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過年期間到好友家去拜年走春，記得上一次見面是七年多前在另一個好朋友的婚禮上，原本因為工作舉家搬到美國，去年因為新冠肺炎的疫情關係，就全家搬回台灣定居了。不免俗的，到人家家裡拜年肯定要給孩子們紅包，在這我看到了讓我很驚訝的一幕，孩子一個14歲一個12歲，收到紅包的當下，兩兄妹就把金額各自記錄在本子裡，然後把裏頭的錢交給好友。我開玩笑的說：「現在已經不流行爸媽把小孩的紅包沒收了啦！」好友則是搖搖頭對我說：「我並不是沒收他們的紅包，而是他們把紅包拿來償還之前跟我的借貸。」

原來孩子們在去年跟分別跟父母親借貸一筆錢，14歲的兒子借貸1200元美金買了IPHONE，12歲的女兒借貸800美金買了筆記型電腦，借貸時的當下就有跟孩子們約法三章，要管理好自己的財務，將每個月存下的零用錢以及過年的紅包交給父母來清償借貸。我真的很驚訝，才10幾歲就教育孩子怎麼管理金錢，利用生活上很多的小細節來教導，記得我在同年齡的時候還在傻傻地過日子，而這兩個孩子已經早早學會這些基本的金融概念，讓我心底好生佩服。這是台灣父母非常缺乏的一部分，因為從小我們習慣由父母管理我們的金錢，父母對我們的花錢方式及用途也不夠放心。

大兒子開心地告訴我，大約在1個月就能還清所有的借貸，再來他打算跟爸爸在借貸一筆錢，購買上學代步用的腳踏車，還有一整套練習中文的書籍，借貸金額控制在台幣1萬元內。當孩子很仔細地在跟我分析，台灣與美國的消費程度不同，每個月能存下的零用錢也會不同，借貸的金額與計畫歸還的日期也會有所不同，所以這次借貸清償後的下一次借貸，得更花心思規劃了。小女兒偶爾會撒嬌賴皮，因為他平常的零用錢都花在少女化妝品跟衣物上，每星期能存下來的零用錢跟哥哥比起來差距頗大，所以償還借貸的速度也慢了許多。但是好友對兩個孩子的教育非常嚴格，沒有偏心也不會縱容，只希望孩子能建立正確的金錢觀念。(待續)

這一年因為疫情的關係，許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品，當中也包括了因應政府政策的紓困借貸，據我對身邊親朋好友的了解，每十個人當中就有一個人在這一年申請了借貸，無論借貸對象是銀行、親友、民間借貸融資單位等等。當然申請借貸的過程比往年都來的容易與輕鬆，門檻相對也低很多，甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款，這時候我們得反問自己，是否有完整的還款計畫呢？這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢？因為錢來的太容易，有沒有導致消費過度的現象呢？

我舉一個最典型的例子，一位朋友在過去的8個月中，申請過政府政策的10萬紓困借貸、一家銀行的個人信用貸款、因為房貸降息及延長還款期限又申請了房屋增貸。現在他因為借款而負債約200萬，紓困借貸的部分目前還不需要清償款項也沒有利息的問題，但是個人信用貸款與房屋增貸的部分已經每個月需要將近6萬的費用。這200萬他已經使用在買車、孩子學費、房屋修繕、償還親友借貸等等，預留了50萬來支付每個月不足6萬的部分，但其實這樣是非常危險的，如果沒有完整的還款計畫，一不小心就會淪於金錢黑洞的惡性循環中。

怎麼說呢？朋友與太太兩個人每個月的薪資加起來有8萬元，扣除掉兩夫妻跟兩個孩子的生活必需開銷，能夠拿來靈活運用的數字大約有4萬元，也就是說，朋友每個月要支付出去償還借貸有6萬元，其中的2萬元就得從預留下來的50萬借貸裡取用，這樣的還款模式在2年後，就會把預留的50萬借貸花光，那接下來的日子該怎麼辦？除非薪水調漲或是大幅縮減開銷，否則這每個月的2萬元就會成為朋友的負擔，甚至得再用借貸來平衡收入跟支出。

這就是我擔心的惡性循環，原本借貸應該是幫助你脫離金錢困境的，但是過度的消費以及沒有計畫的還款方式，是真的會讓自己困住的。我也問過幾個有申請通過並順利拿到紓困借貸的朋友，這筆10萬元都花到哪裡去呢？很多人買了新推出的手機、有人在國內報復性的旅遊、有人買了名牌精品，當然，這些錢怎麼使用都是個人自由，但如果因為紓困借貸的一年免息半年免繳款，而輕忽了自己不應該過度消費的現象，最後就必須勇敢面對借款負債的壓力。