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2020-02-03-借錢不還跑法院浪費時間?調解新制助你解決借錢糾紛

我常常強調各位一些借錢時應該注意的事項,例如說像是必須簽署借據、設定質押擔保品或擔保人等等,但也只能夠讓這些動作去保障你的借錢權益,一旦真的發生了對方借錢不還,必須得走法律途徑的時候,到底該怎麼辦才能將錢追討回來呢?在以往的法律流程中,雙方得先到地檢署開庭,再到所在區域的鄉陣市區公所附設的調解委員會那去進行調解,光想到這些流程所需要花費的時間跟人力,真的讓人心累啊!

所以很多人除非是借出一大筆的金額,或是對方惡意借錢未還,否則大多選擇摸摸鼻子認栽,用借錢買取教訓,也不願意花冗長的時間去開庭或是上調解委員會。所以相關單位有鑑於這些借錢糾紛得花上太多的時間跟人力,拿台北市來說,去年開始就跟地方法院民事調解庭合作,讓民眾可以直接在法院就進行調解,這樣一來,既不用等待開庭也不需要再等待調解通知,可以省去很多社會成本,當我們有借錢糾紛時,也不需要因為要跑流程跟花時間而放棄爭取自己權益。

曾經有一位朋友就是這樣,幾年前借錢給同事非常多錢,雖然說每一次借錢都會簽立借據,借據也都有照我叮嚀的方式撰寫,但累積起來的金額可觀,同事又經常電話拒接或是LINE已讀不回,幾次追討未果後終於下定決定提告。於是,從報警提告那天開始,花了一個月才等到開庭,再花了一個月等到調解委員會的通知,隔了半個月才開第一次的調解委員會,協調沒有共識後,又隔了一個月才開第二次的調解委員會。半年快過去了,還是沒有協調成功,只好再提告申請假扣押,為了借錢給同事這件事,把自己折騰個半死,還得請假出庭跟去調解。

當然最好借錢都別走上法律途徑一步啦,借錢出去的人要對借錢對象謹慎評估,而開口借錢的人則是要培養責任感跟信用,在互助互信的基礎下,借錢才會是一樁美事。說到這,看今年2020年屬兔的人容易在人際關係上破財,仔細一看,人際關係上的破財就是指借錢給親朋好友,我看我自己得皮繃緊一點,雖然現在借錢糾紛的調解流程縮短,但還是希望能避免就避免啦!

2020-01-09-借貸契約是什麼?懂得才能保障你的權益

寫了非常多有關借貸契約的文章,還是有朋友會問說,借貸契約到底要怎麼寫才能完美保障自己的權益,其實我老實的告訴大家,借貸契約只是一種證明兩者借貸關係存在的紙本合約,如果真想完美保障自己的權益,我會勸說你根本不要借錢出去。畢竟雙方如果出現借貸糾紛時,借貸契約僅能提供為證據,所有的訴訟流程及等待時間既繁雜又冗長,能夠做到完美保障也是不太可能的。

只是借貸本來就是人與人之間交流的其中一種關係,人的一生當中無可避免借貸或是被借貸的發生,所以簽立借貸契約以防萬一也是需要的。原則上借貸契約內容裡面必須包括的項目有:借貸雙方的真實姓名、身份證資料、聯絡方式、雙方簽章,借貸的金額、交付方式,借貸的利息計算、償還方式、違約條款等等。當然最好再附上擔保人或是擔保品,對這份借貸契約來說,就更多一層保障。我的建議是,不要把借貸契約隨便地當做簡單借據或是借條來寫,寧可多花時間鉅細靡遺的條條列出,也不要讓這份借貸契約成為未來無法討取公道的廢紙。

當然誰都不願意單純的借貸關係最後走上對簿公堂一途,也是希望讓借貸契約產生警示作用,讓借貸方能夠對自己的債務行為負起責任。我曾經也遇過借錢時態度極好又誠信十足,要他還錢的時候就耍賴不還各種拖延,借貸的當下覺得那幾千塊也不是什麼大錢,沒必要簽借據或是立借貸契約,結果反而無憑無據的吃了悶虧。所以現在養成了習慣,無論是公司借貸或是私人借貸,簽立借貸契約是必須存在的程序之一,保障對方也保障自己。而當你借錢被要求簽立借貸契約時,也不要急著惱羞或是覺得對方不信任你,只要你願意遵守承諾,借貸契約不過就是張紙罷了。

2020-01-03-別再相信過度包裝的借貸廣告了,借貸前請詳閱遊戲規則

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好,我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多,也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加,所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜,想為自己跟家人朋友的身體健康祈福,在路口等待紅綠燈的空檔,有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告,寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的,是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞,我自己本身也是從事借貸行業,對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣,但讓人憂心的,如果真的免擔保也不需要透過徵信,讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸,難道沒有風險嗎?對於這樣的客戶來說,就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎?就拿最簡單的來說吧,當你沒有工作沒有收入,誰願意如此大方的借貸給你?而我更相信,越是甜蜜誘人的廣告包裝,內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶,有工作有固定薪資是基本的,如果過往的信用往來紀錄不良,也不在我的借貸名單當中,於是我跟客戶間就會有共識,錢,只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字,乍看之下對你申請借貸的條件十分有利,相對的或許你得付出更多的利息,屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息,進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到,有些人因為付不出借貸債務,而被迫去從事非法危險的工作,最後不僅是觸法擔罪,很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM,要透過借貸廣告去解決資金困難前,還是得三思得去多多了解,把借貸的規則都先清楚搞懂,最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道,才不會讓自己陷入危險當中。

2019-12-23-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(下)

第四個問題,借款人借款後卻把錢拿去從事違法行為怎麼辦?這個部份真的希望大家特別要小心,拿前陣子我一個家人借款給好朋友,好朋友說自己是為了應急繳房貸,但實際上是去跟藥頭批貨販毒,最後好朋友被警方逮捕,筆錄上把身上的現金記載是家人借款給他的。如果我的家人知情卻還是借款給對方,那麼這樣的借款關係不但在法律上不被承認,還有可能惹罪上身,相對的,如果是在不知情的情況下借款出去,那麼還是能獲得法律保障的。

第五個問題,如果A介紹B跟我借款,B惡意躲債人間蒸發,A有法律責任嗎?在雙方的借款關係中,有其法律責任的只有三個人,也就是債權人、借款人、保證人,其他那些仲介者或是聯絡雙方的中間人,都是沒有法律責任的。畢竟介紹人當初也不能夠完全保證借款人能如期清償借款,所以當我們決定出借一筆金錢給朋友介紹的人時,還是得靠自己多驗證這個人的信用程度,也不能盡信朋友的說服之詞,以免借款糾紛產生時還會傷了跟朋友間的和氣。

第六個問題,如果真的因為借款糾紛對簿公堂了該準備什麼?當你發現借款人失聯或是惡意躲債時,首先請你寄發存證信函給對方,內容就必須寫到某某人在何年何月何日借款多少錢,但是都追討未果沒有下文,限某某人在幾日內出面處理債務問題,否則就依法究辦。然後到所在地區的公所申請協調,由協調委員會出面協調你們的借款糾紛。最糟糕的情況就是上法院,想要透過法律途徑追討回借款,最最重要的一件事,就是要向法官證明你與對方之間的借款關係是事實,才有機會依法要求對方清償債務。

以上說了那麼多,無非是希望大家在借款行為中獲得保障,我也常告訴大家,借款不是件丟臉失德的醜事,運用得當不但可以渡過難關以錢生錢,還能夠培養信用組織出良好的黃金人脈。所以不要讓借款給你的人對你失去信任,甚至得撕破臉走上法院一途,也必須擔起信守承諾的責任,而借款出去的朋友們,在借款之前多幾個看似傷人但卻有實質保障的動作,才能有效地保障自身權益。

2019-12-21-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(上)

上篇寫到我借款給朋友結果卻吃了大虧討不回來,其實這樣的借款糾紛每天都能在法院上演,我從是借款這個行業,也常遇到錢還不出來或是耍賴裝死的狀況。難道都沒有什麼方式能夠避免掉這些借款糾紛,於是在寫上篇文章之後,我仔細思考很久,我想著,除了借款的當下必須簽立借款契約之外,是不是該教大家幾個自保的方式,才不會賠了夫人又折兵。身為幫助別人渡過難關的借款人,是不是有哪些該注意的事項,讓借款這件事成為美事而不是衰事呢?

第一個問題,如果當初借款的時候沒有跟對方簽立借款契約怎麼辦?我想這應該是很多人的心聲,礙於親友關係不想撕破臉或是給對方難堪,於是就沒有強制性的要求對方簽立借款契約,以致於未來產生借款糾紛時毫無憑據只能認栽。其實這也有解套的方式,如果你真的沒有簽訂借款契約,但有在旁的證人可以證明借款關係也是可以的,或者是利用通訊軟體的紀錄,兩人談及借款的錄音錄影等等,只要能夠證明在那當下的金錢往來屬於借款關係即可。

第二個問題,什麼樣的借款契約書才能完整保障自己的權益呢?這個問題我回答多蠻多次了,首先,借款人與債權人雙方的完整資料要清楚的載明在借款契約書上,無論是現金交付或是匯款給對方,借款契約書上也要寫出「借款款項收訖」「借款當場點收無誤」等等,確定雙方的借款事實。利息計算方式跟還款方式日期也是要特別注意的,寫的越仔細越不會讓對方找到漏洞。

第三個問題,什麼是擔保?擔保有多重要?以我的經驗來說,借款時要求對方提出擔保就等於給自己多買份保險,無論是簽立本票支票、提供擔保品或擔保人。以本票來說,如果對方惡意不歸還借款,就可以拿本票向法院聲請裁定強制執行,擔保品則大多數是動產不動產等有價物品,也是在借款糾紛發生時,能夠向法院聲明拍賣裁定,確保自己的債權。擔保人則是在借款人無力償還借款或惡意欠債的時候,由擔保人按照借款契約書上的規定履行債務責任,因為風險很高,這也是為什麼長輩們都會耳提面命希望大家千萬別做保人的原因。

2019-12-19-為何要立借貸契約?維持良好借貸關係的不二法門

最近因為跟朋友間的一些借貸糾紛常跑法院,身體跟心理上覺得很疲累,十多年的交情因為錢而破壞殆盡,真的覺得很難過很遺憾。幾年前朋友人在中國經商遇到資金周轉的問題,基於多年友誼以及他在台灣的老婆代為簽立借貸契約,我二話不說馬上請人把錢交給他讓他可以渡過難關。幾年過去了,本金及利息一毛錢也未曾歸還過,逼不得已只好拿著借貸契約上法院控告朋友,結果一個宣稱契約不是自己簽的,一個宣稱自己根本沒拿到錢,於是纏訟至今。

在法律上我的借貸證據非常薄弱,我沒有讓借貸的本人簽立借貸契約,沒有實際上拿到錢的老婆也的確沒有拿到錢,當初代我拿錢給對方的朋友目前也失聯,律師甚至告訴我,這筆借貸出去的錢要討回非常困難。這是一筆不小的數目,是我多年努力工作辛苦存下來的資金,原本就是打算幫家人換間大一點的房子,或是未來有機會創業時可以用的上,現在眼睜睜看著討不回來,心裡的沮喪與憤怒真的很難形容。

這也是為什麼我一直寫文章強調借貸契約的重要性,我就是個活生生血淋淋的好例子,沒有立下正確又具有法律效力的借貸契約,後果就是得一直跑法院讓自己心累。如果能夠回到朋友打電話來借貸的那一天,我應該依照下列步驟,才能保障自己的權益。首先,無論如何都要請對方回到台灣,面對面簽立借貸契約,實質交付款項並在借貸契約上清楚載明,還要要求對方提供擔保物及擔保人。如果對方真的無法抽身回台灣,我也得讓代為轉交款項的朋友確實做好以上的步驟。

這次吃了大虧,這些借貸出去的錢我已經有心理準備放水流了,只是用錢看透人心的代價真的太大,除了得繼續努力好好賺錢外,日後在借貸給人時更要謹慎小心,縱使對方是自己最親密的家人,或是幾十年交情的朋友,還是都得白紙黑字的簽立借貸契約,來保障彼此的權益。千萬不要一時心急或是怕傷感情而忽略,為了避免不必要的糾紛與困擾,借貸時一碼歸一碼才是最正確的選擇。

2019-12-03-正確的借貸契約決定你的錢討不討的回

寫了那麼多文章,我也常告訴大家,其實借貸並不需要覺得丟臉或是矮人一截,資金之間的往來是人與人一種培養關係的重要媒介,凡是借貸給人或是向人借貸,這當中的信用、責任、誠意、包容,都有機會能將這段關係培養成好與壞。姑且不論借貸關係中那些人情事故,交情再好也都得替自己買份保障,這時候,正確的借貸契約就能避免掉許多不必要的糾紛,也能確保這段借貸關係的存在,日後追討這些金錢才算有憑有據。

前陣子才聽朋友說過去這一年他幾乎都在跑法院,原因就是幾年前他的一位老員工跟他借貸50萬元,當下沒有簽立借貸契約,只有口頭約定什麼時間清償。去年這位老員工開始有了失智的症狀,對於借貸50萬一事完全已經記不得,朋友只好訴諸法律對簿公堂,但沒有簽定借貸契約實在很難追討。現在的社會,與親朋好友同事間借貸關係日益普遍,相對的衍生出的糾紛也越來越多,雖然說簽定借貸契約對許多人來說很不通情理,但簽定借貸契約確實能夠保障這些錢不會借貸給人後不會一去不返。

那麼要怎麼撰寫正確又有保障的借貸契約呢?首先,借貸契約上要清楚載明借貸雙方的本名、身份資料、聯絡方式,除了內容上的借貸方及債權方外,在借貸契約的最後也要簽名蓋章。接下來就是正確的借貸金額及借貸期限,將金額用正體清楚記載,歸還期限就算有寬限也要註明寬限的時間,借貸雙方之間有關利息的計算也要協調好後註記上去。最重要的部份,就是當錢是以現金交付到對方手上,借貸契約書上要寫明當場點收無誤,若是以匯款交付,也要將收據正本保存好。

最後,也是加強自我保障的撇步,也就是要求對方提出擔保,簽立本票支票是其中的一種,另外像是設定抵押權及質押權,或是提供連帶保證人,這樣一來,你與對方的借貸關係才能受法律完整的保障。如果真的當初忽略了簽定借貸契約,唯一的補救的方式,就是有第三人能證明此借貸關係的存在,或是保留你與對方有關借貸關係存在的所有對話紀錄,都是多少能夠讓自己在法律地位上站的住腳的方法。但我也奉勸大家,與其去擔心簽定借貸契約會傷感情,還是擔心未來得撕破臉的窘境吧!

2019-10-27-歹路不可行,警世之借貸小故事

前幾天一對老夫婦來跟我求助,兒子跟親朋好友借貸有十幾萬,銀行那的信用卡及貸款也是十幾萬,最糟糕的是跟有黑道背景的非法民間公司借貸了也是十幾萬,如今兒子因案入獄了,所有債主都找上了這對老夫婦,80幾歲的他們只剩下可以遮風蔽雨的40年老屋,其他的錢都拿去幫兒子打官司,親朋好友跟銀行還能夠商量,而那非法民間公司已經嚇的他們好幾天都睡不好覺。這樣的案例其實層出不窮,一堆啃老族的孩子游手好閒不肯努力工作,最後都得靠父母親友擦屁股。

那兒子借貸來的錢都去了哪呢?親友、銀行、民間借貸加一加也幾十萬,那些借貸都花在什麼地方呢?這故事最悲哀的地方,就是老夫婦50幾歲才將兒子生下,唯一的獨子從小就被當寶貝的寵養著,就學時期不好好念書,成天就跟眷村裡的小混混打鬧茲事,老夫婦年紀也大了,根本管不動。兒子從父母身上已經挖不到錢揮霍了,又染上了毒癮,於是異想天開向購買毒品的藥頭批發搖頭丸跟毒咖啡包,計劃成為小藥頭賺錢也供毒給自己。於是跟親友、銀行借貸了兩筆錢,又透過藥頭認識非法的民間公司借貸,殊不知才剛準備開賣,就被警方查獲,毒品全數沒收,而這些借貸最後變成可憐的老爸爸老媽媽一肩扛起。

幾十萬的借貸再加上幫兒子進行官司訴訟的費用,這對80幾歲的老夫婦怎麼負擔的起?那些非法的民間借貸公司又疲勞轟炸般的每天威脅逼迫著,只好帶著房屋所有權狀,跟家裡僅存的一些有價物品來找我幫忙。幾瓶老爸爸捨不得喝準備讓兒子結婚慶祝用的金門高粱,一只老媽媽當初遷台時傍身在旁的手鐲,還有那張已經斑駁的房屋權狀。我看著老夫妻,心裡很激動也很難過,為了國家奮鬥了前半生,為了孩子辛苦了後半生,這些已經是他們這輩子僅剩的財產,到底該怎麼辦才能借貸給他們度過難關?

最後我建議老夫婦將房子當成擔保物去跟銀行抵押借貸,我打了幾通電話請朋友幫忙協調非法民間公司那的借貸款項,也請對方給予時間讓我們跟老夫妻能夠妥善處理借貸。幾星期後銀行那順利將借貸款項撥下,將銀行、親友、民間公司借貸來的錢都全數清償,也安排老夫婦他們做一些簡單不會太勞累的工作,賺來的薪資足以每個月將借貸分期歸還給銀行。歹路真的不可行,牽連家人也讓愛你的人擔心,何苦呢?

2019-01-25-無抵押無擔保借貸如何控制風險

中小企業擔保公司是為中小企業借貸、招投標等經營活動提供擔保的機構,在擔保活動中擔保機構自身要承擔一定風險,在很大程度上可以說擔保公司“經營的是信用、管理的是風險”,其所處的行業是一個高風險行業,因此風險控制就成為擔保公司經營成敗的關鍵因素。本文將主要討論商業性中小企業擔保機構的風險控制策略問題。

商業性擔保公司是按照市場機制運作的、自擔風險、自我約束、自主經營、自負盈虧的機構。商業性擔保公司與政策性擔保機構完全不同:政策性擔保機構要執行國家的有關產業政策,引導和扶持對一些產業的投資,而且政府財政對其虧損給予適當的補貼;商業性擔保公司則是自負盈虧、自擔風險,完全以利潤最大化和風險控制的原則運行,發生虧損需要用自有資金來彌補。因此,風險控制是商業性擔保機構生存和發展的關鍵因素和決定性因素。

風險源於事物的不確定性,一般情況下是指出現借貸損失的可能性。商業性擔保公司面臨的風險與銀行、保險公司、風險投資公司面臨的風險有很大不同。保險公司面對的是數額巨大的保險客戶,用向每個客戶的少量收費來彌補個別的大額損失,是根據大數定理計算後確定損失發生的概率和收取保費的比率,從而用借貸保費可以彌補風險損失及經營成本,並獲得利潤,在一定條件下申請的項目都會得到保險,不需要對承保項目進行十分嚴格的審查。

另外,在國內擔保公司普遍開展的借貸擔保業務中,擔保公司承保的項目都是不能直接從銀行取得貸款的項目,如果項目的抵押、保證等條件很好,就可以直接從銀行獲得貸款,沒有必要找擔保公司擔保,擔保公司所做的項目基本都是銀行不願意做的。因此,擔保公司所承擔的風險要大於銀行所承擔的風險。從以上論述我們可以看出,擔保行業是一個高風險的行業。

借貸擔保風險,是指擔保機構在擔保業務的運作過程中,由於各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔保風險按照引發風險的層次性分類,可以分為系統性擔保風險和非系統性擔保風險。由宏觀經濟環境變化和政策、法律的變化等引發的風險屬於系統性風險,而由於擔保機構決策失誤、企業信用變化、違規操作等引起的風險為非系統性風險。面對擔保業務中的各種風險,我們可以采取以下措施:從戰略上規避和轉移一些風險;從制度上分散和消除一些風險;在操作中嚴格控制風險;在代償發生後采取強有力的資金追回措施。

一般情況下,擔保機構都要求被保企業提供反擔保措施,但是如果被保企業有質量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款,而不用擔保公司擔保了,所以擔保機構對企業的反擔保措施要求又不能過於嚴格。因此,在實際操作中,反擔保措施的實施必須采取較為靈活的方式,例如對於小型家族企業,可以采取企業主要股東對企業債務承擔無限連帶責任的保證,而且涉及到夫妻共有財產時要由夫妻雙方簽字認可。

首先要對企業所做的項目的合法合規性進行審查;其次要對反擔保措施的合法合規性進行審查;最後要對企業本身是否存在產權不清等進行審查。對企業的事前、事中審查。承保前,要對企業的財務狀況、法人品質(可能直接影響還款)、 經營水平等方面進行調查,只有詳細掌握企業情況,才能有效的進行借貸項目風險評估,從而降低擔保風險。在保過程中要對企業持續的跟蹤調查,一旦情況有變化,應及時采取措施。

在大量的借貸擔保業務中必然會出現一些被保企業違約,這時擔保機構就必須代償,但是在代償發生後,擔保機構必須采取強有力的措施,盡量追回代償的資金。一般采取的手段有執行反擔保措施、與企業談判、對企業重組、訴諸法律手段等。綜上所述,通過采取在戰略上回避和轉移風險的策略、在制度上分散和消除風險的策略、在操作中采取嚴格控制風險的策略,並且在代償發生後采取強有力的措施追回代償資金,商業性中小企業擔保機構就能大大降低經營中所承擔的風險。