Tag Archives: 銀行借貸

2021-01-26-借貸管道越來越多,怎麼選最適合自己?-(下)

承上篇,除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外,如果你手邊持有股票,在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務,你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外,又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式,也不會要求你有特定的借貸用途,無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決,都可以利用這種股票質押借貸的方式。

據我所知現在的證券商已經便利到,只要你是該證券商的客戶,帳戶裡有固定數量的股票庫存,不用親自跑到證券商,就能透過電腦手機來進行股票借貸,是完全E化後最簡單的借貸措施。這樣的借貸管道對不同年齡層的朋友都非常方便,隨時都能拿股票去借貸,也隨時能夠還款,極致的幫投資人發揮資金活用的功效。不過也是會有一定程度的風險,你所持有的股票股價相對需要穩定,股價常有波動或是震盪起伏太大的股票就不適合質押借貸,也要避免發生拿股票質押借貸然後再去買股,買完股票再質押借貸這種循環,如果遇到金融環境不可改的災難時,債務將會一發不可收拾。

倘若你沒有保單也沒有股票,眼看著農曆新年就要來了,卻苦無資金周轉怎麼辦?市面上還是有許多提供小額借貸的民間融資單位,民間融資的借貸服務比起其他的借貸管道雖然更便利更快速,但是利息上的計算是比其他的借貸管道來的高一些,所以務必記住,民間借貸只適合短期型資金需求以及確定能掌握還款能力的民眾。無論是銀行借貸也好、民間融資借貸也好、股票借貸保單借貸也好、電商平台賣家借貸也好,在申請之前都是需要謹慎思考與衡量哪種才適合自己,否則只會是解決眼前的難關,卻讓日後的還款之路更艱辛困苦。當然也需要嚴選借貸管道是否合法是否有政府立案,以保障自身的權益,才不會落入黑心公尺或是有心人士的圈套,申請借貸的當下就該完全瞭解借貸的內容與利息的計算,否則一不小心借貸越來越多,壓力也越來越沉重。

2021-01-14-如何讓你的借貸越來越少?-(下)

承上篇,把借貸債務用利率高低的方式排列順序出來後,拿低利率借貸去取代高利率借貸,在利息上就能省下許多冤枉錢,再來就是將借貸的筆數減少,如果你有10筆借貸,也先做好拿低利率借貸去取代高利率借貸的步驟後,就將金額較小的借貸率先清償,10筆變8筆,8筆變5筆,慢慢把借貸對象數量減少。除了能夠將借貸負債的壓力減輕,在我上一篇說到的薪水支出去向,也能開始調整比例,把過去借貸的比重縮小,然後將未來的規劃加強。就拿銀行借貸來說,借貸數字越小,利率反而較高,看房貸與個人信貸的利率就能清楚看出差別,所以將金額較小利率較高的借貸優先處理才是明智的選擇。

我們簡單舉個例子,小明是個典型的月光族,有三張已經刷爆額度的信用卡,銀行還有一筆個人借貸,為了買車還用儲蓄險保單借貸,幾乎每個親友都被他借貸過。如果小明想要獲得財務自由遠離借貸負債該怎麼做?首先列出所有的借貸對象,包括銀行、保險公司、親友,銀行還必須分出銀行的個人信貸與信用卡兩個部份,然後清楚列出借貸的金額、每個月必須繳交的金額、還有利息的計算。正常來說,依照利息由高到低應該是信用卡、銀行信貸、保單借貸、親友同事,所以當務之急就是拿低利率的借貸去替換高利率的信用卡債務,先把信用卡清償後剪卡,等哪天所有借貸都獲得解決後,也培養出正確金錢觀,再去使用信用卡。

解決掉高利率的借貸債務後,你每個月支出在歸還債務上的數字,會真正落實在償還本金上,而不是支出在過高的利息,這才是能夠加速債務減少的最好方式。所以債務的整合與規劃是正在借貸負債的你所必須徹底執行的步驟,許多人就是不懂得如何理債,才會讓借貸債務壓的自己喘不過氣,有效地把償還債務數字降低,把借貸利率調整到最低,不要害怕拉長還款的時間,每個月可以運用的資金變多後,就能妥善運用在未來的規劃上。這些都能向各家銀行進行諮詢,多方比較也能找出適合自己又壓力較輕的整合方式,如果有無法解決的疑問或是需要尋求幫忙,也可以找法律扶助基金會或是較有公信力的單位。

2020-11-24-買住家借貸可8成,買套房借貸只有6成,為什麼?

最近景氣轉好,房市也跟著活絡了起來,身邊有些朋友已經開始規劃購買房子,不過在大家跟銀行借貸買房前,還是有些眉眉角角要提醒大家。想要購買多房住家的朋友在跟銀行借貸往來上會比較容易,原因是住家型的房屋本身的價值較高,無論是新屋或是二手屋在價格上都算是比較漂亮,對於銀行來說,住家型房屋拿來抵押借貸幾乎都能貸款近8成左右。相對的,如果是購買套房型住家的朋友,銀行的相關規定就嚴格許多,一來是銀行會認為套房型住家價值有限,購買套房的人不是拿來投資當包租公就是本身資產較少,所以把套房型住家拿來跟銀行抵押借貸的成數就落在最高6成左右。

想購買套房型住家的朋友看到這裡千萬別急著灰心,銀行也不是因為對想買套房的人大小眼,而是套房增值的幅度上相較於住家低且緩慢,所以在風險評估考量上就會高出許多。但是在銀行眼中,也是有例外的套房案例,像是處於都市蛋黃區、交通便利生活機能優良的套房,就有可能增加到8成的貸款。除了套房本身要有各種優勢外,借貸人本身的借貸條件也要很優質,像是有較高的薪資收入、資歷久且穩定的工作、或是以往跟銀行的往來信用評分很高,那麼有些銀行就會放寬標準放套房型住家借貸到8成的貸款。

這幾個月來因為新冠肺炎疫情的關係,很多行業跟景氣都處在低迷的階段,所以也有蠻多銀行願意把房屋貸款的成數拉高,而且不設限於哪種類型的房屋,大家可以多探聽多比較再選擇更適合自己的銀行借貸。只是這個機會得好好把握,最近中央銀行已經在約談許多銀行,認為今年以來,許多銀行在購置住宅貸款及建築貸款增加比例速度太快,也就是說,銀行的借貸金融產品有非常多種,但是今年房貸的比較有明顯增加的情況,這樣一來容易造成助長有心人想要炒房炒地的情況發生。所以在銀行把借貸成數拉低、利率拉低、縮短寬限期之前,大家動作得加快,才能夠把最大利益歸於自身。

2020-11-16-如何跟銀行借貸才能獲得最大利益?

雖然說借貸的種類多不勝數,無論是借貸內容、借貸對象、借貸管道、借貸條件等等,現在的人要申請借貸都有很多方式,但是怎樣借貸才能夠有效地解決問題,怎樣才能快速清償避免累積負債,就是需要做點功課才有保障了。就拿銀行借貸來說,你知道該申請哪一種貸款才是最適合自己目前狀況嗎?我相信很多人是一知半解的,我個人的建議是,如果你真的需要借貸,請找尋「比較容易清償而且不造成負擔的借貸」,千萬不要找尋「比較容易申請但是高風險高利率的借貸」,一般人很容易因為急需借貸而選擇了後者,卻不知是自己陷入困境的開始。

什麼是比較容易申請但是高風險高利率的借貸,最典型的例子就是信用卡,正確使用信用卡的模式,應該是每個月能夠完全給付所有刷卡的金額,而不是繳交較少或最低應繳額,讓循環利息把其他的待繳費用累計成可觀的金額。例如我每個月可以支出的現金是2萬元,那麼我就會把所有的開銷控制在2萬元內,包括我刷信用卡的部份。但是有很多人抱持著「不是花現金不心疼」的想法在使用信用卡,繳了部份的卡費後,等同於剩下未繳的金額就是跟銀行借貸,而且這樣的借貸循環利息高的嚇人,這也是為什麼現在社會上有越來越多的卡奴。

另一種高風險高利率的借貸方式,就是如果你的資金缺口是長期的,不是短時間就能處理的,輕易的跟銀行借貸就不會是很明智的方式。例如每個月的薪資光是支付生活開銷就稍嫌不足了,但卻還是跟銀行申請借貸,無論是個人信貸或是房屋貸款,都是非常冒險的一種借貸行為。假設你每個月要給付房租1萬元,電話費水電費等各項費用3000元,食衣住行等生活開銷5000元,上繳到雙親那的費用5000元,這些支出就要23000元,薪水如果低於3萬以下,就完全不適合去申請銀行借貸。就算銀行給你最優惠的利率,最輕鬆的還款方式,都不應該在沒有太多餘錢的情況下負債。

所以說,在申請任何信貸產品前,都必須衡量自身的經濟狀況與還款能力,而且與銀行之間的借貸往來千萬別當成兒戲,保持良好的信用才能夠在未來有資金缺口時讓銀行幫助你。借貸不是一件難事,但怎麼聰明的借貸,而且避開所有風險跟危機,才能在解決金錢困難的同時,又能培養出良好的信用,才是一門看似艱深但需要仔細體會的學問。

2020-10-08-銀行借貸不夠看,正式進入虛擬貨幣借貸世代

在我們的認知裡,提到借貸不外乎就是銀行借貸、親友借貸、民間融資借貸等等,每一種的借貸方式都有所不同,我也常在文章裡解釋說明。但是你一定沒有聽過虛擬貨幣借貸吧!最近就有即時通訊平台推出虛擬貨幣借貸的服務,如果你擁有像是比特幣、以太幣、波場幣、萊特幣這些加密過的虛擬貨幣,就可以透過即時通訊平台借貸出去,那麼平台就會回饋手續費給你。這其實會是一種未來的趨勢,但也因為所有程序都是網路虛擬操作,在把關與認證上就得特別注意小心。

我在想,這也跟借股票借貸投資的模式差不多,蠻多證券商都有提供這樣的借股票及借貸投資的服務,只要在網路或是APP上簡單操作就能夠申請,是蠻多想要投資卻苦無資金的民眾很棒的途徑。目前無論是虛擬貨幣借貸或是股票投資借貸,都還是有強大的金融監管單位以及嚴密的個資安全防護,所以民眾其實可以放心的去使用這些服務。這不禁讓我躍躍欲試,很多年前在朋友的介紹下購買了比特幣,沒想到比特幣的身價一飛沖天,現在又多了可以借貸賺外快的管道,真的蠻讓人心動的。

但說到借貸投資這件事,最近發生一件讓人挺不愉快的事情,今年二月的時候新冠肺炎疫情爆發,股市一片慘綠,當時有位朋友就打電話跟我商量借貸的事宜,他認為就是要趁股市暴跌的時候進場,購買幾家他認為絕對可以回彈的股票,因為有簽立借據本票,也是好多年的朋友,所以就很放心借貸給他。一直到八月,我看他所說的那幾家股票幾乎都是上漲翻紅,心想這位朋友應該就能夠將其中一部分套現來償還借貸吧!結果現在都十月了,不但訊息已讀不回,打電話也不接,在他的臉書上都是全家出遊吃大餐的照片分享,真的讓人覺得心寒。

總之現在借貸管道與模式越來越多元化了,從真金白銀的實體貨幣到網路盛行的虛擬貨幣,民眾的選擇也增加許多,只是還是得不厭其煩的提醒大家,無論是哪一種借貸管道,在自身能力與金錢規劃上都需要多加考量,千萬別因為一時急需周轉或是沒有做好功課,最後陷入了困境中雪上加霜就非常不值得了。

2020-10-02-連假銀行借貸作業卡卡嗎?讓小額借貸幫幫你

真的很罕見一個月內有兩次的連假,中秋節連放四天,接著又是雙十節連放三天,想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的,一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此,因為家裡急需周轉一筆錢,於是星期一就到銀行去辦理信貸,雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款,但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的,星期三還是沒有接到銀行的任何通知,星期四又進入了中秋連假,他急的像熱鍋上的螞蟻一樣,於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

星期一跟銀行申請借貸,然後要進入徵信階段,接著到銀行做對保動作,送件後幾天款項才有可能撥的下來,而且還不一定是自己希望能借貸到的金額,會根據你目前的負債比跟薪資能力去計算。這對於急迫性需要用錢的朋友真的很困擾,這位客戶如果到下週四或五才能去銀行做對保的動作,那就得等雙十連假結束才能真正拿到款項了。這也是為什麼銀行借貸總讓人覺得更麻煩更嚴格的地方,該走的程序跟做的動作一個也不能少,雖然比起民間融資的小額借貸來說,銀行借貸利率較低也比較有保障,但是在效率、額度、條件審核跟辦理時間上就遠遠輸給了民間融資單位。

雖然今天昨天客戶打電話進來時我們已經到了下班時間,許多同事正準備回鄉過節,但幫助一個急需周轉而且還款能力條件都極優的客戶,我覺得比什麼都重要,當下簡單替客戶做了徵信,各方面都沒問題後馬上撥款給對方,讓他能夠趕在連假前把家裡的急事給辦妥,這才是最讓人開心的事。或許各位會覺得我很矯情或是自以為是,但許多客戶都是在這樣的情況下借貸進而獲得協助,否則像這樣的連續假期或是金錢困難就迫於眼前,銀行能夠提供的服務真的就因此被限制住了,而民間融資的小額借貸則是不分平日假日隨時可以伸出援手,只能說銀行跟民間融資各有優缺點,只看你的需求如何再去做出正確的選擇。

2020-09-12-為什麼借貸找金主直接快速又安全?

今天我們就來好好討論民間融資的借貸管道,很多人心裡都會有疑問,民間借貸的資金從何而來?這些資金乾淨安全嗎?憑什麼可以比銀行借貸更快速便利呢?但目前合法的民間借貸公司很容易被一些老鼠屎或無知民眾給污名化了,常常被跟黑社會或是不法份子相連結,於是有了高利貸、錢莊等惡名。其實就拿我自己從事民間融資的工作多年,常常也會被客戶問及這類形象的問題,但實際上接觸過我們就會知道,在你急需用錢遇到財務困難的時候,合法的民間借貸公司會是你輕鬆方便又快速的選擇。

那這些資金從何而來呢?合法的業者大多是本身就具有相當的財力,身份有可能是某大公司的老闆、代書律師醫生等薪資較高行業、甚至有些是拿著鉅額退休金想投資賺利息的。這樣的身份我們稱之為金主,由於都是正當職業,所以資金來源肯定是乾淨又安全的,也就是說,當這些擁有大筆金額閒錢的人想藉此賺取利息時,就能合法成為金主,把錢借貸給有需要的人們,製造雙贏的局面。所以我們常常能看到報紙小廣告上寫道「XX代書借貸」「XX退休老師小額借貸」「退休軍公教正派經營」等等,但我也要再三提醒大家,報紙或網路上的借貸廣告還是得謹慎選擇,如果不小心遇上了黑心業者便得不償失。

那麼你一定也會認為,這些金主不像銀行有政府跟法律的保障,也沒辦法像銀行有嚴格的審貸制度,為什麼能這樣輕易的借貸給他人?我們跟金主借貸難道不怕發生問題嗎?無論是銀行也好、金主也好,其實都還是有徵信的過程跟固定的還款程序,只是一般銀行門檻較高設定的條件很多,民間融資的金主們只要協調好核貸方式跟還款條件,基本上會比銀行更便利快速許多。當然金主們也必須承擔一定的風險,賴帳、拖延、人間蒸發等等各種情況都可能發生,最後得必須經由法律途徑追討的案例也不在少數,所以不像大家想像中的那麼好賺又穩當。所以如果當大家需要借貸進而尋求民間融資的金主時,也希望能夠像面對銀行一樣抱持正確又負責的心態,才能在互助的情況下解決困難。

2020-08-18-快速借貸是這世代人們互通有無的小確幸

現在的科技如此發達,人們利用網路或是媒體獲取大量的資訊,無論是購物、學習、交通、娛樂等等都可以依靠現代科技達成,於是我就好奇了,在我阿嬤年輕的那個時代,沒有網路沒有科技,是怎麼相互交流呢?就拿借貸這件事來說吧,以我們現在的狀況,你可以跟銀行、民間借貸、親朋好友甚至網路上不認識的人們借貸,但是在那個沒有網路沒有通訊的時代中,需要江湖救急的時候該怎麼辦?於是我真的拿了這個問題去問我的阿嬤,得到的答案蠻讓我深思的。

阿嬤說,在她小的時候根本沒看過錢長什麼樣子,日據時代時整個村子都是窮苦人家,在那時大家借貸的不是金錢,而是生活必須品,阿嬤的媽媽在山裡種了很多蕃薯,季節到了也會上山採集竹筍,然後回到村子裡用這些食物交換生活必須品,當收成不好或是無法上山時,阿嬤的媽媽就得跟街坊鄰居借貸所需物資,等收成的時候再等價歸還。所以跟A借貸豬肉、跟B借貸白米、跟C借貸牛車都是很常見的畫面,當然,也會因為一些原因無法進行借貸,於是阿嬤家裡的飯桌上總是出現竹筍蒸蕃薯,在我小時候也吃的不少。

那時候真沒辦法像現在這樣,有資金上的困難可以求助於網路與媒體,我阿嬤也告訴我,後來台灣光復了,生活並沒有馬上獲得改善,村裡有外省人所成立的錢莊,只要是有價值的物品都能拿去典當換錢。我想這就是早期的民間借貸或是當鋪吧,但也不是所有東西都能往錢莊去換錢,人們對於有價值的物品區分的更嚴格,就不是用那些菜啊、肉啊就能質押了。所以,現在的我們真的挺幸福的,資金產生缺口或是臨時急需周轉的時候,幾乎是一通電話或是上網申請就能辦理的,在這個年代要借貸依然不是用食物或是生活用品去抵押了,而是抵押自己的信用。

或許現代人的相處比較需要實際上的東西去證明,借貸的時候需要簽立借據或是借貸契約書,需要抵押物或擔保人來確保債權關係,而阿嬤的那個年代,只需要人與人之間的承諾還有長年累積的情誼,雖然沒有保障但非常單純。我很難想像跟我的鄰居借貸一袋白米,或是跟我的同事借貸一斤豬肉,但是當我急需周轉借貸,在這個世代能夠快速而且有效的幫助到自己,也是一種確幸吧!

2020-08-06-借貸不求人就是那麼簡單

最近熱烈被討論的新聞,就是幾位立委大人們的收賄案,從原本的借貸說辭到最後罪證確鑿的是收賄,真讓我們這些平民老百姓覺得難看。不過人性好像本就如此,不見棺材不掉淚,沒有拿出具體的證據就打死不承認,現在被收押禁見的被收押禁見,交保候傳的交保候傳,而且雪球越滾越大,真的讓人非常失望灰心。只是像這樣的「假借貸、真賄賂」的情況還有多少?就只能看檢調單位能不能下定決心鏟除這些政治米蟲了。真羨慕這種借貸不求人、錢從天上掉下來的好康,給錢的人有所圖謀,收錢的人疏通疏通,這錢拿的真的安心?

真正借貸不求人的方式很多,請勿用這種利益交換挑戰法律的方式,那些職務上的權力與影響力是人民投票給予的,不是讓你拿來收賄圖利的,唉,真的非常糟糕。話說回來,如何才能做到借貸不求人,其實是一門學問,如果你借貸的對象是親朋好友同事之類的,要想借貸不求人,就得端看你平常的人品與信用。有些人就是能做到一開口所有人都願意借貸給他,有些人則是求爺爺告奶奶也借貸不到一毛錢,所以這時候人品與信用就特別的重要。這樣的借貸模式需要長時間的信任累積,也要承擔人與人之間的情感嫌隙。

另一種借貸不求人的方式,就是向銀行或是民間借貸單位求助,以銀行來說還是得多少看他們的臉色,首先得備齊所有要申請借貸的資料,能不能審核通過,就看銀行的機制與標準。即便銀行借貸是目前最常見的融資方式,但還是有很多人不符合申請資格或是有信用瑕疵無法辦理,所以才會有民間借貸單位的形成。至於民間借貸單位,雖然利率相對銀行要較高一些,但是門檻條件低、申請流程快速是優於銀行的部份,也是真正落實到借貸不求人的一種融資模式。所以就看你選擇什麼樣的借貸管道最適合自己,在這裡仍要不厭其煩的提醒大家,要依自身的能力再選擇借貸的方式,才能徹底解決問題免除負擔。

2020-07-10-輕鬆借貸解困難,當日放款好周轉

七月天真的是熱的讓人發昏啊!新冠肺炎疫情逐漸好轉後,外出旅遊走走的人多了,我家也不例外,可偏偏這時候那些觀光景點啊、遊樂設施啊、逛街購物啊到處都是人擠人的狀況,這樣的天氣加上這樣的人潮,如果不是家人在家悶太久了,我還寧可待在家裡吹冷氣追美劇睡大頭覺。也因為疫情好轉了,許多在那段時間申請借貸的朋友們也陸續的還清款項,讓自己肩上的壓力減輕,我也替他們覺得開心。我也常告訴大家,其實只要衡量好自身的能力,預期這筆借貸是能短期歸還的,申請這種當日放款的借貸都是一種解決困難的好辦法。

我記得有個很可愛的朋友來申請小額借貸,他借貸的理由是繳交孩子的學費,因為家中有四個國小到高中不等的孩子,所以每到了開學前夕,他就得想辦法借貸湊錢來給付所有的學費。第一次申請的時候,他還很不好意思的問我,借貸的錢什麼時候可以撥款下來?他的借貸條件算是非常不錯,有份在企業公司的正職工作,我笑了笑說:「你的資料其實很容易在銀行借貸成功的啊!怎麼會想到找民間借貸公司呢?」他苦笑的告訴我,那段時間剛好公司在考核,所以忙到忘記去銀行申請借貸,所以才會在繳費期限的前兩天來找我們。

這樣的爸爸怎麼怪罪的下去?一輩子為孩子奮鬥努力工作,付出了多少心血與人生,所以一時粗心大意也不是什麼大不了的事。於是我告訴這位爸爸,我們的小額借貸幾乎都是當日放款,只要申請的條件資格沒有問題,就能馬上撥款到指定的帳戶了。這位爸爸驚訝的瞪大眼睛不敢置信,雖然可能跟銀行比起來得多付一點點的利息,但起碼不需要等待冗長的審核時間,當日放款立馬可以解決繳交學費的問題,也是非常划算也方便快速的方式。

沒有多久的時間,這位爸爸就把這筆小額借貸清償了,雖然他像是在訴苦的告訴我們,大兒子明年就要上大學了,學費的負擔會越來越沉重,但是我看見他臉上驕傲又喜悅的神情,我想,他是甘之如飴的吧!現在正是暑假期間,距離開學的日子還有一個多月,但我想應該有很多父母正在為孩子的學費傷透腦筋,我還是那句老話,只要你事先衡量好自身的能力,也能訂定出還款的計劃,而且當日放款手續流程方便快速,像我們這樣的民間借貸方式真的能助你度過難關。

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