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2020-02-11-借貸認錢不認親,首重誠實與信任

早上七點鐘就被電話吵醒,好友在電話那頭哭的讓人心酸,好友是一名有執照的導遊,在蠻多旅遊網站上分享自己的導遊經驗,久而久之就脫離了原本服務的旅行社,以自由行的方式帶親朋好友出國去玩。年前她跟一群親友約定好到日本旅遊,代訂了機票、住宿跟遊樂園門票等等,但因為武漢肺炎爆發,所有的親友都取消了預訂。這下不要說代訂的那些行程會被扣除違約金,當初代墊出去的錢還是向朋友借貸來的,損失了一大筆金錢,答應朋友歸還借貸的時間又越來越近了,只好低頭打電話來跟我開口。

我想這樣的情況也發生在大部份的旅遊業者身上吧,就像我上回提到開餐廳的朋友,叫了一堆食材原物料準備迎接新年旅遊潮,卻因為武漢肺炎食材只能存放在冷凍庫,於是打電話來申請小額借貸度難關。只是我有點擔心這筆錢借貸出去後不知道還能不能回來,目前旅遊生態那麼蕭條,好友等於是零收入,拿公司的錢借貸給她,根本無法按時間繳納利息與本金,但是拿我自己的錢借貸給她,就很可能肉包子打狗一去不回。

Money in the wallet

於是我跟好友約法三章,借貸的錢可以慢慢還,如果遇到什麼困難無法按期匯款,也要老老實實的把原因理由說清楚,不可以說謊拐騙藉故拖延。也要求她盡快找份穩定的工作,別再去揪團旅遊賺那點微薄的小費,否則再發生一次同樣的狀況,我是絕對不會再借貸給她了。最後就是趕快打起精神努力對自己的生活負責,誰也不願意在這節骨眼上取消旅遊,所以不能夠怨天尤人,把朋友的借貸還清後,好好思考未來的路該怎麼走,才是根本之道。

聽醫生說武漢肺炎的巔峰期其實在四、五月份才會正式爆發,但世界各地尤其是中國的情況已經相當慘烈,大家不知道有沒有做好防疫措施呢?口罩如果數量不足,其實有蠻多小撇步的,像是噴上酒精放入烘碗機烘乾,或是放入電鍋的內鍋隔水加熱乾烘,也可以購買布口罩或是非醫療口罩,然後將可防病菌的醫療口罩放在裡面延長口罩的使用期限。網路還傳說衛生紙的原料跟口罩相同,所以未來可能買不到衛生紙?拜託別再相信這種無稽之談了,衛生紙跟口罩的原料完全不同,所以別跟風去搶購衛生紙造成恐慌了,保持正確的觀念才能有效防疫啊!

2019-12-27-學生借貸該怎麼尋求借貸管道?

從事借貸這個行業已經很多年了,客戶的年紀、背景、借貸原因都各有不同,所聽到的借貸故事也差不多可以寫上好幾本小說。但這幾年突然急速增加的客群,不是每到月底就恐慌的上班族,也不是急需周轉的中小企業老闆,而是學生,尤其是大學生。原本我也認為學生不會缺錢來借貸的,畢竟還沒有入社會,有家庭做後盾,但聽過每一個學生來借貸的原因,其實還挺情有可原的。

大學生處在一種非常尷尬的年紀跟處境,剛剛好落在成年的年紀,在父母心目中已經算是可以獨力生活自力更生的時候。大學生相較於其他學生類型,比較自由也有彈性時間可以打工,所以來借貸的大學生大多都是離開家鄉到外地念書,沒有靠父母金援,需要自己繳交學費生活費,所以一旦因為任何原因沒有打工或是擁有收入來源,就很可能需要借貸。我就遇過蠻多因為開學要繳學費而來申請小額借貸的大學生,金額都不算太大,也能靠打工慢慢清償。

當然上述指的是願意為自己人生負責的大學生,逼不得已來借貸繼續求學,不靠父母也不靠親友,算是良性借貸的一種。另一種大學生借貸我就覺得十分不可取,甚至我會要求對方再三思考才決定是否申請借貸。可能是現在孩子的價值觀跟我們以往不同,吃要吃高檔餐廳,用要用精品名牌,連球鞋都會計較是否為限量款,所以也有更多的大學生是為了奢侈性消費來借貸,只為了買上一個名牌包包或是排隊花大錢才有的限量款。曾經就有個女學生來申請借貸,因為好姐妹們都人手一個LV包包,所以寧可借貸負債也要因為沒有LV而被排擠。

最後這位女學生整整花了兩年才把借貸清償,原因無他,因為姐妹們總是會追求更新款的包包,她就得必須存錢或是再負債跟上,以致於越借越多越來越沉重,更別提有餘錢去清償先前的借貸債務。何苦呢?沒有名牌精品、沒有限量款,不是一樣得用功念書順利完成學業嗎?而這樣的價值觀,也是現在學生借貸情況急速增加的原因之一,屬於完全不值得的惡性借貸。孩子們在借貸前請務必想清楚自身的能力與借貸的必要性,否則連累家人得出面處理事小,讓自己信用破產走上歧途就悔不當初了。

2019-11-09-借貸廣告林林總總該怎麼正確選擇

最近一到了晚上就鎖定在電視機前面收看世界12強棒球賽,心情總隨著那顆棒球起起伏伏,中場休息的廣告時間,就隨手拿起報紙看看今天的新聞,翻到分類廣告的時候,除了那些求職的大小徵才廣告外,最多的就是借貸廣告了。我數不清報紙上有多少個借貸廣告的欄位,小額借貸、機車借貸、汽車借貸、身分證借貸、支票貼現、日仔會型借貸、當鋪型的抵押借貸等等,連我自己在從事相關行業的人都看的霧煞煞的,更何況是一般民眾。

會買份報紙從分類廣告上尋求借貸方式的,其實大多都是急需一筆錢解決困難,當然人在急迫的時候更不要亂了陣腳,反而更需要冷靜下來去思考清楚,然後再從這些琳瑯滿目的借貸廣告中,找到合法又安全的紓困管道。我手邊蠻多的客戶就是利用報紙上或網路上的借貸管道找到我們,但找到我們之前,吃了不肖業者的虧也不在少數,很多都是沒有事先詳細的詢問計息方式跟還款方式,結果本金沒有還到半毛錢,還落得利上加利欠款越滾越多的悲慘窘境。

所以,該怎麼從這些大大小小的借貸廣告中做出正確的選擇呢?首先,你可以透過電話聯絡的方式,仔細詢問民間融資業者各項借貸服務的內容,例如:利息的週期及計算方式、歸還借貸款項的期限、是否需要抵押擔保、借貸時所需的任何動作是否合理等等。如果業者都願意一條條鉅細靡遺的跟你解說,你也能通盤了解整個借貸過程,也千萬不能掉以輕心,這樣的借貸僅止於臨時急用的資金短缺,如果你無法在短時間內清償,就要避免如此的借貸方式,因為時間越久就表示你得付出的利息越多。

另外要提醒大家的,現在的民間融資業者並不會質押你的證件或是銀行往來物品,所以如果有民間融資業者要求你質押身分證件或是銀行存摺印章等等,就必須斷然拒絕,有可能會被利用成為詐騙集團的人頭戶,或是拿著身分證件去辦理借貸或信用卡等等。報紙與網路上的借貸廣告多的讓人眼花,如果你急需用錢,奉勸大家還是要多幾個步驟,寧可多花點時間去瞭解,也不要誤信非法業者而受害。

2019-11-03-我是學生缺錢怎麼辦?安全的大學生借貸平台有哪些?

在台灣大學生的借貸平台最常見的就是就學貸款,這是一項政府相當不錯的政策,為了協助那些中低收入的家庭或是一時無法籌措學費的家長,讓孩子能夠順利完成學業,大部分銀行都有設置這樣的學生借貸服務。這樣的大學生借貸平台不但安全,審核條件也較寬鬆,尤其是大學學費其實都是一筆蠻可觀的數字,這樣的就學借貸服務真的是學生及家長的一大福音,而且能夠申請就學借貸的對象算是非常廣泛,凡是在台灣就讀高中以上並具有學籍的學生都可以申請,包括高中、高職、專科、大學、研究所、進修補習學校等。

但這樣的學生借貸平台雖然條件寬鬆門檻較低,也還是有條件限制,學生本身必須具有中國民國的國籍,或是法定代理人、配偶具有中華民國國籍,才能夠申請。如果符合中低收入家庭的標準,基本上就學借貸的利息在你就學期間或是緩繳期間就會是政府全額補貼,當然,如果你畢了業或是中途休退學,利息就要由自己負擔。那麼非中低收入家庭呢?銀行則是會以家庭的年收入去評估利息是否減半或照原有利息計算,所以這樣的學生借貸平台還是有一些比較細項的條件限制,在申請前得好好仔細研究。

畢竟銀行的就學借貸是專屬學生繳交學雜費用的金融商品,但對學生來說還是有其他借貸的需求,那除了像就學貸款這樣的管道之外,還有哪些大學生的借貸平台呢?蠻多的民間借貸業者也有推出針對學生的借貸方案,無論你是想出國遊學、購買其他學習必需品、做點小額投資、甚至是繳交房租等生活費用,都能透過民間借貸業者申請辦理。我也經常遇到學生因為臨時繳不出學貸或是有急用來求助,只要是在學學生,有在打工或是擁有固定收入,小額借貸都不是問題,也剛好讓學生們在就學期間能夠透過借貸學習怎麼理財怎麼規劃自己的金錢,只要妥善運用並負起應有責任,學生借貸反而是件好事。

另一種大學生的借貸平台則是機車借貸,機車本身就是非常有利的抵押擔保品,所以原則上只要滿20歲並擁有一台機車都能夠申請,甚至不需要工作證明或固定收入,準備好身分證明文件、學生證件、機車行照就沒問題。而且大部分的當鋪或是民間借貸業者,也標榜著原車可用不做質押機車的動作,所以並不會影響到學生的上下課通勤,也是一種相當方便的學生借貸管道,但要注意的地方就是,學生的社會經驗不多,所以更要慎選當鋪以及民間借貸業者,必須在合法的狀況下申請借貸,才不會讓自己陷入更嚴重的金錢困難。

2019-10-11-民間小額借貸不求人

黃先生是個做冷凍海鮮直播的業者,在上個月中秋節前大量進貨,結果人算不如天算,一次大停電讓他在冰箱裡存放的海鮮貨品全部報銷,眼看中秋節越來越近了,卻苦無資金再進貨提供給已經訂貨的客人。於是我接到了黃先生的電話,向我提出了小額借貸的要求,擁有自己的店面也有營業登記證,這樣的客戶其實很容易就能申請小額借貸,於是非常迅速的把黃先生所需的錢匯到帳戶,讓他能夠可以再跟廠商馬上調貨,逐一寄發給客人,才保全住自己的商譽。

張小姐的母親因為突然的中風進了醫院,醫生緊急通知她必須要讓母親進行腦血管的手術,但目前在台灣有關腦血管手術的相關費用,蠻多是需要自費的,張小姐傾盡了自己所有財產,也問遍了每個親友,就還是差10萬元才能夠安心讓母親動手術。張小姐跟我們聯絡時其實很戰戰兢兢,對於民間小額借貸不甚熟悉的她,心裡的疑慮跟擔憂難免會比較多,我詳細的跟她解說民間小額借貸的借貸方式跟利息算法,讓她可以通盤了解民間小額借貸的運作,她才肯放心來跟我們借貸。張小姐的母親最終還是抵抗不了病魔離世,擁有固定收入的她,也正在慢慢清償債務中,不曾後悔因為母親而借貸負債。

唐小姐則是因為出國旅遊時失心瘋,買了太多戰利品以致於5張信用卡同時間周轉不過來,繳了好幾個月的最低應繳額,本金卻怎麼也還不了多少,深怕自己最後可能會淪為卡奴的她,打電話跟我們求救。我聽完唐小姐的狀況,給予她最中肯的建議,我建議她跟我們申請小額借貸,因為以她的狀況要借30萬把全部卡債都付清是不可能的。最好的狀況就是申請民間小額借貸約15萬元,把一半的卡債先還清,然後把那些出國買的名牌戰利品質押給我們,在全新未使用的狀態下,都能夠以不錯的價格賣出,就可以再把剩下的1/4清償。所以唐小姐現在每個月只需要支付民間小額借貸的債務跟小部分的卡債,就輕鬆很多了。

2019-01-28-如何看待現在民間小額借貸?

我覺得民間小額借貸這個產品是應該有的,有需求才會出現這麽多APP,但是實際上現在的小額現金貸的發展有點病態。主要體現在哪裏呢?過高的利率。首先糾正題主一個誤會,實際上現在的小額現金借貸多半是針對學生和藍領,白領並不是他們的主力客群。因為白領的資金渠道較多,而且對於過小的額度,現在現金貸的用戶體驗很差,白領人群很少會選擇這種渠道進行借款。所以實際上現在的小額現金貸主要是針對學生,藍領,大城市的中下層打工族。所以就導致此類客群下沈過於厲害。

據我所知小額高息現金借貸的主要目標客戶甚至包括重度民間借貸依賴者和征信小白。這類人群風險很高,各種現金貸APP的老板也是知道的。但是這部分人群需求旺盛,其他上層客群用戶競爭激烈營銷成本高,而且已經形成了以螞蟻、京東、宜信等寡頭,存在較高的壁壘。所以只能看向P2P和小貸公司都不太做的下層客群。那麽怎麽辦呢?提高利率嘍,這套思路邏輯上是成立的。

其實他們很多機構不是指著超高利率過活。現在這種情況是在洗用戶的階段,也就是說。我開個大口子讓所有人都進來,之後逾期雖然高但是我以高利率,高違約金覆蓋。基本上很多機構的要求就是能夠覆蓋成本就好。目的只在於洗用戶、同時訓練模型。很多人會說為什麽不上來就用較為精準的模型精確分辨好用戶和壞用戶從而去掉壞用戶之後再把利率降低呢?但是問題是,在國內基本沒有任何一家機構對這部分人群專門制定過金融產品(這裏專指線上申請、放款,同時自動審批為主的高頻現金貸)。這類業務實際上與傳統消費金融,零售信貸金融,小微金融的專家模型經驗都並不完全適用。

另外由於額度過小,數據成本是很難覆蓋的。如果市面上的主要數據產品都進行采購用於授信。粗略估計10-15元/人應該是有的。但是小額現金貸的當前平均額度也就是1000左右,也就是說要用放款額的1-1.5%作為數據成本這是很難接受的。另外最近政府監管部門也發出了整頓要求,重點就是超高的利率,暴力催收和基本沒有風控這三個要點。對於風控我認為現在較多公司實際上不是不做風控,而是風控在逐步成型的過程中(此類業務在國內開始發展應該是在15年底,高速發展期應該是在16年中旬,當前這個節點應該很難完成完善的風控規則和機制),大多數公司把很多數據做為埋點。

在業務過程中逐步去更新。現在看起來小額現金貸比較被妖魔化,以現階段情況來看也確實造成了不太好的影響。但是我認為很多公司本身並不是要把這條道走到黑。他們的想法是利用窗口期逐步降低利率將自己逐步引向合規。但是當前監管應該已經開始有所動作了,所以這個本身就是很監管的賽跑。爭取盡早完成自糾。總體結論是,當前市場很亂,野蠻生長,而且確實存在不合規,但是其中領頭的幾家機構都是比較踏實做事的公司以發展的眼觀看待我覺得這類公司會在一定時間內糾正自己的錯誤。

小額借錢不委屈,只需要信用與責任感

借錢不委屈,只需要信用與責任感

來找林代書小額借錢的朋友,除非真的是無償還能力,或是無業工作不穩定,否則其實都不會被拒於門外。有些朋友很可愛,打電話來時戰戰兢兢低聲下氣的,何必呢?我們都站在平等的位置上,你需要幫忙,我提供協助,真的別讓自己那麼委屈。

當然跟一般人把我們與不好的人事物聯想有關,但實際跟林代書借錢週轉的朋友都知道,我們比銀行來的寬鬆與人性化,也不會如大家想像中的一樣,驂雜著暴力或是惡形惡狀。

但也不怪大家,事實上有很多不良同業的手段,的確非常不妥。我也深信,當我們與客戶朋友們保持一種互信互助的關係,你讓我溫飽渡生活,我自然助你渡過眼前錢關。這樣才是雙贏的局面,否則真鬧上了社會新聞,或是把人逼的走上絕路,其實一點好處都沒有。

況且,小額借錢真的一點都不丟臉,誰沒有卡關難渡的時候?只要信守承諾,願意對借錢這檔事負起責任,借錢不但是種藝術,也證明自己是個有信用的人。

有個朋友就很可愛,計息那天太忙忘記匯款,趕緊打電話聯絡業務,深怕我們會生氣或是對他怎樣。只要說一聲,都OK的,我們不像銀行那樣,延遲個幾天就好像天塌下來要查封這個查封那個,或是迫不及待的在你信用紀錄上黑一筆。

只需要信用與責任感,這就是我們跟客戶交朋友的方式,是不是比你們想像中的有人性多了?我也曾經窮困潦倒過,很明白被錢追著跑的心情,尤其是求助無門的時候,很多次都想乾脆消失在人世間。畢竟結束自己生命是最不負責任的,我選擇對自己的人生負責,咬著牙撐過那些難關。

現在,我更願意,當那個伸出手幫人的人,因為苦過,更懂借錢的人的無助與痛苦,你說是不是呢?

借錢吧!被惡意資遣錢關難渡怎麼辦?

因為景氣關係遭到公司惡意資遣的林小姐,在沒有拿到資遣費的狀況下,靠著積蓄存款渡過了將近半年的時光,一直努力地投遞履歷和積極面試的她,好不容易才找到了一份工作。

新公司開出的薪資條件雖然都能符合她的生活需求、正式的offer paper也已經發出給她,但是新工作的到職日期卻還在半個月後,實際能領到新工作的第一筆薪水都還在一個半月之後。

已經耗盡存款的她,因為一直將被資遣的實情瞞著身體狀況不好的媽媽,不僅自己在外生活的房租和生活費都已經付不出來之外,也還必需要上繳家用金給不知情的媽媽,不能和家人開口的壓力壓得她喘不過氣。現階段沒有工作的她,不僅無法與提出符合銀行借貸需求的相關資料,也沒有向朋友借錢的管道。

我們則即時地幫助了只是短時間內需要一筆週轉金的她渡過了金錢的難關。借錢調度沒有你想像中的困難和麻煩,我們會在短時間內提供你清楚且詳細的說明,這些關於如何與我們借款的細節與方式。

我們提供的貸款利率都在政府規定合法的民間借貸利率範圍中,只要付出一些在合理、合法範圍內的利息金額,就能夠輕鬆解決你急需用錢的燃眉之急。

需要應急的時候,不用再花時間浪費在希望渺茫的銀行流程中;從我們這邊得到了一筆即時雨的林小姐,也在新工作上任後的兩個月就已經將借款還清。

什麼是小額借貸?

小額借貸

小額借貸起源

小額借貸最早起源於孟加拉,1970年代,穆罕默德‧尤努斯創立的格拉明鄉村銀行,一種針對窮人借款的信用貸款。

根據微型貸款高峰會(Microcredit Summit Campaign)的定義:「微型貸款」是一種透過小額借款等金融服務給低收入、貧困的民眾,讓他們能夠自我雇用、產生收入,以幫助其個人及家庭的方法。一般來說,由於考慮到利潤空間、借款人士有限的還款能力及高風險,傳統發放商業貸款的銀行對這類貸款業務並不感興趣。穆罕默德·尤納斯與其創建的格拉明鄉村銀行因在發展中國家推廣微額貸款而一起獲2006年諾貝爾和平奬,以表揚他們在社會底層推動經濟和社會發展的努力。

小額借貸創辦人

小額借貸特色

  • 基本特色:小額借貸指向低收入群體微型企業提供的額度較小的持續信貸服務,其基本特徵是額度較小、無擔保、無抵押、服務於貧困人口。小額借貸可由正規金融機構及專門的小額借貸機構或組織提供。
  • 組織按照業務經營的特點,分成兩類
    • 商業性:又稱制度主義,強調小額借貸管理和目標設計中的機構可持續性,以印尼的人民銀行為代表。
    • 福利性:又稱福利主義,注重項目對改善貧困人口經濟和社會福利的作用,以孟加拉鄉村銀行為代表。

小額借貸改善貧窮階級

穆罕默德‧尤努斯堅持窮人一樣有權利貸款,提倡貸款應成為一種人權。由於資源主義天然地傾向資本家,富人可以用錢滾錢,而窮人沒有第一筆錢,就很難擺脫貧窮。因此,穆罕默德‧尤努斯創辦以小額借貸為主的格拉明鄉村銀行,讓窮人在無需擔保或抵押的情況下,借到小額貸款,平均貸款額度為130美元,提供這第一筆錢,利用小額借貸得到投資或創業的小成本,相信個人的創造力和潛力,窮人階級的人們才能靠自己的立量擺脫貧窮。

目前從事小額信貸的機構,貸以窮人小額資金,貸款期限比一般商業銀行短,還款頻率較高,並透過團體借款(Group Lending)的方式做為信用保證以降低風險,還款率大多逼近百分之百,營業支出成本和利息利潤是可以永續經營的。這也證明了,窮人也可以借錢還錢,靠自己的力量跳脫貧窮–只是需要一個機會。

諾貝爾評審委員會在讚辭中指出:和平得以延續,端賴多數人能脫離貧窮,小額信貸便是達成上述目標的工具之一,而社會底層的擺脫貧困,亦有助於深化民主與人權。尤努斯和鄉村銀行證明,即使是赤貧之人,也能努力改變人生。

小額借貸的流程

一般的小額借貸的流程相當簡便,只要符合各銀行的申請條件,備齊相關文件資料,提出申請,經過銀行評估之後,即可完成小額貸款的手續,借款額度大約為幾十萬元左右。

申請相關文件

  1. 本人及配偶的身分證影本。
  2. .戶口名簿影本。
  3. 本人服務單位最近十五日內開立的在職證明。
  4. 本人最近一年度的薪資扣繳憑單。

小額借貸跟一般信用貸款的區別

小額借貸也是屬於信用貸款的一部分,差別在小額借貸的對象一般是個人,根據銀行的不同額度大約在幾千到幾十萬左右,可以做為留學、生意成本、買車的用途。一般信用貸款對象可以是個人也可以是公司行號,設限額度通常大於小額借貸,額度可以到幾百萬元,大致用途為買房、生意周轉…等等用途。

 

借錢.小額借錢心得分享

我是一位陳人士,位於某地方租房子,由於那房子不知道甚麼原因(真正的原因我不清楚),所以房東要A人士不要將戶籍地址登記在這。
於是我人士就把戶籍地址登記在我朋友家,後來因為我人士之前有房屋卡債問題,結果銀行不知道怎樣所以就把這份討債工作轉交給竹聯幫的人(銀行與這筆債務現在完全沒有關係,好像是類似這筆債務歸竹聯幫的人管理就對了!聽我朋友說是這樣!)。
後來竹聯幫的人好像依照我人士的戶籍地址找到我朋友家,也很剛好的我朋友他們家剛好搬家,所以當竹聯的人去找我朋友時,就找不到人,於是就從鄰居探知知道我朋友在哪裡工作,竹聯的人就找到我朋友工作的地方,那幫人自稱是竹聯幫的要來討債,結果就打我朋友,造成肚子內出血。
後來A人士有自己與討債的人聯絡,後來也橋到要負責這筆債務。
但是~那群人還是來找我朋友,並像我朋友要保護費10幾萬,那群人說隔天會過來拿這筆保護費,隔天他們真的來了!我朋友拿不出錢來就打她。
我朋友嚇到換工作,好死不死的在新工作的地方遇到以前的同事,
由於那群人還是時常到原本工作的地方找我朋友,於是他以前的同事就告訴那群人我朋友新工作的地方,找到我朋友那群人用鋁棒打我朋友,並烙下一句下一次在沒準備錢就不只是這樣,我朋友於是又辭了那份工作。到現在都不敢在去工作。
這群人變成已經不是為了那筆欠錢問題來找麻煩了!而是來要小費的!
後來有人幫我認識了林代書
經過了林代書幫助我終於擺脫了黑道的麻煩

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