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先前的文章就曾經寫過，有關信用卡的使用，其實也就是另一種跟銀行借款的方式，人們使用信用卡，向銀行借款來購買物品或繳交費用，然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道，也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣，只要使用得當，不但能夠訓練自己對於金錢的規劃，也能培養出良好的銀行信用紀錄，但如果使用不當，就可能讓自己在無形中累積過多負債，最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡，卻有天堂與地獄的差別。

前陣子在聚會上聽到朋友的抱怨，說孩子從學校畢業後就到台北工作，一個人租屋在外生活，當父母的難免擔憂他吃不飽穿不暖的，於是申請了信用卡的附卡給小孩使用。從今年七月到現在十一月了，才短短4個月的時間，孩子就已經把額度使用到最高點，而且也沒有正常繳款，一直到銀行發了催繳通知，當爸爸的才知道小孩已經把信用卡刷爆。其中一部分是利用信用卡預借現金借款，一部分是真的購買生活必需品，但絕大部分是購買3C產品、吃吃喝喝、一些奢侈性消費，念了幾句竟然對父母親發脾氣，最後還不是得靠爸媽負責擦屁股。

其實我並不是不贊成現在的年輕人使用信用卡，就像我一開始說的，正確使用信用卡是能夠養出與銀行間良好的信用紀錄，我自己本身有時候如果出門在外臨時需要用錢，也會用信用卡的預借現金功能借款，但是每個月把使用的額度繳清是最基本應該要做的，如果老是繳交最低應繳額或是延遲繳款，都可能讓你在銀行的信用紀錄上留下汙點。最糟糕的使用方式就是不把信用卡當錢用，覺得總是可以預先支出費用再慢慢繳納，反正不是將皮包裡白花花的鈔票用掉，一點都不會心疼，這樣的心態真的非常非常要不得。

同樣的，隨著現在借款管道日益多元化，借款的門檻也有更輕鬆的選擇，一般來說要借款都不是件難事，但我真的希望來借款的朋友是因為急需周轉借款、因為有財務規劃借款、因為有償還能力借款，否則借款只是能解決你一時的資金需求，是無法滿足你長期的資金缺口。若是在申請信用卡或是借款前仔細思量過，未來就能避免發生加重負債或是淪為卡奴的困境了。

相信每個人幾乎每個星期都會接到至少一次以上，由銀行行員打來詢問是否要借貸的電話，話術不外乎都是說你是銀行的優質會員、有一筆利率划算的借貸方案，要借給你小至30萬、大至300萬的資金來做運用，有些甚至會說不需要提供複雜的資料也免擔保就能輕鬆貸款；但是事實上，從銀行貸款真的有這麼容易嗎？有時候你可能在無意之中已經犯下讓自己信用扣分的事情都不自知，這邊就來跟你們分享幾個身邊朋友從銀行貸款失敗的原因吧！

1. 找自己沒有往來過的銀行做貸款

有些人一遇上金錢急用的事情時，就容易發生病急亂投醫的狀況，我就有一個朋友是這樣，在急用錢時隨便在網路上搜尋個人信貸的資訊，看到了網頁推薦一些看似利率比較低的方案就隨意的在線上申請了，但根本也沒注意自己是不是曾經有在這個銀行存過錢，或者是有薪轉戶的紀錄就去申請，再加上又是找上了一間出了名的只喜歡跟軍公教打交道的銀行，雖然提供了一堆資料、行員也問了一堆問題後卻也是白忙一場沒有被核保。同時還申請很多不同銀行的信貸的話，讓銀行從聯徵紀錄裡發現的話，更是容易被當成信用有瑕疵的人，這點千萬要小心。

2. 從來不和銀行打交道、曾有信用不良紀錄

提高和銀行借貸成功的一個關鍵要素就是擁有良好的信用紀錄，就像面試工作前需要把自己的表面功夫打理好，寫出好履歷表並讓自己看起來至少要像個可靠的人。有些人不喜歡和銀行打交道，覺得什麼事都可以用現金解決，不需要申請信用卡來麻煩；但是其實良好的信用卡繳款紀錄也是一個讓自己信用加分的紀錄。反之，若是自己常常迷迷糊糊，遲繳或拖欠卡費的話，在聯徵中心留下紀錄也會影響將來和銀行借錢的成功機會喔。

3. 負債高過自己薪水的22倍

借錢有數，每個人在借錢前需要評估好自己的還款能力之外，銀行當然也會評估申貸人的還款實力。有些人總是搞不定金錢，縱使是使用了各種其他辦法讓信用紀錄看起來很良好，但是實際上借了太多免擔保的信用貸款，讓自己的負債比DBR超過了22倍、在可查詢的紀錄裡的借貸金額，遠超過了金管會所規定的貸款上限的話，銀行還借錢給你也就是違法了。在自己申貸前先搞清楚自己的債務狀況，才不會在向銀行借貸的繁複過程中白忙一場阿。