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2021-01-18-逼自己做點事,遠離老是借錢的窘境

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯,記得上一次見面大約是10年前,當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務,妻子為了切割斷然與他離婚,父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無,所有的人都不敢借錢給他,就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎?有,但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務,借錢給他只是希望他能維持生活開銷,好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天,朋友便人間蒸發不知去向,所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了,我不在乎那些錢一去不回,而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯,除了驚訝更感到歡喜,人平安無事最重要,見面坐下的第一件事,便是把當年跟我借錢的十萬還給我,還附上利息。我問他,那麼龐大的債務是怎麼處理的?朋友告訴我,其實他還積欠銀行幾千萬的貸款,但是身邊那些借錢給他的親朋好友,這些年已經連本帶利的還清,過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水,現在雖然一個月薪水只有6萬元,卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯,一定是點最貴最高檔的餐點,他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團,名車豪宅應有盡有,如今光環褪去,是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見,朋友告訴我,他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的,先從小地方開始說起,以前他花錢從來不記帳,但是借錢負債後,每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上,目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處,然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢,能夠降低花錢的慾望,因為我們總是對花個幾百元不感到心疼,但是要花上千元就會稍微考慮,吃飯加油把零錢湊湊就能解決,然後剪掉所有的信用卡,白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢?每個月除了必要的貸款要繳交外,會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資,也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購,像是新冠肺炎剛爆發的時候,他先在網路上做好功課,哪種材質的布料適合做口罩套,然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物,於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組,並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格,提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外,也能透過其他方式增加收入,不用再過著四處借錢的生活,距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

2021-01-14-如何讓你的借貸越來越少?-(下)

承上篇,把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後,拿低利率借貸去取代高利率借貸,在利息上就能省下許多冤枉錢,再來就是將借貸的筆數減少,如果你有10筆借貸,也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後,就將金額較小的借貸率先清償,10筆變8筆,8筆變5筆,慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕,在我上一篇說到的薪水支出去向,也能開始調整比例,把過去借貸的比重縮小,然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說,借貸數字越小,利率反而較高,看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別,所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子,小明是個典型的月光族,有三張已經刷爆額度的信用卡,銀行還有一筆個人借貸,為了買車還用儲蓄險保單借貸,幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做?首先列出所有的借貸對象,包括銀行、保險公司、親友,銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份,然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說,依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事,所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務,先把信用卡清償後剪卡,等哪天所有借貸都獲得解決後,也培養出正確金錢觀,再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後,你每個月支出在歸還債務上的數字,會真正落實在償還本金上,而不是支出在過高的利息,這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟,許多人就是不懂得如何理債,才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣,有效地把償還債務數字降低,把借貸利率調整到最低,不要害怕拉長還款的時間,每個月可以運用的資金變多後,就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢,多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式,如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙,也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

2021-01-12-如何讓你的借貸越來越少?-(上)

一般人都有負債的經驗,無論你借貸的對象是銀行、民間借貸融資、親朋好友、工作伙伴等等,借貸身份也不侷限在有錢人或窮苦人,反而很多有錢人其實是負債累累的,人生難免有需要周轉的時候,有借貸經驗一點也不奇怪。先不去論那些負債的有錢人以及小額借貸的朋友,如果你正處在一種多方借貸、借貸數字驚人、負債壓力沉重的狀態,那麼希望這篇文章能夠幫到你,早日改善債務困境減輕借貸壓力。要想一次就把借貸清償是不可能的,除非你幸運的獲得貴人相助或是中了樂透,所以這裡只能教你如何讓借貸越來越少,進而解決各項債務。

就拿你每個月的薪水來說,在正常的情況下,薪水應該要有三個方向花用或是儲存,分別是過去的借貸、現在的開銷、未來的規劃,沒有借貸負債的人,後兩者的比重就會比較高,而正處於借貸負債的人,就會著重在前兩者的支出。所以你一定會覺得,如果借貸債務都壓的快喘不過氣了,怎麼可能還有錢支出在未來規劃上?這樣的想法真的是大錯特錯,一旦你為了償還過去的借貸,把現在的開銷緊縮是應該的,但千萬不要放棄未來的規劃,因為未來的規劃才是你努力賺錢的動力,也是能幫助你減輕債務的好幫手。

償還過去的借貸也要有完善的計劃,最糟糕的情況就是不知道自己到底借貸負債多少金額,也無法理清楚每筆債務的內容,只會每個月傻傻的繳款,有時候甚至只能繳的上利息,本金卻一毛未償。所以首先最重要的就是把每筆借貸都明列出來,還款的條件、利息的計算、清償的期限等等都要仔細清楚,然後把借貸利率最高的擺在清償首選,然後一一把清償順序排出來。像是一些銀行的個人信貸與民間借貸融資的利率一般都偏高,看是透過債務整合的方式將低利率的借貸去替換高利率的借貸,例如申請利率較低的房貸,去清償像是信用卡、個人借貸、民間融資等等利率較高的債務。

2020-12-16-小資族的理財小撇步,借貸也能賺錢?-(上)

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢?「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」,如果你有這些想法就太老舊保守了,投資理財這件事並非是有錢人的專利,也不是要你借貸負債,精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式,可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦?對啊,投資都會有風險,所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論,你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎?如果你已經步入中老年,還在擔憂這些我覺得情有可原,但如果你正值青春,那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象,其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助,有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環,大部份目前銀行存款幾近乎0元,成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象,但的確真實的在台灣社會上發生,許多人覺得從學校畢業後,找份不錯的工作,最好錢多事少離家近,然後每個月存上一點錢節省過生活,跟家人同住省去房租等費用,可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯,但等到你有一筆不小的財富時,你已經步入老年,這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀,因為過著賺多少花多少的生活,無疑是在替自己的人生挖個大洞,如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作,不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財,理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的,像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付,年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過,信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為,正因為它並不是使用皮包裡的現金,所以年輕人在使用上就會沒有負擔,一些必要跟非必要的消費就可能同時發生,如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性,自然就能阻擋出理財破口。

2020-11-20-孩子,借款是讓你暫度難關,不是讓你累積負債

先前的文章就曾經寫過,有關信用卡的使用,其實也就是另一種跟銀行借款的方式,人們使用信用卡,向銀行借款來購買物品或繳交費用,然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道,也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣,只要使用得當,不但能夠訓練自己對於金錢的規劃,也能培養出良好的銀行信用紀錄,但如果使用不當,就可能讓自己在無形中累積過多負債,最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡,卻有天堂與地獄的差別。

前陣子在聚會上聽到朋友的抱怨,說孩子從學校畢業後就到台北工作,一個人租屋在外生活,當父母的難免擔憂他吃不飽穿不暖的,於是申請了信用卡的附卡給小孩使用。從今年七月到現在十一月了,才短短4個月的時間,孩子就已經把額度使用到最高點,而且也沒有正常繳款,一直到銀行發了催繳通知,當爸爸的才知道小孩已經把信用卡刷爆。其中一部分是利用信用卡預借現金借款,一部分是真的購買生活必需品,但絕大部分是購買3C產品、吃吃喝喝、一些奢侈性消費,念了幾句竟然對父母親發脾氣,最後還不是得靠爸媽負責擦屁股。

其實我並不是不贊成現在的年輕人使用信用卡,就像我一開始說的,正確使用信用卡是能夠養出與銀行間良好的信用紀錄,我自己本身有時候如果出門在外臨時需要用錢,也會用信用卡的預借現金功能借款,但是每個月把使用的額度繳清是最基本應該要做的,如果老是繳交最低應繳額或是延遲繳款,都可能讓你在銀行的信用紀錄上留下汙點。最糟糕的使用方式就是不把信用卡當錢用,覺得總是可以預先支出費用再慢慢繳納,反正不是將皮包裡白花花的鈔票用掉,一點都不會心疼,這樣的心態真的非常非常要不得。

同樣的,隨著現在借款管道日益多元化,借款的門檻也有更輕鬆的選擇,一般來說要借款都不是件難事,但我真的希望來借款的朋友是因為急需周轉借款、因為有財務規劃借款、因為有償還能力借款,否則借款只是能解決你一時的資金需求,是無法滿足你長期的資金缺口。若是在申請信用卡或是借款前仔細思量過,未來就能避免發生加重負債或是淪為卡奴的困境了。

2020-11-16-如何跟銀行借貸才能獲得最大利益?

雖然說借貸的種類多不勝數,無論是借貸內容、借貸對象、借貸管道、借貸條件等等,現在的人要申請借貸都有很多方式,但是怎樣借貸才能夠有效地解決問題,怎樣才能快速清償避免累積負債,就是需要做點功課才有保障了。就拿銀行借貸來說,你知道該申請哪一種貸款才是最適合自己目前狀況嗎?我相信很多人是一知半解的,我個人的建議是,如果你真的需要借貸,請找尋「比較容易清償而且不造成負擔的借貸」,千萬不要找尋「比較容易申請但是高風險高利率的借貸」,一般人很容易因為急需借貸而選擇了後者,卻不知是自己陷入困境的開始。

什麼是比較容易申請但是高風險高利率的借貸,最典型的例子就是信用卡,正確使用信用卡的模式,應該是每個月能夠完全給付所有刷卡的金額,而不是繳交較少或最低應繳額,讓循環利息把其他的待繳費用累計成可觀的金額。例如我每個月可以支出的現金是2萬元,那麼我就會把所有的開銷控制在2萬元內,包括我刷信用卡的部份。但是有很多人抱持著「不是花現金不心疼」的想法在使用信用卡,繳了部份的卡費後,等同於剩下未繳的金額就是跟銀行借貸,而且這樣的借貸循環利息高的嚇人,這也是為什麼現在社會上有越來越多的卡奴。

另一種高風險高利率的借貸方式,就是如果你的資金缺口是長期的,不是短時間就能處理的,輕易的跟銀行借貸就不會是很明智的方式。例如每個月的薪資光是支付生活開銷就稍嫌不足了,但卻還是跟銀行申請借貸,無論是個人信貸或是房屋貸款,都是非常冒險的一種借貸行為。假設你每個月要給付房租1萬元,電話費水電費等各項費用3000元,食衣住行等生活開銷5000元,上繳到雙親那的費用5000元,這些支出就要23000元,薪水如果低於3萬以下,就完全不適合去申請銀行借貸。就算銀行給你最優惠的利率,最輕鬆的還款方式,都不應該在沒有太多餘錢的情況下負債。

所以說,在申請任何信貸產品前,都必須衡量自身的經濟狀況與還款能力,而且與銀行之間的借貸往來千萬別當成兒戲,保持良好的信用才能夠在未來有資金缺口時讓銀行幫助你。借貸不是一件難事,但怎麼聰明的借貸,而且避開所有風險跟危機,才能在解決金錢困難的同時,又能培養出良好的信用,才是一門看似艱深但需要仔細體會的學問。

2020-10-04-拿著名牌包到當舖借款?不要打腫臉充胖子啦!

這兩天回老家陪爸媽過中秋,也趁機跟幾個老朋友聚聚,其中一位好友在南部是開連鎖當舖的,喝酒聊天時就談起這些年當舖的怪現象。他記得從爸爸那一代經營當舖的時候,大部份急需周轉的客人都是拿古董、車子、手錶、黃金鑽石等來質押借款,是非常傳統的經營模式,現在由他接手後的這幾年,人們除了會拿以上的這些物品質押借款外,像是名牌包包、筆電、球鞋、甚至是很稀有的玩具都有人上當舖做質押。說到這裡我真的遇過有客戶拿著香奈兒、愛馬仕來希望可以變賣或是抵押借款,我就會轉介他們到這方面的專家那去,否則這種精品對我來說還真是一竅不通。

朋友提起就在上個月,一個常年收集某牌球鞋的客戶上門,帶了約莫20雙的球鞋,一字排開都是非常稀有的絕版品或是得連夜排上好幾天才買的到的款式,提出希望可以質押借款50萬元。但球鞋這種東西不像黃金鑽石汽車一樣有個固定的市價去做衡量,而且幾乎都是被刻意哄抬炒作的天價,是不是真的像其他的動產不動產一樣保值真的有待商榷。朋友真的非常為難,在他眼中其實球鞋就是球鞋,一雙了不起幾千元,還特地上網搜尋了一下每一雙的”市價”,最後留下5雙經過朋友建議的款式,讓客人借款10萬元。

還有一位客人則是讓人哭笑不得,明明一個月的薪水不到3萬5千元,為了跟閨蜜比較,為了可以出門更吸引他人目光,刷卡買下將近30萬元的精品包包,搞到自己只能每個月繳交信用卡的循環利息跟最低應繳額。於是她拿著包包到朋友當舖去詢問是否能變賣,但其實懂點門道的就知道,精品包包到了當舖價格大概就落在4~7成左右,會隨著包包的使用狀況而定,如果包況真的很糟當舖也不會收。所以就算客人才剛買一個月,但已經有一點點的使用痕跡,自然可以收購的價格就不會太高,最後只能選擇質押借款,未來如果有錢能夠贖回,但我看這姑娘的價值觀有偏差,可能最後就會淪為流當拍賣品了。

當然每家當舖的收購質押標準都不相同,有些還是會維持傳統只收有價值的動產不動產,但有些業者為了因應潮流還是會收一些精品或收藏品之類的,但相對風險就會比有固定市價的物品來的高。看著朋友手機裡拍下那些”市價”每雙好幾萬的球鞋,我真的無法理解,或許這些對愛好者來說是無價之寶,但身為民間融資業者來說,真的要進行質押借款的物品還是會更小心翼翼一些。

借據-2020-04-15-為什麼我申請小額借貸老是無法通過呢?-(下)

上篇說了兩種有可能讓你無法成功申請借貸的原因,這篇我們就來說說其他原因吧!曾經有個晚輩去銀行申請小額借貸,薪資證明、在職證明、身份證明文件等等都準備好也交給銀行了,但是最後借貸沒有通過,這是為什麼呢?仔細詢問的結果才知道,晚輩一個月的薪水落在3萬元左右,這是他出社會以來的第四份工作,第一份工作做了4個月,第二份工作做了3個月,第三份工作只做了6天,現在的這份工作才剛任職2個月,向銀行提出的薪資證明也只有頭一個月的薪資轉帳紀錄。

對銀行來說,你的任職紀錄也代表你是否有穩定收入,像這樣經常性的換工作,而且目前的工作也未滿6個月的人,都算是借貸的高風險族群,就算成功申請到借貸,借貸金額也不會太高。原因就是銀行不願意冒風險把錢借給工作不穩定的人,如果現在的工作也像前三份工作一樣,做沒多久就離職了,怎麼還錢呢?於是我也勸了勸晚輩,如果不是太急著要用錢,不如先把這份工作做滿半年以上,把存摺上的薪資轉帳紀錄保存好,未來想再借貸的機率才能提高。

另外一種無法成功申請借貸的情況,除了無法借貸解決金錢困難外,還有可能因此而吃上官司。在這裡要慎重提醒大家,無論是申辦信用卡,或是跟銀行申請個人借貸,表格上填寫的資料與送交的身份證明文件資料,都一定要老實填寫交寄。有幾種狀況要特別注意,有些人自己本身信用有瑕疵,於是拿著親友的資料去申辦信用卡或借貸,有些業務員為了業績就省略了必須本人親自辦理或是需要委託書委任的步驟,這就嚴重涉及刑法中的偽造文書罪。也有人為了提高信用卡或是借貸的額度,在收入資料上填寫不實金額,製造不正確的薪資紀錄,這下借貸不成功只是小事,觸犯法律豈不是因小失大?

其他讓你無法成功借貸的原因,還包括銀行打電話過去無法證實你有在該公司工作、業務員在沒有底薪的狀況下也比較難以申請借貸、沒有固定住所無法確實郵寄帳單的人、申請借貸前就已經負債累累的人、申請借貸金額遠超過自己能負荷還款能力等等,有許多瑣碎的原因都可能影響借貸申請。所以,培養良好的信用紀錄,加上擁有固定薪資及年資的工作,其實就是成功申請借貸的最佳方式。

借據-2020-04-13-為什麼我申請小額借貸老是無法通過呢?-(上)

無論是向銀行申請借貸,或是民間業者的小額借貸服務,借貸這件事以目前來說算是相當普遍而且方便的,只要你有份固定薪水的收入,原則上都能申請借貸。當然也有人產生疑問,我到底能夠申請多少金額的借貸?為什麼要準備那麼多的資料?為什麼找了好多家銀行申請借貸都無法通過?其實,就拿銀行來說,在申請的條件資格與流程上,當中的眉角與應注意事項還挺多的,一個不小心就很容易成為銀行眼中無法申請借貸的黑名單了。

有份固定薪水的工作是申請借貸一個非常重要的基本條件,對銀行來說,所謂的擁有固定薪水的工作,是指每個月公司會將固定的薪水轉帳至你個人的帳戶,你在公司任職的年資也是決定借貸是否通過以及借貸多少金額。有些人雖然月收入比一般的上班族高出許多,但由於收入來源是自己擺攤、做網購、承接平台外送、個人工作室,像這些沒有申報稅務或沒有勞健保的工作,銀行就很容易視為無法申請借貸的對象,這也是為什麼軍公教人員或是政府機關單位人員比一般人容易申請借貸的原因。

再來就是可能你的信用紀錄一片空白或是有些許瑕疵,如果你從來沒有跟銀行辦理過個人借貸、信用卡、任何金融商品,在辦理借貸的過程上就會比較需要更多的還款能力證明。倘若你曾經有信用卡延繳紀錄,或是一直在繳交最低應繳額,或是被罰繳過滯納金甚至是停卡,那麼要跟銀行申請借貸的可能性根本是微乎其微。培養與銀行的良好往來紀錄是未來辦理借貸的不二法門,但也要切記,不要同時跟太多家銀行申請借貸,這動作也有可能被銀行視為信用有問題,也會影響到申請借貸的資格。

這點或許會有比較多人有疑問,難道我不能多家申請借貸,看看有哪家銀行願意借貸給我應急嗎?缺錢急需周轉時當然會想多方申請來提高核貸的可能,但是當這些銀行在同一時間去調閱你的聯徵紀錄時,是很容易被銀行視為借貸的高風險客戶,自然就會降低整個審核過程的成功率了。

借據-2020-03-20-武漢肺炎肆虐,政府出手借款讓你度難關

其實這幾天看新聞真的很生氣,新的武漢肺炎案例幾乎都是由境外移入,都有相關的旅遊史,甚至還有里長糾團里民要出國去玩,告訴大家回國可以爽領14000元的補助款。難道不知道,有些人因為武漢肺炎疫情的關係,生意一落千丈,或是因為隔離而無法正常上班,經濟生活都嚴重受到影響嗎?這個部份我的感受真的很深,因為來申請小額借款的人真的很多,都是因為受到影響了。而這些人為什麼還能開開心心的不顧一切出國去玩,然後領取補助浪費大家的稅金?

就拿昨天來申請借款的一個朋友來說,他原本在桃園機場的美食街上班,因為出入境的人數銳減,老闆忍痛先把桃園機場的攤位暫停營業,員工也只能夠留職停薪或是資遣輔導就業。突然沒有了收入,房貸車貸還是得繳交,一家子的生活還是得維持,所以打電話來希望可以辦理小額借款,同時也向銀行申請貸款緩繳,希望能短暫度過難關。這樣的例子多不勝數,偏偏還是有無法共體時艱的人自私的在製造防疫缺口,不玩很難過嗎?損失一點錢但能避免染疫有那麼難嗎? 我個人覺得,政府多方在努力讓疫情對台灣的影響降到最低,大部份的民眾是極度配合而且嚴加戒備的,但卻仍有豬隊友讓所有人陷入恐慌不安中,實在很不可取。

先不提那些智障豬隊友了,有鑑於最近來借款的朋友真的非常多,在這裡也是需要呼籲一下大家,或許你現在正受著金錢困擾急的像熱鍋上的螞蟻,但千萬別病急亂投醫,尋求正當的借款管道或是紓困方式才是王道。除了來找我們申請小額借款外,目前政府針推出了借款與信用卡的紓困方案,如果你個人因為受疫情影響而影響生計有還款困難,公股銀行是有提供借款及信用卡緩繳的專案,準備相關文件即可辦理。

而企業的部份,公股銀行也推出了政策性借款,也就是說,像是旅遊餐飲觀光業以及交通運輸業,因為疫情使營運上大受影響,便可以申請借款度過難關。當然,跟個人戶的部份相同,如果企業本身已有借款,也能夠申請暫緩繳納本金或展延借款期限等,讓自己有個喘息的機會。我們的政府真的非常努力在應對這次的衝擊,是否身為台灣人民的我們也能夠具備高度的同理心跟警覺心呢!

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