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今天就來幫大家補充一些有關信貸借錢的小常識，現在市面上無論是銀行或是民間融資單位，因為字數上跟內容上的限制，其實不太能夠把信貸借錢的相關細節講述得很清楚，而且普遍來說都會寫些吸引大家去借錢的內容，例如借錢的門檻有多低、信貸的金額有多少、審核的速度有多快，但真的像廣告上說的那麼容易又快速嗎？這當中隱藏的限制與陷阱又有哪些呢？審核的機制應該會有怎樣的流程呢？這就是我想在這篇提醒並且提供給大家的嘗試，在未來如果有借錢需求時，才能更了解自己符合什麼樣的信貸方式。

「信貸可借薪水的20倍，審核只要3天通過。」這是我們常在銀行廣告或是網路搜尋可以看到的，當然一般正常來說，銀行在信貸上是真的會以你的薪水20~22倍的金額去計算，如果你的月薪有4萬元，可以信貸借錢的金額就有可能高達80幾萬，甚至有銀行可以到百萬。但是別開心得太早，銀行會根據你聯徵的紀錄以及每個月可以還款的金額下去做評估，如果你已經有其他的信貸、車貸、房貸或是信用卡等等，就會先扣除這些負債，例如你每個月原本要繳交的貸款就要2萬，以每個月月薪4萬來說，你剩餘的還款能力就剩2萬，銀行就會以剩餘的還款能力下去計算你的信貸額度。

也就是說，雖然廣告上打著是信貸可以借20倍薪水的額度，實際上是你每個月剩餘還款能力的20倍，而且銀行還會將生活所需的基本費用算進去，還有過去你跟每家銀行往來的紀錄，所以會比你希望中的金額少一些。相對來說，民間融資單位的額度計算就比銀行來的寬鬆，但每家民間融資的算法都不相同，可以在借錢之前多做比較，除了多做比較，民間融資也不像銀行有制式的規定，在考慮跟民間融資借錢時，如果利率太過沉重，或是有著不合理的還款方式，就要格外小心謹慎，千萬別因小失大成了黑心業者的肥羊。

至於標榜3天就能審核信貸通過的銀行，請你看看就好，據我所知頂多就是3天收集好你所有資料然後送件，審核流程再3~5天，等確定可以將信貸撥款時，
都起碼是一個星期以上了。如果你真的急得像熱鍋上的螞蟻，就先不考慮跟銀行申請信貸借錢了，否則很有可能額度跟審核時間都不如預期，反而耽誤了解決金錢困難的時間。民間融資業者就會速度快很多，如果資料齊全甚至有擔保品，幾乎都是當天就能撥款，但還是得不厭其煩的提醒大家，不要為了求快求額度更高鋌而走險，找一間合法立案的民間融資申請信貸借錢才是正確的選擇。

先前提過因為新冠肺炎疫情的關係，來申請小額借貸的人真的是蠻多的，但我也發現到其中一個現象，就是蠻多不曾與民間借貸公司接觸過的人，對於小額借貸的服務內容竟然都不太熟悉。例如像是借貸的方式、借貸利息的計算、還款方式等等，但說穿了，蠻多人都只是跟銀行或是親友借貸，平常對於民間借貸也不甚了解，所以當他們打電話來詢問小額借貸的服務時，我們也會花更多的時間讓對方清楚整個借貸的流程。

民間的小額借貸有別於銀行借貸的地方，就是放款給你的人是個人或是私人企業，向銀行申請借貸所需具備的條件較為嚴格，像是必須有份超過六個月的正職工作、固定時間轉帳的薪資證明、是否有動產不動產抵押等等，審核時間也比較冗長，有些幾天內就能撥款有些則是得等上幾週，取決於你跟銀行之間的往來是否正常，過去的信用是否良好。所以跟銀行借貸的優點就是銀行具有知名度跟金融單位保障，借貸的利率也比較低，缺點則是申辦過程太久，審核條件較為嚴厲，與銀行借貸必須維持良好的信用，才不會影響到日後申請其他借貸業務。

而民間借貸公司所需具備的借貸條件就比較寬鬆，只要證明自己有還款能力，幾乎都能通過辦理，除非你是需要比較大筆的金額，否則跟民間公司借貸是不需要抵押證件或是擔保品。所以跟民間公司借貸的優點就是審核速度非常快，門檻條件比銀行借貸低很多，而且完全保密。缺點則是利率比銀行借貸稍微高一點，大家在準備跟民間借貸公司往來之前也必須做好功課，多比較幾家還款方式及利息計算方式，慎防遇到黑心的民間借貸公司，利滾利讓本金還都還不完之外，還有可能利用你的證件資料進行非法行為。

如果你是第一次上網尋求借貸協助的朋友，請務必參考這篇文章講述銀行借貸與民間借貸的差別，並對於自己的借貸要更加的謹慎小心，通常會找民間借貸的朋友大多是在銀行碰了釘子，但再怎麼急迫都一定要多做功課多注意細節，以防雪上加霜又落入無底深淵。