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上星期打球的朋友聚會時，朋友說到自己這一年的遭遇，只差沒有落下男兒淚，他曾經是人人稱羨的高薪工程師，年收入一百多萬，35歲前就買下了台北市精華地段的房子，娶了美嬌娘也生下兩個非常可愛的孩子，名符其實的五子登科。這樣的背景跟經歷，你能想到他今天會淪落到妻離子散、負債累累需要跟人借錢度日嗎？唉，有些人的人生就是那麼戲劇化，擁有一份高薪的工作跟幸福美滿的家庭，卻聽信黑心理專的話去投資期貨，不但把所有的積蓄都賠個精光，還跟銀行、親友、同事借錢來補救虧損。

新冠肺炎疫情爆發後，期貨一路發黑慘賠，朋友的千萬積蓄短短一個月就消失殆盡，黑心理專還告訴他，只要再拿錢補進去過陣子就會連本帶利的贏回來。於是幾乎每個親友都接過他的借錢電話，也憑著高薪工作在銀行成功貸款到好幾百萬，房子也跟著拿去抵押給銀行申請房貸，然後把借錢回來的金額全部投入在填補虧損中。接下來的劇情可想而知，期貨的前一直被緊緊的套牢，黑心理專見情況不對立馬辭職走人，那些已經耗盡的存款不去計算，光是親友借錢的部分、信用貸款的部分、房屋貸款的部分，金額就高達2千多萬。

妻子對朋友已經失望透頂，帶著兩個孩子離開回娘家居住，也提出離婚的要求以免丈夫的債務拖累自己跟孩子們，辛苦買下的房子眼看就要被強制執行拍賣，再怎麼懊悔都無法挽回原本燦爛優越的人生了。聽完他的遭遇後，實在也不忍心責備他，我只能提醒他這個時候千萬不要亂了陣腳，對於龐大的債務需要提起勇氣正向面對，先處理好法院強制執行的部分，然後每個借錢的親友同事都去好好的協調還款計畫跟方式。畢竟自己還有一份每個月近10萬收入的工作，其實真心想把這些債務還清都不是難事，妥善安排每個月必須清償的債務，振作精神讓自己再站起來，才是目前刻不容緩該做的事。

借錢投資失利讓自己陷入深糟糕的金錢困境，這樣的案例在近幾年真的越來越常見，或許是新聞上那些對於股票期貨所傳達的資訊讓太多民眾誤以為可以輕鬆獲利，但實際上如果股票期貨沒有一定的認識程度與做好準備功課是非常危險的。我先前舉例過我自己姐姐的真實遭遇，也是因為投資股票期貨導致經濟狀況嚴重失衡，最後被一群借錢的朋友告上法院，到現在還陸續在開庭與協調當中。所以我常告誡大家，借錢投資當然可以，但是一定要充分做好功課與準備，才能確保口袋裡的錢不會隨便的人間蒸發。

這一年因為疫情的關係，許多銀行都推出了超優惠利率的借貸金融商品，當中也包括了因應政府政策的紓困借貸，據我對身邊親朋好友的了解，每十個人當中就有一個人在這一年申請了借貸，無論借貸對象是銀行、親友、民間借貸融資單位等等。當然申請借貸的過程比往年都來的容易與輕鬆，門檻相對也低很多，甚至有人一口氣申請了數種不同類型的借款，這時候我們得反問自己，是否有完整的還款計畫呢？這些錢進了口袋後有沒有妥善的利用呢？因為錢來的太容易，有沒有導致消費過度的現象呢？

我舉一個最典型的例子，一位朋友在過去的8個月中，申請過政府政策的10萬紓困借貸、一家銀行的個人信用貸款、因為房貸降息及延長還款期限又申請了房屋增貸。現在他因為借款而負債約200萬，紓困借貸的部分目前還不需要清償款項也沒有利息的問題，但是個人信用貸款與房屋增貸的部分已經每個月需要將近6萬的費用。這200萬他已經使用在買車、孩子學費、房屋修繕、償還親友借貸等等，預留了50萬來支付每個月不足6萬的部分，但其實這樣是非常危險的，如果沒有完整的還款計畫，一不小心就會淪於金錢黑洞的惡性循環中。

怎麼說呢？朋友與太太兩個人每個月的薪資加起來有8萬元，扣除掉兩夫妻跟兩個孩子的生活必需開銷，能夠拿來靈活運用的數字大約有4萬元，也就是說，朋友每個月要支付出去償還借貸有6萬元，其中的2萬元就得從預留下來的50萬借貸裡取用，這樣的還款模式在2年後，就會把預留的50萬借貸花光，那接下來的日子該怎麼辦？除非薪水調漲或是大幅縮減開銷，否則這每個月的2萬元就會成為朋友的負擔，甚至得再用借貸來平衡收入跟支出。

這就是我擔心的惡性循環，原本借貸應該是幫助你脫離金錢困境的，但是過度的消費以及沒有計畫的還款方式，是真的會讓自己困住的。我也問過幾個有申請通過並順利拿到紓困借貸的朋友，這筆10萬元都花到哪裡去呢？很多人買了新推出的手機、有人在國內報復性的旅遊、有人買了名牌精品，當然，這些錢怎麼使用都是個人自由，但如果因為紓困借貸的一年免息半年免繳款，而輕忽了自己不應該過度消費的現象，最後就必須勇敢面對借款負債的壓力。

人的一生當中借貸背負債款的情況很常見，當學生的時候可能有學生貸款，進入社會後可能會有車貸、房貸、信貸等等，真正可以一次付清大筆款項的能力對於小老百姓來說都很高的困難度，所以身上背債有借貸紀錄的經驗應該人人都有。但是如果在有借貸負債的情況之下還能存錢甚至投資呢？正常來說，只要你有固定的工作薪水，借貸負債的對象不是很多，金額也不會太大，在收入分配上其實都綽綽有餘。只要能夠做出正確的規劃，也要改變對金錢的觀念與消費的習慣，脫債自由的日子就離你不遠了。

當然前提之下是你的債權人不能太多，如果你有10個債權人，哪怕每個月每個人都償還幾千元，也會完全吞噬了你的收入，這時候你該做的不是怎麼規劃還款，而是要努力將這些借貸整合，把債權人整合成1~2人，你才有辦法進行下一個還款計劃的步驟。該怎麼整合也是考驗怎麼運用智慧的時候，你可以向銀行或是民間融資單位借貸一筆總數，然後把錢歸還給其他債權人，未來就只要向一個對象償還借貸，當中必須考慮到利息計算跟還款期限，衡量自身能力後就可以整合債務了。

整合完債權人數後，這時候你的壓力就會減低許多，原本你可能借貸10個人每個人10萬，每個月要歸還3000，光是每個月要支付3萬元就會讓你喘不過氣來了，更別論要存錢投資。整合之後，你可以提高歸還借貸的金額，債權人每個月可以收到較高的金額也會比較放心，你的薪水就還有1~2萬的運用空間。有了多餘的錢可千萬別想著花用，現在才是該妥善運用金錢的時候，扣除掉生活必須支出，剩下的錢或許所剩不多，但是先積存起來備用，存上幾個月後，自然就有一小筆可以投資的金額，像是定期定額的投資、申購小額股票、買份投資型保單、購買價位較穩定的黃金之類。

持續保持正確運用手邊的金錢，借貸債務慢慢地變少，投資得利後的存款也會逐漸增加，等到有一天所有的借貸債務都清償了，就是你開始累積財富的時刻。老人家都會告訴我，什麼叫有錢？其實沒有借貸沒有債務就是有錢，但也提醒大家，當債務減少手邊可運用的錢變多，千萬別得意忘形地開始揮霍，應該將投資金額提高，或是積存起來以備不時之需，才能避免又陷入負債人生的困境中。

不知道是不是因為疫情的關係，前陣子各大銀行紛紛配合政府政策推出紓困借貸專案，但仍然有些人不符合資格無法申請，現在紓困借貸的名額早就已經額滿了，那些無法申請卻又遇到金錢困境的人到底該怎麼辦？我自己的表姐就是這樣的狀況，他的公司在發放薪資的時候是使用現金薪資袋，加上表姐轉換工作跑道還沒有滿半年，於是當初在申請紓困借貸的時候被銀行拒絕了。從事旅遊業的她，整個二月到五月幾乎是零收入，她擔心孩子們開學的時候繳不出學費，所以當政府跟銀行推出紓困借貸時，她立刻就去銀行辦理申請了。

只是礙於各種申請資格不符合，所以表姐在銀行那吃了閉門羹，當她打電話跟我訴苦的時候，我告訴她，民間借貸公司有小額借貸的服務，辦理的程序與條件相對銀行來說都比較低門檻，只要不是長期的借貸，基本上都能解決她目前的問題。現在已經八月了，孩子們開學的日子也快到了，表姐擬定好還款計劃並向民間借貸公司申請小額借貸，就不必再為孩子們的學費困擾。所以當人們需要用錢借貸時，第一個都會想到銀行，但審核條件較為嚴格以及辦理時間冗長是銀行小額借貸的缺點，這時候選擇民間的小額借貸就會更為方便迅速。

所以如果你問我，銀行的信用貸款跟民間的小額借貸優缺點是什麼？其實簡單來說，銀行的信用貸款是能夠讓你長時間去分期繳納，利率隨各銀行不同，就是審核機制跟時間較嚴較慢。民間的小額借貸則是省去很多時間，各種銀行拒絕的理由到了民間借貸都不是太大的問題，但我也強調過好多次，民間的小額借貸僅適合你短期急需用錢，如果沒有辦法在短時間把債務還清，那麼利率就很有可能成為你的壓力。這兩者各有利弊，我也不主動推薦哪種給你們，在申請任何一種借貸之前都必須先衡量自身的能力跟條件，再去選擇最適合自己的方式。

幸好表姐在這陣子因為台灣人民的報復性旅遊，讓工作重回到軌道上，也慢慢彌補了前幾個月失業的資金缺口，再來就是短時間內趕快把民間的小額借貸清償，就不需要再為了錢愁眉苦臉。我相信像表姐這樣情況的人很多，只要能熬過新冠肺炎疫情帶來的挫折與困難，就可以恢復原本的生活品質，所以不要擔心一時的借貸會讓自己陷入金錢地獄的輪迴，而要相信自己努力撐過這段風雨迎接陽光的到來。

這陣子的股市可以說是相當精彩，無論是疫情關係或是國際情勢動盪，想必已經有不少投資客賺取不少的利潤，所以像我們最近也常接到來借錢買股票的客戶，所佔的百分比算是挺高的了。先別說像我們這種民間融資，現在低利率時代當道，許多銀行也推出非常低利率的信用貸款，只是這樣是賺還是賠我們並不清楚，但這樣的信用貸款借錢買股票的狀況真的是越來越多了。那我也常告訴大家，借錢買股的風險一定存在，如果沒有事先做好投資的功課，徹底了解並掌握股市的狀況，奉勸你們還是別輕易嘗試。

為什麼信用貸款借錢買股票的情況那麼盛行呢？在新冠肺炎爆發期間，全球股市一片慘綠，有些人紛紛拋售手中的股票以防被套牢，有些人則是堅持咬牙苦撐等待脫困，所以這陣子全球股市大漲，那些堅持咬牙苦撐的人不但脫困還倒賺了一大筆，所以才會有信用貸款借錢買股的情況發生。幾個月前就有個長輩說：「趁現在台積電290幾元，借錢也要努力的給他買個幾張放著，等它漲回應該有的水準時，就真的是賺翻了！」事實證明長輩的眼光想法是對的，而當初信用貸款借錢買股票的人，現在也正是收割獲利的最佳時機了。

更何況現在不只是借錢利率超低，連把錢存款在銀行的利率也非常低，所以才會導致大家與其把錢放在銀行長香菇，還不如投資金錢在股市裡賭一把。而那些沒有存款但是想趁此機會賺點零用錢的，自然就會把腦筋轉向信用貸款，但我也想告訴大家，借錢買股不是不可以，而是要確保投資獲得的利潤可以超過信用貸款的利率，這樣才能真真正正賺取到多餘的金錢。而且，目前股市雖然正旺，但國際情勢仍然不穩定，什麼時候會再跌上一波誰也無法預知，所以穩當的投資才是最好的理財模式。

所以專家也給出了建議，信用貸款買股票的人得注意了，首先就是要具備穩定收入，無論是民間融資或是銀行信用貸款，每個月還是得給付償還，所以擁有固定收入能夠負擔每個月貸款是非常重要的。其次是見好就收，對於借錢買股票千萬不要有過度貪心的態度，有獲利並能夠清償信用貸款即可，不要把賺來的錢又貿然投資，最後容易造成血本無歸的情況。總之，投資理財有賺有賠，所有的風險也只有自己承擔，在信用貸款借錢買股前還是多三思多做功課才是最重要的。