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過年後的第一個上班日就看到同事阿誠氣呼呼的走進辦公室，正想問他怎麼晚了兩個小時才上班，原來阿誠請半天假早上去法院一趟。阿誠無奈的說，去年因為新冠肺炎的關係，一位朋友頓時失去工作沒有收入，一家老小都靠他賺錢維持生活，所以逼不得已跟阿誠開口借款，並允諾每個月固定償還5千元，直到將借款清償為止。但是這位朋友借款至今都已經一年了，每個月說好的分期償還沒有一次是準時的，甚至找了許多理由藉口拖延，一年過去僅僅償還8千元，最近阿誠家裡也有些事得處理，才會想到這筆借款還沒收回。

阿誠一直以為朋友就像他自己說的，一下子是爸媽生病住院，一下子是兄弟姐妹出事需要用錢，最惡劣的是，朋友不僅沒有歸還借款，甚至拿這些理由三度跟阿誠開口借款。透過其他友人的提醒才知道，這位朋友根本就是慣性的借款老鼠，疫情趨緩也不見他積極找新工作，而是拿著一家老小的名義四處騙人借款，然後吃喝玩樂爽爽過生活。阿誠與幾個朋友知道受騙後決定提告詐欺，不但要將自己辛苦的血汗錢討回，還要讓朋友受到法律的教訓，於是這一天阿誠才會跟公司請假到法院出庭。

最讓阿誠覺得懊惱跟後悔的，就是當初借款給對方時，沒有簽立借據或是借款契約書，甚至每一次的對談都是直接打電話，所以簡訊與通訊軟體裡都沒有任何可以證明彼此借款關係的紀錄，全都是對方精心策劃的騙局。聽到這裡，連我都覺得這是非常棘手的官司，因為阿誠完全提不出證據證明借款行為存在，對方也非常地厚顏無恥不承認曾經跟這些朋友借款，我心想，這官司要纏訟到何時才能討回金錢與公道，如果當時阿誠能保持理性，不怕與對方友誼破裂，堅持與朋友簽立借據或是借款契約，或許今天的官司就能保持一些贏面了。

這也是為什麼我總是寫很多文章提醒大家，借款應該有的程序與證據都必須具備的重要性，明明借款是事實，朋友急需周轉也是事實，卻因為缺乏了證據導致吃虧的局面，這些錢很可能肉包子打狗一去不回。我勸阿誠趕緊仔細思考其他證據的可能性，也要記取這次的教訓，幫助他人度過金錢難關不是壞事，但千萬得記住做好每個步驟保障自身的權益。

承上篇，好友教育孩子正確金錢觀念的方法很簡單，在這裡也提供給大家做參考，但是在告訴大家之前，首先當父母親的心態也要有所調整，我們總是會擔心給予孩子太多金錢，怕他們亂花怕他們用途不正當，所以都會嚴格管制他們的金錢。其實這個方式是錯誤的而且落伍，如果你無法教育孩子如何管理自己的財務，未來他們在學校裡、社會上所要學習的就更多更雜，你不會希望你的小孩到了20幾歲才去了解什麼是借貸？什麼是理財？什麼是記帳？什麼是妥善運用金錢？你只要記住，每一種錯誤的金錢觀，都會導致孩子面臨未知的風險，提早教育就是提早避免財務危機。

好友兩年多前買了兩本小冊子給一雙兒女，是記帳型的筆記本，所有的開端就從記帳開始，要求他們在領取到零用錢後，就要把每天花用支出的錢記錄下來，額外的收入像是獎學金、做家事的獎勵金、爺爺奶奶偷塞的零用錢、周末在小市集擺攤的收入，也要跟支出一樣明確的記載在筆記本裡。每個月底，好友都會檢查兩兄妹的筆記本，只要是正常的花費他從不過問，也會傾聽兩兄妹的財務規劃，適時的給予意見。有了記帳的習慣後，就開始讓孩子去計劃自已想購買的物品，如果每月存下的零用錢足夠，好友就會讓他們用自己的錢去買想要的東西，當想要的東西遠超過自己的存款時，這時候好友就改變角色去除父母的身分，而是以債權人的身分借貸給孩子。

剛開始孩子們是蠻抗拒的，畢竟從小所有物品都是父母買好，要花自己存的零用錢也就罷了，想買貴一點的手機電腦居然還要跟父母借貸？好友告訴孩子們，父母是沒有義務跟責任對他們的購物慾買單的，基本生活所需的物品由父母購買理所當然，但是只要是自己想要的，請自己付費，不足的部分就跟父母借貸。一方面是要孩子能控制欲望，另一方面也透過借貸讓孩子學習負責任的態度，孩子們發現父母這回是來真的，也就調整心態去謹慎面對借貸這件事。你很難想像10幾歲出頭的孩子就要承受借貸負債的狀況，但是由我所看到的景象，孩子們都有認真而且努力在處理財務，就知道我的擔心是多餘了。

過年期間到好友家去拜年走春，記得上一次見面是七年多前在另一個好朋友的婚禮上，原本因為工作舉家搬到美國，去年因為新冠肺炎的疫情關係，就全家搬回台灣定居了。不免俗的，到人家家裡拜年肯定要給孩子們紅包，在這我看到了讓我很驚訝的一幕，孩子一個14歲一個12歲，收到紅包的當下，兩兄妹就把金額各自記錄在本子裡，然後把裏頭的錢交給好友。我開玩笑的說：「現在已經不流行爸媽把小孩的紅包沒收了啦！」好友則是搖搖頭對我說：「我並不是沒收他們的紅包，而是他們把紅包拿來償還之前跟我的借貸。」

原來孩子們在去年跟分別跟父母親借貸一筆錢，14歲的兒子借貸1200元美金買了IPHONE，12歲的女兒借貸800美金買了筆記型電腦，借貸時的當下就有跟孩子們約法三章，要管理好自己的財務，將每個月存下的零用錢以及過年的紅包交給父母來清償借貸。我真的很驚訝，才10幾歲就教育孩子怎麼管理金錢，利用生活上很多的小細節來教導，記得我在同年齡的時候還在傻傻地過日子，而這兩個孩子已經早早學會這些基本的金融概念，讓我心底好生佩服。這是台灣父母非常缺乏的一部分，因為從小我們習慣由父母管理我們的金錢，父母對我們的花錢方式及用途也不夠放心。

大兒子開心地告訴我，大約在1個月就能還清所有的借貸，再來他打算跟爸爸在借貸一筆錢，購買上學代步用的腳踏車，還有一整套練習中文的書籍，借貸金額控制在台幣1萬元內。當孩子很仔細地在跟我分析，台灣與美國的消費程度不同，每個月能存下的零用錢也會不同，借貸的金額與計畫歸還的日期也會有所不同，所以這次借貸清償後的下一次借貸，得更花心思規劃了。小女兒偶爾會撒嬌賴皮，因為他平常的零用錢都花在少女化妝品跟衣物上，每星期能存下來的零用錢跟哥哥比起來差距頗大，所以償還借貸的速度也慢了許多。但是好友對兩個孩子的教育非常嚴格，沒有偏心也不會縱容，只希望孩子能建立正確的金錢觀念。(待續)

大過年的有個遠房親戚打電話給我父親，也不顧及長輩的忌諱，劈頭就是哭的死去活來的，講了一堆苦命又倒楣的理由，然後跟父親一開口就是借錢30萬，父親說得跟家人商量看看後便掛上電話。由於對方的借錢理由很充份而且是能夠查證屬實，所以父親很猶豫該不該借錢出去，猶豫的原因不是借錢理由是否為真，是借錢的金額有點大而且遠房親戚有過不良的借錢紀錄。我告訴父親，借錢最重要的，就是對方重信用守承諾，如果有信任上的擔憂，卻又必須借錢出去的情況，那麼就白紙黑字寫清楚做為證明，日後若有糾紛也能夠有依據。

父親對於我的建議有點生氣，他是個重情重義而且熱心助人的老人家，所以寫借據、收利息對他來說是無情無義的表現，過去他也曾借錢出去過無數次，能夠守信用全數歸還的寥寥無幾，老人家也不那麼在乎，覺得當下有幫助他人度過難關最重要。但是我替老爸爸感到心疼，一輩子辛辛苦苦存下的錢，總是有人利用他的善良與熱心在掏空，平常我不在老家眼不見為淨也就罷了，這次就在我眼前我怎麼可能撒手不管。我回撥電話給遠房親戚，告訴對方借錢可以，老爸也願意幫助他度過這一個金錢困難，但是借錢該有的過程，像是簽立借據或借款契約，簽立本票或明列擔保人擔保品，利息的計算方式與歸還的期限等等，所有步驟都缺一不可。

遠房親戚急著借錢當然馬上同意，我也說清楚未來如果雙方有借錢糾紛，就會按照法律途徑去進行，讓對方瞭解，這筆錢不單單是老爸的辛苦錢，也是受法律保障不能夠輕易毀諾的錢。藉我自己過年遇到的例子也提醒大家，感情再怎麼好、交情再怎麼深，遇到借錢這件事，最好的方式就是講清楚說明白白紙黑字的保障雙方權益，我始終堅信書面上文字的信用程度遠超過口頭上的保證，畢竟借錢借的好是拓展人脈累積信用的最佳途徑，借錢借不好就是感情破裂信用破產成為過街老鼠的毒藥了。

(承上篇)這就是為什麼我一直強調控制債務的重要性，一旦借款失控就會導致無法挽回的慘況，先將每一筆借款都詳細清楚的明列成冊，切莫挖了東牆補西牆，也絕對不能無止境的增加債權人數量。這樣就算一開始可能有一百個人相信你而願意借款給你，時間一久，信用程度有可能因為借款次數頻繁而降低，也容易讓原本相信你的親朋好友產生質疑，別說親朋好友了，跟太多銀行申請借款，在徵信上都會留下申請紀錄，不但會影響信用評分也會成為未來跟銀行借款是否能夠順利核准的重要因素。所以無論是親朋好友或是銀行，如果你財務失控了，停止增加債權人才是能夠止血的第一步。

不再隨便借款只是第一步，下一步就是做到自我能力範圍內的理債規劃，徹底掌握債務狀況，把一些高利率借款以及期限較短的借款優先清償，因為利上加利只會讓你的債務越來越多。接下來就是嚴格執行控制生活開銷，確保你薪水收入裡的每一分錢都能花在必須的事物上，更要規劃出只能增加不能減少的還款數字，這不單單只是借款還錢而已，是要找回他人對你的正面態度，也要重建所有因為借款失去的信任。只要把所有的步驟都做對，那些曾經讓你無法喘息的借款壓力就會一一消減，當你有一天擺脫所有的債務，不但擁有一個嶄新的人生，你也因為這些借款，造就了一身努力賺錢的本事，還有用慘痛教訓換來的正確金錢觀。

我曾經也有過負債累累被錢追著跑的歲月，年輕的時候因為不懂節制，一口氣辦了好多家銀行的信用卡跟現金卡，沒有現金花在眼前就完全消費失控，等到每個月的帳單我都只能繳交最低應繳額的時候，我才知道我鑄下大錯債務累積到近百萬。每當銀行打電話來摧討，我就打電話給親朋好友借款，成了最糟糕的借東牆補西牆，直接最後銀行的債務一直被循環利息驚人的增加著，親朋好友的借款更是讓我成為過街老鼠人見人厭。當時幸好有個長輩給我當頭棒喝，教我怎麼把所有借款債務理清楚，教我怎麼把每個月薪水正確分配，教我規劃財務去重建新的人生。選擇什麼樣的路，就會擁有什麼樣的人生，你呢？

在這裡先跟大家拜個晚年，祝福各位牛年行大運，擺脫去年的一切不順利，迎接新一年的所有好事。長久以來寫了非常多有關借款理債跟投資理財的文章，是真心希望讀者能夠脫離貧窮創造財富，如果你現在依舊被困在借款負債的人生中，千萬不要覺得氣餒心灰意冷，趕緊想辦法從谷底爬起來，給自己一個重生的機會。最起碼一定要修正並建立正確的金錢觀，首先就是把「為什麼總是處在借款負債的狀況」這件事搞清楚，通常一直處在借款負債的原因有很多，不完全是揮霍無度吃喝嫖賭造成的，很多細微的原因都是你我可能忽略的。

遇過很多前來申請小額借款的朋友，有些是突發性的金錢困難，像是家人生病車禍、個人周轉不靈、瞬間失業斷薪等等，這樣的借款負債其實是比較好處理的，只要有固定的收入以及承擔債務的勇氣，基本上我這輩子只會見到這樣的人幾次。但是，有些是一借再借，每隔一段時間就來借款，借款理由千奇百怪，借款這事對他們來說是家常便飯，當中不乏已經賴帳賴到惡名昭彰，更多是萬債纏身無法解脫的。無論借款理由是什麼，會這樣讓自己陷入借款的無底洞，只有一個原因，就是沒有做好財務的規劃，也沒有未雨綢繆做好風險預防，才會導致債務纏身被借款壓力壓的喘不過氣。

這跟每個月有多少收入絕對沒有關係，我見過月入十數萬的人，被眾多債主逼的只能上法院處理，也見過月薪只有28K的年輕人，利用正確的財務分配去把借款清償，還能同時理財投資。我們不談那些懂得怎麼理債又理財的人，如果你目前正在負債中而且深陷泥沼，不知道該怎麼處理你的金錢困境，不妨聽聽我的意見還有一些過來人的案例吧！我們不求一夜致富擺脫所有債務，因為那是遙不可及又不切實際的夢想，所以千萬不要孤注一擲去想著怎麼發財，慢慢將身上所有借款的壓力一一解除，無債一身輕之後，才有機會去談投資理財以錢生錢致富。(待續)

(承上篇) 小吳的方式其實很簡單，在這裡也提供給大家做參考，關於同事的部份，他建議使用正確的薪資分配法，但是在將薪資分配前，他要求同事做到幾個細節，先回想過去每個月的支出開銷都有哪些，把它們分類成必要與非必要、固定或是可調整，然後在下決心投資理財之後，避免掉所有非必要支出以及降低可調整的開銷，將省下來的支出費用拿來做為投資用途，一點一點累積就不用擔心投資還得借貸才行的窘境。還要真正落實把每個月薪水妥當分配，無論你是現在很流行的333分配法或是631分配法，小吳的建議就是把儲蓄與投資理財的分配比例提高，娛樂消費非必要的分配比例降低。然後根據他自己研究的股票市場資訊，提供小道消息或是小小明牌給同事，偶爾的獲利也成為大家的小確幸。

至於金主老闆的部份，過去金主老闆把大部份的資金都投入在博奕產業以及借貸放款事業上，獲得老闆信任後，小吳漸漸勸導老闆將觀念導正，把所有雞蛋放在同一個籃子裡是很危險的。怎麼說呢？從事民間借貸融資算是比較穩定的，但也會遇到呆帳或是無法回帳的狀況，博奕產業就更不用說了，賠出去的彩金比賺到的還要多，曾經有過一次開出熱門號碼，那回老闆就足足賠了6000多萬，差點連自己都要跑路躲債。老闆聽從小吳的建議，清點身邊所有的財產，把一些不獲利又虧錢的投資慢慢脫離，將所有可以運用的金錢分成四個部份，分別是「借貸放款事業專用」「博奕事業專用」「投資理財專用」「緊急預備金專用」，把過去借貸放款事業與博奕事業1：1的比例，將以上四項做等比分配。

為什麼這樣分配呢？小吳說，這樣的分配就是在降低原本事業帶來的資金風險，並加強拓展其他資金來源，而這四筆資金就是固定的，不能夠彼此挪用借用，如果未來真的遇到嚴重虧損，將資金額度固定就能及時停損止血。於是小吳在過去這些年不但替自己還清了借貸債務，也幫金主老闆透過事業與投資增加財富，同時也在清償借貸債務的同時獲得人身自由。這些日子除了老闆獲利時給予的獎金，再加上自己慢慢累積投資賺取的獲利，今年開始就陸續將親朋好友的借貸清償，讓自己獲得一次重啟人生的機會。

上週我的銀行帳戶裡突然出現六位數金額的匯款，收到手機的入帳通知時，我一度緊張以為是詐騙集團的手法或是哪個粗心人士的誤會，於是趕緊打電話跟銀行確認。在確認的過程中接到一通電話，是一個已經消失好多年的朋友，原來這筆款項是他匯款給我的。他是小吳，是我上來台北工作時就認識的好朋友，約莫十年前的某個深夜，他打電話給我說急需周轉要借貸50萬，說是一時糊塗積欠六合彩組頭賭債，如果沒有把賭債清償不知道會有什麼樣的下場。嗯，沒錯，基於我跟小吳真的交情很好，當年也真的太年輕，在沒有簽立借據或借貸契約，也沒有任何借貸證明下，隔天一早我馬上就領出存款親手交給他。

幾天後小吳就人間蒸發了，我試圖找尋過他的家人，也跟幾個朋友相互聯絡才知道，他跟所有的親戚朋友都提出了借貸需求，一共有22個人借貸給他，金額從幾萬元到幾百萬元不等，借貸總金額高達2000多萬。借貸理由千奇百怪各種都有，所有人都很詫異平常正直開朗的人怎麼會變成拐騙錢財的王八蛋呢？連自認為跟他很熟稔交情很好的我都是受害者之一，到底為什麼需要借貸那麼多錢又逃避跑路呢？沒有人有答案，從那天起小吳再也沒有跟任何親朋好友聯絡。上週銀行帳戶裡突然出現的金額，跟那通等了十年的道歉電話，才知道小吳當年的原因。

當年他的確因為賭博而欠下鉅額賭債，他四處借貸雖然湊上了2000多萬，還是不夠償還六合彩組頭，最後真的擠不出任何一毛錢了，小吳被組頭及他的手下直接帶走，所以才會突然人間蒸發。原本以為自己可能要被亂棍打死丟棄山頭，組頭的背後金主知道小吳在投資理財方面一向都有獨到見解，否則年紀輕輕哪裡來幾百萬的積蓄可以拿來賭博耗盡？也很欣賞小吳的行事作風與為人，如果人品不好怎麼可能讓22個人借貸給他？於是金主就將小吳留在身邊，讓他幫忙處理投資事宜。

起初基於信任度不夠，金主只願意讓小吳操作一些簡單的股票買賣，投入的金額也都不大，不然就是讓他整理一些財務報表做做雜事。但是剩下還有1000多萬要還啊！照這樣只是領死薪水的進度什麼時候才能把賭債及借貸還清？於是小吳不僅幫金主老闆投資股票，也會幫金主老闆身邊的員工操盤，藉由準確獲利跟掌控投資風險來取得這些人的信任與認同，金主老闆也慢慢願意把投資金額提高，讓小吳進行更多樣的投資項目，取得信任後的頭一年就獲利上千萬，成為老闆身邊名符其實的賺錢小幫手。(待續)

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性，否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念，只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙，不靠後天自身的努力鑽研，其實很難從家庭教育中學到，但父母親說的也沒錯，在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前，少花錢多存錢別借錢是正確的，等到你投資方面的常識學會了七八成，也懂得承擔未知的投資風險，你的方式就會慢慢改變成，可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊，都是告訴你怎麼成功怎麼獲利，其實，了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因，不是為了唱衰你的每一次投資，在我個人看來是比怎麼成功來的重要，當然，你可以去相信那些成功又致富的案例，並遵循他們的步伐去模仿，但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同，廣泛的去研究各個成功及失敗的細節，也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢，成天就是挖了東牆補西牆，最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡，還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究，也看了那麼多投資成功人士的過程故事，換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他，紙上談兵嘴上理論誰不會？但是所有的細節作者不會詳述在書裡，唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因，才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手，最有可能的狀況就是看風向，新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法，就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好，跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的，我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑，你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向，甚至每天多少還是得關心這些公司的動態，從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的，把投資著重在風險較低的金融產品，最好是隨著時間會逐漸增值，就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博，要把投資理財當做是一種經營，才能夠把投機跟投資分清楚，並準確掌握每一分錢。

上星期參加了外甥的生日聚會，雖然他的朋友群年齡層平均在25歲上下，但身為舅舅也是跟的上時代潮流，所以在聚會上跟這些年輕人相談甚歡。最熱絡的話題不是哪個品牌出了什麼新款式，也不是什麼八掛消息，是最近很夯的股票投資。只是我也納悶，如果是小金額的股票投資我覺得這年紀的孩子都能負擔的起，但言談間也提到了美股、台積電、聯發科、大立光，買個一張股票就是幾十萬起跳，這些孩子真的有如此能力嗎？深入了解後才知道，年輕人現在很盛行借款買股，市面上也有各種借款管道提供選擇，所以現場蠻多年輕人是一邊借款負債一邊買股票投資。

這真的好嗎？以往我很建議大家在衡量自身能力的情況下，去跟親朋好友求助或是申請借款來做投資，達到以錢生錢盡速將借款清償並獲利，但是最大的前提是，你必須具有借款還款的能力。所以我擔心的是，20幾歲的孩子真的能承擔幾十萬的借款負債嗎？真的有足夠的還款能力嗎？或許我的擔憂是多餘的，現在的孩子腦筋動的很快，也很有賺錢的頭腦，但是是否有面對風險面對虧損的經驗與能力，才是年輕人借款投資最首要注意的地方。不可否認，許多年輕人借款投資不僅能從中學習到金融知識與市場觀察力，也能透過借款負債培養自己理債與理財的本事，在賺錢、學習、負債、還債四方面取得平衡，是最最重要的關鍵。

年輕人將自己的積蓄或是透過任某種款管道取得金錢來用於投資，是增加財產性收入合理合法的方式，相對的，任何投資都有風險，無論是股票、期貨、基金都存在著一定程度的風險，所以年輕人在這借款投資的過程中需要學習與注意的，比你想像中還多很多。畢竟投資這檔事不單單是靠經驗與腦袋，運氣也是其中一個因素，如果貿然借款投入市場進行投資，沒有萬全的準備是很有可能投資變成投機的，而投機的下場往往是暴富與谷底一線之隔，一不小心無法獲利還只是小事，負債累累影響信用紀錄就是一輩子的事了。