Tag Archives: 銀行借款

2021-04-30-你不得不記住那些有關借款的二三事-(下)

(承上篇)三種借款管道來說,跟親友開口借款是屬於比較常見的類型,像是伴侶、家人、親戚、朋友、同事等等,跟親友借款不會賭上一輩子的實體信用紀錄,但是得拿自己在這些人心中的信任程度來賭一把。畢竟跟親友借款最難的地方永遠不是一開始的開口勇氣,更不是未借先欠的人情債,而是你是否能夠遵守你的諾言,對這些出手幫助你的親友們負起責任,「說到做到」才是你借款的整個過程中最最最重要的環節。也要有借款之後與親友間關係生變的心理準備,可以更好也可能變質,無論親友們怎麼看待你借款的行為,直到清償債務的那一天為止,都要對自己與他人盡到妥善的責任。

至於民間融資借貸更是要謹慎小心,坊間的小額借款廣告多如牛毛,報紙上、網路上甚至各個可以發佈的廣告區域上,其中大多數屬於合法立案的借款單位,,但不可否認的是一些非法的黑心民間借貸公司更是暗藏在其中,那些誘人的廣告詞與超低的借款門檻,更是讓急需借款的人們防不勝防。所以當你打電話向民間融資單位詢問借款需求時,首先要注意的是利息計算是否過高,對方是否因為你急需用錢而趁火打劫?要求你提出身份證件、存摺印章當做抵押?對方是否會提出不合理要求或是威脅恐嚇的方式迫使你還錢?這些都是要非常注意小心的。

無論你的借款對象是誰,只要記住,財務出了狀況不是什麼丟臉的事情,誰的人生路上沒有遇過困難?所以遇到財務困擾時你有更多的選擇,當你卡在錢關時,務必先冷靜下來,衡量自身的狀況,找出適合的生財節財模式,才能有效的解決問題。聰明的借款人會因為負債,所以會時刻提醒自己不能偷懶,逼著去想辦法賺錢,在這個過程中,會鍛煉你執行力、溝通技巧和學習能力,幾次下來,賺錢能力會越來越強。努力衍生出更多的金錢,在清償負債之後,這些金錢不但成為你高人一等的能力,也是財務自由財富累積的開始。

2021-04-27-你不得不記住那些有關借款的二三事-(上)

寫了有關借款的文章差不多有三年了,不知道大家對於借款這件事有沒有因此而獲得更多瞭解,借款不是一種丟臉或是降低自尊的行為,自古以來每一個人的人生中難免都會遇到借款及被借款的狀況,用正確的心態去看待,也不過就是一種人與人之間互動的金融活動罷了。既然借款是一種互動行為,那麼互動之後產生的火花是好是壞,就取決於借款人與債權人是否能遵守彼此的承諾與信用,這也是為什麼有人借款借到了廣大人脈風生水起,有人卻借款借到對簿公堂撕裂感情,無論如何,多懂一些有關借款的相關常識才能在金融互動行為中保障自身權益。

借款模式跟借款對象比較常見的就是「親友借款」、「銀行借款」、「民間融資借款」,這三種的具體內容有哪些,過去的文章寫了非常多,在這裡就不多做贅述。當你遇到了金錢困難急需周轉,或是想利用一筆錢來以錢生錢,無論你需要金錢的原因為何,都必須先衡量自身的條件、能力再去選擇哪一種借款管道最適合自己。怎麼去衡量呢?很簡單地告訴大家,第一、這筆借款會借多久?第二、每個月或每期能負擔的還款金額是多少?第三、對於借款有沒有自制能力還是會挖了東牆補西牆越借越多呢?第四、自己是否能承擔所有因為借款而產生的壓力呢?

為什麼要強調要先去思考自身的條件能力,從事借款行業那麼多年,看過太多不經思考不考慮後果的借款人,因為急需周轉所以忽略了這些條件能力,最後導致財務失控陷入更慘痛的金錢困境中。打個比方說,跟銀行借款的朋友,也需要仔細審閱借貸合約的內容,無論是利息、期限、未繳納而產生的後果,都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡,讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢,但是每個月的利息高的驚人,在那段期間出現非常多的卡奴,以卡養卡債務越滾越大,最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案,各有利息高低不同,多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。(待續)

2021-04-06-你憑什麼讓我借款給你?

這是一個很值得探討的問題,從事民間融資這麼多年,其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多,相對承擔的風險也比銀行來的高,以工作上來說,民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言,就算是認識再久交情再好的親朋好友,我的原則就是,你憑什麼讓我借款給你?你能提供的保障是什麼?你要如何證明自己是個有信用的人?然而這些急需周轉迫切借款的人們,又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢?這些都是你我都應該深思的課題。

先從你為什麼急需周轉開始說起吧!通常會讓自己淪入需要借款的困境,都是離不開一筆大金額的消費,有些人是因為意外或是突發事件才會面臨龐大的支出,有些人則是因為平常不在意那些小金額的支出,日積月累自然而然就累積出驚人的數字。對我來說,如果是因為意外突然狀況臨時需要借款,我在借款前只在乎對方是否有足夠的還款能力,如果是第二種類型的人,我不但會衡量對象本身的還款能力,還會去觀察他過去的信用紀錄,最重要的是在累積了驚人數字的債務後,是否痛改前非好好檢討自己的金錢觀然後加以修正。

最怕就是遇到只是為了挖東牆補西牆的傢伙,改不掉粗心消費的習慣,這時候任何伸出援手借款的人,就會在無形中成為他跌入金錢黑洞的幫兇。所以你如果正處在急需周轉的狀況,不如在開口借款前審視你的金錢觀,相信我,你的債主會非常重視信用與承諾,而你的信用與承諾絕對會是建立在你是否擁有正確的金錢觀。千萬不要因為怕受責備或是引發家庭革命就隱瞞債務,也不要認為借款救急是種丟臉可恥的行為,適時的求助設下停損點,讓有能力幫忙的人支援你,才能在債務越滾越多之前,趕緊終結並解開這金錢的枷鎖。

2021-02-16-還在借款人生?牛年你可以選擇不一樣的路-(下)

(承上篇)這就是為什麼我一直強調控制債務的重要性,一旦借款失控就會導致無法挽回的慘況,先將每一筆借款都詳細清楚的明列成冊,切莫挖了東牆補西牆,也絕對不能無止境的增加債權人數量。這樣就算一開始可能有一百個人相信你而願意借款給你,時間一久,信用程度有可能因為借款次數頻繁而降低,也容易讓原本相信你的親朋好友產生質疑,別說親朋好友了,跟太多銀行申請借款,在徵信上都會留下申請紀錄,不但會影響信用評分也會成為未來跟銀行借款是否能夠順利核准的重要因素。所以無論是親朋好友或是銀行,如果你財務失控了,停止增加債權人才是能夠止血的第一步。

不再隨便借款只是第一步,下一步就是做到自我能力範圍內的理債規劃,徹底掌握債務狀況,把一些高利率借款以及期限較短的借款優先清償,因為利上加利只會讓你的債務越來越多。接下來就是嚴格執行控制生活開銷,確保你薪水收入裡的每一分錢都能花在必須的事物上,更要規劃出只能增加不能減少的還款數字,這不單單只是借款還錢而已,是要找回他人對你的正面態度,也要重建所有因為借款失去的信任。只要把所有的步驟都做對,那些曾經讓你無法喘息的借款壓力就會一一消減,當你有一天擺脫所有的債務,不但擁有一個嶄新的人生,你也因為這些借款,造就了一身努力賺錢的本事,還有用慘痛教訓換來的正確金錢觀。

我曾經也有過負債累累被錢追著跑的歲月,年輕的時候因為不懂節制,一口氣辦了好多家銀行的信用卡跟現金卡,沒有現金花在眼前就完全消費失控,等到每個月的帳單我都只能繳交最低應繳額的時候,我才知道我鑄下大錯債務累積到近百萬。每當銀行打電話來摧討,我就打電話給親朋好友借款,成了最糟糕的借東牆補西牆,直接最後銀行的債務一直被循環利息驚人的增加著,親朋好友的借款更是讓我成為過街老鼠人見人厭。當時幸好有個長輩給我當頭棒喝,教我怎麼把所有借款債務理清楚,教我怎麼把每個月薪水正確分配,教我規劃財務去重建新的人生。選擇什麼樣的路,就會擁有什麼樣的人生,你呢?

2021-01-28-借款糾紛請小心,誤入陷阱終生憾

最近新冠肺炎的疫情又開始緊張,而且居家隔離檢疫的人數竟然高達幾千人,真的很希望這次台灣還是能安然度過,所以大家出門在外都要特別謹慎注意,到人多的地方或八大類場所戴好口罩,落實做好勤洗手並保持社交距離,就是保護自己也保護他人避免疫情擴散的最好方式。像我們自己本身如果需要跟客戶接觸,都會戴好口罩做好防護措施,也會要求客戶務必同做,才能對彼此有所保障。隨著疫情升溫,許多民眾也開始擔心會不會影響到工作與正常生活,尤其是好不容易景氣轉好的觀光運輸業,所以最近我們的借款業務有明顯增加的趨勢。

無論是年關將近要準備一筆錢過年,或是遇到金錢困境急需周轉借款,亦或是像這些受到疫情影響而陷入經濟困境的朋友,現在無論是政府、銀行或是民間都有相關的紓困借款與補助,希望大家都能過上一個平安健康無憂的農曆春節。只是不免俗也是要提醒大家,不管你是因為哪種原因需要借款,對於借款的各項細節還是要非常小心,寧可多花點時間去做好準備工作,也不要一時踏入陷阱而吃虧抱憾。前幾天又是一個血淋淋的例子,我曾經寫過很多篇文章警告過各位,如果你在親友與銀行借款碰壁,必須得透過民間融資借款來解決問題,慎選民間融資就非常非常重要。

阿國是我一位遠房的親戚,沒有什麼來往聯絡,只知道他在桃園開了間釣蝦場,只有在重大的婚喪喜慶場合才會遇見。雖然檯面上是釣蝦場,但在釣蝦場的後方還偷偷設置了小型賭場,供釣客小玩一把,只是賭博這玩意兒除非你作弊否則根本拿不穩輸贏。去年10月的時候幾個釣客在賭桌上大贏了好幾百萬,阿國一時無法拿出那麼多的錢賠給客人,跟銀行申請借款也資格不符,親友知道他牽涉到賭博根本沒有人願意借款幫忙,於是阿國就轉而向民間融資單位求助。在報紙的分類廣告打了好幾通電話,不是金額太大擔保不足不撥款,就是該民間融資單位的借款額度不足。

最後阿國找了一間不用擔保、不用提供證明、不需任何資料就能一口氣借款給他200萬的民間融資公司。看到這裡你就知道,一家什麼條件都不用就借你200萬的民間融資,真的妥當嗎?真的沒有問題嗎?有沒有政府合法立案我不知道,我只知道阿國借款這筆錢後,短短2個月時間從本金的200萬,利滾利的變成了400多萬,而且還被人每天上門威脅追討,親自簽下的鉅額本票連法律都幫不了他。目前阿國的家人還有親戚們都在忙著處理這件燙手山芋,也試圖透過管道請有力人士幫忙協調,無論結果會是如何,藉由阿國的例子我要再三提醒大家,無論你多情急需要借款,都必須謹慎謹慎再謹慎,否則自己面對龐大債務外,還牽累家人擔心受怕。

2020-11-26-保單借款要注意喔!別解困不成反負累

在提醒大家保單借款要注意的事項前,我先簡單介紹一下什麼叫保單借款,從我們購買保險那一天開始,保單就會累積所謂的「保單價值準備金」,投保的越久保單價值就越高。當你有急需周轉或是借款需求,就可以以保單裡的保價金做為擔保抵押向保險公司借款,這幾年保單借款開始盛行的原因,一是直接利用保單就能借款,二是這樣的借款模式並不會影響到你的信用紀錄,所以保單借款就成了有資金需求的人另一個選擇。接下來我們就以問答的方式來提醒大家保單借款必須注意的細節有哪些。

  1. 每一種保單都能夠拿來借款嗎?什麼情況下適合保單借款?
    這個地方就要特別注意了,當然不是每一種保單都能拿來跟保險公司借款,前面有說到,能夠借款的保單是必須具有「保單價值準備金」,像是定期或是終身的壽險、儲蓄險、投資型保險等等,一般來說意外險跟醫療險就不具「保單價值準備金」,所以無法利用保單借款。而保單借款比較適合用來臨時需要用錢或是短期資金可以回流的狀況,長期借款或是暫時無還款能力的,都不建議申請保單借款。

  2. 如果我用保單借款,會不會影響保險對我的保障?還款方式為何?
    對於保障的問題完全不用擔心,保單借款並不會影響到你的權益,保險公司還是得依保險合約來進行給付,這也是為什麼保單借款對很多人來說方便又安全。至於還款方式,保單借款具有彈性的還款機制,沒有設下一定的還款期限,有些保險公司只需要每個月繳交利息即可。但是,利息累積到一段時間未繳,本金加上利息就會以複利下去計算,等於在侵蝕你的保單價值,最後可能演變成保單失效的狀況。

  3. 保單借款跟銀行借款的差異在哪裡?
    一般我們跟銀行借款,其實就等於開始寫下自己的信用紀錄,未來你的聯徵紀錄是否完美是否能順利繼續貸款,就看你把自己的信用紀錄維持的如何。但是保單借款就是你與保險公司間的借款行為,完全不會寫進你的聯徵紀錄裡,就算有遲繳或是未繳的狀況,也不會影響到你與金融單位的往來。保單借款擔保的是具有價值準備金的保單,而且不需徵收任何費用,銀行借款則是個人信用或是房屋車子之類,會跟借款人徵收手續費開辦費帳戶管理費等費用。另一個最大不同處,就是保單借款申請的流程一至兩天左右,銀行則是需要一週以上。

2020-11-20-孩子,借款是讓你暫度難關,不是讓你累積負債

先前的文章就曾經寫過,有關信用卡的使用,其實也就是另一種跟銀行借款的方式,人們使用信用卡,向銀行借款來購買物品或繳交費用,然後在一個月結束後繳款。你可以說是一種借款管道,也可以說是拿你未來的錢預支利用。所以對於信用卡這樣的塑膠貨幣,只要使用得當,不但能夠訓練自己對於金錢的規劃,也能培養出良好的銀行信用紀錄,但如果使用不當,就可能讓自己在無形中累積過多負債,最後因為超出負荷能力而淪為卡奴。一樣是信用卡,卻有天堂與地獄的差別。

前陣子在聚會上聽到朋友的抱怨,說孩子從學校畢業後就到台北工作,一個人租屋在外生活,當父母的難免擔憂他吃不飽穿不暖的,於是申請了信用卡的附卡給小孩使用。從今年七月到現在十一月了,才短短4個月的時間,孩子就已經把額度使用到最高點,而且也沒有正常繳款,一直到銀行發了催繳通知,當爸爸的才知道小孩已經把信用卡刷爆。其中一部分是利用信用卡預借現金借款,一部分是真的購買生活必需品,但絕大部分是購買3C產品、吃吃喝喝、一些奢侈性消費,念了幾句竟然對父母親發脾氣,最後還不是得靠爸媽負責擦屁股。

其實我並不是不贊成現在的年輕人使用信用卡,就像我一開始說的,正確使用信用卡是能夠養出與銀行間良好的信用紀錄,我自己本身有時候如果出門在外臨時需要用錢,也會用信用卡的預借現金功能借款,但是每個月把使用的額度繳清是最基本應該要做的,如果老是繳交最低應繳額或是延遲繳款,都可能讓你在銀行的信用紀錄上留下汙點。最糟糕的使用方式就是不把信用卡當錢用,覺得總是可以預先支出費用再慢慢繳納,反正不是將皮包裡白花花的鈔票用掉,一點都不會心疼,這樣的心態真的非常非常要不得。

同樣的,隨著現在借款管道日益多元化,借款的門檻也有更輕鬆的選擇,一般來說要借款都不是件難事,但我真的希望來借款的朋友是因為急需周轉借款、因為有財務規劃借款、因為有償還能力借款,否則借款只是能解決你一時的資金需求,是無法滿足你長期的資金缺口。若是在申請信用卡或是借款前仔細思量過,未來就能避免發生加重負債或是淪為卡奴的困境了。

2020-09-22-汽機車借款是你走投無路的好幫手

2020年到目前為止我真的覺得是好糟糕的一年,先是新冠肺炎的肆虐引起全球恐慌,所有的商業活動更是因此停擺了好陣子,然後我們認識的明星、名人都相繼離世,這個2020年真是讓人不安又傷心。昨天一個來申請汽機車借款的客戶遭遇就跟2020年一樣悲嘆,投資期貨的錢全部在疫情期間慘賠,專做美國代購的他根本無法繼續前往進貨,最糟糕的是上個月跟朋友吃完羊肉爐開車回家,不小心撞上一名機車騎士,結果除了酒駕被緩起訴還得面對機車騎士的賠償問題,這應該是今年以來我所認識最倒楣最活該的一個人了。

先不討論他有多倒楣活該,經過這些狀況的折騰,這位客戶所能運用的金錢已經所剩無幾,機車騎士的醫療費用、車損費用、停工賠償費用、還有一些零碎的雜支,實在讓他已經無力承擔。加上因為代購這行業並沒有申請營業登記,也不曾繳納過稅金,向銀行借款根本求助無門,所以經過考慮之後打電話給我們詢問汽機車借款,否則在房子是租賃又無其他擔保品的情況下,實在很難解決他現在的困難。幸好他還有一台汽車跟一台機車,雖然汽車在車禍發生後有些小擦撞,不過不影響申請汽機車借款,於是在諮詢所有流程並準備好相關證件,很快地我們就核發了借款給他。

這其實是一種對於需要較高金額且擁有汽車的朋友比較適合的借款方式,一般個人信用借款額度如果無法滿足需求,身邊又沒有貴重的物品或是動產不動產等等,這時候你的汽車機車就會是你救命的好工具。那有人一定會有疑問,如果我的汽機車年份很久也能夠申請汽機車借款嗎?答案是當然可以,不過這樣的車況理所當然能夠申請到的額度就會比車況較新的車子少,汽機車借款還是會以車子的年份新舊車種跟是否有貸款做為核貸的標準。但只要有汽機車做為擔保,借款就不難核發下來,甚至可以留車繼續使用,不用擔心車子會被質押的問題。

2020-07-02-真的那麼厲害?24小時借款不求人

我們都知道銀行的上班時間就是週一到週五的早上到下午,也常遇到一種情況,就是突然想要辦什麼銀行業務時,不是得請假幾個小時,就是趁午休趕緊跑趟銀行在時間內辦理完畢,一旦遇到人擠人的情況,還會浪費掉一個午休時間。就拿前陣子政府及各大銀行推出的紓困借款來說,想必很多人都是請假或是趁午休去銀行辦理,上班時間剛好卡死了銀行的營業時間,我的同事就是最好的例子,連續三天的午休都跑去銀行辦理紓困借款,也連三天遇上銀行辦理紓困借款的人潮,最後還因為資格不符申請不通過,氣的同事國罵連篇。

如果突然急需借款用錢時該怎麼辦?剛好又卡在沒有時間跑銀行或是跟銀行時間搭不上怎麼辦?這時候不妨考慮民間的24小時借款服務,當然我寫了很多篇銀行借款與民間24小時借款的差異,無論你現在遇到什麼樣的金錢困難,或是準備好申請哪一種借款,請務必事前做好功課,選擇最適合自己的借款方式,才不會造成壓力負擔並且順利解決問題。所以,當你需要用錢卻無法配合銀行的申請方式與時間,民間的24小時借款服務就會是你的選擇之一。

申請民間24小時借款的方式很簡單,一通電話就有專人提供諮詢服務,會初步瞭解你的工作情況、收入來源、需要借款的金額,然後清楚解釋借款的流程、利息的計算方式、還款日期的約定等等,這些都是目前民間24小時借款固定的申請過程。只要你具有還款能力或是備有擔保抵押物品,基本上都能順利通過申請也能迅速的撥款到你的帳戶,所以無論你是早上、下午、晚上、深夜,只要你需要用錢,民間24小時借款都能隨時幫助你度過困難。民間24小時借款跟銀行也是一樣的,必須遵守承諾按時歸還借款,維持良好的信用,才是借款的唯一守則。

現在蠻多銀行也推出官網線上24小時借款或是APP借款,填寫基本資料及上傳相關文件即可申請,但據我所知這樣的借款方式終究還是得借款人本人到銀行辦理,只是能夠免除很多在銀行等待或是填寫厚厚一疊資料的時間,也算是一種便利的變通方式。

2020-06-25-孩子們注意!切勿聽信他人身份證借款

前幾天看到新聞,有個未成年的小男生在網路上認識了來路不明的女子,一時情慾迷惑下被對方側錄了打手槍自慰的影片,女子於是威脅小男生如果不拿錢出來購買遊戲點數給她,就要把不雅影片流傳出去。一個才國中的小男生怎麼可能有那麼多錢,女子還要求小男生乾脆去辦理身份證借款,幸好小男生最後跟爸媽坦誠一切並報警處理,目前警方正在調查並追緝該女子中。這樣的案例近年來真的層出不窮,我自己從事借款行業多年來,也常遇到未成年或是很年輕的孩子來申請身份證借款,當然都是拒絕受理居多,但背後的原因真的讓人挺憂心的。

所謂的身份證借款,就是如果你臨時急需一筆錢,而銀行申辦借款的流程又太冗長,你就可以向民間借款融資單位申請身份證借款,不用質押擔保品、也無需留置身份證件,只需要你有固定的工作收入,基本上打電話就能申請,而且核準後撥款的速度快,很適合臨時急需用錢而且可以短時間歸還借款的人。所以,對於未成年人或是尚未踏入社會的年輕人來說,身份證借款就非常不適合,如果有借款需求最好還是求助父母或是尋求助學貸款等管道,否則很容易讓自己陷入更糟糕的困境中。

我也曾經遇過一個孩子,雖然已經年滿18歲,正在念大學也有半工半讀,但是每個月的薪水頂多當成生活費花用,父母在南部務農,那一年剛好秋天颱風特別多,所以很多農作都受到影響,父母親也是苦哈哈在過日子。當他來跟我們申請身份證借款的時候,講的理由真的讓人直搖頭,理由是因為班上同學邀約一起出國去玩,我問他,既然父母現在過的很辛苦,你每個月的薪水也只夠生活,為什麼還要答應出國?他才誠實的說,是同學建議他來申請身份證借款,既不用押證件又能馬上拿到錢,所以才想來試試看。

我不知道能看到這篇文章的父母有多少?孩子有多少?但如果你不是個有固定工作沒有還款能力的年輕人,無論別人怎麼慫恿你,借款廣告上寫的多麼誘人,在拿出身份證借款之前都要再三思考。尤其更不應該為了那些不必要的奢侈行為去借款,就算你贏得同學們的認同,卻背負著你負荷不起的金錢壓力,豈不是得不償失?而父母們更要時常注意孩子的金錢使用方式,當孩子提出不合理的物質需求時,必須要以教育的方式提醒他們千萬別鋌而走險。

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