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借錢容易還是還錢容易呢？對我個人來說，只要有心肯負責任，借錢跟還錢一樣容易，如果心存僥倖或是不遵守承諾，借錢還錢都是件困難事。記得好多年前各大銀行推出現金卡的服務，在那個時候讓很多人都陷入財務危機當中，現金卡的利息非常高，可借錢的金額也不小，但是辦理申請的門檻卻非常低，我有位晚輩就是同時辦理了四家銀行現金卡，借錢提領的金額將近百萬元，卻因為利息過高無法每月按時給付還款，最後淪為卡奴只能債務協商，信用被大大打了折扣，至今這個信用瑕疵讓他連一張最低金額的信用卡都無法申辦。

這就是典型的借錢容易還錢難的例子，所以借錢之前最好還是三思而後行，先問問自己，借錢之後該怎麼還？有沒有能力還？會不會傷了彼此信任？該怎麼為自己借錢行為負責？如果心裡已經有了完整的借錢還錢計劃，無論借錢的對象是銀行、民間單位還是親朋好友，都能達到借錢還錢都容易的雙贏狀態。有鑑於現金卡的例子，如果真的要借錢紓困，請務必將這些借錢心法牢牢記住，否則讓那些循環利息或是追債壓力逼的自己無法喘氣，更糟糕的則會讓信用受損無法翻身。

所以才會有人常常說，借錢看人心還錢看人品，如果親朋好友同事願意借錢給你度過難關，借出去的不僅僅是錢，還借出去對你的信任與情誼，把對方的信任與情誼牢記在心是最基本，更重要的是積極處理好這筆借錢債務，確實履行承諾，今天對方成了你的貴人，未來有機會也能回報。我自己也曾經苦過需要借錢度日子，但我很自傲每一筆借錢都能如期歸還，因為我深信，這些人對我的信任，我絕對不能夠用絕情與無信對待，如今我也參與了借錢相關的工作，寫出很多有關借錢的故事，無論故事好與壞，都能成為大家的借鏡。

前陣子看一位同事愁眉苦臉的，一問之下才知道，過年期間他把自己辛苦存下的借錢給朋友，說好三個月後能全數歸還，但已經過了2個月還是沒有下聞，甚至對方封鎖了他的所有通訊方式。後來才知道，朋友借錢說好聽的是要為生病的家人籌措住院費用，但根本是為了買毒享樂，幾個月來同事軟硬兼施地希望對方能夠每個月多少還些錢，都被已讀不回。用如此卑劣的方式借錢，吃喝玩樂都只會是一時，等到身旁所有的人都對你失去信任，最後吃苦受罪的也是自己，甚至得走上法律途徑被追討。借錢心法起於責任感，如果你沒有，請千萬別借錢。

大家一定都有過相同的經驗，三不五時就會接到推銷借貸的電話，有些號稱是各大知名銀行的業務專員，有些則是打著任何信用狀況都能借貸的業者，不知道大家都是怎麼處理這樣的借貸電話，我個人會直接告訴對方我並沒有借貸需求然後掛上電話。但如果你正好處在需要資金周轉的困境時，就很容易受到這種借貸電話的誘惑，聽了非常多的借貸故事，在這裡還是要勸告各位，尋求正當的借貸管道才是上上之策，否則一不小心這借貸電話的背後是詐騙集團，可真的就賠了夫人又折兵。

什麼樣的人容易受到借貸電話行銷的誘惑呢？一種是跟銀行往來不良有信用瑕疵，一種是短時間需要一筆錢而病急亂投醫，一種是耳根子軟被對方輕易洗腦。但無論是哪一種，都提醒大家要特別注意小心，一般銀行的借貸電話行銷，絕對不會要求你提供任何身分證件或是存摺印章提款卡，就算你有資金上的需求，銀行都會希望你本人攜帶相關資料到銀行親自辦理，或是透過官網上的線上申請。所以如果借貸電話裡的那頭提出任何非正當借貸流程的要求，可千千萬萬別隨便答應，先分辨清楚對方是真正的銀行行員，還是民間借貸代辦業者，或是根本想來詐騙的不法分子。

我曾經就接過一個這樣的借貸推銷電話，對方聲稱是台灣某知名銀行的貸款部專員，因為我是該銀行的長期客戶，所以有非常優惠的借貸利率，只要透過他申請借貸，就能享有貸款利率0.75%。哇！0.75%比政府的紓困借貸利率還要低上一半，這怎麼聽都像極了詐騙集團。那時候蠻想看看他想玩什麼把戲，於是假裝自己對於推銷內容很感興趣，對方立刻就上勾，要求我將存摺印章與提款卡裝入信封袋，他便會找人來拿取，申請借貸後三天馬上撥款。在我確定對方是詐騙集團後，我找了理由先掛上電話並封鎖來電者，再將該號碼提供給165防詐騙專線。

但最近我也聽說了另一種詐騙手法，因為新冠肺炎的關係，政府推出了很多紓困補助跟紓困借貸，在紓困借貸的這部份會需要提供薪資轉帳證明才能申請，於是蠻多人就因為是拿現金薪水或是無法提出薪資證明而不能辦理。詐騙集團就是看準這個問題點，標榜能夠幫你製造銀行的薪資轉帳紀錄，再騙你提供所有的身份證件資料，一旦你信以為真給了出去，後果真是不堪設想。有關借貸相關的問題都得多留心，再三確認對方是否為合法的借貸金融單位，也需衡量自身的還款能力，才不會讓自己成為壞人眼中的肥羊。

看到電視上那位在台東車站四處借錢的伯伯，真的是心有戚戚焉，先來講伯伯的故事好了，這位伯伯多年來都在台東車站找民眾下手借錢，理由都是想借錢搭車回家，老人家一臉誠懇又可憐兮兮的樣子，很多人都立馬掏錢幫助他。只是好幾年了，伯伯依舊在台東車站詐騙借錢，也不曾看他真的上了火車回家，最近才又被媒體爆料。這讓我想起去年在台北轉運站遇到的一對母女，也是一開口就要借錢幾百元，當下一時心軟就拿了兩千元幫助她們，後來才輾轉知道這母女也是詐騙集團之一。

去年剛好是清明連假，打算下班就去台北轉運站搭車回老家，當時因為加班的關係到晚上10點多才能去坐車，正在排隊後補車票，一對母女一邊落淚一邊靠近我身邊。「請問你可以借錢給我們買車票回高雄嗎？我們來台北遇到小偷把我們的錢都偷走了，我的孩子每三天要洗腎一次，明天沒有送她到醫院去很危險。」婦女哭的像個淚人兒一樣跟我借錢，還一邊掏出孩子的重大傷病卡跟藥袋，一方面剛好我後補到最後一個上車的位置，一方面我看到病卡跟藥袋也不疑有他，於是就從皮包拿出兩千元交在婦女手上，對方也留了手機號碼告訴我借錢的部份一定會歸還。

其實我心裡壓根沒打算討回這筆錢，覺得這母女也真的太可憐了，如果沒人肯借錢給她們回高雄讓孩子洗腎該怎麼辦？直接連假最後一天，我從老家坐高鐵回台北時，才狠狠地把我的同情心給敲碎。到台北的時候，想買個台鐵排骨便當懷舊一下，看到那對借錢的母女在票閘口附近徘徊，因為孩子臉很黑氣色很差，所以我一眼認出來就是那對借錢的母女。我拎著便當走向他們，但婦女似乎沒有認出我是四天前借錢給她的人，於是拉著女兒又用著同樣的台詞開口借錢。

那個畫面我永遠都無法忘記，我直接告訴婦人，四天前的晚上在台北轉運站才借錢給妳，為什麼這個時間點妳還出現在台北車站繼續借錢？婦人一臉詫異驚恐，把看起來真的是生病了的女兒扔下拔腿就跑，女兒不知所措的呆立在原地。女兒真的病了，也真的要洗腎，但媽媽就一直利用這點在借錢詐騙，只要是被拆穿了或是警察找上，女兒就會像這樣被扔下。心裡替這孩子感到悲哀，生那麼嚴重的病沒有被好好醫治休養，卻被親生母親拿來當做借錢詐騙的工具，我把手上的便當給了孩子，真心希望這樣的悲劇不要在她身上上演了！

這幾天的新聞真的讓人看了瞠目結舌，一位國軍上尉因為投資失利欠下大筆債務，於是跟同袍長官學弟借貸了近1500萬元，還異想天開的辦理退疫申請，試圖想躲避債務從此人間蒸發。這新聞我其實有點傻眼，是什麼樣的人品可以在軍中借貸到1500萬？又怎麼以為辦理退疫就能躲避借貸？幸好國防部早一步有了動作，先是記過將該名上尉汰除並移送法辦，也希望透過司法途徑保障那些借貸給他的人權益。在國軍陸陸續續出現了緋聞跟醜聞後，軍紀也的確該有所整頓，實在會擔心這樣的人該如何保護國家人民呢？

另一則新聞也很好笑，有名男子因為遇到金錢上的困難，於是將自己的跑車抵押給車行借貸20萬元，約定償還借貸的三個月到期了，男子還是沒有辦法籌出錢把車贖回，居然就很不爽的夥同朋友帶槍到車行準備開槍恐嚇。好笑的點是，你都跟朋友兇神惡煞的帶槍到車廠了，居然發生槍枝卡彈這麼糗的事，隔天又心有不甘的再去開槍一次，這次不但傷到人也傷到現場的幾部高級跑車。孩子，你只是借貸20萬元還不出來，結果搞到違反槍砲彈藥、重傷害、損毀他人財物….等，在銬上手銬被警察帶走的那刻難道都不覺得後悔做出蠢事嗎？

之前文章裡提及過，因為新冠肺炎關係，很多人都去申請紓困補助跟紓困借貸，但還是有人因為資格不符無法申請，於是就出現了黑心詐騙集團，看準民眾有急迫的借貸需求而進行詐騙。一位美髮業的女性就是如此，因為資格不符無法申請紓困補助跟紓困借貸，剛好又看到手機傳來知名銀行的借貸資訊，借貸利率跟優惠還款方式跟政府的紓困借貸方案一模一樣，於是便傻傻地跟對方聯絡。對方要求寄出銀行存摺、提款卡、密碼及身份證件，她也照做了，幾天之後才發現自己遭到詐騙，不但電話已失聯找不到人，自己的銀行帳戶也成了警示戶。

所以當自己遇到了需要借貸周轉的時候，千萬不要心急，也不要寄送或拍攝個人資料及銀行，否則都可能會成為詐騙集團利用的工具，現在警方都有設置165的防詐騙專線，也會在官網及粉絲專頁上公佈最新的詐騙資料，甚至像是LINE的借貸詐騙帳號也都會有民眾舉報並條列在上頭，民眾可以多多查詢。總之，不要輕易相信資訊不清楚的借貸廣告，也不要一時衝動借貸而導致負擔加重成了惡性循環，唯有正當合法的借貸管道才是你唯一的選擇。

出社會後，不管是自己或身邊的朋友多多少少都曾經有過一些短暫的借款關係，通常這種借款狀況的款項金額都不是非常高，少則幾千、多則也就是個十萬以內的借款數額，對有正常收入的人來說通常是個不痛不癢的數字，但是偏偏就有一些朋友非常喜歡「借款於無形之中」，但還款通常是無影無蹤。今天就來跟大家分享一下我自己身邊碰到的狀況，大家也可以觀察看看是不是身邊也有這種朋友，如果看了我的經驗分享，那就盡量不要讓自己踩到雷吧。

刻版印象大家都會覺得，會經常性借款的人都是本身賺錢賺得不夠多的人，但是就我的經驗來說，越有錢的人越愛借款，先撇除正當與銀行借款來投資生意的這種情況不說；我身邊就有一個這樣的朋友，平常也是做買賣生意，但我卻經常聽到他與身邊的其他朋友有金錢糾紛，而那些朋友為什麼通常會讓自己踏入這樣的金錢糾紛狀況呢？就是因為覺得對方的財力狀況穩定，認為借出去的錢只是短暫的急用，一定會被歸還的，但是殊不知借錢給這樣的有錢人，卻反而因為他們常常不在意這種「小錢」，不去提醒他，他還不覺得是個什麼多大的事情一定要趕著還。

這個富朋友，常常與人聊天三不五時就想分享自己生意賺錢收入有多高，偶爾也和身邊的朋友有一些生意上的交關，有時是幫忙代墊貨款，但是下一筆他就馬上再反過頭請被代墊的朋友做一筆別的交易，金額可能就跟代墊的數字多個兩、三萬，然後自己本來借給人十萬的，反倒又再被借了兩、三萬，這樣的情形日積月累下來，類似的狀況經常發生，幾個朋友聊天時提到才發現，如果把大家被借款的金額加一加，也有個將近百萬的數字在那邊，而這些朋友們被借款的「小錢」也不知道什麼時候才能被歸還。

所以我才常常說，借款借錢都要有個依據，尤其是做生意一定要一碼歸一碼的算，不要貪圖方便，帳目才能做的清楚，這種沒有意義又難追溯的借款狀況才不會常常發生；我借款給人這麼多年，就真的很有感觸，越是窮苦的人越是會認真還錢、有錢的人反而不把小錢放在心上，要錢回來根本難上加難啊！

年初的時候一位朋友來跟我借錢周轉，去年開始他就計劃開一間自助餐店，與其他店家不同的地方是，他設計出非常多種菜單，適合各種減肥方式的人食用。雖然這筆借錢的金額有點大，但聽完朋友的完整計劃後，我倒覺得這借錢借的很值得。像有些人利用生酮飲食減重，有些人則是以澱粉斷食法減重，於是他就決定幫忙這些想要減重的朋友設計一系列菜單，然後寫成APP程式讓顧客購買，並結合外送平台提供外送服務。因為新冠肺炎疫情的關係，許多產業都受到嚴重衝擊，反而是宅經濟因此崛起，朋友的減重減脂自助餐受到蠻多顧客歡迎。

上星期他打電話告訴我，很感謝我借錢讓他的自助餐店能夠順利開幕，扣掉外送平台的抽成費用後，開店的成本也慢慢在回收中，我才正替他感到開心，他已經將借錢周轉的金額匯至我的帳戶。其實朋友來借錢我幾乎是不收受利息的，但帳戶裡的金額足足多出了2萬元，朋友告訴我，就當做借錢投資他的餐廳，雖然現在退股了，這四個多月來的分紅還是很樂意跟我分享。這是一種借錢互助後又能利益分享的最佳範例，被借錢的人願意給予信任出手相助，借錢的人負起責任有借有還且不吝分享。

我最喜歡借錢給這樣的人啦！堪稱是借錢模範生，所以我不太懂為什麼有人老是借錢碰釘子，或是為了一點點小錢就打壞自己的信用，只要能夠遵守彼此約定的規則，真遇上金錢的困難，還怕沒有人借錢給你嗎？就拿這個朋友來說，借錢還錢又大方分享，下一次只要金額不是太誇張，我都會毫不猶豫的借錢給他。相反的，有些人常常來借錢，金額雖然不多，但能拖就拖能賴就賴，甚至已讀不回搞人間蒸發，下回就算只是幾千元我都不願意借錢出去。

有個晚輩就是活生生的例子，總是有一百種理由來開口借錢，付房租、繳車貸、繳學費、出車禍、家人生病、女友懷孕、寵物過世等等，剛開始都會因為親戚關係借錢給他，反正金額都不算太多，但每每問起還錢的時間，就是各種推拖拉賴的理由。這幾年我一毛錢都不想借錢給他了，親友間的指責謾罵也傳遍開來，一次親友聚會上他希望我能代付當天的餐費，哪怕只有幾百元，我也不予理會直接轉身走人。所以，你想當個大家都願意借錢給你的模範生？還是人人喊打的賴皮過街老鼠？

提醒大家，雖然政府因應疫情把報稅的時間延到到六月底，但是最好趁早利用網路或是臨櫃辦理報稅，一方面可以大致掌握需要繳交多少稅金，一方面也是避開人潮。我身邊的朋友大多是退稅或是稅金少少的，不過也有人沒有受疫情影響而且誠實報稅，已經有借貸來繳稅的心理準備。一位從事法務相關行業的朋友就是如此，去年一整年的個人所得比一般人都高出許多，但從今年新冠肺炎爆發以來工作量減少了一大半，上星期乖乖在網路上報稅後只能無奈的打電話跟我借貸繳稅金了。

另外還有一種人，就是年前申請了借貸來進行投資，因為在新冠肺炎出現之前，許多人都看好2020年的股市及投資市場，我自己本身也差點去借貸來購買朋友報的幾支股市明牌。結果疫情一爆發後，整個投資市場一片慘綠，一位朋友長期投資原油期貨更是賠的差點自殺，也是得透過親友銀行的借貸才能脫困。我個人認為，目前把錢放在銀行應該算是最保險的方式，雖然疫情逐漸有轉好的感覺，但是投資市場還是很不穩定，已經賠錢的，無論是否身上背負著借貸，就應該趕快設下停損點。

另一種因為疫情而造成的現象就是借貸詐騙，上一篇文章提過，有些人真的完全不符合政府所推出的每一種紓困方案，無論是紓困補助亦或是紓困借貸，於是有些詐騙集團就會利用這些無法申請紓困的民眾心態，佯稱有一種跟政府所推出的紓困借貸一樣低門檻低利息的借貸方案，再假借申請名義誘騙你交出印章、存摺及個人身份證件等等。當你把這些東西交到詐騙集團手裡，不但申請不到你所需要的借貸，還有可能被拿去從事非法行為。所以當你急需借貸資金周轉，請必須得冷靜思考並分析這樣的借貸是否合情合理合法，以免賠了夫人又折兵反而得不償失。

無論你是因為繳不出稅金在發愁、或是資金在股市裡狠狠被套牢、或是你一時糊塗遭到詐騙集團利用，不要急著恐慌跟害怕，務必先分析自己目前的資金運用情況，搜尋身邊所有合法可以借貸周轉的管道，真遇上詐騙就尋求警調單位的協助，別讓自己的健康熬過了疫情，卻讓信用與荷包在此時殞落。

雖然說新冠肺炎的疫情有好轉的現象，但有部份的產業仍在修復中，疫情所造成的經濟衝擊也不是一時半刻就能回到正常軌道上，就拿我一個在旅行社工作的朋友來說，目前只能經營國內旅遊出團的部份，高營利的國外旅遊現在仍然停擺中，看著四個月來存摺上越來越少的數字，心裡的焦慮與恐慌真的不是我們能體會的。朋友曾經來申請過幾次小額借款，為了應付房貸車貸的壓力，我問他怎麼不去申請政府的紓困方案呢？他告訴我，每一種紓困方案都不符合申請資格，只能跟親朋好友周轉或是跟民間借款公司申請借款。

我想有蠻多人跟我這位朋友一樣，眾多的紓困方案沒有一個能夠申請，根據幾位有去申請10萬元紓困借款的朋友的經驗，這次的紓困借款看似門檻很低，利息也非常優惠，但還是有蠻多人被拒絕申請借款。政府或許在推出這些紓困方案之前，更需要多花點時間跟心思去研究怎麼把這些錢落實在真正需要的人身上，像現在這樣，有些人根本沒有受疫情影響仍然可以領取補助跟申請借款，有些人卻因為本身條件的關係，就算是疫情受害者也無路可走。

這也是為什麼我們公司這幾個月來收到大量借款需求的原因，領不到政府的紓困補助也申請不了紓困借款，只好尋求銀行的一般信貸或是民間借款公司，畢竟政府幫不了自己這生活還是得繼續走下去。尤其是有些朋友是急迫性的金錢困難，先前提過士林夜市的攤商就是一個例子，政府所有的紓困政策他都不符合資格，但是身上可運用的現金都已經給了廠商，而廠商的貨又因為疫情卡在中國，眼下就必須馬上繳交租金跟員工的薪水，只能向民間借款公司尋求協助，跟政府的紓困政策以及銀行的正常借款程序一比較，民間借款的效率及便利性相對就高出許多。

這陣子的疫情已經逐漸驅緩，連續10多天的零確診也真的讓許多民眾願意走出家門，中國的貨品也陸續抵達台灣，這位士林的攤商在這兩星期人潮的刺激下，營業額也寫下亮眼的成績，慢慢將借款還清。在此也不是鼓勵大家來申請借款，咬著牙努力撐過這次的衝擊當然是最好，但如果真的走投無路又無計可施的時候，無論是跟銀行或民間借款公司求助，申請借款讓自己的肩上壓力減輕也不失為一個好方法。

這幾個月因為新冠肺炎疫情的關係，來申請借貸的朋友相當多，也聽了不少故事，在教大家怎麼自保之前，就簡單敘述一下今天想說的借貸故事。小美打電話來申請小額借貸的時候，一把眼淚一把鼻涕的，在按照正常程序諮詢並徵信後，公司核準了她的小額借貸，看她情緒一直都蠻激動的，於是忍不住問起了原因。小美跟男友交往近三年的時間，有一回小美的家人因為生病需要住院開刀，於是男友義不容辭地拿出10萬元讓她能夠安心處理家人的事，之後小美數度提到希望能分期償還這筆錢，男友很窩心的告訴她：都是一家人不需要計較那些。

小美從事的是旅行社領隊，自從疫情爆發後就完全斷了收入，一直以來扛起所有家計的她從2月開始，早上到連鎖早餐店打工，中午就到附近的工廠處理包裝出貨的工作，傍晚開始就接單餐飲外送，連休息的時間都沒有了，更何況是跟男友相處約會。於是男友出軌了，在小美為生活忙的蠟燭兩頭燒的時候，在網路上認識了女網友並發生關係，也明白表示要跟小美分手。是啊，跟這樣的渣男分手其實是好事啊！但更渣的是，男友攤牌後直接跟小美索討當初的10萬元，認為這筆錢並不是贈與而是借貸，所以小美在走投無路的情況下才會來跟我們申請小額借貸。

故事聽到這邊想必大家都跟我一樣想揍飛那個渣男，但我更想跟大家說的是，像這樣的景象屢見不鮮，兩個人愛的濃情蜜意的時候什麼都不計較，分手之時才要索討當初贈出的物品或是金錢，真的要的回嗎？簡單來說，借貸關係的成立是需要有雙方合意的借貸意願並實際交付金錢的行為，如果當初渣男是明確表達這筆10萬元是借貸給小美，而小美也同意是借貸行為下，這樣的借貸關係才算成立。所以就算小美數度表達想要償還這筆借貸給渣男，但渣男也數度確認這筆錢是贈與給小美，這樣的借貸關係就不算成立。

情侶間的金錢往來是很正常的，倘若你秉持著金錢往來實屬借貸而非贈與，最好還是在錢交出去之前，以借據或是借貸契約的方式證明之，或許這樣很傷兩個人之間的感情，但講清楚說明白都比未來產生糾紛來的好。聽完小美的故事，我也告訴她，其實這筆錢不能算是借貸而是贈與，可以不必理會，但她很堅持決不虧欠男友的人情，寧可努力工作慢慢將借貸清償，也不願意落得欠債不還的臭名，所以情侶間的金錢往來還是得三思啊！