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因為身分證不知道何時搞丟了，所以昨天跟公司請了兩小時假，準備到區公所去補辦，一個穿著華麗的中年婦女在櫃檯前對著區公所人員咆哮。區公所人員告訴她，沒有備齊需要的文件資料跟存摺內頁就不能申請，於是婦女氣的破口大罵，但以我目測的結論，身上穿的、手上戴的、還有那個限量款的LV包包，我實在想不透，擁有這樣的行頭為何來申請紓困補助？而到底有多少像這樣明明不缺補助也硬要申請的人有多少？真的缺錢為何不去借款，區區的一萬元對於缺錢的人來說又有多大幫助？

只是這樣的畫面不只一次，我坐在那等著補辦身分證，一堆人因為被拒絕申請，小則碎碎念懊惱離開，嚴重的就像那個婦女一樣找區公所人員洩憤。我個人覺得，如果真的不是迫切需要這一萬元救急，難道會因為拿到這一萬元而富有嗎？從新冠肺炎爆發以來，打電話來申請小額借款的人非常多，有的人借款是因為工作受到疫情影響暫時放無薪假，有的人借款是沒有外來遊客上門消費生意嚴重受創，有的人借款則是有段時間大家都不敢搭乘大眾運輸，而這些人以小黃司機居多。

如果你是上述這些真正受到疫情影響的人們，才有資格去申請所謂的紓困補助或是紓困貸款，而貪圖免費補助或是趁低利率借款的人們，拜託行行好把這些權利留給需要的人吧！也正因為這幾個月，公司的借款業務突然暴增，所以從客人們口中聽到的故事不少，這陣子也有無法申請紓困補助跟紓困借款的朋友打電話進來詢問，我們也盡可能的幫助他們度過金錢難關。姑且不論這些政府的補助與低利借款是否真的落實到需要的人身上，但如果我們大家都能夠將心比心，或許電視上那些謾罵責怪的畫面就會減少很多。

我坐在櫃檯前辦理補發證件，區公所人員告訴我，這樣的情景這幾天幾乎天天上演，有些人是真的很急需用錢但資格不符，有些人明明存款上百萬卻也貪圖這一萬補助。何苦呢？從事借款行業到今天，各種形形色色的人都有，借款理由有光怪陸離的、感人肺腑的、警事醒悟的都有，但全都是為了金錢苦惱急需著，第一次眼見到人們可以為了貪心而辜負政府的美意，並剝奪那些真正窮苦人家的權益。請申請前再三思考吧！好嗎？

這幾天跟一位好久沒見面的朋友聊了近況，朋友是隻身一人到北部工作的小男生，平常工作都是很頂真的那一種，不過家裡常常三不五時就會發生一些有的沒有的小狀況，需要他拿錢回家，也因如此曾經與我借款過幾次。我常說有些人的關係，不管是親情還是愛情，天生就是相欠債，我的這個朋友這輩子就活像是來還父母債的孩子。在家庭關係裡他的媽媽就是一個心軟的爛好人，爸爸則是整天在外搞事的大孩子，然後我的朋友，卻反過來像是家裡的大家長，常常自己在借錢收家裡的爛攤子。

前幾年都是常常聽到他爸爸在外欠朋友錢，而且多半都是賭債，或者是爸爸又亂拿了什麼東西去抵押亂借錢，在科技公司上班的他收入其實不算差，但是爸爸造成的財務漏洞卻層出不窮。爸爸沒錢了就向媽媽要，媽媽身上也都沒錢了就再回頭跟他要。一開始還都騙他是因為家裡這個要修、或哪裡需要用錢，時間久了以後發現數額越來越多，理由也千奇百怪。發現這些錢最後都被爸爸拿去賭博後，他也曾經想過狠下心來不再拿錢回家，但最後都被媽媽的情緒勒索打敗後又再拿錢回家。

長年下來他自己就算賺了再多的錢，也都還是一樣成為一個需要和銀行借款借貸的高科技新貴，最近的疫情也多少影響了他的工作狀況，本來每個月都為了加班費硬是上到滿的時數也已經被取消，平常生活收支都只是勉強打平的他，還有因為父母的關係需要每月還款的銀行信貸，也讓他左支右絀地過的非常辛苦。然而忙於工作的他卻不知道原來他也符合政府提供的紓困方案資格，甚至也沒注意到政府有推出這個方案可以幫助到他。這麼一想其實不知道多少人都沒有認真注意到政府提供的紓困方案訊息可以做借款，畢竟現在這個時機大部份的人都過得不好，要跟身邊的親朋好友借款調頭寸也不是容易的事，有適合自己更輕鬆的借款方式來改善生活的話，也要記得把握機會阿！

最近最夯的話題除了新冠肺炎連續好幾天都零確診外，就是自營作業者跟沒有固定雇主的勞工可以向工會申請三萬元的紓困補貼，我身邊蠻多朋友都有申請，也真的有拿到這筆錢，但我發現很多人都不是很清楚目前政府針對疫情所提供的勞工紓困方案，剛好趁這篇文章好好跟大家說明一下。就舉這三萬元的補貼金來說，它並不是政府借款給你，也不需要歸還給政府，只要在5/22前填寫好申請書，附上你的銀行存摺影本，向你所屬的職業工會申請即可。也提醒各位，如果你已經在其他單位申請並領取過相同性質的補助款，就無法重覆申請囉！

那如果不是自營業者也不是非固定雇主的勞工朋友怎麼辦呢？勞動部也有推出勞工低利紓困借款，借款額度上限是10萬元，利率比一般的借款都低很多，還能夠三年分期償還。政府這樣的借款紓困專案，對象就沒有限定是自營作業者跟沒有固定雇主的勞工，只要有勞保任何人都能借款，就算是你曾經申請過借款但未還清的，這次的專案仍然適用，目前跟政府合作的金融單位都能上勞動部的官網查詢，也方便大家前往申請借款。不過政府設定的借款名額只有50萬人，能夠審核通過的確實人數只有銀行金融單位，這部份還是需要特別注意。

我仔細研究過這個政府借款紓困方案，有幾個地方也是要提醒大家的，如果你是申請借款10萬並分三年償還，這個政府借款紓困方案只有頭一年的利息是由政府補貼，第一年的前六個月是免利息不需歸還借款，後六個月則是免利息每個月繳交三千多元，第二年跟第三年則就是利息加上本金慢慢歸還借款。過去政府每年年底也有推出類似的勞保紓困借款方案，但條件對象就有諸多限制，像是必須參加勞保滿15年，沒有積欠勞保費也沒有申請過紓困借款的人才有資格申請。所以像這樣把條件對象放寬的紓困借款方案，的確是台灣人民的一大福音。

那麼什麼時候可以申請這個紓困借款方案呢？其實詳細的申請辦法在前天就已經公佈在勞動部的網站上囉，昨天也統一公佈了所有與政府合作紓困借款方案的金融單位，然後大家就可以針對各家銀行的方式去申請囉！除了借款及補助外，，政府部門釋出很多的職缺提供給因為疫情而失業的勞工，還有，如果你是雇主，願意在疫情未散的情況下雇用青年員工，政府也正在計劃補助部份薪水給雇主。雖然還是有蠻多人不盡滿意，但我覺得目前在台灣的我們已經是相當幸福了！

今天的標題其實怨念很深，無論是工作上或是私人上，這些年來跟我借款的人非常多，當然大多數是我從事借款相關的工作，但我也跟大家一樣，偶爾也會遇到親朋好友來開口借款。原則上，只要借款的理由不是太離譜，對方的信用紀錄沒有到被唾棄的地步，我都會借款出去，畢竟人生中任誰都會遇到需要金錢周轉的時候，與其拒人於千里之外我寧可選擇相信善良的人性。但是這次的經驗讓我對自己的借款原則產生懷疑，我們這樣掏心挖肺的幫助別人，真的能夠獲得相同的尊重與回報嗎？

有個親戚在三年前來跟我借款，幾十萬的金額不是小錢，他告訴我，借款是因為公司資金一時轉不過來，廠商一直在催著收款，但是貨款這時候卻收不進來，當下為了不讓親戚的公司毀於一旦，馬上就去銀行領錢借款給他了。這三年來陸陸續續大概總共只還了2萬元左右，跟當初說好每個月歸還部分借款的約定相差了十萬八千里，不向他追討借款，就算見了面也裝做什麼事都沒發生，一開口跟他追討，就開始哀兵政策說景氣不好公司營收很糟。幾次真的發脾氣要求他歸還借款，還會去跟其他的親戚抱怨我不盡人情。

果真是借款的時候看感情、還錢的時候得看人品，借款的時候的可憐模樣跟要求還款時的裝傻表情，我都快搞不清楚自己是借款的那個人還是該還錢的那個人。這幾天怨念特別深的原因，便是我在這位親戚的臉書上，發現他剛買了新車，開著新車載一家人在清明連假時去南部出遊的照片。心想最近是不是親戚手頭比較寬鬆了，於是傳了簡訊希望他這個月開始正常把借款分期還給我，得到的答案居然是：「才幾十萬而已，三年來就一直不停奪命連環CALL追討，車子是貸款的也要每月付分期，你就看不得我一家幸福和樂嗎？」

看到簡訊我都無言了，幾十萬並不是小錢，三年來我也因為親情體諒對方沒有每月追討，那你都能每個月分期付款買車了，為什麼不能分期歸還借款給我？我現在看著手邊當初親戚簽下的借據跟本票，再去回想這三年我是如何寬容的對待，正考慮著是否直接去法院申請強制執行，但仔細思考了一下還是打消念頭，與其浪費時間跟不值得的人對簿公堂，不如正視我對於借款的觀念是否該有所改變，才不會應驗了自己所說的借款看感情，還錢看人品啊！

最近常有晚輩問我，已經到了成家立業的年紀，借款買房讓一家子有個遮風避雨的地方好嗎？我相信這個問題每個人都有不同的答案，有些人寧可每個月付租金給房東，也不願意背著房貸幾十年，有些人則是想的比較長遠，跟銀行借款也要把買房當成努力工作的目標。當然，這也取決於你的薪水有多少？能夠分配到租金或房貸的金額有多少？是否能同時維持生活水平？所以不一樣的人肯定有不一樣的答案。

依我的看法，每個月付租金當個無殼蝸牛不一定就能永遠無憂無慮，借款買房背著房貸壓力的人也不一定就日月無光，換個思考模式去聰明應用金錢，就能讓借款這件事成為人生中的「良性借款」，反而有更好的理財效果。一般不選擇買房而是租屋的人，以台北市來說，最便宜的雅房租金落在幾千元不等，套房則再高出幾千元，在不考慮結婚生子必須增加居家空間的情況下，租金佔去薪資的比例大約在1/4左右。而選擇跟銀行借款購買房子背負房貸的人，每個月繳交的貸款佔去薪資的比例大約在1/2左右。

看出差別在哪裡了嗎？如果你是選擇租房的人，除非你每個月都能存下1/2的薪資，才有可能在某一天突然決定想買房時拿出足夠的錢，而選擇租房的人往往不會把買房這個選項放在人生目標當中，自然不會規劃將1/2的薪資存下，但未來的事誰能預知？跟銀行借款買房的人就不同了，是用半強迫的方式讓自己每個月存下1/2的薪資去給付貸款，20或30年後就能擁有完全屬於自己的房產。最現實的問題，當你年華老去已無工作能力，這時候誰才能擁有一個遮風蔽雨的地方呢？

我有個朋友很聰明，冒了一個極大風險買下在新北市政府附近的三房兩廳住家，那裡的房價跟台北市不相上下，他把過去10年努力存下的錢拿來繳頭期款，然後跟銀行借款分期，每個月房貸3萬5千元，得繳上足足30年。每個月薪水只有4萬5千元的他該怎麼繳交這些借款，一個月僅剩1萬元怎麼過生活怎麼存錢？他把家裡的另外兩房分租出去，交通便利又在市中心讓他很快就找到房客，這下生活有同伴可以彼此照應，又有人可以幫忙分擔房貸借款，就是「良性借款」的最好例子。

所以我才會不厭其煩的告訴想申請借款的朋友，無論如何都不需要把身分證件正本質押在民間借款公司那，正派經營的借款公司是會詢問清楚你的工作狀況、收入資料、還款能力，然後再經過審核才會借款給你。所以那些號稱既快速門檻低又不怕你沒收入的民間借款公司，反而是你應該特別小心的借款對象，雖然很快就能解燃眉之急，看起來利息也比其他借款公司都低，一旦把身分證件給了對方，後果都是不堪設想。

另一種借款詐騙反而是最讓人防不勝防的，相信很多人都知道現在跟銀行申請借款或是辦理信用卡都可以透過網路申辦，把資料備齊並上傳文件即可，讓平常上班事務繁忙沒有時間跑銀行的人非常便利。於是就有有心人士，製作假的銀行借款申請網站，拿前陣子新聞上的案例來說，受害者在網路上搜尋借款管道，搜尋出來的資料起碼上千篇，於是就挑選了其中一間標榜著國內某知名銀行業者，然後在網路上申辦借款服務。

這借款詐騙做的非常天衣無縫，申請借款的頁面跟銀行官方網站的幾乎一模一樣，讓人看不出來真甲，受害者不疑有他，將所有的個人資料以及身份證件照片全部上傳到該網站。一個月過去了，受害者以為自己是遭到銀行拒絕借款，所以才會遲遲等不到銀行的審核消息，直到警方通知他在破獲的詐騙集團電腦裡搜尋到他的所有個資，才知道自己根本上了當。在此也提醒想要透過網路申辦方式跟銀行借款的朋友，無論是在銀行的官方網站，或是銀行另外獨立出來的申辦頁面，網址都是能夠進行查證真偽的，所以得務必當心以免受騙。

還有一種借款詐騙也是需要大家特別注意，除了銀行跟民間借款外，坊間也很多所謂的借款代辦業者，只須收取部分手續代辦費用，就能夠幫忙代辦借款事宜。當中有少部份不肖業者會告訴你，他們跟銀行的關係良好，但也是需要詳細填寫個人資料以及繳交身分證件，許多民眾因誤選借款代辦業者而吃虧的大有人在。我甚至聽過有民眾不但給了個資及身分證件，莫名其妙簽下借據後連存摺印章提款卡都一併交出，最後成了警示帳戶還得上法院。所以無論是哪種借款管道，都請務必再三確認，接到疑似詐騙的電話，也不要過度緊張，先向相關單位求證才是自保之道。

昨天接到一通號碼是886開頭的電話，一看就知道是網路電話或是國際電話之類的，接起來後對方說沒幾句，就大概知道是詐騙集團了。「請問是XX先生嗎？是這樣子的，您之前跟我們銀行申請借款，目前審核已經通過了，款項很快就會匯進您所指定的帳戶，但是因為您申請借款的時候利息的設定錯誤，我們行員又未能及時發現，現在需要重新設定，否則不但利息會超收影響到您的權益，我們也無法馬上撥款給您。」對，就是詐騙集團。

我心裡冷笑了一下，一來，這詐騙集團根本沒做好功課，我最近並沒有跟銀行申請借款，二來，如果借款過程真有什麼瑕疵，也是得本人親自到銀行去更改，怎麼可能是電話裡幾句話就可以呢？實在沒辦法繼續跟對方多聊，我只丟了一句，「真麻煩，那我不跟你們借款了，再見！」我想對方應該覺得我很莫名其妙吧。這樣的詐騙手法層出不窮，就算你真的告訴他並沒有跟銀行申請過借款，對方也會假藉核對身份取得你的銀行帳戶跟證件資料，進而利用做為其他訛詐工具。

這種算是非常陽春型的詐騙手法，反正一整天亂槍打鳥下來也會有幾個傻瓜上當，另一種借款詐騙手法就做的非常精密，也是最近我所聽說很多人受害的借款詐騙。我們一般需要借款周轉的時候，大多數人會向銀行申請貸款，或是跟親友開口，由於現在網路資訊發達，許多像我們一樣的民間借款在網路也相當多。網路借款雖然方便又迅速，但也暗藏危機，之前寫過蠻多跟民間借款公司周轉時所必須注意的事項，但人一被錢逼急了，腦筋反而使不過來，也容易成了詐騙集團眼中的肥羊。

像一開始說的電話詐騙，透過專業口吻先取得你的信任，然後再盜取你的個資，網路借款詐騙也是如此，當你透過網路搜尋到民間借款公司，黑心的借款公司就會告訴你，沒有工作沒關係，沒有薪轉資料沒關係，沒有還款能力沒關係，只要提供身分證件就能輕鬆借款。等你真的把身分證件給了對方，這些人會拿去做什麼樣的利用就不得而知了。我自己的親表弟就是這樣落入了黑心借款公司的圈套，對方的確匯了5萬元讓表弟應急，表弟將身分證質押在對方手裡，最後被拿去申請許多銀行人頭帳戶做為詐騙使用，表弟還因此吃上官司得不償失。

其實這幾天看新聞真的很生氣，新的武漢肺炎案例幾乎都是由境外移入，都有相關的旅遊史，甚至還有里長糾團里民要出國去玩，告訴大家回國可以爽領14000元的補助款。難道不知道，有些人因為武漢肺炎疫情的關係，生意一落千丈，或是因為隔離而無法正常上班，經濟生活都嚴重受到影響嗎？這個部份我的感受真的很深，因為來申請小額借款的人真的很多，都是因為受到影響了。而這些人為什麼還能開開心心的不顧一切出國去玩，然後領取補助浪費大家的稅金？

就拿昨天來申請借款的一個朋友來說，他原本在桃園機場的美食街上班，因為出入境的人數銳減，老闆忍痛先把桃園機場的攤位暫停營業，員工也只能夠留職停薪或是資遣輔導就業。突然沒有了收入，房貸車貸還是得繳交，一家子的生活還是得維持，所以打電話來希望可以辦理小額借款，同時也向銀行申請貸款緩繳，希望能短暫度過難關。這樣的例子多不勝數，偏偏還是有無法共體時艱的人自私的在製造防疫缺口，不玩很難過嗎？損失一點錢但能避免染疫有那麼難嗎？ 我個人覺得，政府多方在努力讓疫情對台灣的影響降到最低，大部份的民眾是極度配合而且嚴加戒備的，但卻仍有豬隊友讓所有人陷入恐慌不安中，實在很不可取。

先不提那些智障豬隊友了，有鑑於最近來借款的朋友真的非常多，在這裡也是需要呼籲一下大家，或許你現在正受著金錢困擾急的像熱鍋上的螞蟻，但千萬別病急亂投醫，尋求正當的借款管道或是紓困方式才是王道。除了來找我們申請小額借款外，目前政府針推出了借款與信用卡的紓困方案，如果你個人因為受疫情影響而影響生計有還款困難，公股銀行是有提供借款及信用卡緩繳的專案，準備相關文件即可辦理。

而企業的部份，公股銀行也推出了政策性借款，也就是說，像是旅遊餐飲觀光業以及交通運輸業，因為疫情使營運上大受影響，便可以申請借款度過難關。當然，跟個人戶的部份相同，如果企業本身已有借款，也能夠申請暫緩繳納本金或展延借款期限等，讓自己有個喘息的機會。我們的政府真的非常努力在應對這次的衝擊，是否身為台灣人民的我們也能夠具備高度的同理心跟警覺心呢！

之前提到如果債務人借款不還，依照法律的規定，是無法要求他的家人清償，只能透過法律聲請強制執行。但如果債務人亡故，我們該怎麼追回借款呢？債權會不會隨著債務人死亡而消失呢？幾年前我遇到過相同的狀況，父親的換帖兄弟跟父親借了一筆45萬元的借款，當下有簽立借據及本票，說好每個月歸還2萬元，連同利息所需的還款期限為2年，但是換帖兄弟在借款後沒多久就因病去世，父親念在兄弟之情而且人都已經離世了，所以不願意追討這筆借款。

上述的情況，債務人還未清償借款就因故身亡，想要追討還能依法進行的。根據民法所規定，被繼承人（債務人）財產上一切權利義務，除法律另有規定（限定繼承、全部繼承人拋棄繼承）或專屬被繼承人者（例如養老年金）外，自繼承開始時（被繼承人死亡）由繼承人承受，所以被繼承人之債務原則亦由繼承人繼承。拿我父親的例子來說，換帖兄弟的子女們除了繼承他的財產外，相對也繼承了他的債務，所以如果父親想追討回這筆借款，是能夠向換帖兄弟的法定繼承人追討的。

當然，如果法定繼承人選擇拋棄或限定繼承財產及債務，情況就會變得複雜而且困難，雖說父親手上擁有借款關係存在的證明，也有債務人簽立的借據與本票，但繼承人若選擇拋棄或限定繼承，想要追討借款就難上加難了。還有另一種狀況，就是如果債務人在生前，債權人已經聲請支付命令或是強制執行，在債務人死後，支付命令跟執行命令還是具有法律效力的。但如果債權人是在債務人死後才去聲請支付命令或是強制執行，那就會遭法院拒絕聲請，還是得向財產及債務的法定繼承人追討借款。

其實像我父親這樣的例子多不勝數，很多人也會因為對方都已經離世了而不願意追討打落水狗，心想，人家家裡都遇到這情況了，而且借款的也不是他的家人，怎麼好意思去討債呢？我曾經為了此事跟父親爭執多次，心疼他的血汗錢就這麼一去不回，在道理上，借款還錢本當天經地義，在情感上，父親幾十年的好兄弟也非金錢能衡量，幾十萬換到幾十年的兄弟情誼，對父親來說才是最重要的吧！