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年關將近了，在過去的2020年中，無論是客戶也好或是親朋好友也好，蠻多人來申請小額借款或是跟我私下借款的，身為債權人，當然會希望新的一年來臨前，這些債務人能夠將借款清償。但我不習慣催促別人還債，一向堅持「你有錢就會還我，沒錢我逼你也沒用」的心態，所以不瞞大家說，有許多陳年舊帳至今未收回也是很正常的事，雖然我不會討債，但以每個人借款還款的模式去看，自然在心中對於對方的人品信用打了分數。有些人來借款，就會清清楚楚地告訴我，這筆錢什麼時候能還，無論期限長或短，說出口的承諾就一定會做到，然而有些人來借款，不知道是記性差還是根本不把自身信用放心上，總有百種理由一拖再拖，最後甚至撕破臉對簿公堂的情況也不在少數。

這跟借款的金額沒有關係，我曾經遇過一個晚輩，在某個三更半夜打電話來借款，說是車禍不小心撞傷了人，需要賠償醫藥費以及對方的車子損失，因為平常的相處關係還不錯，所以相關細節沒有多問就借款出去了。金額不多才3萬元，為了讓他減輕負擔，要求他每個月匯3000元還不要求任何利息，這樣很過分嗎？想必有工作的任何人都能負擔的起吧！但是四年來一毛未還，總是可以看到他在臉書上與女朋友去吃吃喝喝的照片，前陣子聽說還換了新車，過著優渥無慮的生活，卻在每次的電話裡哭窮來推拖還款。我不知道那場車禍是真是假，我只知道，這三萬元當作買個教訓，看清楚一個人的真面目，未來他在用任何理由借款我都會斷然拒絕了。

另一個晚輩則是完全不同的狀況，幾年前為了結婚買房讓小兩口有個遮風避雨的小窩，但是積蓄大部分都支出在婚禮上了，房子的頭期款還差50萬左右，婚後也不方便再寄居在親戚家裡，於是硬著頭皮來跟我借款。這孩子從小父母就過世，寄居在叔叔家多年，我跟晚輩討論很久，他也有借款負債的決心與還款的責任心，所以我決定拿出50萬借款給他幫助圓夢。8年多來每個月努力賺錢繳交房貸還有我這裡的借款，沒有一個月是延誤或是找理由無法歸還，前陣子剛把我這裡的借款還清，房貸則是還有4年的時間，夫妻倆為了打造屬於自己的家很拼命也很用心。如果將來他遇到任何困難急需周轉或是有資金上的需求，我會二話不說借款給他，因為在我心中，他已經擁有了信用標章。

所以當你借款負債真的連還款都有問題時，與其去找千百種理由面對債權人，不如想更多的方式增加自己的收入，沒有人是有義務借款給你度過困難，但是幫助你度過困難的那個人，你就絕對有義務對他負起責任。或許我借給第一個晚輩的3萬元再也討不回，表面上我損失了金錢，實際上他卻損失了我對他的信任，第二個晚輩雖然花了8年才把借款清償，這是一段不算短的日子，但是他透過借款培養出對金錢的正確觀念與規劃，也培養出我對他的信任與真情。

現在買車買房都不是一般薪水階級負擔的起，就算申請分期付款，除了冗長的貸款期數外，一開始的頭期款也是一筆不小的數字。大多數人會求助於父母，就拿我朋友來說，計劃今年年底跟愛情長跑了八年的女友結婚，但小倆口並沒有什麼存款，目前也都居住在爸媽名下的房產中，無論是購買屬於自己的小窩，或是婚禮的籌備，對他們都是很大的負擔，於是朋友就跟父母借錢來支出婚禮的費用跟房子的頭期款，父母雖然一口答應借錢，但也衍生出不少問題。

見到寶貝兒子來跟自己求助借錢，做父母的當然義無反顧，只是就會擔心孩子是不是工作都沒存到錢，付了房子頭期後的貸款會不會繳不出，怎麼會連結婚的錢都沒有。最重要的是，今後要繳房子的貸款，又怎麼可能有閒錢把借錢還給爸媽呢？所以雖然朋友順利的從父母那借錢來應付結婚所有開銷，過程中卻爭吵不斷，倒不是父母跟孩子計較借錢的多寡或是還不還的問題，而是這樣的借錢壓力會不會把孩子的肩膀壓垮。這樣的心態我跟朋友討論也解析過，幸好他慢慢能理解父母的苦心，也努力在規劃著未來每一分錢，足以繳交貸款又同時歸還給爸媽。

朋友聽從我的建議，自己擬定了一份借據，上頭寫清楚借錢的金額、歸還方式、日期、利息計算、擔保方式等等，然後把借據列印成三份，在回老家的時候把一份親手交給父母親，一份交給我當證人保管，一份他自己留存。雖然爸媽覺得借錢給兒子天經地義，幹嘛還寫借據那麼生疏，但在那瞬間，我看到朋友爸媽臉上很放心的表情，也對兒子的責任感覺得開心。而我也相信，跟父母借錢的人，很多抱持著乾脆不用還的心態，但擁有歸還的責任跟面對的勇氣，不也是孝順的一種方式？

就法律層面來說，無論借錢的對象是誰，借錢還錢天經地義，就算與親人之間的借錢關係多了一份親情存在，但倘若也能當做是跟銀行跟朋友借錢般地負起責任，避免讓借錢去破壞與親人間的感情，才能同時兼顧解決金錢問題與維持親情獲得雙贏。我朋友的父母偷偷告訴我，其實原本一開始借錢給兒子，就已經不打算要求他還錢，只是當爸媽的難免擔心，所以愛叨念了些，但是看到兒子願意為自己的借錢行為一肩負起責任時，心裡的安慰遠勝於金錢的價值了。