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昨天的新冠肺炎本土確診人數來到了300多人，全台灣幾乎進入了警戒備戰狀態，我個人卻有不同的看法，從疫情開始爆發的那天起，其實確診人數會衝向新高是預期中的事，也代表著有症狀或是曾經有接觸史的人們會乖乖的去做篩檢，就算是確診，也能夠及早入院治療並追蹤其感染源。如果確診的人數很少，大家反而要擔心，那就代表去做篩檢的人不夠全面，甚至有隱匿的情況，那才是疫情無法控制並迅速蔓延的主要原因。一位打電話來申請小額借款的客戶就說道，雖然篩檢站的排隊人龍很長，天氣悶熱也不能脫下口罩，但他還是堅持乖乖排隊等候篩檢，只因為他工作的地方就在萬華，而且因為停工頓時失去收入而必須來申請借款。

看來我們還有好一陣子的艱難要熬，但大家也不必過於恐慌，目前還是有許多申請紓困補助及紓困借款的管道，政府也決議將紓困振興特別條例延長 1 年，一口氣增加了2千多億的預算，讓大家可以安心度過這次的危機。還記得去年疫情高峰期的時候，無論是政府、銀行、民間融資都推出了許多紓困的補助與借款，那時候我們都熬過來了，相信這次也絕對沒問題。所以如果你是上班族，更要密切注意這次的紓困條例，像是員工防疫隔離請假期間薪資加倍、紓困補助或所得稅減免、個人急難紓困救助金申請等等。

但要特別注意的部份，就是防疫隔離請假期間的定義，是需要由各級衛生主管機關認定應接受居家隔離、居家檢疫、集中隔離或集中檢疫，或是要照顧家中有不能自理但必須接受隔離或檢疫的家屬，這樣才算是防疫隔離請假期。政府也提供了不同產業類別有不同的補貼或是紓困借款方案，補助的對方不僅是企業對象外，針對個人也有「急難紓困救助金」讓一般民眾申請。只是我個人覺得這個急難紓困救助金的門檻還是限制太多，如果不符資格卻又急需周轉的朋友，可以轉而向銀行或是民間融資單位，申請短期的小額借款，會比較容易的多。

在展開今天話題前，我要先說說上一篇詐騙集團的後續，等待了四天詐騙阿姨終於耐不住性子打來了，說她非常急需周轉希望我能代替媽媽把借貸償還，這次更下了猛藥，說如果這筆借貸不歸還就要報警告媽媽詐欺。在這裡先提醒大家，無論跟哪種對象有借貸關係，出現問題是屬民法範圍，去打擾警察伯伯是不對的喔。我也在電話裡照編寫好的劇本所述，告訴對方，因為對方提供的銀行帳戶已經被列為管制帳戶，所以款項匯不進去，看阿姨願不願意出來碰面我當場將借貸如數歸還。一說要見面，阿姨就匆匆找理由掛了電話，一直到現在都沒有聯絡。

好啦，詐騙集團的事可能就這麼告一段落了，還是希望大家遇到這樣的事情要多加小心求證。回到正題，這幾天有蠻多客戶打電話來諮詢小額借貸的服務，都是為了即將到來的繳稅大魔王關卡事先詢問，有些人想要申請小額借貸，有人想拿車子黃金來做抵押擔保借貸，也有人的抵押擔保品是上市上櫃的股票，看能不能解決繳稅所需的資金。其實除了來找民間融資申請借貸，蠻多銀行也有提供不限用途款項的借貸服務，甚至透過網路、APP就能24小時全天線上申辦，不單操作容易也縮短徵信審核的時間。

再來說說如何聰明利用信用卡繳納綜合所得稅，許多銀行也因應繳稅季節，推出3、6、12期分期0利率的優惠，除了可以累積各家銀行信用卡的紅利點數積分外，不必繳交利息的0利率分期付款真的是民眾的一大福音。也有銀行推出利用數位存款帳戶繳稅，就能有10%的現金回饋，雖然可能只省下幾十或幾百元的稅金，但也是減輕小小負擔的一種方式。但也提醒大家喔，使用信用卡繳稅固然有許多回饋，但仍多有名額和登錄期限的限制，消費者務必在繳稅前先釐清各項規定。

今年多數銀行都有繳稅分期0利率的優惠，銀行通常不會幫你自動分期，在刷卡繳稅時必須由持卡人手動設定分期並選擇你要分期的期數。此外，也不是所有信用卡繳綜所稅的分期方案都免手續費，有部分方案還會限定你使用哪種信用卡，而有些方案則是讓你分期的期數增加，但卻沒有0利率的優惠，或是有其他的優惠門檻等等。所以建議大家在選擇刷卡繳稅前還是要詢問過銀行，而且要留意信用卡額度，才能確保自己的權益不會受損喔！

雖然說繳稅是公民應盡的義務，但是每年來臨時還是會讓人覺得眉頭一皺，除了要準備各種申報資料，也有好幾種申報管道，還要想怎麼避開報稅地雷，其中的繁瑣真的很惱人，還好一年只需要麻煩一次。這次的文章就來提醒大家一些報稅的小細節，當然，如果你因為繳交稅金而有資金上的需求，蠻多銀行都有提供相關的借貸服務，加上政府釋出的利多，其實今年大家在繳稅上面的壓力就會比較小一點。如果你真的有借貸的需求，請記住借貸的時間不要過長，借貸的金額也要控制在自身能力範圍內，做好財務上的規劃。

就拿我們自己的小額借貸服務來說 ，每年報稅季的前後，是有資金需求的詢問高峰期，但是發現蠻多民眾是不太了解每年稅制的規則與更新，在這裡也建議大家，報稅前多吸收報稅相關的訊息，才能輕鬆報稅輕鬆繳稅。就像去年因為疫情的關係，政府推出了很多補助方案，像是防疫工作人員的補助獎勵、發放振興三倍券以及各種紓困補助等等，這些全部都免納進所得稅裡，若民眾將三倍券捐贈給公益慈善機構，則依票面金額申報捐贈扣除額。雖然可能這些扣除額不能減去非常多的金額，但如果你是需要借貸額外資金來繳納稅金，一分一毛都是需要錙銖必較的。

今年國稅局也推出了兩種新的綜所稅申報方式，分別是「手機報稅」及「行動電話認證」兩項服務，民眾可以利用智慧型手機連結至電子申報繳稅服務網站，進入手機報稅系統選擇「我要報稅」，接下來按照網站所顯示的步驟操作就可以完成綜所稅申報。如果你要利用手機報稅也有幾個地方需要注意喔！手機申報綜合所得稅的方式有三種認證方式，分別是「行動電話認證」、「行動身分識別」及「戶號加上查詢碼」，倘若你選擇的是行動電話認證，則這隻手機的門號必須是綁定你本人名下，也會串聯上你的健保卡號，也就是門號如果不是登記在本人名下，就無法使用行動電話認證的。

最後還是要提醒大家，因為繳稅而急需周轉的朋友，千萬不要病急亂投醫，關於借貸的那些陷阱與黑洞，我在過去的文章已經寫過很多，如果你有足夠的條件，可以向銀行申請個人借貸，或是利用手邊的保單借貸，擁有股票的人也能夠以股票借貸。如果你的條件不足，在你選擇民間融資公司之前，也請做好功課多方詢問，在合法的借貸管道下安全的解決資金需求。

寫了有關借款的文章差不多有三年了，不知道大家對於借款這件事有沒有因此而獲得更多瞭解，借款不是一種丟臉或是降低自尊的行為，自古以來每一個人的人生中難免都會遇到借款及被借款的狀況，用正確的心態去看待，也不過就是一種人與人之間互動的金融活動罷了。既然借款是一種互動行為，那麼互動之後產生的火花是好是壞，就取決於借款人與債權人是否能遵守彼此的承諾與信用，這也是為什麼有人借款借到了廣大人脈風生水起，有人卻借款借到對簿公堂撕裂感情，無論如何，多懂一些有關借款的相關常識才能在金融互動行為中保障自身權益。

借款模式跟借款對象比較常見的就是「親友借款」、「銀行借款」、「民間融資借款」，這三種的具體內容有哪些，過去的文章寫了非常多，在這裡就不多做贅述。當你遇到了金錢困難急需周轉，或是想利用一筆錢來以錢生錢，無論你需要金錢的原因為何，都必須先衡量自身的條件、能力再去選擇哪一種借款管道最適合自己。怎麼去衡量呢？很簡單地告訴大家，第一、這筆借款會借多久？第二、每個月或每期能負擔的還款金額是多少？第三、對於借款有沒有自制能力還是會挖了東牆補西牆越借越多呢？第四、自己是否能承擔所有因為借款而產生的壓力呢？

為什麼要強調要先去思考自身的條件能力，從事借款行業那麼多年，看過太多不經思考不考慮後果的借款人，因為急需周轉所以忽略了這些條件能力，最後導致財務失控陷入更慘痛的金錢困境中。打個比方說，跟銀行借款的朋友，也需要仔細審閱借貸合約的內容，無論是利息、期限、未繳納而產生的後果，都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡，讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢，但是每個月的利息高的驚人，在那段期間出現非常多的卡奴，以卡養卡債務越滾越大，最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案，各有利息高低不同，多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。(待續)

身邊總是有一種人，可以隨便輕易地跟人開口借錢，先不論有沒有按約定歸還，但他就是經常四處借錢，到底為什麼借錢這件事對這些來說是一種慣性呢？我的長輩中有一位就是這種類型，從我祖父那一代就開始找我們家借錢，在我父親當家的時候也是，一直到我這一代了，他偶爾也會打電話來說他急需周轉。借錢理由都是一些瑣碎小事，金額也都不多，像是小孩的學費不夠、上班代步用的摩托車需要修理、某個親友喜事要包紅包、薪水已經見底沒有生活費等等，這幾十年來的借錢理由都大同小異，無論是祖父、父親或是我，都因為金額很小所以沒太多推拒，但是這樣三不五時就上門借錢，有時候還是會覺得很惱人。

也正因為他每次都有借有還，所以再怎麼惱人，也會看在親友一場借錢出去，只是這樣的人為什麼總是可以把借錢當成家常便飯一樣，從不擔心自己遭受異樣的眼光看待，我個人覺得這種慣性借錢是一種病，是一種精神層面上的疾病。為什麼我會認為是一種病呢？因為我覺得慣性借錢的行為，尤其每次都是小金額的，在日常生活中控制好財務就能避免的，只是這種類型的人所抱持的心態很奇妙，從事借錢行業那麼多年，接觸過的客戶多到數不清，以我的經驗去區分，不外乎以下幾種。

第一種是典型的沒有金錢觀念，經常左手進右手出，對於收入支出無法取得一個平衡，一個不小心就容易缺錢借錢。第二種是看準你的閒錢很多，所以不借白不借，因為你不缺小錢又不會跟親友為錢撕破臉。第三種是滿足非必要私慾大過於個人的人際關係，借錢對這類型的人來說，信譽顏面都不是在乎的重點，只要是錢能滿足的事物，向人低頭或是厚臉皮頻繁借錢都完全不在乎。第四種則是根本不想為了自身金錢問題努力，先借錢處理再說，認為錢能解決的事都是小事，等到下一次遇到同樣的問題，又是用同樣的心態面對，成了一種最糟糕的惡性循環。

這是一個很值得探討的問題，從事民間融資這麼多年，其實我們借款的門檻比起銀行容易非常多，相對承擔的風險也比銀行來的高，以工作上來說，民間融資只需要你有證件、簡單的財力證明便能輕鬆借款。但以我個人而言，就算是認識再久交情再好的親朋好友，我的原則就是，你憑什麼讓我借款給你？你能提供的保障是什麼？你要如何證明自己是個有信用的人？然而這些急需周轉迫切借款的人們，又該用什麼樣的方式說服像我一樣能夠提供幫助卻懷有疑問的債權人呢？這些都是你我都應該深思的課題。

先從你為什麼急需周轉開始說起吧！通常會讓自己淪入需要借款的困境，都是離不開一筆大金額的消費，有些人是因為意外或是突發事件才會面臨龐大的支出，有些人則是因為平常不在意那些小金額的支出，日積月累自然而然就累積出驚人的數字。對我來說，如果是因為意外突然狀況臨時需要借款，我在借款前只在乎對方是否有足夠的還款能力，如果是第二種類型的人，我不但會衡量對象本身的還款能力，還會去觀察他過去的信用紀錄，最重要的是在累積了驚人數字的債務後，是否痛改前非好好檢討自己的金錢觀然後加以修正。

最怕就是遇到只是為了挖東牆補西牆的傢伙，改不掉粗心消費的習慣，這時候任何伸出援手借款的人，就會在無形中成為他跌入金錢黑洞的幫兇。所以你如果正處在急需周轉的狀況，不如在開口借款前審視你的金錢觀，相信我，你的債主會非常重視信用與承諾，而你的信用與承諾絕對會是建立在你是否擁有正確的金錢觀。千萬不要因為怕受責備或是引發家庭革命就隱瞞債務，也不要認為借款救急是種丟臉可恥的行為，適時的求助設下停損點，讓有能力幫忙的人支援你，才能在債務越滾越多之前，趕緊終結並解開這金錢的枷鎖。

同事在週末的三更半夜打電話給我哭訴，他的弟弟自從退伍之後就在家裡游手好閒，每天坐在電腦前打線上遊戲，跟網友出門也是吃喝玩樂，沒有收入的他擺明了把爸媽當成提款機，是個名副其實的啃老族。同事打電話給我之前，接到老家父母的來電，開口就是要借錢，而且金額不是個小數目，一問之下才知道，弟弟因為玩線上遊戲跟網友起衝突，雙方相約談判卻一言不合的打了起來，對方受傷非常嚴重，兩個老人家才會急著借錢要處理弟弟的賠償事宜。而我的同事當下拒絕了爸媽借錢的請求，認為爸媽的姑息養奸才會讓弟弟不斷闖禍。

於是同事被冠上了不孝的罪名，爸媽對於他的見死不救感到憤怒，也覺得把孩子拉拔到成人，孩子本來就應該在父母親急需周轉時伸出援手。只是這樣的事件已經不是第一次了，兩老的退休金早就被弟弟啃老啃光，每個月匯回去的孝親費想也知道是誰在花用，同事從一開始義無反顧的幫，到最後每每得替弟弟擦屁股收拾殘局，也難怪他再也不願意借錢出去了。而台灣人總是這樣，拿親情拿友情去勒索你最親密的人，永遠不會感謝每一次的出手相助，卻會為了一次的閉門羹記恨一輩子。

我支持同事不再借錢給爸媽，無論如何弟弟的爛帳一定要有停損點，哪怕當兒女的心情有多深的罪惡感，這次不狠下心來拒絕借錢，弟弟的債務跟兩老的悲劇就會是個無底黑洞。就像我們經常聽到一些人被親情牢牢的綁架，像是親人的負債連累自己得幫忙扛起，親人沒有工作或不積極工作對你產生金錢依賴，親人沒有正確的金錢觀導致收支不平衡等等，大多時候我們會選擇無奈接受，認為親情的牽絆是沒有辦法切割，切割就代表著自己不孝不義並且殘忍，但當你有了切割的勇氣，或許這些狀況反而能夠獲得更好的解決方式，而不是一直借錢一直負債。

在一個家庭中為錢吵架或是彼此借錢互通有無是很稀鬆平常的，但我個人認為，把自己的能力與家人的關係要清清楚楚的設立界線，本來就沒有人應該為另外一個人負擔起他的人生，當你一心軟或是罪惡感油然而生，那條界線就會開始模糊，不要害怕當一個壞人，你選擇當好人的那一刻，就是縱容對方往下沉淪的幫兇。就像我同事的弟弟，他需要的並不是爸媽哥哥無止境的幫忙，而是認清處境並改善生活進而創造新的人生，何況，讓老父母為了自己借錢低頭，才是真正不孝不義的行為。

昨天陪一個女同事去公司附近的派出所報案，前一陣子他在臉書上瀏覽到一則廣告，上頭寫是介紹熟女們交友聯誼的婚姻介紹所，同事因為已年屆40又被廣告上的文字所吸引，於是就抱著好奇又期待的心情點進連結閱覽。果然這網站也不負期望，在繳交入會費1000元後，女同事就收到將近20位黃金單身漢的資料，也在網站內部的聊天系統中，迅速與其中3位男會員獲得聯繫。老實說，3位男會員的資料照片任誰看了都心動，更何況是我這位已經單身很久的女同事，於是就這樣一對三如火如荼地開始聊了起來。

中間火辣辣的對話內容我們就先省略，才短短一星期，女同事就被1位來自香港的男會員深深吸引，同事也真的以為自己遇到真命天子，2月中的時候還收到男會員越洋送來的鮮花跟生日禮物，兩人還沒見面卻像在熱戀中的男女一般。上星期男會員落下了男兒淚，聲稱家裡出了嚴重的事故，所有的資金都被凍結無法使用，所以急需周轉借款來解決問題，於是開口向同事借款，希望女友能幫助她度過這次難關。但女同事好歹也是經歷過社會風雨的成年人，應該有的警覺心還是有的，對方提出把房子作為抵押設定擔保，並提供公司股份作為質押，這才讓女同事卸下防備將多年來辛苦儲蓄下的200萬匯到香港。

好啦，接下來就能猜想到這是個典型的感情詐騙了，男方火速將假造的房屋抵押設定書與公司股份質押設定書寄到台灣，雖然寄件的地址是中國大陸的湖北省，但文件上頭所有的公家單位蓋印都具備，加上女同事早已意亂情迷，於是收到文件的隔天就透過地下匯兌的方式將錢匯到男方的指定帳戶裡。借款的前兩天，女同事仍然可以在聊天系統裡與男方恩愛對話，還鼓勵對方能盡快度過眼前的金錢難關，第三天就完全聯繫不上了，男方的會員資料在網站上已經刪除，提供的電話號碼已經是空號，照著寄件資料上的電話打過去，不僅查無此人根本是間醫院的電話號碼。

對，女同事被詐騙了，這些年辛辛苦苦存下的積蓄就這麼沒了，因為是透過地下匯兌，也無法由銀行方去查詢，只能報警提供對方的帳戶資料走法律途徑處理。聽警方說，這似乎是最新的借款詐騙，透過交友網站的形式吸收男女會員，再利用感情跟受害者借款周轉，近來已經有多人受騙上當，甚至有人深信自己找到真正的另一半堅持借款。藉由女同事的真實案例，也希望提醒大家，不要被網路上虛擬的感情沖昏頭，也不要輕易借款給他人，避免遭受詐騙。

其實這個問題我在文章裡寫過很多次了，也是希望透過文字敘述，讓大家對於各種金融借貸產品能夠有更進一步的瞭解，借對錢你的人生可以逆轉重生，借錯錢卻是有可能使你一無所有遺憾終生。簡單來說，如果你擁有優秀的條件，像是一份穩定薪水的工作、名下有具價值的動產不動產、與銀行的往來紀錄無瑕疵，正常來說，你就會是受銀行歡迎的客戶。但是畢竟不是每個人都能擁有如此豐厚的條件，可能你目前工作不穩定，或許你沒有任何資產，而且有不好的信用紀錄，那麼你申請借貸時被銀行拒絕的機率就將近九成，這時候民間融資就會是你的第二選擇。

申請任何一種銀行借貸商品，最基本要準備的資料就是6個月以上的薪資證明，擁有不動產或動產就要拿出權狀來設定抵押，或是你長期使用該銀行的信用卡，也會是你審核借貸通過的一個因素。換句話說，銀行要借貸給你，就是要證明你有足夠的還款能力，或是你設定抵押的擔保物品有其價值，為了避免日後追討無果或是得上法院訴訟，銀行在你申請借貸時的要求條件就會非常嚴格。銀行也會依你的還款能力與擔保品價值來決定你的借貸額度有多少，各家銀行間的聯合徵信制度也會紀錄你所有跟銀行借貸的次數跟金額，這部份如果一個不小心，延遲繳納或是申請借貸次數太多，都會影響你的信用紀錄。

而民間融資在借貸上的要求條件就門檻低很多，可能一台代步的機車汽車就能借貸，少許的金飾珠寶精品手錶也能借貸，一張沒有畫線背書的支票也能借貸，甚至有些民間融資業者只要你有一張身分證就能借貸。當然，民間融資把借貸條件設定的如此容易，相對的在利息的計算上就會比銀行借貸高一些，額度也依每家民間融資的服務不同，但基本上幾萬元的借貸都是非常簡單的。但是在這裡我也不厭其煩的提醒大家，倘若你真的搞不懂銀行借貸與民間借貸的區分，只要審視自己目前的金錢困難即可。

如果，你只是一時急需周轉，很快就能把債務清償，那麼無論銀行或是民間融資都是你很好的選擇，如果，你需要周轉的時間很長，不是一時半刻就能歸還債務，那麼我慎重勸告你，民間融資不會是你適合的借貸對象，避免掉長期的高利率負債才能讓自己趕緊脫離金錢困境。

最近在親友間有個讓人非常頭痛的人物，是一個已經遊手好閒很久的晚輩，每一份工作都不超過3個月，成天就是跟老父母伸手要錢，每一位親戚幾乎都被她借錢過，賴帳不還是在自然不過的事，如果他肯還你一些都要感謝老天爺了。看到這裡你一定會想，那乾脆不要借錢給他就好啦，當然，正常狀況下誰都不會再借錢給這樣的混蛋，但是他的老父母一直都是我們很尊敬的長輩，去年兩個長輩陸續因為病痛倒下，所以這個混蛋經常用父母的醫藥費當成借錢的理由，所以還是有蠻多親朋好友因此而借錢給他。

至於這些錢有沒有真正用在兩位老人家身上，我也不敢確定，我也只能祈禱他們能夠早日康復，更希望晚輩能浪子回頭好好照顧病榻中的父母。我很擔心他是典型的「狼來了」，當他人發現借錢出去的結果居然是騙局，到時候如果父母真的急需周轉來進行醫療，就真的求助無門欲哭無淚了。這讓我想起一位曾經來跟我們借錢的客戶，他也是嚴重的慣性借錢者，每個月初領到薪水就肆無忌憚的花用，月中就荷包見底只能借錢過日子，久而久之身邊的人被他借錢借到厭煩，最主要的還是他常說好的歸還日期卻各種理由推託，讓那些借錢給他的人失去信任，所以才會無計可施跑來找我們借錢。

當他打電話給我們諮詢小額借款業務時，他說：「在親友間我連1000元都借不到」，我心想哪有那麼誇張的事，天底下居然有人連1000元都借錢不到？聽完他敘述那些揮霍的日子跟失去親友信任的過程，我才相信有人真的可以做人失敗到這種程度。而我也常寫文章告訴大家，借錢成功與否絕對不是取決於金額的大小或是借錢的對象，平常自身累積的誠信與人品才是重點，信任度夠高的人，借錢再多都有人願意出手相助，信用破產的人，那怕只是幾百元幾千元肯定都會碰釘子。

如果你現在的處境跟我那位晚輩或是上述的客人一樣，奉勸你停止所有借錢的動作，在信用恢復之前不要再用任何借錢理由向人開口，咬著牙努力工作賺錢把錢債一一清償後，在你真正急需周轉的時候再求助，而且必須做到每一個承諾，照約定的時間金額歸還給債權人。人都是這樣，累積信用需要很長久的時間，信用破產卻只需要一瞬間，但維持良好的人格信用是一輩子的資產，也是在你真正需要幫助時唯一的救命良藥。