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前陣子讓人很驚訝的就是藝人澎恰恰積欠2.4億債務宣告破產的新聞了，在我們心目中，這些明星總是光鮮亮麗而且收入頗豐，怎麼會搞到自己負債累累而且宣告破產呢？這當中除了質押身份證件與支票借款外，其實很多借款給他的人都是因為澎恰恰藝人的身份，最後卻陸續地跳票，才會淪落到必須破產的地步。這種就是典型的惡性循環的借款方式，不停的開出支票去進行票貼借款，結果根本無力支付其中的利息與本金並且讓支票跳票，就會進入到最糟糕的狀態。

之前我曾經寫過有關支票借款的文章，所謂的支票借款就是票貼，也就是持票人在手上支票兌現日之前，將支票抵押給銀行然後銀行再貸與現金，是一種常見的借款周轉方式。但對於銀行來說，現今銀行支票借款的服務對象僅限於公司行號，是無法拿個人支票去做票貼的，所以一般民眾如果想申請支票借款的服務，都會找上民間借款單位辦理。在這裡也要不厭其煩的提醒大家，現在市面上各種有做支票借款與票貼的民間借款公司非常地多，事前先多做功課，比較各家的利率與申請方式才有保障。

像有些黑心的民間借款公司就會要求你質留印章存摺等銀行資料，這樣的借款公司就要特別注意並避免向其申請支票借款，否則對方是否會利用這些資料進行違法動作，都是無法猜測的。要找到合法的民間借款單位，並查察所有借款流程是否正當，經由多方驗證來確保權益不會受損。當然，也不能因為持有支票而任性的借款，這些票據在法律上都具有一定效力，過度使用支票借款超越自身還款能力時，不但影響到自己的信用，也會不自覺的讓錢坑越挖越深。

曾經就有個朋友，為了公司周轉去做支票借款的動作，每張支票都質借了超過百萬以上，甚至他連開了幾張支票出去做票貼都算不清楚了，最後這些支票陸續跳票而且遭對方追討向法院申請支付命令，才知道自己一年中開出了30幾張支票做票貼，負債金額高達4000多萬。這真的很傻而且是不理性的借款方式，朋友的下場就跟澎恰恰一樣宣告破產，公司的股權整個給了債權人抵債，一輩子辛苦打下的江山就這麼拱手讓人。所以提醒要申請支票借款的朋友，理性借款才是解決問題讓自己周轉成功的唯一方式啊！

一位晚輩昨晚急急忙忙的打電話來告訴我，他打工的餐廳6月份的薪資開給他一張支票，兌現日期是今年的8月，原因是餐廳老闆受到新冠肺炎疫情影響，過去幾個月的生意一落千丈，直到最近才開始慢慢轉好，所以這個月份的薪水無法以現金給付，只能請晚輩見諒。但晚輩已經計劃好這筆薪資要讓爸爸去做膝蓋的人工關節手術，也已經跟醫院談好開刀時間，讓他十分著急不知該怎麼辦才好。雖然他手上的支票不符合銀行支票換現金的規定，一般民間借貸還是會接受這樣的支票，但迫於緊急，我還是決定暫時讓他把支票趕緊存入帳戶等待兌現，暫時用借貸的方式拿錢給他去處理父親的手術。

支票換現金是可行的嗎？當然可以，如果你支票換現金的對象是銀行，請你先拿出支票仔細看清楚，左上角是否有劃線？憑票支付的欄位上是否有抬頭？支票的正反任一面是否有禁止背書轉讓的文字？這些都是能不能成功跟銀行支票換現金的關鍵所在，民間借貸的條件則較為寬鬆視各家規定。一般來說，如果支票上有指定的抬頭，也有劃線，也寫上禁止背書轉讓，那麼這張支票就只能存入抬頭者的帳戶並兌現。相對的，如果少了這些關鍵，這張支票就能存入任何人的帳戶，也能夠輕鬆的利用支票換現金，而審核的主要因素就是支票的日期跟支票帳戶是否安全，如果都是銀行或民間能接受的範圍，那麼支票換現金就不是難事。

那為何晚輩的支票不符合支票換現金的條件呢？很簡單，支票上清楚的劃線並指名了晚輩名字的抬頭，背面也清楚寫上禁止背書轉讓，等於這張支票就算抵押在我這裡也無法兌現。所以我才會建議晚輩不要使用這張支票換現金，單純以借貸的方式來處理父親醫療費用的困難，等到父親順利完成手術，八月份這張支票兌現了，再把錢歸還給我即可。而像這樣的支票換現金也就是俗稱的票貼，在民間借貸的業務中很常見，而支票換現金的方式與種類與限制也很多，我會再寫一篇文章詳述清楚。

如果你手邊有自己的支票，或是收到未到期的支票，而想換取現金的時候，就可以向銀行或是民間借貸公司申請支票貼現，這樣的支票換現金方式，會事先扣除部份利息，每家銀行與民間借貸公司所扣除的利息都各有不同，也是要多加比較跟研究為佳。如果是銀行，目前大多數的銀行僅處理公司行號的支票換現金業務，個人支票基本上在銀行是無法做票貼的，所以個人支票可以轉向民間借貸公司申請，最好能夠慎選民間借貸公司，接受合理的利息收取方式及還款日期，才能有效保障自身的權益而不是陷入更糟的狀況。

我們比較常見的借款服務大多是，個人信用借款、汽機車質押借款、物品擔保借款、身分證借款等等，但其實在公司行號間更常見的是支票借款，但支票借款是什麼呢？就是拿尚未到期的支票去換取現金，也可以稱作是票貼，又分成銀行的支票借款以及民間融資單位的支票借款，其中的差別就是，一般人使用的個人支票是無法跟銀行進行借款業務的，銀行的支票借款服務對象僅止於公司行號，但是民間融資單位就是個人支票與公司行號支票皆可申請借款。

那什麼樣的條件能夠申請呢？我們先排除只跟公司行號交易的銀行，就民間融資單位來說，只要你的支票信用往來正常，沒有退票跳票紀錄，基本上都能夠申請，甚至有些民間融資單位連有指名抬頭畫線或是禁止背書轉讓的都能夠辦理。雖然說民間的支票借款條件較為寬鬆，民眾也千萬別抱持僥倖心態，拿著空頭支票或是芭樂票試圖去申請支票借款，都算是偽造有價證券的犯罪行為，還是得負起相關的法律責任。

如果你要申請支票借款的對象是銀行，那就要有心理準備，你的支票必須是依法登記之公民營企業因實際營業交易所取得之本票或匯票，不但要符合票據法規定，一開始銀行還會依照未到期支票票面上的金額預收利息，你必須在上頭連續背書才能夠申請，有些銀行甚至會要求你提出擔保品。通常跟銀行往來的支票期限約莫180天，比民間融資單位來的沒有彈性，是短期週轉資金的一種，審閱條件也較為嚴格。目前一般民營銀行並不承接支票借款的業務，因為得耗費相當大的人力去徵信或是收集資料，所以想要跟銀行申請支票借款的朋友得事先多詢問。

所以一般人想進行支票借款申請，大多還是會尋求民間的融資單位，無論是廠商、個人開給你的支票，在短時間就能快速變現，不需要因為支票上的日期太遠而擔心資金周轉不過來。但也在此提醒大家，申請支票借款前，請務必詢問清楚融資單位的收費方式及申請流程，只要多幾個謹慎的步驟，就能免去跟親口開口的窘境，順利渡過金錢上的難關。