Tag Archives: 通貨膨脹

2021-01-20-存錢不如借錢,利用槓桿原理致富-(上)

如果你問我,存錢好還是借錢好?我的答案會是借錢。表面上看起來,借錢負債是人們最不願意面對的窘境,這對那些窮途末路的人來是沒錯,但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債,也不是因為惡性負債而債台高築,那麼我很肯定的告訴你,借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢?我在一本書看過一段話我覺得很有道理,也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚,內容敘述到,很多人不懂得怎麼投資,所以當身邊有多的閒錢就會想存起來,但是銀行的利息低的可憐,要等到何時才能致富?但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢,學習如何正確有效的投資,你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

把錢放在銀行裡還不包括通貨膨脹後幣值可能性的降低,所以存款裡的錢會越來越薄,我舉個最簡單的例子,如果你身上有200萬,第一個選擇是銀行的儲蓄定存,陸續反覆的定存後到期再定存再到期,20年後你的存款就能在270萬元左右。但是得考慮20年後通貨膨脹造成的幣值降低,所以20年後的270萬很有可能只是今日的240萬甚至更低。第二個選擇是把200萬分割開來,150萬拿去付房屋的頭期款,然後跟銀行借錢申請房屋貸款,假設房子的總價是1000萬,那就是跟銀行借錢850萬,花20年的時間每個月付房貸35000~40000左右,20年後付清所有房貸,而房屋就是你名下的保值財產。

當然你會說,如果是第一個選擇,那每個月的薪水也是能存下來,20年後加上存款裡的270萬,少說也有個1200多萬啊!對,以數字來說,1200多萬的確比去買房所存下的錢更多,但是這裡我想說的觀念就是,如果你每個月的薪水有5萬,把原本要付房貸的40000拿去存在銀行,利息能有多少?如果通貨膨脹的情況比想像中嚴重,你20年辛辛苦苦存下的錢會剩多少?足不足夠在你20年後買一間一樣的房子?我說過,借錢負債其實是一種逼迫自己規劃財務的動力,你借錢買了房子,每個月薪水就必須規劃出給付房貸的部份,如果沒有借錢負債,你確定你每個月月薪5萬都能存下4萬元在銀行嗎?

2020-12-16-小資族的理財小撇步,借貸也能賺錢?-(上)

投資理財在你心目中是個什麼樣的概念呢?「有錢人才能做的事」「要懂股票懂市場才能做的事」「要沒有借貸沒有負債才能做的事」「不夠聰明對投資一知半解的人不能做的事」,如果你有這些想法就太老舊保守了,投資理財這件事並非是有錢人的專利,也不是要你借貸負債,精準的投資理財就是一種聰明用錢的方式,可以讓你徹底執行致富的道路。那風險怎麼辦?對啊,投資都會有風險,所以才會需要把投資跟理財組裝在一起討論,你以為不願意跨出這一步生活就沒有風險嗎?如果你已經步入中老年,還在擔憂這些我覺得情有可原,但如果你正值青春,那麼就必須要有承擔風險的勇氣。

跟幾個30歲左右的年輕人聊天都有個壞現象,其中有些跟父母同住仍然接受父母的財務協助,有些已經負債累累而這些借貸都是惡性循環,大部份目前銀行存款幾近乎0元,成為名副其實的月光族。這是讓人非常擔憂的現象,但的確真實的在台灣社會上發生,許多人覺得從學校畢業後,找份不錯的工作,最好錢多事少離家近,然後每個月存上一點錢節省過生活,跟家人同住省去房租等費用,可能在某個年紀就能累積一筆不小的財富。這樣推算的方式是沒有錯,但等到你有一筆不小的財富時,你已經步入老年,這當中還不計算通貨膨脹的影響。

所以我鼓勵這些年輕人不要安於現狀,因為過著賺多少花多少的生活,無疑是在替自己的人生挖個大洞,如果你目前真的只能做一份月入三萬的工作,不妨聽聽我的意見做為參考。首先就是理財,理清楚自己的財務狀況是非常非常重要的,像現在的金錢使用方式大多為塑膠貨幣或是行動支付,年輕人很容易因為「沒有實際花到現金」而輕易的負債。之前文章裡我有提過,信用卡本身就是一種預支借貸的交易行為,正因為它並不是使用皮包裡的現金,所以年輕人在使用上就會沒有負擔,一些必要跟非必要的消費就可能同時發生,如果能夠找出這些非現金交易的流向並妥善分析它們的必要性,自然就能阻擋出理財破口。

2020-12-12-借錢度日苦哈哈,正確觀念讓你無債退休-(上)

前晚的地震不知道大家是否都平安,我個人住在台北10樓的大廈,劇烈搖晃加上門窗被震的嘎嘎響,讓我一度以為房子要崩塌了,希望各地都沒有災情一切平安。其實這陣子心理蠻感慨的,不知道是疫情的關係還是大環境真的不好,半年以來已經有10幾個朋友私底下跟我借錢,更別說那些來公司申請小額貸款的客戶,看著桌上厚厚一疊的資料就知道了。其中很多人是因為理財方式錯誤,加上新冠肺炎來攪局,過去這一年因為投資賠本而借錢負債的人的確不少,只是到底該怎麼善用手邊資源,找到正確的投資方法,然後享受美好而且無金錢憂慮的退休生活,是一門看似簡單卻要努力研究的課程。

就拿金錢的價值來說,現在錢的價值因為通膨的關係會越來越薄,以目前來說,每個人每個月的生活費如果需要2萬元,在20年後可能就需要4萬元左右,就像一碗滷肉飯,在20年前是15元現在就需要30元是一樣的。但是薪資上漲速度緩慢,我們該如何應對這樣的通貨膨脹呢?假設你是一個完全不懂投資理財的人,又想利用投資理財來擺脫借錢人生轉貧為富,我個人的建議就是只有學習兩個字,要學習如何掌握每一分錢的投資跟虧損,才是最正確方式。最起碼要先搞清楚自己所需要的退休金是多少,像是現在的年紀、預計多久後退休、每個月的開銷與可投資的金額等等,透過學習懂得怎麼去了解市場動態以及每種投資的風險,把每一個步驟都做到最符合自我需求跟保障。

日本最近很受人矚目的關鍵字是「下流老人」,「下流老人」的意思是那些沒有金錢能力又無子女照顧而且受病痛困擾的老人,過往常在國際新聞上看到有些日本老人孤單的死在住所,被人發現時都已經是幾周幾個月後,甚至生前幾乎都有跟親友或是民間融資借錢的情況,是日本目前很悲哀又沉重的現象。我看到這些新聞時也會擔心自己未來可能也會成為「下流老人」的一分子,努力辛苦了一輩子,但是步入老年生活確是如此的窮困潦倒,如果我到80歲還要跟人伸手借錢是多麼悲哀的事啊!所以現在要多為自己的老年生活做最詳盡的規劃,才不至於淪落到「下流老人」的地步。

2020-10-22-借錢買房到底值不值得冒風險?

這幾天在臉書上看到一篇網友分享的真實經歷,他剛出社會的時候跟親友借錢自己開了間小店,很努力地在七年後還清債務,但是出租店面的房東一直將租金漲價,於是他下定決心一定要存錢買下一間店面,不再把每個月的辛苦錢都貢獻給房東。當然,下了決心就是跟銀行借錢負債的開始,依照現在的銀行利率已經非常優惠了,如果一間房屋你的貸款金額大約800萬,繳款年限設定在20年來說,每個月所要負擔的房貸就落在40000~50000間,這時候你就要考慮,借錢買房真的值得冒風險嗎?頭期款又從何而來?

想要買房的人有可能是打算自己居住,也有人打算買來當包租公,但目前很常見的就是拿來投資轉賣獲利,但是地價房價會不會上漲、這地區的行情會有什麼變化都是有很多的變數的,除非是打算自住,否則這些變化都可能讓買房這件事變的很容易或是很困難。我有個朋友前幾年就在桃園青埔購買了五年才會蓋好的預售屋,他就是典型的買房投資客,當初他四處借錢買房,我一度擔心他可能會周轉不過來,還勸他必須三思而後行。後來桃園青埔一帶有機場捷運、台灣高鐵、大型購物中心、綠帶公園等等,那附近的房價迅速攀升到高點,這一轉手獲利了幾百萬,證明他當初冒險借錢買房的眼光是正確的。

但是相反的,如果投資眼光錯誤,或是政府政策轉彎,而導致該地區的房價不但沒有上升反而下跌,那借錢買房導致的負債累累就會是你慘痛的經驗教訓了。所以除了投資房產的眼光要非常獨到幸運外,衡量自身是否有慘賠的能力,如果真的不幸投資失利了,這樣的風險自己能不能完全承擔。雖然說通貨膨脹會讓你在銀行借錢的金額越來越失去原有的價值,可是物價在未來日子裡上漲的可能性簡直是百分之百,所以最重要的還是在保障生活與經濟條件不受影響下,再去考慮借錢買房這件事。

如果不以投資為目標而是想買間一家人居住的房子呢?我個人的建議是仍然要維持一定的生活水準與經濟來源,然後想辦法再製造機會拓展財富,像是投資一些有穩定獲利的金融產品、努力將每個月收入提高、減少不必要開銷省下每一分錢等等,都是讓你買房的時候比較無後顧之憂的方式。借錢買房不難,難的是怎麼讓這筆債務跟你的生活達成一個平衡,不會因為這筆債務而使自己墮入更艱難的金錢困境才是最重要的。