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承上篇，除了推薦一些我覺得蠻穩定的台股外，美股跟黃金存摺也是一個不錯的選擇。你可能不清楚台股當中哪些是潛力股、哪些是穩定股、什麼又是股王之類的，但是美股你只要挑選你聽過的公司品牌，像是蘋果、FACEBOOK、微軟、麥當勞、星巴克、UBER等等，而且投資報酬率比台股再高一些些，看盤的時間大多可以跟在台灣的工作時間區隔開來，算是蠻不錯的一種投資理財方式。比較需要注意的是要掌握住進場的時機，所以對美股做功課是必備的步驟，如果資金不足或是對美股還不熟悉，可以先用模擬帳戶練習操作。

至於黃金的部份我是真的非常推薦，黃金就非常單純的市場價格，漲就是漲跌就是跌，不會像股票一樣複雜到要研究該股的營運狀況或是股票潛力，去銀行申請辦理一個黃金帳戶就可以了。申請好黃金存摺後該怎麼辦呢？我的習慣是每個月也是定期定額買一些存在帳戶裡，這是一種個人憑證式的虛擬黃金購買方式，並不是真的購買黃金，當黃金價格下跌時可以多買進，然後賺取當中的波動價差，等於是把錢用另一種更穩定的方式放在銀行。當然，如果你每個月可以支出在投資上的金額頗多，購買實體黃金或是黃金期貨是另一種更高報酬率的投資，

所以就算借款也要做的投資理財你懂了箇中道理了嗎？就拿購買實體黃金來說，當新冠肺炎疫情爆發，黃金的國際市場價格一度來到了今年最低點1400多美元，雖然大家對於當時的疫情感到擔憂，也對崩潰的投資市場失去信心，我還是跟親友借款趁低買進許多黃金，所以當黃金在8月時衝上了2000美元，我真的打從心底覺得這借款欠債借的非常值得。我也有朋友跟客戶在股市低迷的時候來申請借款冒險入場，但是當他們告訴我，疫情在台灣會比世界各國更早獲得控制，投資市場也會趨於穩定，最後他們用很短的時間就還清借款並累積一筆財富，來證明自己的投資眼光是正確的。

所以早期長輩們所說的，退休之後再做理財規劃是錯誤的，現在就培養正確的金錢觀與理財模式是年輕人必修的財富學分，而且在學習投資理財的過程中，會另外學習到學校沒辦法教你的，或是職場上你永遠不會接觸到的知識，像是對於國內外的時事就會特別注意，台灣政壇商界的變動、國內外大選的進展、誰又展示了國家武力………等等的各類新聞資訊都是跟投資有著密不可分的關係。我也先提醒大家，不要在沒有做準備的情況下就急著去借款或是拿出老本入場，是非常危險也可能肉包子打狗一去不回的行為，用心體會用心做好功課才是唯一正確的方式。

人的一生當中借貸背負債款的情況很常見，當學生的時候可能有學生貸款，進入社會後可能會有車貸、房貸、信貸等等，真正可以一次付清大筆款項的能力對於小老百姓來說都很高的困難度，所以身上背債有借貸紀錄的經驗應該人人都有。但是如果在有借貸負債的情況之下還能存錢甚至投資呢？正常來說，只要你有固定的工作薪水，借貸負債的對象不是很多，金額也不會太大，在收入分配上其實都綽綽有餘。只要能夠做出正確的規劃，也要改變對金錢的觀念與消費的習慣，脫債自由的日子就離你不遠了。

當然前提之下是你的債權人不能太多，如果你有10個債權人，哪怕每個月每個人都償還幾千元，也會完全吞噬了你的收入，這時候你該做的不是怎麼規劃還款，而是要努力將這些借貸整合，把債權人整合成1~2人，你才有辦法進行下一個還款計劃的步驟。該怎麼整合也是考驗怎麼運用智慧的時候，你可以向銀行或是民間融資單位借貸一筆總數，然後把錢歸還給其他債權人，未來就只要向一個對象償還借貸，當中必須考慮到利息計算跟還款期限，衡量自身能力後就可以整合債務了。

整合完債權人數後，這時候你的壓力就會減低許多，原本你可能借貸10個人每個人10萬，每個月要歸還3000，光是每個月要支付3萬元就會讓你喘不過氣來了，更別論要存錢投資。整合之後，你可以提高歸還借貸的金額，債權人每個月可以收到較高的金額也會比較放心，你的薪水就還有1~2萬的運用空間。有了多餘的錢可千萬別想著花用，現在才是該妥善運用金錢的時候，扣除掉生活必須支出，剩下的錢或許所剩不多，但是先積存起來備用，存上幾個月後，自然就有一小筆可以投資的金額，像是定期定額的投資、申購小額股票、買份投資型保單、購買價位較穩定的黃金之類。

持續保持正確運用手邊的金錢，借貸債務慢慢地變少，投資得利後的存款也會逐漸增加，等到有一天所有的借貸債務都清償了，就是你開始累積財富的時刻。老人家都會告訴我，什麼叫有錢？其實沒有借貸沒有債務就是有錢，但也提醒大家，當債務減少手邊可運用的錢變多，千萬別得意忘形地開始揮霍，應該將投資金額提高，或是積存起來以備不時之需，才能避免又陷入負債人生的困境中。