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猶記去年疫情剛開始一陣子後，政府也推出了紓困貸款幫助在工作上突然遇到困難的一般民眾和政府，過了這相較於其他國家來說算是相對平靜的一年後，突然在本土開始散播的疫情一定也讓很多人感到措手不及。或許才剛剛覺得要站穩腳步的大家又突然感到有些無所適從吧！雖然現在都還只是在半封城的狀態下，大家已經自主的減少外出，有辦法在家異地辦公的大家或許沒有察覺到太明顯的差異，但是其實有許多領日薪、時薪的人很快的就受到這次疫情的衝擊；許多人才開始覺得工作時數變得正常可以開始正常支付生活開銷、可以正常的還貸款過著期待明天的日子，但一切又突然要重新開始了。

但是你知道什麼是重新開始的好處嗎？就是我們只需要再重新走一次曾經走過的路，選擇對的道路前進一樣可以重新克服種種困難！這段期間如果真的在經濟上遇到困難也不要太緊張，能夠申請紓困補助的人就去申請，已經有貸款但是有還款困難的人就去跟銀行申請既有貸款寬緩措施，去年推出的紓困振興辦法都有繼續延長，不管是企業主還是個人都可以多多注意相關的訊息。

人生難免就是這樣喀喀碰碰，誰不會遇到幾次困難呢？但是千萬要記得，遇到困難不要害怕求助；向人求助不可怕、缺錢就借錢也不可怕，我們總是會在重重困難中找到新的生活方式好好的過下去！遇上臨時的資金需求等不了政府或銀行的紓困流程時，從民間的單位申請小額借貸也是一個解決燃眉之急的借貸方式！保持希望就一定能夠度過生活困難。

在展開今天話題前，我要先說說上一篇詐騙集團的後續，等待了四天詐騙阿姨終於耐不住性子打來了，說她非常急需周轉希望我能代替媽媽把借貸償還，這次更下了猛藥，說如果這筆借貸不歸還就要報警告媽媽詐欺。在這裡先提醒大家，無論跟哪種對象有借貸關係，出現問題是屬民法範圍，去打擾警察伯伯是不對的喔。我也在電話裡照編寫好的劇本所述，告訴對方，因為對方提供的銀行帳戶已經被列為管制帳戶，所以款項匯不進去，看阿姨願不願意出來碰面我當場將借貸如數歸還。一說要見面，阿姨就匆匆找理由掛了電話，一直到現在都沒有聯絡。

好啦，詐騙集團的事可能就這麼告一段落了，還是希望大家遇到這樣的事情要多加小心求證。回到正題，這幾天有蠻多客戶打電話來諮詢小額借貸的服務，都是為了即將到來的繳稅大魔王關卡事先詢問，有些人想要申請小額借貸，有人想拿車子黃金來做抵押擔保借貸，也有人的抵押擔保品是上市上櫃的股票，看能不能解決繳稅所需的資金。其實除了來找民間融資申請借貸，蠻多銀行也有提供不限用途款項的借貸服務，甚至透過網路、APP就能24小時全天線上申辦，不單操作容易也縮短徵信審核的時間。

再來說說如何聰明利用信用卡繳納綜合所得稅，許多銀行也因應繳稅季節，推出3、6、12期分期0利率的優惠，除了可以累積各家銀行信用卡的紅利點數積分外，不必繳交利息的0利率分期付款真的是民眾的一大福音。也有銀行推出利用數位存款帳戶繳稅，就能有10%的現金回饋，雖然可能只省下幾十或幾百元的稅金，但也是減輕小小負擔的一種方式。但也提醒大家喔，使用信用卡繳稅固然有許多回饋，但仍多有名額和登錄期限的限制，消費者務必在繳稅前先釐清各項規定。

今年多數銀行都有繳稅分期0利率的優惠，銀行通常不會幫你自動分期，在刷卡繳稅時必須由持卡人手動設定分期並選擇你要分期的期數。此外，也不是所有信用卡繳綜所稅的分期方案都免手續費，有部分方案還會限定你使用哪種信用卡，而有些方案則是讓你分期的期數增加，但卻沒有0利率的優惠，或是有其他的優惠門檻等等。所以建議大家在選擇刷卡繳稅前還是要詢問過銀行，而且要留意信用卡額度，才能確保自己的權益不會受損喔！

雖然說繳稅是公民應盡的義務，但是每年來臨時還是會讓人覺得眉頭一皺，除了要準備各種申報資料，也有好幾種申報管道，還要想怎麼避開報稅地雷，其中的繁瑣真的很惱人，還好一年只需要麻煩一次。這次的文章就來提醒大家一些報稅的小細節，當然，如果你因為繳交稅金而有資金上的需求，蠻多銀行都有提供相關的借貸服務，加上政府釋出的利多，其實今年大家在繳稅上面的壓力就會比較小一點。如果你真的有借貸的需求，請記住借貸的時間不要過長，借貸的金額也要控制在自身能力範圍內，做好財務上的規劃。

就拿我們自己的小額借貸服務來說 ，每年報稅季的前後，是有資金需求的詢問高峰期，但是發現蠻多民眾是不太了解每年稅制的規則與更新，在這裡也建議大家，報稅前多吸收報稅相關的訊息，才能輕鬆報稅輕鬆繳稅。就像去年因為疫情的關係，政府推出了很多補助方案，像是防疫工作人員的補助獎勵、發放振興三倍券以及各種紓困補助等等，這些全部都免納進所得稅裡，若民眾將三倍券捐贈給公益慈善機構，則依票面金額申報捐贈扣除額。雖然可能這些扣除額不能減去非常多的金額，但如果你是需要借貸額外資金來繳納稅金，一分一毛都是需要錙銖必較的。

今年國稅局也推出了兩種新的綜所稅申報方式，分別是「手機報稅」及「行動電話認證」兩項服務，民眾可以利用智慧型手機連結至電子申報繳稅服務網站，進入手機報稅系統選擇「我要報稅」，接下來按照網站所顯示的步驟操作就可以完成綜所稅申報。如果你要利用手機報稅也有幾個地方需要注意喔！手機申報綜合所得稅的方式有三種認證方式，分別是「行動電話認證」、「行動身分識別」及「戶號加上查詢碼」，倘若你選擇的是行動電話認證，則這隻手機的門號必須是綁定你本人名下，也會串聯上你的健保卡號，也就是門號如果不是登記在本人名下，就無法使用行動電話認證的。

最後還是要提醒大家，因為繳稅而急需周轉的朋友，千萬不要病急亂投醫，關於借貸的那些陷阱與黑洞，我在過去的文章已經寫過很多，如果你有足夠的條件，可以向銀行申請個人借貸，或是利用手邊的保單借貸，擁有股票的人也能夠以股票借貸。如果你的條件不足，在你選擇民間融資公司之前，也請做好功課多方詢問，在合法的借貸管道下安全的解決資金需求。

其實這個問題我在文章裡寫過很多次了，也是希望透過文字敘述，讓大家對於各種金融借貸產品能夠有更進一步的瞭解，借對錢你的人生可以逆轉重生，借錯錢卻是有可能使你一無所有遺憾終生。簡單來說，如果你擁有優秀的條件，像是一份穩定薪水的工作、名下有具價值的動產不動產、與銀行的往來紀錄無瑕疵，正常來說，你就會是受銀行歡迎的客戶。但是畢竟不是每個人都能擁有如此豐厚的條件，可能你目前工作不穩定，或許你沒有任何資產，而且有不好的信用紀錄，那麼你申請借貸時被銀行拒絕的機率就將近九成，這時候民間融資就會是你的第二選擇。

申請任何一種銀行借貸商品，最基本要準備的資料就是6個月以上的薪資證明，擁有不動產或動產就要拿出權狀來設定抵押，或是你長期使用該銀行的信用卡，也會是你審核借貸通過的一個因素。換句話說，銀行要借貸給你，就是要證明你有足夠的還款能力，或是你設定抵押的擔保物品有其價值，為了避免日後追討無果或是得上法院訴訟，銀行在你申請借貸時的要求條件就會非常嚴格。銀行也會依你的還款能力與擔保品價值來決定你的借貸額度有多少，各家銀行間的聯合徵信制度也會紀錄你所有跟銀行借貸的次數跟金額，這部份如果一個不小心，延遲繳納或是申請借貸次數太多，都會影響你的信用紀錄。

而民間融資在借貸上的要求條件就門檻低很多，可能一台代步的機車汽車就能借貸，少許的金飾珠寶精品手錶也能借貸，一張沒有畫線背書的支票也能借貸，甚至有些民間融資業者只要你有一張身分證就能借貸。當然，民間融資把借貸條件設定的如此容易，相對的在利息的計算上就會比銀行借貸高一些，額度也依每家民間融資的服務不同，但基本上幾萬元的借貸都是非常簡單的。但是在這裡我也不厭其煩的提醒大家，倘若你真的搞不懂銀行借貸與民間借貸的區分，只要審視自己目前的金錢困難即可。

如果，你只是一時急需周轉，很快就能把債務清償，那麼無論銀行或是民間融資都是你很好的選擇，如果，你需要周轉的時間很長，不是一時半刻就能歸還債務，那麼我慎重勸告你，民間融資不會是你適合的借貸對象，避免掉長期的高利率負債才能讓自己趕緊脫離金錢困境。

從上星期開始，陸陸續續都有需要借貸的朋友來電話，從事借貸行業那麼久，只要農曆年前、學校開學前、繳稅季節前，有借貸需求的朋友數量就會增加，尤其是去年大家都過了一個很難熬的一年，很多人生活頓時陷入困境，在這年關將近之際，自然就更辛苦困難些。在這裡提供幾個來申請小額借貸的朋友一些例子，他們有些是想趁年節賺上一筆，有些則是想整合債務讓負擔減輕，人家總說山不轉路轉，動動腦筋想些法子，或許就能度過短暫的借貸負債困境，甚至把目前的瓶頸逆境整個扭轉過來。

小周在去年10月時來跟我們申請小額借貸，金額不多就是十萬元，本來從事旅行社工作的他，因為海外旅遊業務完全停擺，也等同於小周幾乎0收入。去年底雖然疫情看似好轉，各行各業也慢慢重回正常軌道，但消費者還是很習慣使用網路購物，小周就是看準了宅經濟不僅是現在正夯的消費方式，也是未來民眾購物的主要模式。於是他跑遍了大台北地區所有的夜市，拜訪那些沒有使用網路平台銷售的業者，跟我們小額借貸來的錢就拿去購買畫質很棒的手機、攝影專用燈、簡單的小攝影棚以及其他直播時需要的物品。

於是小周便開始了一天兩家業者，一週十場直播的人生，他親自到商家店面去架設硬體現場直播，利用網路直播替商家銷售商品，也因為每個店家的產品種類都不盡相同，不容易使觀看直播的客人生膩，所以小周的直播從一天只有10幾人觀看，到今天每場直播都突破千人，不但早早就當借貸還清，還找到自己重新站起來的新事業。另一位來申請小額借貸的是秀美，原本經營餐廳的她擁有一身好手藝，於是跟兩個朋友仔細討論後決定，進攻台灣的年菜市場，而台灣的年菜大多是餐廳或是業者設計好的固定菜色，如果想照自己的喜好一樣一樣分開購買，在價格上又比一整套設計好的年菜貴上許多。

於是秀美就將每一道年菜都規劃好熱量、計算好價格，設計出將近30種的年菜菜色，然後讓消費者用幾菜幾湯等於多少錢的方式，來自由選購自己想要的年菜組合，費用也比一般餐廳業者來的便宜，在網路上大獲好評。秀美計劃好在年後就能把所得款項全數收回，第一時間就是來清償小額借貸的債務，這樣一來，孩子們寒假結束後開學的學費就不用擔心，也能好好跟家人度過一個平安又無憂的農曆春節。

承上篇，除了電商平台的賣家借貸服務以及保單借貸之外，如果你手邊持有股票，在年關將近急需周轉的時候也可以幫你一把。台灣的證券商基本上都有提供所謂的「不限用途款項借貸」服務，你不僅可以繼續持有股票賺取股息股利外，又能夠透過股票借貸獲得你所需的資金。這樣的「不限用途款項借貸」服務跟保單借貸一樣屬於隨借隨還的借貸模式，也不會要求你有特定的借貸用途，無論你是想借貸一筆錢好過年、年底前想整修一下房子、想大量進貨搶過年商機、還是臨時有什麼金錢困難需要解決，都可以利用這種股票質押借貸的方式。

據我所知現在的證券商已經便利到，只要你是該證券商的客戶，帳戶裡有固定數量的股票庫存，不用親自跑到證券商，就能透過電腦手機來進行股票借貸，是完全E化後最簡單的借貸措施。這樣的借貸管道對不同年齡層的朋友都非常方便，隨時都能拿股票去借貸，也隨時能夠還款，極致的幫投資人發揮資金活用的功效。不過也是會有一定程度的風險，你所持有的股票股價相對需要穩定，股價常有波動或是震盪起伏太大的股票就不適合質押借貸，也要避免發生拿股票質押借貸然後再去買股，買完股票再質押借貸這種循環，如果遇到金融環境不可改的災難時，債務將會一發不可收拾。

倘若你沒有保單也沒有股票，眼看著農曆新年就要來了，卻苦無資金周轉怎麼辦？市面上還是有許多提供小額借貸的民間融資單位，民間融資的借貸服務比起其他的借貸管道雖然更便利更快速，但是利息上的計算是比其他的借貸管道來的高一些，所以務必記住，民間借貸只適合短期型資金需求以及確定能掌握還款能力的民眾。無論是銀行借貸也好、民間融資借貸也好、股票借貸保單借貸也好、電商平台賣家借貸也好，在申請之前都是需要謹慎思考與衡量哪種才適合自己，否則只會是解決眼前的難關，卻讓日後的還款之路更艱辛困苦。當然也需要嚴選借貸管道是否合法是否有政府立案，以保障自身的權益，才不會落入黑心公尺或是有心人士的圈套，申請借貸的當下就該完全瞭解借貸的內容與利息的計算，否則一不小心借貸越來越多，壓力也越來越沉重。

承上篇，當你找到自己的理財破口後，就要開始改變所有的消費習慣，拿到薪水的那一刻，不妨跟我一樣使用信封存錢法，每個月發薪水的時候我會準備好6個信封袋，上頭寫著每個信封袋的用途，然後依照金額把錢放進去。我個人的6個信封袋上面各寫著「房租水電瓦斯」「食衣住行開銷」「歸還借貸債務」「父母孝親費用」「定期定額存款」「小額理財投資」，每個信封袋我都有預設的固定金額，然後限制自己信封袋裡金錢的使用方式只能按照上頭所寫，不會拿A去補C，也不會混雜著使用，到了月底信封袋裡有剩餘的金額就全部存起來。

大部分的人存不了錢都是因為不知道錢到底花到哪去，如果能每天記帳當然是最好，但如果像我那麼懶的人，不如就跟我一樣使用信封存錢法。這樣一來不但很容易知道財務破口的位置，有借貸負債的人也可以同時還債又平衡開銷，才不至於被借貸追著跑又無法徹底解決財務危機。那麼怎麼說借貸也能賺錢呢？很多人都怕借貸負債，但我也說過很多次，有時候良好的借貸會讓你有積極工作的動力，也可以藉由良好的借貸創造更多財富，如果單靠薪水過生活的人，雖然安逸無憂但也就原地踏步。

舉個例來說，我有個來申請借貸的客戶，他本身月薪大概在4萬左右，對一般年輕人來說薪水算是很高了，但是過去他幾乎是月初發薪水月底就花光的狀態，所以就算他薪水層級不錯，偶爾也會發生臨時需要用錢卻苦無存款得借貸的時候。我看他老是挖了東牆補西牆不是個好辦法，

就推薦他我的理財方式，借貸負債不是一種錯，但是一直處在負債狀態讓自己苦哈哈過日子就不對。 後來他按照我的方式使用信封存錢法，也認真做好投資的功課，然後在一邊償還債務一邊聰明投資的情況下，把跟我們申請的借貸清償，也越來越懂得投資的入門技巧。直到現在他還是一直持續有跟我們申請借貸，但完全不是因為急需周轉而存款見底，而是每一次有很棒很有把握獲利的投資，當預算不足時他就會前來借貸，也能在很短的時間把借貸還清，這就是我所謂的良性借貸的一種。

昨天難得搭捷運回家，就在劍潭捷運站下車的時候，不禁讓我搖頭嘆息，雖然說昨天並不是假日，但是整個士林夜市就像空城一樣。記得在新冠肺炎之前，士林夜市每逢假日就是人潮擁擠，曾經有一次我從大東路的夜市入口走到尾端，足足花了我一個小時的時間，這還是沒有停下來買東西吃東西，而現在眼前的景象真的讓人不唏噓。水煎包店的老闆告訴我，他已經連續三個月向親友借貸來付租金，如果到年底的狀況沒有改變，他只好忍痛把店給關了。

這家水煎包店從我到台北工作時就營業著，聽說在士林夜市已經有40年歷史，現在卻因為大環境的因素而可能收攤，讓人覺得非常感慨。其實不難理解為什麼士林夜市遊客驟減，攤位店面租金貴的嚇人是一個因素，跟其他夜市比較起來，士林夜市的東西偏貴許多。而像水煎包老闆一樣借貸背債的店家多到數不清，甚至直接倒閉關門的高達數十家，如果我是士林夜市的店家，在這麼惡劣的環境因素跟無法減少商品價格的情況下，應該也會選擇關門大吉避免借貸負債陷入更糟糕的惡性循環中。

有些人在疫情之後跌到谷底，起碼我知道的一些零售業、觀光業、交通業都受到很嚴重的影響，雖然說政府都有推出相關的紓困借貸來幫助業者度過難關，但是疫情的警報一天不解除，就很難重回軌道恢復正常。有些人則是在疫情過程裡口袋滿滿，像是在新冠肺炎肆虐期間股市一片慘綠的時候，選擇趁低價將一些實力股與穩定股購買起來，熬過股市的低潮，現在就能豐收開紅盤的果實。我有位朋友在當時就是來申請小額借貸買股票投資，那時台積電一股才280元左右，他便看準了台積電絕對會上漲回穩，所以跟親友借貸也跟我們申請小額借貸，湊足錢一次購買5張。

後來台積電股價漲到了440元，他立馬拋售手中的股票，這一來一往就獲利約80萬元，不但把所有的借貸都還清了，正因為疫情失業的他也不用再為生活發愁，能夠安下心來好好找工作。我身邊周遭的親友有好幾個也是相同情況，把自己手邊可運用的資金在疫情期間投入股市賭一把，當然也有人眼光失準而有所虧損，但大部份還是多少有賺取點零用錢，算是苦哈哈疫情中的小確幸。但如果你的狀況是借貸投資，就必須做好所有功課，只做有把握的投資，否則就很可能因為借貸而投資失利而背上債務得不償失了。

真的很罕見一個月內有兩次的連假，中秋節連放四天，接著又是雙十節連放三天，想趁機國內旅遊或是想讓自己好好休息的剛好趁此機會囉。不過那麼多天的連假對於有些人來說是感覺相當困擾的，一個昨天打電話來借貸的客戶就是如此，因為家裡急需周轉一筆錢，於是星期一就到銀行去辦理信貸，雖然銀行的借貸廣告都標榜著幾天內就能審核撥款，但實際上要走的程序幾天內是絕對不可能的。於是客戶就這樣等啊等的，星期三還是沒有接到銀行的任何通知，星期四又進入了中秋連假，他急的像熱鍋上的螞蟻一樣，於是就在昨天打電話進來申請小額借貸。

星期一跟銀行申請借貸，然後要進入徵信階段，接著到銀行做對保動作，送件後幾天款項才有可能撥的下來，而且還不一定是自己希望能借貸到的金額，會根據你目前的負債比跟薪資能力去計算。這對於急迫性需要用錢的朋友真的很困擾，這位客戶如果到下週四或五才能去銀行做對保的動作，那就得等雙十連假結束才能真正拿到款項了。這也是為什麼銀行借貸總讓人覺得更麻煩更嚴格的地方，該走的程序跟做的動作一個也不能少，雖然比起民間融資的小額借貸來說，銀行借貸利率較低也比較有保障，但是在效率、額度、條件審核跟辦理時間上就遠遠輸給了民間融資單位。

雖然今天昨天客戶打電話進來時我們已經到了下班時間，許多同事正準備回鄉過節，但幫助一個急需周轉而且還款能力條件都極優的客戶，我覺得比什麼都重要，當下簡單替客戶做了徵信，各方面都沒問題後馬上撥款給對方，讓他能夠趕在連假前把家裡的急事給辦妥，這才是最讓人開心的事。或許各位會覺得我很矯情或是自以為是，但許多客戶都是在這樣的情況下借貸進而獲得協助，否則像這樣的連續假期或是金錢困難就迫於眼前，銀行能夠提供的服務真的就因此被限制住了，而民間融資的小額借貸則是不分平日假日隨時可以伸出援手，只能說銀行跟民間融資各有優缺點，只看你的需求如何再去做出正確的選擇。