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承上篇，就拿我朋友舉的例子來說，你設定自己在5年後能夠存到人生的第一個一百萬，他就能為你量身訂做一份適合你的保險內容，讓你在5年後順利存到一百萬之外，還享有保險帶給你的保障。就像我上篇提到的，這樣的壽險保單內容具有一定的保單價值準備金，在你急需周轉的時候可以利用保單借款來解決金錢上的困難。當然，我不是鼓吹大家要去購買保險，我也沒有從事保險業務，而是我認為經過了新冠肺炎的疫情衝擊後，每個人都該為自己的人生多做打算，就算真的要買保險，也得必須做足功課詳細了解優缺點才能有所保障。

意外險跟醫療險我就不多聊，這些主題性很強而且具有專途保障的也是很棒的保險種類，只是我也在上次的文章提到，如果你希望保單具有借款功能，意外險跟醫療險就不適用。另一種就是投資型保單，這也是屬於具有保單價值準備金的種類，只要金額足夠也是可以進行保單借款的，相對於壽險，投資型保險增值跟獲利的空間比較有彈性，現在有蠻多人購買這類型的保險，比起購買股票或是投資期貨的獲利更為穩定。也不是完全沒有風險喔，我只是告訴大家，比起買股票跟期貨，投資型保險的風險較低，但只要是投資都具有一定風險，這是大家應該要有的觀念。

要提醒大家的地方就是，在購買投資型保險前，要詳細問清楚你的保險業務員，這份投資型保險所投入的金錢，會被利用在哪些投資種類上。過去曾經有黑心不良的保險業務員，把投資型保險的投資內容對客戶含糊帶過，甚至每個月沒有清楚交待投資的損益紀錄，結果客戶投入的金錢賠光了不打緊，還要求客戶要補足金額繼續進行投資運作，否則就會導致這份保單失效。所以購買這類型的保險前，務必要把所有投資的相關資料詢問清楚，購買後也要每個月仔細閱覽業務員寄給你的損益報表，才能有效掌握投資的狀況，也不會讓不良份子趁虛而入。

我個人覺得，像是意外險跟醫療險甚至於長照險，都是我必買的保險種類，因為不但顧及了我的健康也保障了我的老年人生，雖然它們都不能夠以保單借款，但是在規劃醫療跟退休生活上都具有一定的保障。而無論是哪一種類型的保險，我也認為保險業務員是非常關鍵而且重要的角色，好的業務員會教你怎麼設計並檢視適合的保單，也會告訴你哪些是該買哪些是非必須購買的保險，壞的業務員就會推銷你那些抽成很高的保險種類，或是不把保險內容清楚告知，這都是特別必須注意的部份。

最近在跟從事保險業的朋友聊天，談到因為新冠肺炎疫情的關係，民眾在購買保險的意願上提升不少，或許是因為疫情帶來的社會不安與經濟環境衝擊，所以讓大家有了未雨綢繆的打算。之前在其他的文章裡有提到有關保單借款需要注意的事項及申請條件，主要是希望看到文章的朋友如果急需周轉，要拿保單去跟保險公司借款時能夠瞭解的更透徹一點，但是你知道，保單不僅只是提供你人生的保障，也不僅是你臨時需要用錢時的借款好工具，其他的好處在此我也一併跟大家說明。

在那之前我還是要慎重的提醒各位，倘若你遇到的金錢困難不是短期的，或是目前你還沒有能力盡快償還，那麼保單借款就不適用在你身上，因為保單借款的利息是以日計算的，雖然說可以隨借隨還沒有合約的限制，但是長期下來的利息壓力還是比其他借款種類來的高。這個真的是要大家特別注意的地方，保單借款的門檻非常低，等於你的保單價值有多少，就能夠跟保險公司借款六至八成左右的金額，所以保單借款相對銀行借款來的容易許多。也要注意利息的繳納，千萬別因為未繳而扣除保單價值，到最後導致保單失效。

一般人最可能購買的保險種類就是壽險，我們先不去細分壽險的種類，大家常提到的儲蓄險其實就是所謂的壽險，是以一種半強制的方式去累積存款並計劃未來的保障。怎麼說呢？當你把錢儲存在銀行，無論是一般儲蓄或是定存，利率是隨著公告固定的，以目前最高的銀行利率來說，就算你放進一百萬存在銀行裡，所能獲得的利潤是有限的，而且可以自由提取及存入，這個錢很容易就被任何理由動用而減少。所以想靠著把錢存在銀行的方式多賺點零用錢，除非你存款的金額非常驚人，否則其實有相當的難度。

但如果你購買保險，市面上有很多保險公司是有專人量身訂做適合你的壽險內容，而且除非解除合約，你投入壽險的錢是無法隨意動用的，這也是我所謂的半強制性去累積存款。最重要的是，你一方面累積存款，一方面享有壽險給予的保障，在你急需用錢的時候，這份保單還能讓你借款度過難關。

在提醒大家保單借款要注意的事項前，我先簡單介紹一下什麼叫保單借款，從我們購買保險那一天開始，保單就會累積所謂的「保單價值準備金」，投保的越久保單價值就越高。當你有急需周轉或是借款需求，就可以以保單裡的保價金做為擔保抵押向保險公司借款，這幾年保單借款開始盛行的原因，一是直接利用保單就能借款，二是這樣的借款模式並不會影響到你的信用紀錄，所以保單借款就成了有資金需求的人另一個選擇。接下來我們就以問答的方式來提醒大家保單借款必須注意的細節有哪些。

1. 每一種保單都能夠拿來借款嗎？什麼情況下適合保單借款？
   這個地方就要特別注意了，當然不是每一種保單都能拿來跟保險公司借款，前面有說到，能夠借款的保單是必須具有「保單價值準備金」，像是定期或是終身的壽險、儲蓄險、投資型保險等等，一般來說意外險跟醫療險就不具「保單價值準備金」，所以無法利用保單借款。而保單借款比較適合用來臨時需要用錢或是短期資金可以回流的狀況，長期借款或是暫時無還款能力的，都不建議申請保單借款。
   
   
2. 如果我用保單借款，會不會影響保險對我的保障？還款方式為何？
   對於保障的問題完全不用擔心，保單借款並不會影響到你的權益，保險公司還是得依保險合約來進行給付，這也是為什麼保單借款對很多人來說方便又安全。至於還款方式，保單借款具有彈性的還款機制，沒有設下一定的還款期限，有些保險公司只需要每個月繳交利息即可。但是，利息累積到一段時間未繳，本金加上利息就會以複利下去計算，等於在侵蝕你的保單價值，最後可能演變成保單失效的狀況。
   
   
3. 保單借款跟銀行借款的差異在哪裡？
   一般我們跟銀行借款，其實就等於開始寫下自己的信用紀錄，未來你的聯徵紀錄是否完美是否能順利繼續貸款，就看你把自己的信用紀錄維持的如何。但是保單借款就是你與保險公司間的借款行為，完全不會寫進你的聯徵紀錄裡，就算有遲繳或是未繳的狀況，也不會影響到你與金融單位的往來。保單借款擔保的是具有價值準備金的保單，而且不需徵收任何費用，銀行借款則是個人信用或是房屋車子之類，會跟借款人徵收手續費開辦費帳戶管理費等費用。另一個最大不同處，就是保單借款申請的流程一至兩天左右，銀行則是需要一週以上。

雖然說在台灣你去借款買保險或是用原有的保單借款都是合法的，政府單位不會限制你也不會有太多各方的規範。但是最近新聞經常報導，有一些銀行會用不正當手段鼓吹民眾向銀行借款去購買保險，或是某部分不良的保險公司及業務員會誘導民眾拿保單去借款進而再購買金融商品，這些單位及人員最後都被金管會重罰，這樣政府對於相關法規到底如何界定呢？我們平民老百姓該如何才不會淪為有心人士誘騙的對象，能夠保障自身的權益呢？

我舉個簡單的例子讓大家比較容易明白，如果你原本就有在某個保險公司投保，也繳交保費好多年，最近這家保險公司推出了新型的投資型保險，於是業務員打電話跟你推銷，但礙於你資金短缺能力不足所以無法購買，業務員就鼓吹你將原有的保單拿去借款，然後再向他購買這份新的投資型保險。以上的過程完全合法，在程序上也沒有爭議，但是要注意的地方就是，業務員是否有完整告知保單借款的利息計算與還款模式，是否有仔細查證你的還款能力，是否有說明清楚兩種保單與借款可能帶來的風險。根據《金融消費者保護法》，業務員如果沒有將所有該進行的流程都完整告知，只是一眛的推銷，那麼就是金管會重罰的對象。

除了保險公司及業務員必須盡到該盡的義務外，消費者本人也需要謹慎評估保單借款後自身的還款能力以及面對風險產生的承擔能力，都仔細考量過了再做購買才是保障權益唯一的辦法。有些人耳根子軟又容易貪心，當不良業務告訴你拿保單去借款再購買新的保險，獲利可以幫你繳交兩種保險的保費又可以繳交保單借款的本金時，千萬不要過度相信，投資本來就有賺有賠具有一定風險，如果所賺取的獲利能夠大於你的保險支出當然是最好，但如果沒有獲利反倒虧損，這樣的損失你負擔的起嗎？你有足夠的存款可以支出應繳的保費與借款嗎？

而我個人的建議是希望各位如果真的必須得使用到保單借款，是面對到很臨時需要應急周轉的狀況，而不是拿你應付不來的借款去做投資。而保單百百種，也不是每一種都能申請保單借款，能夠被受理借款的大部份是壽險、儲蓄險、投資型保險、還本型的保險等等，特別要注意的是當你累計的借款本金與利息超過你的保單價值時，保單就會被取消停止，如果期間發生事務需要保險理賠就會被拒絕了。