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昨天難得搭捷運回家，就在劍潭捷運站下車的時候，不禁讓我搖頭嘆息，雖然說昨天並不是假日，但是整個士林夜市就像空城一樣。記得在新冠肺炎之前，士林夜市每逢假日就是人潮擁擠，曾經有一次我從大東路的夜市入口走到尾端，足足花了我一個小時的時間，這還是沒有停下來買東西吃東西，而現在眼前的景象真的讓人不唏噓。水煎包店的老闆告訴我，他已經連續三個月向親友借貸來付租金，如果到年底的狀況沒有改變，他只好忍痛把店給關了。

這家水煎包店從我到台北工作時就營業著，聽說在士林夜市已經有40年歷史，現在卻因為大環境的因素而可能收攤，讓人覺得非常感慨。其實不難理解為什麼士林夜市遊客驟減，攤位店面租金貴的嚇人是一個因素，跟其他夜市比較起來，士林夜市的東西偏貴許多。而像水煎包老闆一樣借貸背債的店家多到數不清，甚至直接倒閉關門的高達數十家，如果我是士林夜市的店家，在這麼惡劣的環境因素跟無法減少商品價格的情況下，應該也會選擇關門大吉避免借貸負債陷入更糟糕的惡性循環中。

有些人在疫情之後跌到谷底，起碼我知道的一些零售業、觀光業、交通業都受到很嚴重的影響，雖然說政府都有推出相關的紓困借貸來幫助業者度過難關，但是疫情的警報一天不解除，就很難重回軌道恢復正常。有些人則是在疫情過程裡口袋滿滿，像是在新冠肺炎肆虐期間股市一片慘綠的時候，選擇趁低價將一些實力股與穩定股購買起來，熬過股市的低潮，現在就能豐收開紅盤的果實。我有位朋友在當時就是來申請小額借貸買股票投資，那時台積電一股才280元左右，他便看準了台積電絕對會上漲回穩，所以跟親友借貸也跟我們申請小額借貸，湊足錢一次購買5張。

後來台積電股價漲到了440元，他立馬拋售手中的股票，這一來一往就獲利約80萬元，不但把所有的借貸都還清了，正因為疫情失業的他也不用再為生活發愁，能夠安下心來好好找工作。我身邊周遭的親友有好幾個也是相同情況，把自己手邊可運用的資金在疫情期間投入股市賭一把，當然也有人眼光失準而有所虧損，但大部份還是多少有賺取點零用錢，算是苦哈哈疫情中的小確幸。但如果你的狀況是借貸投資，就必須做好所有功課，只做有把握的投資，否則就很可能因為借貸而投資失利而背上債務得不償失了。

今天又要來提供給大家一個慘痛的案例，希望各位真的可以拿來做為借鏡，不要貪小便宜因小失大反而陷入更困難的處境了。在新冠肺炎趨緩後，其實各行各業都重回軌道正常運作，所以各大公司也開始求才徵人，這陣子我幾個晚輩因為六月剛畢業時疫情還是沒有穩定的跡象，所以才會延後到八月才開始找工作。其中一個晚輩在報紙上尋找職缺的時候，就看到一家公司標榜著「條件不拘、薪資優渥、免經驗可、工作內容輕鬆非責任制、有困難可先預支借貸」，加上離家裡又近，於是就連絡對方前往面試。

只是這樣的文案內容雖然很吸引人，有社會經驗的人就知道，天底下絕對沒有白吃的午餐，但對於初入社會的新鮮人卻是很誘惑的工作條件。第一次面試我這晚輩就被錄取了，月薪48000元，有紅利抽成制度，另外三節獎金跟年終獎金都非常誘人，底薪跟獎金都這麼可觀了，居然一個月休12天？任誰看了都知道這裡頭一定有鬼的啊！好，他隔天就正式去上班了，晚輩對即將推出的新手機已經伺機而動很久了，公司也願意先預支借貸給他，頭一天就因為制服費用+教育課程訓練費用+公司商品批發費用+預支借貸金額，一共欠下台幣 約15萬元。

這下好了，兩個月以來，公司的商品一件也沒有賣出去，就職一個月之後，主管才告訴晚輩，如果業績沒有達到一定的目標，就會懲罰性的扣除底薪，所以晚輩第一個月一毛錢也沒領到，扣除無業績的懲罰原本可以領到35000元的底薪，但是都被公司以歸還15萬借貸的理由給扣押了。第二個月也是同樣的狀況，等於這兩個月晚輩都做了白工，薪水一分錢都沒領到，目前還欠公司的借貸8萬元。晚輩吃了兩個月的悶虧才跟爸媽還有長輩求救，而這樣的黑心公司就是看準社會新鮮人沒有經驗，才會利用那些冠冕堂皇的廣告跟說詞來誘騙他們跟公司借貸。

後來是長輩們出面處理把剩下的借貸還清，然後拿出法律來要求對方解除合約，才將整件事情落幕，而那些堆積如山的垃圾商品，就讓晚輩自己好好處理勇敢面對自己錯誤的決定。其實無論網路也好報紙也好，總是有各種各樣的徵人廣告，這當中的陷阱跟危機都是大家必須多加注意的，你可以在求職的時候，先查詢該公司是否有合法的商業登記，然後透過網路搜尋該公司的營運狀況與評價，新鮮人在面試前最好告知長輩或朋友要去面試的公司地點跟日期，甚至請人陪同前往以保安全。

人的一生當中借貸背負債款的情況很常見，當學生的時候可能有學生貸款，進入社會後可能會有車貸、房貸、信貸等等，真正可以一次付清大筆款項的能力對於小老百姓來說都很高的困難度，所以身上背債有借貸紀錄的經驗應該人人都有。但是如果在有借貸負債的情況之下還能存錢甚至投資呢？正常來說，只要你有固定的工作薪水，借貸負債的對象不是很多，金額也不會太大，在收入分配上其實都綽綽有餘。只要能夠做出正確的規劃，也要改變對金錢的觀念與消費的習慣，脫債自由的日子就離你不遠了。

當然前提之下是你的債權人不能太多，如果你有10個債權人，哪怕每個月每個人都償還幾千元，也會完全吞噬了你的收入，這時候你該做的不是怎麼規劃還款，而是要努力將這些借貸整合，把債權人整合成1~2人，你才有辦法進行下一個還款計劃的步驟。該怎麼整合也是考驗怎麼運用智慧的時候，你可以向銀行或是民間融資單位借貸一筆總數，然後把錢歸還給其他債權人，未來就只要向一個對象償還借貸，當中必須考慮到利息計算跟還款期限，衡量自身能力後就可以整合債務了。

整合完債權人數後，這時候你的壓力就會減低許多，原本你可能借貸10個人每個人10萬，每個月要歸還3000，光是每個月要支付3萬元就會讓你喘不過氣來了，更別論要存錢投資。整合之後，你可以提高歸還借貸的金額，債權人每個月可以收到較高的金額也會比較放心，你的薪水就還有1~2萬的運用空間。有了多餘的錢可千萬別想著花用，現在才是該妥善運用金錢的時候，扣除掉生活必須支出，剩下的錢或許所剩不多，但是先積存起來備用，存上幾個月後，自然就有一小筆可以投資的金額，像是定期定額的投資、申購小額股票、買份投資型保單、購買價位較穩定的黃金之類。

持續保持正確運用手邊的金錢，借貸債務慢慢地變少，投資得利後的存款也會逐漸增加，等到有一天所有的借貸債務都清償了，就是你開始累積財富的時刻。老人家都會告訴我，什麼叫有錢？其實沒有借貸沒有債務就是有錢，但也提醒大家，當債務減少手邊可運用的錢變多，千萬別得意忘形地開始揮霍，應該將投資金額提高，或是積存起來以備不時之需，才能避免又陷入負債人生的困境中。

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想，這也跟借股票借貸投資的模式差不多，蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務，只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請，是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸，都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護，所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試，很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣，沒想到比特幣的身價一飛沖天，現在又多了可以借貸賺外快的管道，真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事，最近發生一件讓人挺不愉快的事情，今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發，股市一片慘綠，當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜，他認為就是要趁股市暴跌的時候進場，購買幾家他認為絕對可以回彈的股票，因為有簽立借據本票，也是好多年的朋友，所以就很放心借貸給他。一直到八月，我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅，心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧！結果現在都十月了，不但訊息已讀不回，打電話也不接，在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享，真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了，從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣，民眾的選擇也增加許多，只是還是得不厭其煩的提醒大家，無論是哪一種借貸管道，在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量，千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課，最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

星期一跟銀行申請借貸，然後要進入徵信階段，接著到銀行做對保動作，送件後幾天款項才有可能撥的下來，而且還不一定是自己希望能借貸到的金額，會根據你目前的負債比跟薪資能力去計算。這對於急迫性需要用錢的朋友真的很困擾，這位客戶如果到下週四或五才能去銀行做對保的動作，那就得等雙十連假結束才能真正拿到款項了。這也是為什麼銀行借貸總讓人覺得更麻煩更嚴格的地方，該走的程序跟做的動作一個也不能少，雖然比起民間融資的小額借貸來說，銀行借貸利率較低也比較有保障，但是在效率、額度、條件審核跟辦理時間上就遠遠輸給了民間融資單位。

雖然今天昨天客戶打電話進來時我們已經到了下班時間，許多同事正準備回鄉過節，但幫助一個急需周轉而且還款能力條件都極優的客戶，我覺得比什麼都重要，當下簡單替客戶做了徵信，各方面都沒問題後馬上撥款給對方，讓他能夠趕在連假前把家裡的急事給辦妥，這才是最讓人開心的事。或許各位會覺得我很矯情或是自以為是，但許多客戶都是在這樣的情況下借貸進而獲得協助，否則像這樣的連續假期或是金錢困難就迫於眼前，銀行能夠提供的服務真的就因此被限制住了，而民間融資的小額借貸則是不分平日假日隨時可以伸出援手，只能說銀行跟民間融資各有優缺點，只看你的需求如何再去做出正確的選擇。

今天就來幫大家補充一些有關信貸借錢的小常識，現在市面上無論是銀行或是民間融資單位，因為字數上跟內容上的限制，其實不太能夠把信貸借錢的相關細節講述得很清楚，而且普遍來說都會寫些吸引大家去借錢的內容，例如借錢的門檻有多低、信貸的金額有多少、審核的速度有多快，但真的像廣告上說的那麼容易又快速嗎？這當中隱藏的限制與陷阱又有哪些呢？審核的機制應該會有怎樣的流程呢？這就是我想在這篇提醒並且提供給大家的嘗試，在未來如果有借錢需求時，才能更了解自己符合什麼樣的信貸方式。

「信貸可借薪水的20倍，審核只要3天通過。」這是我們常在銀行廣告或是網路搜尋可以看到的，當然一般正常來說，銀行在信貸上是真的會以你的薪水20~22倍的金額去計算，如果你的月薪有4萬元，可以信貸借錢的金額就有可能高達80幾萬，甚至有銀行可以到百萬。但是別開心得太早，銀行會根據你聯徵的紀錄以及每個月可以還款的金額下去做評估，如果你已經有其他的信貸、車貸、房貸或是信用卡等等，就會先扣除這些負債，例如你每個月原本要繳交的貸款就要2萬，以每個月月薪4萬來說，你剩餘的還款能力就剩2萬，銀行就會以剩餘的還款能力下去計算你的信貸額度。

也就是說，雖然廣告上打著是信貸可以借20倍薪水的額度，實際上是你每個月剩餘還款能力的20倍，而且銀行還會將生活所需的基本費用算進去，還有過去你跟每家銀行往來的紀錄，所以會比你希望中的金額少一些。相對來說，民間融資單位的額度計算就比銀行來的寬鬆，但每家民間融資的算法都不相同，可以在借錢之前多做比較，除了多做比較，民間融資也不像銀行有制式的規定，在考慮跟民間融資借錢時，如果利率太過沉重，或是有著不合理的還款方式，就要格外小心謹慎，千萬別因小失大成了黑心業者的肥羊。

至於標榜3天就能審核信貸通過的銀行，請你看看就好，據我所知頂多就是3天收集好你所有資料然後送件，審核流程再3~5天，等確定可以將信貸撥款時，
都起碼是一個星期以上了。如果你真的急得像熱鍋上的螞蟻，就先不考慮跟銀行申請信貸借錢了，否則很有可能額度跟審核時間都不如預期，反而耽誤了解決金錢困難的時間。民間融資業者就會速度快很多，如果資料齊全甚至有擔保品，幾乎都是當天就能撥款，但還是得不厭其煩的提醒大家，不要為了求快求額度更高鋌而走險，找一間合法立案的民間融資申請信貸借錢才是正確的選擇。

一般來說銀行對於房屋借貸的辦理都廣為接受，畢竟有房屋這樣的不動產做為擔保，在審核借貸的標準上也會比較寬鬆，所以想買房子的朋友很輕鬆就能申請到房屋借貸，房子在無貸款的情況下想借貸的人也可以利用來做一胎借貸，就是我們目前常見銀行所提供的房屋借貸服務。但是如果房屋本身就有債務時該怎麼利用房屋再跟銀行借貸一次？這時候我們稱為二胎借貸，雖然各家銀行都有二胎借貸的服務，但是因為房屋已經被設定抵押了，可以再拿來申請借貸的剩餘價值已經不多，所以銀行都會建議以增貸方式處理，如果是不同銀行，則會建議轉貸到自家銀行再增加額度。

所以銀行二胎借貸容易嗎？我個人認為是不太容易，這時候銀行對於審核的標準就會調高許多，例如會針對借款人是否有足夠的還款能力、銀行往來紀錄幾乎需要無瑕疵、綁定合約需要一年以上等等。所以人們就會轉而巷民間融資借貸求助，很多市面上標榜不動產融資、代書土地房屋融資、資產管理借貸顧問，這些就是能夠提供房屋二胎借貸的單位。所以當銀行對於二胎借貸的審核機制這麼嚴格的時候，更別說是三胎房屋借貸了，現在應該沒有一家銀行有承辦三胎貸款的業務，所以，如果你真的非常缺錢急用，房屋又已經設定抵押一胎、二胎了，就只能向民間融資公司申請三胎房屋借貸了。

只是我也很謹慎的提醒大家，雖然民間融資公司有提供三胎房屋借貸的服務，但是既然房子都已經一胎二胎過了，表示你目前的金錢壓力非常沉重，那麼三胎借貸的方向就必須落在能夠解決壓力跟還款能力充足的前提上，否則輕易的再把負債添上那麼一大筆，無疑是將自己推向深淵無法自拔。相對的，如果你擁有土地也是一樣可以進行一胎二胎三胎借貸的，但原則上還是要衡量自身的狀況，必須有完整的規劃與承擔壓力的決心，才能徹底跳脫金錢的困境。

最後再提醒大家，如果你已經決定將房屋做三胎借貸，因為在申請過程中必須準備房屋建物所有權狀、土地權狀、印鑑證明及身分證件等等，為了避免讓黑心違法的民間融資公司利用，所以在申請前找尋一家合法合理的民間融資公司就非常重要了。第一、不要因為心急就隨便找個單位，誤入陷阱反而讓問題更難解決。第二、合法的民間融資公司不會要你預繳任何費用，也不會要求長期質押你的權狀、身分證件及銀行資料。第三、要詳細諮詢所有的借貸條件跟利率計算，斟酌自身能力找尋符合需求的單位。記住這三點才能完整保障自己的權益。

昨天一位客戶打電話到公司，應該是第一次接觸民間融資公司，所以很多資訊細節都非常不明白，我花了很多時間好好地給他上了一課，除了仔細介紹我們的借貸業務種類外，也希望他無論是找我們幫忙或是尋求其他同業協助，都是在清楚瞭解的情況下借貸成功。其實像這樣的客戶每天都有，以我的立場來說，與其急忙著說服對方來跟我們小額借貸，我寧可告訴他更多相關的注意事項，畢竟這是個魚幫水、水幫魚的服務，客戶越是懂得這些程序跟規則，未來也少點糾紛多點信任。

但或許是暑假剛結束學生都已經開學，7.8月份的借貸高峰期在進入9月後也漸緩許多，為什麼7.8月份是借貸高峰期呢？因為許多家長煩惱孩子們的學費，而且孩子暑假待在家中的開銷也會增加，對於家長來說真的是挺傷腦筋又傷荷包，所以7.8月份來跟我們申請小額借貸的人真的很多。一位客戶就是很典型的例子，他跟我們有借貸業務的往來已經很多年了，四個孩子越來越大後，學費就明顯的增加不少，現在最大的兒子還在念大學三年級，最小的女兒明年就升高中，每年寒暑假他都苦惱著學費的下落，於是每當開學前，他就會來找我們申請小額借貸，唉，當父母的真是用心良苦又壓力沉重啊！

而像一開始說的那位客戶，他則是因為出了車禍，在法院審理過後被判處必須得賠償對方一筆金額，在四處籌措仍不及所需數字時，就在網路上找到我們的聯絡方式進行小額借貸的諮詢。我想他應該覺得我很囉嗦，我真的是不厭其煩的跟他講解所有借貸流程跟注意事項，希望他可以在很清楚知道規則後再申請借貸，但幸好他也願意聆聽，也順利從我們這裡獲得協助，當然，我希望他再也不會遇到這樣的金錢困境，但如果真的不幸再次遇上了，也能因為我告訴他的相關常識保障自己的借貸權益。

這也是為什麼我一直一直寫文章傳達正確觀念給大家的原因，對於客戶來說，急需借貸用錢不是讓你淪為黑心業者眼中肥羊的藉口，對於我來說，更不應該因為客戶急需而利用來從事不法的行為，彼此在安全、可靠、又相互信任的情況下完成小額借貸的服務，這才是我從事多年的民間融資工作最堅持的原則。所以在任何時候都莫急莫慌，多看看我寫的文章，補充一些民間借貸的相關知識，才能有效地解決金錢困難又保護自己。

今天我們就來好好討論民間融資的借貸管道，很多人心裡都會有疑問，民間借貸的資金從何而來？這些資金乾淨安全嗎？憑什麼可以比銀行借貸更快速便利呢？但目前合法的民間借貸公司很容易被一些老鼠屎或無知民眾給污名化了，常常被跟黑社會或是不法份子相連結，於是有了高利貸、錢莊等惡名。其實就拿我自己從事民間融資的工作多年，常常也會被客戶問及這類形象的問題，但實際上接觸過我們就會知道，在你急需用錢遇到財務困難的時候，合法的民間借貸公司會是你輕鬆方便又快速的選擇。

那這些資金從何而來呢？合法的業者大多是本身就具有相當的財力，身份有可能是某大公司的老闆、代書律師醫生等薪資較高行業、甚至有些是拿著鉅額退休金想投資賺利息的。這樣的身份我們稱之為金主，由於都是正當職業，所以資金來源肯定是乾淨又安全的，也就是說，當這些擁有大筆金額閒錢的人想藉此賺取利息時，就能合法成為金主，把錢借貸給有需要的人們，製造雙贏的局面。所以我們常常能看到報紙小廣告上寫道「XX代書借貸」「XX退休老師小額借貸」「退休軍公教正派經營」等等，但我也要再三提醒大家，報紙或網路上的借貸廣告還是得謹慎選擇，如果不小心遇上了黑心業者便得不償失。

那麼你一定也會認為，這些金主不像銀行有政府跟法律的保障，也沒辦法像銀行有嚴格的審貸制度，為什麼能這樣輕易的借貸給他人？我們跟金主借貸難道不怕發生問題嗎？無論是銀行也好、金主也好，其實都還是有徵信的過程跟固定的還款程序，只是一般銀行門檻較高設定的條件很多，民間融資的金主們只要協調好核貸方式跟還款條件，基本上會比銀行更便利快速許多。當然金主們也必須承擔一定的風險，賴帳、拖延、人間蒸發等等各種情況都可能發生，最後得必須經由法律途徑追討的案例也不在少數，所以不像大家想像中的那麼好賺又穩當。所以如果當大家需要借貸進而尋求民間融資的金主時，也希望能夠像面對銀行一樣抱持正確又負責的心態，才能在互助的情況下解決困難。

從事民間借貸這行業那麼多年，一開始網路還沒有那麼發達，我們只能從報紙或是街邊小廣告讓民眾知道借貸的資訊，後來科技越來越發達了，行銷管道從平面報紙擴展到了網路，才能有更多管道去告訴大家借貸的方式跟觀念。也正因為網路完全沒有極限，所以各式各樣的借貸網站紛紛林立，借貸廣告也是四處可見，只要一個簡單的搜尋動作，立馬可以跳出數以千計的借貸網站跟借貸廣告。只是，在如此眾多的選擇中，你該怎麼分辨其中的好壞？又該怎麼選擇符合需求的對象呢？

其他的民間借貸業者怎麼操作我並不清楚，但是對我們公司來說，就是固定週期會寫有關借貸的文章給大家閱覽，相信看過我們文章的朋友就會知道，我們是很希望透過這些文章傳達正確的借貸觀念給大家，也希望寫出一些真實案例讓正在受金錢困擾的朋友有所警惕。所以我們的借貸網站不僅僅是個廣告效果而已，更希望是個傳遞資訊分享經驗的網站，否則寫這些文章也需要很多時間，我們大可以用很生動誘人的字眼吸引客戶，但這絕對不是我們從事借貸的初衷，更多的是讓大家瞭解每一種借貸方式的利弊，提醒大家借貸時所該注意的步驟事項。

好啦，我也不是說我們有多麼偉大高尚，其實，一個借貸網站與其吸引你來借貸，不如告訴你如何正確的選擇適合自己的借貸方式，最後的結果才會是你我之間的雙贏局面。我也曾經瀏覽過很多網路上的借貸網站，同行之間也都有一定程度的認識，所以什麼樣的借貸網站是正派合法經營，什麼樣的借貸網站是掛羊頭賣狗肉，我們都心知肚明。但是一般民眾就沒有這樣的判斷能力了，或許一個不小心就落入黑心業者的陷阱中，到最後金錢困難沒有解決，反倒讓自己掉進更危險的情況中，豈不是得不償失？

這也是為什麼我寧可花很多時間去寫文章，告訴大家該怎麼慎選適合自己的借貸管道，就算看完文章後你不是選擇我成為你的借貸對象，我也希望你心裡已經做好所有借貸計劃，能在債務中全身而退。我不知道有多少人會認真看我寫的每篇文章，但我都心裡祈求這些文章對大家有所幫助，網路上再多琳瑯滿目的借貸網站，再多條件動人的借貸廣告，都必須再三慎選讓危機變成轉機。