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(承上篇)這就是為什麼我一直強調控制債務的重要性，一旦借款失控就會導致無法挽回的慘況，先將每一筆借款都詳細清楚的明列成冊，切莫挖了東牆補西牆，也絕對不能無止境的增加債權人數量。這樣就算一開始可能有一百個人相信你而願意借款給你，時間一久，信用程度有可能因為借款次數頻繁而降低，也容易讓原本相信你的親朋好友產生質疑，別說親朋好友了，跟太多銀行申請借款，在徵信上都會留下申請紀錄，不但會影響信用評分也會成為未來跟銀行借款是否能夠順利核准的重要因素。所以無論是親朋好友或是銀行，如果你財務失控了，停止增加債權人才是能夠止血的第一步。

不再隨便借款只是第一步，下一步就是做到自我能力範圍內的理債規劃，徹底掌握債務狀況，把一些高利率借款以及期限較短的借款優先清償，因為利上加利只會讓你的債務越來越多。接下來就是嚴格執行控制生活開銷，確保你薪水收入裡的每一分錢都能花在必須的事物上，更要規劃出只能增加不能減少的還款數字，這不單單只是借款還錢而已，是要找回他人對你的正面態度，也要重建所有因為借款失去的信任。只要把所有的步驟都做對，那些曾經讓你無法喘息的借款壓力就會一一消減，當你有一天擺脫所有的債務，不但擁有一個嶄新的人生，你也因為這些借款，造就了一身努力賺錢的本事，還有用慘痛教訓換來的正確金錢觀。

我曾經也有過負債累累被錢追著跑的歲月，年輕的時候因為不懂節制，一口氣辦了好多家銀行的信用卡跟現金卡，沒有現金花在眼前就完全消費失控，等到每個月的帳單我都只能繳交最低應繳額的時候，我才知道我鑄下大錯債務累積到近百萬。每當銀行打電話來摧討，我就打電話給親朋好友借款，成了最糟糕的借東牆補西牆，直接最後銀行的債務一直被循環利息驚人的增加著，親朋好友的借款更是讓我成為過街老鼠人見人厭。當時幸好有個長輩給我當頭棒喝，教我怎麼把所有借款債務理清楚，教我怎麼把每個月薪水正確分配，教我規劃財務去重建新的人生。選擇什麼樣的路，就會擁有什麼樣的人生，你呢？

雖然說借貸的種類多不勝數，無論是借貸內容、借貸對象、借貸管道、借貸條件等等，現在的人要申請借貸都有很多方式，但是怎樣借貸才能夠有效地解決問題，怎樣才能快速清償避免累積負債，就是需要做點功課才有保障了。就拿銀行借貸來說，你知道該申請哪一種貸款才是最適合自己目前狀況嗎？我相信很多人是一知半解的，我個人的建議是，如果你真的需要借貸，請找尋「比較容易清償而且不造成負擔的借貸」，千萬不要找尋「比較容易申請但是高風險高利率的借貸」，一般人很容易因為急需借貸而選擇了後者，卻不知是自己陷入困境的開始。

什麼是比較容易申請但是高風險高利率的借貸，最典型的例子就是信用卡，正確使用信用卡的模式，應該是每個月能夠完全給付所有刷卡的金額，而不是繳交較少或最低應繳額，讓循環利息把其他的待繳費用累計成可觀的金額。例如我每個月可以支出的現金是2萬元，那麼我就會把所有的開銷控制在2萬元內，包括我刷信用卡的部份。但是有很多人抱持著「不是花現金不心疼」的想法在使用信用卡，繳了部份的卡費後，等同於剩下未繳的金額就是跟銀行借貸，而且這樣的借貸循環利息高的嚇人，這也是為什麼現在社會上有越來越多的卡奴。

另一種高風險高利率的借貸方式，就是如果你的資金缺口是長期的，不是短時間就能處理的，輕易的跟銀行借貸就不會是很明智的方式。例如每個月的薪資光是支付生活開銷就稍嫌不足了，但卻還是跟銀行申請借貸，無論是個人信貸或是房屋貸款，都是非常冒險的一種借貸行為。假設你每個月要給付房租1萬元，電話費水電費等各項費用3000元，食衣住行等生活開銷5000元，上繳到雙親那的費用5000元，這些支出就要23000元，薪水如果低於3萬以下，就完全不適合去申請銀行借貸。就算銀行給你最優惠的利率，最輕鬆的還款方式，都不應該在沒有太多餘錢的情況下負債。

所以說，在申請任何信貸產品前，都必須衡量自身的經濟狀況與還款能力，而且與銀行之間的借貸往來千萬別當成兒戲，保持良好的信用才能夠在未來有資金缺口時讓銀行幫助你。借貸不是一件難事，但怎麼聰明的借貸，而且避開所有風險跟危機，才能在解決金錢困難的同時，又能培養出良好的信用，才是一門看似艱深但需要仔細體會的學問。

這兩天回老家陪爸媽過中秋，也趁機跟幾個老朋友聚聚，其中一位好友在南部是開連鎖當舖的，喝酒聊天時就談起這些年當舖的怪現象。他記得從爸爸那一代經營當舖的時候，大部份急需周轉的客人都是拿古董、車子、手錶、黃金鑽石等來質押借款，是非常傳統的經營模式，現在由他接手後的這幾年，人們除了會拿以上的這些物品質押借款外，像是名牌包包、筆電、球鞋、甚至是很稀有的玩具都有人上當舖做質押。說到這裡我真的遇過有客戶拿著香奈兒、愛馬仕來希望可以變賣或是抵押借款，我就會轉介他們到這方面的專家那去，否則這種精品對我來說還真是一竅不通。

朋友提起就在上個月，一個常年收集某牌球鞋的客戶上門，帶了約莫20雙的球鞋，一字排開都是非常稀有的絕版品或是得連夜排上好幾天才買的到的款式，提出希望可以質押借款50萬元。但球鞋這種東西不像黃金鑽石汽車一樣有個固定的市價去做衡量，而且幾乎都是被刻意哄抬炒作的天價，是不是真的像其他的動產不動產一樣保值真的有待商榷。朋友真的非常為難，在他眼中其實球鞋就是球鞋，一雙了不起幾千元，還特地上網搜尋了一下每一雙的”市價”，最後留下5雙經過朋友建議的款式，讓客人借款10萬元。

還有一位客人則是讓人哭笑不得，明明一個月的薪水不到3萬5千元，為了跟閨蜜比較，為了可以出門更吸引他人目光，刷卡買下將近30萬元的精品包包，搞到自己只能每個月繳交信用卡的循環利息跟最低應繳額。於是她拿著包包到朋友當舖去詢問是否能變賣，但其實懂點門道的就知道，精品包包到了當舖價格大概就落在4~7成左右，會隨著包包的使用狀況而定，如果包況真的很糟當舖也不會收。所以就算客人才剛買一個月，但已經有一點點的使用痕跡，自然可以收購的價格就不會太高，最後只能選擇質押借款，未來如果有錢能夠贖回，但我看這姑娘的價值觀有偏差，可能最後就會淪為流當拍賣品了。

當然每家當舖的收購質押標準都不相同，有些還是會維持傳統只收有價值的動產不動產，但有些業者為了因應潮流還是會收一些精品或收藏品之類的，但相對風險就會比有固定市價的物品來的高。看著朋友手機裡拍下那些”市價”每雙好幾萬的球鞋，我真的無法理解，或許這些對愛好者來說是無價之寶，但身為民間融資業者來說，真的要進行質押借款的物品還是會更小心翼翼一些。