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承上篇，就拿我朋友舉的例子來說，你設定自己在5年後能夠存到人生的第一個一百萬，他就能為你量身訂做一份適合你的保險內容，讓你在5年後順利存到一百萬之外，還享有保險帶給你的保障。就像我上篇提到的，這樣的壽險保單內容具有一定的保單價值準備金，在你急需周轉的時候可以利用保單借款來解決金錢上的困難。當然，我不是鼓吹大家要去購買保險，我也沒有從事保險業務，而是我認為經過了新冠肺炎的疫情衝擊後，每個人都該為自己的人生多做打算，就算真的要買保險，也得必須做足功課詳細了解優缺點才能有所保障。

意外險跟醫療險我就不多聊，這些主題性很強而且具有專途保障的也是很棒的保險種類，只是我也在上次的文章提到，如果你希望保單具有借款功能，意外險跟醫療險就不適用。另一種就是投資型保單，這也是屬於具有保單價值準備金的種類，只要金額足夠也是可以進行保單借款的，相對於壽險，投資型保險增值跟獲利的空間比較有彈性，現在有蠻多人購買這類型的保險，比起購買股票或是投資期貨的獲利更為穩定。也不是完全沒有風險喔，我只是告訴大家，比起買股票跟期貨，投資型保險的風險較低，但只要是投資都具有一定風險，這是大家應該要有的觀念。

要提醒大家的地方就是，在購買投資型保險前，要詳細問清楚你的保險業務員，這份投資型保險所投入的金錢，會被利用在哪些投資種類上。過去曾經有黑心不良的保險業務員，把投資型保險的投資內容對客戶含糊帶過，甚至每個月沒有清楚交待投資的損益紀錄，結果客戶投入的金錢賠光了不打緊，還要求客戶要補足金額繼續進行投資運作，否則就會導致這份保單失效。所以購買這類型的保險前，務必要把所有投資的相關資料詢問清楚，購買後也要每個月仔細閱覽業務員寄給你的損益報表，才能有效掌握投資的狀況，也不會讓不良份子趁虛而入。

我個人覺得，像是意外險跟醫療險甚至於長照險，都是我必買的保險種類，因為不但顧及了我的健康也保障了我的老年人生，雖然它們都不能夠以保單借款，但是在規劃醫療跟退休生活上都具有一定的保障。而無論是哪一種類型的保險，我也認為保險業務員是非常關鍵而且重要的角色，好的業務員會教你怎麼設計並檢視適合的保單，也會告訴你哪些是該買哪些是非必須購買的保險，壞的業務員就會推銷你那些抽成很高的保險種類，或是不把保險內容清楚告知，這都是特別必須注意的部份。

最近在跟從事保險業的朋友聊天，談到因為新冠肺炎疫情的關係，民眾在購買保險的意願上提升不少，或許是因為疫情帶來的社會不安與經濟環境衝擊，所以讓大家有了未雨綢繆的打算。之前在其他的文章裡有提到有關保單借款需要注意的事項及申請條件，主要是希望看到文章的朋友如果急需周轉，要拿保單去跟保險公司借款時能夠瞭解的更透徹一點，但是你知道，保單不僅只是提供你人生的保障，也不僅是你臨時需要用錢時的借款好工具，其他的好處在此我也一併跟大家說明。

在那之前我還是要慎重的提醒各位，倘若你遇到的金錢困難不是短期的，或是目前你還沒有能力盡快償還，那麼保單借款就不適用在你身上，因為保單借款的利息是以日計算的，雖然說可以隨借隨還沒有合約的限制，但是長期下來的利息壓力還是比其他借款種類來的高。這個真的是要大家特別注意的地方，保單借款的門檻非常低，等於你的保單價值有多少，就能夠跟保險公司借款六至八成左右的金額，所以保單借款相對銀行借款來的容易許多。也要注意利息的繳納，千萬別因為未繳而扣除保單價值，到最後導致保單失效。

一般人最可能購買的保險種類就是壽險，我們先不去細分壽險的種類，大家常提到的儲蓄險其實就是所謂的壽險，是以一種半強制的方式去累積存款並計劃未來的保障。怎麼說呢？當你把錢儲存在銀行，無論是一般儲蓄或是定存，利率是隨著公告固定的，以目前最高的銀行利率來說，就算你放進一百萬存在銀行裡，所能獲得的利潤是有限的，而且可以自由提取及存入，這個錢很容易就被任何理由動用而減少。所以想靠著把錢存在銀行的方式多賺點零用錢，除非你存款的金額非常驚人，否則其實有相當的難度。

但如果你購買保險，市面上有很多保險公司是有專人量身訂做適合你的壽險內容，而且除非解除合約，你投入壽險的錢是無法隨意動用的，這也是我所謂的半強制性去累積存款。最重要的是，你一方面累積存款，一方面享有壽險給予的保障，在你急需用錢的時候，這份保單還能讓你借款度過難關。

昨天看了一則新聞讓我差點笑到從椅子上跌下來，有名男子在去年的時候到一間遊藝場，向女店員要求借款，結果店員說要詢問過店長，男子便惱羞成怒拿玩具手槍指著女店員，逼她把櫃檯的現金交出來。關鍵來了，男子拿了現金之後，逼迫女店員寫借據讓他簽名便離去，後來這名男子被警方逮捕也正式被起訴，法官覺得男子拿玩具槍脅逼女店員，而且不讓她撥打電話及報警，已經造成女店員身心恐懼的程度，以強盜罪將他起訴，重判5年6個月有期徒刑。

好笑的點在哪呢？因為這名男子不服法官是以強盜罪起訴他，他認為他是借款而不是強盜，而且有簽立借據，並承諾在隔日會歸還款項，所以頂多是恐嚇取財。看到這裡我真的大笑耶！你拿著槍頂著人家的頭，強迫他人拿取錢財，自以為寫了借據就能當做是借款？如果你真的覺得只是單純的借款，那為何不讓女店員徵求店長同意？為何要拿玩具槍出言恐嚇？為何強逼人寫借據給你簽名？在台灣的法律中，借款本來就是雙方合意的行為，只要有任何一方非自願，那麼借款關係就不成立，就算有借據或借款契約書也是要雙方同意並簽署的。

而且，強盜取財跟恐嚇取財在刑度上是一樣的，又不是恐嚇取財就會罪刑比較輕，如果在這過程中傷害到他人人身安全或是損毀他人財物，我想今天的判決會更重。這也讓我想起朋友的一段經歷，他是一名中小企業的老闆，有個習慣就是把一筆隨時可以動用的零用金放在辦公室，有一天他在下班時發現自己忘記帶錢包，所以打算拿零用金出來用，結果3萬元的零用金不見蹤影。調閱監視器只看到秘書在近幾個月有翻找櫃子的影像，詢問之下才知道，秘書陸陸續續在櫃子裡拿取老闆的零用金，聲稱是暫時借款會歸還，但我的朋友無法縱容這樣的行為，最後以竊盜罪跟侵佔罪送警法辦。

那時候我就想，如果真心覺得自己是借款行為，為什麼不能正大光明跟老闆商量呢？要偷偷摸摸竊取再來狡辯其實是借款會馬上歸還？一念之差所得到的後果就會完全不同，太多人因為借款不當，最後惹上竊盜、強盜、侵佔、詐欺、恐嚇等等罪名，豈不是得不償失？利用合法的借款管道，藉由正當的借款方式，在債務人與債權人都同意的情況下，這樣的借款才能保障彼此的權益。

在提醒大家保單借款要注意的事項前，我先簡單介紹一下什麼叫保單借款，從我們購買保險那一天開始，保單就會累積所謂的「保單價值準備金」，投保的越久保單價值就越高。當你有急需周轉或是借款需求，就可以以保單裡的保價金做為擔保抵押向保險公司借款，這幾年保單借款開始盛行的原因，一是直接利用保單就能借款，二是這樣的借款模式並不會影響到你的信用紀錄，所以保單借款就成了有資金需求的人另一個選擇。接下來我們就以問答的方式來提醒大家保單借款必須注意的細節有哪些。

1. 每一種保單都能夠拿來借款嗎？什麼情況下適合保單借款？
   這個地方就要特別注意了，當然不是每一種保單都能拿來跟保險公司借款，前面有說到，能夠借款的保單是必須具有「保單價值準備金」，像是定期或是終身的壽險、儲蓄險、投資型保險等等，一般來說意外險跟醫療險就不具「保單價值準備金」，所以無法利用保單借款。而保單借款比較適合用來臨時需要用錢或是短期資金可以回流的狀況，長期借款或是暫時無還款能力的，都不建議申請保單借款。
   
   
2. 如果我用保單借款，會不會影響保險對我的保障？還款方式為何？
   對於保障的問題完全不用擔心，保單借款並不會影響到你的權益，保險公司還是得依保險合約來進行給付，這也是為什麼保單借款對很多人來說方便又安全。至於還款方式，保單借款具有彈性的還款機制，沒有設下一定的還款期限，有些保險公司只需要每個月繳交利息即可。但是，利息累積到一段時間未繳，本金加上利息就會以複利下去計算，等於在侵蝕你的保單價值，最後可能演變成保單失效的狀況。
   
   
3. 保單借款跟銀行借款的差異在哪裡？
   一般我們跟銀行借款，其實就等於開始寫下自己的信用紀錄，未來你的聯徵紀錄是否完美是否能順利繼續貸款，就看你把自己的信用紀錄維持的如何。但是保單借款就是你與保險公司間的借款行為，完全不會寫進你的聯徵紀錄裡，就算有遲繳或是未繳的狀況，也不會影響到你與金融單位的往來。保單借款擔保的是具有價值準備金的保單，而且不需徵收任何費用，銀行借款則是個人信用或是房屋車子之類，會跟借款人徵收手續費開辦費帳戶管理費等費用。另一個最大不同處，就是保單借款申請的流程一至兩天左右，銀行則是需要一週以上。

先前的文章就曾經寫過，有關信用卡的使用，其實也就是另一種跟銀行借款的方式，人們使用信用卡，向銀行借款來購買物品或繳交費用，然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道，也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣，只要使用得當，不但能夠訓練自己對於金錢的規劃，也能培養出良好的銀行信用紀錄，但如果使用不當，就可能讓自己在無形中累積過多負債，最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡，卻有天堂與地獄的差別。

前陣子在聚會上聽到朋友的抱怨，說孩子從學校畢業後就到台北工作，一個人租屋在外生活，當父母的難免擔憂他吃不飽穿不暖的，於是申請了信用卡的附卡給小孩使用。從今年七月到現在十一月了，才短短4個月的時間，孩子就已經把額度使用到最高點，而且也沒有正常繳款，一直到銀行發了催繳通知，當爸爸的才知道小孩已經把信用卡刷爆。其中一部分是利用信用卡預借現金借款，一部分是真的購買生活必需品，但絕大部分是購買3C產品、吃吃喝喝、一些奢侈性消費，念了幾句竟然對父母親發脾氣，最後還不是得靠爸媽負責擦屁股。

其實我並不是不贊成現在的年輕人使用信用卡，就像我一開始說的，正確使用信用卡是能夠養出與銀行間良好的信用紀錄，我自己本身有時候如果出門在外臨時需要用錢，也會用信用卡的預借現金功能借款，但是每個月把使用的額度繳清是最基本應該要做的，如果老是繳交最低應繳額或是延遲繳款，都可能讓你在銀行的信用紀錄上留下汙點。最糟糕的使用方式就是不把信用卡當錢用，覺得總是可以預先支出費用再慢慢繳納，反正不是將皮包裡白花花的鈔票用掉，一點都不會心疼，這樣的心態真的非常非常要不得。

同樣的，隨著現在借款管道日益多元化，借款的門檻也有更輕鬆的選擇，一般來說要借款都不是件難事，但我真的希望來借款的朋友是因為急需周轉借款、因為有財務規劃借款、因為有償還能力借款，否則借款只是能解決你一時的資金需求，是無法滿足你長期的資金缺口。若是在申請信用卡或是借款前仔細思量過，未來就能避免發生加重負債或是淪為卡奴的困境了。

看到這標題就知道我又有很瞎的借款故事要說了，9月份的時候有位客戶打電話來申請小額借款，當時沒有問太多為什麼申請借款的理由，既然客戶有固定的工作薪資，是有能力可以負擔起債務的，於是公司當天就核准並撥款到他的帳戶中。第一次借款的時候借了2萬元，這個金額是蠻多亟需小額借款的人會借的數字，能夠及時的應急又不會還不出來，所以對我們審核來說門檻很低。相隔不到一個月，這位客戶又打電話來詢問是否可以增加借款，這次的金額也是2萬，累積借款的數字也才4萬，所以當下就答應對方立馬撥款。直到上個月又打電話進來要增加小額借款2萬，我才忍不住問了原因，也擔心前債未清後債又起，會不會影響到原本的還款程序。

一問之下才知道，客戶在今年初在網路遊戲認識了一個女網友，因為個性很合又有很多共通的話題，所以讓他對這個女網友非常傾心。女網友開始訴說他從小困苦艱難的生活，高中畢業後就放棄繼續升學的機會，投入職場中賺錢養家，母親早逝家裡還有個中風多年的爸爸，弟弟妹妹也還在念書，看起來就是個為家庭犧牲奉獻的好女孩。看到這你相信嗎？我個人是半信半疑啦！但客戶卻是深信不疑，認識的過程中不斷地匯款給這女網友，一下子是父親住院需要錢，一下子是弟妹開學需要錢，雖然名義上都是借款，但所有的借款連一毛錢都沒有償還過，客戶也因為深愛對方而從不計較。

這也是為什麼短短2個月就打電話來申請小額借款三次，因為客戶原本的存款跟每個月的薪水都拿去幫助這個女網友，自己過著苦哈哈的日子，也要借款來解決心愛女人不定期的金錢困難。重點是兩個人都還沒見過面，客戶已經陸陸續續金額有大有小的借款30多次。聽完我很直白的告訴客戶肯定是遇到詐騙了，說父親住院要借款卻不願意讓人到醫院探視，說電話費沒有錢繳但是可以玩網路遊戲，說沒有錢吃飯卻在某知名餐廳打卡說是有人請客，每次想要相約見面就諸多理由推託拒絕，這麼多的破綻我看也只有陷入愛河裡的客戶看不出是騙局。

於是我告訴客戶，這次的借款你務必要求對方要當面交給她，否則你就拒絕再借款，對方仍是百種理由無法見面，而且認為這種要求根本不是愛一個人的表現，居然就這樣封鎖了我的客戶，而且把網路遊戲裡的帳號全部刪除，從此人間蒸發。唉，傻傻給了一百多萬存款又借款負債，換來的卻是無情的詐騙，幸好只是小額借款了6萬元，基本上都還是蠻容易償還的金額，但是這近一年的感情與付出所造成的傷害，就不是錢可以彌補了。

前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。

金融研訓院是什麼單位，我先簡單幫大家解釋，金融研訓院是台灣最大的金融研訓機構，目的是提升台灣金融人才的素質跟知識，還有就是對於全球及台灣的金融環境做深入的研究。所以這份調查報告是非常具有公信力的，而我看完這篇新聞後也仔細思考了一下，如果我遇到急需借款周轉的時候，我到底能不能在短時間內籌措出十萬元呢？很幸運的，我打了幾通電話，有一半以上的朋友願意借款給我，雖然我試探性的實驗電話最後都被朋友們責罵或是笑我有病，但我真的很慶幸我不是近兩成的那些民眾。

如同我從事民間融資借款這行業多年，上門來申請小額借款的民眾，其實就是像這樣的狀況，與親朋好友借款無門，向金融機構單位申請借款也四處碰壁，被拒絕的原因非常多，有些是把自己的信用損害到沒人願意借款，有些則是使用信用卡不當或是銀行來往紀錄不佳。使自己變成親友與銀行眼中的拒絕往來戶的人我常見，幾乎都是我們借款的客戶，只是我從沒想過人數居然高達兩成！等於是五個人當中就有一個人連生活開銷都有困難，必須得借款度日，甚至已經到了信用破產求助無門的絕境。

但我的結論是，這些人並非都是真正的貧窮，很多都是沒有規劃好自己的金錢使用方式，理財觀念極度糟糕，而一個人在親友與銀行間的信用，本來就來自於良好與負責任的金錢觀，努力經營人與人之間的信任關係，才能遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，在第一時間獲得親友與銀行的借款協助。所以，你仔細想過你能不能在短時間籌措到一筆金錢嗎？或是像我一樣很白目的去做實驗打電話求助？然後將得到的結果去反向思考自己是否是那兩成的民眾之一？還是慶幸自己能夠財務自由建立良好金錢觀？這都是值得我們認真思考的。

雖然說在台灣你去借款買保險或是用原有的保單借款都是合法的，政府單位不會限制你也不會有太多各方的規範。但是最近新聞經常報導，有一些銀行會用不正當手段鼓吹民眾向銀行借款去購買保險，或是某部分不良的保險公司及業務員會誘導民眾拿保單去借款進而再購買金融商品，這些單位及人員最後都被金管會重罰，這樣政府對於相關法規到底如何界定呢？我們平民老百姓該如何才不會淪為有心人士誘騙的對象，能夠保障自身的權益呢？

我舉個簡單的例子讓大家比較容易明白，如果你原本就有在某個保險公司投保，也繳交保費好多年，最近這家保險公司推出了新型的投資型保險，於是業務員打電話跟你推銷，但礙於你資金短缺能力不足所以無法購買，業務員就鼓吹你將原有的保單拿去借款，然後再向他購買這份新的投資型保險。以上的過程完全合法，在程序上也沒有爭議，但是要注意的地方就是，業務員是否有完整告知保單借款的利息計算與還款模式，是否有仔細查證你的還款能力，是否有說明清楚兩種保單與借款可能帶來的風險。根據《金融消費者保護法》，業務員如果沒有將所有該進行的流程都完整告知，只是一眛的推銷，那麼就是金管會重罰的對象。

除了保險公司及業務員必須盡到該盡的義務外，消費者本人也需要謹慎評估保單借款後自身的還款能力以及面對風險產生的承擔能力，都仔細考量過了再做購買才是保障權益唯一的辦法。有些人耳根子軟又容易貪心，當不良業務告訴你拿保單去借款再購買新的保險，獲利可以幫你繳交兩種保險的保費又可以繳交保單借款的本金時，千萬不要過度相信，投資本來就有賺有賠具有一定風險，如果所賺取的獲利能夠大於你的保險支出當然是最好，但如果沒有獲利反倒虧損，這樣的損失你負擔的起嗎？你有足夠的存款可以支出應繳的保費與借款嗎？

而我個人的建議是希望各位如果真的必須得使用到保單借款，是面對到很臨時需要應急周轉的狀況，而不是拿你應付不來的借款去做投資。而保單百百種，也不是每一種都能申請保單借款，能夠被受理借款的大部份是壽險、儲蓄險、投資型保險、還本型的保險等等，特別要注意的是當你累計的借款本金與利息超過你的保單價值時，保單就會被取消停止，如果期間發生事務需要保險理賠就會被拒絕了。

這兩天回老家陪爸媽過中秋，也趁機跟幾個老朋友聚聚，其中一位好友在南部是開連鎖當舖的，喝酒聊天時就談起這些年當舖的怪現象。他記得從爸爸那一代經營當舖的時候，大部份急需周轉的客人都是拿古董、車子、手錶、黃金鑽石等來質押借款，是非常傳統的經營模式，現在由他接手後的這幾年，人們除了會拿以上的這些物品質押借款外，像是名牌包包、筆電、球鞋、甚至是很稀有的玩具都有人上當舖做質押。說到這裡我真的遇過有客戶拿著香奈兒、愛馬仕來希望可以變賣或是抵押借款，我就會轉介他們到這方面的專家那去，否則這種精品對我來說還真是一竅不通。

朋友提起就在上個月，一個常年收集某牌球鞋的客戶上門，帶了約莫20雙的球鞋，一字排開都是非常稀有的絕版品或是得連夜排上好幾天才買的到的款式，提出希望可以質押借款50萬元。但球鞋這種東西不像黃金鑽石汽車一樣有個固定的市價去做衡量，而且幾乎都是被刻意哄抬炒作的天價，是不是真的像其他的動產不動產一樣保值真的有待商榷。朋友真的非常為難，在他眼中其實球鞋就是球鞋，一雙了不起幾千元，還特地上網搜尋了一下每一雙的”市價”，最後留下5雙經過朋友建議的款式，讓客人借款10萬元。

還有一位客人則是讓人哭笑不得，明明一個月的薪水不到3萬5千元，為了跟閨蜜比較，為了可以出門更吸引他人目光，刷卡買下將近30萬元的精品包包，搞到自己只能每個月繳交信用卡的循環利息跟最低應繳額。於是她拿著包包到朋友當舖去詢問是否能變賣，但其實懂點門道的就知道，精品包包到了當舖價格大概就落在4~7成左右，會隨著包包的使用狀況而定，如果包況真的很糟當舖也不會收。所以就算客人才剛買一個月，但已經有一點點的使用痕跡，自然可以收購的價格就不會太高，最後只能選擇質押借款，未來如果有錢能夠贖回，但我看這姑娘的價值觀有偏差，可能最後就會淪為流當拍賣品了。

當然每家當舖的收購質押標準都不相同，有些還是會維持傳統只收有價值的動產不動產，但有些業者為了因應潮流還是會收一些精品或收藏品之類的，但相對風險就會比有固定市價的物品來的高。看著朋友手機裡拍下那些”市價”每雙好幾萬的球鞋，我真的無法理解，或許這些對愛好者來說是無價之寶，但身為民間融資業者來說，真的要進行質押借款的物品還是會更小心翼翼一些。