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還以為是新聞標題，但真的就發生在我們周遭。我有個很多年的老朋友，在花蓮開民宿跟土窯雞餐廳，獨特的民宿風格吸引蠻多年輕世代的朋友入住，餐廳的原住民風味餐點也是熱賣商品，兩者的生意一直以來都很穩定。寒假前武漢肺炎的疫情還未明朗，也不像現在風聲鶴唳，於是他像往年一樣備貨大量食材跟用品，開心的準備迎接寒假的遊客潮。

只是人算不如天算，武漢肺炎疫情爆發了，別說全家一起出遊去玩，連踏出家門買東西吃飯都搞的人心惶惶的。於是老朋友的冰箱冷凍庫全是年前準備要大賣的食材，民宿的生活備品也是原封不動，前天打電話來跟我開口借貸，只因為開工後原物料廠商紛紛來請款，資金卡住需要周轉只好來求助。其實我很心疼，因為旅遊觀光業能積極賺錢的時間就是寒暑假了，很多業者應該也像我的這位老朋友一樣，為了寒假旅遊潮努力準備著，卻因為武漢肺炎只能自認倒楣。

不光是我的老朋友，最近來申請借貸的朋友很多都是受了疫情影響，有位小吃業者也是因為生意大不如前而需要借貸周轉，另一個安親班業者在學童家長的強烈要求下，除了要將整個安親班做全面性消毒清潔外，還要添購酒精跟口罩來做防疫應戰，也是需要借貸才能完成。有位客戶做為業務得四處拜訪客戶，以往都是乘坐大眾運輸工具，深怕自己因此提高被傳染的機率，索性乾脆借貸買台二手汽車代步，減低被傳染的機會。

現在的情況只能希望大家共體時艱，前幾天政府公佈高中以下的學生延後到2月15日才開學，就一堆家長抱怨連連的，抱怨防疫照顧假等於無薪假會減少收入，抱怨學生延後開學找安親班也不一定安全。對我來說，孩子比工作更重要，就算減少收入也是能透過規劃讓支出減少應付必要開銷就好，或是拿特休假來正大光明的留在家裡照顧孩子，或許你可能已經計劃好特休假的使用，但這個時期還是以自己跟家人的健康為前提，不是更重要嗎？

前幾篇說到夫妻間的債務繼承問題，今天則是想聊聊親子間的借貸關係，蠻多人也有相同的疑問，父母親借貸給孩子的金錢需要填寫借據嗎？如果孩子想買房跟父母親借貸日後會有稅務問題嗎？該怎麼界定親子間的借貸關係成立呢？前陣子我的姑婆就有這樣的困擾，她借貸給兒子500萬元買房子，當初沒有簽立借據證明彼此間的借貸關係，也沒有兒子的還款紀錄，結果被國稅局認定為親子間的贈與並追討贈與稅，除了乖乖繳清也別無他法。

但如果提出借據就可以嗎？其實不然，以國稅局的立場來說，因為親子間要出示借貸借據並不難，甚至偽造都可以，而是孩子是否有確實償還這筆錢給父母，像是匯款紀錄、是否有支付利息的證明，才會被認定為借貸關係而非贈與。而目前台灣的法律，父母親若贈與給子女都有每人220萬免稅額度的上限，一旦超過這數字就必須課徵贈與稅。所以有些較聰明的爸媽，就會每年以免稅額上限內的金額慢慢贈與給子女，這樣就能避免借貸或贈與時有關稅金的問題。

就拿我姑婆的例子來說，如果當初不必急著一次借貸500萬元給兒子，而是先贈與或借貸220萬給孩子付頭期款，次年再進行同一動作，就不會被追討贈與稅了。你一定會猜想，國稅局怎麼知道爸媽借貸金錢給我？其實國稅局要查明也不困難，基本上當你的銀行帳戶有大筆資金匯入、平常銀行戶頭沒什麼錢卻可以一次付清房屋頭期款、或是遭受檢舉，都有可能被國稅局逮個正著。所以依照法律行事才是上策，既然已經有免稅額度，無論是借貸或是贈與，最好還是乖乖遵守法規。

以上是父母親若是想出手幫助自己孩子的方式，至於親子間的純借貸關係需要簽立借據嗎？我個人的建議還是需要的，為了讓孩子有責任感，能為自己的借貸負責，培養良好的信用，父母要求兒女簽立借據也是合情合理的。誰都不願意未來跟兒女因為借貸對簿公堂，但倘若兒女不能信守承諾，用親情勒索綁架也不願歸還借貸，這份借據還是具有法律效力並可要求追討的。

什麼是借貸來投資自己？應該有人會覺得，借貸來投資股票投資黃金還比較合理一些，借貸投資自己划算嗎？我舉一個最簡單的例子，在我大學畢業服完兵役後，我身上總財產大概只有1千多塊，不想造成爸媽的負擔，但是才1千多塊怎麼在台北付房租、找工作、過生活？想想當時真的很有骨氣，從老家離開上台北的時候，母親還想拿錢塞給我，我拒絕了，告訴她別擔心我會好好照顧自己，踏出家門才驚覺，口袋裡只有1千多塊到底該怎麼辦。

這是我投資自己的開始，到了台北之後，軍中同梯的一位朋友很好心的借了他家地板讓我有棲身之處，他也借貸給我一萬元，讓我能打點在台北生活的一切。我拿著借貸來的一萬元，在報紙上翻找著百貨公司或是賣場的特惠訊息，用將近半價的價格買到非常好的西裝及皮鞋。朋友看我拎著百貨公司的袋子回家，心裡很是不高興，他說，一萬元是要給我吃飯交通生活用的，我怎麼跑去買了西裝跟皮鞋呢？

我跟朋友解釋，我心裡期望找到的工作，是能夠有遠景未來也能有前途的，所以我希望先把自己打理好，去面試的時候給對方好印象。於是我先換上平時出門的穿著，再換上剛買來的西裝皮鞋，詢問朋友，如果你是面試的主管，你會對哪一個人產生好的第一印象？朋友終於能夠理解我的想法，還笑說要不是我們身材差太多，否則這西裝錢就能省下。而這筆借貸投資的第一步也真的成功了，第三天我就通過某間公司的面試並順利在當月上班。

那時候頭一個月我過的真的很辛苦，買了西裝後，天天只能以白土司果腹，朋友見我吃的寒酸，偶爾會買便當或是下廚讓我好好吃一頓。一萬元的借貸在我領到第一個月的薪水，就歸還給朋友，請他再讓我窩在他家的地板一個月，我就能有足夠的錢去租房子。我遇上很棒的貴人願意借貸給我投資自己，開始了我在台北的生活，而我的例子也告訴大家，不要怕為了讓自己更好而去借貸負債，要相信借貸後的每一步都是讓自己變的更好，自然就會慢慢走向成功之路。

寫了非常多有關借貸契約的文章，還是有朋友會問說，借貸契約到底要怎麼寫才能完美保障自己的權益，其實我老實的告訴大家，借貸契約只是一種證明兩者借貸關係存在的紙本合約，如果真想完美保障自己的權益，我會勸說你根本不要借錢出去。畢竟雙方如果出現借貸糾紛時，借貸契約僅能提供為證據，所有的訴訟流程及等待時間既繁雜又冗長，能夠做到完美保障也是不太可能的。

只是借貸本來就是人與人之間交流的其中一種關係，人的一生當中無可避免借貸或是被借貸的發生，所以簽立借貸契約以防萬一也是需要的。原則上借貸契約內容裡面必須包括的項目有：借貸雙方的真實姓名、身份證資料、聯絡方式、雙方簽章，借貸的金額、交付方式，借貸的利息計算、償還方式、違約條款等等。當然最好再附上擔保人或是擔保品，對這份借貸契約來說，就更多一層保障。我的建議是，不要把借貸契約隨便地當做簡單借據或是借條來寫，寧可多花時間鉅細靡遺的條條列出，也不要讓這份借貸契約成為未來無法討取公道的廢紙。

當然誰都不願意單純的借貸關係最後走上對簿公堂一途，也是希望讓借貸契約產生警示作用，讓借貸方能夠對自己的債務行為負起責任。我曾經也遇過借錢時態度極好又誠信十足，要他還錢的時候就耍賴不還各種拖延，借貸的當下覺得那幾千塊也不是什麼大錢，沒必要簽借據或是立借貸契約，結果反而無憑無據的吃了悶虧。所以現在養成了習慣，無論是公司借貸或是私人借貸，簽立借貸契約是必須存在的程序之一，保障對方也保障自己。而當你借錢被要求簽立借貸契約時，也不要急著惱羞或是覺得對方不信任你，只要你願意遵守承諾，借貸契約不過就是張紙罷了。

每到年底有關借貸的行業生意就會特別好，我在文章裡也常提到最近打電話進來諮詢借貸相關的客戶真的比較多，也正因為農曆年前需要資金需要借貸的族群增加，所以對於有這方面需求的朋友還是得多加注意。上週末抽了個空去鹿港天后宮拜拜，想為自己跟家人朋友的身體健康祈福，在路口等待紅綠燈的空檔，有派發小廣告的工作人員來敲窗戶遞廣告DM。這應該是民間借貸公司的廣告，寫著低利息、低門檻等標語。

吸引到我目光的，是上頭寫著「免擔保、免徵信、無業或八大皆可借貸」的廣告詞，我自己本身也是從事借貸行業，對於這樣的借貸廣告其實已經司空見慣，但讓人憂心的，如果真的免擔保也不需要透過徵信，讓那些沒有工作沒有固定收入的人申請借貸，難道沒有風險嗎？對於這樣的客戶來說，就可以完全相信這些廣告詞而去安心借貸嗎？就拿最簡單的來說吧，當你沒有工作沒有收入，誰願意如此大方的借貸給你？而我更相信，越是甜蜜誘人的廣告包裝，內在潛藏的危機是你無法想像的。

我個人在工作中遇上的借貸客戶，有工作有固定薪資是基本的，如果過往的信用往來紀錄不良，也不在我的借貸名單當中，於是我跟客戶間就會有共識，錢，只能借貸給有信用並有能力償還的人。那些借貸廣告上的文字，乍看之下對你申請借貸的條件十分有利，相對的或許你得付出更多的利息，屆時很有可能利上加利到你付不出本金及利息，進而被黑心的民間借貸公司控制。我們也常在新聞上看到，有些人因為付不出借貸債務，而被迫去從事非法危險的工作，最後不僅是觸法擔罪，很有可能還會丟了小命。

無論是網路、報紙、看板或是路邊的廣告DM，要透過借貸廣告去解決資金困難前，還是得三思得去多多了解，把借貸的規則都先清楚搞懂，最重要的還是得尋找合法的業者及借貸管道，才不會讓自己陷入危險當中。

從事借貸這個行業已經很多年了，客戶的年紀、背景、借貸原因都各有不同，所聽到的借貸故事也差不多可以寫上好幾本小說。但這幾年突然急速增加的客群，不是每到月底就恐慌的上班族，也不是急需周轉的中小企業老闆，而是學生，尤其是大學生。原本我也認為學生不會缺錢來借貸的，畢竟還沒有入社會，有家庭做後盾，但聽過每一個學生來借貸的原因，其實還挺情有可原的。

大學生處在一種非常尷尬的年紀跟處境，剛剛好落在成年的年紀，在父母心目中已經算是可以獨力生活自力更生的時候。大學生相較於其他學生類型，比較自由也有彈性時間可以打工，所以來借貸的大學生大多都是離開家鄉到外地念書，沒有靠父母金援，需要自己繳交學費生活費，所以一旦因為任何原因沒有打工或是擁有收入來源，就很可能需要借貸。我就遇過蠻多因為開學要繳學費而來申請小額借貸的大學生，金額都不算太大，也能靠打工慢慢清償。

當然上述指的是願意為自己人生負責的大學生，逼不得已來借貸繼續求學，不靠父母也不靠親友，算是良性借貸的一種。另一種大學生借貸我就覺得十分不可取，甚至我會要求對方再三思考才決定是否申請借貸。可能是現在孩子的價值觀跟我們以往不同，吃要吃高檔餐廳，用要用精品名牌，連球鞋都會計較是否為限量款，所以也有更多的大學生是為了奢侈性消費來借貸，只為了買上一個名牌包包或是排隊花大錢才有的限量款。曾經就有個女學生來申請借貸，因為好姐妹們都人手一個LV包包，所以寧可借貸負債也要因為沒有LV而被排擠。

最後這位女學生整整花了兩年才把借貸清償，原因無他，因為姐妹們總是會追求更新款的包包，她就得必須存錢或是再負債跟上，以致於越借越多越來越沉重，更別提有餘錢去清償先前的借貸債務。何苦呢？沒有名牌精品、沒有限量款，不是一樣得用功念書順利完成學業嗎？而這樣的價值觀，也是現在學生借貸情況急速增加的原因之一，屬於完全不值得的惡性借貸。孩子們在借貸前請務必想清楚自身的能力與借貸的必要性，否則連累家人得出面處理事小，讓自己信用破產走上歧途就悔不當初了。

最近因為跟朋友間的一些借貸糾紛常跑法院，身體跟心理上覺得很疲累，十多年的交情因為錢而破壞殆盡，真的覺得很難過很遺憾。幾年前朋友人在中國經商遇到資金周轉的問題，基於多年友誼以及他在台灣的老婆代為簽立借貸契約，我二話不說馬上請人把錢交給他讓他可以渡過難關。幾年過去了，本金及利息一毛錢也未曾歸還過，逼不得已只好拿著借貸契約上法院控告朋友，結果一個宣稱契約不是自己簽的，一個宣稱自己根本沒拿到錢，於是纏訟至今。

在法律上我的借貸證據非常薄弱，我沒有讓借貸的本人簽立借貸契約，沒有實際上拿到錢的老婆也的確沒有拿到錢，當初代我拿錢給對方的朋友目前也失聯，律師甚至告訴我，這筆借貸出去的錢要討回非常困難。這是一筆不小的數目，是我多年努力工作辛苦存下來的資金，原本就是打算幫家人換間大一點的房子，或是未來有機會創業時可以用的上，現在眼睜睜看著討不回來，心裡的沮喪與憤怒真的很難形容。

這也是為什麼我一直寫文章強調借貸契約的重要性，我就是個活生生血淋淋的好例子，沒有立下正確又具有法律效力的借貸契約，後果就是得一直跑法院讓自己心累。如果能夠回到朋友打電話來借貸的那一天，我應該依照下列步驟，才能保障自己的權益。首先，無論如何都要請對方回到台灣，面對面簽立借貸契約，實質交付款項並在借貸契約上清楚載明，還要要求對方提供擔保物及擔保人。如果對方真的無法抽身回台灣，我也得讓代為轉交款項的朋友確實做好以上的步驟。

這次吃了大虧，這些借貸出去的錢我已經有心理準備放水流了，只是用錢看透人心的代價真的太大，除了得繼續努力好好賺錢外，日後在借貸給人時更要謹慎小心，縱使對方是自己最親密的家人，或是幾十年交情的朋友，還是都得白紙黑字的簽立借貸契約，來保障彼此的權益。千萬不要一時心急或是怕傷感情而忽略，為了避免不必要的糾紛與困擾，借貸時一碼歸一碼才是最正確的選擇。

年底到了最近公司常常能夠接到客戶需要借貸的詢問電話，很多都是因為需要一筆錢好過年，也有客戶直接抱怨公司的年終獎金只能買一桌年菜，有的則是想趁新年好好把家裡打理一番。無論是什麼原因想要借貸，都希望大家能開開心心平平安安的送走豬年，迎接風調雨順的鼠年。但也藉此提醒大家，借貸的原則就是要符合自身的能力，重視彼此的信用，在借貸之前就要有順利還款的規劃，也要肩負起清償借貸的責任，才是最棒的互助關係。

其中有一個客戶很可愛，他說他今年已經40歲了，女朋友都沒交過一個，爸媽為他的終身大事已經擔心的滿頭白髮，於是透過朋友的介紹，他也親自到越南與對方見面，現在正在準備結婚並申請未婚妻來台的事宜。婚禮、拍婚紗、戒指、聘金、蜜月旅行等一切與結婚有關的大小事都需要用錢，工作20多年來也存下不少，但還是不夠結婚的支出，於是打電話來公司借貸。他傻笑說：「第一次結婚不知道原來結婚這麼花錢，還得借貸才夠啊？」哈哈哈，借貸結婚沒關係，最好是不要有第二次啦！

另一個客戶不知道是遇上水逆還是走了什麼楣運，這個月開始就陸續遇到倒楣事，公司無預警的加重工作想逼他自願離職，每天晚上8.9點才能下班，假日兼差騎機車送餐點的時候太專心看導航結果不小心撞上前面的車子，房東突然要他住到這個月底趕快找房子搬家。一堆鳥事讓他錢根本轉不過來，於是打電話來公司借貸，希望能借貸一筆錢周轉，度過這超級倒楣的2019年。有正當的工作及固定收入，也那麼努力在賺錢，我們當然義無反顧的借貸給他，只希望過了今年最後的這一個月，客戶真的能夠否極泰來事事順利。

其實錢能解決的事情都算是小事，只要不是越借欠的越多，或是賴皮不認帳，我倒覺得民間借貸是個讓自己最快獲得解決問題的方式。尤其客戶常會告訴我們，因為借貸，已經成為親友同事眼裡的討厭鬼，或是到處碰壁飽受被拒絕的窘困，但透過我們的借貸協助，既不用看人臉色，也不用怕被拒絕，就可以順利解決金錢上的困難，也算是功德一件，對嗎？

寫了那麼多文章，我也常告訴大家，其實借貸並不需要覺得丟臉或是矮人一截，資金之間的往來是人與人一種培養關係的重要媒介，凡是借貸給人或是向人借貸，這當中的信用、責任、誠意、包容，都有機會能將這段關係培養成好與壞。姑且不論借貸關係中那些人情事故，交情再好也都得替自己買份保障，這時候，正確的借貸契約就能避免掉許多不必要的糾紛，也能確保這段借貸關係的存在，日後追討這些金錢才算有憑有據。

前陣子才聽朋友說過去這一年他幾乎都在跑法院，原因就是幾年前他的一位老員工跟他借貸50萬元，當下沒有簽立借貸契約，只有口頭約定什麼時間清償。去年這位老員工開始有了失智的症狀，對於借貸50萬一事完全已經記不得，朋友只好訴諸法律對簿公堂，但沒有簽定借貸契約實在很難追討。現在的社會，與親朋好友同事間借貸關係日益普遍，相對的衍生出的糾紛也越來越多，雖然說簽定借貸契約對許多人來說很不通情理，但簽定借貸契約確實能夠保障這些錢不會借貸給人後不會一去不返。

那麼要怎麼撰寫正確又有保障的借貸契約呢？首先，借貸契約上要清楚載明借貸雙方的本名、身份資料、聯絡方式，除了內容上的借貸方及債權方外，在借貸契約的最後也要簽名蓋章。接下來就是正確的借貸金額及借貸期限，將金額用正體清楚記載，歸還期限就算有寬限也要註明寬限的時間，借貸雙方之間有關利息的計算也要協調好後註記上去。最重要的部份，就是當錢是以現金交付到對方手上，借貸契約書上要寫明當場點收無誤，若是以匯款交付，也要將收據正本保存好。

最後，也是加強自我保障的撇步，也就是要求對方提出擔保，簽立本票支票是其中的一種，另外像是設定抵押權及質押權，或是提供連帶保證人，這樣一來，你與對方的借貸關係才能受法律完整的保障。如果真的當初忽略了簽定借貸契約，唯一的補救的方式，就是有第三人能證明此借貸關係的存在，或是保留你與對方有關借貸關係存在的所有對話紀錄，都是多少能夠讓自己在法律地位上站的住腳的方法。但我也奉勸大家，與其去擔心簽定借貸契約會傷感情，還是擔心未來得撕破臉的窘境吧！

雖然從事借貸行業已經很多年，但也有呆帳無法討回的時候，尤其對象是自己的家人或是親友，就會陷入感情與理智間的兩難。就拿我的表哥來說，三年前開始陸陸續續用著不同的理由藉口來找我借貸，卡著我跟阿姨關係很好，我從來沒有拒絕過他，心想，也才幾千塊錢不需要那麼計較。但是這三年來，表哥沒有一次主動歸還過借貸的錢，前前後後加起來也將近8萬，開口跟他追討，就一哭二鬧三上吊，跟他講述道理，竟然說我不通人情要逼他走上絕路。

從他上一次跟我借貸沒有成功，說我無情無義不管他死活之後，我再也沒有借貸給他，哪怕他說出令人動容又萬分火急的理由，我都不願意再借貸出去了。一個人如果不重信用守承諾，或許一開始大家會因為同情而幫助他，時間一久，發現這樣的同情心只會造成自己錢包的破洞，就算腦袋裡有著百百種強而有力的借貸原因，再也不會有人願意付出自己的金錢跟信任了。我那滿頭白髮的阿姨為了這個兒子不停的奔波，不停的向債權人道歉，很讓人心疼。

另一個朋友也是差不多的狀況，前幾年一口氣跟我借貸了20萬，原因是被公司裁員的他一直找不到工作，想籌措一些本錢擺個攤子賣他的拿手滷味，朋友有難又肯努力為家庭繼續奮鬥，我自然沒有二話的借貸出去。一開始的頭一年，還有依照約定每個月將借貸的款項匯入，雖然每個月約定好歸還5千元，但我也擔心初初創業這筆錢會不會造成他的負擔。第二年開始就各種理由推托延誤沒有如期匯入借貸的款項，截至目前為止，他一共只歸還了3萬5千元，正當我擔心他是不是因為遇上什麼事而沒錢，讓人失望的事才正要上演。

朋友的滷味攤開始愛開不開的，常被顧客投訴販賣已經放了好多天的滷味，常常店開到一半人就不見蹤影，除了我，也跟其他幾位好友借貸不少金額。後來才知道這位朋友染上了賭癮，三天兩頭就跑賭場玩幾把，贏了錢，從來沒想過將借貸來的錢歸還給大家，甚至帶著女朋友出國遊玩打卡，輸了錢，就開始一個個朋友打電話借貸，甚至用情緒勒索大家如果不借貸給他，賭場的人就會”處理”他。

這些類型的親朋好友，往往是我未來借貸的拒絕往來戶，借貸給他反而是在害他，也無法解決他們的根本問題。這就是為什麼有些人借貸總是能如魚得水獲得幫助，有些人借貸永遠只能吃閉門羹老死不相往來，什麼樣的原因造就未來什麼樣的後果，也在此奉勸有借貸需求的朋友們，務必記住，順利借貸並不是因為你擁有多少個理由藉口，而是你願意守信用重承諾時，就能水到渠成的。