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很多人遇到了很好的投資機會時，卻僅僅是因為本錢不夠而失之交臂，其實不然，快速獲得第一桶金的最佳辦法就是借雞生蛋，要做到自己沒有錢或錢不多時就去投資理財，也必須學會借雞生蛋。學會怎麼借錢來讓錢生錢，才是掌握財富的首要重點，但借錢容易嗎？很多人覺得借錢很難，以我個人來說，借錢並不困難，只要做到幾件事，借錢反而是讓自己鹹魚翻身的最佳利器。

首先是遵守信用，不懂得守信用的人是很難借錢的，舉例來說，一個借錢都能按時歸還的窮人，一個借錢老是藉口拖延的富人，誰才能借錢成功？信任與被信任是人一生中最大的隱形財富，只要保持好信用，借錢便不是難事。再來就是得擁有正確的心態，要把借錢投資理財當作一件很光榮的事，不要有任何不好意思的感覺，他人借錢給你，你準時還款並附加利息回饋，最後仍是雙贏的局面。在借錢過程中，也要向對象清楚說明借錢用途，並完整規劃出還款模式，讓對方安心也是負責任的一部份。

為了幫自己建立起良好的信用紀錄，不妨在你暫時不需要錢的時候，去你周圍的親戚朋友同事間嘗試一下你借錢的能力，你借的錢即使暫時用不上，但也可以幫你建立起你的信用紀錄，這些信用紀錄對你未來的投資理財以及資金籌措上都有一定程度的幫助。我自己也試過這樣的方式，果然真的能夠累積大家對我的信任，有幾次真的很需要借錢渡過難關的時候，也順利讓我從這些人身上借錢。

總結就是借錢並不是件難事，端看自己的品格與信用，聰明製造出債務人跟債權人間共享利益的機會，自然就能夠借錢生錢逆轉困境。但相對的，借錢心態不夠正確，也不願意守信用負起責任，借錢這動作反而會讓你走進死胡同中，除了名聲敗壞外，也會讓自己陷入更糟糕的絕境。培養信用就從小額借錢開始，累積好這些信任，將來有不時之需時就能迎刃而解。

前幾天一對老夫婦來跟我求助，兒子跟親朋好友借貸有十幾萬，銀行那的信用卡及貸款也是十幾萬，最糟糕的是跟有黑道背景的非法民間公司借貸了也是十幾萬，如今兒子因案入獄了，所有債主都找上了這對老夫婦，80幾歲的他們只剩下可以遮風蔽雨的40年老屋，其他的錢都拿去幫兒子打官司，親朋好友跟銀行還能夠商量，而那非法民間公司已經嚇的他們好幾天都睡不好覺。這樣的案例其實層出不窮，一堆啃老族的孩子游手好閒不肯努力工作，最後都得靠父母親友擦屁股。

那兒子借貸來的錢都去了哪呢？親友、銀行、民間借貸加一加也幾十萬，那些借貸都花在什麼地方呢？這故事最悲哀的地方，就是老夫婦50幾歲才將兒子生下，唯一的獨子從小就被當寶貝的寵養著，就學時期不好好念書，成天就跟眷村裡的小混混打鬧茲事，老夫婦年紀也大了，根本管不動。兒子從父母身上已經挖不到錢揮霍了，又染上了毒癮，於是異想天開向購買毒品的藥頭批發搖頭丸跟毒咖啡包，計劃成為小藥頭賺錢也供毒給自己。於是跟親友、銀行借貸了兩筆錢，又透過藥頭認識非法的民間公司借貸，殊不知才剛準備開賣，就被警方查獲，毒品全數沒收，而這些借貸最後變成可憐的老爸爸老媽媽一肩扛起。

幾十萬的借貸再加上幫兒子進行官司訴訟的費用，這對80幾歲的老夫婦怎麼負擔的起？那些非法的民間借貸公司又疲勞轟炸般的每天威脅逼迫著，只好帶著房屋所有權狀，跟家裡僅存的一些有價物品來找我幫忙。幾瓶老爸爸捨不得喝準備讓兒子結婚慶祝用的金門高粱，一只老媽媽當初遷台時傍身在旁的手鐲，還有那張已經斑駁的房屋權狀。我看著老夫妻，心裡很激動也很難過，為了國家奮鬥了前半生，為了孩子辛苦了後半生，這些已經是他們這輩子僅剩的財產，到底該怎麼辦才能借貸給他們度過難關？

最後我建議老夫婦將房子當成擔保物去跟銀行抵押借貸，我打了幾通電話請朋友幫忙協調非法民間公司那的借貸款項，也請對方給予時間讓我們跟老夫妻能夠妥善處理借貸。幾星期後銀行那順利將借貸款項撥下，將銀行、親友、民間公司借貸來的錢都全數清償，也安排老夫婦他們做一些簡單不會太勞累的工作，賺來的薪資足以每個月將借貸分期歸還給銀行。歹路真的不可行，牽連家人也讓愛你的人擔心，何苦呢？

上篇談到借款的學問，不知道有沒有幫助到那些目前正在經濟困難中，有借款需要的朋友呢？希望是有的。在現實生活中我們除了會遇到手頭不方便的時候，當然也會有面對他人向你借款的情況，卡在交情、卡在荷包、卡在人情義理等等，到底這借款借或不借？該怎麼借？如何保障自己的借款？這倒是一門很艱深的學問藝術，我們總是不會想遇到被人借款討不回的情況，不如來研究看看吧！

首先是非常直接的拒絕對方，當親朋好友同事來借款，就算對方提出了千百種理由或保證，你不想借款出去，不如就是乾脆一點毅然決然的拒絕他。這是比較一勞永逸的方式，拒絕過一次後通常再回頭借款的機率都不高，因為會被設定成是「不好借款」的對象。你也能夠選擇委婉拒絕，像是「我真的很想借款給你，但我實在沒有那麼多錢。」、「真不湊巧我剛剛繳了保險費，否則我就能夠借款給你了。」、「雖然我想借款給你，但是你看我一家大小都靠我吃飯。」一樣能使對方碰軟釘子打退堂鼓，但這樣委婉的方式還是蠻容易讓對方繼續上門借款。

再來是量力而為，如果你手邊有多餘的閒錢，來借款的人又是值得幫助的親朋好友，再幾經考量下，還是可以借款出去的。這樣的狀況我比較建議大家，就是把需要支出的費用以及預備金等等先扣除掉，剩餘的金額才是你可以借款出去的數字，千萬不要因為借款的對方有急用而勉強將自己的錢卡死。例如，有朋友上門來跟你借款10萬元，但是扣除掉你平常應有的開銷，還有一些以防不時之需的金額，或許只剩下2.3萬元，這才是你能借款出去的數字。否則一旦超出自己能力把所有能運用的錢借款出去，當自己需要急用時，該怎麼辦呢？

最後是親兄弟明算帳，如果你決定把錢借人，先把那些情義相挺不計較全部拋開，為了保帳這筆借款能全數歸還，該說清楚講明白並立下白紙黑字的都得俱全。設定出讓對方可以按照時間歸還借款的期限，對方能夠接受才能借款出去，然後簽立借據或是借款契約書，不要覺得會傷感情或是覺得讓對方難堪，一方面是要清楚紀錄並證明彼此間的借款關係，一方面如果未來必須得對簿公堂時才有所依據。借據或是借款契約書上要載明借款金額、借款日期和還款日期、以及到期未還款的解決辦法，並雙方簽名為證，才能夠保障自己。

其實大部份的人都不喜歡借錢，無論是跟人開口借錢或是被人借錢，開口借錢的怕給人添麻煩或是讓自己太有壓力，被人借錢的怕被倒帳從此老死不相往來，但實際上借錢是一種人與人培養信任度的方式，如果抱持正確的觀念與態度，反而能夠增進彼此間的情誼。開口借錢的在適當負債下去養成責任感，被人借錢的留著人情未來在重要時刻也能多個幫忙。

所以我常鼓勵大家借錢，並不是借錢去買精品奢侈品那些生活上根本不需要也不會長進自我的東西，而是應該借錢去讓自己增加財富，或是用來學習知識技能，這樣的借錢才算值得。我有個朋友是個很棒的例子，他在創業之初向親朋好友與銀行借錢將近千萬，在那之前，他已經謹慎計劃出事業的走向與規格模式，也確保這些投資能夠獲利回本，才開始向親朋好友以及銀行借錢，一是讓對方信任自己能夠清償這些債務，二是遵守諾言按照計劃還款，直到今天他已經將手邊所有的債務還清，借錢給他的人也如期拿回借款加上利息，這就是雙贏。

另一個晚輩則是借錢去學習，現在台灣的大學畢業生多如牛毛，在職場上別說競爭力了，可能連求職都是個問題。為了讓自己比別人有更多優勢，能夠找到更好的工作，建築系畢業的他來跟我借錢去學英文跟電腦繪圖高階班，這樣的學習費用都非常昂貴，於是他白天先找份工作維持固定收入，晚上交替著學習。現在他進入了台灣非常有名的建築企業，也因為有基本語文能力跟高階繪圖技巧，也考取了建築師執照，現在已經是小有知名度的建築師。

當然，天下沒有白吃的午餐，當你向他人借錢，也相對的要有所付出，這份付出所需要的，可以是借錢後按照約定還錢，也可以是將金錢用勞力或是物品抵償，或是永遠記住這份人情找機會回報。借錢不代表著你矮他人一截，更不是被貼上失敗的標籤，調整好心態，維持住信用，用實際的行動去證明自己的諾言，才是最正確的。合理運用借貸和負債，能夠為自己的財富事業增添助力，當成拓展人脈增加信用的得力工具，從而大大加快自己財富積累的速度，同時也收獲更多的朋友和合作渠道，何樂而不為呢？

我有個朋友很哀怨的跟我說，之前住在台北的生活機能真的很好，去了高雄環境便利性也很棒，自從搬到離島去後，雖然空氣清新風景優美，心情也很悠閒輕鬆，但有時候還真覺得生活方式跟便利性跟大都市有差異。就拿某一次他家裡遇到小偷，所以他的提款卡跟存摺印章都遺失，補辦需要一段時間，那生活怎麼辦呢？而且好死不死那時又很急需用錢，自己搬去離島後又跟親友們距離那麼遠，遠水救不了近火，讓他傷透了腦筋。突然想到可以臨時跟民間借款公司應應急，真的找遍了大小廣告都遍尋不著合法又安心的民間借款公司。

這種狀況真的蠻難堪的，就算打電話給台灣本島的親友，既沒辦法匯款也無法飛回台灣求助，那麼偏遠的地方，想借款還真的很不容易。雖然說借款在很多人眼中不算是一件好事，但當你急需一筆錢，又四處借款不成時，或許網路的一則借款資訊，或是路邊電線桿上的一則借款廣告，都是幫助自己的一股力量。這在城市就顯得容易的多，偶爾在台北街頭散步逛街，像這樣的借款張貼廣告還真不少，手機隨便搜尋「台北小額借款」「台北汽機車借款」「台北借款不求人」，廣告資訊多的琳瑯滿目。

只是我也常提醒大家，正因為大城市裡的借款廣告來源非常多，若真需要用錢，就要更仔細的去篩選合法又安全的民間借款公司，在那麼多的民間借款公司中，當然也會有老鼠屎之類的黑心業者，當你不小心遇上了，借款欠錢還是小事，利息怎麼被壓榨，還款方式有多麼不合理，都是踏入陷阱後可能會遭遇的困境。如果遇到合法而且合理的民間借款公司，自己也是要負擔起遵守承諾的責任，維持好信用，未來再次遇到金錢的難關時，也能省略蠻多徵信的步驟，順利借款到需要的金額，替自己解決好問題。

我不是指偏遠地區或是離島地區就很難借款，當然以業者比例來說會比較困難些，但也有蠻多民間借款公司是沒有區分地區的，全省都能夠借款紓困，也是能夠在電話裡先詢問清楚的。

寫了那麼多篇有關借貸的文章，像是教你怎麼借貸、借貸種類有哪些等等，但好像沒有告訴過大家，有關借貸的相關法律問題。我們舉個最簡單的例子，如果你借貸給朋友一筆錢，但他卻把借貸來的錢用在非法用途上，這樣的借貸關係還成立嗎？還受法律保護約束嗎？但我又不知道對方借貸是用在哪也會有事嗎？這可能蠻多人都沒有想過，我必須狠狠的潑一桶冷水給那些不夠謹慎的朋友們，倘若你借貸給朋友金錢，朋友卻將金錢用在非法事物上，那麼這樣的借貸關係在法律上是無效的，極有可能你會血本無歸。

先別急著嚇自己，當你自願借貸出金錢時，明知道借貸人是為了從是非法活動，像是賭博、偽造、詐騙、走私、毒品販賣、槍炮彈藥等等，這樣的借貸行為由於被有關法律禁止而不受法律保護，就會被歸類成是非法違法的借貸關係，一個不小心還有可能因此而吃上官司，遭法院追究刑事責任。所以如果對象在借貸的當下，並沒有在借據或是借貸契約書上寫明此筆金額的用途，你基於信任而把錢借給了對方，未來真的上了法院，還是可以聲明自己是在不知情的情況下與對方建立借貸關係，以免受官司之類，至於借貸出去的錢也別妄想能夠依法律途徑要回了。

那該怎麼避免借貸關係演變成刑法案件呢？當借貸人提出金錢借貸的要求時，為了自保你必須堅持簽立借據或是借貸契約書，並在上頭清楚載明借貸人與自己的姓名身份資料、借貸的金額、借貸的時間、還款的方式、利息計算方式、還有借貸的用途必須合法，忘了提醒大家，借貸給未成年人或是已經喪失行為能力的人也是違法的，所以要特別注意。所以我們常覺得，借貸給朋友家人同事都是一種簡單的行為，也因為感情而不容易去計較太多細節，但如果能防範於未然，還是可以避免掉很多麻煩的。

好朋友聚會的時候，大家剛好講述到最近發生的事情，一個久未見面消瘦許多的朋友，她跟先生前陣子遇到人生中很大的挫折，夫妻一起經營的餐廳抵不過原物料上漲而關門了，之前販售出去的餐券太多又得一一的賠給客人，唯一的女兒又得了罕見疾病所有的藥物都是全自費。聚會上的朋友幾乎都被她借錢過，當然願意出手相助借錢給她的並不多，聚會上她一個人坐在最角落的位置，看著我們嘻鬧怒罵，當然，那些沒有借錢給她的人甚至落井下石，在背後對她議論紛紛。

我裝了一些餐點坐到她旁邊的位置，詢問目前夫妻倆的狀況還好嗎？女兒的病況是否有進步？餐廳結束營業後有什麼打算？她對我苦笑著搖搖頭，經歷過這些不順遂的事後，因為四處借錢看盡了所有人情冷暖，心裡蠻感慨的，這次來參加聚會是想當面好好謝謝那些借錢給她的朋友，至於被看了笑話或是成為被議論的對象，她忍受著也不敢多說話。或許我的思維模式跟別人不同，我覺得，如果今天你有借錢給對方，要罵要笑要評論我都沒有話說，但如果根本是拒絕借錢的那個人，到底有什麼資格在背人批評別人呢？

我想我的朋友這些日子感觸特別深，聽她說著他們夫妻倆是怎麼跟親朋好友低頭借錢，又是怎麼被債主逼的走頭無路，才35歲的年紀卻看起來憔悴滄桑，每天被錢追著跑，心力焦悴下還得面對一次又一次的借錢碰壁。我或許不是跟她交情最好的朋友，但幾次來找我借錢時聽她述說這些，我沒有考慮太多就借錢出去了，因為我自己也遇過這樣的困境，借錢是否成功到最後都不是重點了，而是借錢的當下所體會的那些人情冷暖。就曾經有個朋友開玩笑的說，要證明自己是否做人成功，開口跟親友借錢就對了。

蠻悲哀的，任誰都不想遇到金錢上的困難，更何況得拉下臉來去拜託別人借錢給自己，除了要有很厚的臉皮、莫大的勇氣，也要有很強的心臟。但我始終認為，人難免都會遇到挫折，需要借錢需要周轉，你借錢出去給對方一次重新爬起來的機會，又有何不可呢？

我真心覺得現在台灣的各大銀行官方網站所擁有的功能非常強大，可以在網路線上開戶辦卡，也能夠各種繳費，所有的金融商品都能夠在網站裡找到詳細資料，無論是信用卡、借款、保險、基金投資、財富管理應有盡有。其中一項的銀行借款業務，就會依你需要的借款金額、名下是否有動產不動產、是否提供擔保品，來替你選擇適合你的借款型商品，甚至輸入個人詳細資料後，就能精算出可借款的額度及繳納方式，是目前大部份的銀行官方網站都具備的基本功能。

就拿個人信貸來說，便是銀行依照你的信用狀況、收入情況以及還款能力，進行徵信評估後，提供一筆資金借款給你，而這筆借款金額會是多少？會不會超出自己所能負荷的能力？利息怎麼計算？在銀行官方網站上都能清楚的計算出來並詳加規劃。所以當你需要一筆借款來實現某個目的，除非你真的非常急需，否則銀行借款會是你比較安心的選擇，如果是短期資金的需求，借款金額也不算太高，就建議申請固定分期式的信貸借款，原則上借款期限10年內，也可以跟銀行談妥條件來客製自己的歸還借款方式。

如果你需要的借款金額數字較大，那麼可以考慮銀行的房貸借款，有了房產做為擔保抵押物，借款的金額會比較多，借款的門檻相對也較容易，但前提也是需要考慮歸還借款的方式以及計息方式選擇適合自身狀況的房貸借款。無論是本息平均攤還或是本金平均攤還，借款人都應該以自己的還款能力去謹慎評估選擇，有些人怕借款的時間太久利息負擔太重，就會選擇本金平均攤還來讓本金盡早清償。但倘若借款人本身的還款能力有限，又需要大筆借款金額時，就會選擇本息平均攤還的方式，來拉長還款期限。

總言之，雖然銀行借款是屬於非常安全而且具保障的金融商品，但還是要謹慎理財維護好自己的信用，許多坊間的廣告也強打著代辦銀行借款或是標榜是某銀行的貸款專員，但實際上仍是變相的借款詐騙，還是要多加注意。

之前說明過汽機車借款的便利性，既可以申請到自己所需的借款，如果是原車可用的民間借款，除了借到錢之外還能繼續使用車輛，對於有車階級又有金錢困難的朋友來說，真的是挺方便的。但無論是銀行的汽車貸款還是民間的汽機車借款，會有哪些申請手續？必須準備的資料有哪些？辦理所需的時間會多久？核准下來的借款金額會有多少？每家銀行或是民間借款公司都不盡相同，我大致整理了一些，希望對有需要汽機車借款的朋友有用。

首先當然要先準備自己的身分證及第二種證件，大多數都會需要雙證件，所以帶著兩種證件以備不時之需，再來就是車子的行照正本，如果車子還在貸款中，就需要攜帶繳交車貸的紀錄證明，沒有車貸的，就要準備新領牌照證明書。以往民間借款業者都會跟你一起到專業的車行去做驗車動作，你可以申請到的借款額度，會根據車子的新舊款式目前的市價有所不同，但現在民間借款業者大多自己就能夠驗車，然後評估出合理的借款金額。也由於汽機車屬於動產，所以有些民間借款業者會要求動產擔保設定，有些則是不會設定，這部份也是要多加注意，目前幾乎是免代辦費也免手續費，需要借款的朋友可以多找幾家比較看看。

接著最重要的就是決定押車給民間借款業者或是不押車原車繼續使用，這是非常重要的觀念，如果把車抵押在民間借款業者那兒，就是純粹的借貸關係，你提供抵押擔保物，對方借款給你所需的金錢。但如果選擇不押車繼續使用原車，那就要注意一些細節，原車可用的借款大多除了借款關係外，還會另外簽署所謂的抵押契約、買賣委託書、債權轉讓書等等，這對民間借款業者來說是對債權成立的一種保障，但相對的你自己本身的權益就很可能受損。

很多人想急著籌措金錢所以忽略那些契約委託書的內容，最重要的，就是當你欠下這筆借款時，請務必準時的繳交本金與利息，否則一個不小心就很有可能車子被變賣套現，但債務還維持不變。這在法律上，民間借款業者是絕對站的住腳的，你跟他們借錢，設定了抵押權又給了買賣委託，還不出借款時，民間借款業者當然可以變賣你的車子來清償債務。所以在申請汽機車借款時請務必特別注意！

黃先生是個做冷凍海鮮直播的業者，在上個月中秋節前大量進貨，結果人算不如天算，一次大停電讓他在冰箱裡存放的海鮮貨品全部報銷，眼看中秋節越來越近了，卻苦無資金再進貨提供給已經訂貨的客人。於是我接到了黃先生的電話，向我提出了小額借貸的要求，擁有自己的店面也有營業登記證，這樣的客戶其實很容易就能申請小額借貸，於是非常迅速的把黃先生所需的錢匯到帳戶，讓他能夠可以再跟廠商馬上調貨，逐一寄發給客人，才保全住自己的商譽。

張小姐的母親因為突然的中風進了醫院，醫生緊急通知她必須要讓母親進行腦血管的手術，但目前在台灣有關腦血管手術的相關費用，蠻多是需要自費的，張小姐傾盡了自己所有財產，也問遍了每個親友，就還是差10萬元才能夠安心讓母親動手術。張小姐跟我們聯絡時其實很戰戰兢兢，對於民間小額借貸不甚熟悉的她，心裡的疑慮跟擔憂難免會比較多，我詳細的跟她解說民間小額借貸的借貸方式跟利息算法，讓她可以通盤了解民間小額借貸的運作，她才肯放心來跟我們借貸。張小姐的母親最終還是抵抗不了病魔離世，擁有固定收入的她，也正在慢慢清償債務中，不曾後悔因為母親而借貸負債。

唐小姐則是因為出國旅遊時失心瘋，買了太多戰利品以致於5張信用卡同時間周轉不過來，繳了好幾個月的最低應繳額，本金卻怎麼也還不了多少，深怕自己最後可能會淪為卡奴的她，打電話跟我們求救。我聽完唐小姐的狀況，給予她最中肯的建議，我建議她跟我們申請小額借貸，因為以她的狀況要借30萬把全部卡債都付清是不可能的。最好的狀況就是申請民間小額借貸約15萬元，把一半的卡債先還清，然後把那些出國買的名牌戰利品質押給我們，在全新未使用的狀態下，都能夠以不錯的價格賣出，就可以再把剩下的1/4清償。所以唐小姐現在每個月只需要支付民間小額借貸的債務跟小部分的卡債，就輕鬆很多了。