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過了一個端午節連假重新回到工作崗位，想必大家今天起床都特別掙扎吧！哈哈，我自己個人就是這樣，趁著連假好好地跟朋友去宜蘭遊玩放鬆，不趕人擠人的行程，倒是看著大海耍廢發呆讓自己的身體著實充電不少。期間接到一個好朋友的電話，非常沮喪的告訴我，電視上那種詐騙新聞活脫脫的發生在他身上，讓他不知道該怎麼辦才好。在述說這個傻瓜的悲慘經歷前，我真的要再三再三再三的提醒各位，人在江湖遇到借錢救急都是難免的，但借錢之前多做幾個預防求證的步驟，就能避免掉不必要的損失。

連假的前一天晚上，網路遊戲中認識的女孩向好友哭訴，女孩工作的公司每個月25號才發薪水，這個月剛好遇到了端午節所以公司宣佈連假後才發放，可是女孩已經答應了父母連假要回南部老家，並且要幫家裡給付父親的醫藥費。聽見女孩哭的斷腸，好友自告奮勇決定借錢救急幫幫這個已經喜歡一段時間的女孩，於是立馬轉帳了3萬元到女孩帳戶，但故事還沒結束，女孩說可能是銀行要到營業日才會轉帳成功，謊稱自己一直沒收到款項，又拜託好友轉帳到另一個帳戶試試，也是以同樣理由說錢都沒有匯進帳戶，最後乾脆相約在好友家附近的7-11領出現金交到女孩手上。

這下前前後後借錢救急出了九萬元，女孩臨走前還告訴好友，連假結束後一領到公司的薪水，就會連同先前匯進的款項一併還給好友，而且要好好的請他吃頓飯道謝。人就這樣漸漸地消失在眼前，好友還喜孜孜地覺得幫助了喜歡的女孩，然後開始想像一起吃飯的景象。只是連假四天，好友打了數十通電話對方都沒有接聽，本來只是擔心女孩不知道錢夠不夠給家裡，最後才驚覺自己是不是被詐騙了。果然，女孩的電話直接停話，LINE也不讀不回，連遊戲帳號都刪除了。

我也只能勸告好友，接受借錢救急演變成美色詐騙的事實，不要再抱著女孩可能只是手機沒電或是突發狀況等等的希望，直接到警察局報案控告詐欺才是首要步驟。我也常遇到親朋好友需要借錢救急的時候，但無論怎麼急迫，借錢所需要的程序一個也不能少，起碼得知道自己借錢救急後是否能獲得保障，也得清楚對方是否利用他人的同情心訛詐，千萬不要因為對方很急很需要幫忙就忘記得守住荷包，說清楚講明白才是讓對方信守承諾讓自己借錢借的安全的唯一方式。

我們常見的房屋借貸種類，不外乎就是最基本的房屋貸款、轉貸增貸、以及二胎借貸，甚至現在還有所謂的三胎貸款，剛好趁這個機會把所有與房屋有關的借貸模式一次講解清楚。在解說這些借貸種類之前也想提醒大家，雖然房屋屬不動產在申請過程中是非常有利的借貸抵押物，但仍需衡量自身的還款能力，再去判斷什麼樣的借貸模式是符合需求又不會造成過大壓力的，才是申請房屋貸款的唯一原則。

房屋貸款顧名思義就利用房屋向銀行抵押借貸，銀行則是會根據房屋的所在地段、屋齡、坪數大小與生活機能評估出可以申貸的金額，然後再根據借貸人的還款能力、借貸條件等等，來擬定出借貸的年限與還款方式。這時候抵押權就在銀行手上，你必須按照借貸契約上的規定按時還款，千萬不要延遲或是漏繳房屋貸款，以免房子受到法拍的下場。轉貸則是當有其他的銀行能夠提供更優惠的借貸利率或是能夠延長房貸的繳款期限時，你就可以考慮轉貸到其他銀行去。增貸則是當我們申請房屋借貸也按時繳還本金利息一段時間後，向原借貸銀行再次申請貸款，利率會比原本的房屋借貸再低一點點。

那麼，所謂的二胎、三胎，就是將房屋設定給除了原貸款銀行以外的第二人或第三人，使他們成為這間房子的第二順位及第三順位的債權人。二胎借貸目前有些銀行還是能夠受理申請，三胎則是民間的借貸融資單位居多，當我們需要運用到更多資金時，就能夠以二胎、三胎的方式進行借貸。原則上三胎貸款幾乎沒有銀行會承辦，所以三胎借貸的部份都是直接向民間的借貸融資單位辦理，借貸條件比銀行來的寬鬆有彈性空間，可以申貸的金額也較高，要注意的地方是必須找到安全可靠而且合法的民間借貸融資單位，才能保障自己的權益。

當然，當你已經將房子借貸到三胎的時候，表示你所承受的借貸壓力已經非常緊繃，所以在進入到三胎之前還是得謹慎思考，這筆錢我是不是非借不可？未來我得負擔的還款壓力會更重？三胎已經是最後一條路不能再回頭了？我看過太多案例都是輕易的拿房子去借貸，從一胎、增貸、二胎又三胎，最後卻因為還款期限過長或是還款壓力過重而導致房屋被法拍還債，絕對不會是你想要的結果。就像銀行的那些警語告訴你的，謹慎理財信用至上，維持住良好的信用才能使自己的金錢之路更寬廣。

前幾天看到新聞，有個未成年的小男生在網路上認識了來路不明的女子，一時情慾迷惑下被對方側錄了打手槍自慰的影片，女子於是威脅小男生如果不拿錢出來購買遊戲點數給她，就要把不雅影片流傳出去。一個才國中的小男生怎麼可能有那麼多錢，女子還要求小男生乾脆去辦理身份證借款，幸好小男生最後跟爸媽坦誠一切並報警處理，目前警方正在調查並追緝該女子中。這樣的案例近年來真的層出不窮，我自己從事借款行業多年來，也常遇到未成年或是很年輕的孩子來申請身份證借款，當然都是拒絕受理居多，但背後的原因真的讓人挺憂心的。

所謂的身份證借款，就是如果你臨時急需一筆錢，而銀行申辦借款的流程又太冗長，你就可以向民間借款融資單位申請身份證借款，不用質押擔保品、也無需留置身份證件，只需要你有固定的工作收入，基本上打電話就能申請，而且核準後撥款的速度快，很適合臨時急需用錢而且可以短時間歸還借款的人。所以，對於未成年人或是尚未踏入社會的年輕人來說，身份證借款就非常不適合，如果有借款需求最好還是求助父母或是尋求助學貸款等管道，否則很容易讓自己陷入更糟糕的困境中。

我也曾經遇過一個孩子，雖然已經年滿18歲，正在念大學也有半工半讀，但是每個月的薪水頂多當成生活費花用，父母在南部務農，那一年剛好秋天颱風特別多，所以很多農作都受到影響，父母親也是苦哈哈在過日子。當他來跟我們申請身份證借款的時候，講的理由真的讓人直搖頭，理由是因為班上同學邀約一起出國去玩，我問他，既然父母現在過的很辛苦，你每個月的薪水也只夠生活，為什麼還要答應出國？他才誠實的說，是同學建議他來申請身份證借款，既不用押證件又能馬上拿到錢，所以才想來試試看。

我不知道能看到這篇文章的父母有多少？孩子有多少？但如果你不是個有固定工作沒有還款能力的年輕人，無論別人怎麼慫恿你，借款廣告上寫的多麼誘人，在拿出身份證借款之前都要再三思考。尤其更不應該為了那些不必要的奢侈行為去借款，就算你贏得同學們的認同，卻背負著你負荷不起的金錢壓力，豈不是得不償失？而父母們更要時常注意孩子的金錢使用方式，當孩子提出不合理的物質需求時，必須要以教育的方式提醒他們千萬別鋌而走險。

借錢怎麼可能不求人？要借錢就是得欠人情啊？借錢如何才能理直氣壯？對啊，我也常在這個問題，從事借錢這行業也好多年了，無論是打電話過來詢問或是直接上門來接洽的，其實大多數人都是很柔軟的態度，甚至求著我們借錢給他。但到底要怎麼做才能不必苦苦哀求呢？我們回到問題的原點，為什麼你得苦苦哀求別人借錢給你，原因無非是你正處在很急迫的狀態，或是你在親友間或是銀行間已經信用薄弱，甚至你前債未清後債又起導致你必須卑微的向人借錢，這些都是人在借錢的時候最不應該發生的情況。

原則一，救急不救窮，要借錢不求人的最高原則就是這筆錢要確保能夠歸還債主，當你是因為沒有錢需要借錢，而不是因為急用需要借錢，請你務必三思借錢後的結果。什麼樣的人窮，在我的認知中，沒有固定工作收入就是窮，哪怕他可能沒有債務，對我來說沒有還款能力的人就是窮，所以我絕對不會借錢給沒有工作的人。如果你正需要一筆錢，但卻沒有固定收入，奉勸你當務之急是趕緊找份工作穩定下來，除非是非常緊急的理由，否則請勿在無業的狀態下去借錢。

原則二，用行動讓債權人安心，我曾經遇過幾個讓我真的很放心借錢給他的人，他們會自己準備好借據，甚至準備好抵押擔保用的本票，借錢的當下會具體的說明借錢的金額、借錢的目的、歸還的方式與日期等等，並將承諾的每一件事都明列在借據上。上週一位同事開口借錢，就像上述說的，他把所有借錢必須準備的東西都備好，因為父親要做心臟支架手術，預期出院時得花上30多萬，所以拿出自己的結婚鑽戒抵押擔保、填寫的非常詳細的借據、30萬金額的本票一張，希望我能夠借錢讓他應急，這就是借錢不求人的最佳典範。

原則三，累積人脈建立信用，有些人借錢就是得求爺爺告奶奶的，有些人卻是讓人非常樂意掏出錢來借他，這當中的奧秘就是信用。舉例來說，一個人老是在借錢，可是都承諾的時間到了一定會出現，並加上利息歸還。另一個人雖然只跟幾個人借過錢，但老是找藉口推拖甚至已讀不回的，催他還錢跟催命似的。如果你是債權人，你會選擇借錢給誰？所以想要借錢不求人一點都不難，端看自己的行為與信用是否可以讓你抬頭挺胸的借錢。

先前提過因為新冠肺炎疫情的關係，來申請小額借貸的人真的是蠻多的，但我也發現到其中一個現象，就是蠻多不曾與民間借貸公司接觸過的人，對於小額借貸的服務內容竟然都不太熟悉。例如像是借貸的方式、借貸利息的計算、還款方式等等，但說穿了，蠻多人都只是跟銀行或是親友借貸，平常對於民間借貸也不甚了解，所以當他們打電話來詢問小額借貸的服務時，我們也會花更多的時間讓對方清楚整個借貸的流程。

民間的小額借貸有別於銀行借貸的地方，就是放款給你的人是個人或是私人企業，向銀行申請借貸所需具備的條件較為嚴格，像是必須有份超過六個月的正職工作、固定時間轉帳的薪資證明、是否有動產不動產抵押等等，審核時間也比較冗長，有些幾天內就能撥款有些則是得等上幾週，取決於你跟銀行之間的往來是否正常，過去的信用是否良好。所以跟銀行借貸的優點就是銀行具有知名度跟金融單位保障，借貸的利率也比較低，缺點則是申辦過程太久，審核條件較為嚴厲，與銀行借貸必須維持良好的信用，才不會影響到日後申請其他借貸業務。

而民間借貸公司所需具備的借貸條件就比較寬鬆，只要證明自己有還款能力，幾乎都能通過辦理，除非你是需要比較大筆的金額，否則跟民間公司借貸是不需要抵押證件或是擔保品。所以跟民間公司借貸的優點就是審核速度非常快，門檻條件比銀行借貸低很多，而且完全保密。缺點則是利率比銀行借貸稍微高一點，大家在準備跟民間借貸公司往來之前也必須做好功課，多比較幾家還款方式及利息計算方式，慎防遇到黑心的民間借貸公司，利滾利讓本金還都還不完之外，還有可能利用你的證件資料進行非法行為。

如果你是第一次上網尋求借貸協助的朋友，請務必參考這篇文章講述銀行借貸與民間借貸的差別，並對於自己的借貸要更加的謹慎小心，通常會找民間借貸的朋友大多是在銀行碰了釘子，但再怎麼急迫都一定要多做功課多注意細節，以防雪上加霜又落入無底深淵。

無論是活著的時候想把財產分配給子女，或是擔心身故後子女繼承財產，比較讓人擔心的就是贈與稅與遺產稅的問題，依照財產額度必須繳交10%至20%不等的稅金，其實真的挺傷荷包的。雖說每年還是有220萬的免稅扣除額，但蠻多父母還是會在進入老年時期後，用很多方式避免子女未來被課以沉重的稅金，其中比較常見的就是以借款的名義，像是把錢借款給孩子買房買車、借款給孩子進行投資、或是子女有借款周轉的需求等等。但親子之間真的能夠靠借款避掉贈與稅嗎？在這裡就必須提出幾點讓大家好好注意了。

首先，既然要以借款名義來避掉贈與稅，就算借款對象是自己的小孩，也必須要求孩子簽立借款契約書、借據、本票等相關證據，所有平常我們向銀行或是親朋好友借款的流程一點都不能少。為什麼要那麼謹慎呢？因為未來如果國稅局要查察這些借款是否為真，就要讓借款證據充份並無懈可擊，否則都可能被視為只是想逃避贈與稅的假動作，最後還是得補繳稅金還可能被罰款。借據上所有的借款日期、還款日期、還款方式、借款利息計算、抵押擔保等等都要非常清楚的明列在借款契約書上頭，並要求孩子簽立本票做為擔保，才算是完成最初的第一步。

下一步就是子女必須按照借款契約書上的還款方式定期將借款匯入父母親帳戶，那你一定想問，如果要定期把借款歸還給父母，那怎麼做財產轉移呢？我舉個例子，如果父母親以借款名義給你1000萬元，然後在借款契約書上註明每個月歸還2萬元，10年後你已經歸還借款240萬元，實際上還是有轉移了760萬元，加上每年220萬的免稅額度，其實差不多就能合法轉移近3000萬的財產。當然，如果過程中持續用借款名義向父母親借款，可以轉移出去的錢就更多了。父母也可以留存每個月提醒子女歸還借款的訊息，日後國稅局要查察時也能夠提供做為證據，證明確實有借款關係的存在並有盡到追討責任。

其實我還是鼓勵大家乖乖繳稅，畢竟繳納稅金是身為台灣人民的義務，所以如果可以還是希望各位能夠按照法規去走。但如果真的有不得已的苦衷，或是子女有龐大債務急需解決，像這樣的危急狀況，就能參考我所說的方式，多少能夠避掉贈與稅這部份的負擔。父母疼愛子女，想把財產全數留給孩子的心情我很能理解，若非急迫需求，我們還是依法繳納稅金才是王道喔！

疫情已經漸漸趨緩，各行各業也開始進入恢復期，雖然前天多了兩個境外移入的確診個案，但只要不是本土型案例發生，我真的認為台灣能走出新冠肺炎的陰影，重回往日的繁華光景。之前也提到，因為疫情影響的關係蠻多人來借錢周轉，希望這些朋友只是一時受困，等到經濟情況有所改善時，能慢慢將債務還清。今天就有個先前來借錢的攤商打電話告訴我們，這兩個星期人潮都回到了街上，應該再一陣子就能把債務還清了，客人來清償債務當然是最好不過了，但更高興的是經歷過肺炎風暴後的重生再起。

幾天前的一位朋友也是，從事旅遊業的他，在這段期間不僅收入全數歸零，因為條件限制下所有的紓困補助或貸款都無法申請，房貸車貸的壓力之下，他跟我們借錢，也跟親朋好友借錢。最近觀光業又復甦了，雖然國外旅遊業務還是無法進行，但是國內旅遊幾乎是大躍進似的成長，這個月來已經接了許多國內旅遊的訂單。當他從皮包裡拿出一整疊因為借錢所簽出去的本票與借據，問他為什麼不把這些痛苦的回憶銷毀呢？他笑了笑說，他會留下這些借據與本票，一方面要求自我借錢一定要有借有還把信用守護好，一方面也提醒自己要記住這些曾經在困苦中借錢相助的人們，未來有機會必定回報。

或許你還在疫情的影響中很辛苦的過生活，或許你已走出陰霾準備好振作人生，無論如何，借錢都只是短暫減緩你的危機，要謹慎規劃出還款計劃，也要重新審視自己的金錢觀，就算再次遇到不可抗拒的災難或是疾病時，都能平安順利的度過。在從事借錢這個行業的過程中，我真的親眼見過許多人借錢是越借越窮，甚至陷入債務的無底洞中，大多都是因為對於金錢沒有正確的觀念，但也有人是借錢借到走出困境風生水起，我想除了運氣，更多的是自身的努力。在這些借錢故事案例中，我想帶給大家的不僅只是一段故事，而是當中真實的感受與借鏡，也希望你們在遭遇金錢上的問題時，能運用這些感受與借鏡妥善處理。

之前文章中提到我自己的姐姐借貸負債連累家人，最近正忙著處理，其實家醜不可外揚，但也真的希望藉由這血淋淋的教訓，提醒大家對於金錢的運用及規劃務必謹慎小心。逼問之下姐姐才說出真話，她因為聽信朋友誘惑玩期貨，於是跟十多名朋友借貸10萬至上百萬不等，吸引這些朋友借貸給她的理由就是投資期貨所賺的錢會將利潤分給對方，如果賠錢就自行吸收，於是很多人就聽信她的鬼話借貸給她。新冠肺炎爆發後，期貨市場一片慘烈，所有借貸方看情況不妙就希望能將錢要回，但我姐根本慘賠無法給付，於是就再跟其他人用很多爛理由借貸，挖了東牆補西牆，至今借貸債務近千萬。

這數字已經不是我能夠負擔的起，於是我要求姐姐把所有借貸方都通知一遍，到區公所申請協調會，勇敢去面對所有的債權人，然後透過協調去處理自己的債務。說到這裡，大家一定會想，借貸去玩期貨不就是自找死路的玩法嗎？明知道挖東牆補西牆是最糟糕的處理方式不是嗎？都已經活到這個年紀了還這麼不會想？我也曾經有過相同的疑問，但問出個原因又能如何？只能鼓勵她要求她勇敢面對自己闖出的大禍才是真的。我也常告訴大家，借貸真的不是件壞事，我看過非常多人來申請借貸，有些咬牙撐過困境後把債務清償雨過天晴，有些則是看準市場借貸投資讓錢生錢無債一身輕，有些人將其他債務統整後有規劃性的借貸，從此多位債主只需針對一人專心還錢。

有人借貸越借越困苦，有人借貸越借路越寬，這其中只有一個不變的道理，就是要謹慎運用金錢，對於借貸要有高度認知跟負責任的態度，像我姐這樣既無知又不負責任，就是借貸案例中最糟糕的示範。當她選擇挖東牆補西牆之前，能夠立即設下停損點不再投入資金到期貨市場，然後一一向每個借貸方提出完整的還款計劃，或許借貸金額就不會直逼千萬，到了誰也幫不了她的地步。如今兄弟姐妹之間的情份因此已蕩然無存，屢屢用著傷害家人的理由去借貸欺騙對方，也希望藉由我姐的案例，對每個心存僥倖借貸的人們有警示作用。

有個長輩在疫情最嚴重的時候，把自己手邊的股票低價拋售，因為當時有非常多的小道消息，有人覺得新冠肺炎的疫情應該會持續到年底，有人則是認為美國陷入疫情風暴後會經濟崩盤，所以蠻多人在股市很低潮的時候乾脆認賠殺出，至今卻後悔不已。我個人是沒有辦法像他們一樣，將鉅額資金投注在股市裡，我就是趁股市低迷的時候，跟親友們借錢周轉買了些比較穩定的股票，像是台積電或是大立光之類的，這幾天股市連續開出紅盤，當初低價買進的股票也確實賺了一些錢，讓我覺得當時跟親友借錢借的非常值得。

但我要提醒大家的是，這樣的借錢買股票必須是在不缺錢的情況之下進行，而不是已經負債累累又去借錢來投資，反而會造成反效果讓自己陷入更嚴重的金錢危機中。所以，如果你是手邊有點閒錢但資金不太足夠，拿錢投資也不會影響到正常生活，我就蠻鼓勵你跟親友借錢也好，跟銀行小額借錢也好，趁這波股市回春賺點。當然，在進行借錢買股票的計劃前，還是要把所有的風險都想清楚，像是股市暴跌、有突發狀況需要運用資金、不要盡想賺錢也要懂得收手等等，所有的細節都考慮周到後，再讓自己借錢去投資，以錢生錢把負債還清也能多少賺點零用錢。

打個比方來說，如果你跟親友是無利息的借錢，壓力相對就會少一些，但如果借錢的對象是銀行或是需要給付利息的，那就要清楚估算這當中所有的收入與支出。簡單來說，如果你借錢10萬，每個月利息需要給付1000元，那你就得評估投資獲利是否能達到平衡甚至獲利大於應支出費用，當獲利大於支出費用，借錢就不會成為你的壓力負擔，但倘若那些利息跟支出費用是低於獲利的，那你借錢之前就得再三思考。這也是為什麼我上段提醒大家，你必須是在不缺錢的情況之下去借錢投資，才能免去負債的壓力而且安心專心的投資。

現在無論是紓困貸款或是一般銀行貸款，因為疫情關係都將利率降低了許多，銀行也非常樂意借錢給民眾。但我也建議大家盡量以申購的方式來購買股票，申購雖然是需要以抽籤方式購買，抽中機率也不高，但卻是比較穩定而且不容易賠錢的。另一種就是購買高配息的股票，有些股票配息的金額非常吸引人，就像大立光今年每股配息來到79元，有買的幾乎都賺到了。但也提醒大家，股票配息並不是固定的，還是得需要多觀察才能保住自己荷包。