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2020-07-04-用支票換現金,免抵押免擔保的借貸另法

一位晚輩昨晚急急忙忙的打電話來告訴我,他打工的餐廳6月份的薪資開給他一張支票,兌現日期是今年的8月,原因是餐廳老闆受到新冠肺炎疫情影響,過去幾個月的生意一落千丈,直到最近才開始慢慢轉好,所以這個月份的薪水無法以現金給付,只能請晚輩見諒。但晚輩已經計劃好這筆薪資要讓爸爸去做膝蓋的人工關節手術,也已經跟醫院談好開刀時間,讓他十分著急不知該怎麼辦才好。雖然他手上的支票不符合銀行支票換現金的規定,一般民間借貸還是會接受這樣的支票,但迫於緊急,我還是決定暫時讓他把支票趕緊存入帳戶等待兌現,暫時用借貸的方式拿錢給他去處理父親的手術。

支票換現金是可行的嗎?當然可以,如果你支票換現金的對象是銀行,請你先拿出支票仔細看清楚,左上角是否有劃線?憑票支付的欄位上是否有抬頭?支票的正反任一面是否有禁止背書轉讓的文字?這些都是能不能成功跟銀行支票換現金的關鍵所在,民間借貸的條件則較為寬鬆視各家規定。一般來說,如果支票上有指定的抬頭,也有劃線,也寫上禁止背書轉讓,那麼這張支票就只能存入抬頭者的帳戶並兌現。相對的,如果少了這些關鍵,這張支票就能存入任何人的帳戶,也能夠輕鬆的利用支票換現金,而審核的主要因素就是支票的日期跟支票帳戶是否安全,如果都是銀行或民間能接受的範圍,那麼支票換現金就不是難事。

那為何晚輩的支票不符合支票換現金的條件呢?很簡單,支票上清楚的劃線並指名了晚輩名字的抬頭,背面也清楚寫上禁止背書轉讓,等於這張支票就算抵押在我這裡也無法兌現。所以我才會建議晚輩不要使用這張支票換現金,單純以借貸的方式來處理父親醫療費用的困難,等到父親順利完成手術,八月份這張支票兌現了,再把錢歸還給我即可。而像這樣的支票換現金也就是俗稱的票貼,在民間借貸的業務中很常見,而支票換現金的方式與種類與限制也很多,我會再寫一篇文章詳述清楚。

如果你手邊有自己的支票,或是收到未到期的支票,而想換取現金的時候,就可以向銀行或是民間借貸公司申請支票貼現,這樣的支票換現金方式,會事先扣除部份利息,每家銀行與民間借貸公司所扣除的利息都各有不同,也是要多加比較跟研究為佳。如果是銀行,目前大多數的銀行僅處理公司行號的支票換現金業務,個人支票基本上在銀行是無法做票貼的,所以個人支票可以轉向民間借貸公司申請,最好能夠慎選民間借貸公司,接受合理的利息收取方式及還款日期,才能有效保障自身的權益而不是陷入更糟的狀況。

2020-06-25-孩子們注意!切勿聽信他人身份證借款

前幾天看到新聞,有個未成年的小男生在網路上認識了來路不明的女子,一時情慾迷惑下被對方側錄了打手槍自慰的影片,女子於是威脅小男生如果不拿錢出來購買遊戲點數給她,就要把不雅影片流傳出去。一個才國中的小男生怎麼可能有那麼多錢,女子還要求小男生乾脆去辦理身份證借款,幸好小男生最後跟爸媽坦誠一切並報警處理,目前警方正在調查並追緝該女子中。這樣的案例近年來真的層出不窮,我自己從事借款行業多年來,也常遇到未成年或是很年輕的孩子來申請身份證借款,當然都是拒絕受理居多,但背後的原因真的讓人挺憂心的。

所謂的身份證借款,就是如果你臨時急需一筆錢,而銀行申辦借款的流程又太冗長,你就可以向民間借款融資單位申請身份證借款,不用質押擔保品、也無需留置身份證件,只需要你有固定的工作收入,基本上打電話就能申請,而且核準後撥款的速度快,很適合臨時急需用錢而且可以短時間歸還借款的人。所以,對於未成年人或是尚未踏入社會的年輕人來說,身份證借款就非常不適合,如果有借款需求最好還是求助父母或是尋求助學貸款等管道,否則很容易讓自己陷入更糟糕的困境中。

我也曾經遇過一個孩子,雖然已經年滿18歲,正在念大學也有半工半讀,但是每個月的薪水頂多當成生活費花用,父母在南部務農,那一年剛好秋天颱風特別多,所以很多農作都受到影響,父母親也是苦哈哈在過日子。當他來跟我們申請身份證借款的時候,講的理由真的讓人直搖頭,理由是因為班上同學邀約一起出國去玩,我問他,既然父母現在過的很辛苦,你每個月的薪水也只夠生活,為什麼還要答應出國?他才誠實的說,是同學建議他來申請身份證借款,既不用押證件又能馬上拿到錢,所以才想來試試看。

我不知道能看到這篇文章的父母有多少?孩子有多少?但如果你不是個有固定工作沒有還款能力的年輕人,無論別人怎麼慫恿你,借款廣告上寫的多麼誘人,在拿出身份證借款之前都要再三思考。尤其更不應該為了那些不必要的奢侈行為去借款,就算你贏得同學們的認同,卻背負著你負荷不起的金錢壓力,豈不是得不償失?而父母們更要時常注意孩子的金錢使用方式,當孩子提出不合理的物質需求時,必須要以教育的方式提醒他們千萬別鋌而走險。

2020-06-23-借錢不求人的必勝絕招

借錢怎麼可能不求人?要借錢就是得欠人情啊?借錢如何才能理直氣壯?對啊,我也常在這個問題,從事借錢這行業也好多年了,無論是打電話過來詢問或是直接上門來接洽的,其實大多數人都是很柔軟的態度,甚至求著我們借錢給他。但到底要怎麼做才能不必苦苦哀求呢?我們回到問題的原點,為什麼你得苦苦哀求別人借錢給你,原因無非是你正處在很急迫的狀態,或是你在親友間或是銀行間已經信用薄弱,甚至你前債未清後債又起導致你必須卑微的向人借錢,這些都是人在借錢的時候最不應該發生的情況。

原則一,救急不救窮,要借錢不求人的最高原則就是這筆錢要確保能夠歸還債主,當你是因為沒有錢需要借錢,而不是因為急用需要借錢,請你務必三思借錢後的結果。什麼樣的人窮,在我的認知中,沒有固定工作收入就是窮,哪怕他可能沒有債務,對我來說沒有還款能力的人就是窮,所以我絕對不會借錢給沒有工作的人。如果你正需要一筆錢,但卻沒有固定收入,奉勸你當務之急是趕緊找份工作穩定下來,除非是非常緊急的理由,否則請勿在無業的狀態下去借錢。

原則二,用行動讓債權人安心,我曾經遇過幾個讓我真的很放心借錢給他的人,他們會自己準備好借據,甚至準備好抵押擔保用的本票,借錢的當下會具體的說明借錢的金額、借錢的目的、歸還的方式與日期等等,並將承諾的每一件事都明列在借據上。上週一位同事開口借錢,就像上述說的,他把所有借錢必須準備的東西都備好,因為父親要做心臟支架手術,預期出院時得花上30多萬,所以拿出自己的結婚鑽戒抵押擔保、填寫的非常詳細的借據、30萬金額的本票一張,希望我能夠借錢讓他應急,這就是借錢不求人的最佳典範。

原則三,累積人脈建立信用,有些人借錢就是得求爺爺告奶奶的,有些人卻是讓人非常樂意掏出錢來借他,這當中的奧秘就是信用。舉例來說,一個人老是在借錢,可是都承諾的時間到了一定會出現,並加上利息歸還。另一個人雖然只跟幾個人借過錢,但老是找藉口推拖甚至已讀不回的,催他還錢跟催命似的。如果你是債權人,你會選擇借錢給誰?所以想要借錢不求人一點都不難,端看自己的行為與信用是否可以讓你抬頭挺胸的借錢。

借據-2020-04-07-令人省思的借貸故事—孩子永遠是母親的牽掛

昨天連假結束的第一天上班,就接到一通很特別的借貸電話,其實這位女士並不符合借貸的條件,她已經高齡82歲,目前也沒有工作沒有收入,名下也沒有房產或是任何擔保物件,這樣的條件對我們來說是高風險借貸族群,一般正常情況下是不會通過審核的。我還是好奇的問了阿嬤來申請借貸的原因,雖然於公我幫不上忙,但是也希望透過聆聽能給她一些意見或是提供其他幫助,阿嬤的語氣聽起來很失落,慢慢說出這次的借貸故事。

阿嬤很早就結婚了,跟先生生下三個孩子,二兒子跟小兒子都有輕度至中度的精神障礙,先生在二十多年前因為車禍去世,阿嬤獨自一個人照顧著有精神障礙的兩個孩子。大兒子在跟妻子離婚後就變了樣,開始酗酒賭博散盡自己的積蓄,搬回老家跟母親同住,還是沒能振作起來努力工作,是個標準的嗑老族。阿嬤每個月跟政府領取自己的中低收入老人津貼,還有兩個精障孩子的津貼,生活雖然過的去但也僅能溫飽,現在多了一個好吃懶做的大兒子,家裡經濟立馬失控。

問阿嬤為什麼不逼迫大兒子去工作,寧可來跟我們借貸?阿嬤難過的說,每次向大兒子提出工作的要求,輕則惡言相向,重則拳打腳踢,還時不時打兩個弟弟出氣。聽到這裡我真的非常生氣,一個大男人好手好腳的為什麼不去工作養活自己?在家當個伸手牌還家暴?搞的自己的老母親來跟人借貸?阿嬤說,她想要借貸一筆錢,幫大兒子買個小攤車,還沒結婚的時候,大兒子其實很乖很孝順,都會幫她一起照顧弟弟們,最拿手的就是幫大家烤蕃薯,全家人就吃蕃薯過生活。

於是阿嬤想借貸一些錢來買一台烤蕃薯攤車,讓大兒子可以自力更生,因為她不知道自己能夠照顧這三個兒子到什麼時候,如果有一天她走了,孩子們該怎麼辦?講到這裡阿嬤哭的不可扼抑,我的心好酸好難過,阿嬤確定是不能透過正常程序借貸成功的,但我打了幾通電話,聯絡一些能夠幫助阿嬤的人,看能不能夠讓阿嬤免於借貸的壓力。身為人子,我絕對不會希望爸媽因為自己而借貸負債,小時候爸爸曾經為了繳我們的學費,跟伯伯叔叔們開口借貸的畫面,還深刻的烙印在我的心中。希望阿嬤能趕緊度過難關,這輩子已經夠苦了,真心期盼屬於她的春天可以來臨。

借據-2020-04-01-借錢借到走法律途徑怎麼辦?–(上)

為了能夠保障自身的權益,我在很多文章裡都有寫到借錢時所需要注意的事項,但是一旦真借錢出去卻肉包子打狗一去不回時,你該怎麼辦呢?這種狀況相信大家都有遇過或是耳聞過,當然我們希望大家借錢給親朋好友時,最終都不要走上法律一途,如果真遇上了該如何處理呢?有關返還借款的民事訴狀該怎麼寫呢?先提告還是先調解呢?做哪些事前準備才能把錢完整地要回呢?

我先就各種狀況來進行解說,第一種情況,如果你在借錢的當下,沒有要求對方簽下借據本票或任何借錢的書面契約,對方又藉故拖延賴帳時該怎麼辦?借錢給他人是一種消費借貸契約行為,雖然當下沒有簽立借據本票或書面契約,彼此間的借錢關係還是存在的,只是這樣的借錢關係證據薄弱,對方也可以聲稱子虛烏有,所以我在先前的文章裡才再三強調借據本票與書面契約書的重要性。但你仍然可以到法院聲請對債務人的支付命令,聲請書裡則是要將所有借錢出去的原因、過程、細節都明列清楚,當法院認定合乎法律程序時,就會核發支付命令。

除非對方狡詐賴皮,否則像這樣的支付命令還是能起一定的作用,當對方對於這樣的支付命令有任何疑問或反對,也能夠向法院提出異議,但這樣的異議是要證明彼此間確實無借錢關係,法院才會裁定支付命令無效。否則債務人就是要在支付命令送達的期限內清償債務,所以當你手邊有非常足夠的證據能證明借錢關係存在,就不用擔心對方提出異議或狡辯賴帳了。如果你是跟人借錢的那一方,支付命令收到後如果沒有在20天內提出異議,依照法律這份支付命令跟判決確定是具有同等效力的,債權人就能聲請強制執行。

第二種狀況就簡單的多了,如果借錢的當下所有應該的程序都準備妥當,借據或書面契約有仔細條列並簽立,對方也有簽下擔保的本票或是具體寫上擔保品或擔保人,也有對方確實收到款項的簽收收據,那麼未來在對簿公堂的時候就萬無一失了。

借據-2020-03-24-跟父母借錢,你有歸還的責任與面對的勇氣嗎?

現在買車買房都不是一般薪水階級負擔的起,就算申請分期付款,除了冗長的貸款期數外,一開始的頭期款也是一筆不小的數字。大多數人會求助於父母,就拿我朋友來說,計劃今年年底跟愛情長跑了八年的女友結婚,但小倆口並沒有什麼存款,目前也都居住在爸媽名下的房產中,無論是購買屬於自己的小窩,或是婚禮的籌備,對他們都是很大的負擔,於是朋友就跟父母借錢來支出婚禮的費用跟房子的頭期款,父母雖然一口答應借錢,但也衍生出不少問題。

見到寶貝兒子來跟自己求助借錢,做父母的當然義無反顧,只是就會擔心孩子是不是工作都沒存到錢,付了房子頭期後的貸款會不會繳不出,怎麼會連結婚的錢都沒有。最重要的是,今後要繳房子的貸款,又怎麼可能有閒錢把借錢還給爸媽呢?所以雖然朋友順利的從父母那借錢來應付結婚所有開銷,過程中卻爭吵不斷,倒不是父母跟孩子計較借錢的多寡或是還不還的問題,而是這樣的借錢壓力會不會把孩子的肩膀壓垮。這樣的心態我跟朋友討論也解析過,幸好他慢慢能理解父母的苦心,也努力在規劃著未來每一分錢,足以繳交貸款又同時歸還給爸媽。

朋友聽從我的建議,自己擬定了一份借據,上頭寫清楚借錢的金額、歸還方式、日期、利息計算、擔保方式等等,然後把借據列印成三份,在回老家的時候把一份親手交給父母親,一份交給我當證人保管,一份他自己留存。雖然爸媽覺得借錢給兒子天經地義,幹嘛還寫借據那麼生疏,但在那瞬間,我看到朋友爸媽臉上很放心的表情,也對兒子的責任感覺得開心。而我也相信,跟父母借錢的人,很多抱持著乾脆不用還的心態,但擁有歸還的責任跟面對的勇氣,不也是孝順的一種方式?

就法律層面來說,無論借錢的對象是誰,借錢還錢天經地義,就算與親人之間的借錢關係多了一份親情存在,但倘若也能當做是跟銀行跟朋友借錢般地負起責任,避免讓借錢去破壞與親人間的感情,才能同時兼顧解決金錢問題與維持親情獲得雙贏。我朋友的父母偷偷告訴我,其實原本一開始借錢給兒子,就已經不打算要求他還錢,只是當爸媽的難免擔心,所以愛叨念了些,但是看到兒子願意為自己的借錢行為一肩負起責任時,心裡的安慰遠勝於金錢的價值了。

2020-02-03-借錢不還跑法院浪費時間?調解新制助你解決借錢糾紛

我常常強調各位一些借錢時應該注意的事項,例如說像是必須簽署借據、設定質押擔保品或擔保人等等,但也只能夠讓這些動作去保障你的借錢權益,一旦真的發生了對方借錢不還,必須得走法律途徑的時候,到底該怎麼辦才能將錢追討回來呢?在以往的法律流程中,雙方得先到地檢署開庭,再到所在區域的鄉陣市區公所附設的調解委員會那去進行調解,光想到這些流程所需要花費的時間跟人力,真的讓人心累啊!

所以很多人除非是借出一大筆的金額,或是對方惡意借錢未還,否則大多選擇摸摸鼻子認栽,用借錢買取教訓,也不願意花冗長的時間去開庭或是上調解委員會。所以相關單位有鑑於這些借錢糾紛得花上太多的時間跟人力,拿台北市來說,去年開始就跟地方法院民事調解庭合作,讓民眾可以直接在法院就進行調解,這樣一來,既不用等待開庭也不需要再等待調解通知,可以省去很多社會成本,當我們有借錢糾紛時,也不需要因為要跑流程跟花時間而放棄爭取自己權益。

曾經有一位朋友就是這樣,幾年前借錢給同事非常多錢,雖然說每一次借錢都會簽立借據,借據也都有照我叮嚀的方式撰寫,但累積起來的金額可觀,同事又經常電話拒接或是LINE已讀不回,幾次追討未果後終於下定決定提告。於是,從報警提告那天開始,花了一個月才等到開庭,再花了一個月等到調解委員會的通知,隔了半個月才開第一次的調解委員會,協調沒有共識後,又隔了一個月才開第二次的調解委員會。半年快過去了,還是沒有協調成功,只好再提告申請假扣押,為了借錢給同事這件事,把自己折騰個半死,還得請假出庭跟去調解。

當然最好借錢都別走上法律途徑一步啦,借錢出去的人要對借錢對象謹慎評估,而開口借錢的人則是要培養責任感跟信用,在互助互信的基礎下,借錢才會是一樁美事。說到這,看今年2020年屬兔的人容易在人際關係上破財,仔細一看,人際關係上的破財就是指借錢給親朋好友,我看我自己得皮繃緊一點,雖然現在借錢糾紛的調解流程縮短,但還是希望能避免就避免啦!

2020-01-09-借貸契約是什麼?懂得才能保障你的權益

寫了非常多有關借貸契約的文章,還是有朋友會問說,借貸契約到底要怎麼寫才能完美保障自己的權益,其實我老實的告訴大家,借貸契約只是一種證明兩者借貸關係存在的紙本合約,如果真想完美保障自己的權益,我會勸說你根本不要借錢出去。畢竟雙方如果出現借貸糾紛時,借貸契約僅能提供為證據,所有的訴訟流程及等待時間既繁雜又冗長,能夠做到完美保障也是不太可能的。

只是借貸本來就是人與人之間交流的其中一種關係,人的一生當中無可避免借貸或是被借貸的發生,所以簽立借貸契約以防萬一也是需要的。原則上借貸契約內容裡面必須包括的項目有:借貸雙方的真實姓名、身份證資料、聯絡方式、雙方簽章,借貸的金額、交付方式,借貸的利息計算、償還方式、違約條款等等。當然最好再附上擔保人或是擔保品,對這份借貸契約來說,就更多一層保障。我的建議是,不要把借貸契約隨便地當做簡單借據或是借條來寫,寧可多花時間鉅細靡遺的條條列出,也不要讓這份借貸契約成為未來無法討取公道的廢紙。

當然誰都不願意單純的借貸關係最後走上對簿公堂一途,也是希望讓借貸契約產生警示作用,讓借貸方能夠對自己的債務行為負起責任。我曾經也遇過借錢時態度極好又誠信十足,要他還錢的時候就耍賴不還各種拖延,借貸的當下覺得那幾千塊也不是什麼大錢,沒必要簽借據或是立借貸契約,結果反而無憑無據的吃了悶虧。所以現在養成了習慣,無論是公司借貸或是私人借貸,簽立借貸契約是必須存在的程序之一,保障對方也保障自己。而當你借錢被要求簽立借貸契約時,也不要急著惱羞或是覺得對方不信任你,只要你願意遵守承諾,借貸契約不過就是張紙罷了。

2020-01-03-別再相信過度包裝的借貸廣告了,借貸前請詳閱遊戲規則

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好,我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多,也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加,所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜,想為自己跟家人朋友的身體健康祈福,在路口等待紅綠燈的空檔,有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告,寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的,是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞,我自己本身也是從事借貸行業,對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣,但讓人憂心的,如果真的免擔保也不需要透過徵信,讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸,難道沒有風險嗎?對於這樣的客戶來說,就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎?就拿最簡單的來說吧,當你沒有工作沒有收入,誰願意如此大方的借貸給你?而我更相信,越是甜蜜誘人的廣告包裝,內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶,有工作有固定薪資是基本的,如果過往的信用往來紀錄不良,也不在我的借貸名單當中,於是我跟客戶間就會有共識,錢,只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字,乍看之下對你申請借貸的條件十分有利,相對的或許你得付出更多的利息,屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息,進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到,有些人因為付不出借貸債務,而被迫去從事非法危險的工作,最後不僅是觸法擔罪,很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM,要透過借貸廣告去解決資金困難前,還是得三思得去多多了解,把借貸的規則都先清楚搞懂,最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道,才不會讓自己陷入危險當中。

2019-12-23-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(下)

第四個問題,借款人借款後卻把錢拿去從事違法行為怎麼辦?這個部份真的希望大家特別要小心,拿前陣子我一個家人借款給好朋友,好朋友說自己是為了應急繳房貸,但實際上是去跟藥頭批貨販毒,最後好朋友被警方逮捕,筆錄上把身上的現金記載是家人借款給他的。如果我的家人知情卻還是借款給對方,那麼這樣的借款關係不但在法律上不被承認,還有可能惹罪上身,相對的,如果是在不知情的情況下借款出去,那麼還是能獲得法律保障的。

第五個問題,如果A介紹B跟我借款,B惡意躲債人間蒸發,A有法律責任嗎?在雙方的借款關係中,有其法律責任的只有三個人,也就是債權人、借款人、保證人,其他那些仲介者或是聯絡雙方的中間人,都是沒有法律責任的。畢竟介紹人當初也不能夠完全保證借款人能如期清償借款,所以當我們決定出借一筆金錢給朋友介紹的人時,還是得靠自己多驗證這個人的信用程度,也不能盡信朋友的說服之詞,以免借款糾紛產生時還會傷了跟朋友間的和氣。

第六個問題,如果真的因為借款糾紛對簿公堂了該準備什麼?當你發現借款人失聯或是惡意躲債時,首先請你寄發存證信函給對方,內容就必須寫到某某人在何年何月何日借款多少錢,但是都追討未果沒有下文,限某某人在幾日內出面處理債務問題,否則就依法究辦。然後到所在地區的公所申請協調,由協調委員會出面協調你們的借款糾紛。最糟糕的情況就是上法院,想要透過法律途徑追討回借款,最最重要的一件事,就是要向法官證明你與對方之間的借款關係是事實,才有機會依法要求對方清償債務。

以上說了那麼多,無非是希望大家在借款行為中獲得保障,我也常告訴大家,借款不是件丟臉失德的醜事,運用得當不但可以渡過難關以錢生錢,還能夠培養信用組織出良好的黃金人脈。所以不要讓借款給你的人對你失去信任,甚至得撕破臉走上法院一途,也必須擔起信守承諾的責任,而借款出去的朋友們,在借款之前多幾個看似傷人但卻有實質保障的動作,才能有效地保障自身權益。

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