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因為身分證不知道何時搞丟了，所以昨天跟公司請了兩小時假，準備到區公所去補辦，一個穿著華麗的中年婦女在櫃檯前對著區公所人員咆哮。區公所人員告訴她，沒有備齊需要的文件資料跟存摺內頁就不能申請，於是婦女氣的破口大罵，但以我目測的結論，身上穿的、手上戴的、還有那個限量款的LV包包，我實在想不透，擁有這樣的行頭為何來申請紓困補助？而到底有多少像這樣明明不缺補助也硬要申請的人有多少？真的缺錢為何不去借款，區區的一萬元對於缺錢的人來說又有多大幫助？

只是這樣的畫面不只一次，我坐在那等著補辦身分證，一堆人因為被拒絕申請，小則碎碎念懊惱離開，嚴重的就像那個婦女一樣找區公所人員洩憤。我個人覺得，如果真的不是迫切需要這一萬元救急，難道會因為拿到這一萬元而富有嗎？從新冠肺炎爆發以來，打電話來申請小額借款的人非常多，有的人借款是因為工作受到疫情影響暫時放無薪假，有的人借款是沒有外來遊客上門消費生意嚴重受創，有的人借款則是有段時間大家都不敢搭乘大眾運輸，而這些人以小黃司機居多。

如果你是上述這些真正受到疫情影響的人們，才有資格去申請所謂的紓困補助或是紓困貸款，而貪圖免費補助或是趁低利率借款的人們，拜託行行好把這些權利留給需要的人吧！也正因為這幾個月，公司的借款業務突然暴增，所以從客人們口中聽到的故事不少，這陣子也有無法申請紓困補助跟紓困借款的朋友打電話進來詢問，我們也盡可能的幫助他們度過金錢難關。姑且不論這些政府的補助與低利借款是否真的落實到需要的人身上，但如果我們大家都能夠將心比心，或許電視上那些謾罵責怪的畫面就會減少很多。

我坐在櫃檯前辦理補發證件，區公所人員告訴我，這樣的情景這幾天幾乎天天上演，有些人是真的很急需用錢但資格不符，有些人明明存款上百萬卻也貪圖這一萬補助。何苦呢？從事借款行業到今天，各種形形色色的人都有，借款理由有光怪陸離的、感人肺腑的、警事醒悟的都有，但全都是為了金錢苦惱急需著，第一次眼見到人們可以為了貪心而辜負政府的美意，並剝奪那些真正窮苦人家的權益。請申請前再三思考吧！好嗎？

昨天是母親節，早早就計畫好回老家陪老人家好好吃頓飯，雖然平常工作忙沒能常常去探望她，每天的電話問候，每個月抽空回家是一定要的。買了蛋糕並叫上一桌餐廳的好菜，老人家總愛叨念我花費太多，但臉上的表情還是很開心的。一位不速之客在這時候上門了，是住在老家附近的表舅，一開口就是要借錢，也不顧我們一家正吃著飯，硬是把媽媽帶到一旁嚼耳根。只見媽媽走進臥房拿出皮包，從裏頭拿出一整疊的千元鈔票，我才趕緊上前詢問狀況，卻不知道這個動作讓表舅整個暴怒，也讓我老媽過了一個不開心的母親節。

我問表舅為什麼一開口借錢就是不小的數字，我心裡很清楚，媽媽是個很節儉的人，每一分錢都會花在刀口上，平常就只會在皮包裡放個幾百元當菜錢，所以一次從皮包裡拿出那麼多錢，讓我特別覺得有問題。表舅見我問東問西的，態度就開始不耐煩，可我就是個會打破砂鍋問到底的人，才知道表舅經常性的來跟媽媽借錢，從原本的幾千元到最近的幾萬元，每回借錢的理由都不同，媽媽的個性很善良，不曾懷疑過自己的親表弟，所以只要表舅開口借錢從來沒有拒絕過。一開始是說工地的工作量減少了，房租跟生活費不夠用，所以借錢幾千元應應急，農曆年前的借錢理由是沒有錢可以過年，過年後則說因為武漢肺炎的關係，已經完全接不到工作快被房東趕出去了，母親節前一天則是打電話給我媽媽，說出了車禍要借錢賠償對方費用。

這應該怪我媽太善良太傻，還是這樣的親戚根本就是吃定我母親會出手幫忙，才5月而已今年就陸陸續續來借錢有九次之多，而且一次也沒有還過。我決定阻止媽媽這次借錢出去，媽媽雖然很為難但也會聽我的話，我告訴表舅，請他跟對方到警局作筆錄，用正當程序去處理車禍的賠償事宜，否則未來如果對方再用其他事由來要求賠償，豈不是沒完沒了？這番話讓表舅整個暴怒，怨我這個晚輩怎麼那麼不懂事，媽媽都已經要借錢給他了還阻止，什麼難聽話全說了出口。最後我告訴表舅，媽媽借錢給你是因為珍惜親戚之間的情誼，並不是天經地義理所當然的，而且這些錢都是媽媽平常省吃儉用存下的，憑什麼一而再、再而三地被借錢？我要求表舅出示所有需要借錢的證據，包括房東要趕他出門的對話、公司聲稱工作量減少的信件、與表舅發生車禍的對方聯絡方式，沒有一樣提得出來。

最後這筆2萬元沒有借錢出去，表舅悻悻然地從家裡離開，媽媽也氣我為什麼要把場面搞得那麼難堪，但我很慶幸我有這麼做，也嚴格要求媽媽不准再借錢給表舅，縱使不被母親諒解，我也必須得把他辛苦存下的錢守住。人們借錢往往會用親情勒索對方，但這樣的借錢方式不但更傷感情，也不值得讓人信任，我今天為了珍惜情分而借錢給你，未來你也可能拿著情分逃避這件事。我寫了非常多有關借錢的文章，再再提醒大家，人生難免遇到金錢上的難關，但借錢最重要也是最基本的就是誠實，唯有負起責任並誠實面對自己的債務，才能讓借錢給你的人安心。

相信每個人幾乎每個星期都會接到至少一次以上，由銀行行員打來詢問是否要借貸的電話，話術不外乎都是說你是銀行的優質會員、有一筆利率划算的借貸方案，要借給你小至30萬、大至300萬的資金來做運用，有些甚至會說不需要提供複雜的資料也免擔保就能輕鬆貸款；但是事實上，從銀行貸款真的有這麼容易嗎？有時候你可能在無意之中已經犯下讓自己信用扣分的事情都不自知，這邊就來跟你們分享幾個身邊朋友從銀行貸款失敗的原因吧！

1. 找自己沒有往來過的銀行做貸款

有些人一遇上金錢急用的事情時，就容易發生病急亂投醫的狀況，我就有一個朋友是這樣，在急用錢時隨便在網路上搜尋個人信貸的資訊，看到了網頁推薦一些看似利率比較低的方案就隨意的在線上申請了，但根本也沒注意自己是不是曾經有在這個銀行存過錢，或者是有薪轉戶的紀錄就去申請，再加上又是找上了一間出了名的只喜歡跟軍公教打交道的銀行，雖然提供了一堆資料、行員也問了一堆問題後卻也是白忙一場沒有被核保。同時還申請很多不同銀行的信貸的話，讓銀行從聯徵紀錄裡發現的話，更是容易被當成信用有瑕疵的人，這點千萬要小心。

2. 從來不和銀行打交道、曾有信用不良紀錄

提高和銀行借貸成功的一個關鍵要素就是擁有良好的信用紀錄，就像面試工作前需要把自己的表面功夫打理好，寫出好履歷表並讓自己看起來至少要像個可靠的人。有些人不喜歡和銀行打交道，覺得什麼事都可以用現金解決，不需要申請信用卡來麻煩；但是其實良好的信用卡繳款紀錄也是一個讓自己信用加分的紀錄。反之，若是自己常常迷迷糊糊，遲繳或拖欠卡費的話，在聯徵中心留下紀錄也會影響將來和銀行借錢的成功機會喔。

3. 負債高過自己薪水的22倍

借錢有數，每個人在借錢前需要評估好自己的還款能力之外，銀行當然也會評估申貸人的還款實力。有些人總是搞不定金錢，縱使是使用了各種其他辦法讓信用紀錄看起來很良好，但是實際上借了太多免擔保的信用貸款，讓自己的負債比DBR超過了22倍、在可查詢的紀錄裡的借貸金額，遠超過了金管會所規定的貸款上限的話，銀行還借錢給你也就是違法了。在自己申貸前先搞清楚自己的債務狀況，才不會在向銀行借貸的繁複過程中白忙一場阿。

這幾天跟一位好久沒見面的朋友聊了近況，朋友是隻身一人到北部工作的小男生，平常工作都是很頂真的那一種，不過家裡常常三不五時就會發生一些有的沒有的小狀況，需要他拿錢回家，也因如此曾經與我借款過幾次。我常說有些人的關係，不管是親情還是愛情，天生就是相欠債，我的這個朋友這輩子就活像是來還父母債的孩子。在家庭關係裡他的媽媽就是一個心軟的爛好人，爸爸則是整天在外搞事的大孩子，然後我的朋友，卻反過來像是家裡的大家長，常常自己在借錢收家裡的爛攤子。

前幾年都是常常聽到他爸爸在外欠朋友錢，而且多半都是賭債，或者是爸爸又亂拿了什麼東西去抵押亂借錢，在科技公司上班的他收入其實不算差，但是爸爸造成的財務漏洞卻層出不窮。爸爸沒錢了就向媽媽要，媽媽身上也都沒錢了就再回頭跟他要。一開始還都騙他是因為家裡這個要修、或哪裡需要用錢，時間久了以後發現數額越來越多，理由也千奇百怪。發現這些錢最後都被爸爸拿去賭博後，他也曾經想過狠下心來不再拿錢回家，但最後都被媽媽的情緒勒索打敗後又再拿錢回家。

長年下來他自己就算賺了再多的錢，也都還是一樣成為一個需要和銀行借款借貸的高科技新貴，最近的疫情也多少影響了他的工作狀況，本來每個月都為了加班費硬是上到滿的時數也已經被取消，平常生活收支都只是勉強打平的他，還有因為父母的關係需要每月還款的銀行信貸，也讓他左支右絀地過的非常辛苦。然而忙於工作的他卻不知道原來他也符合政府提供的紓困方案資格，甚至也沒注意到政府有推出這個方案可以幫助到他。這麼一想其實不知道多少人都沒有認真注意到政府提供的紓困方案訊息可以做借款，畢竟現在這個時機大部份的人都過得不好，要跟身邊的親朋好友借款調頭寸也不是容易的事，有適合自己更輕鬆的借款方式來改善生活的話，也要記得把握機會阿！

過了一個勞動節連假，大家都怎麼計劃呢？我跟幾個朋友帶著塵封已久的釣具到北海岸磯釣，在這個疫情尚未解除的時刻，應該是能夠出去透透氣又能保持社交距離的活動了。其中有個朋友告訴我，他在4/30的時候去銀行申請勞工紓困借貸了，他認為既然紓困借貸的門檻跟利率那麼低，自己本身又符合借貸條件，幹嘛白白浪費掉這次的權益。但我其實心裡很清楚，這傢伙根本不缺錢，在新冠肺炎爆發至今，他的工作也沒有受到影響，甚至最近才領到公司發放的季分紅，他講的口沫橫飛，我心裡極度不齒這樣的行為。

就如同我先前所說過的那個3萬元的紓困補助，臉書上有許多人都發文聲稱自己領到，但真的需要這筆3萬元解決眼前困難的到底有多少人？紓困補助的資格是你必須在今年3/31前就在職業工會投保，而且勞保的投保薪資在24000元以下，但據我所知，真正需要紓困的人反而難以申請。在我們公司附近坐著輪椅販賣刮刮樂彩券的大姐就是如此，就算他有投保工會，投保薪資也符合，但是他領著殘障津貼就沒有辦法再申請紓困補助了。

我問她，怎麼不去申請勞工紓困借貸呢？這種紓困借貸應該是不受其他因素影響的，她苦笑著說，雖然前六個月免利息也免繳款，但是誰知道疫情會持續多久，她很怕申請借貸卻還不出來，反而造成更大的困擾。你一定會說，紓困借貸的利率才1.84%，前六個月免息免繳，第七個月開始也才每個月繳3000多，怎樣都很划算不是嗎？但對於像彩券大姐這樣，沒有固定的收入要看天吃飯的勞工，每個月再支出3000多元的確是個負擔。

像我朋友這樣明明不缺錢卻跑去申請勞工紓困借貸的人多不多？我想新聞都報導的很清楚了，原本是政府想幫助因疫情受影響的美意，一些想趁機卡油貪得無厭的人還是不要臉的存在。我想這是一種不吃白不吃的人性，卻也苦了真正需要這筆借貸紓困的人，在此也奉勸大家，這次政府的勞工紓困借貸名額僅僅有50萬人，如果你在這次的新冠肺炎疫情人並沒有受到影響，或是沒有因為而財物損失，就把這些借貸名額讓給真的需要的人吧！

最近最夯的話題除了新冠肺炎連續好幾天都零確診外，就是自營作業者跟沒有固定雇主的勞工可以向工會申請三萬元的紓困補貼，我身邊蠻多朋友都有申請，也真的有拿到這筆錢，但我發現很多人都不是很清楚目前政府針對疫情所提供的勞工紓困方案，剛好趁這篇文章好好跟大家說明一下。就舉這三萬元的補貼金來說，它並不是政府借款給你，也不需要歸還給政府，只要在5/22前填寫好申請書，附上你的銀行存摺影本，向你所屬的職業工會申請即可。也提醒各位，如果你已經在其他單位申請並領取過相同性質的補助款，就無法重覆申請囉！

那如果不是自營業者也不是非固定雇主的勞工朋友怎麼辦呢？勞動部也有推出勞工低利紓困借款，借款額度上限是10萬元，利率比一般的借款都低很多，還能夠三年分期償還。政府這樣的借款紓困專案，對象就沒有限定是自營作業者跟沒有固定雇主的勞工，只要有勞保任何人都能借款，就算是你曾經申請過借款但未還清的，這次的專案仍然適用，目前跟政府合作的金融單位都能上勞動部的官網查詢，也方便大家前往申請借款。不過政府設定的借款名額只有50萬人，能夠審核通過的確實人數只有銀行金融單位，這部份還是需要特別注意。

我仔細研究過這個政府借款紓困方案，有幾個地方也是要提醒大家的，如果你是申請借款10萬並分三年償還，這個政府借款紓困方案只有頭一年的利息是由政府補貼，第一年的前六個月是免利息不需歸還借款，後六個月則是免利息每個月繳交三千多元，第二年跟第三年則就是利息加上本金慢慢歸還借款。過去政府每年年底也有推出類似的勞保紓困借款方案，但條件對象就有諸多限制，像是必須參加勞保滿15年，沒有積欠勞保費也沒有申請過紓困借款的人才有資格申請。所以像這樣把條件對象放寬的紓困借款方案，的確是台灣人民的一大福音。

那麼什麼時候可以申請這個紓困借款方案呢？其實詳細的申請辦法在前天就已經公佈在勞動部的網站上囉，昨天也統一公佈了所有與政府合作紓困借款方案的金融單位，然後大家就可以針對各家銀行的方式去申請囉！除了借款及補助外，，政府部門釋出很多的職缺提供給因為疫情而失業的勞工，還有，如果你是雇主，願意在疫情未散的情況下雇用青年員工，政府也正在計劃補助部份薪水給雇主。雖然還是有蠻多人不盡滿意，但我覺得目前在台灣的我們已經是相當幸福了！

人與人之間的感情真的很微妙，嘴巴上說的是有情有義，但真的遇上了事能真的情義相挺的有多少？就拿借錢這件事來說，我相信蠻多人都抱持著不願意跟朋友有金錢上往來的原則，畢竟談錢真的很傷感情，借與不借都是門學問，借錢借的好當然增進彼此的情誼，但如果借錢借到反目成仇，就會變成一輩子的遺憾了。如果你借錢總是碰到軟釘子閉門羹，有沒有想過到底是什麼原因呢？到底該怎麼開口借錢才不會傷了感情又失了信任呢？

就先說如何成功借錢吧，其實誠信跟承諾就是不二法門，無論你借錢對象的財力、身份、交情、品行如何，你只要做到誠實地述說借錢的原因、規劃出對方能夠同意的還款計劃、按照約定的時間清償款項、牢牢記住這個人曾經幫助過你，其實借錢這檔事就沒什麼大困難。那為什麼別人總是不借錢給你呢？以我的經驗來說，可以統整出幾種狀況，先說一些屬於借錢方的狀況，例如有些人不願意借錢給你，可能不想因為錢破壞彼此的關係，或是他本身的經濟能力不足，或是他個人就是對錢斤斤計較，當你遇到這些狀況，請不要再死纏爛打，盡早打退堂鼓才是明智的決定。

那麼如果是你自己的問題呢？這就得好好問自己，是否曾經跟人借錢有賴帳不還及藉口拖延的紀錄？是否曾經做了讓人無法信任你的行為？你是否有正當的工作固定的薪水可以償還債務？過去當別人跟你借錢時是否幫助過？自己本身的理財能力是不是出了問題？這些都極有可能成為你被人拒絕借錢的原因。仔細檢討過後，去把曾經犯下的錯誤做修改，培養他人對你的信任，讓周遭的人看見你良善的轉變，未來某天再遇上金錢的困難時才有機會獲得援助。但還是得記住一點，遇到需要借錢周轉是任誰都不願意的，他人也不是義務該伸出援手。

我有個晚輩就是血淋淋的例子，老是喜歡在親戚朋友身上東借一點西借一點，因為金額數字都不大，大多數人都會借錢給他，也因為都是小錢，當他故意或是忘記歸還時，親朋好友雖然不悅但也不會因小錢而翻臉。直到去年底，他因為車禍撞傷人急需借錢周轉賠償給對方，但是從進警局做筆錄的第一天開始，到最近第二次的調解委員會，這四、五個月來沒有一個親友願意借錢給他，原因無他，就是本身把親友對他的信任跟情感都消磨殆盡了。所以當很多人都不願意借錢給你時，與其怨天尤人不借錢給你，不如把那時間拿來想辦法替自己解困才是最重要的。

以目前台灣法律對於借貸關係的成立認定，只要借貸雙方經過協調及產生共識，借貸關係就算成立了，先前的文章中，教會大家很多如何讓借貸關係更明確更受法律保障的方式，今天就聊聊該怎麼維護自身權益。一般借貸大多是一對一的關係，也就是債權人跟債務人只有單一對象，這樣的情況在產品借貸糾紛的時候都比較好處理，那什麼樣的情況就比較複雜呢？其實我們經常遇到，當債務人在外面借貸的對象不只一個，金額也不盡相同時，如果想追討借貸出去的金錢，就必須以法律層面做處理了。

當債務人無法清償借貸的時候，我們在法律上的第一步就是向法律申請強制執行，但是該如何知道債務人名下是否有財產可以申請強制執行呢？首先，向國稅局申請對方的所得稅資料清單以及財產歸屬清單，然後就能以財產清單上所列出的明細資料，跟法院申請強制執行。就拿房屋來說，如果債務人的房產被強制執行最後終致被拍賣，拍賣後要先向法院繳交執行費用以及房屋是否有欠費欠稅的部份，然後才會將剩於的金額，按照每一位債權人的債權比例下去做分配。所以在追討借貸申請強制執行時，債權人被借貸的時間順序都不是問題，佔有的債權比例才是分配的重點。

那麼另一種較複雜的情況，就是如果債務人在跟每一位債務人借貸的時候，都有簽立所謂的借貸契約，而且上頭皆有設定抵押權，那麼在債務人無法清償借貸時，誰才是有權利向法院要求拍賣抵押物呢？這就跟簽立借貸時間的先後順序有關了，第一位在借貸契約上設定抵押權的債權人，比其他的債權人能更優先追討回借貸的款項，抵押權人把拍賣後的金額拿走後，其他的債權人才有機會分配到剩餘的部份。但要注意的是，一般借貸契約上的設定抵押權，在債權關係不存在後，還是可以在五年內行使抵押權，相反地，如果超過五年就無法追討了。

所以我寫了很多文章在教大家如何在借貸或是被借貸時應該注意的細節，包括借據及借貸契約的撰寫方式、借貸契約的內容該如何保障雙方權益、未來如果遇到借貸糾紛該怎麼處理等等，原則上還是希望大家在借貸時都能有借有還維持和諧，但是對於自身借貸權益的相關問題一定要特別注意，免得傷感情是小事，走上法院對簿公堂才真的是傷財傷神。

有個學生時期很喜歡的女生昨天突然打電話給我，因為武漢肺炎的關係，她已經足足有兩個月沒辦法正常工作，由於她從事的是旅遊觀光業，所以受到疫情的影響很深，這陣子實在生活出了問題，想跟我借錢周轉一下。這樣的借錢景象在這幾個月其實非常頻繁上演，無論是公司借錢出去或是我個人周遭朋友，因為疫情導致生活失控的人比想像中多很多。幫朋友紓困當然是沒有問題，但是這女孩開口借錢的金額有點太大，而且也沒有把為什麼需要那麼多錢的理由說清楚，再加上允諾可以還款的時間得拖到一年後，所以當下我就拒絕了她。

電話那頭哭的跟淚人兒似的，說她有不得已的苦衷，但我就算心軟也要秉持我借錢的原則，一、無法解釋清楚借錢理由的不借。二、金額過大超出能力範圍的不借。只是該怎麼在電話裡拒絕借錢呢？對方哭的斷腸又是曾經喜歡過的對象，其實一般男人都會義不容辭幫忙吧！如果你遇到同樣的狀況，衡量過自身能力，也願意信任對方，借錢幫助他度過難關當然是件好事，倘若你對借錢出去充滿著不安，或是不夠信任對方，那找個委婉的理由拒絕除了保住荷包也不會太傷感情。

我的方式是把我內心的話誠實的告訴對方，我告訴女孩，那麼久沒有聯繫了，突然要借那麼大筆金額，已經違反我借錢的原則，而且我也希望在清楚瞭解她所遇到的困難下再借錢出去，對我個人也是一種保障。當我誠實把我的顧慮告訴她後，她並沒有勉強我糾纏著要借錢，跟我說聲抱歉打擾了後就掛上電話。其實我也不知道這樣的堅持會不會傷了彼此感情，我只知道誠實的表達心中想法，都比去虛偽敷衍找藉口不借錢來的好。我也建議大家，除了誠實告知對方心中的疑慮外，如果要婉轉的拒絕他人借錢，也可以透過幾種方式來處理。

像是直接告訴來借錢的人，借錢可以，但是一定要在什麼時候歸還，而且必須簽下借據或是契約書，如果不能按照契約書上的約定時間歸還，將會負起什麼樣的法律責任，有些人就會懼於法律的約束，索性不找你借錢以免麻煩上身。或是讓對方知道，借錢出去後你自己本身會遇到哪些困擾，像是小孩要繳學費、所得稅要申報、最近收入銳減等等，明確的告訴對方「如果借錢給你後，我可能會怎樣」。或是用哀兵政策，告訴對方家中的經濟大權是誰在掌握，要用錢或是借錢都需要經過掌權者的同意等等。都是比較委婉也不傷感情的拒絕借錢方式。