的更透徹一點，但是你知道，保單不僅只是提供你人生的保障，也不僅是你臨時需要用錢時的借款好工具，其他的好處在此我也一併跟大家說明。

在那之前我還是要慎重的提醒各位，倘若你遇到的金錢困難不是短期的，或是目前你還沒有能力盡快償還，那麼保單借款就不適用在你身上，因為保單借款的利息是以日計算的，雖然說可以隨借隨還沒有合約的限制，但是長期下來的利息壓力還是比其他借款種類來的高。這個真的是要大家特別注意的地方，保單借款的門檻非常低，等於你的保單價值有多少，就能夠跟保險公司借款六至八成左右的金額，所以保單借款相對銀行借款來的容易許多。也要注意利息的繳納，千萬別因為未繳而扣除保單價值，到最後導致保單失效。

一般人最可能購買的保險種類就是壽險，我們先不去細分壽險的種類，大家常提到的儲蓄險其實就是所謂的壽險，是以一種半強制的方式去累積存款並計劃未來的保障。怎麼說呢？當你把錢儲存在銀行，無論是一般儲蓄或是定存，利率是隨著公告固定的，以目前最高的銀行利率來說，就算你放進一百萬存在銀行裡，所能獲得的利潤是有限的，而且可以自由提取及存入，這個錢很容易就被任何理由動用而減少。所以想靠著把錢存在銀行的方式多賺點零用錢，除非你存款的金額非常驚人，否則其實有相當的難度。

但如果你購買保險，市面上有很多保險公司是有專人量身訂做適合你的壽險內容，而且除非解除合約，你投入壽險的錢是無法隨意動用的，這也是我所謂的半強制性去累積存款。最重要的是，你一方面累積存款，一方面享有壽險給予的保障，在你急需用錢的時候，這份保單還能讓你借款度過難關。

從事民間融資多年，看過無數個跟借錢有關的故事，有些人借錢借到身敗名裂妻離子散，有些人因為借錢度過一時難關開創新的人生，有些人為了至親家人背債努力工作力圖走出困境，有些人傻地為愛借錢淪入金錢地獄痛不欲生。無論來借錢是怎樣的故事緣由，還是得秉持著理智借錢聰明理債的原則，借錢不是一件丟臉的事情，取決於你怎麼處理自己的債務。今天的借錢故事我個人非常心疼故事裡的主角，當她打電話到公司借錢的時候，原本以為只是一個簡單借錢的案子而已，後來才發現這女孩子的故事值得讓大家警惕。

小莉來自背景較為複雜的家庭，父親在她6歲的時候就因為工傷去世，雖然留下大筆的賠償金與保險金，但在她16歲以前就被好賭的母親花用殆盡。母親從父親過世後就人生走樣，原本慈祥溫暖的女人轉眼就成了大家嘴裡的爛賭婆，具體為什麼變成這樣的原因我沒有多問，只知道賠償金與保險金加起來有幾百萬全部都花光光。母親進出監獄多次，小莉於是寄宿在姑姑家，平時被當成佣人使喚也就算了，還好幾次差點被堂哥的好友強暴，小莉頭一次跟我們借錢就是因為想離開那個鬼地方，18歲她休學後從我們這裡借錢自己另外租房，終於開始新的人生。

但是噩夢沒有因為她的離開而消失，母親出獄就會找上小莉，利用親情勒索綁架小莉，逼迫她拿出金錢供她花用，如果小莉身上沒有錢，就會逼迫小莉跟親友開口借錢或是挑明了要求小莉去酒店上班。每一次好不容易把借錢還清了，母親總是可以有百種理由要求她再去借錢，小莉就一直在這樣借錢還錢借錢再還錢的無限循環中過生活。為什麼不乾脆別管媽媽了？我們當旁人的說得都很容易，但是血緣親情怎麼可能說斷就斷？如果對媽媽都置之不理，她會不會惹出更嚴重的事端？或是因為好賭而賠上自己的性命？

上一次接到小莉打來借錢的電話是11月初的時候，那是她為了媽媽第N次來借錢，賭場的人找到小莉上班的地方討債，因為母親欠下5萬多的賭債人間蒸發，賭場的人找不到債務人，於是找上了小莉。聽到她借錢理由又是因為媽媽，我心裡是既心疼又生氣，但對方已經鬧到快讓她失去這份工作了，只好再次跟我們開口借錢。月底的時候，同事試圖連絡小莉，因為應該繳交本金與利息的時間到了卻連絡不上她，等到警察回撥電話給我們才知道，小莉留下長長的遺書道盡心裡的壓力與絕望，在11月29日那天結束自己的生命離開人世。這是個悲傷又讓人憤怒的借錢故事，希望給大家一個警惕。

昨天看了一則新聞讓我差點笑到從椅子上跌下來，有名男子在去年的時候到一間遊藝場，向女店員要求借款，結果店員說要詢問過店長，男子便惱羞成怒拿玩具手槍指著女店員，逼她把櫃檯的現金交出來。關鍵來了，男子拿了現金之後，逼迫女店員寫借據讓他簽名便離去，後來這名男子被警方逮捕也正式被起訴，法官覺得男子拿玩具槍脅逼女店員，而且不讓她撥打電話及報警，已經造成女店員身心恐懼的程度，以強盜罪將他起訴，重判5年6個月有期徒刑。

好笑的點在哪呢？因為這名男子不服法官是以強盜罪起訴他，他認為他是借款而不是強盜，而且有簽立借據，並承諾在隔日會歸還款項，所以頂多是恐嚇取財。看到這裡我真的大笑耶！你拿著槍頂著人家的頭，強迫他人拿取錢財，自以為寫了借據就能當做是借款？如果你真的覺得只是單純的借款，那為何不讓女店員徵求店長同意？為何要拿玩具槍出言恐嚇？為何強逼人寫借據給你簽名？在台灣的法律中，借款本來就是雙方合意的行為，只要有任何一方非自願，那麼借款關係就不成立，就算有借據或借款契約書也是要雙方同意並簽署的。

而且，強盜取財跟恐嚇取財在刑度上是一樣的，又不是恐嚇取財就會罪刑比較輕，如果在這過程中傷害到他人人身安全或是損毀他人財物，我想今天的判決會更重。這也讓我想起朋友的一段經歷，他是一名中小企業的老闆，有個習慣就是把一筆隨時可以動用的零用金放在辦公室，有一天他在下班時發現自己忘記帶錢包，所以打算拿零用金出來用，結果3萬元的零用金不見蹤影。調閱監視器只看到秘書在近幾個月有翻找櫃子的影像，詢問之下才知道，秘書陸陸續續在櫃子裡拿取老闆的零用金，聲稱是暫時借款會歸還，但我的朋友無法縱容這樣的行為，最後以竊盜罪跟侵佔罪送警法辦。

那時候我就想，如果真心覺得自己是借款行為，為什麼不能正大光明跟老闆商量呢？要偷偷摸摸竊取再來狡辯其實是借款會馬上歸還？一念之差所得到的後果就會完全不同，太多人因為借款不當，最後惹上竊盜、強盜、侵佔、詐欺、恐嚇等等罪名，豈不是得不償失？利用合法的借款管道，藉由正當的借款方式，在債務人與債權人都同意的情況下，這樣的借款才能保障彼此的權益。

看到這標題，你心裡一定會想說，啥？為什麼我借貸給別人收取利息也要報稅？答案是非常肯定的，雖然說無論是親朋好友間的私人借貸，還是像銀行、民間融資的借貸服務，只要有收取利息，基本上都是需要報稅的。因為根據所得稅法裡的規定，所謂的個人綜合所得稅就有包含借貸所得利息，除了借貸所收取的利息外，各種金融債券票券以及公債公司債等等，只要有含利息計算在裡面，都會一併紀錄在你的個人所得裡頭。所以不管你跟什麼樣的對象借貸或是借貸給任何人，只要有計算利息，就必須得報稅。

當然，除非你是專營借貸方面的行業，或是你個人借貸的金額非常高，如果收取利息的收入低於報稅的金額範圍內，就沒必要申報了。但相對的，專營借貸相關的公司行號先不說，如果你是個人借貸而且超過一定數字，收取利息的金額已經到了需要報稅的程度，就千萬別挑戰國稅局的查察能力了。前陣子就真的有所謂的金主因為私人借貸，每年光是利息所得就超過百萬元，被國稅局發現後，不僅需要補追稅款，還被國稅局狠狠的罰了一筆罰金。

當然你會想，我跟別人之間的借貸關係屬私人行為，我不說對方不說，國稅局怎麼會查的到？千萬別認為這樣的借貸關係不會被查覺，每年我們申報所得稅的金額會隨著你的收入誠實申報，也就是說，你申報多少的收入就依法規定去繳交多少的稅，但如果因為收取利息而被查覺資金進出不正常，或是申報的收入跟每個月實際上入帳的金額不符，都很容易被盯上，一旦被查獲可是得不償失。我個人是這麼認為的，收取利息獲得的收入，基本上不需勞務也不費心思，讓國家徵收一點稅金我覺得非常合理。

所得稅法規定應辦理綜合所得稅結算申報的利息所得，包括：公債、公司債、金融債券、各種短期票券、存款及其他貸出款項利息之所得。以上這段截取自財政部國稅局官方網站的相關文字規定，所以不要再對那些賺取到的利息收入感到僥倖，誠實並且盡快申報才是優良國民應該要有的正確行為。

上星期打球的朋友聚會時，朋友說到自己這一年的遭遇，只差沒有落下男兒淚，他曾經是人人稱羨的高薪工程師，年收入一百多萬，35歲前就買下了台北市精華地段的房子，娶了美嬌娘也生下兩個非常可愛的孩子，名符其實的五子登科。這樣的背景跟經歷，你能想到他今天會淪落到妻離子散、負債累累需要跟人借錢度日嗎？唉，有些人的人生就是那麼戲劇化，擁有一份高薪的工作跟幸福美滿的家庭，卻聽信黑心理專的話去投資期貨，不但把所有的積蓄都賠個精光，還跟銀行、親友、同事借錢來補救虧損。

新冠肺炎疫情爆發後，期貨一路發黑慘賠，朋友的千萬積蓄短短一個月就消失殆盡，黑心理專還告訴他，只要再拿錢補進去過陣子就會連本帶利的贏回來。於是幾乎每個親友都接過他的借錢電話，也憑著高薪工作在銀行成功貸款到好幾百萬，房子也跟著拿去抵押給銀行申請房貸，然後把借錢回來的金額全部投入在填補虧損中。接下來的劇情可想而知，期貨的前一直被緊緊的套牢，黑心理專見情況不對立馬辭職走人，那些已經耗盡的存款不去計算，光是親友借錢的部分、信用貸款的部分、房屋貸款的部分，金額就高達2千多萬。

妻子對朋友已經失望透頂，帶著兩個孩子離開回娘家居住，也提出離婚的要求以免丈夫的債務拖累自己跟孩子們，辛苦買下的房子眼看就要被強制執行拍賣，再怎麼懊悔都無法挽回原本燦爛優越的人生了。聽完他的遭遇後，實在也不忍心責備他，我只能提醒他這個時候千萬不要亂了陣腳，對於龐大的債務需要提起勇氣正向面對，先處理好法院強制執行的部分，然後每個借錢的親友同事都去好好的協調還款計畫跟方式。畢竟自己還有一份每個月近10萬收入的工作，其實真心想把這些債務還清都不是難事，妥善安排每個月必須清償的債務，振作精神讓自己再站起來，才是目前刻不容緩該做的事。

借錢投資失利讓自己陷入深糟糕的金錢困境，這樣的案例在近幾年真的越來越常見，或許是新聞上那些對於股票期貨所傳達的資訊讓太多民眾誤以為可以輕鬆獲利，但實際上如果股票期貨沒有一定的認識程度與做好準備功課是非常危險的。我先前舉例過我自己姐姐的真實遭遇，也是因為投資股票期貨導致經濟狀況嚴重失衡，最後被一群借錢的朋友告上法院，到現在還陸續在開庭與協調當中。所以我常告誡大家，借錢投資當然可以，但是一定要充分做好功課與準備，才能確保口袋裡的錢不會隨便的人間蒸發。