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唉，從上週開始就陸續爆發本土新冠肺炎案例，而且足跡都在台灣北部一帶，讓人不禁緊張了起來，難道第二波的疫情會就此爆發嗎？我想更多人擔心的是工作與環境會不會受影響，一位做餐飲的朋友，在去年疫情巔峰的時候受到很嚴重的影響，不但暫停營業損失許多的原物料，一家子也頓時失去了經濟來源，前幾天電話裡他憂心的告訴我，去年是四處借錢才能安然度過，今年如果再來一次，就真的不知道該怎麼辦了。另一位在夜市擺攤的晚輩也是，好不容易這幾個月夜市恢復了往日人潮，上週的新聞一出來後，週末的生意就明顯差很多，而他去年也是跟銀行親友借錢，至今債務還沒清償。

雖然本土案例幾乎每天都出現，但是我對我們的政府部門還是很有信心，去年是因為疫情來的太快太急，面對這種新的病毒也沒有太多認知與經驗，一年過去了，我相信無論是政府或是民眾對於防疫跟自我保護都有一定程度的瞭解，最艱辛的時候都能撐過去，現在也一定可以。下個月開始就是畢業季，許多學子也要脫離學校生活正式進入社會，有年輕的新血投入我們的社會中，我相信台灣一定會更好，也能像去年一樣平安度過危機。

可能也跟即將步入社會有關，最近接到蠻多應屆畢業生打電話來諮詢借錢，有的是為了找工作購買一些必備的物品，有的是離開校園後需要一筆錢租房找工作，有的是不願意再花爸媽的錢，但是在找到工作前得借錢過生活。這些應屆畢業生對銀行來說是沒有信用往來紀錄的，所以在借錢的審核上就會比較嚴苛一些，就算借錢成功也未必能夠貸到足夠的金額。所以民間融資以及其他的借錢單位就會是畢業生們的最佳選擇，不過也要在此提醒年輕人們，在沒有工作能力薪資收入前，輕易的借錢負債是很容易困住自己的，建議可以先向親友尋求協助，如果真的得藉由民間融資借錢，也剛好給自己努力找工作賺錢的動力。

(承上篇)為了讓自己能夠盡快擺脫這無止境的金錢困難，除了停止繼續借錢負債之外，最重要的還是理性消費，完全控制好每一分錢花用的去處。曾經就有名人說過：「不要成為金錢的奴隸，要讓金錢為自己工作。」因為沒有人天生就借錢負債，如果都在同一個起跑點上出發努力工作，那為什麼只有你是無債族演變成月光族，然後最後淪落成負翁一族？曾經有位朋友告訴我，短短三年他的卡債就累積到了上百萬，月薪8萬的他銀行存款只有5位數，他說他從來沒有想過會變成名副其實的卡奴，有著讓人稱羨的工作，卻過著地獄般的負債人生。

這是成為負翁的其中一個類型，每個月賺的錢吃光花光買光，反正放在銀行所衍生出的利息少的可憐，人生苦短不如盡情享樂。月光族的稱號就是如此而來，是現在的年輕人正在實踐的生活方式，自己賺的不夠花就跟父母討拿，或是借錢來滿足某種慾望需求，除非真的有源源不絕的資金供應，否則年紀輕輕就成為負翁絕對不是難事。但也有人抱持不同看法，認為這些超前消費是一種工作的動力，這並不是不好，如果你有把握把超前消費與工作所得都能達到一個平衡，這樣的方式反而能訓練出最佳的金錢規劃。如果你根本沒有自制能力，只會一眛超前消費卻不懂控制，借錢負債累累就會是你最終的結局。

月光族不懂得管理自己的收入支出，缺少理財的正確觀念，發了薪水就是左手進右手出，最糟糕的是倘若生活中出現變故，像是突然失業、薪水下調、意外事故等等，那就得必須跟人周轉借錢來度過難關。所以成為一個負翁並不是錢不夠花，而是非常不懂得怎麼花，這也就是我一直強調的，懂花錢比懂賺錢來的重要，合理的控制開支，負翁的惡名就會遠離你。理債與理財都是從負翁逆轉成為富翁的關鍵，不要畏懼你眼前看到的債務數字，也不要認為借錢是種低下與卑微的行為，擁有正確的金錢觀與理性的消費模式，都是你現在脫離負債最勢在必行的一步。

同事在週末的三更半夜打電話給我哭訴，他的弟弟自從退伍之後就在家裡游手好閒，每天坐在電腦前打線上遊戲，跟網友出門也是吃喝玩樂，沒有收入的他擺明了把爸媽當成提款機，是個名副其實的啃老族。同事打電話給我之前，接到老家父母的來電，開口就是要借錢，而且金額不是個小數目，一問之下才知道，弟弟因為玩線上遊戲跟網友起衝突，雙方相約談判卻一言不合的打了起來，對方受傷非常嚴重，兩個老人家才會急著借錢要處理弟弟的賠償事宜。而我的同事當下拒絕了爸媽借錢的請求，認為爸媽的姑息養奸才會讓弟弟不斷闖禍。

於是同事被冠上了不孝的罪名，爸媽對於他的見死不救感到憤怒，也覺得把孩子拉拔到成人，孩子本來就應該在父母親急需周轉時伸出援手。只是這樣的事件已經不是第一次了，兩老的退休金早就被弟弟啃老啃光，每個月匯回去的孝親費想也知道是誰在花用，同事從一開始義無反顧的幫，到最後每每得替弟弟擦屁股收拾殘局，也難怪他再也不願意借錢出去了。而台灣人總是這樣，拿親情拿友情去勒索你最親密的人，永遠不會感謝每一次的出手相助，卻會為了一次的閉門羹記恨一輩子。

我支持同事不再借錢給爸媽，無論如何弟弟的爛帳一定要有停損點，哪怕當兒女的心情有多深的罪惡感，這次不狠下心來拒絕借錢，弟弟的債務跟兩老的悲劇就會是個無底黑洞。就像我們經常聽到一些人被親情牢牢的綁架，像是親人的負債連累自己得幫忙扛起，親人沒有工作或不積極工作對你產生金錢依賴，親人沒有正確的金錢觀導致收支不平衡等等，大多時候我們會選擇無奈接受，認為親情的牽絆是沒有辦法切割，切割就代表著自己不孝不義並且殘忍，但當你有了切割的勇氣，或許這些狀況反而能夠獲得更好的解決方式，而不是一直借錢一直負債。

在一個家庭中為錢吵架或是彼此借錢互通有無是很稀鬆平常的，但我個人認為，把自己的能力與家人的關係要清清楚楚的設立界線，本來就沒有人應該為另外一個人負擔起他的人生，當你一心軟或是罪惡感油然而生，那條界線就會開始模糊，不要害怕當一個壞人，你選擇當好人的那一刻，就是縱容對方往下沉淪的幫兇。就像我同事的弟弟，他需要的並不是爸媽哥哥無止境的幫忙，而是認清處境並改善生活進而創造新的人生，何況，讓老父母為了自己借錢低頭，才是真正不孝不義的行為。

台灣家庭中除非是父母親本身就很懂投資理財也知道投理財的重要性，否則在家庭教育中是很缺乏培養孩子理財規劃的觀念，只是一眛的要孩子少花錢多存錢別借錢。所以要習得投資的其中奧妙，不靠後天自身的努力鑽研，其實很難從家庭教育中學到，但父母親說的也沒錯，在你還沒有做好萬分準備去進入投資市場前，少花錢多存錢別借錢是正確的，等到你投資方面的常識學會了七八成，也懂得承擔未知的投資風險，你的方式就會慢慢改變成，可借錢懂花錢存大錢的模式了。只是市面上教你投資的書本或是網路資訊，都是告訴你怎麼成功怎麼獲利，其實，了解失敗分析虧損也是相當重要的課題。

去了解投資失敗的教訓以及分析虧損的原因，不是為了唱衰你的每一次投資，在我個人看來是比怎麼成功來的重要，當然，你可以去相信那些成功又致富的案例，並遵循他們的步伐去模仿，但每個人的背景環境財力與知識都不盡相同，廣泛的去研究各個成功及失敗的細節，也是一門很棒的學問。曾經有個朋友玩股票玩到四處借錢，成天就是挖了東牆補西牆，最後不但把所有的積蓄就虧損殆盡，還借錢負債將近千萬元。他不能理解為什麼買了那麼多書回來研究，也看了那麼多投資成功人士的過程故事，換做自己投資卻是節節敗退。我便告訴他，紙上談兵嘴上理論誰不會？但是所有的細節作者不會詳述在書裡，唯有徹底檢討自己每一次投資失敗的原因，才能在下一回合裡搏回喝彩。

所以如果你是理財新手，最有可能的狀況就是看風向，新聞報導了哪些小道消息或是某個財經專家的說法，就會跟著買進這些公司的股票。這沒什麼不好，跟著賺錢的人一起投資本來就是正確的，我個人的建議是不能夠完全被風向帶著跑，你決定任何的投資前都必須先了解該公司的背景與未來走向，甚至每天多少還是得關心這些公司的動態，從財經新聞與網路資料裡做全面性的功課。所以新手一開始還是要選擇穩定性高一點的投資標的，把投資著重在風險較低的金融產品，最好是隨著時間會逐漸增值，就算遇風險虧損也是自己能夠負擔的最好。尤其是不能把投資理財當做是一種賭博，要把投資理財當做是一種經營，才能夠把投機跟投資分清楚，並準確掌握每一分錢。

承上篇，而理財規劃不僅是存錢或借錢那麼簡單區分，以槓桿原理來說，不只是利用借錢所造成的正面影響力來讓自己致富，其中還包括把你所擁有的知識、才能、時間、資產、人脈、無限的思考，拿來當成走向財富的最佳武器。所以窮人才會害怕借錢負債，那些越欠越多挖了東牆補西牆的人才會恐懼借錢負債，但有更多聰明人是借錢擴大投資增加收入、因負債而對資產負起責任、甚至是利用借錢拓展人脈建立信任圈。在這裡我也要強調，雖然借錢負債有其一定的好處，但是評估好自身的還款能力，每個月的收入支出必須獲得平衡，否則借錢反而影響到正常生活反而是最糟糕的情況。

記住，借錢負債投資不等於負債累累喔！如果你同時擁有5筆以上的債務，那麼我會先希望你確實理債，剛高利期效短的債務優先清償，獲得真正的財務自由後再去決定是不是應該借錢負債投資。所以老一輩的人們總是告誡我們，不要借錢，不要讓自己負債，應該要努力賺錢不要亂花錢，然後把每個月剩餘的錢存起來。但隨著時代改變，加上世界金融情勢日益變化，乖乖的賺錢存錢不亂花錢並不能使自己致富，只能勉強算上衣食無憂平凡度日。如果你擁有正確的理財觀念，也有承擔起風險與負債的能力，那借錢花錢然後努力賺錢最後存下更多的錢才是王道，但如果你連建立正確觀念的能力都沒有，我勸你還是腳踏實地學習理債理財。

看到這裡，千萬不要認定借錢投資就一定能致富，然後什麼都沒計劃的情形下就去借錢，這是非常危險也非常愚蠢的行為，錯誤的觀念終將導致虧損嚴重血本無歸的狀況。借錢到手的金額本身是不會增值的，唯有妥善利用才能轉化成有實質意義的負債，然而借錢投資的項目必須是自己熟悉並且能有效掌控，避免掉高風險高難度的項目，穩紮穩打的逐步投入才能獲得一定的回報。最後就是預想風險的產生，為什麼我希望大家能考量好自身還款能力，因為如果發生像是之前的金融風暴或是全球疫情，起碼都還有辦法全身而退安然度過，但如果是靠著獲利才能平衡負債，當不可預知的危機發生，則會讓自己陷入更困難的處境。

如果你問我，存錢好還是借錢好？我的答案會是借錢。表面上看起來，借錢負債是人們最不願意面對的窘境，這對那些窮途末路的人來是沒錯，但如果你不是因為窮困潦倒而借錢負債，也不是因為惡性負債而債台高築，那麼我很肯定的告訴你，借錢絕對會比存錢好。怎麼說呢？我在一本書看過一段話我覺得很有道理，也簡單扼要的把我想表達的想法說明清楚，內容敘述到，很多人不懂得怎麼投資，所以當身邊有多的閒錢就會想存起來，但是銀行的利息低的可憐，要等到何時才能致富？但如果你把多餘的閒錢加上跟銀行借錢，學習如何正確有效的投資，你獲得的利潤就會遠比銀行利息高。

把錢放在銀行裡還不包括通貨膨脹後幣值可能性的降低，所以存款裡的錢會越來越薄，我舉個最簡單的例子，如果你身上有200萬，第一個選擇是銀行的儲蓄定存，陸續反覆的定存後到期再定存再到期，20年後你的存款就能在270萬元左右。但是得考慮20年後通貨膨脹造成的幣值降低，所以20年後的270萬很有可能只是今日的240萬甚至更低。第二個選擇是把200萬分割開來，150萬拿去付房屋的頭期款，然後跟銀行借錢申請房屋貸款，假設房子的總價是1000萬，那就是跟銀行借錢850萬，花20年的時間每個月付房貸35000~40000左右，20年後付清所有房貸，而房屋就是你名下的保值財產。

當然你會說，如果是第一個選擇，那每個月的薪水也是能存下來，20年後加上存款裡的270萬，少說也有個1200多萬啊！對，以數字來說，1200多萬的確比去買房所存下的錢更多，但是這裡我想說的觀念就是，如果你每個月的薪水有5萬，把原本要付房貸的40000拿去存在銀行，利息能有多少？如果通貨膨脹的情況比想像中嚴重，你20年辛辛苦苦存下的錢會剩多少？足不足夠在你20年後買一間一樣的房子？我說過，借錢負債其實是一種逼迫自己規劃財務的動力，你借錢買了房子，每個月薪水就必須規劃出給付房貸的部份，如果沒有借錢負債，你確定你每個月月薪5萬都能存下4萬元在銀行嗎？

上週末跟一位真的很久不見的朋友吃飯，記得上一次見面大約是10年前，當時他因為公司周轉不靈欠下近億元的債務，妻子為了切割斷然與他離婚，父母親也深怕受到連累搬到南部從此音訊全無，所有的人都不敢借錢給他，就算借錢給他也只是杯水車薪無法徹底解決他的財務困難。我有借錢給他嗎？有，但我知道我的能力並沒有辦法替他處理近億元的債務，借錢給他只是希望他能維持生活開銷，好好的思考下一步該怎麼走。借錢給他後的幾天，朋友便人間蒸發不知去向，所有的人都推測他跑路了或是可能在某處自殺身亡了，我不在乎那些錢一去不回，而是擔心他是不是真的想不開或是被債主追殺。

所以上星期他打電話約我吃飯，除了驚訝更感到歡喜，人平安無事最重要，見面坐下的第一件事，便是把當年跟我借錢的十萬還給我，還附上利息。我問他，那麼龐大的債務是怎麼處理的？朋友告訴我，其實他還積欠銀行幾千萬的貸款，但是身邊那些借錢給他的親朋好友，這些年已經連本帶利的還清，過去他曾經是月入百萬的老闆花錢如流水，現在雖然一個月薪水只有6萬元，卻可以靠意志力跟有效規劃來清償銀行幾千萬的貸款。當年我們一起出去吃飯，一定是點最貴最高檔的餐點，他帶家人出去旅遊也是報名最昂貴的豪華旅行團，名車豪宅應有盡有，如今光環褪去，是個努力賺錢努力還債的普通上班族。

我想透過他的經驗給正在借錢負債中的朋友們一些意見，朋友告訴我，他的財務規劃非常嚴謹但卻是很容易達成的，先從小地方開始說起，以前他花錢從來不記帳，但是借錢負債後，每天就寢前一定會把當天所有的收入支出清楚明白的記在帳本上，目的就是為了能夠完全掌握錢的來源與去處，然後試圖增加來源減少去處。出門皮夾裡一定只放千元鈔跟少量的零錢，能夠降低花錢的慾望，因為我們總是對花個幾百元不感到心疼，但是要花上千元就會稍微考慮，吃飯加油把零錢湊湊就能解決，然後剪掉所有的信用卡，白花花的鈔票沒有花在眼前也是不會心疼的。

那麼大地方呢？每個月除了必要的貸款要繳交外，會逼迫自己小小買些股票或基金做為投資，也會尋求管道按照市場需要去批發些物品在工作之餘做網拍或是團購，像是新冠肺炎剛爆發的時候，他先在網路上做好功課，哪種材質的布料適合做口罩套，然後到布市去批發並委託人製作。他也看準了現代人因為疫情喜歡在家購物，於是將住家附近的婆婆媽媽拉進了LINE群組，並親自去尋找廠商拿到商品最便宜的價格，提供給這些婆婆媽媽購買。現在他除了每個月上班6萬元的死薪水外，也能透過其他方式增加收入，不用再過著四處借錢的生活，距離自己財務自由無債一身輕的日子也越來越近了。

祝各位新年快樂啊！2021年大家有什麼新年願望嗎？因為新冠肺炎的關係，2020年對全世界來說是個很煎熬很低迷的一年，我個人的願望是這波疫情能趕快過去，所有的人事物都能恢復到正常的軌道上，最重要的還是平安健康。回歸正題，講到借錢這件事，以現代人來說，借錢是一種非常常見的金錢流通行為，有些人借錢借到拓展人際關係、增加財富收入，有些人卻借錢負債到痛不欲生淪入惡性循環。如果你正處在借錢負債並壓力過大無法負荷，這時候教你理財不如教你怎麼理債，唯有中止惡性負債才能夠實現自己的財富自由。

我們這樣說好了，當你有金錢困難需要借錢的時候，你要先分清楚，你這個債務是屬於長期型還是短期型，也就是說，衡量過自身的還款能力與所需借錢金額，這筆錢你多久能夠清償，便可以知道你的債務是屬於長期型還是短期型。如果你是數於短期債務型的，其實就沒什麼太大的問題，隨借隨還輕鬆自在也容易掌握財務狀況，這樣的人大多是借錢投資或是短期周轉。但如果你是屬於長期債務型的，需要很長時間處於負債狀況，那麼你借錢的金額、對象、時間、還款能力就非常非常重要了，怎麼說呢？

在長期債務狀況下，你適合借錢的對象就該像是親友或銀行，這種無利息或是低利息的借錢方式比較能負擔的起長期負債，就像是治癒傷口的藥，雖然速度慢總有癒合的一天。但如果借錢的對象是屬於需要定期給付較高利息，或是超出自己還款能力範圍，就會像是服用止痛藥般，雖然能暫時止住疼痛，卻無法使傷口癒合。如果已經身陷長期債務狀況怎麼辦呢？也不需要太過擔憂，只要你徹底瞭解目前的債務狀況，把高利率的負債做為優先償還的對象，然後控制好生活開銷確實做到把每一毛錢花在對的地方，就能按步就班解決。

轉變你對金錢的思考模式，把那些「挖了東牆補西牆」、「先借錢以後的事再說」、的胡鬧思維丟棄，培養出正確的金錢觀，才有機會從金錢困境裡逃脫。所以無論你現在是不是債務纏身，人與人的借錢行為很正常也很普遍，如果能夠把自己所要面對的債務狀況搞清楚，而且用正確的方式理債，財富自由的日子就離你不遠了。

繼上篇，那麼該如何才能在步入老年的時候擺脫又窮又病又孤單的困境呢？其實方法看似簡單卻要具有恆心跟毅力，那就是在年輕的時候就做好金錢的規劃，要有財富累積的必勝決心，然後盡所能地把手邊可運用的金錢衍生出更多的金錢。千萬不要以為現在還年輕，距離老年退休還有幾十年，就可以不去謹慎思考自己的理財方式，很多人都是進入了中年時期才開始擔心退休後錢不夠用。那你一定會抱怨，我現在都苦哈哈要跟人借錢度日了，哪裡還有多餘的錢去以錢生錢？跟人借錢都還沒辦法還清，怎麼去想創造財富？

這就跟抱持的觀念有很大關係了，你可以負面思考「錢老是不夠用，借錢變成我每個月發薪前的固定生活模式了，到底什麼時候才能把債務還清？」，也可以正面思考「借錢負債讓我有擺脫貧窮的動力，現在因為借錢給付的每一毛債務，未來無債的時候我比別人更有能力累積財富。」一樣是借錢負債，但是觀念想法不一樣所造成的結果就會天差地遠。我有個朋友曾經借錢負債高達上千萬元，當下他決定離開一個月只有三萬元的工作，跟幾個朋友投入網路直播的事業，努力了三年終於把債務還清，也有個朋友為了債務每天唉聲嘆氣，抱怨自己每個月的薪水都拿去還債，導致老婆受不了終於逼他簽字離婚。

我想很多在負債中的朋友都會怨天尤人，但是與其拿那些時間來抱怨，轉個念把借錢視為往前走的動力，自助自然就會人助天助。就像第一個朋友，在他還清千萬債務後告訴我的第一件事就是：「我從來沒有想過我可以本來一個月只有4萬的死薪水，到現在網路直播的收入可以近百萬，借錢負債反而發掘了我另一種無限的賺錢潛力。」當然，正確的投資也是一種累積財富的好方法，個人建議是別把所有可以運用的錢都投資在一個項目上，這會是一種風險極高也容易血本無歸的模式，最好就是投資組合要多元配置以分散風險，讓收益跟虧損都在能夠掌握的範圍中。

另一個要提醒大家退休老年後該注意的事項，現在社會逐漸在進入老年化的階段，未來的老年人口跟失能人口的比例會快速增加，我們都會是這其中的一員，所以除了金錢規劃之外，醫療疾病照護的保險也是相當重要。仔細想想，面對老年後所必須支出的醫療費用與照護費用其實蠻驚人的，現在市面上的醫療保險都有蠻完善的內容，無論是住院門診手術等等都有明列出保障，也有所謂的長照險、特定傷病險或是老年失能扶助等等，才不必年紀一大把了生病住院時要拖累晚輩或是得借錢才能看醫生。