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先前的文章就曾經寫過，有關信用卡的使用，其實也就是另一種跟銀行借款的方式，人們使用信用卡，向銀行借款來購買物品或繳交費用，然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道，也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣，只要使用得當，不但能夠訓練自己對於金錢的規劃，也能培養出良好的銀行信用紀錄，但如果使用不當，就可能讓自己在無形中累積過多負債，最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡，卻有天堂與地獄的差別。

前陣子在聚會上聽到朋友的抱怨，說孩子從學校畢業後就到台北工作，一個人租屋在外生活，當父母的難免擔憂他吃不飽穿不暖的，於是申請了信用卡的附卡給小孩使用。從今年七月到現在十一月了，才短短4個月的時間，孩子就已經把額度使用到最高點，而且也沒有正常繳款，一直到銀行發了催繳通知，當爸爸的才知道小孩已經把信用卡刷爆。其中一部分是利用信用卡預借現金借款，一部分是真的購買生活必需品，但絕大部分是購買3C產品、吃吃喝喝、一些奢侈性消費，念了幾句竟然對父母親發脾氣，最後還不是得靠爸媽負責擦屁股。

其實我並不是不贊成現在的年輕人使用信用卡，就像我一開始說的，正確使用信用卡是能夠養出與銀行間良好的信用紀錄，我自己本身有時候如果出門在外臨時需要用錢，也會用信用卡的預借現金功能借款，但是每個月把使用的額度繳清是最基本應該要做的，如果老是繳交最低應繳額或是延遲繳款，都可能讓你在銀行的信用紀錄上留下汙點。最糟糕的使用方式就是不把信用卡當錢用，覺得總是可以預先支出費用再慢慢繳納，反正不是將皮包裡白花花的鈔票用掉，一點都不會心疼，這樣的心態真的非常非常要不得。

同樣的，隨著現在借款管道日益多元化，借款的門檻也有更輕鬆的選擇，一般來說要借款都不是件難事，但我真的希望來借款的朋友是因為急需周轉借款、因為有財務規劃借款、因為有償還能力借款，否則借款只是能解決你一時的資金需求，是無法滿足你長期的資金缺口。若是在申請信用卡或是借款前仔細思量過，未來就能避免發生加重負債或是淪為卡奴的困境了。

看到這標題就知道我又有很瞎的借款故事要說了，9月份的時候有位客戶打電話來申請小額借款，當時沒有問太多為什麼申請借款的理由，既然客戶有固定的工作薪資，是有能力可以負擔起債務的，於是公司當天就核准並撥款到他的帳戶中。第一次借款的時候借了2萬元，這個金額是蠻多亟需小額借款的人會借的數字，能夠及時的應急又不會還不出來，所以對我們審核來說門檻很低。相隔不到一個月，這位客戶又打電話來詢問是否可以增加借款，這次的金額也是2萬，累積借款的數字也才4萬，所以當下就答應對方立馬撥款。直到上個月又打電話進來要增加小額借款2萬，我才忍不住問了原因，也擔心前債未清後債又起，會不會影響到原本的還款程序。

一問之下才知道，客戶在今年初在網路遊戲認識了一個女網友，因為個性很合又有很多共通的話題，所以讓他對這個女網友非常傾心。女網友開始訴說他從小困苦艱難的生活，高中畢業後就放棄繼續升學的機會，投入職場中賺錢養家，母親早逝家裡還有個中風多年的爸爸，弟弟妹妹也還在念書，看起來就是個為家庭犧牲奉獻的好女孩。看到這你相信嗎？我個人是半信半疑啦！但客戶卻是深信不疑，認識的過程中不斷地匯款給這女網友，一下子是父親住院需要錢，一下子是弟妹開學需要錢，雖然名義上都是借款，但所有的借款連一毛錢都沒有償還過，客戶也因為深愛對方而從不計較。

這也是為什麼短短2個月就打電話來申請小額借款三次，因為客戶原本的存款跟每個月的薪水都拿去幫助這個女網友，自己過著苦哈哈的日子，也要借款來解決心愛女人不定期的金錢困難。重點是兩個人都還沒見過面，客戶已經陸陸續續金額有大有小的借款30多次。聽完我很直白的告訴客戶肯定是遇到詐騙了，說父親住院要借款卻不願意讓人到醫院探視，說電話費沒有錢繳但是可以玩網路遊戲，說沒有錢吃飯卻在某知名餐廳打卡說是有人請客，每次想要相約見面就諸多理由推託拒絕，這麼多的破綻我看也只有陷入愛河裡的客戶看不出是騙局。

於是我告訴客戶，這次的借款你務必要求對方要當面交給她，否則你就拒絕再借款，對方仍是百種理由無法見面，而且認為這種要求根本不是愛一個人的表現，居然就這樣封鎖了我的客戶，而且把網路遊戲裡的帳號全部刪除，從此人間蒸發。唉，傻傻給了一百多萬存款又借款負債，換來的卻是無情的詐騙，幸好只是小額借款了6萬元，基本上都還是蠻容易償還的金額，但是這近一年的感情與付出所造成的傷害，就不是錢可以彌補了。

前兩天的新聞不知道大家有沒有注意到，金融研訓院公佈了一份調查報告，裡頭寫到有近兩成的台灣人無法在一個星期內籌措到十萬元，包括自己的存款以及親朋好友的借款。你以為看到現在這個數據很嚇人嗎？還有更讓人擔憂的，有三成的台灣民眾沒有存款，而超過一成的人是因為某些原因就算有緊急的借款需求，也無法向一般的金融機構單位獲得借款，調查報告裡還寫道，也有一成五的民眾連生活支出都有困難度。這代表著，有蠻多人如果遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，是完全無法應付的。

金融研訓院是什麼單位，我先簡單幫大家解釋，金融研訓院是台灣最大的金融研訓機構，目的是提升台灣金融人才的素質跟知識，還有就是對於全球及台灣的金融環境做深入的研究。所以這份調查報告是非常具有公信力的，而我看完這篇新聞後也仔細思考了一下，如果我遇到急需借款周轉的時候，我到底能不能在短時間內籌措出十萬元呢？很幸運的，我打了幾通電話，有一半以上的朋友願意借款給我，雖然我試探性的實驗電話最後都被朋友們責罵或是笑我有病，但我真的很慶幸我不是近兩成的那些民眾。

如同我從事民間融資借款這行業多年，上門來申請小額借款的民眾，其實就是像這樣的狀況，與親朋好友借款無門，向金融機構單位申請借款也四處碰壁，被拒絕的原因非常多，有些是把自己的信用損害到沒人願意借款，有些則是使用信用卡不當或是銀行來往紀錄不佳。使自己變成親友與銀行眼中的拒絕往來戶的人我常見，幾乎都是我們借款的客戶，只是我從沒想過人數居然高達兩成！等於是五個人當中就有一個人連生活開銷都有困難，必須得借款度日，甚至已經到了信用破產求助無門的絕境。

但我的結論是，這些人並非都是真正的貧窮，很多都是沒有規劃好自己的金錢使用方式，理財觀念極度糟糕，而一個人在親友與銀行間的信用，本來就來自於良好與負責任的金錢觀，努力經營人與人之間的信任關係，才能遇到臨時緊急狀況急需周轉的時候，在第一時間獲得親友與銀行的借款協助。所以，你仔細想過你能不能在短時間籌措到一筆金錢嗎？或是像我一樣很白目的去做實驗打電話求助？然後將得到的結果去反向思考自己是否是那兩成的民眾之一？還是慶幸自己能夠財務自由建立良好金錢觀？這都是值得我們認真思考的。

在我們的認知裡，提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等，每一種的借貸方式都有所不同，我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧！最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務，如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣，就可以透過即時通訊平台借貸出去，那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢，但也因為所有程序都是網路虛擬操作，在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想，這也跟借股票借貸投資的模式差不多，蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務，只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請，是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸，都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護，所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試，很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣，沒想到比特幣的身價一飛沖天，現在又多了可以借貸賺外快的管道，真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事，最近發生一件讓人挺不愉快的事情，今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發，股市一片慘綠，當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜，他認為就是要趁股市暴跌的時候進場，購買幾家他認為絕對可以回彈的股票，因為有簽立借據本票，也是好多年的朋友，所以就很放心借貸給他。一直到八月，我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅，心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧！結果現在都十月了，不但訊息已讀不回，打電話也不接，在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享，真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了，從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣，民眾的選擇也增加許多，只是還是得不厭其煩的提醒大家，無論是哪一種借貸管道，在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量，千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課，最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

星期一跟銀行申請借貸，然後要進入徵信階段，接著到銀行做對保動作，送件後幾天款項才有可能撥的下來，而且還不一定是自己希望能借貸到的金額，會根據你目前的負債比跟薪資能力去計算。這對於急迫性需要用錢的朋友真的很困擾，這位客戶如果到下週四或五才能去銀行做對保的動作，那就得等雙十連假結束才能真正拿到款項了。這也是為什麼銀行借貸總讓人覺得更麻煩更嚴格的地方，該走的程序跟做的動作一個也不能少，雖然比起民間融資的小額借貸來說，銀行借貸利率較低也比較有保障，但是在效率、額度、條件審核跟辦理時間上就遠遠輸給了民間融資單位。

雖然今天昨天客戶打電話進來時我們已經到了下班時間，許多同事正準備回鄉過節，但幫助一個急需周轉而且還款能力條件都極優的客戶，我覺得比什麼都重要，當下簡單替客戶做了徵信，各方面都沒問題後馬上撥款給對方，讓他能夠趕在連假前把家裡的急事給辦妥，這才是最讓人開心的事。或許各位會覺得我很矯情或是自以為是，但許多客戶都是在這樣的情況下借貸進而獲得協助，否則像這樣的連續假期或是金錢困難就迫於眼前，銀行能夠提供的服務真的就因此被限制住了，而民間融資的小額借貸則是不分平日假日隨時可以伸出援手，只能說銀行跟民間融資各有優缺點，只看你的需求如何再去做出正確的選擇。

人生當中難免會遇到需要小錢應急的時候，我指的當然不是過大的金額，如果你所需要的金額是幾十萬甚至上百萬的，那只能利用房屋或是其他不動產動產當擔保抵押，向銀行或是民間融資去申請借款。在這裡我所說的是幾萬上下那種，例如開學前蠻多人需要借款繳學費，或是生活開銷周轉不過來，金額不多但又臨時急需無法等待銀行信貸的時候，不妨考慮民間融資的身份證借款。像這樣的身份證借款幾乎是簡單徵信然後當天就能撥款，而且沒有工作或是銀行往來紀錄不良的也可以辦理，但這當中也是有一些注意事項必須提醒大家的，提供給各位參考。

第一，就是絕對不要將存摺、提款卡、印章或是身份證件交給對方，現在市面上有提供身份證借款服務的民間融資非常多，當中就會夾雜一些不良份子跟黑心業者，原則上正派合法經營的民間融資是不會要求你提供這些東西，也不會質押你的證件，所以當有業者做出如此要求時，你一定要拒絕並轉向求助其他合法業者。第二，有些不良的民間融資會看準你急需借款周轉，就會要求你先匯款一筆手續費代辦費或是各種名目的費用，但合法的民間融資在流程上是不會這麼做的，目前大多都是將你需要借款的數字扣除利息或是代辦費後，直接將剩餘的金額匯款至你的帳戶，也就是說，你事先就會知道代辦手續費多少、利息多少又怎麼計算，你覺得合理再進行辦理，然後業者就會扣除這些必要費用後直接撥款給你。

第三，身份證借款其實屬於短期借短期還的借款業務之一，雖然額度都不算太大，但是借款的時間越久，你繳交的利息也越多，所以比較適合你只是臨時需要一筆錢的狀況，如果你是長期缺錢或是毫無還款能力，就真的非常不建議你申請身份證借款了。第四，剛提到了現在市面上提供身份證借款服務的民間融資非常多，該如何選擇是最重要的一步，除了上面三項提醒大家的部份要注意外，如果你找尋的民間融資在徵信上的程序非常馬虎、每期繳交的利息過高、沒有說明清楚借款還款內容規定，這樣的狀況也請你一定要迴避，寧可再花時間找下一家，耐心找到合法合理的民間融資，也不要為了省時貪快而掉入黑心業者的陷阱。

現在的科技如此發達，人們利用網路或是媒體獲取大量的資訊，無論是購物、學習、交通、娛樂等等都可以依靠現代科技達成，於是我就好奇了，在我阿嬤年輕的那個時代，沒有網路沒有科技，是怎麼相互交流呢？就拿借貸這件事來說吧，以我們現在的狀況，你可以跟銀行、民間借貸、親朋好友甚至網路上不認識的人們借貸，但是在那個沒有網路沒有通訊的時代中，需要江湖救急的時候該怎麼辦？於是我真的拿了這個問題去問我的阿嬤，得到的答案蠻讓我深思的。

阿嬤說，在她小的時候根本沒看過錢長什麼樣子，日據時代時整個村子都是窮苦人家，在那時大家借貸的不是金錢，而是生活必須品，阿嬤的媽媽在山裡種了很多蕃薯，季節到了也會上山採集竹筍，然後回到村子裡用這些食物交換生活必須品，當收成不好或是無法上山時，阿嬤的媽媽就得跟街坊鄰居借貸所需物資，等收成的時候再等價歸還。所以跟A借貸豬肉、跟B借貸白米、跟C借貸牛車都是很常見的畫面，當然，也會因為一些原因無法進行借貸，於是阿嬤家裡的飯桌上總是出現竹筍蒸蕃薯，在我小時候也吃的不少。

那時候真沒辦法像現在這樣，有資金上的困難可以求助於網路與媒體，我阿嬤也告訴我，後來台灣光復了，生活並沒有馬上獲得改善，村裡有外省人所成立的錢莊，只要是有價值的物品都能拿去典當換錢。我想這就是早期的民間借貸或是當鋪吧，但也不是所有東西都能往錢莊去換錢，人們對於有價值的物品區分的更嚴格，就不是用那些菜啊、肉啊就能質押了。所以，現在的我們真的挺幸福的，資金產生缺口或是臨時急需周轉的時候，幾乎是一通電話或是上網申請就能辦理的，在這個年代要借貸依然不是用食物或是生活用品去抵押了，而是抵押自己的信用。

或許現代人的相處比較需要實際上的東西去證明，借貸的時候需要簽立借據或是借貸契約書，需要抵押物或擔保人來確保債權關係，而阿嬤的那個年代，只需要人與人之間的承諾還有長年累積的情誼，雖然沒有保障但非常單純。我很難想像跟我的鄰居借貸一袋白米，或是跟我的同事借貸一斤豬肉，但是當我急需周轉借貸，在這個世代能夠快速而且有效的幫助到自己，也是一種確幸吧！

從事借貸這個行業已經很多年了，客戶的年紀、背景、借貸原因都各有不同，所聽到的借貸故事也差不多可以寫上好幾本小說。但這幾年突然急速增加的客群，不是每到月底就恐慌的上班族，也不是急需周轉的中小企業老闆，而是學生，尤其是大學生。原本我也認為學生不會缺錢來借貸的，畢竟還沒有入社會，有家庭做後盾，但聽過每一個學生來借貸的原因，其實還挺情有可原的。

大學生處在一種非常尷尬的年紀跟處境，剛剛好落在成年的年紀，在父母心目中已經算是可以獨力生活自力更生的時候。大學生相較於其他學生類型，比較自由也有彈性時間可以打工，所以來借貸的大學生大多都是離開家鄉到外地念書，沒有靠父母金援，需要自己繳交學費生活費，所以一旦因為任何原因沒有打工或是擁有收入來源，就很可能需要借貸。我就遇過蠻多因為開學要繳學費而來申請小額借貸的大學生，金額都不算太大，也能靠打工慢慢清償。

當然上述指的是願意為自己人生負責的大學生，逼不得已來借貸繼續求學，不靠父母也不靠親友，算是良性借貸的一種。另一種大學生借貸我就覺得十分不可取，甚至我會要求對方再三思考才決定是否申請借貸。可能是現在孩子的價值觀跟我們以往不同，吃要吃高檔餐廳，用要用精品名牌，連球鞋都會計較是否為限量款，所以也有更多的大學生是為了奢侈性消費來借貸，只為了買上一個名牌包包或是排隊花大錢才有的限量款。曾經就有個女學生來申請借貸，因為好姐妹們都人手一個LV包包，所以寧可借貸負債也要因為沒有LV而被排擠。

最後這位女學生整整花了兩年才把借貸清償，原因無他，因為姐妹們總是會追求更新款的包包，她就得必須存錢或是再負債跟上，以致於越借越多越來越沉重，更別提有餘錢去清償先前的借貸債務。何苦呢？沒有名牌精品、沒有限量款，不是一樣得用功念書順利完成學業嗎？而這樣的價值觀，也是現在學生借貸情況急速增加的原因之一，屬於完全不值得的惡性借貸。孩子們在借貸前請務必想清楚自身的能力與借貸的必要性，否則連累家人得出面處理事小，讓自己信用破產走上歧途就悔不當初了。