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2020-08-12-房子已經一胎二胎了,還能再三胎借貸嗎?

房子已經跟銀行申請過一胎二胎的借貸了,但是我現在正急需要一筆錢,我還能拿房子再去申請三胎借貸嗎?在回答這個問題之前,我先解釋一下一胎、二胎、三胎借貸的意思,房屋的一胎借貸就是當你需要用錢的時候,申請借貸的對象無論是銀行或民間借貸單位,前提是這間房子在之前是完全沒有設定抵押給任何人,然後把房子設定抵押權給對方,對方成為你房子的第一債權人,就稱之為一胎借貸。二胎借貸就是在房屋已經設定抵押權給第一債權人的情況下,你再跟銀行或是民間借貸單位申請房屋借貸。

至於三胎,就是一胎、二胎借貸的金額對你來說不足夠,需要把房子設定抵押給第三人進而申請借貸的,就稱之為三胎。正常的情況來說,一胎借貸大部份的銀行都能夠辦理,二胎借貸則是要看你一胎借貸的繳款情況、信用程度、房屋剩餘價值來界定,有些銀行不一定能夠核貸,所以也蠻多民間借貸單位有受理房屋二胎借貸的部份。三胎借貸則對銀行來說的風險太大,所以三胎幾乎都是民間借貸單位才有受理,民間三胎借貸的利率相對也比銀行來的高一點,我個人的看法是,如果真的需要三胎借貸才能夠湊足所需的資金,你自己必須先思考清楚所有的金錢運用方式以及還款計劃,否則一胎、二胎加上三胎借貸,其實壓力也是非常沉重的。

所以房子是能夠申請到三胎借貸的沒錯,有些民間融資單位甚至可以做到四胎借貸,但在這裡我也想提醒各位,在網路上或是各種媒體上,有關房屋借貸廣告非常地多,有些標榜著可以做到不管聯徵紀錄就能核貸的公司,有些則是申請過程不清不楚就要你把所有房屋資料交出的公司。在你決定向民間融資單位申請無論是一胎、二胎、三胎借貸之前,都必須先搞清楚對方是否為合法又安全的借貸單位,也可以先多家比較利率的多寡,先做好功課再前去申請才能保障自己的權益。

2020-06-23-借錢不求人的必勝絕招

借錢怎麼可能不求人?要借錢就是得欠人情啊?借錢如何才能理直氣壯?對啊,我也常在這個問題,從事借錢這行業也好多年了,無論是打電話過來詢問或是直接上門來接洽的,其實大多數人都是很柔軟的態度,甚至求著我們借錢給他。但到底要怎麼做才能不必苦苦哀求呢?我們回到問題的原點,為什麼你得苦苦哀求別人借錢給你,原因無非是你正處在很急迫的狀態,或是你在親友間或是銀行間已經信用薄弱,甚至你前債未清後債又起導致你必須卑微的向人借錢,這些都是人在借錢的時候最不應該發生的情況。

原則一,救急不救窮,要借錢不求人的最高原則就是這筆錢要確保能夠歸還債主,當你是因為沒有錢需要借錢,而不是因為急用需要借錢,請你務必三思借錢後的結果。什麼樣的人窮,在我的認知中,沒有固定工作收入就是窮,哪怕他可能沒有債務,對我來說沒有還款能力的人就是窮,所以我絕對不會借錢給沒有工作的人。如果你正需要一筆錢,但卻沒有固定收入,奉勸你當務之急是趕緊找份工作穩定下來,除非是非常緊急的理由,否則請勿在無業的狀態下去借錢。

原則二,用行動讓債權人安心,我曾經遇過幾個讓我真的很放心借錢給他的人,他們會自己準備好借據,甚至準備好抵押擔保用的本票,借錢的當下會具體的說明借錢的金額、借錢的目的、歸還的方式與日期等等,並將承諾的每一件事都明列在借據上。上週一位同事開口借錢,就像上述說的,他把所有借錢必須準備的東西都備好,因為父親要做心臟支架手術,預期出院時得花上30多萬,所以拿出自己的結婚鑽戒抵押擔保、填寫的非常詳細的借據、30萬金額的本票一張,希望我能夠借錢讓他應急,這就是借錢不求人的最佳典範。

原則三,累積人脈建立信用,有些人借錢就是得求爺爺告奶奶的,有些人卻是讓人非常樂意掏出錢來借他,這當中的奧秘就是信用。舉例來說,一個人老是在借錢,可是都承諾的時間到了一定會出現,並加上利息歸還。另一個人雖然只跟幾個人借過錢,但老是找藉口推拖甚至已讀不回的,催他還錢跟催命似的。如果你是債權人,你會選擇借錢給誰?所以想要借錢不求人一點都不難,端看自己的行為與信用是否可以讓你抬頭挺胸的借錢。

2020-04-27-追討借貸時該怎麼維護自身權益?

以目前台灣法律對於借貸關係的成立認定,只要借貸雙方經過協調及產生共識,借貸關係就算成立了,先前的文章中,教會大家很多如何讓借貸關係更明確更受法律保障的方式,今天就聊聊該怎麼維護自身權益。一般借貸大多是一對一的關係,也就是債權人跟債務人只有單一對象,這樣的情況在產品借貸糾紛的時候都比較好處理,那什麼樣的情況就比較複雜呢?其實我們經常遇到,當債務人在外面借貸的對象不只一個,金額也不盡相同時,如果想追討借貸出去的金錢,就必須以法律層面做處理了。

當債務人無法清償借貸的時候,我們在法律上的第一步就是向法律申請強制執行,但是該如何知道債務人名下是否有財產可以申請強制執行呢?首先,向國稅局申請對方的所得稅資料清單以及財產歸屬清單,然後就能以財產清單上所列出的明細資料,跟法院申請強制執行。就拿房屋來說,如果債務人的房產被強制執行最後終致被拍賣,拍賣後要先向法院繳交執行費用以及房屋是否有欠費欠稅的部份,然後才會將剩於的金額,按照每一位債權人的債權比例下去做分配。所以在追討借貸申請強制執行時,債權人被借貸的時間順序都不是問題,佔有的債權比例才是分配的重點。

那麼另一種較複雜的情況,就是如果債務人在跟每一位債務人借貸的時候,都有簽立所謂的借貸契約,而且上頭皆有設定抵押權,那麼在債務人無法清償借貸時,誰才是有權利向法院要求拍賣抵押物呢?這就跟簽立借貸時間的先後順序有關了,第一位在借貸契約上設定抵押權的債權人,比其他的債權人能更優先追討回借貸的款項,抵押權人把拍賣後的金額拿走後,其他的債權人才有機會分配到剩餘的部份。但要注意的是,一般借貸契約上的設定抵押權,在債權關係不存在後,還是可以在五年內行使抵押權,相反地,如果超過五年就無法追討了。

所以我寫了很多文章在教大家如何在借貸或是被借貸時應該注意的細節,包括借據及借貸契約的撰寫方式、借貸契約的內容該如何保障雙方權益、未來如果遇到借貸糾紛該怎麼處理等等,原則上還是希望大家在借貸時都能有借有還維持和諧,但是對於自身借貸權益的相關問題一定要特別注意,免得傷感情是小事,走上法院對簿公堂才真的是傷財傷神。

借據-2020-03-14-債務人因病亡故了!我該怎麼追回借款?

之前提到如果債務人借款不還,依照法律的規定,是無法要求他的家人清償,只能透過法律聲請強制執行。但如果債務人亡故,我們該怎麼追回借款呢?債權會不會隨著債務人死亡而消失呢?幾年前我遇到過相同的狀況,父親的換帖兄弟跟父親借了一筆45萬元的借款,當下有簽立借據及本票,說好每個月歸還2萬元,連同利息所需的還款期限為2年,但是換帖兄弟在借款後沒多久就因病去世,父親念在兄弟之情而且人都已經離世了,所以不願意追討這筆借款。

上述的情況,債務人還未清償借款就因故身亡,想要追討還能依法進行的。根據民法所規定,被繼承人(債務人)財產上一切權利義務,除法律另有規定(限定繼承、全部繼承人拋棄繼承)或專屬被繼承人者(例如養老年金)外,自繼承開始時(被繼承人死亡)由繼承人承受,所以被繼承人之債務原則亦由繼承人繼承。拿我父親的例子來說,換帖兄弟的子女們除了繼承他的財產外,相對也繼承了他的債務,所以如果父親想追討回這筆借款,是能夠向換帖兄弟的法定繼承人追討的。

當然,如果法定繼承人選擇拋棄或限定繼承財產及債務,情況就會變得複雜而且困難,雖說父親手上擁有借款關係存在的證明,也有債務人簽立的借據與本票,但繼承人若選擇拋棄或限定繼承,想要追討借款就難上加難了。還有另一種狀況,就是如果債務人在生前,債權人已經聲請支付命令或是強制執行,在債務人死後,支付命令跟執行命令還是具有法律效力的。但如果債權人是在債務人死後才去聲請支付命令或是強制執行,那就會遭法院拒絕聲請,還是得向財產及債務的法定繼承人追討借款。

其實像我父親這樣的例子多不勝數,很多人也會因為對方都已經離世了而不願意追討打落水狗,心想,人家家裡都遇到這情況了,而且借款的也不是他的家人,怎麼好意思去討債呢?我曾經為了此事跟父親爭執多次,心疼他的血汗錢就這麼一去不回,在道理上,借款還錢本當天經地義,在情感上,父親幾十年的好兄弟也非金錢能衡量,幾十萬換到幾十年的兄弟情誼,對父親來說才是最重要的吧!

2020-01-17-老公借款不還,老婆有責任嗎?–(上)

老王因為投資生意失敗,跟親朋好友借款將近三百萬,最後仍因入不敷出跑路了,那老王的妻子要承擔這借款的債務嗎?我想這樣的例子很常見,尤其是夫妻在有婚姻關係的時候,因為買房買車需要跟銀行借款,但如果借款的那一方因故無法執行還款義務,那配偶需要負起責任嗎?或是配偶四處借款欠了一屁股債,人間蒸發找不到人後,另一半該怎麼保障自己的權益不被受牽連呢?

以現行台灣的法律來說,夫妻之間的財產制度分為:法定財產制、共同財產制、以及分別財產制,原則上如果夫妻沒有事先約定財產制度的話,就是實行法定財產制。除非在婚前或是婚姻關係中,夫妻雙方協議擬定共同財產制或分別財產制,那就另當別論了。如果配偶借款負債,另一半必須以共同財產清償配偶的個人債務,簡單來說,就是夫妻有協議擬定為共同財產制,那麼當配偶無力償還借款時,債權人可以就夫妻間的共同財產請求清償借款。

若是法定財產制,可依民法第1023條中規定:「夫妻各自對其債務負清償之責。」也就是說,雙方都得為自己的借款債務負起清償的責任,債權人也不得要求夫債妻還或是妻債夫還,而分別財產制也大致上與法定財產制相同。所以其實只要夫妻之間不要協議擬定共同財產制,就不必擔心另一半的借款債務問題,但這樣的狀況還是要預防及避免,畢竟金錢上的債務可以因為法律而逃避,但人情與義理上的虧欠就很難彌補了。

就像一開始舉例的老王,借款三百萬後就跟小三落跑,留下重病的妻子跟年幼的三個孩子,雖然在法律上老王的妻子不需承擔這些借款債務,但是親朋好友間的感情早就破壞殆盡,其中還有的是向民間借款公司所借的債務,一個不小心就很可能雪球越滾越大,負債越來越多,如果是黑心的民間借款公司,豈不是人身安全都沒有保障?

2019-12-23-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(下)

第四個問題,借款人借款後卻把錢拿去從事違法行為怎麼辦?這個部份真的希望大家特別要小心,拿前陣子我一個家人借款給好朋友,好朋友說自己是為了應急繳房貸,但實際上是去跟藥頭批貨販毒,最後好朋友被警方逮捕,筆錄上把身上的現金記載是家人借款給他的。如果我的家人知情卻還是借款給對方,那麼這樣的借款關係不但在法律上不被承認,還有可能惹罪上身,相對的,如果是在不知情的情況下借款出去,那麼還是能獲得法律保障的。

第五個問題,如果A介紹B跟我借款,B惡意躲債人間蒸發,A有法律責任嗎?在雙方的借款關係中,有其法律責任的只有三個人,也就是債權人、借款人、保證人,其他那些仲介者或是聯絡雙方的中間人,都是沒有法律責任的。畢竟介紹人當初也不能夠完全保證借款人能如期清償借款,所以當我們決定出借一筆金錢給朋友介紹的人時,還是得靠自己多驗證這個人的信用程度,也不能盡信朋友的說服之詞,以免借款糾紛產生時還會傷了跟朋友間的和氣。

第六個問題,如果真的因為借款糾紛對簿公堂了該準備什麼?當你發現借款人失聯或是惡意躲債時,首先請你寄發存證信函給對方,內容就必須寫到某某人在何年何月何日借款多少錢,但是都追討未果沒有下文,限某某人在幾日內出面處理債務問題,否則就依法究辦。然後到所在地區的公所申請協調,由協調委員會出面協調你們的借款糾紛。最糟糕的情況就是上法院,想要透過法律途徑追討回借款,最最重要的一件事,就是要向法官證明你與對方之間的借款關係是事實,才有機會依法要求對方清償債務。

以上說了那麼多,無非是希望大家在借款行為中獲得保障,我也常告訴大家,借款不是件丟臉失德的醜事,運用得當不但可以渡過難關以錢生錢,還能夠培養信用組織出良好的黃金人脈。所以不要讓借款給你的人對你失去信任,甚至得撕破臉走上法院一途,也必須擔起信守承諾的責任,而借款出去的朋友們,在借款之前多幾個看似傷人但卻有實質保障的動作,才能有效地保障自身權益。