Category Archives: 借貸文章

借錢生錢

生錢除了在面臨資金短缺時適度“借錢樂活”,有時候,“借雞生蛋”,用別人的錢來賺錢,也是一種高段位的理財技能。一般而言,我們並不建議投資者大量舉債進行 風險投資,因為大手筆的借錢投資常常會對投資心態產生不利的影響,促成錯誤的決策。不過,一些市場現有的負債投資工具也不應當完全被忽視。在投資或創業機 會來臨時,恰當利用合適的負債工具,也能充分激發投資的杠杆效應,大幅提升資金回報率。

舉例而言,擁有資深投資經歷、較高風險承受能力及較好經濟實力的投資者,可以在市場出現投資機會時選擇股指期貨、融資融券業務以及分級基金等工具實現證券 投資的“借雞生蛋”;而對於初出茅廬但手握優秀產品設計及市場規劃的創業者來說,信用貸款、抵押貸款、擔保貸款甚至P2P 借貸的有效利用也都為“以小博大”的財富創造提供了可能。

有人說,會借力使力的物理學家發明了滑輪,人們用一半的力氣即可提起同樣的重物;而會借錢生錢的人,距離財富也會更近些。人生的初級階段是為錢而打工,但 人生的高級階段是讓自己的錢及別人的錢為你賺錢。因為在這樣的“滑輪效應”下,你的成功就不再局限於你有限的資本。如果從投資理財的角度來評判,假設你獲 得的資產回報率高於融資成本,那麼這筆借貸就是一筆好買賣。

借錢和存錢

存錢大原則:就算收入再少也要持續30%的存款。理由是・・・

「手頭寬裕的時候再存錢就好了」跟「有餘力再存錢吧」的想法是大錯特錯。只要是收入增加了,想要的東西跟想做的事情也會增加,根本就不會有餘力。所以,就算收入再少也應該要有少的存錢方式。

收入・支出是有周期的。剛開始工作或是結了婚剛生小孩的時候是生活最辛苦的時候。就算是在這種時候,也要存進收入的25%。等到收入增加,家計也慢慢穩定下來以後再慢慢增加存錢的額度。

如果是跟父母住在一起的通勤族或是沒有小孩的雙薪夫婦,現在正是人生中最大的存錢好時機。存個28%吧!因為這種富裕的生活不一定會一直持續下去,從現在開始為支出增加或是收入減少的時候做準備吧。

這樣一來,到不工作之前持續的存進收入的13%的話,人生的三大支出:住宅基金,教育基金,養老基金都可以完全掌握了。

錢,未來的選擇也會變多

首先,要存多少才能夠安心呢?經常被問到,要存多少錢才夠。

但並不能用"金額"來回答。年收入50萬跟年收入200萬的人不一樣。所以在這本書裡將用"比例"來回答。

首先,存進實際收入的20%,可以的話30%。

20%的話8年可以存到年收入的金額。30%話5年可以存到年收金哦。

年收入是200萬的話,要存20~35萬。不管是月薪或是獎金,建議都分別存進20%最簡單。

剛開始工作的人,薪水要用來支付生活費跟房子租金以外還要存錢的話很辛苦,(我也是這樣苦過來的)。但是,20%的話還是可以做得到的(我就是靠減少外食的次數)。利用自動扣款或自動儲金,從現在開始養成"存錢癖"之後就輕鬆。收入增加的話(找個會增值的工作吧!)不光是金額,存錢的比例也提高一下吧!

現在是30代的話,40代的時候就可以存到年收入金哦。如果想著一年內只要單純的玩樂跟生活的話,或許會開始有一點點存錢的勇氣。

35歲前後是人生的轉捩點。結婚,換工作,或是留學,是個考慮下一步該怎麼走的時候(我就是這時候辭了工作然後遊學創業結婚)。只要有年收入的存款,就可以把這當作籌碼往新的目標前進。也可以下定決心轉換人生的跑道。

討債公司找到我家

我是來自花蓮的張小二我那弟弟跟一堆朋友、地下錢莊和當鋪借錢,還把我爸的車拿去當,直到當鋪強行把我爸的車拖走,才知道他向許多人借了高額鉅款,天啊!!這幾天才剛爆發出來,已經上門要錢的就已經超過三百多萬,簡直就是天文數字,那些還沒上門來討債的錢莊、當鋪就不知道到底全部總數是欠下多少?我想都不敢想了,普通家庭哪有辦法去替他還這個債,我父母都年邁,沒有工作,搞出這麼鉅額債務,誰能處理?

我爸媽為了預防家人遭遇不測(家中還有大哥、嫂和小孩),已經向警方備案,家中裝設監視器和電話錄音了,也買了錄音筆打算錄下恐嚇對話,但是這樣能夠處理問題嗎?現在才剛爆發事情,錢莊和當鋪只是陸陸續續上門要找我第,激烈的暴力恐嚇討債還沒出現,但之後出現時我們全家怎逃過一劫?我們土生土長在這邊,父母年紀大了,只剩住的家和一塊土地,我們是不可能像一般人說的逃跑,我爸問律師,連律師也說這債務一定要還,只是天文數字怎還?很多人都說去找有力的黑道人士來談判,可以打個79折,或者只要還本金不用還利息,問題是我們是純樸人家,根本沒有認識什麼有力的黑道人士居中協調,像這種情形我們到底該怎麼辦?我們根本不想替我那該死的弟弟背債,但又很怕家人的人身安全,即便要想辦法替他還債,也能力有限,無法承擔高額債務,誰可以幫幫我們?爸媽都說大不了就死了吧!聽了令我好心酸、好難過,弟弟的債務怎說也不該家人替他承擔,但暴力討債找不到跑路的債務人,往往都往我們這些可憐的家人找麻煩,我們都不知哭了多少回了,拜託有切身經驗的人给我們建議幫忙吧!!謝謝!

這時候只要有林代書一切搞定

別跟黑道借錢

過了幾天,討債的黑道來了。一個滿臉橫肉的人問:“你爸在不在?”

我說:“不在,他忙着工作,他也不住在這裏。”

忽然間,有條腿衝著我的肚子踢過來了:“你這小子他媽的騙我,快說真話!”

我說:“真的不在啊,我騙你幹嗎?”

“你跟你爸說一下,再不還債,就會有大麻煩了,明白嗎小子?!”

那天晚上,爸爸真的是不在家的。他除了白天協調很不順利的新業務之外,早上要送報紙,晚上還要到道路工程現場做類似調度的工作,過了十二點才回家。母親也差不多,每天早上7點半出發,晚上10點多才回家。我們家當時就是這樣辛苦地勉強維持生計的。我後來跟父母彙報說黑道的人來了,他們擔心我有沒有受傷害,我說:“沒什麼,他們不會對小孩子怎麼著的。”但母親建議還是離開這裏,過了幾天,我們就又搬離了那個家,搬到了十多公里外,房租是每月六萬日元,稍微便宜了點,條件當然也差了點,房子比以前小,三間小房間加廚房、衛生間,沒有大廳了。黑道是天才的討債高手,新住地被他們發現只是時間問題。但我為了維護家庭成員的安全和正常生活,是不能讓他們知道我們住在哪裏的,一旦被發現就麻煩了。我在思考,最有效避開他們的辦法是什麼。我嘗試了許多辦法,最常用的一招是,故意給黑道打電話約時間,在離家很遠的地方見面,但卻要裝作離家很近似的,並向他們解釋“爸爸正在外地賺錢,很快就可以還債了,請再等一等”什麼的。我大概每兩周主動見他們一次,給出各種藉口讓他們耐心等待。每次見面都彬彬有禮的,鞠躬,甚至跪下來,請求他們再等一等。有時候還從送報賺的錢裡拿出兩三萬日元交給他們,作為利息的一部分,目的是為了緩和他們的情緒。但那些壞蛋,每次一定一起上來打我,打我的臉、背、肚子,還有對長跑運動員來說最寶貴的雙腿……

我從來不還手,還了手,就完了,我沒資格還手。當時,我的身體到處都是傷疤,記得泡澡的時候特別痛,但只好忍着,至今為止有些傷疤還留着,也有永遠消除不掉的,比如心理上的傷疤。我脖子上有塊疤是被他們弄的,具體怎麼弄的,我就不細說了,太殘酷了,我不想把我那幾個同胞人性中的醜陋和殘忍暴露在中國讀者朋友面前。

現在回想起來,我那樣面對黑道們有可能是不明智的,但也沒有什麼更好的辦法。我只能那樣做,以保護弟弟和妹妹,讓父母集中精力打工,以維持一家五口人的生存。

我跟黑道們“談判”了將近三年,一直到高中三年級的秋天。黑道們不再追我們了,一方面是我負責翻譯工作的企業的老闆很同情我,幫我想辦法,聯繫在日本很有威信的地方勢力,給那幫人施加壓力;另一方面,一直相信新公司能夠時來運轉,一定能還清債務的父親終於對現實妥協了——正式宣佈破産,那樣可以不還債,只是接下來的事業和生活都要受到各種限制。

逃債的日子,終於結束了。我感到有些不對勁兒,甚至有些不適應看不見黑道的日子。當然,可以抱着平常心過好每一天了,這讓我們全家人從前懸着的心終於放了下來。我只是難以忘記父母每次看到我臉上傷疤時的表情,那種心疼,那種愧疚。每當這種時候,我總是用眼神告訴他們:“我沒事,真的沒事,你們好好打工,這一難關,一定能過去。”在那段時間,我的努力,我的堅持,我的執著,實話實說,都是為了復仇。我當時非常恨這個社會,覺得太不公平,太不人道,也多次思考過為什麼只有我們遇到這麼大的困難,過得這麼苦。一邊挨打,一邊痛恨,一邊倒下,一邊沉思……向這個不公平的社會復仇,在那幾年時間裡一直是讓我挺下來的最大動力。現在,雖然一切都慢慢好起來,但要完全清理掉心底的陰影,並不是件輕而易舉的事。

有時,我跟母親還會回望那些逃債的日子。記得姥姥經常勸告母親跟父親離婚,可以理解,自己的女兒過着那麼辛苦的日子,任何母親都會心中不忍的。但我的母親堅持下來了,因為有三個孩子,她覺得離婚對孩子不好。我很佩服母親的堅韌,也非常感激母親為了我們所付出的犧牲。我曾半開玩笑地跟她說,“其實,我還是很珍惜那段日子的,那麼小就有了那麼苦的經歷,以後無論再遇到什麼都不會感到苦的,你說這是不是偉大的精神財富?而且,跟那些黑道的談判過程真讓我堅強了很多,應該積極看待那段日子。”母親照例回應說:“對不起,實在對不起了。”

結束本章之前,再來說說我父親的事業為何未成功。如前所述,我爸爸的新事業就是從礦山挖沙子、運沙子、賣沙子。事情說起來非常簡單,挖掘的技術都具備,客戶也落實好了,但在運輸環節上出了問題。運沙子是個大工程,載重汽車轟鳴,當地人害怕生活受到影響,更大的難題是,當地居民並不同意父親他們搞那樣的開採,於是就向當地政府施壓,政府的官員就始終不給出具正式的許可證。理所當然,領導是居民選出來的,居民反對,領導怎麼可能違逆居民的意願呢?父親們為說服當地居民和領導,到處跑關係,但最終無濟於事。這點恐怕跟中國不同,據我所知,中國的公共設施建設也好,開發自然資源也好,實質上沒那麼複雜,但日本畢竟和中國不一樣啊!

用個不太恰當的說法,困擾父親公司及加藤家生活的恰恰是日本的民主。當然,我寫這些不是要否定民主,如果民主能夠制衡公權力,給整個社會提供監督機制這一公共産品,其好處當然是不用多說的。我詳細地介紹我們家的遭遇,只是想用親身經歷說明,有的時候,民主未必不會傷害到無辜的人。

我沒錢黑道打我

討債的黑道來了。一個滿臉橫肉的人問:“你爸在不在?”

  我說:“不在,他忙着工作,他也不住在這裏。”

  忽然間,有條腿衝著我的肚子踢過來了:“你這小子他媽的騙我,快說真話!”

  我說:“真的不在啊,我騙你幹嗎?”

  “你跟你爸說一下,再不還債,就會有大麻煩了,明白嗎小子?!”

  那天晚上,爸爸真的是不在家的。他除了白天協調很不順利的新業務之外,早上要送報紙,晚上還要到道路工程現場做類似調度的工作,過了十二點才回家。母親也差不多,每天早上7點半出發,晚上10點多才回家。我們家當時就是這樣辛苦地勉強維持生計的。我後來跟父母彙報說黑道的人來了,他們擔心我有沒有受傷害,我說:“沒什麼,他們不會對小孩子怎麼著的。”但母親建議還是離開這裏,過了幾天,我們就又搬離了那個家,搬到了十多公里外,房租是每月5000,稍微便宜了點,條件當然也差了點,房子比以前小,三間小房間加廚房、衛生間,沒有大廳了。黑道是天才的討債高手,新住地被他們發現只是時間問題。但我為了維護家庭成員的安全和正常生活,是不能讓他們知道我們住在哪裏的,一旦被發現就麻煩了。我在思考,最有效避開他們的辦法是什麼。我嘗試了許多辦法,最常用的一招是,故意給黑道打電話約時間,在離家很遠的地方見面,但卻要裝作離家很近似的,並向他們解釋“爸爸正在外地賺錢,很快就可以還債了,請再等一等”什麼的。我大概每兩周主動見他們一次,給出各種藉口讓他們耐心等待。每次見面都彬彬有禮的,鞠躬,甚至跪下來,請求他們再等一等。有時候還從送報賺的錢裡拿出兩10000交給他們,作為利息的一部分,目的是為了緩和他們的情緒。但那些壞蛋,每次一定一起上來打我,打我的臉、背、肚子,還有對長跑運動員來說最寶貴的雙腿……

我真的沒辦法了
只好求助林代書幫我
雖然還債很痛苦
不過靠著林代書我終於還完了

黑道討債的日子

我跟黑道們“談判”了將近三年,一直到高中三年級的秋天。黑道們不再追我們了,一方面是我負責翻譯工作的企業的老闆很同情我,幫我想辦法,聯繫在大陸很有威信的地方勢力,給那幫人施加壓力;另一方面,一直相信新公司能夠時來運轉,一定能還清債務的父親終於對現實妥協了——正式宣佈破産,那樣可以不還債,只是接下來的事業和生活都要受到各種限制。

  逃債的日子,終於結束了。我感到有些不對勁兒,甚至有些不適應看不見黑道的日子。當然,可以抱着平常心過好每一天了,這讓我們全家人從前懸着的心終於放了下來。我只是難以忘記父母每次看到我臉上傷疤時的表情,那種心疼,那種愧疚。每當這種時候,我總是用眼神告訴他們:“我沒事,真的沒事,你們好好打工,這一難關,一定能過去。”在那段時間,我的努力,我的堅持,我的執著,實話實說,都是為了復仇。我當時非常恨這個社會,覺得太不公平,太不人道,也多次思考過為什麼只有我們遇到這麼大的困難,過得這麼苦。一邊挨打,一邊痛恨,一邊倒下,一邊沉思……向這個不公平的社會復仇,在那幾年時間裡一直是讓我挺下來的最大動力。現在,雖然一切都慢慢好起來,但要完全清理掉心底的陰影,並不是件輕而易舉的事。

  有時,我跟母親還會回望那些逃債的日子。記得姥姥經常勸告母親跟父親離婚,可以理解,自己的女兒過着那麼辛苦的日子,任何母親都會心中不忍的。但我的母親堅持下來了,因為有三個孩子,她覺得離婚對孩子不好。我很佩服母親的堅韌,也非常感激母親為了我們所付出的犧牲。我曾半開玩笑地跟她說,“其實,我還是很珍惜那段日子的,那麼小就有了那麼苦的經歷,以後無論再遇到什麼都不會感到苦的,你說這是不是偉大的精神財富?而且,跟那些黑道的談判過程真讓我堅強了很多,應該積極看待那段日子。”母親照例回應說:“對不起,實在對不起

金錢文章

你和朋友會因為錢而吵架嗎?只要多一個「寫下來」的步驟、多一些處理上的圓融技巧與原則,就能避免這樣的情況發生。 以下兩種情況,你會選擇哪一個:得到流行性重感冒,還是借錢給親朋好友?美國《錢》雜誌(Money)曾針對800多位民眾做了調查,竟有高達三分之二的美國人認為,他們寧願選擇前者。

根據《錢》指出,有66%的美國人承認與親朋好友有金錢往來上的問題;更有高達8成的人相信,把友情搞砸的最好方法,就是借對方錢。

在重視「情面」的台灣社會裡,「情義」或「信任」的道德壓力,往往會讓一個「不」字卡在喉嚨、難以回絕對方,該怎麼不傷情面、又保住友誼?

小明又來向小白借錢了,這已經是這個月以來的第4次,而且每次一借都是3萬元,讓小白十分為難。一邊是多年好友,一邊是辛辛苦苦存的血汗錢;不借不夠意思,借了又怕影響自己的財務規劃,她該怎麼辦?

再好的朋友也要約法三章
救急不救窮
寫下借據‧別讓對方有機可趁
我會先看交情,如果交情好就借,」我有幾次借錢給朋友的經驗。因為不好意思拒絕,只要金額不大,我大都會答應。

但是如果我沒錢
我會叫他去跟林代書借
林代書是一間老店了

寫下借據‧別讓對方有機可趁
我會先看交情,如果交情好就借,」我有幾次借錢給朋友的經驗。因為不好意思拒絕,只要金額不大,林代書大都會答

美國借錢

由美國債市當前市況來看,投資人顯然認為借錢給巴菲特,要比借錢給美國政府安全。由此也反映出投資人對美國財政赤字與主權債信評等可能遭到調降的擔憂。

億萬富豪巴菲特的柏克夏海瑟威公司2月所發行的2年期公司債殖利率目前較同期國庫券低了3
5個基點。事實上,不只是柏克夏海瑟威,其他一些大型藍籌股如寶僑與嬌生的公司債殖利率也都低於同期國庫券

然而由此也顯示,美國政府的信用品質在投資者的眼中是今不如昔。據報導指出,美國政府為籌措振興經濟的經費,自2009年開始總共發行了2
59兆美元的公債與國庫券,同時預算赤字佔經濟比率則達到戰後以來的最高點10%,使人擔心美國目前為AAA級的主權債信評等可能遭到調降

投資人服務公司日前表示,美國政府今年花在債務利息上的支出占稅收的比率之高,在主要工業國家之中僅次於英國,而預料美國今年的稅收有7%是用在支付債務利息上,而到2013年此比率更將升到11%左右。穆迪警告,這使得美國現行為最高的AAA級主權債信評等調降可能性增

有鑑於美國政府信用品質有降低之虞,投資人轉而購買一些信用良好的公司債,使得這些公司債的殖利率甚至低於國庫券。以柏克夏海瑟威2010年2月到期的公司債,上周五的殖利率是在0
89%,較同期國庫券低了3
5基點,或是0
035個百分點。

借錢創業

許多創業家都在創業時面臨一個最直接的問題,就是資金不夠,不知道該去哪裡找錢。一般來說,除了找金主投資之外,大概就只能透過「舉債借錢」的方式,來幫公司增加營運資金。

一般來說,財務上對於資金的使用有很多不同的思維介面切入。在這裡,我們先來談談『資金成本』的概念。假設,有天你跟你父母親拿錢投資,就算你父母親不跟你收利息,你還是背負這筆資金的『資金成本』。

這裡的資金成本,其實概念也是一種『機會成本』的邏輯。

因為你父母親可能可以將借給你的這筆錢,買基金,買股票,存在銀行,買外匯

甚至他們也可以借給親朋好友,收點微薄的利息,但因為他們借給你了,沒有收半分孳息,因此他們損失的,就是他們放棄的那些『潛在的孳息』機會,所以你跟父母親拿錢,你的成本就是這些應當孳息的部份。

簡單說,如果他們拿去定存,至少今年還有2%的收入如果借給其他人,也許會有3%的利息。但因為借給你,什麼都沒有拿,因此產生了3%的機會成本。這3%的機會成本,就應該設算在你借錢的利息,而不能因為父母親不跟你拿孳息,就完全沒有利息。
換言之,如果你有一個投資機會,預計報酬率是5%,因為你是用父母親的錢來投資,所以,即使你最後真的賺得了5%,其實你的實際報酬率僅有2%(5%-3%)

所以要借錢創業找林代書借錢就好了

借錢創業2

考量創業事業種類風險

從財務的角度來看,我們將一間公司的風險大致區分為兩類:
a
經營風險 b
財務風險

經營風險與公司使用的固定資產金額有關;財務風險則與負債使用多寡有關。所以,同樣賣吃的餐廳,如果你買的廚房用具比別人多,或者比別人高級,花在固定設備的金錢比對手高,那你就面對比較高的經營風險。

而如果同樣賣電腦的公司,你的資金來源有60%都是借錢來的,別人只用了30%,顯然你所面對的財務風險就比別人高。

經營風險跟財務風險比別人高是什麼意思?就是你的公司比別人容易倒。所以,我們可以大致將一家公司的總風險,以如下表示:
  
 『總風險=經營風險+財務風險』

那麼,假設每個創業者(or投資者)都是風險趨避偏好,自然會希望在報酬不變的情況下,風險越低越好;或者風險固定之下,報酬越高越好。所以,依照這樣的邏輯,要不要舉債來創業,就要看你經營的事業種類而定。

如果你今天經營的事業種類有很高的經營風險,要買很多固定資產,像是客運業者要買一堆巴士才能做生意,像是航空業者要買一堆飛機才能載客人、中鋼要花800億元弄鍋爐、台積電要花500億元蓋八代廠

那就請不要再增加自己的財務風險吧。

同樣的,如果你的經營風險很低,你當然可以適度利用風險稍高的融資工具,去做創業初期的週轉資金。也就是:

 經營風險高,就盡量讓財務風險低
 經營風險低,就適度提高財務風險

讓總風險保持一個平衡點,去評估自己最佳的舉債額度。

2
營運週期的現金流量

有些產業有特殊的營運週期,或是公司規劃的短中長期經營目標,都會有不同的資金規劃。一般來說,如果是創業初期,大多數的公司還是會傾向於自有資本高於借款。因為營運初期幾乎都在燒錢,不見得會有現金流入,坦白說,這時候想借錢也不見得借得到,因此,有自己足夠的資本,才不至於在創業初期因為付不出利息而倒掉,算是比較穩健的作法。

所以結論是,創業該不該借錢,其實是要看你的事業種類,以及你現階段的營運狀況而定。如果剛創業就已經有了穩定的訂單,那麼適度的舉債來充實公司的營運資金,那是可行的做法;但如果什麼都沒有,公司也還在燒錢,甚至前

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