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今天不說別人的故事，來講講我自己吧！從事民間借貸這個行業已經很多年了，不但風險很高，也常常不被周遭的親友認同。就拿我的父親來說，他始終認為做人最不應該的就是欠別人錢，我卻把借貸給欠錢的人當做事業在經營，所以一開始父親是非常不認同我的借貸工作。而有些根本對於民間借貸不了解的朋友也是如此，從不詢問我的工作內容就把我定義成高利貸、吸血鬼之類的惡人，進這行的頭幾年，我真的非常不順利，也無法獲得大家的認同。

我記得有一次一位客戶來電話，希望能夠借貸10萬元，我看著手機上的來電顯示，竟然是交情很好的老同學，但是當下我並沒有戳破他，請同事詳細說明申請借貸所需的文件及借貸流程後，一小時左右就把他需要的10萬元匯款過去。幾個月後，老同學又再次來電話申請借貸，我心想，之前的10萬元都還沒有清償，怎麼又急需5萬元呢？我忍不住在電話裡直接表明我的身份，關心了對方一下。這15萬元他陸陸續續慢慢的還清了，但從那天起他再也沒有跟我聯絡。

無論是借貸給別人，還是向他人借貸，其實說穿了就是個供需概念，你需要錢我有條件有利息的借貸給你，面臨困境的人獲得了解決方式，伸出援手的獲得了報酬回饋，其實是很棒的一件事啊！這個正面的借貸定義我也是花了好多年，才說服了我的親朋好友，讓他們知道欠錢借貸不是一件壞事，而是讓需要錢的人擁有一個正當合法的管道。也或許長久以來長輩們教導的觀念就是借貸不好，欠人錢就等於欠人情，但真的遇到絕境有金錢困難時，轉個念頭，借貸或許就是那個對自己最好的方式。

現在我的家人及朋友都已經習慣並接受我的職業，也常聽著我說那些借貸故事，對我自己來說，每一個需要錢而借貸的朋友，除了金錢之外，我都希望能傳達正確的金錢觀念及生財之道給對方，讓他們了解這筆借貸不應該成為日後還債的壓力負擔，而是應該要讓這筆借貸，成為他們繼續往前走並勇於解決問題的力量。缺錢時轉個念頭，改變一下心態，你會更有智慧走向自己的人生。

一個很久不見的香港朋友這幾天來台灣洽公，聽他述說這些日子香港的情況，其實挺讓人難過的，原本在金融中心某銀行借貸部門上班的他，現在被迫只能在家工作。看看香港，台灣真的是個非常幸福的國家，雖然大家總是抱怨物價太高薪水太少，但大多數人還是能夠溫飽，讓我非常珍惜現在的生活。言歸正傳，最近有個客戶來申請借貸的原因，是他在網路上誤信了黑心業者的借貸廣告，賠了夫人又折兵。我也寫過蠻多篇勸告急需借貸來解決困境的朋友，千萬不要被那些琳瑯滿目的借貸廣告給迷惑，在你確定要跟民間借貸業者借錢之前，多幾個步驟真的能夠多一重保障。

這位客戶就是看了網路上的借貸廣告，上頭寫的非常誘人，「沒房、沒車、沒工作、沒有關係，手機就能輕鬆借貸。」這借貸廣告上的廣告詞，其實是蠻多需要用錢的朋友最真實的處境，我沒有房車可以跟銀行抵押借貸，也沒有固定工作收入能取得良好的信用紀錄，但手機是現代人必備的物品，所以只要有手機就能借貸確實非常吸引人。於是他就打電話跟對方聯絡，後來才知道，原來並不是用自己的手機去借貸，民間借貸業者會先給付你一筆你需要的金額，然後拿著你的證件去跟電信業者辦手機，手機業者拿走，你再慢慢每個月把帳單繳清。

聽起來好像很合理，其實不然。這位客戶當時跟民間借貸業者借了3萬元，扣除掉中間費用後實拿2萬7千元，但是民間借貸業者拿著他的證件去兩家不同的電信業者那申請了高資費的手機0元專案。申請過手機搭配門號的朋友就知道，0元手機不過是廣告噱頭，只有搭配非常高資費的方案才有可能讓最夯最新的手機以0元購買到。於是這位客戶只拿到2萬7千元，卻要給付兩家電信業者連續每個月1799元月租費長達24個月，等於一共要還清8萬多元的款項。

這還不包括，如果民間借貸業者把手機門號拿去用在非法用途，或是撥打鉅額的電話費用，最後責任歸屬還是在自己身上，豈不是得不償失？所以，如果你現在處在急需用錢的狀態，各種借貸管道卻又條件不符時，寧可咬著牙撐過去或是另外尋求合法合理的方式，也不要輕易相信那些看起來很簡單其實陷阱多多的借貸廣告。

最近一到了晚上就鎖定在電視機前面收看世界12強棒球賽，心情總隨著那顆棒球起起伏伏，中場休息的廣告時間，就隨手拿起報紙看看今天的新聞，翻到分類廣告的時候，除了那些求職的大小徵才廣告外，最多的就是借貸廣告了。我數不清報紙上有多少個借貸廣告的欄位，小額借貸、機車借貸、汽車借貸、身分證借貸、支票貼現、日仔會型借貸、當鋪型的抵押借貸等等，連我自己在從事相關行業的人都看的霧煞煞的，更何況是一般民眾。

會買份報紙從分類廣告上尋求借貸方式的，其實大多都是急需一筆錢解決困難，當然人在急迫的時候更不要亂了陣腳，反而更需要冷靜下來去思考清楚，然後再從這些琳瑯滿目的借貸廣告中，找到合法又安全的紓困管道。我手邊蠻多的客戶就是利用報紙上或網路上的借貸管道找到我們，但找到我們之前，吃了不肖業者的虧也不在少數，很多都是沒有事先詳細的詢問計息方式跟還款方式，結果本金沒有還到半毛錢，還落得利上加利欠款越滾越多的悲慘窘境。

所以，該怎麼從這些大大小小的借貸廣告中做出正確的選擇呢？首先，你可以透過電話聯絡的方式，仔細詢問民間融資業者各項借貸服務的內容，例如：利息的週期及計算方式、歸還借貸款項的期限、是否需要抵押擔保、借貸時所需的任何動作是否合理等等。如果業者都願意一條條鉅細靡遺的跟你解說，你也能通盤了解整個借貸過程，也千萬不能掉以輕心，這樣的借貸僅止於臨時急用的資金短缺，如果你無法在短時間內清償，就要避免如此的借貸方式，因為時間越久就表示你得付出的利息越多。

另外要提醒大家的，現在的民間融資業者並不會質押你的證件或是銀行往來物品，所以如果有民間融資業者要求你質押身分證件或是銀行存摺印章等等，就必須斷然拒絕，有可能會被利用成為詐騙集團的人頭戶，或是拿著身分證件去辦理借貸或信用卡等等。報紙與網路上的借貸廣告多的讓人眼花，如果你急需用錢，奉勸大家還是要多幾個步驟，寧可多花點時間去瞭解，也不要誤信非法業者而受害。

在台灣大學生的借貸平台最常見的就是就學貸款，這是一項政府相當不錯的政策，為了協助那些中低收入的家庭或是一時無法籌措學費的家長，讓孩子能夠順利完成學業，大部分銀行都有設置這樣的學生借貸服務。這樣的大學生借貸平台不但安全，審核條件也較寬鬆，尤其是大學學費其實都是一筆蠻可觀的數字，這樣的就學借貸服務真的是學生及家長的一大福音，而且能夠申請就學借貸的對象算是非常廣泛，凡是在台灣就讀高中以上並具有學籍的學生都可以申請，包括高中、高職、專科、大學、研究所、進修補習學校等。

但這樣的學生借貸平台雖然條件寬鬆門檻較低，也還是有條件限制，學生本身必須具有中國民國的國籍，或是法定代理人、配偶具有中華民國國籍，才能夠申請。如果符合中低收入家庭的標準，基本上就學借貸的利息在你就學期間或是緩繳期間就會是政府全額補貼，當然，如果你畢了業或是中途休退學，利息就要由自己負擔。那麼非中低收入家庭呢？銀行則是會以家庭的年收入去評估利息是否減半或照原有利息計算，所以這樣的學生借貸平台還是有一些比較細項的條件限制，在申請前得好好仔細研究。

畢竟銀行的就學借貸是專屬學生繳交學雜費用的金融商品，但對學生來說還是有其他借貸的需求，那除了像就學貸款這樣的管道之外，還有哪些大學生的借貸平台呢？蠻多的民間借貸業者也有推出針對學生的借貸方案，無論你是想出國遊學、購買其他學習必需品、做點小額投資、甚至是繳交房租等生活費用，都能透過民間借貸業者申請辦理。我也經常遇到學生因為臨時繳不出學貸或是有急用來求助，只要是在學學生，有在打工或是擁有固定收入，小額借貸都不是問題，也剛好讓學生們在就學期間能夠透過借貸學習怎麼理財怎麼規劃自己的金錢，只要妥善運用並負起應有責任，學生借貸反而是件好事。

另一種大學生的借貸平台則是機車借貸，機車本身就是非常有利的抵押擔保品，所以原則上只要滿20歲並擁有一台機車都能夠申請，甚至不需要工作證明或固定收入，準備好身分證明文件、學生證件、機車行照就沒問題。而且大部分的當鋪或是民間借貸業者，也標榜著原車可用不做質押機車的動作，所以並不會影響到學生的上下課通勤，也是一種相當方便的學生借貸管道，但要注意的地方就是，學生的社會經驗不多，所以更要慎選當鋪以及民間借貸業者，必須在合法的狀況下申請借貸，才不會讓自己陷入更嚴重的金錢困難。

前幾天一對老夫婦來跟我求助，兒子跟親朋好友借貸有十幾萬，銀行那的信用卡及貸款也是十幾萬，最糟糕的是跟有黑道背景的非法民間公司借貸了也是十幾萬，如今兒子因案入獄了，所有債主都找上了這對老夫婦，80幾歲的他們只剩下可以遮風蔽雨的40年老屋，其他的錢都拿去幫兒子打官司，親朋好友跟銀行還能夠商量，而那非法民間公司已經嚇的他們好幾天都睡不好覺。這樣的案例其實層出不窮，一堆啃老族的孩子游手好閒不肯努力工作，最後都得靠父母親友擦屁股。

那兒子借貸來的錢都去了哪呢？親友、銀行、民間借貸加一加也幾十萬，那些借貸都花在什麼地方呢？這故事最悲哀的地方，就是老夫婦50幾歲才將兒子生下，唯一的獨子從小就被當寶貝的寵養著，就學時期不好好念書，成天就跟眷村裡的小混混打鬧茲事，老夫婦年紀也大了，根本管不動。兒子從父母身上已經挖不到錢揮霍了，又染上了毒癮，於是異想天開向購買毒品的藥頭批發搖頭丸跟毒咖啡包，計劃成為小藥頭賺錢也供毒給自己。於是跟親友、銀行借貸了兩筆錢，又透過藥頭認識非法的民間公司借貸，殊不知才剛準備開賣，就被警方查獲，毒品全數沒收，而這些借貸最後變成可憐的老爸爸老媽媽一肩扛起。

幾十萬的借貸再加上幫兒子進行官司訴訟的費用，這對80幾歲的老夫婦怎麼負擔的起？那些非法的民間借貸公司又疲勞轟炸般的每天威脅逼迫著，只好帶著房屋所有權狀，跟家裡僅存的一些有價物品來找我幫忙。幾瓶老爸爸捨不得喝準備讓兒子結婚慶祝用的金門高粱，一只老媽媽當初遷台時傍身在旁的手鐲，還有那張已經斑駁的房屋權狀。我看著老夫妻，心裡很激動也很難過，為了國家奮鬥了前半生，為了孩子辛苦了後半生，這些已經是他們這輩子僅剩的財產，到底該怎麼辦才能借貸給他們度過難關？

最後我建議老夫婦將房子當成擔保物去跟銀行抵押借貸，我打了幾通電話請朋友幫忙協調非法民間公司那的借貸款項，也請對方給予時間讓我們跟老夫妻能夠妥善處理借貸。幾星期後銀行那順利將借貸款項撥下，將銀行、親友、民間公司借貸來的錢都全數清償，也安排老夫婦他們做一些簡單不會太勞累的工作，賺來的薪資足以每個月將借貸分期歸還給銀行。歹路真的不可行，牽連家人也讓愛你的人擔心，何苦呢？

寫了那麼多篇有關借貸的文章，像是教你怎麼借貸、借貸種類有哪些等等，但好像沒有告訴過大家，有關借貸的相關法律問題。我們舉個最簡單的例子，如果你借貸給朋友一筆錢，但他卻把借貸來的錢用在非法用途上，這樣的借貸關係還成立嗎？還受法律保護約束嗎？但我又不知道對方借貸是用在哪也會有事嗎？這可能蠻多人都沒有想過，我必須狠狠的潑一桶冷水給那些不夠謹慎的朋友們，倘若你借貸給朋友金錢，朋友卻將金錢用在非法事物上，那麼這樣的借貸關係在法律上是無效的，極有可能你會血本無歸。

先別急著嚇自己，當你自願借貸出金錢時，明知道借貸人是為了從是非法活動，像是賭博、偽造、詐騙、走私、毒品販賣、槍炮彈藥等等，這樣的借貸行為由於被有關法律禁止而不受法律保護，就會被歸類成是非法違法的借貸關係，一個不小心還有可能因此而吃上官司，遭法院追究刑事責任。所以如果對象在借貸的當下，並沒有在借據或是借貸契約書上寫明此筆金額的用途，你基於信任而把錢借給了對方，未來真的上了法院，還是可以聲明自己是在不知情的情況下與對方建立借貸關係，以免受官司之類，至於借貸出去的錢也別妄想能夠依法律途徑要回了。

那該怎麼避免借貸關係演變成刑法案件呢？當借貸人提出金錢借貸的要求時，為了自保你必須堅持簽立借據或是借貸契約書，並在上頭清楚載明借貸人與自己的姓名身份資料、借貸的金額、借貸的時間、還款的方式、利息計算方式、還有借貸的用途必須合法，忘了提醒大家，借貸給未成年人或是已經喪失行為能力的人也是違法的，所以要特別注意。所以我們常覺得，借貸給朋友家人同事都是一種簡單的行為，也因為感情而不容易去計較太多細節，但如果能防範於未然，還是可以避免掉很多麻煩的。

黃先生是個做冷凍海鮮直播的業者，在上個月中秋節前大量進貨，結果人算不如天算，一次大停電讓他在冰箱裡存放的海鮮貨品全部報銷，眼看中秋節越來越近了，卻苦無資金再進貨提供給已經訂貨的客人。於是我接到了黃先生的電話，向我提出了小額借貸的要求，擁有自己的店面也有營業登記證，這樣的客戶其實很容易就能申請小額借貸，於是非常迅速的把黃先生所需的錢匯到帳戶，讓他能夠可以再跟廠商馬上調貨，逐一寄發給客人，才保全住自己的商譽。

張小姐的母親因為突然的中風進了醫院，醫生緊急通知她必須要讓母親進行腦血管的手術，但目前在台灣有關腦血管手術的相關費用，蠻多是需要自費的，張小姐傾盡了自己所有財產，也問遍了每個親友，就還是差10萬元才能夠安心讓母親動手術。張小姐跟我們聯絡時其實很戰戰兢兢，對於民間小額借貸不甚熟悉的她，心裡的疑慮跟擔憂難免會比較多，我詳細的跟她解說民間小額借貸的借貸方式跟利息算法，讓她可以通盤了解民間小額借貸的運作，她才肯放心來跟我們借貸。張小姐的母親最終還是抵抗不了病魔離世，擁有固定收入的她，也正在慢慢清償債務中，不曾後悔因為母親而借貸負債。

唐小姐則是因為出國旅遊時失心瘋，買了太多戰利品以致於5張信用卡同時間周轉不過來，繳了好幾個月的最低應繳額，本金卻怎麼也還不了多少，深怕自己最後可能會淪為卡奴的她，打電話跟我們求救。我聽完唐小姐的狀況，給予她最中肯的建議，我建議她跟我們申請小額借貸，因為以她的狀況要借30萬把全部卡債都付清是不可能的。最好的狀況就是申請民間小額借貸約15萬元，把一半的卡債先還清，然後把那些出國買的名牌戰利品質押給我們，在全新未使用的狀態下，都能夠以不錯的價格賣出，就可以再把剩下的1/4清償。所以唐小姐現在每個月只需要支付民間小額借貸的債務跟小部分的卡債，就輕鬆很多了。

現在市面上的借貸廣告真的是無孔不入無所不在，實體看的到的像是電視、報紙、雜誌、街頭張貼廣告、牆上看板廣告等等，虛擬網路世界的借貸廣告資訊就更是多如牛毛，但如果某天有了借貸需求，除了那些正規的銀行借貸商品外，這些借貸廣告真的可以相信嗎？所謂的借貸廣告就是用很誘人的字眼去吸引你上門借貸，像是「申請門檻低」、「靈活利息計算」、「流程簡單撥款迅速」、「借貸額度比銀行高」。

除了銀行推出的借貸廣告，其他民間融資單位的借貸廣告文字通常都會吸引幾種族群，像是非常急著借錢的人或是懶得跑銀行那些複雜流程的人，甚至是在銀行那裡已經有不良紀錄的人。就如我們常識所知道的，如果你向銀行借貸，就必須準備身分證件及收入證明等等，有一定時間的辦理流程，通常都會需要幾天的時間，所以那些民間融資借貸廣告上所聲稱的「門檻低迅速撥款」就非常吸引人。

但真的門檻低迅速撥款就毫無風險嗎？我舉個朋友的親身慘痛經歷給大家參考。老陳是我的多年好友，資金周轉上有困難的時候，因為礙於面子問題所以沒有跟我們這些好朋友開口，反而是找了報紙上的廣告，隨便地找間民間借貸公司借錢。對方告訴老陳，雖然他的銀行信用紀錄不優，公司的營運狀況也岌岌可危，但願意借貸給他300萬度過難關。天底下哪有這麼好的事？徵信紀錄不好也能隨便借貸到300萬？對方接著告訴老陳，借貸出這300萬前有個要求，就是先將利息的30萬元先匯進公司帳戶裡抵押著，才能把300萬撥款出去。

當然，傻瓜老陳照著做了，等了好幾天都沒等到300萬的借貸入帳，打電話給對方自然都是變成空號，沒有解決到公司的周轉危機問題，反而讓自己碩果僅存的30萬都沒了。我問他，報紙上這麼多借貸廣告，為什麼你偏偏挑了一家詐騙集團呢？他傷心的告訴我，因為借貸廣告上寫著「信用紀錄不良仍可借，門檻低撥款迅速，額度300萬簡單辦理。」所以說，借貸廣告真的可以相信嗎？我個人認為還是得分辨清楚廣告文字是否過度浮誇，也要謹慎切勿先將款項匯給他人，免的賠了夫人又折兵。

人難免有急需借錢的時候，所以現在市面上琳瑯滿目的借貸金融商品種類非常多，大多數的人也都有跟銀行申請借貸的經驗，最常見的就是銀行小額借款，像是信用貸款或是信用卡借款等等。而且目前台灣大部份的銀行都能夠申請小額借款，雖然說每家銀行的申請審核機制不同，但基本上所需具備的條件其實都是差不多的，例如各家銀行放貸的金額不盡相同，會根據職業類別、工作年資、公司大小及收入情況做綜合評估。

正規的銀行金融機構都有比一般民間借貸公司更為嚴格的借款審批流程，即將不要求借款人提供擔保抵押物，也一定會審查借款人與銀行間的往來紀錄、信用紀錄、收入穩定度、公司營運狀況等等。然後訂定出你必須遵守的遊戲規則，借款的期限及繳納方式都是不能夠開玩笑的，一不小心就會影響到你未來的信用紀錄，倘若從銀行那申請出一筆借款，卻不按照規定的時間償還借款，一再拖延或是賴丈不予以理會，日後想再跟銀行申請借貸就難上加難了。

在這裡就簡單的教大家怎麼向銀行申請小額借款，現在的銀行小額借款申請都相當方便，有些銀行直接在他們的官方網站就能夠直接填寫表格，然後按照步驟將申請所需的證件影本及收入證明寄發即可。我個人則是認為親自到銀行櫃臺辦理的方式是最直接了當也避免個資外洩的情形發生，事前需準備好身份證明文件、薪資證明、如果是公司方則是要準備營業登記證。填寫完所有表格後，直接遞交給行員就能夠申請辦理銀行小額借款，銀行接到借款人的申請資料後就會開始進行徵信動作，考察借款人的信用狀況及工作收入等等，再決定是否核准借貸予以撥款。

當然，銀行雖然是有國家認證的借貸金融單位，在申請銀行小額借款時還是有一些小細節需要注意的，例如每家銀行的利息計算方式、不同的貸款期限也有不同的計息方式、每家銀行可申貸的金額多寡、違約時自己必須面對的後果有哪些。總之就像電視廣告常提醒大家的，「謹慎理財，信用至上」，當你決定向銀行申請借款時，就要有負起責任的心理準備，否則失去銀行對你的信用後，在未來都是非常麻煩而且不便的。