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從上星期開始，陸陸續續都有需要借貸的朋友來電話，從事借貸行業那麼久，只要農曆年前、學校開學前、繳稅季節前，有借貸需求的朋友數量就會增加，尤其是去年大家都過了一個很難熬的一年，很多人生活頓時陷入困境，在這年關將近之際，自然就更辛苦困難些。在這裡提供幾個來申請小額借貸的朋友一些例子，他們有些是想趁年節賺上一筆，有些則是想整合債務讓負擔減輕，人家總說山不轉路轉，動動腦筋想些法子，或許就能度過短暫的借貸負債困境，甚至把目前的瓶頸逆境整個扭轉過來。

小周在去年10月時來跟我們申請小額借貸，金額不多就是十萬元，本來從事旅行社工作的他，因為海外旅遊業務完全停擺，也等同於小周幾乎0收入。去年底雖然疫情看似好轉，各行各業也慢慢重回正常軌道，但消費者還是很習慣使用網路購物，小周就是看準了宅經濟不僅是現在正夯的消費方式，也是未來民眾購物的主要模式。於是他跑遍了大台北地區所有的夜市，拜訪那些沒有使用網路平台銷售的業者，跟我們小額借貸來的錢就拿去購買畫質很棒的手機、攝影專用燈、簡單的小攝影棚以及其他直播時需要的物品。

於是小周便開始了一天兩家業者，一週十場直播的人生，他親自到商家店面去架設硬體現場直播，利用網路直播替商家銷售商品，也因為每個店家的產品種類都不盡相同，不容易使觀看直播的客人生膩，所以小周的直播從一天只有10幾人觀看，到今天每場直播都突破千人，不但早早就當借貸還清，還找到自己重新站起來的新事業。另一位來申請小額借貸的是秀美，原本經營餐廳的她擁有一身好手藝，於是跟兩個朋友仔細討論後決定，進攻台灣的年菜市場，而台灣的年菜大多是餐廳或是業者設計好的固定菜色，如果想照自己的喜好一樣一樣分開購買，在價格上又比一整套設計好的年菜貴上許多。

於是秀美就將每一道年菜都規劃好熱量、計算好價格，設計出將近30種的年菜菜色，然後讓消費者用幾菜幾湯等於多少錢的方式，來自由選購自己想要的年菜組合，費用也比一般餐廳業者來的便宜，在網路上大獲好評。秀美計劃好在年後就能把所得款項全數收回，第一時間就是來清償小額借貸的債務，這樣一來，孩子們寒假結束後開學的學費就不用擔心，也能好好跟家人度過一個平安又無憂的農曆春節。

最近新冠肺炎的疫情又開始緊張，而且居家隔離檢疫的人數竟然高達幾千人，真的很希望這次台灣還是能安然度過，所以大家出門在外都要特別謹慎注意，到人多的地方或八大類場所戴好口罩，落實做好勤洗手並保持社交距離，就是保護自己也保護他人避免疫情擴散的最好方式。像我們自己本身如果需要跟客戶接觸，都會戴好口罩做好防護措施，也會要求客戶務必同做，才能對彼此有所保障。隨著疫情升溫，許多民眾也開始擔心會不會影響到工作與正常生活，尤其是好不容易景氣轉好的觀光運輸業，所以最近我們的借款業務有明顯增加的趨勢。

無論是年關將近要準備一筆錢過年，或是遇到金錢困境急需周轉借款，亦或是像這些受到疫情影響而陷入經濟困境的朋友，現在無論是政府、銀行或是民間都有相關的紓困借款與補助，希望大家都能過上一個平安健康無憂的農曆春節。只是不免俗也是要提醒大家，不管你是因為哪種原因需要借款，對於借款的各項細節還是要非常小心，寧可多花點時間去做好準備工作，也不要一時踏入陷阱而吃虧抱憾。前幾天又是一個血淋淋的例子，我曾經寫過很多篇文章警告過各位，如果你在親友與銀行借款碰壁，必須得透過民間融資借款來解決問題，慎選民間融資就非常非常重要。

阿國是我一位遠房的親戚，沒有什麼來往聯絡，只知道他在桃園開了間釣蝦場，只有在重大的婚喪喜慶場合才會遇見。雖然檯面上是釣蝦場，但在釣蝦場的後方還偷偷設置了小型賭場，供釣客小玩一把，只是賭博這玩意兒除非你作弊否則根本拿不穩輸贏。去年10月的時候幾個釣客在賭桌上大贏了好幾百萬，阿國一時無法拿出那麼多的錢賠給客人，跟銀行申請借款也資格不符，親友知道他牽涉到賭博根本沒有人願意借款幫忙，於是阿國就轉而向民間融資單位求助。在報紙的分類廣告打了好幾通電話，不是金額太大擔保不足不撥款，就是該民間融資單位的借款額度不足。

最後阿國找了一間不用擔保、不用提供證明、不需任何資料就能一口氣借款給他200萬的民間融資公司。看到這裡你就知道，一家什麼條件都不用就借你200萬的民間融資，真的妥當嗎？真的沒有問題嗎？有沒有政府合法立案我不知道，我只知道阿國借款這筆錢後，短短2個月時間從本金的200萬，利滾利的變成了400多萬，而且還被人每天上門威脅追討，親自簽下的鉅額本票連法律都幫不了他。目前阿國的家人還有親戚們都在忙著處理這件燙手山芋，也試圖透過管道請有力人士幫忙協調，無論結果會是如何，藉由阿國的例子我要再三提醒大家，無論你多情急需要借款，都必須謹慎謹慎再謹慎，否則自己面對龐大債務外，還牽累家人擔心受怕。

承上篇，除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外，如果你手邊持有股票，在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務，你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外，又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式，也不會要求你有特定的借貸用途，無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決，都可以利用這種股票質押借貸的方式。

據我所知現在的證券商已經便利到，只要你是該證券商的客戶，帳戶裡有固定數量的股票庫存，不用親自跑到證券商，就能透過電腦手機來進行股票借貸，是完全E化後最簡單的借貸措施。這樣的借貸管道對不同年齡層的朋友都非常方便，隨時都能拿股票去借貸，也隨時能夠還款，極致的幫投資人發揮資金活用的功效。不過也是會有一定程度的風險，你所持有的股票股價相對需要穩定，股價常有波動或是震盪起伏太大的股票就不適合質押借貸，也要避免發生拿股票質押借貸然後再去買股，買完股票再質押借貸這種循環，如果遇到金融環境不可改的災難時，債務將會一發不可收拾。

倘若你沒有保單也沒有股票，眼看著農曆新年就要來了，卻苦無資金周轉怎麼辦？市面上還是有許多提供小額借貸的民間融資單位，民間融資的借貸服務比起其他的借貸管道雖然更便利更快速，但是利息上的計算是比其他的借貸管道來的高一些，所以務必記住，民間借貸只適合短期型資金需求以及確定能掌握還款能力的民眾。無論是銀行借貸也好、民間融資借貸也好、股票借貸保單借貸也好、電商平台賣家借貸也好，在申請之前都是需要謹慎思考與衡量哪種才適合自己，否則只會是解決眼前的難關，卻讓日後的還款之路更艱辛困苦。當然也需要嚴選借貸管道是否合法是否有政府立案，以保障自身的權益，才不會落入黑心公尺或是有心人士的圈套，申請借貸的當下就該完全瞭解借貸的內容與利息的計算，否則一不小心借貸越來越多，壓力也越來越沉重。

在聊正題之前要先提醒大家一下，不知道大家是否有去申請勞保紓困借貸，如果你目前生活困難需要紓困，勞工保險年資已達15年以上，無申請過老年給付或無工作能力給付，而且沒有積欠任何勞工保險費的勞工朋友都可以申請借貸喔。新冠肺炎疫情在這一年來有著許多變化，從人人自危草木皆兵，疫情緩和景氣復甦，到最近本土感染病例增加恐爆發社區感染，真的很希望台灣能夠關關難過關關過，大家一起熬過這個很艱困的時期。

如果大家有在關注最近的新聞就知道，現在你的借貸管道除了銀行、民間融資、親朋好友外，還多了一個電商平台，而且聲稱不必提供財力證明、也不需要設立公司行號、在網路上就能申辦借貸，對許多民眾來說的確是個福音，也能提供給賣家一個緊急紓困的管道。但是這樣的借貸也不完全算是沒有條件限制喔，你必須是這個電商平台註冊的網路賣家，在平台上經營的年資、累積銷售的金額、成功交易的次數、消費者的評價等等都是借貸是否能通過以及額度多寡的最主要審核標準。

尤其是像現在年關將近，疫情又開始緊張，許多人對於資金需求增加了，那我既不是電商平台的賣家，也沒有優良的銀行借貸條件該怎麼辦？翻找一下你手邊的其他資產，像是保險單或是股票，在這時候就能夠發揮作用解決急需周轉的困境。就拿儲蓄型或投資型的保單來說，保單借貸是一個蠻不錯的方式，除了能夠隨借隨還之外，借貸的額度會跟著你保單的價值去決定，又可以同時維持住保單的效用與保障。保單借貸的便利之處就是審核及撥款速度很快，而且也不需要再提供其他的財力證明，只要有價值的保單幾乎保險公司都很樂意借貸給你。

但我之前也特地寫過有關保單借貸的文章，在這裡要特別提醒的就是，保單借貸不適合大金額以及長時間負債的朋友，也就是說，就算你保單可以借貸到最高額度也要再三考慮斟酌，而且千萬不能夠借太久，以免發生利息過高無法負荷的情況發生。最好是能掌握自身還款能力以及保單借貸的所有計息方式及還款方式，才能利用保單借貸到所需金額就能順利將債務清償。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住，借錢負債投資不等於負債累累喔！如果你同時擁有5筆以上的債務，那麼我會先希望你確實理債，剛高利期效短的債務優先清償，獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們，不要借錢，不要讓自己負債，應該要努力賺錢不要亂花錢，然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變，加上世界金融情勢日益變化，乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富，只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念，也有承擔起風險與負債的能力，那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道，但如果你連建立正確觀念的能力都沒有，我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡，千萬不要認定借錢投資就一定能致富，然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢，這是非常危險也非常愚蠢的行為，錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的，唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債，然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控，避免掉高風險高難度的項目，穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生，為什麼我希望大家能考量好自身還款能力，因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情，起碼都還有辦法全身而退安然度過，但如果是靠著獲利才能平衡負債，當不可預知的危機發生，則會讓自己陷入更困難的處境。

如果你問我，存錢好還是借錢好？我的答案會是借錢。表面上看起來，借錢負債是人們最不願意面對的窘境，這對那些窮途末路的人來是沒錯，但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債，也不是因為惡性負債而債台高築，那麼我很肯定的告訴你，借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢？我在一本書看過一段話我覺得很有道理，也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚，內容敘述到，很多人不懂得怎麼投資，所以當身邊有多的閒錢就會想存起來，但是銀行的利息低的可憐，要等到何時才能致富？但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢，學習如何正確有效的投資，你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

把錢放在銀行裡還不包括通貨膨脹後幣值可能性的降低，所以存款裡的錢會越來越薄，我舉個最簡單的例子，如果你身上有200萬，第一個選擇是銀行的儲蓄定存，陸續反覆的定存後到期再定存再到期，20年後你的存款就能在270萬元左右。但是得考慮20年後通貨膨脹造成的幣值降低，所以20年後的270萬很有可能只是今日的240萬甚至更低。第二個選擇是把200萬分割開來，150萬拿去付房屋的頭期款，然後跟銀行借錢申請房屋貸款，假設房子的總價是1000萬，那就是跟銀行借錢850萬，花20年的時間每個月付房貸35000~40000左右，20年後付清所有房貸，而房屋就是你名下的保值財產。

當然你會說，如果是第一個選擇，那每個月的薪水也是能存下來，20年後加上存款裡的270萬，少說也有個1200多萬啊！對，以數字來說，1200多萬的確比去買房所存下的錢更多，但是這裡我想說的觀念就是，如果你每個月的薪水有5萬，把原本要付房貸的40000拿去存在銀行，利息能有多少？如果通貨膨脹的情況比想像中嚴重，你20年辛辛苦苦存下的錢會剩多少？足不足夠在你20年後買一間一樣的房子？我說過，借錢負債其實是一種逼迫自己規劃財務的動力，你借錢買了房子，每個月薪水就必須規劃出給付房貸的部份，如果沒有借錢負債，你確定你每個月月薪5萬都能存下4萬元在銀行嗎？

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯，除了驚訝更感到歡喜，人平安無事最重要，見面坐下的第一件事，便是把當年跟我借錢的十萬還給我，還附上利息。我問他，那麼龐大的債務是怎麼處理的？朋友告訴我，其實他還積欠銀行幾千萬的貸款，但是身邊那些借錢給他的親朋好友，這些年已經連本帶利的還清，過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水，現在雖然一個月薪水只有6萬元，卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯，一定是點最貴最高檔的餐點，他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團，名車豪宅應有盡有，如今光環褪去，是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見，朋友告訴我，他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的，先從小地方開始說起，以前他花錢從來不記帳，但是借錢負債後，每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上，目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處，然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢，能夠降低花錢的慾望，因為我們總是對花個幾百元不感到心疼，但是要花上千元就會稍微考慮，吃飯加油把零錢湊湊就能解決，然後剪掉所有的信用卡，白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢？每個月除了必要的貸款要繳交外，會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資，也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購，像是新冠肺炎剛爆發的時候，他先在網路上做好功課，哪種材質的布料適合做口罩套，然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物，於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組，並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格，提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外，也能透過其他方式增加收入，不用再過著四處借錢的生活，距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

年關將近了，在過去的2020年中，無論是客戶也好或是親朋好友也好，蠻多人來申請小額借款或是跟我私下借款的，身為債權人，當然會希望新的一年來臨前，這些債務人能夠將借款清償。但我不習慣催促別人還債，一向堅持「你有錢就會還我，沒錢我逼你也沒用」的心態，所以不瞞大家說，有許多陳年舊帳至今未收回也是很正常的事，雖然我不會討債，但以每個人借款還款的模式去看，自然在心中對於對方的人品信用打了分數。有些人來借款，就會清清楚楚地告訴我，這筆錢什麼時候能還，無論期限長或短，說出口的承諾就一定會做到，然而有些人來借款，不知道是記性差還是根本不把自身信用放心上，總有百種理由一拖再拖，最後甚至撕破臉對簿公堂的情況也不在少數。

這跟借款的金額沒有關係，我曾經遇過一個晚輩，在某個三更半夜打電話來借款，說是車禍不小心撞傷了人，需要賠償醫藥費以及對方的車子損失，因為平常的相處關係還不錯，所以相關細節沒有多問就借款出去了。金額不多才3萬元，為了讓他減輕負擔，要求他每個月匯3000元還不要求任何利息，這樣很過分嗎？想必有工作的任何人都能負擔的起吧！但是四年來一毛未還，總是可以看到他在臉書上與女朋友去吃吃喝喝的照片，前陣子聽說還換了新車，過著優渥無慮的生活，卻在每次的電話裡哭窮來推拖還款。我不知道那場車禍是真是假，我只知道，這三萬元當作買個教訓，看清楚一個人的真面目，未來他在用任何理由借款我都會斷然拒絕了。

另一個晚輩則是完全不同的狀況，幾年前為了結婚買房讓小兩口有個遮風避雨的小窩，但是積蓄大部分都支出在婚禮上了，房子的頭期款還差50萬左右，婚後也不方便再寄居在親戚家裡，於是硬著頭皮來跟我借款。這孩子從小父母就過世，寄居在叔叔家多年，我跟晚輩討論很久，他也有借款負債的決心與還款的責任心，所以我決定拿出50萬借款給他幫助圓夢。8年多來每個月努力賺錢繳交房貸還有我這裡的借款，沒有一個月是延誤或是找理由無法歸還，前陣子剛把我這裡的借款還清，房貸則是還有4年的時間，夫妻倆為了打造屬於自己的家很拼命也很用心。如果將來他遇到任何困難急需周轉或是有資金上的需求，我會二話不說借款給他，因為在我心中，他已經擁有了信用標章。

所以當你借款負債真的連還款都有問題時，與其去找千百種理由面對債權人，不如想更多的方式增加自己的收入，沒有人是有義務借款給你度過困難，但是幫助你度過困難的那個人，你就絕對有義務對他負起責任。或許我借給第一個晚輩的3萬元再也討不回，表面上我損失了金錢，實際上他卻損失了我對他的信任，第二個晚輩雖然花了8年才把借款清償，這是一段不算短的日子，但是他透過借款培養出對金錢的正確觀念與規劃，也培養出我對他的信任與真情。

承上篇，把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後，拿低利率借貸去取代高利率借貸，在利息上就能省下許多冤枉錢，再來就是將借貸的筆數減少，如果你有10筆借貸，也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後，就將金額較小的借貸率先清償，10筆變8筆，8筆變5筆，慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕，在我上一篇說到的薪水支出去向，也能開始調整比例，把過去借貸的比重縮小，然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說，借貸數字越小，利率反而較高，看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別，所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子，小明是個典型的月光族，有三張已經刷爆額度的信用卡，銀行還有一筆個人借貸，為了買車還用儲蓄險保單借貸，幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做？首先列出所有的借貸對象，包括銀行、保險公司、親友，銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份，然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說，依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事，所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務，先把信用卡清償後剪卡，等哪天所有借貸都獲得解決後，也培養出正確金錢觀，再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後，你每個月支出在歸還債務上的數字，會真正落實在償還本金上，而不是支出在過高的利息，這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟，許多人就是不懂得如何理債，才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣，有效地把償還債務數字降低，把借貸利率調整到最低，不要害怕拉長還款的時間，每個月可以運用的資金變多後，就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢，多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式，如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙，也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。