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承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。

今天又要來提供給大家一個慘痛的案例，希望各位真的可以拿來做為借鏡，不要貪小便宜因小失大反而陷入更困難的處境了。在新冠肺炎趨緩後，其實各行各業都重回軌道正常運作，所以各大公司也開始求才徵人，這陣子我幾個晚輩因為六月剛畢業時疫情還是沒有穩定的跡象，所以才會延後到八月才開始找工作。其中一個晚輩在報紙上尋找職缺的時候，就看到一家公司標榜著「條件不拘、薪資優渥、免經驗可、工作內容輕鬆非責任制、有困難可先預支借貸」，加上離家裡又近，於是就連絡對方前往面試。

只是這樣的文案內容雖然很吸引人，有社會經驗的人就知道，天底下絕對沒有白吃的午餐，但對於初入社會的新鮮人卻是很誘惑的工作條件。第一次面試我這晚輩就被錄取了，月薪48000元，有紅利抽成制度，另外三節獎金跟年終獎金都非常誘人，底薪跟獎金都這麼可觀了，居然一個月休12天？任誰看了都知道這裡頭一定有鬼的啊！好，他隔天就正式去上班了，晚輩對即將推出的新手機已經伺機而動很久了，公司也願意先預支借貸給他，頭一天就因為制服費用+教育課程訓練費用+公司商品批發費用+預支借貸金額，一共欠下台幣 約15萬元。

這下好了，兩個月以來，公司的商品一件也沒有賣出去，就職一個月之後，主管才告訴晚輩，如果業績沒有達到一定的目標，就會懲罰性的扣除底薪，所以晚輩第一個月一毛錢也沒領到，扣除無業績的懲罰原本可以領到35000元的底薪，但是都被公司以歸還15萬借貸的理由給扣押了。第二個月也是同樣的狀況，等於這兩個月晚輩都做了白工，薪水一分錢都沒領到，目前還欠公司的借貸8萬元。晚輩吃了兩個月的悶虧才跟爸媽還有長輩求救，而這樣的黑心公司就是看準社會新鮮人沒有經驗，才會利用那些冠冕堂皇的廣告跟說詞來誘騙他們跟公司借貸。

後來是長輩們出面處理把剩下的借貸還清，然後拿出法律來要求對方解除合約，才將整件事情落幕，而那些堆積如山的垃圾商品，就讓晚輩自己好好處理勇敢面對自己錯誤的決定。其實無論網路也好報紙也好，總是有各種各樣的徵人廣告，這當中的陷阱跟危機都是大家必須多加注意的，你可以在求職的時候，先查詢該公司是否有合法的商業登記，然後透過網路搜尋該公司的營運狀況與評價，新鮮人在面試前最好告知長輩或朋友要去面試的公司地點跟日期，甚至請人陪同前往以保安全。