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承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢？「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」，如果你有這些想法就太老舊保守了，投資理財這件事並非是有錢人的專利，也不是要你借貸負債，精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式，可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦？對啊，投資都會有風險，所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論，你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎？如果你已經步入中老年，還在擔憂這些我覺得情有可原，但如果你正值青春，那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象，其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助，有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環，大部份目前銀行存款幾近乎0元，成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象，但的確真實的在台灣社會上發生，許多人覺得從學校畢業後，找份不錯的工作，最好錢多事少離家近，然後每個月存上一點錢節省過生活，跟家人同住省去房租等費用，可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯，但等到你有一筆不小的財富時，你已經步入老年，這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀，因為過著賺多少花多少的生活，無疑是在替自己的人生挖個大洞，如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作，不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財，理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的，像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付，年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過，信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為，正因為它並不是使用皮包裡的現金，所以年輕人在使用上就會沒有負擔，一些必要跟非必要的消費就可能同時發生，如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性，自然就能阻擋出理財破口。

看到這標題，你心裡一定會想說，啥？為什麼我借貸給別人收取利息也要報稅？答案是非常肯定的，雖然說無論是親朋好友間的私人借貸，還是像銀行、民間融資的借貸服務，只要有收取利息，基本上都是需要報稅的。因為根據所得稅法裡的規定，所謂的個人綜合所得稅就有包含借貸所得利息，除了借貸所收取的利息外，各種金融債券票券以及公債公司債等等，只要有含利息計算在裡面，都會一併紀錄在你的個人所得裡頭。所以不管你跟什麼樣的對象借貸或是借貸給任何人，只要有計算利息，就必須得報稅。

當然，除非你是專營借貸方面的行業，或是你個人借貸的金額非常高，如果收取利息的收入低於報稅的金額範圍內，就沒必要申報了。但相對的，專營借貸相關的公司行號先不說，如果你是個人借貸而且超過一定數字，收取利息的金額已經到了需要報稅的程度，就千萬別挑戰國稅局的查察能力了。前陣子就真的有所謂的金主因為私人借貸，每年光是利息所得就超過百萬元，被國稅局發現後，不僅需要補追稅款，還被國稅局狠狠的罰了一筆罰金。

當然你會想，我跟別人之間的借貸關係屬私人行為，我不說對方不說，國稅局怎麼會查的到？千萬別認為這樣的借貸關係不會被查覺，每年我們申報所得稅的金額會隨著你的收入誠實申報，也就是說，你申報多少的收入就依法規定去繳交多少的稅，但如果因為收取利息而被查覺資金進出不正常，或是申報的收入跟每個月實際上入帳的金額不符，都很容易被盯上，一旦被查獲可是得不償失。我個人是這麼認為的，收取利息獲得的收入，基本上不需勞務也不費心思，讓國家徵收一點稅金我覺得非常合理。

所得稅法規定應辦理綜合所得稅結算申報的利息所得，包括：公債、公司債、金融債券、各種短期票券、存款及其他貸出款項利息之所得。以上這段截取自財政部國稅局官方網站的相關文字規定，所以不要再對那些賺取到的利息收入感到僥倖，誠實並且盡快申報才是優良國民應該要有的正確行為。

最近景氣轉好，房市也跟著活絡了起來，身邊有些朋友已經開始規劃購買房子，不過在大家跟銀行借貸買房前，還是有些眉眉角角要提醒大家。想要購買多房住家的朋友在跟銀行借貸往來上會比較容易，原因是住家型的房屋本身的價值較高，無論是新屋或是二手屋在價格上都算是比較漂亮，對於銀行來說，住家型房屋拿來抵押借貸幾乎都能貸款近8成左右。相對的，如果是購買套房型住家的朋友，銀行的相關規定就嚴格許多，一來是銀行會認為套房型住家價值有限，購買套房的人不是拿來投資當包租公就是本身資產較少，所以把套房型住家拿來跟銀行抵押借貸的成數就落在最高6成左右。

想購買套房型住家的朋友看到這裡千萬別急著灰心，銀行也不是因為對想買套房的人大小眼，而是套房增值的幅度上相較於住家低且緩慢，所以在風險評估考量上就會高出許多。但是在銀行眼中，也是有例外的套房案例，像是處於都市蛋黃區、交通便利生活機能優良的套房，就有可能增加到8成的貸款。除了套房本身要有各種優勢外，借貸人本身的借貸條件也要很優質，像是有較高的薪資收入、資歷久且穩定的工作、或是以往跟銀行的往來信用評分很高，那麼有些銀行就會放寬標準放套房型住家借貸到8成的貸款。

這幾個月來因為新冠肺炎疫情的關係，很多行業跟景氣都處在低迷的階段，所以也有蠻多銀行願意把房屋貸款的成數拉高，而且不設限於哪種類型的房屋，大家可以多探聽多比較再選擇更適合自己的銀行借貸。只是這個機會得好好把握，最近中央銀行已經在約談許多銀行，認為今年以來，許多銀行在購置住宅貸款及建築貸款增加比例速度太快，也就是說，銀行的借貸金融產品有非常多種，但是今年房貸的比較有明顯增加的情況，這樣一來容易造成助長有心人想要炒房炒地的情況發生。所以在銀行把借貸成數拉低、利率拉低、縮短寬限期之前，大家動作得加快，才能夠把最大利益歸於自身。

雖然說借貸的種類多不勝數，無論是借貸內容、借貸對象、借貸管道、借貸條件等等，現在的人要申請借貸都有很多方式，但是怎樣借貸才能夠有效地解決問題，怎樣才能快速清償避免累積負債，就是需要做點功課才有保障了。就拿銀行借貸來說，你知道該申請哪一種貸款才是最適合自己目前狀況嗎？我相信很多人是一知半解的，我個人的建議是，如果你真的需要借貸，請找尋「比較容易清償而且不造成負擔的借貸」，千萬不要找尋「比較容易申請但是高風險高利率的借貸」，一般人很容易因為急需借貸而選擇了後者，卻不知是自己陷入困境的開始。

什麼是比較容易申請但是高風險高利率的借貸，最典型的例子就是信用卡，正確使用信用卡的模式，應該是每個月能夠完全給付所有刷卡的金額，而不是繳交較少或最低應繳額，讓循環利息把其他的待繳費用累計成可觀的金額。例如我每個月可以支出的現金是2萬元，那麼我就會把所有的開銷控制在2萬元內，包括我刷信用卡的部份。但是有很多人抱持著「不是花現金不心疼」的想法在使用信用卡，繳了部份的卡費後，等同於剩下未繳的金額就是跟銀行借貸，而且這樣的借貸循環利息高的嚇人，這也是為什麼現在社會上有越來越多的卡奴。

另一種高風險高利率的借貸方式，就是如果你的資金缺口是長期的，不是短時間就能處理的，輕易的跟銀行借貸就不會是很明智的方式。例如每個月的薪資光是支付生活開銷就稍嫌不足了，但卻還是跟銀行申請借貸，無論是個人信貸或是房屋貸款，都是非常冒險的一種借貸行為。假設你每個月要給付房租1萬元，電話費水電費等各項費用3000元，食衣住行等生活開銷5000元，上繳到雙親那的費用5000元，這些支出就要23000元，薪水如果低於3萬以下，就完全不適合去申請銀行借貸。就算銀行給你最優惠的利率，最輕鬆的還款方式，都不應該在沒有太多餘錢的情況下負債。

所以說，在申請任何信貸產品前，都必須衡量自身的經濟狀況與還款能力，而且與銀行之間的借貸往來千萬別當成兒戲，保持良好的信用才能夠在未來有資金缺口時讓銀行幫助你。借貸不是一件難事，但怎麼聰明的借貸，而且避開所有風險跟危機，才能在解決金錢困難的同時，又能培養出良好的信用，才是一門看似艱深但需要仔細體會的學問。

這一年因為疫情的關係，許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品，當中也包括了因應政府政策的紓困借貸，據我對身邊親朋好友的了解，每十個人當中就有一個人在這一年申請了借貸，無論借貸對象是銀行、親友、民間借貸融資單位等等。當然申請借貸的過程比往年都來的容易與輕鬆，門檻相對也低很多，甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款，這時候我們得反問自己，是否有完整的還款計畫呢？這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢？因為錢來的太容易，有沒有導致消費過度的現象呢？

我舉一個最典型的例子，一位朋友在過去的8個月中，申請過政府政策的10萬紓困借貸、一家銀行的個人信用貸款、因為房貸降息及延長還款期限又申請了房屋增貸。現在他因為借款而負債約200萬，紓困借貸的部分目前還不需要清償款項也沒有利息的問題，但是個人信用貸款與房屋增貸的部分已經每個月需要將近6萬的費用。這200萬他已經使用在買車、孩子學費、房屋修繕、償還親友借貸等等，預留了50萬來支付每個月不足6萬的部分，但其實這樣是非常危險的，如果沒有完整的還款計畫，一不小心就會淪於金錢黑洞的惡性循環中。

怎麼說呢？朋友與太太兩個人每個月的薪資加起來有8萬元，扣除掉兩夫妻跟兩個孩子的生活必需開銷，能夠拿來靈活運用的數字大約有4萬元，也就是說，朋友每個月要支付出去償還借貸有6萬元，其中的2萬元就得從預留下來的50萬借貸裡取用，這樣的還款模式在2年後，就會把預留的50萬借貸花光，那接下來的日子該怎麼辦？除非薪水調漲或是大幅縮減開銷，否則這每個月的2萬元就會成為朋友的負擔，甚至得再用借貸來平衡收入跟支出。

這就是我擔心的惡性循環，原本借貸應該是幫助你脫離金錢困境的，但是過度的消費以及沒有計畫的還款方式，是真的會讓自己困住的。我也問過幾個有申請通過並順利拿到紓困借貸的朋友，這筆10萬元都花到哪裡去呢？很多人買了新推出的手機、有人在國內報復性的旅遊、有人買了名牌精品，當然，這些錢怎麼使用都是個人自由，但如果因為紓困借貸的一年免息半年免繳款，而輕忽了自己不應該過度消費的現象，最後就必須勇敢面對借款負債的壓力。

昨天難得搭捷運回家，就在劍潭捷運站下車的時候，不禁讓我搖頭嘆息，雖然說昨天並不是假日，但是整個士林夜市就像空城一樣。記得在新冠肺炎之前，士林夜市每逢假日就是人潮擁擠，曾經有一次我從大東路的夜市入口走到尾端，足足花了我一個小時的時間，這還是沒有停下來買東西吃東西，而現在眼前的景象真的讓人不唏噓。水煎包店的老闆告訴我，他已經連續三個月向親友借貸來付租金，如果到年底的狀況沒有改變，他只好忍痛把店給關了。

這家水煎包店從我到台北工作時就營業著，聽說在士林夜市已經有40年歷史，現在卻因為大環境的因素而可能收攤，讓人覺得非常感慨。其實不難理解為什麼士林夜市遊客驟減，攤位店面租金貴的嚇人是一個因素，跟其他夜市比較起來，士林夜市的東西偏貴許多。而像水煎包老闆一樣借貸背債的店家多到數不清，甚至直接倒閉關門的高達數十家，如果我是士林夜市的店家，在這麼惡劣的環境因素跟無法減少商品價格的情況下，應該也會選擇關門大吉避免借貸負債陷入更糟糕的惡性循環中。

有些人在疫情之後跌到谷底，起碼我知道的一些零售業、觀光業、交通業都受到很嚴重的影響，雖然說政府都有推出相關的紓困借貸來幫助業者度過難關，但是疫情的警報一天不解除，就很難重回軌道恢復正常。有些人則是在疫情過程裡口袋滿滿，像是在新冠肺炎肆虐期間股市一片慘綠的時候，選擇趁低價將一些實力股與穩定股購買起來，熬過股市的低潮，現在就能豐收開紅盤的果實。我有位朋友在當時就是來申請小額借貸買股票投資，那時台積電一股才280元左右，他便看準了台積電絕對會上漲回穩，所以跟親友借貸也跟我們申請小額借貸，湊足錢一次購買5張。

後來台積電股價漲到了440元，他立馬拋售手中的股票，這一來一往就獲利約80萬元，不但把所有的借貸都還清了，正因為疫情失業的他也不用再為生活發愁，能夠安下心來好好找工作。我身邊周遭的親友有好幾個也是相同情況，把自己手邊可運用的資金在疫情期間投入股市賭一把，當然也有人眼光失準而有所虧損，但大部份還是多少有賺取點零用錢，算是苦哈哈疫情中的小確幸。但如果你的狀況是借貸投資，就必須做好所有功課，只做有把握的投資，否則就很可能因為借貸而投資失利而背上債務得不償失了。

今天又要來提供給大家一個慘痛的案例，希望各位真的可以拿來做為借鏡，不要貪小便宜因小失大反而陷入更困難的處境了。在新冠肺炎趨緩後，其實各行各業都重回軌道正常運作，所以各大公司也開始求才徵人，這陣子我幾個晚輩因為六月剛畢業時疫情還是沒有穩定的跡象，所以才會延後到八月才開始找工作。其中一個晚輩在報紙上尋找職缺的時候，就看到一家公司標榜著「條件不拘、薪資優渥、免經驗可、工作內容輕鬆非責任制、有困難可先預支借貸」，加上離家裡又近，於是就連絡對方前往面試。

只是這樣的文案內容雖然很吸引人，有社會經驗的人就知道，天底下絕對沒有白吃的午餐，但對於初入社會的新鮮人卻是很誘惑的工作條件。第一次面試我這晚輩就被錄取了，月薪48000元，有紅利抽成制度，另外三節獎金跟年終獎金都非常誘人，底薪跟獎金都這麼可觀了，居然一個月休12天？任誰看了都知道這裡頭一定有鬼的啊！好，他隔天就正式去上班了，晚輩對即將推出的新手機已經伺機而動很久了，公司也願意先預支借貸給他，頭一天就因為制服費用+教育課程訓練費用+公司商品批發費用+預支借貸金額，一共欠下台幣 約15萬元。

這下好了，兩個月以來，公司的商品一件也沒有賣出去，就職一個月之後，主管才告訴晚輩，如果業績沒有達到一定的目標，就會懲罰性的扣除底薪，所以晚輩第一個月一毛錢也沒領到，扣除無業績的懲罰原本可以領到35000元的底薪，但是都被公司以歸還15萬借貸的理由給扣押了。第二個月也是同樣的狀況，等於這兩個月晚輩都做了白工，薪水一分錢都沒領到，目前還欠公司的借貸8萬元。晚輩吃了兩個月的悶虧才跟爸媽還有長輩求救，而這樣的黑心公司就是看準社會新鮮人沒有經驗，才會利用那些冠冕堂皇的廣告跟說詞來誘騙他們跟公司借貸。

後來是長輩們出面處理把剩下的借貸還清，然後拿出法律來要求對方解除合約，才將整件事情落幕，而那些堆積如山的垃圾商品，就讓晚輩自己好好處理勇敢面對自己錯誤的決定。其實無論網路也好報紙也好，總是有各種各樣的徵人廣告，這當中的陷阱跟危機都是大家必須多加注意的，你可以在求職的時候，先查詢該公司是否有合法的商業登記，然後透過網路搜尋該公司的營運狀況與評價，新鮮人在面試前最好告知長輩或朋友要去面試的公司地點跟日期，甚至請人陪同前往以保安全。